Получение банковской лицензии в Великобритании сподвигло Revolut попробовать свои силы в сегментe Private Banking. Сегмент состоятельных HNWI-клиентов — это высокодоходный рынок с потенциалом для долгосрочных отношений и важный атрибут «серьёзного» банка. Он поможет изменить восприятие бренда с розничного «супер-приложения» на полнофункциональный финансовый институт, способный обслуживать как повседневные, так и эксклюзивные потребности своих клиентов.
Revolut уже обслуживает молодых международных специалистов и владельцев бизнеса, которые используют его платформу для розничного банкинга. Многие из них, вероятно, имеют значительные активы и нуждаются в управлении активами, финансовых консультациях и индивидуальных решениях — а для Revolut это шанс охватить большую часть их финансовой активности своей экосистемой.
Revolut уже обслуживает молодых международных специалистов и владельцев бизнеса, которые используют его платформу для розничного банкинга. Многие из них, вероятно, имеют значительные активы и нуждаются в управлении активами, финансовых консультациях и индивидуальных решениях — а для Revolut это шанс охватить большую часть их финансовой активности своей экосистемой.
По совокупности факторов банк Николая Сторонского выглядит идеальным претендентом на лидерство в сегменте. Традиционные частные банки, такие как UBS, Credit Suisse и JPMorgan Chase, имеют многолетний опыт, прочную репутацию и подтвержденную репутацию в работе с состоятельными клиентами, но у них могут быть проблемы с цифровыми сервисами, на фоне которых предложение Revolut будет иметь вау-эффект. А в противовес стартапам WealthTech, таким как Sidekick и Alpian, у него есть банковская лицензия в ряде юрисдикций — что служит определённым гарантом надёжности.
Российские политики тоже пытаются подключиться к хайпу вокруг мемкоинов, хотя в контексте российского финансового рынка представить появление таких «активов» пока ещё очень сложно — несмотря на значительные сдвиги в регулировании и восприятии со стороны ЦБ и властей. Отличился депутат Госдумы от фракции ЛДПР Ярослав Нилов: он предположил, что в России в будущем может появиться криптовалюта «Жириновский».
Они не подкреплены активами, технологиями или продуктами. Их успех зависит от краткосрочного ажиотажа и популярности, а не от делового чутья или устойчивой бизнес-модели. Они часто становятся инструментом pump and dump схем — когда создатели или крупные держатели искусственно поднимают цену, чтобы продать свои активы и оставить остальных с потерями. Покупка мемкоинов больше похожа на азартную игру, где многие надеются «поймать момент» и продать на пике. Но в большинстве случаев это приводит к потерям у большинства инвесторов.
Сомнительный инструмент для управления репутацией партии или политика — если он может ассоциироваться с мошенническими схемами или огромными потерями у людей.
И ладно бы сама идея, но аргументация нас очень удивила: «высокая прибыльность благодаря деловому чутью, бизнес-авторитету и громким высказываниям Трампа». Что значительно упрощает и искажает реальность. Мемкоины, такие как TRUMP или MELANIA, основываются на хайпе, а не на реальной экономической ценности или долгосрочных перспективах.
Они не подкреплены активами, технологиями или продуктами. Их успех зависит от краткосрочного ажиотажа и популярности, а не от делового чутья или устойчивой бизнес-модели. Они часто становятся инструментом pump and dump схем — когда создатели или крупные держатели искусственно поднимают цену, чтобы продать свои активы и оставить остальных с потерями. Покупка мемкоинов больше похожа на азартную игру, где многие надеются «поймать момент» и продать на пике. Но в большинстве случаев это приводит к потерям у большинства инвесторов.
Сомнительный инструмент для управления репутацией партии или политика — если он может ассоциироваться с мошенническими схемами или огромными потерями у людей.
Программа долгосрочных сбережений недобрала 15% до цели, поставленной президентом: в неё удалось привлечь 216 млрд рублей из 250. Это финансовый результат 2,9 млн договоров. ЦБ оценивает его как «очень хороший» в контексте повышенных ставок по депозитам и затянутого запуска нового инструмента.
Правда, сравнение с ИИС в 2015 году выглядит не самым релевантным: рынок глобально изменился за десять лет, вырос уровень финграмотности людей и проникновение финансовых продуктов, а их выбор наоборот — значительно cузился.
Программа долгосрочных сбережений привлекает как разовые переводы из других пенсионных программ, так и новые взносы. Со временем доля переводов будет уменьшаться, поскольку их можно сделать только один раз, а новые деньги будут поступать в зависимости от готовности людей пополнять свои сбережения.
Сейчас из 216 млрд рублей в ПДС 96 млрд — это пенсионные накопления, переведённые клиентами из других накопительных программ, и 21 млрд — новые взносы, включая государственное софинансирование.
Правда, сравнение с ИИС в 2015 году выглядит не самым релевантным: рынок глобально изменился за десять лет, вырос уровень финграмотности людей и проникновение финансовых продуктов, а их выбор наоборот — значительно cузился.
Программа долгосрочных сбережений привлекает как разовые переводы из других пенсионных программ, так и новые взносы. Со временем доля переводов будет уменьшаться, поскольку их можно сделать только один раз, а новые деньги будут поступать в зависимости от готовности людей пополнять свои сбережения.
Сейчас из 216 млрд рублей в ПДС 96 млрд — это пенсионные накопления, переведённые клиентами из других накопительных программ, и 21 млрд — новые взносы, включая государственное софинансирование.
Как распределяются доли отдельных участников рынка, публично не раскрывается. По данным «Ъ», в ВТБ Пенсионный фонд на 1 января 2025 клиенты внесли более 34 млрд рублей в ПДС и ещё 11 млрд рублей будут переведены из пенсионных накоплений на основе заявлений, поданных в 2024. У НПФ Сбербанка на 1 декабря 2024 резервы для покрытия обязательств по ПДС составили 30,3 млрд рублей, заключено 1,43 млн договоров. У НПФ «Газфонд Пенсионные накопления» резервы 13 млрд рублей, число договоров — 96 тысяч.
На фоне жёсткого контроля счетов нерезидентов со стороны Нацбанка Казахстана два банка страны в принципе перестали выдавать карты этой категории клиентов: Kaspi и Home Credit Bank. Они и раньше не отличались рвением в этом вопросе, но всё же обслуживали иностранцев.
Kaspi обещает возобновить выдачу карт нерезидентам с 3 февраля, а Home Credit Bank взял паузу на неопределенный срок. Судя по всему, дело не в принципиальном отказе от зарубежных клиентов, а в перестройке процессов под новые правила. Нацбанк Казахстана потребовал, чтобы срок действия карт для иностранцев не превышал одного года.
Правило не распространяется на граждан РК и иностранцев с ВНЖ, а также на действующие карты, открытые иностранцами без ВНЖ до 20 января года.
Kaspi обещает возобновить выдачу карт нерезидентам с 3 февраля, а Home Credit Bank взял паузу на неопределенный срок. Судя по всему, дело не в принципиальном отказе от зарубежных клиентов, а в перестройке процессов под новые правила. Нацбанк Казахстана потребовал, чтобы срок действия карт для иностранцев не превышал одного года.
Правило не распространяется на граждан РК и иностранцев с ВНЖ, а также на действующие карты, открытые иностранцами без ВНЖ до 20 января года.
Media is too big
VIEW IN TELEGRAM
Лучшие российские практики борьбы с телефонными мошенниками находят отклик у глобальных компаний. У сотового оператора O2 появился сервис, идейно похожий на «фабрику роботов» Т-Банка, который потом трансформировался в фрод-рулетку. Суть в том, что голосовой ассистент на базе ИИ принимает звонки от мошенников в реальном времени и удерживет их на линии как можно дольше, чтобы они не могли связаться с клиентами. Сервис продвигается в образе милейшей бабули Дейзи, которая затягивает разговор, рассказывая вымышленные истории и называя фальшивые банковские данные.
Ещё одна цель — выявить как можно больше сценариев и тактик обмана, чтобы более эффективно с ними бороться и предупреждать клиентов об опасных схемах.
В качестве ноу-хау отметим, что O2 привлекает к продвижению сервиса инфлюенсеров и медийных личностей, которые сами стали жертвой мошенников. Пример — Эми Харт, бывшая звезда шоу Love Island.
Ещё одна цель — выявить как можно больше сценариев и тактик обмана, чтобы более эффективно с ними бороться и предупреждать клиентов об опасных схемах.
В качестве ноу-хау отметим, что O2 привлекает к продвижению сервиса инфлюенсеров и медийных личностей, которые сами стали жертвой мошенников. Пример — Эми Харт, бывшая звезда шоу Love Island.
Средний размер полной стоимости кредита в сегменте кредитных карт подскочил до 38,8% (данные «Скоринг-Бюро»), рекордно высоко за четыре года. Это реальный размер процента, который платит заёмщик, включая дополнительные расходы на страховки или комиссии.
Дело не только в росте ключевой ставки, но и в изменениях самого продукта. Слишком долгие льготные периоды, полезные для привлечения клиентов, стали убыточными из-за высокой стоимости денег, и банки их сократили. Одновременно ставки по кредитным картам стали расти быстрее из-за повышенного спроса: так банки перекрывают риски невозврата и повышают маржинальность востребованного продукта.
По сравнению с потребительскими займами выдачи кредиток в 2024 просели не так сильно: всего на 4% по объёму и на 13% по количеству относительно 2023 года. Потребительские — на 22% в денежном и на 11% в количественном выражении.
В целом за 2024 год показатель вырос неравномерно по разным кредитным продуктам:
+9,7 п.п. по кредитным картам до 38,8%
+ 8,8 п.п. по потребительским кредитам до 37,5%
+ 7,1 п.п. по ипотеке до 17,8%
+ 5,2 п.п. по автокредитам до 24,1%
Дело не только в росте ключевой ставки, но и в изменениях самого продукта. Слишком долгие льготные периоды, полезные для привлечения клиентов, стали убыточными из-за высокой стоимости денег, и банки их сократили. Одновременно ставки по кредитным картам стали расти быстрее из-за повышенного спроса: так банки перекрывают риски невозврата и повышают маржинальность востребованного продукта.
По сравнению с потребительскими займами выдачи кредиток в 2024 просели не так сильно: всего на 4% по объёму и на 13% по количеству относительно 2023 года. Потребительские — на 22% в денежном и на 11% в количественном выражении.
В США появится крупнейшая компания для развития искусственного интеллекта, и в её создании принимает участие банк. Это будет совместный проект SoftBank, OpenAI и Oracle, первоначальные инвестиции в компанию под названием Stargate, составят $100 млрд и могут превысить эту сумму в пять раз.
Зачем проекту банк и почему именно SoftBank?
• Во-первых, это финансирование. Stargate требует огромных инвестиций, и доступ к капиталу будет играть решающую роль в части финансовой устойчивости.
• Во-вторых, SoftBank активно участвует в технологическом секторе через фонд Vision Fund, который инвестирует в искусственный интеллект, робототехнику и инфраструктуру данных. Банк поддерживал Uber, WeWork, ARM, Alibaba, Nvidia и многие другие технологические компании.
Зачем проекту банк и почему именно SoftBank?
• Во-первых, это финансирование. Stargate требует огромных инвестиций, и доступ к капиталу будет играть решающую роль в части финансовой устойчивости.
• Во-вторых, SoftBank активно участвует в технологическом секторе через фонд Vision Fund, который инвестирует в искусственный интеллект, робототехнику и инфраструктуру данных. Банк поддерживал Uber, WeWork, ARM, Alibaba, Nvidia и многие другие технологические компании.
Примечательно, что это не американский банк, а японская многопрофильная компания, которая изначально начинала как телекоммуникационная и медиа-компания, а сейчас — один из крупнейших мировых инвесторов в области технологий и один из крупнейших операторов связи в Японии.
ЦБ поможет оценить профпригодность для работы на финансовом рынке
Очень любопытный новый сервис от ЦБ со смешным названием КОДРИК. Над названием явно кто-то постарался, чтобы получилось звучно и запоминалось, — только ассоциативный ряд не тот: то ли коврик, то ли додик, есть нюансы. Суть в том, что любой человек может оценить, насколько его опыт, образование и репутация соответствует требованиям к кандидатам на финансовом рынке.
Потенциально, компании на финансовом рынке могут использовать КОДРИК как предварительный фильтр для кандидатов, сокращая затраты ресурсов на отбор подходящих сотрудников и минимизируя субъективные решения. Если ещё не используют для этого ИИ. Как сервис выявляет людей с сомнительным прошлым и может быть полезен для снижения рисков громких скандалов — большой вопрос.
Специалистам на финансовом рынке сервис может быть полезен, чтобы понять, где они могут улучшить свои навыки или опыт.
Очень любопытный новый сервис от ЦБ со смешным названием КОДРИК. Над названием явно кто-то постарался, чтобы получилось звучно и запоминалось, — только ассоциативный ряд не тот: то ли коврик, то ли додик, есть нюансы. Суть в том, что любой человек может оценить, насколько его опыт, образование и репутация соответствует требованиям к кандидатам на финансовом рынке.
О целях запуска можно только догадываться: начиная от банального пиара и заканчивая попыткой создать единый стандарт оценки и снизить вероятность попадания неподготовленных специалистов на ключевые позиции.
Потенциально, компании на финансовом рынке могут использовать КОДРИК как предварительный фильтр для кандидатов, сокращая затраты ресурсов на отбор подходящих сотрудников и минимизируя субъективные решения. Если ещё не используют для этого ИИ. Как сервис выявляет людей с сомнительным прошлым и может быть полезен для снижения рисков громких скандалов — большой вопрос.
Специалистам на финансовом рынке сервис может быть полезен, чтобы понять, где они могут улучшить свои навыки или опыт.
Forwarded from Телекоммуналка
ПСБ поможет «Росатому» с оцифровкой городов.
На телеком-рынке произошло странное партнерство. Коллеги из «Ъ» сообщают, что «Промсвязьбанк» будет запускать свое MVNO «Мой оператор» с «Росатомом». Почему атомщики не идут в партнерство с федеральными классическими операторами (MNO) – вопрос, но предполагаем, что ответ простой: деньги. Гипотетически, ПСБ мог предоставить более выгодные условия партнерства.
О том, что ПСБ будет создавать «Мой оператор» говорилось в том году. Разговоры про MVNO «Гринатома» (дочки «Росатома») шли неоднократно.
ПСБ от этого партнерства точно остается в выигрышной позиции. На фоне других банковских экосистем, они не столь крупные и окупать MVNO по классической схеме будет сложно. «Росатом», соответственно, может получить партнера-связиста, который не завязан на свою инфраструктуру и будет более гибким, нежели MNO.
Инфраструктуры надо будет много, ибо у «Росатома» большой запрос на цифровизацию городов.
У компании есть платформа «Умный город» (все просто), которая позволяет управлять городской инфраструктурой, а также предоставляет новые возможности администрации, бизнесу и жителям города или региона. Масштабы реальных кейсов – разные. Есть города (Южно-Сахалинск, Железноводск, Саров…), есть регионы, вроде Мурманской области, есть отдельные системы и блоки, такие как туристические информсервисы в ХМАО, Чувашии, Ставрополье и т.д.
Причем, цифровая платформа в родном для «Росатома» Сарове, включена в число лучших практик, рекомендованных ООН.
На телеком-рынке произошло странное партнерство. Коллеги из «Ъ» сообщают, что «Промсвязьбанк» будет запускать свое MVNO «Мой оператор» с «Росатомом». Почему атомщики не идут в партнерство с федеральными классическими операторами (MNO) – вопрос, но предполагаем, что ответ простой: деньги. Гипотетически, ПСБ мог предоставить более выгодные условия партнерства.
О том, что ПСБ будет создавать «Мой оператор» говорилось в том году. Разговоры про MVNO «Гринатома» (дочки «Росатома») шли неоднократно.
ПСБ от этого партнерства точно остается в выигрышной позиции. На фоне других банковских экосистем, они не столь крупные и окупать MVNO по классической схеме будет сложно. «Росатом», соответственно, может получить партнера-связиста, который не завязан на свою инфраструктуру и будет более гибким, нежели MNO.
Инфраструктуры надо будет много, ибо у «Росатома» большой запрос на цифровизацию городов.
У компании есть платформа «Умный город» (все просто), которая позволяет управлять городской инфраструктурой, а также предоставляет новые возможности администрации, бизнесу и жителям города или региона. Масштабы реальных кейсов – разные. Есть города (Южно-Сахалинск, Железноводск, Саров…), есть регионы, вроде Мурманской области, есть отдельные системы и блоки, такие как туристические информсервисы в ХМАО, Чувашии, Ставрополье и т.д.
Причем, цифровая платформа в родном для «Росатома» Сарове, включена в число лучших практик, рекомендованных ООН.
Райффайзен Банк будет тянуть с уходом из России до ослабления санкций. Банк не планирует уходить из России до конца 2025, — пишет телеграм-канал Insider-T со ссылкой на российский головной офис RBI.
Звучит логично. Последние три года Райф делал всё, чтобы по-максимуму сохранить клиентскую базу и в то же время сократить бизнес, как этого требовал европейский ЦБ. Формально причина в том, что «достойных покупателей на подразделение австрийского банка до сих пор так и не нашлось, а расставаться с активом по бросовой цене никто не желает».
Напомним, что на 1 февраля 2023 российская дочка приносила половину чистой прибыли RBI.
Звучит логично. Последние три года Райф делал всё, чтобы по-максимуму сохранить клиентскую базу и в то же время сократить бизнес, как этого требовал европейский ЦБ. Формально причина в том, что «достойных покупателей на подразделение австрийского банка до сих пор так и не нашлось, а расставаться с активом по бросовой цене никто не желает».
Захочет ли RBI возобновить разговор о продаже после этой паузы — большой вопрос. Если санкции действительно ослабятся, то банк снова сможет развивать бизнес и быстро вернёт былой масштаб деятельности. А значит, актив резко вырастет в цене и будет нужен самой австрийской группе.
Напомним, что на 1 февраля 2023 российская дочка приносила половину чистой прибыли RBI.
«Сбер» в центре большого кадрового скандала. Уже неделю публичное поле заполняют новости о массовых сокращениях в IT-подразделении Ecom.tech, которое разрабатывает решения для «Купера», «Мегамаркета», «Сберлогистики» и «Самоката».
Что известно из СМИ, чатов и анонимных комментариев
• Цель по оптимизации — 20%, это примерно 1600 человек.
• Доля сокращений в каждом отдельном сервисе будет отличаться: меньше пострадает «Самокат» (как самый эффективный), а сильнее других «Мегамаркет», «Купер» сократят на 50%, это 500 человек.
• Людям предлагают уволиться по соглашению сторон, предлагают разные варианты компенсаций.
• «Ведомости» пишут, что топы «готовы уходить почти все, но им важно забрать с собой команды», а также увольняются по собственному желанию, чтобы не решать судьбу подчинённых.
• Топ-менеджмент «Сбера», не стесняясь в выражениях, называет тех, кто попал под сокращения, «валенками, которые стоят в углу сарая — их жалко выбросить, но пользы от них нет».
• Сокращения затрагивают все грейды — от джунов до лидов.
А что Сбер?
Причина, которую банк называет сотрудникам и смог заякорить в публичном поле — оптимизация. По итогам 2025 бизнес хочет показать прибыльность и решает задачу не ростом доходов, а сокращением расходов. Что тоже путь, но действенным он будет только в том случае, если сначала без разбора пылесосить рынок труда, а потом решать проблему операционной эффективности. Что в целом в духе Сбера.
Явный прокол случился только в коммуникации топ-менеджеров с командами: всё-таки выражения нужно подбирать и иметь в виду, что любое может попасть в публичное поле. Особенно, когда люди расстроены и хотят привлечь внимание к проблеме.
Банк и ранее проводил значительные сокращения. В 2017 году Герман Греф заявил о планах сократить численность сотрудников вдвое к 2025 году, с 330 тысяч до примерно 165 тысяч человек. Основной причиной называлась цифровизация услуг и переход к онлайн-обслуживанию.
Примечательно, что на этот раз сокращения затронули именно айтишников. В похожем скандале в прошлом году были замечены VK и МТС — но обе компании назвали сообщения в публичном поле слухами.
Что известно из СМИ, чатов и анонимных комментариев
• Цель по оптимизации — 20%, это примерно 1600 человек.
• Доля сокращений в каждом отдельном сервисе будет отличаться: меньше пострадает «Самокат» (как самый эффективный), а сильнее других «Мегамаркет», «Купер» сократят на 50%, это 500 человек.
• Людям предлагают уволиться по соглашению сторон, предлагают разные варианты компенсаций.
• «Ведомости» пишут, что топы «готовы уходить почти все, но им важно забрать с собой команды», а также увольняются по собственному желанию, чтобы не решать судьбу подчинённых.
• Топ-менеджмент «Сбера», не стесняясь в выражениях, называет тех, кто попал под сокращения, «валенками, которые стоят в углу сарая — их жалко выбросить, но пользы от них нет».
• Сокращения затрагивают все грейды — от джунов до лидов.
А что Сбер?
Причина, которую банк называет сотрудникам и смог заякорить в публичном поле — оптимизация. По итогам 2025 бизнес хочет показать прибыльность и решает задачу не ростом доходов, а сокращением расходов. Что тоже путь, но действенным он будет только в том случае, если сначала без разбора пылесосить рынок труда, а потом решать проблему операционной эффективности. Что в целом в духе Сбера.
Формально банк полностью игнорирует повестку, не опровергая и не подтверждая никакую информацию от имени бренда. Но в публикациях СМИ заметны альтернативные мнения и причины от лица неких «собеседников, знакомых с планами Сбера», которые транслируют нужную банку позицию. Про то, что увольняют задублировавшиеся при объединении функции, что топ-менеджмент стремится собрать супер-команду «из лучших представителей», что людей не только сокращают, но и переводят на более востребованные позиции.
Явный прокол случился только в коммуникации топ-менеджеров с командами: всё-таки выражения нужно подбирать и иметь в виду, что любое может попасть в публичное поле. Особенно, когда люди расстроены и хотят привлечь внимание к проблеме.
Банк и ранее проводил значительные сокращения. В 2017 году Герман Греф заявил о планах сократить численность сотрудников вдвое к 2025 году, с 330 тысяч до примерно 165 тысяч человек. Основной причиной называлась цифровизация услуг и переход к онлайн-обслуживанию.
Примечательно, что на этот раз сокращения затронули именно айтишников. В похожем скандале в прошлом году были замечены VK и МТС — но обе компании назвали сообщения в публичном поле слухами.
И немного о премиях на финансовом рынке. Европейские банки планируют выплатить акционерам рекордные €123 млрд по итогам 2024 года, что включает €74,4 млрд в виде дивидендов и €49 млрд через обратный выкуп акций, — пишет Financial Times со ссылкой на подсчёты швейцарского банка UBS. Эта сумма в пять раз выше, чем в 2019 и на 50% по сравнению с 2022 годом.
Любопытно, что заметная доля этих выплат связана с ростом доходов из-за повышенных ставок, а также с желанием банков компенсировать топам ограничения пандемийного периода. О какой-то гипер-эффективности или инновациях речи не идёт.
Любопытно, что заметная доля этих выплат связана с ростом доходов из-за повышенных ставок, а также с желанием банков компенсировать топам ограничения пандемийного периода. О какой-то гипер-эффективности или инновациях речи не идёт.
Топ-3 богатых и щедрых:
HSBC (Великобритания) — €19,3 млрд
BNP Paribas (Франция) — €11,6 млрд
UniCredit (Италия) — €8,8 млрд
This media is not supported in your browser
VIEW IN TELEGRAM
Наглядное видео, как мошенники воруют деньги через NFC и приложение NFCGate:
• Преступники убеждают жертву установить вредоносное приложение под видом легитимного сервиса. Реже — без ведома жертвы через трояны удаленного доступа, распространяемые через мессенджеры или под видом обновлений.
• После установки предлагается пройти «верификацию», прикладывая банковскую карту к смартфону.
• Данные карты, включая PIN-код, перехватываются и отправляются на устройство злоумышленника.
• Преступники используют эти данные для снятия денег через NFC в банкоматах, используя устройства, которые эмулируют данные банковской карты.
Как себя защитить
Не устанавливать приложения по ссылкам, из мессенджеров, SMS или email-рассылок.
Не светить личные данные: PIN-коды и CVV-коды на подозрительных сайтах или в приложениях.
Блокировать карту при малейших подозрениях, что данные могли быть скомпрометированы.
• Преступники убеждают жертву установить вредоносное приложение под видом легитимного сервиса. Реже — без ведома жертвы через трояны удаленного доступа, распространяемые через мессенджеры или под видом обновлений.
• После установки предлагается пройти «верификацию», прикладывая банковскую карту к смартфону.
• Данные карты, включая PIN-код, перехватываются и отправляются на устройство злоумышленника.
• Преступники используют эти данные для снятия денег через NFC в банкоматах, используя устройства, которые эмулируют данные банковской карты.
Масштаб схемы внушительный: не менее 400 атак и общая сумма ущерба около 40 млн рублей (данные Киберполиции России). По прогнозам число таких атак будет расти на 25-30% ежемесячно.
Как себя защитить
Не устанавливать приложения по ссылкам, из мессенджеров, SMS или email-рассылок.
Не светить личные данные: PIN-коды и CVV-коды на подозрительных сайтах или в приложениях.
Блокировать карту при малейших подозрениях, что данные могли быть скомпрометированы.
Фактически, схема стала возможной из-за использования технологии NFC и легального приложения в криминальных целях. NFCGate, разработанное в 2015 году в Германии, предназначено для захвата и анализа NFC-трафика, но с 2023 года используется в криминальных целях. Яркий пример того, что даже с потенциально знакомыми сервисами нужно взаимодействовать очень внимательно. Особенно когда речь идёт о приложениях банков или госструктур, удалённых из сторов: это самый простой предлог для фишинга.
Очередной этап сокращения российского бизнеса Unicredit: дочерний банк итальянской группы в России перестал отправлять переводы частных клиентов в евро из-за ограничений банка-корреспондента. С какого числа они появились и как долго продлятся — не известно. Входящие переводы банк принимает.
Ранее итальянская группа UniCredit анонсировала план по существенному сокращению своего присутствия в России к концу 2025 года. Цель по кредитному портфелю — €1 млрд, это минус 85%. По объёму трансграничных платежей более — €8,5 млрд (минус 66%). Депозиты планируется уменьшить более чем на 75%, до €2 млрд.
Ранее итальянская группа UniCredit анонсировала план по существенному сокращению своего присутствия в России к концу 2025 года. Цель по кредитному портфелю — €1 млрд, это минус 85%. По объёму трансграничных платежей более — €8,5 млрд (минус 66%). Депозиты планируется уменьшить более чем на 75%, до €2 млрд.
И несмотря на все перечисленные планы и инициативы, российский ЮниКредит Банк продолжает приносить прибыль. Активы, связанные с Россией, за первое полугодие 2024 года принесли €329 млн, рост год к год на 20%. Законность требований ЕЦБ ускорить сворачивание операций в России UniCredit оспаривает в суде.
Сразу после создания своего оператора консорциум во главе со Сбером, Альфа-банком и Т-Банком предложил ЦБ объединить платформы QR-платежей и не ограничивать количество операторов на рынке. Схема позиционируется как аналог роуминга у сотовых операторов.
Для Сбера, Альфа-Банка и Т-Банка это не только способ монетизации их эквайринговой инфраструктуры, но и инструмент для сохранения контроля над рынком, противодействия монополизации НСПК и увеличения гибкости своих систем.
Как это будет работать на практике
Из заявлений консорциума очень сложно детально разобраться в том, как реально будет устроено взаимодействие. Пока они поданы как идеи.
«Роуминг» на чужой банковской инфраструктуре будет происходить по тарифу. Консорциум позиционирует это как возможность заработать для банков, которые будут «перекидывать» пользователей.
Зачем это консорциуму
• Сбер, Альфа-банк и Т-Банк имеют самые крупные сети эквайринга в России. Участие в «роуминге» позволяет монетизировать эти сети через тарифы за передачу клиентов на другие платформы. Банки получают возможность заработать даже на транзакциях, которые в противном случае могли бы пройти исключительно через платформу НСПК.
• «Роуминг» позволяет получать комиссионный доход с клиентов, которые используют QR-коды на устройствах их сети, но совершают платежи через другие платформы. Это превращает огромную эквайринговую инфраструктуру в источник дополнительной прибыли.
• Это возможность развивать свои собственные системы, вместо полного перехода на единое решение НСПК. Сбербанк, например, уже инвестировал в развитие MultiQR более пяти лет и вряд ли готов отказаться от своих наработок.
• «Роуминг» позволяет собирать данные и привлекать пользователей, которые изначально связаны с другими банками. Например, клиент, использующий приложение НСПК, сможет совершить оплату через эквайринговую сеть Сбера, что увеличивает шансы банка на последующее взаимодействие с этим клиентом.
Суть предложения в том, что есть сеть, обеспечивающая связь всех операторов платёжных QR-кодов c «абонентами», то есть плательщиками — вне зависимости от того, к какому оператору они относятся. Это мощный контраргумент важнейшей линии позиционирования единого QR от ЦБ и НСПК — что он предотвратит путаницу у пользователей и обеспечит равные условия для всех участников рынка.
Для Сбера, Альфа-Банка и Т-Банка это не только способ монетизации их эквайринговой инфраструктуры, но и инструмент для сохранения контроля над рынком, противодействия монополизации НСПК и увеличения гибкости своих систем.
Как это будет работать на практике
Из заявлений консорциума очень сложно детально разобраться в том, как реально будет устроено взаимодействие. Пока они поданы как идеи.
Мы поняли так: человек в момент оплаты будет видеть один код — от эквайера торговой точки. Если он считывает его через приложение банка, который работает на той же QR-инфраструктуре, — транзакция идёт через неё (по сути через альтернативную инфраструктуру консорциума). Если эмитент карты и эквайер магазина работают на разных платформах, приложение эмитента, через которое покупатель сканирует код, автоматически перенаправляет запрос на платформу НСПК, которая выступает «посредником» и должна передать его дальше на QR-инфраструктуру эквайера.
«Роуминг» на чужой банковской инфраструктуре будет происходить по тарифу. Консорциум позиционирует это как возможность заработать для банков, которые будут «перекидывать» пользователей.
Зачем это консорциуму
• Сбер, Альфа-банк и Т-Банк имеют самые крупные сети эквайринга в России. Участие в «роуминге» позволяет монетизировать эти сети через тарифы за передачу клиентов на другие платформы. Банки получают возможность заработать даже на транзакциях, которые в противном случае могли бы пройти исключительно через платформу НСПК.
• «Роуминг» позволяет получать комиссионный доход с клиентов, которые используют QR-коды на устройствах их сети, но совершают платежи через другие платформы. Это превращает огромную эквайринговую инфраструктуру в источник дополнительной прибыли.
• Это возможность развивать свои собственные системы, вместо полного перехода на единое решение НСПК. Сбербанк, например, уже инвестировал в развитие MultiQR более пяти лет и вряд ли готов отказаться от своих наработок.
• «Роуминг» позволяет собирать данные и привлекать пользователей, которые изначально связаны с другими банками. Например, клиент, использующий приложение НСПК, сможет совершить оплату через эквайринговую сеть Сбера, что увеличивает шансы банка на последующее взаимодействие с этим клиентом.
Кроме этого, прямой доступ к инфраструктуре НСПК даёт консорциуму возможность использовать её преимущества, оставаясь независимыми игроками, и лучше подготовиться к внедрению цифрового рубля.
СПбМТСБ объявила о смене названия: место труднопроизносимой аббревиатуры может занять словосочетание «Петербургская биржа». Полное название площадки — Санкт-Петербургская международная товарно-сырьевая биржа. Вместе с новым брендом будет создано Национальное биржевое ценовое агентство.
Про «дань уважения» к первой бирже в России, которая была основана в 1703 году в Петербурге, звучит красиво, но есть нюанс. СПБ Биржа уже закрепила за собой ассоциации с «петербургской» биржей. Это создаёт риск путаницы, особенно у массовых инвесторов.
Кроме этого, название не отражает специфику деятельности биржи (товары, сырьё, национальные ценовые индикаторы) — это будет способствовать путанице, что совсем некстати на фоне санкций и несёт определённые репутационные риски: любые ошибки или скандалы, связанные с одной из бирж, могут переноситься в восприятии на другую.
Плюс, размытое позиционирование — это дополнительные ресурсы на коммуникацию, объяснение уникальности и отличий. Не говоря уже о том, что СПБ Биржа может посчитает, что новая «Петербургская биржа» нарушает её права на название.
Про «дань уважения» к первой бирже в России, которая была основана в 1703 году в Петербурге, звучит красиво, но есть нюанс. СПБ Биржа уже закрепила за собой ассоциации с «петербургской» биржей. Это создаёт риск путаницы, особенно у массовых инвесторов.
Кроме этого, название не отражает специфику деятельности биржи (товары, сырьё, национальные ценовые индикаторы) — это будет способствовать путанице, что совсем некстати на фоне санкций и несёт определённые репутационные риски: любые ошибки или скандалы, связанные с одной из бирж, могут переноситься в восприятии на другую.
Плюс, размытое позиционирование — это дополнительные ресурсы на коммуникацию, объяснение уникальности и отличий. Не говоря уже о том, что СПБ Биржа может посчитает, что новая «Петербургская биржа» нарушает её права на название.
Важный момент в том, что название «Петербургская биржа» звучит проще и понятнее, чем аббревиатура СПбМТСБ, сложная для запоминания и произношения. Лёгкое название повышает эффективность продвижения и улучшает восприятие широкой аудитории. Как вариант — «Национальная товарно-сырьевая биржа» (НТСБ), «Российская товарная биржа» (РТБ) или хотя бы «Северо-Западная биржа», если так хочется сохранить привязку к исторической географии.
Наше почтение коллегам из ВТБ, которые просто виртуозно привлекают титанов индустрии из госсектора в свой борд. Ольга Скоробогатова, которая совсем недавно покинула ЦБ, может войти в правление ВТБ, — пишет Frank Media со ссылкой на три источника. Официальных комментариев от банка или Скоробогатовой в публичном поле пока нет.
В ЦБ она отвечала за весь платёжный бизнес: все каналы и форматы, регулирование. Эта же роль предназначена Скоробогатовой в ВТБ, включая трансграничные платежи.
В ЦБ она отвечала за весь платёжный бизнес: все каналы и форматы, регулирование. Эта же роль предназначена Скоробогатовой в ВТБ, включая трансграничные платежи.
МФО продолжают борьбу с законопроектом о «периоде охлаждения» — хотя он уже принят Госдумой в первом чтении. Он предполагает задержку до 48 часов между одобрением и выдачей займа, чтобы защитить людей от необдуманных решений или мошенничества.
Какие изменения лоббирует СРО «МиР»
• Исключение из «периода охлаждения» займов под залог автомобиля и POS-кредитов, так как эти продукты имеют низкий риск и требуют идентификации заемщика.
• Смягчение требований к микрофинансовым организациям, аналогичное тому, что предусмотрено для банков. Текущая версия законопроекта позволяет ЦБ отменять или смягчать правила для банков, но не для МФО.
• Сокращение сроков хранения данных о займах до 5 лет вместо 7.
• Сохранение возможности оформления займов в пользу третьих лиц.
Проблема законопроекта для МФО в том, что ужесточение регулирования может сделать микрофинансовые продукты менее доступными. А значит, МФО потеряют клиентов и доходы. Плюс, требования законопроекта связаны с ростом операционных затрат, дополнительным расходам на IT и документооборот.
Какие изменения лоббирует СРО «МиР»
• Исключение из «периода охлаждения» займов под залог автомобиля и POS-кредитов, так как эти продукты имеют низкий риск и требуют идентификации заемщика.
• Смягчение требований к микрофинансовым организациям, аналогичное тому, что предусмотрено для банков. Текущая версия законопроекта позволяет ЦБ отменять или смягчать правила для банков, но не для МФО.
• Сокращение сроков хранения данных о займах до 5 лет вместо 7.
• Сохранение возможности оформления займов в пользу третьих лиц.
Предложения во многом полезные для развития рынка и конкуренции на нём, и Госдума их рассмотрит. Исключение — займы для третьих лиц: депутаты намерены их запретить, потому что такая практика часто используется мошенниками.
Проблема законопроекта для МФО в том, что ужесточение регулирования может сделать микрофинансовые продукты менее доступными. А значит, МФО потеряют клиентов и доходы. Плюс, требования законопроекта связаны с ростом операционных затрат, дополнительным расходам на IT и документооборот.
Telegram
Финтехно
Законопроект о «периоде охлаждения» по потребкредитам прошёл первое чтение в Госдуме. Если он будет принят окончательно:
• Между одобрением и выдачей кредита будет промежуток от 4 до 48 часов, чтобы клиент мог дополнительно обдумать необходимость займа или…
• Между одобрением и выдачей кредита будет промежуток от 4 до 48 часов, чтобы клиент мог дополнительно обдумать необходимость займа или…
Вчера НС Банк добровольно отказался от лицензии на управление ценными бумагами, что было интерпретировано рядом крупных СМИ как аннулирование его главной банковской лицензии. В ответ НС Банк был вынужден публично разъяснить ситуацию и заявил о намерении подать в суд на СМИ за распространение недостоверной информации. Кейс важный и интересный, разбираем.
Урок важный не только для финансовых медиа, но и для банка. Он демонстрирует, как неточности в подаче информации могут быстро вызвать панику среди клиентов, особенно в финансовой сфере, где доверие напрямую связано с ощущением стабильности.
Большинство людей не разбирается в тонкостях лицензирования: видя рядом слова «анулирование», «лицензия» и «банк», воспринимают это как прекращение деятельности. Финансовые организации должны чётко и оперативно доносить изменения своей деятельности, чтобы избежать распространения дезинформации.
Плюс в том, что банк довольно быстро отреагировал на распространение дезинформации и опубликовал официальное опровержение. Уверены, что это помогло минимизировать репутационный ущерб.
Ключевой момент: добровольная сдача лицензии не повлияла на основную деятельность банка, однако недостаточная точность в формулировках вызвала негативные последствия. Новость распространялась в формате «ЦБ аннулировал лицензию НС Банка», без уточнений.
Урок важный не только для финансовых медиа, но и для банка. Он демонстрирует, как неточности в подаче информации могут быстро вызвать панику среди клиентов, особенно в финансовой сфере, где доверие напрямую связано с ощущением стабильности.
Большинство людей не разбирается в тонкостях лицензирования: видя рядом слова «анулирование», «лицензия» и «банк», воспринимают это как прекращение деятельности. Финансовые организации должны чётко и оперативно доносить изменения своей деятельности, чтобы избежать распространения дезинформации.
В кейсе НС Банка правильно было бы превентивно, максимально полно и прозрачно осветить процесс сдачи лицензии со своей стороны и выступить первоисточником информации. С высокой долей вероятности, это могло помочь избежать цепной реакции в медиа. Информационный вакуум — «идеальная» среда для слухов и домыслов.
Плюс в том, что банк довольно быстро отреагировал на распространение дезинформации и опубликовал официальное опровержение. Уверены, что это помогло минимизировать репутационный ущерб.
Ещё один любопытный коммуникационный кейс, на этот раз с Mastercard и Visa в главной роли. Платёжные системы оказались в центре скандала, связанного с обработкой платежей на OnlyFans, предположительно связанных с незаконным контентом. По данным Reuters, компании знали о том, что их инфраструктура используется для обработки преступных доходов, но не предприняли достаточных мер, чтобы предотвратить это.
Интересна реакция платёжных систем на скандал. Mastercard назвала выводы «тревожными» и выразила готовность провести внутреннее расследование, если правоохранительные органы или организации по защите детей предоставят доказательства незаконной деятельности. Visa отказалась от комментариев.
Mastercard: открытая, но оборонительная позиция
По сути Mastercard не признала своей вины, но продемонстрировала готовность взаимодействовать с регуляторами и другими заинтересованными сторонами. Это плюс.
Слабая сторона в том, что нет чёткого заявления о мерах по усилению контроля. Формулировки создают впечатление, что компания перекладывает ответственность на правоохранительные органы, так как возможность дальнейших шагов связывается с предоставлением доказательств. Это позволяет оттянуть активные действия до появления убедительных оснований.
Visa: уклонение от диалога и закрытость
Visa отказалась комментировать, проводит ли она проверку в связи с обвинениями, что может быть воспринято как попытка уйти от ответственности. Замалчивание вызывает вопросы о прозрачности компании и усиливает негативный фон.
Особенно на фоне прошлых прецедентов с Pornhub. Был практически аналогичный скандал, после которого платёжные системы запретили использование своих карт для оплаты контента на этой платформе.
История длится с 2021 года: жалоба была подана в FinCEN и другие ведомства США в 2023 году — и в ней утверждается, что федеральные агенты и эксперты неоднократно предупреждали платежные системы о проблеме в течение нескольких лет. Кроме моральной стороны вопроса, суть претензий в том, что компании нарушают закон о банковской тайне и получают прибыль от незаконных операций.
Интересна реакция платёжных систем на скандал. Mastercard назвала выводы «тревожными» и выразила готовность провести внутреннее расследование, если правоохранительные органы или организации по защите детей предоставят доказательства незаконной деятельности. Visa отказалась от комментариев.
Mastercard: открытая, но оборонительная позиция
По сути Mastercard не признала своей вины, но продемонстрировала готовность взаимодействовать с регуляторами и другими заинтересованными сторонами. Это плюс.
Слабая сторона в том, что нет чёткого заявления о мерах по усилению контроля. Формулировки создают впечатление, что компания перекладывает ответственность на правоохранительные органы, так как возможность дальнейших шагов связывается с предоставлением доказательств. Это позволяет оттянуть активные действия до появления убедительных оснований.
Visa: уклонение от диалога и закрытость
Visa отказалась комментировать, проводит ли она проверку в связи с обвинениями, что может быть воспринято как попытка уйти от ответственности. Замалчивание вызывает вопросы о прозрачности компании и усиливает негативный фон.
Особенно на фоне прошлых прецедентов с Pornhub. Был практически аналогичный скандал, после которого платёжные системы запретили использование своих карт для оплаты контента на этой платформе.