ЦБ и банки фиксируют рост случаев мошенничества с использованием виртуальных карт, а Servicepipe — через ботов (+23% год к году). Несколько цифр:
• По итогам 2024 финансовая отрасль входит в топ-3 наиболее подверженных атакам ботов: 19,5% вредоносного трафика. Порядка 30% всех ботовых атак в финсекторе пришлось на МФО (данные Servicepipe).
• Общее количество атак на приложения банковского сектора увеличилось примерно на 45% в сравнении с 2023 (данные SafeNet).
• Объём ботового трафика приближается к 50% (данные «Гарда»).
• Атаки с использованием умных ботов — 5,5% от всех замеченных инцидентов по сравнению с 3,9% годом ранее (данные Curator).
Условно хорошая новость в том, что благодаря усилиям рынка по защите от мошенников, простые атаки с использованием социальной инженерии становятся менее эффективными. Злоумышленники вынуждены разрабатывать сложные комбинированные схемы, включая умных ботов, что требует больше ресурсов и технологий. Для финрынка это явный стимул переходить к адаптивным и более сложным технологиям защиты, таким как анализ поведения, машинное обучение и использование больших данных.
• По итогам 2024 финансовая отрасль входит в топ-3 наиболее подверженных атакам ботов: 19,5% вредоносного трафика. Порядка 30% всех ботовых атак в финсекторе пришлось на МФО (данные Servicepipe).
Это тревожный звоночек для экосистем, где есть менее защищённые части: злоумышленники могут использовать их как плацдарм для атак на более крупные организации. А также — использовать украденные личные данные для подбора доступа к банковским сервисам.
• Общее количество атак на приложения банковского сектора увеличилось примерно на 45% в сравнении с 2023 (данные SafeNet).
• Объём ботового трафика приближается к 50% (данные «Гарда»).
• Атаки с использованием умных ботов — 5,5% от всех замеченных инцидентов по сравнению с 3,9% годом ранее (данные Curator).
Условно хорошая новость в том, что благодаря усилиям рынка по защите от мошенников, простые атаки с использованием социальной инженерии становятся менее эффективными. Злоумышленники вынуждены разрабатывать сложные комбинированные схемы, включая умных ботов, что требует больше ресурсов и технологий. Для финрынка это явный стимул переходить к адаптивным и более сложным технологиям защиты, таким как анализ поведения, машинное обучение и использование больших данных.
В Сбере — большая реорганизация структуры PR-управления. Если раньше это был самостоятельный юнит, то теперь пиарщики будут подчиняться маркетинговым директорам по конкретным направлениям: B2B, B2C, технологии, безопасность и другим. В связи с этим должность руководителя пресс-службы упразднили, и её покинула Полина Тризонова.
Титан отрасли, проработавший в Сбере почти 15 лет. Прошла путь от старшего специалиста до руководителя направления PR «Корпоративно-инвестиционного бизнеса» и «Розничного бизнеса», в 2021 году назначена исполнительным директором – руководителем пресс-службы, в 2023 году — управляющим директором.
В «Сбере» Тризонова отвечала за все внешние коммуникации. Под её руководством банк стабильно занимает первое место в информационном поле в сфере банковского и технологического PR (данные «Медиалогии»). В 2022 и 2023 возглавила рейтинг директоров по корпоративным коммуникациям в банковской отрасли TOP-COMM.
Титан отрасли, проработавший в Сбере почти 15 лет. Прошла путь от старшего специалиста до руководителя направления PR «Корпоративно-инвестиционного бизнеса» и «Розничного бизнеса», в 2021 году назначена исполнительным директором – руководителем пресс-службы, в 2023 году — управляющим директором.
В «Сбере» Тризонова отвечала за все внешние коммуникации. Под её руководством банк стабильно занимает первое место в информационном поле в сфере банковского и технологического PR (данные «Медиалогии»). В 2022 и 2023 возглавила рейтинг директоров по корпоративным коммуникациям в банковской отрасли TOP-COMM.
Законопроект о внедрении универсального QR и цифрового рубля перевнесён в Госдуму с уточнениями основных понятий и сроков внедрения, а также с предложениями ЦБ, которые были ранее направлены в Минфин.
Что изменилось
• НСПК утверждена оператором услуг универсального QR, который обязан устанавливать правила для банков, платёжных платформ и агентов, а также обеспечивать «доставку» денег до получателя без ошибок и потерь.
• Появилось чёткое определение универсального QR — и оно по сути не отличается от любого платёжного QR. То есть, никаких специфических параметров «единства» не появилось.
• По универсальному QR можно будет переводить цифровые рубли для оплаты у юрлиц, ИП и самозанятых.
• Универсальный QR должен заработать с 1 января 2026. Это значит, что к этому дню банки и платёжные компании обязаны организовать для клиентов возможность такого рода платежей.
По срокам для цифрового рубля ничего не изменилось, хотя рынок просил об отсрочке. Для системно значимых банков и продавцов с выручкой от 30 млн рублей это по-прежнему 1 июля 2025.
Что изменилось
• НСПК утверждена оператором услуг универсального QR, который обязан устанавливать правила для банков, платёжных платформ и агентов, а также обеспечивать «доставку» денег до получателя без ошибок и потерь.
• Появилось чёткое определение универсального QR — и оно по сути не отличается от любого платёжного QR. То есть, никаких специфических параметров «единства» не появилось.
• По универсальному QR можно будет переводить цифровые рубли для оплаты у юрлиц, ИП и самозанятых.
• Универсальный QR должен заработать с 1 января 2026. Это значит, что к этому дню банки и платёжные компании обязаны организовать для клиентов возможность такого рода платежей.
«Консультант плюс» пишет, что для банков на практике это значит перенастройку мобильных приложений таким образом, чтобы они позволяли плательщику сканировать для безналичных расчётов только универсальный QR-код.
По срокам для цифрового рубля ничего не изменилось, хотя рынок просил об отсрочке. Для системно значимых банков и продавцов с выручкой от 30 млн рублей это по-прежнему 1 июля 2025.
После «Открытия» Михаил Алексеев займётся Почта Банком и будет курировать его присоединение к ВТБ. Он руководил интеграцией «Открытия» и в конце прошлого года сложил свои полномочия вместе с некоторыми другими топ-менеджерами. Теперь Алексеев возглавит совет директоров Почта Банка и станет советником главы ВТБ Андрея Костина.
Новая задача со стороны выглядит проще. «Открытие» был полноценным универсальным банком с высокой степенью автономности до интеграции, широкой линейкой финансовых продуктов для частных и корпоративных клиентов, развитой IT-инфраструктурой. Почта Банк уже был частично связан с ВТБ и имел упрощённую структуру, ориентированную на розничный сегмент. Сложности могут добавить разве что специфические требования «Почты России».
Новая задача со стороны выглядит проще. «Открытие» был полноценным универсальным банком с высокой степенью автономности до интеграции, широкой линейкой финансовых продуктов для частных и корпоративных клиентов, развитой IT-инфраструктурой. Почта Банк уже был частично связан с ВТБ и имел упрощённую структуру, ориентированную на розничный сегмент. Сложности могут добавить разве что специфические требования «Почты России».
Законопроект о «периоде охлаждения» по потребкредитам прошёл первое чтение в Госдуме. Если он будет принят окончательно:
• Между одобрением и выдачей кредита будет промежуток от 4 до 48 часов, чтобы клиент мог дополнительно обдумать необходимость займа или отказаться от него, если действовал под влиянием.
• Кредитные и микрофинансовые организации будут обязаны проводить дополнительные проверки на предмет мошенничества и ограничить пополнение банковских счетов через виртуальные карты на сумму более 50 тыс. рублей в течение 48 часов с момента выпуска.
• МФО получат доступ к базе подозрительных счетов ЦБ, будут обязаны бороться с выдачами без согласия и зачислять деньги, только если данные о заёмщике и получателе совпадают.
Кроме блага для людей это, конечно, мощный челлендж для финансовых компаний и особенно для команд, которые занимаются цифровыми сервисами. Начиная с адаптации клиентских путей, интерфейсов и бизнес-логики приложений, чтобы не потерять клиента в «период охлаждения», и заканчивая перестройкой внутренних процессов. А именно:
• Предусмотреть уведомления и напоминания о статусе заявки (например, когда можно получить деньги).
• Настроить системы автоматического контроля, чтобы исключить выдачу кредита до окончания периода охлаждения.
• Обновить алгоритмы одобрения кредитов, учитывая задержку между этапами.
• Пересмотреть расчёт показателей конверсии и прогнозирования выдач, включить новые временные ограничения в рисковые модели.
• Анализировать причины отказов после одобрения и предлагать альтернативные продукты.
• Между одобрением и выдачей кредита будет промежуток от 4 до 48 часов, чтобы клиент мог дополнительно обдумать необходимость займа или отказаться от него, если действовал под влиянием.
• Кредитные и микрофинансовые организации будут обязаны проводить дополнительные проверки на предмет мошенничества и ограничить пополнение банковских счетов через виртуальные карты на сумму более 50 тыс. рублей в течение 48 часов с момента выпуска.
• МФО получат доступ к базе подозрительных счетов ЦБ, будут обязаны бороться с выдачами без согласия и зачислять деньги, только если данные о заёмщике и получателе совпадают.
Кроме блага для людей это, конечно, мощный челлендж для финансовых компаний и особенно для команд, которые занимаются цифровыми сервисами. Начиная с адаптации клиентских путей, интерфейсов и бизнес-логики приложений, чтобы не потерять клиента в «период охлаждения», и заканчивая перестройкой внутренних процессов. А именно:
• Предусмотреть уведомления и напоминания о статусе заявки (например, когда можно получить деньги).
• Настроить системы автоматического контроля, чтобы исключить выдачу кредита до окончания периода охлаждения.
• Обновить алгоритмы одобрения кредитов, учитывая задержку между этапами.
• Пересмотреть расчёт показателей конверсии и прогнозирования выдач, включить новые временные ограничения в рисковые модели.
• Анализировать причины отказов после одобрения и предлагать альтернативные продукты.
А чтобы не потерять конкурентное преимущество в сегменте экспресс-займов, — повышать информированность о новых правилах и объяснять преимущества периода охлаждения. А также, разработать обучающие материалы и FAQ в мобильных приложениях и на сайтах, подготовить колл-центры к новым сценариям общения с клиентами.
📩 Ждём ваши ответы в рубрику #точказрения по итогам 2024 года! А чтобы все желающие успели подготовиться, мы продлили срок до следующей пятницы, 24 января.
Напомним, о чём речь:
Планируем опубликовать без цензуры все неанонимные и содержательные ответы, пишите на @fintexno_inbox
Опорные вопросы можно посмотреть в предыдущем посте: https://xn--r1a.website/fintexno/5850
Напомним, о чём речь:
Предлагаем спикерам в произвольной форме рассказать об одном-двух-трёх событиях 2024 года в их компании, которые запомнились больше всего, повлияли на бизнес и отношения с клиентами.
Планируем опубликовать без цензуры все неанонимные и содержательные ответы, пишите на @fintexno_inbox
Опорные вопросы можно посмотреть в предыдущем посте: https://xn--r1a.website/fintexno/5850
Белорусская дочка «Цифра Брокера» начала торговать криптовалютами. Компания открывает счета частным и корпоративным клиентам при условии, что они не резиденты США и стран из черного и серого списков FATF, где есть серьёзные проблемы с отмыванием денег. Россия не относится ни к одному из них.
По данным самой компании, сейчас у неё несколько тысяч клиентов, большая часть которых — из стран СНГ. А в общей сложности география охватывает 20 стран.
Чтобы избежать путаницы между российским и белорусским брокером в публичной коммуникации, криптодочку скоро переименуют в «Цифра Маркетс», а название «Цифра Брокер» останется у головной компании в РФ.
Торги сейчас идут в сотрудничестве с белорусской криптобиржей IMEX Global, в которой «Цифра Брокеру» принадлежало 85% с момента основания в начале 2023 до весны 2024, когда компания вышла из уставного капитала площадки.
Инвесторам доступны биткоин, Ethereum и более 50 альткоинов: Starknet, XRP, Solana, LayerZero, ZKsynk, Aptos, Sui, Ton, Scroll, Chia и другие. Торговать можно круглосуточно.
По данным самой компании, сейчас у неё несколько тысяч клиентов, большая часть которых — из стран СНГ. А в общей сложности география охватывает 20 стран.
Чтобы избежать путаницы между российским и белорусским брокером в публичной коммуникации, криптодочку скоро переименуют в «Цифра Маркетс», а название «Цифра Брокер» останется у головной компании в РФ.
Торги сейчас идут в сотрудничестве с белорусской криптобиржей IMEX Global, в которой «Цифра Брокеру» принадлежало 85% с момента основания в начале 2023 до весны 2024, когда компания вышла из уставного капитала площадки.
По итогу 2024 года отправить деньги за рубеж по СБП можно в девять стран и около 50 банков, — пишут «Известия» со ссылкой на данные банков. Плюс четыре страны и больше десяти банков за год — неплохой результат с учетом санкций. Общий список:
• Абхазия
• Армения
• Белоруссия
• Казахстан
• Киргизия
• Лаос
• Молдавия
• Таджикистан
• Узбекистан
Набор стран разнится в каждом банке. Все девять доступны клиентам Т-Банка, в ВТБ — Беларусь, Киргизия и Таджикистан, в Альфа-Банке вместо Киргизии — Узбекистан. В РСХБ и «Новикоме» — все четыре вышеперечисленные страны.
Комиссии варьируются от 0,2% до 1,5%, а максимальная сумма за месяц у большинства 1 млн рублей.
• Абхазия
• Армения
• Белоруссия
• Казахстан
• Киргизия
• Лаос
• Молдавия
• Таджикистан
• Узбекистан
Набор стран разнится в каждом банке. Все девять доступны клиентам Т-Банка, в ВТБ — Беларусь, Киргизия и Таджикистан, в Альфа-Банке вместо Киргизии — Узбекистан. В РСХБ и «Новикоме» — все четыре вышеперечисленные страны.
Комиссии варьируются от 0,2% до 1,5%, а максимальная сумма за месяц у большинства 1 млн рублей.
Громкий кейс вторичных американских санкций в отношении банка из СНГ за «содействие в обходе антироссийских ограничений» — киргизский Керемет Банк.
Любопытно, если это и будет «разгадкой» такой смелой позиции ПСБ в отношении трансграничных платежей для бизнеса, которая в октябре трансформировалась в целый бизнес для расчётов «с любыми странами».
Керемет Банк намерен обжаловать решение о включении в SDN-лист. Добиться позитивного результата пока никому с финансового рынка не удалось.
По данным Минфина США, с лета 2024 банк координировал свои действия с российскими должностными лицами и ПСБ, осуществлял трансграничные переводы от его имени. Для этого Министерство финансов Кыргызстана продало контрольный пакет акций Керемет Банка фирме, «тесно связанной с российским олигархом, имеющим связи с российским правительством» с целью создания для России «центра обхода санкций для оплаты импорта и получения платежей за экспорт», — пишет Forbes.
Любопытно, если это и будет «разгадкой» такой смелой позиции ПСБ в отношении трансграничных платежей для бизнеса, которая в октябре трансформировалась в целый бизнес для расчётов «с любыми странами».
Керемет Банк намерен обжаловать решение о включении в SDN-лист. Добиться позитивного результата пока никому с финансового рынка не удалось.
⚡️До 15 июля в России должен появиться финансовый инструмент для семейных сбережений с налоговым вычетом до 1 млн рублей в год, — это одно из поручений президента, опубликованных по итогам форума «Россия зовёт!».
Ещё в документе упомянуты дополнительные стимулы для выхода компаний на IPO и увеличения спроса на акции российских эмитентов, а также возможности удаленной идентификации клиентов банками в рамках экспериментального правового режима.
Ещё в документе упомянуты дополнительные стимулы для выхода компаний на IPO и увеличения спроса на акции российских эмитентов, а также возможности удаленной идентификации клиентов банками в рамках экспериментального правового режима.
В Банке Дом РФ крупное кадровое изменение: Артём Федорко со вчерашнего дня покинул пост председателя правления, новым главой на ближайшие пять лет стал его зам Максим Грицкевич.
Под руководством Федорко банк Дом РФ досрочно завершил план финансового оздоровления, добился лидирующих позиций в ипотечно-строительном сегменте и вошел в число 10-крупнейших банков страны по размеру активов, — пишет ТАСС. У нового руководителя задачи не менее амбициозные: рынок ипотеки и жилищного строительства в ближайшие год-два будет очень сложным.
Грицкевич работает в группе Дом РФ с 2018 — назначение полностью «изнутри»: человек знаком с процессами и целями, глубоко разбирается в оценке рисков, процедурах принятия решений в ипотечном кредитовании, контроле достаточности капитала и финансовой устойчивости банка. До банка «Дом РФ» занимал руководящие посты в Сбере (2013 - 2018) и Райффайзен Банке (2012 - 2013) в части стратегического риск-менеджмента и управления финансовой информацией.
Под руководством Федорко банк Дом РФ досрочно завершил план финансового оздоровления, добился лидирующих позиций в ипотечно-строительном сегменте и вошел в число 10-крупнейших банков страны по размеру активов, — пишет ТАСС. У нового руководителя задачи не менее амбициозные: рынок ипотеки и жилищного строительства в ближайшие год-два будет очень сложным.
Грицкевич работает в группе Дом РФ с 2018 — назначение полностью «изнутри»: человек знаком с процессами и целями, глубоко разбирается в оценке рисков, процедурах принятия решений в ипотечном кредитовании, контроле достаточности капитала и финансовой устойчивости банка. До банка «Дом РФ» занимал руководящие посты в Сбере (2013 - 2018) и Райффайзен Банке (2012 - 2013) в части стратегического риск-менеджмента и управления финансовой информацией.
Forwarded from Телекоммуналка
This media is not supported in your browser
VIEW IN TELEGRAM
⚡️В AppStore теперь можно платить с карты.
Правда, надо быть абонентом билайна. Мы случайно обнаружили чудесное списание денег с банковской карты, за подписку, которая оплачивается через AppStore.
Не знаю, как это у ребят получилось, но суть простая. В мобильном приложении, выбираем оплату через СБП, подключаем ее к оплате покупок и наслаждаемся жизнью. Если на продление подписки не хватает денег на мобильном счете, то деньги автоматически списываются с вашей банковской карты. Раньше в подобном случае, приходил отказ.
Теперь для всяких Telegram Premium, зарубежных сервисов и всего, что вы оплачивали через AppStore, не нужно постоянно пополнять счет мобильного телефона или огорчаться SMS об «отказе из-за нехватки средств».
Правда, надо быть абонентом билайна. Мы случайно обнаружили чудесное списание денег с банковской карты, за подписку, которая оплачивается через AppStore.
Не знаю, как это у ребят получилось, но суть простая. В мобильном приложении, выбираем оплату через СБП, подключаем ее к оплате покупок и наслаждаемся жизнью. Если на продление подписки не хватает денег на мобильном счете, то деньги автоматически списываются с вашей банковской карты. Раньше в подобном случае, приходил отказ.
Теперь для всяких Telegram Premium, зарубежных сервисов и всего, что вы оплачивали через AppStore, не нужно постоянно пополнять счет мобильного телефона или огорчаться SMS об «отказе из-за нехватки средств».
Турция озаботилась продвижением национальной платёжной системы Troy и использует для этого лучшие практики российского ЦБ. Если раньше карты «подпихивали» преимущественно релокантам, то теперь дошло до резидентов: местные госбанки перестанут выдавать карты Visa и Mastercard по умолчанию и переведут на локальные карты Troy все социальные выплаты, пенсии и стипендии.
Чтобы получить карту международной платёжной системы, нужно будет отдельно указать это в заявке на оформление новой или перевыпуск старой карты. И это очень «турецкий» подход, рассчитанный на то, что человек поленится совершать дополнительные действия или просто не узнает об их необходимости.
И всё бы ничего, но использование карт Troy значительно ограничивает управление личными финансами, особенно в части трансграничных операций. Формально их принимают 185 стран, но реально они работают через раз за пределами Турции и их крайне редко удаётся привязать к подписочным сервисам или использовать для онлайн-платежей.
Чтобы получить карту международной платёжной системы, нужно будет отдельно указать это в заявке на оформление новой или перевыпуск старой карты. И это очень «турецкий» подход, рассчитанный на то, что человек поленится совершать дополнительные действия или просто не узнает об их необходимости.
И всё бы ничего, но использование карт Troy значительно ограничивает управление личными финансами, особенно в части трансграничных операций. Формально их принимают 185 стран, но реально они работают через раз за пределами Турции и их крайне редко удаётся привязать к подписочным сервисам или использовать для онлайн-платежей.
По факту, решение сводится к тому, что карт формально будет больше, но люди будут выводить с них деньги на другие, более удобные платёжные инструменты. Низкая транзакционная активность будет подрывать саму цель внедрения национальной платёжной системы — создание независимой инфраструктуры для внутренних расчётов. Ресурсы, затраченные со стороны государства и банков на инфраструктуру, маркетинг и операционные затраты, просто не будут окупаться, если карты используются только для вывода денег, а зарабатывать будут по-прежнему Visa и Mastercard.
Банки начинают считать финансовые результаты за 2024 год. В числе первых с коммуникацией на эту тему вышел «Сбер», и инфоповод довольно сильный: банк заработал 1,56 трлн рублей по РСБУ, побив свой же рекорд по чистой прибыли. Рост год к году — 4,6%.
Другие финансовые показатели:
• Чистые процентные доходы: 2,6 трлн рублей (+12,4% за год). Объём работающих активов растёт, и банк продолжает зарабатывать на кредитовании.
• Чистые комиссионные доходы: 746,4 млрд рублей (+4,2% за год). Несмотря на сокращение в декабре (-10% к декабрю 2023 года), на дистанции года виден рост, что подтверждает устойчивую диверсификацию доходов.
• Рентабельность капитала (ROE): 23,4%. Это довольно высокая эффективность использования капитала, особенно в сравнении со средним показателем по банковскому сектору.
Ужесточение денежно-кредитной политики ЦБ привело к замедлению кредитной активности в четвёртом квартале, особенно в декабре, но за год общий розничный кредитный портфель вырос на 12,4% до 17,5 трлн рублей. Но эта же политика (в совокупности с усилиями банка, конечно) стимулировала внушительный приток пассивов:
• Частные клиенты: 27,6 трлн рублей (+21,9% за год).
• Бизнес: 13,2 трлн рублей (+20,9% за год).
Укрепление рубля в декабре положительно повлияло на сокращение резервов и снижение валютных рисков.
Другие финансовые показатели:
• Чистые процентные доходы: 2,6 трлн рублей (+12,4% за год). Объём работающих активов растёт, и банк продолжает зарабатывать на кредитовании.
• Чистые комиссионные доходы: 746,4 млрд рублей (+4,2% за год). Несмотря на сокращение в декабре (-10% к декабрю 2023 года), на дистанции года виден рост, что подтверждает устойчивую диверсификацию доходов.
• Рентабельность капитала (ROE): 23,4%. Это довольно высокая эффективность использования капитала, особенно в сравнении со средним показателем по банковскому сектору.
Ужесточение денежно-кредитной политики ЦБ привело к замедлению кредитной активности в четвёртом квартале, особенно в декабре, но за год общий розничный кредитный портфель вырос на 12,4% до 17,5 трлн рублей. Но эта же политика (в совокупности с усилиями банка, конечно) стимулировала внушительный приток пассивов:
• Частные клиенты: 27,6 трлн рублей (+21,9% за год).
• Бизнес: 13,2 трлн рублей (+20,9% за год).
Укрепление рубля в декабре положительно повлияло на сокращение резервов и снижение валютных рисков.
К концу 2025 года в Иране появится полноценный росийский банк — сделать это планирует ВТБ, — пишет Reuters. С мая 2023 у ВТБ в стране действует представительство, а с 2024 — «брокерские отношения» с ЦБ Ирана и местными банками. Свой банк позволит лучше адаптироваться к условиям, быстрее реагировать на потребности рынка и клиентов.
Банк ВТБ в Иране имеет большую значимость в стратегическом и экономическом плане, так как открывает возможности для долгосрочных инвестиций, поддержки крупного бизнеса и обхода санкций. Это ключевой шаг для углубления финансового сотрудничества на макроуровне.
Интеграция Shetab и «Мира» оказывает более ощутимое влияние на повседневные финансы граждан и малого бизнеса, упрощая трансграничные операции и стимулируя экономическое сотрудничество на микроуровне.
Вместе с интеграцией платёжных систем «Мир» и Shetab это событие имеет большое значение для бизнеса, финансового сектора и властей обеих стран.
Банк ВТБ в Иране имеет большую значимость в стратегическом и экономическом плане, так как открывает возможности для долгосрочных инвестиций, поддержки крупного бизнеса и обхода санкций. Это ключевой шаг для углубления финансового сотрудничества на макроуровне.
Интеграция Shetab и «Мира» оказывает более ощутимое влияние на повседневные финансы граждан и малого бизнеса, упрощая трансграничные операции и стимулируя экономическое сотрудничество на микроуровне.
В России появилась новая платёжная система «Пейви». Это 28-я компания, формально зарегистрированная ЦБ в соответствующем реестре. В 2024 году в реестре появились one2one, «Омнипэй» и «Мультитрансфер», в 2023 — «Астрасенд», dengi_ru и «Квикпэй», в 2020 — Hello. В подавляющем большинстве случаев дальше регистрации дело не идёт: по меньшей мере, о реальной деятельности львиной доли платёжных систем ничего не слышно.
«Пэйви» тоже пока не вызывает ощущения чего-то «реального». Ни по одному из адресов, указанных в реестре ЦБ (payvi_ru; payvi_online; пэйви_рф), сайт компании не доступен и получить дополнительную информацию о платёжной системе нельзя.
Юрлицо ООО «Пэйви» было создано почти год назад. Руководитель и учредитель, которому принадлежит 100% компании, — Роман Вирин (данные Rusprofile).
«Пэйви» тоже пока не вызывает ощущения чего-то «реального». Ни по одному из адресов, указанных в реестре ЦБ (payvi_ru; payvi_online; пэйви_рф), сайт компании не доступен и получить дополнительную информацию о платёжной системе нельзя.
Юрлицо ООО «Пэйви» было создано почти год назад. Руководитель и учредитель, которому принадлежит 100% компании, — Роман Вирин (данные Rusprofile).
Применение искусственного интеллекта в финтехе находит отклик у пользователей цифровых сервисов. Коллеги из Газпромбанка посчитали, что 59% россиян готовы доверить ИИ управление своими деньгами, а
понимание возможностей нейросетей и способов их использования за год выросло до 65% (+14 п.п. год к году).
Также за год в 2,5 раза увеличилось количество людей, которые уже имеют такой опыт, — с 6% до 15%.
Какие задачи люди готовы делегировать:
• 80% — рекомендации по оптимизации расходов и систематизации трат
• 78% — оценка финансового благосостояния и доходов
• 75% — долгосрочное погашение кредитов
• 69% — планирование трат на месяц
• 66% — переводы на благотворительность
• 63% — инвестиции
Полностью доверить ИИ управление личными финансами готовы 20% людей, за год их количество выросло на 5 п.п.
понимание возможностей нейросетей и способов их использования за год выросло до 65% (+14 п.п. год к году).
Также за год в 2,5 раза увеличилось количество людей, которые уже имеют такой опыт, — с 6% до 15%.
Какие задачи люди готовы делегировать:
• 80% — рекомендации по оптимизации расходов и систематизации трат
• 78% — оценка финансового благосостояния и доходов
• 75% — долгосрочное погашение кредитов
• 69% — планирование трат на месяц
• 66% — переводы на благотворительность
• 63% — инвестиции
Полностью доверить ИИ управление личными финансами готовы 20% людей, за год их количество выросло на 5 п.п.
Откуда берётся кэшбэк и на какие уловки идут банки, чтобы платить меньше — разбираем сегодня в рубрике #ПростоФинтех.
Как работает обработка платежей?
• Чтобы принимать безналичные платежи, магазин сотрудничает с банком-эквайером, который предоставляет оборудование и организует движение денег от покупателя продавцу.
• Банк-эквайер списывает деньги с карты покупателя через платёжную систему (например, Visa, Mastercard или «Мир»).
• При этом магазин платит банку-эквайеру комиссию за эквайринг (обычно 1-3% от суммы транзакции). Эта комиссия покрывает затраты на обработку платежей и приносит банку прибыль.
• Банк, который выпустил карту, получает часть комиссии эквайринга от банка-эквайера и эту долю использует для выплаты кэшбэка и удержания клиентов.
Что если банк-эквайер и эмитент совпадают?
Это самая выгодная схема, которая снижает издержки и увеличивает прибыль банка. Такие транзакции называются on-us: банк не платит интерчейндж и комиссию платёжным системам, потому что они не участвуют в обработке или участвуют минимально. Весь доход от эквайринга остаётся банку и он может использовать эти деньги в том числе дял повышенного кэшбэка.
Магазины всегда закладываютвают стоимость эквайринга в цену товара или услуги и часто участвуют в партнёрских программах с банками, чтобы привлекать клиентов за счёт повышенного кэшбэка.
Почему кэшбэк выгоден банкам?
• Клиенты чаще используют карты для оплаты вместо наличных: увеличивается общий объём транзакций, а с ним и доход банка. На кэшбэк идёт только часть комиссий, а остальное банк оставляет себе как прибыль.
• Кэшбэк — мощный маркетинговый инструмент, который привлекает новых клиентов. Начав с карты, в будущем они могут оформлять другие финансовые продукты: депозиты, страховки, кредиты.
• Продвижение кредитных карт через щедрые кэшбэк-программы.
Если клиент не успевает погасить задолженность вовремя, банк зарабатывает на процентах.
• Партнёрские программы с магазинами, в рамках которых банки получают дополнительную комиссию за продвижение и делят с партнёром затраты на выплату вознаграждения.
Как определяются категории
Для этого используются MCC-коды (Merchant Category Codes), которые присваиваются каждому продавцу или поставщику услуг и указывают на тип бизнеса. Когда клиент оплачивает покупку, банк проверяет код торговой точки и применяет соответствующую категорию кэшбэка.
Проблема в том, что торговые точки далеко не всегда регистрируются с кодом, который реально соответствует их сфере деятельности. Продавцам это может быть выгодно из-за стоимости эквайринга и выбора партнёрских программ. Если торговая точка работает через агрегатор, код тоже будет «неверный».
И даже если МСС-код при регистрации указан корректно, в разных банках одна и та же торговая точка может проходить по-разному, если у бизнеса несколько банков-эквайеров. Также могут быть варианты МСС-кода в зависимости от типа транзакции (POS, онлайн, бесконтактная).
Как не дать себя обмануть
Часто банки и магазины устанавливают неочевидные ограничения, которые могут снизить выгоду покупателей. Если про общий лимит на сумму кэшбэка за месяц знают практически все, то по категориям это может стать сюрпризом, потому что информация часто находится в глубинах тарифной документации, а не на видном месте в интерфейсе.
Ещё одна лазейка — исключения для определённых операций. Например, в России это все платежи по СБП, иногда покупка подарочных карт или операции ниже определённой суммы (например, 100 рублей). А ещё бывает, что кэшбэк-программа в принципе начинает работать, только когда траты по карте превышают, например, 5 тыс. рублей.
Некоторые банки ограничивают количество операций, по которым начисляется кэшбэк, или начисляют вознаграждение только за покупки, совершённые онлайн, через приложение, бесконтактно или по конкретной ссылке.
💌 Предыдущий выпуск: Как формируется номер карты
Как работает обработка платежей?
• Чтобы принимать безналичные платежи, магазин сотрудничает с банком-эквайером, который предоставляет оборудование и организует движение денег от покупателя продавцу.
• Банк-эквайер списывает деньги с карты покупателя через платёжную систему (например, Visa, Mastercard или «Мир»).
• При этом магазин платит банку-эквайеру комиссию за эквайринг (обычно 1-3% от суммы транзакции). Эта комиссия покрывает затраты на обработку платежей и приносит банку прибыль.
• Банк, который выпустил карту, получает часть комиссии эквайринга от банка-эквайера и эту долю использует для выплаты кэшбэка и удержания клиентов.
Что если банк-эквайер и эмитент совпадают?
Это самая выгодная схема, которая снижает издержки и увеличивает прибыль банка. Такие транзакции называются on-us: банк не платит интерчейндж и комиссию платёжным системам, потому что они не участвуют в обработке или участвуют минимально. Весь доход от эквайринга остаётся банку и он может использовать эти деньги в том числе дял повышенного кэшбэка.
Это одна из причин, почему кэшбэк в конкретных магазинах или сетях иногда гораздо больше стандартного.
Магазины всегда закладываютвают стоимость эквайринга в цену товара или услуги и часто участвуют в партнёрских программах с банками, чтобы привлекать клиентов за счёт повышенного кэшбэка.
Почему кэшбэк выгоден банкам?
• Клиенты чаще используют карты для оплаты вместо наличных: увеличивается общий объём транзакций, а с ним и доход банка. На кэшбэк идёт только часть комиссий, а остальное банк оставляет себе как прибыль.
• Кэшбэк — мощный маркетинговый инструмент, который привлекает новых клиентов. Начав с карты, в будущем они могут оформлять другие финансовые продукты: депозиты, страховки, кредиты.
• Продвижение кредитных карт через щедрые кэшбэк-программы.
Если клиент не успевает погасить задолженность вовремя, банк зарабатывает на процентах.
• Партнёрские программы с магазинами, в рамках которых банки получают дополнительную комиссию за продвижение и делят с партнёром затраты на выплату вознаграждения.
Платёжные системы заинтересованы в кэшбэке как стимуле для увеличения объёмов транзакций через свои сети.
Как определяются категории
Для этого используются MCC-коды (Merchant Category Codes), которые присваиваются каждому продавцу или поставщику услуг и указывают на тип бизнеса. Когда клиент оплачивает покупку, банк проверяет код торговой точки и применяет соответствующую категорию кэшбэка.
Проблема в том, что торговые точки далеко не всегда регистрируются с кодом, который реально соответствует их сфере деятельности. Продавцам это может быть выгодно из-за стоимости эквайринга и выбора партнёрских программ. Если торговая точка работает через агрегатор, код тоже будет «неверный».
И даже если МСС-код при регистрации указан корректно, в разных банках одна и та же торговая точка может проходить по-разному, если у бизнеса несколько банков-эквайеров. Также могут быть варианты МСС-кода в зависимости от типа транзакции (POS, онлайн, бесконтактная).
Как не дать себя обмануть
Часто банки и магазины устанавливают неочевидные ограничения, которые могут снизить выгоду покупателей. Если про общий лимит на сумму кэшбэка за месяц знают практически все, то по категориям это может стать сюрпризом, потому что информация часто находится в глубинах тарифной документации, а не на видном месте в интерфейсе.
Ещё одна лазейка — исключения для определённых операций. Например, в России это все платежи по СБП, иногда покупка подарочных карт или операции ниже определённой суммы (например, 100 рублей). А ещё бывает, что кэшбэк-программа в принципе начинает работать, только когда траты по карте превышают, например, 5 тыс. рублей.
Некоторые банки ограничивают количество операций, по которым начисляется кэшбэк, или начисляют вознаграждение только за покупки, совершённые онлайн, через приложение, бесконтактно или по конкретной ссылке.
💌 Предыдущий выпуск: Как формируется номер карты
Случайный перевод денег по номеру телефона при оплате товаров или на благотворительность может превратить любого человека в соучастника финансирования терроризма, — пишет Baza со ссылкой Главное управление региональной безопасности Подмосковья.
На практике всё не так однозначно. Мы взяли комментарий у юриста, и вот что нам рассказал Илья Ремесло:
На практике всё не так однозначно. Мы взяли комментарий у юриста, и вот что нам рассказал Илья Ремесло:
В статье 205.1 УК РФ которая регулирует ответственность за финансирование терроризма, есть примечание № 1, которое гласит:
«Под финансированием терроризма в настоящем Кодексе понимается предоставление или сбор средств либо оказание финансовых услуг с осознанием того, что они предназначены для финансирования организации, подготовки или совершения хотя бы одного из преступлений, предусмотренных....» (и далее перечень соответствующих статей).
Нет осознания (т.е. умысла) – нет и преступления. В противном случае были бы возбуждены тысячи дел на тех, кто переводит мигранту деньги за частный извоз, а затем он совершает теракт.
Также, по этой же «логике», следует привлекать к ответственности банки, которые открыли террористу у себя счет, который использовался для финансирования терроризма.
Перечислять деньги на карточку незнакомым лицам не следует по иной причине – не следует поощрять уход от налогов и продажу продукции незарегистрированными продавцами. Контролем в этой сфере должны заниматься уполномоченные государством лица, а не перекладывать ответственность на граждан за платежи на карты.