​​STADA неожиданно запускает кэшбэк с покупки лекарств. Для российского рынка предложение довольно уникально – обычно возвращение средств за препараты предлагают аптеки или страховые полисы. Рассчитана программа на пользователей банковских приложений, например, "Тинькофф" или "Новикомбанка".

Партнером проекта выступает компания CASHOFF – авторы сервиса таргетированной рекламы LOEE. Сами разработчики утверждают, что сервис работает на основе машинного обучения. Товары предлагаются клиентам банков на основе их истории покупок.

Лекарства разделены на категории "Для путешествия" и "Для дома" с разной суммой возврата: 150 рублей с тысячи и 600 рублей с трех тысяч. Вот только ничего действительно стоящего купить не предлагают.

Путешественникам рекомендуют несколько версий Аквалора и Колдрекса, противогрибковые средства и препараты для женской микрофлоры. Домой советуют купить препараты для суставов и печени. Каким-то образом туда же затесался шампунь против перхоти.

В STADA рассчитывают, что идея понравится желающим закупиться лекарствами перед осенним сезоном. Учитывая популярность Колдрекса, спрос найдется.

Шах и мат СП «Сбера» и MailRu Group. Судя по всему, банк серьезно настроен занять свою долю игрового рынка и не будет церемониться с амбициями партнера. Как и планировалось, «Сберинтертеймент» стала крупнейшим акционером GOSU Data Lab. Компания специализируется на анализе данных компьютерных игр, основной продукт — тренировочная платформа для киберспорстменов GOSU AI.

Искусственный интеллект Gosu Voice Assistant анализирует игру пользователя, делает детальный разбор матчей в League of Legends, PUBG, Dota 2, указывает на ошибки и дает персональные рекомендации, которые помогают геймерам совершенствовать навыки.

По данным ЕГРЮЛ, теперь структуре банка принадлежит 75,6% «Гэйм Драгон» (российское юрлицо GOSU Data Lab), 14,6% сохранила за собой гендиректор SberGames Алиса Чумаченко. Еще 9,7% акций осталось у сооснователя и операционного директора компании, Александра Михеева.

«Альфа-Банк» быстро начал использовать недавно купленный «Нетмонет» для привлечения клиентов. На странице успеха после оплаты чаевых банк предлагает оформить свою дебетовую карту. Мощный выход на цифровую аудиторию посетителей ресторанов, у которых вечно нет наличных, но могут быть карты разных банков, кроме «Альфы».

Очередной камень в огород бигтехов от Банка международных расчетов. В новом бюллетене BIS высказывает озабоченность растущим влиянием бигтехов в финансовом секторе и рекомендует регуляторам его сдержать — по примеру ЕС, Китая и США.

Существующих лицензионных требований для платежных фирм недостаточно: они были сформулированы для небольших поставщиков денежных переводов. Тогда как число пользователей Google и Facebook исчисляется миллиардами, а Alibaba и Tencent принадлежит более 90% рынка мобильных платежей в Китае. Они слишком быстро внедряют новые продукты и наращивают аудиторию.

BIS рассчитывает, что новые правила будут способствовать финансовой стабильности и решению проблем, связанных с конфиденциальностью данных и их концентрацией в одних руках. Но пока инициатива выглядит как попытка защитить традиционные банки — им становится все сложнее конкурировать за клиентов.

ЦБ создаст единую карту точек доступа к финансовым услугам — она будет интегрирована в «Яндекс.Карты». На создание официального источника информации регулятор не пожалел 62 млн рублей. Так он рассчитывает снизить риски обращения к услугам нелегальных организаций и помочь клиентам быстрее получать актуальные данные.

О какой информации речь

• Офисы и удаленные точки обслуживания банков, МФО, кредитных кооперативов, ломбардов, страховщиков и инвестиционных компаний.
• Почтовые отделения, где можно провести банковские операции.
• Банкоматы и терминалы безналичной оплаты.
• Точки cash-out — выдача наличных на кассах магазинов.

Речь о 850 тыс. точек. Обновлять данные будут планово и по факту изменений.

Где появится карта ЦБ

Информация будет интегрирована в браузерную и мобильную версии «Яндекс.Карт». Это будет отдельный брендированный раздел — чтобы ни у кого не возникло сомнений, что это официальные данные от регулятора. Для удобного поиска будут фильтры.

Если на карте уже есть точка, информация о которой полностью совпадает с данными ЦБ, она будет маркироваться символом или текстовым блоком «Информация соответствует данным Банка России». Они будут иметь приоритет при поисковой выдаче в картах при условии релевантности запросу пользователя. Рекламные размещения могут показываться выше, но уже без пометки от ЦБ.

Также карта будет отображаться на официальном сайте регулятора и в мобильном приложении «ЦБ онлайн».

План внедрения

До конца этого года на карте появятся банковские подразделения и удаленные точки обслуживания, отделения почты, банкоматы и cash-out точки. В первом полугодии следующего года добавят информацию о других финансовых компаниях.

ВТБ и Ростелеком создадут платформы для подписания и хранения документов.

Интеграция госоператора и крупнейшего его акционера становится глубже. В этот раз компании заявили о создании цифровой платформы, которая будет хранить подписи и документы. Заказчик системы – Минцифры.

Создание государственной системы ЭДО – это мощный козырь в руках ВТБ перед Сбером. Пока Сбербанк создает и лоббирует свою биометрию в Центробанке, Ростелеком с партнером решили пойти другим путем. Напомним, что у РТ также есть своя «Единая биометрическая система». Мы с вами можем наблюдать «гонку вооружений» за государственные данные. Хотя с другой стороны, этот проект - логичное развитие портала «Госуслуг».

Возможности платформы:

• Бесплатное получение гражданами сертификата электронной подписи;

• Обеспечение сервисов подписания, управления и хранения электронных документов для всего рынка по единым стандартам;

• Обеспечение возможности получения цифровых государственных и коммерческих сервисов за счет повышения доступности использования ЭЦП;

• Предоставление юрлицам и госорганам возможности бесшовного цифрового взаимодействия с формированием юридически значимых документов, их обработки и хранения в едином архиве.

ЦБ и Роскомнадзор закручивают гайки контроля за персональными данными заемщиков. Вместо бессрочного разрешения или соглашения с автоматической пролонгацией, банкам придется получать отдельное согласие на обработку персональных данных в отношении каждого лица, которое может иметь к ним доступ.

Сейчас заемщик вынужден либо полностью согласиться с документом, либо полностью отказаться от него и, соответственно, от кредита.

Несмотря на то, что инициатива — очевидно полезная и своевременная для защиты клиентов, для банков это не очень хорошая новость. Получение кредита — и так довольно сложный процесс, который банки старательно и пока не очень успешно переводят в онлайн. И тут новая головная боль — придумать, как не доломать клиентский путь и получить нужные согласия.

Отдельный вопрос — будут ли клиенты внимательно вчитываться в разные соглашения. Как показывают исследования, большинство в спешке принимают все условия многостраничных документов, воспринимая их скорее как неважную формальность.

ЦБ спешит похвалиться позитивным влиянием госпрограммы по возмещению комиссий за прием денег через СБП. По данным регулятора, количество платежей в июле увеличилось на 10%. На фоне роста других технологичных способов оплаты не фееричный результат — скорее повод для пиара.

За месяц через СБП прошли 361 тыс. операций на 2,2 млрд рублей. Это седьмая часть от общего объема платежей за товары и услуги в июле. Малый и средний бизнес активно подключается: 69 тыс. компаний к середине лета — уже больше, чем ЦБ планировал на год. В стратегии по развитию национальной платежной системы — 40 тыс. до конца 2021. Как говорится, на халяву и хрен сладкий.

Интересно, что в публичном поле очень мало информации о том, что не все банки будут участвовать в программе по возмещению комиссий СБП. Заявки пока рассматриваются, результаты отбора будут в августе.

Google усиливает влияние в финтехе, расширяя возможности своего платежного сервиса. У IT-гиганта появилась собственная виртуальная карта — ее разработал b2b-стартап Marqeta. Карта Google Pay выпускается мгновенно и добавляется в кошелек автоматически. Ее можно использовать для онлайн- и офлайн покупок.

Это серьезная претензия на долю платежного рынка. Огромная аудитория и массив данных о ней в совокупности с современным платежным инструментом дадут бигтеху еще большую фору перед традиционными банками.

Ранее с помощью Google Pay можно было совершать p2p-переводы и покупки в экосистеме Google, выводить деньги на банковский счет. Наличие собственной карты даст пользователям фактически безграничные возможности по управлению финансами, а Google поможет лучше вовлекать и монетизировать аудиторию.

Нет ничего удивительного в том, что бесконтактные платежи набирают популярность — гораздо интереснее, как меняется отношение людей. За семь месяцев этого года оборот бесконтактных транзакций стоимостью 1-10 млн рублей вырос в 25 раз (исследование «ЮMoney»).

Через Apple Pay и Google Pay все чаще расплачиваются за медицинские услуги и крупные покупки — например, квартиры на сайтах застройщиков или машины. Доверие к бесконтактным платежам растет, а платежные системы постепенно пересматривают условия, чтобы продавцов не останавливали слишком высокие комиссии.

В целом число бесконтактных платежей выросло на 36% от года к году, а оборот — в 2,5 раза. Три четверти рынка занимает Apple Pay. Люди стали чаще платить со смартфона (59%) и реже с десктопа (40%).

Разработка системы для отслеживания и деанонимизации криптовалютных операций входит в активную фазу. Росфинмониторинг заказал создание модуля у подконтрольной «Сберу» компании RCO. Она выполнит работы за 14,7 млн рублей.

Прототип системы «Прозрачный блокчейн» был разработан еще прошлым летом. С самого начала было не очень понятно, чем дорогостоящая отечественная разработка будет отличаться от мировых аналогов. С выбором подрядчика ничего не изменилось: деталей о том, как будет работать система, ни RCO, ни Росфинмониторинг не раскрыли.

Пока известно только, что основная задача «Прозрачного блокчейна» — деанонимизировать пользователей, анализируя криптовалютные транзакции и поведение участников рынка с помощью искусственного интеллекта. Система будет отслеживать операции, которые выполняются без посредничества криптобирж во всех блокчейнах открытого типа.

​Любопытный кейс от британского Nationwide Building Society: как продемонстрировать верх социальной ответственности, просто изменив дизайн банковской карты для слабовидящих.

Что случилось

Британское строительное общество, функционирующее как кооперативный банк, начинает эмиссию новых эмбоссированных карт для слабовидящих и незрячих.

Благодаря точкам пользователи будут различать кредитные и дебетовые карты, а по углублениям — понимать, какой стороной их вставлять в банкомат. Сами карты на 85% состоят из переработанного пластика.

Карты для слабовидящих — не новинка на банковском рынке Великобритании и мира, но банк грамотно подошел к редизайну и коммуникации.

Чем интересен кейс

• Банк делает акцент не на факте выпуска карты, а на сертификацию престижной организации — Королевского национального института слепых RNIB. Это первые карты с фирменным знаком качества благотворительной организации «Tried and Tested».

• Есть история про совместную разработку дизайна — вовлеченность национального института сразу повышает значимость обновления.

• Упоминается технологичность парка устройств самообслуживания: все они уже оборудованы звуковыми системами, которые помогают слабовидящим ориентироваться в интерфейсе. Именно устройства Nationwide признаны лучшими для людей с ограниченными возможностями.

• Для пущего эффекта карты на 85% сделали из переработанного пластика — это якобы поможет Nationwide сократить выбросы углерода примерно на 35 тонн.

Платформа цифровой идентификации GlobaliD и криптобиржа Uphold запускают дебетовую карту Mastercard XRP Rewards с кэшбэком до 5% в цифровой валюте XRP. Расплачиваться картой можно онлайн и офлайн, в фиатных и цифровых валютах.

Внести деньги можно через банковский счет, платежную карту или кошелек. Даже если клиенты расплачиваются только в фиатных валютах, как привыкли, кэшбэк в XRP накапливается в их цифровых кошельках. Его можно тратить или хранить, чтобы позже конвертировать по более выгодному курсу. Если карта будет востребована, к ней подключат другие криптовалюты.

У Uphold около 5 млн клиентов, которые имеют доступ к более чем 30 цифровым валютам — их можно тратить и конвертировать в любые фиатные вне зависимости от страны, в которой находится человек. Коллаборация открывает XRP для массового использования. Форма кэшбэка ненавязчиво интегрирует криптовалюту в обычную жизнь наряду с другими формами денег.

Пока собственные кредитные продукты «Яндекса» находятся в стадии разработки, IT-гигант запустил партнерскую программу «Маркета» с «Тинькофф». В условиях кредитования ничего особенно интересного нет, любопытно скорее само партнерство и мотивы участников.

Для «Яндекса» это отличная возможность получить экспертизу в кредитовании от передового диджитал-банка и по аналогии выстроить процессы для своих продуктов. Говорят, со временем будут подключаться другие банки, но пока звучит сомнительно.

«Тинькофф» крупное партнерство поможет расширить базу клиентов и дополнительно заработать на прибыльном кредитном продукте. Клиенты банка могут покупать товары «Маркета» в кредит почти моментально: платеж проходит сразу после одобрения. Остальным придется в течение двух недель встретиться с менеджером банка и подписать кредитный договор — после покупка будет оплачена и передана в доставку. А дальше — дело техники и налаженного маркетинга: вовлечь в приложение и мотивировать не ограничиваться погашением кредита.

Маркетологи, конечно, красиво отработали. Теперь самое интересное, сколько человек реально прособеседуют и примут или это так и останется пиар-ходом. То, что «Альфа» любит широкие жесты и хайп, мы и раньше замечали.

​#РосФинтех: Кнопка. Интеллектуальный онлайн-сервис для предпринимателей.

Год рождения: 2013
Фаундеры: Андрей Завьялов, Антон Сизов, Женя Кобзев

«Раньше эти ребята создавали отличные веб-сервисы и банковские услуги для бизнеса, но однажды захотели сделать что-то по-настоящему полезное», — так представлены фаундеры и стейкхолдеры «Кнопки» на сайте компании. Кроме трех сооснователей это Борис Дьяконов и Эдуард Пантелеев, которые придумали «Точку».

Односложные названия из букваря полюбились фаундерам. Именно они восемь лет назад придумали «Кнопку», возвращаясь с регаты на Канарах.

«Мы понимали, что такое бухучет и знали, как сделать новый сервис»

У Дьяконова и Пантелеева были деньги и «Банк24.ру», у Завьялова, Сизова и Кобзева — опыт в бухгалтерии и электронном документообороте. Тогда они делали бухгалтерию «Эльба» в «Контуре».

В первые три года инвестиции в проект составили от $5 до $10 млн, и это были не венчурные деньги. Вероятнее всего, средства Пантелеева и Дьяконова. Фаундеры свои деньги в бизнес не вкладывали. Сейчас инвесторам принадлежит 50% компании, тем, кто все придумал, 25%, а сооснователям еще 25%.

Первый год «Кнопка» существовала как подразделение «Банка24.ру», хотя и в форме отдельного юрлица. Тогда же и появилась «бородатая девочка» — бренд-персонаж «Кнопки». За брендинг фаундеры отдали $1 млн. Качественный бренд помог, когда у банка отозвали лицензию и компания отправилась в свободное плавание.

В 2016 бизнес вышел на операционную прибыль. В декабре 2020 года у компании было полторы тысячи клиентов. Хотя в мае 2017 было уже 1100, и за два года это число должно было увеличиться в 10 раз.

В 2019 году пост гендиректора «Кнопки» занял Сергей Герштейн вместо Антона Сизова, а фаундеры занялись новыми проектами. Это решения для бухкомпаний по расчету зарплаты и занесению первичных документов в 1С. Это будет отдельный бизнес, в числе клиентов которого и сама «Кнопка».

«У предпринимателей много задач, и мы хотели, чтобы они занимались делом, а не налоговой отчетностью»

На старте «Кнопку» несколько раз перезапускали. Сначала это была биржа, которая искала предпринимателям удаленных бухгалтеров. Сервис зарабатывал на комиссии за разовое «сводничество», а в дальнейшем клиенты работали с бухгалтерами напрямую. Через четыре месяца появилось только 30 клиентов и много проблем с аутсорсерами.

Потом бухгалтерию отдали на аутсорсинг трем специализированным компаниям за половину выручки. Появилось более ста новых клиентов, но качество сервиса не улучшилось. Тогда «Кнопка» наняла шесть бухгалтеров и постепенно отказалась от аутсорсинга ключевого продукта.

Так постепенно пришли к выигрышной формуле: роботизированная бухгалтерия с искусственным интеллектом, юридическая служба и секретарь для предпринимателей. Предприниматель платит абонентскую плату и забывает о рутине.

Несмотря на то, что «Кнопка» называется онлайн-бухгалтерией, это полноценный бэк-офис для бизнеса. За каждым клиентом закреплена команда, которая обслуживает его бизнес: бухгалтер, юрист, бизнес-ассистент, кадровик и т.д. Это дешевле, чем нанять всех в штат.

Но большую часть задач выполняют роботы — лишь 3% работы бухгалтера требуют интеллектуальной деятельности «живого сотрудника». Искусственный интеллект помогает в классификации, кластеризации, предсказании трендов, поиске аномалий. Если однажды бухгалтеров заменят роботами, «Кнопка» рассчитывает стать арбитром между государством и бизнесом.

Истории и идеи для предпринимателей

У «Кнопки» есть интересный и полезный блог — журнал, который помогает предпринимателям эффективнее вести бизнес. Компания рассказывает, как правильно пользоваться разными банковскими продуктами, взаимодействовать с подрядчиками и государством, продвигать свои товары и услуги.

Кроме современной бухгалтерии и заботливой поддержки, есть партнерская программа, в которой участвуют крупные банки и телекомы, провайдеры услуг для бизнеса. Предложения доступны клиентам на любых тарифах.

Вместо того, чтобы подключить все банки с СБП к программе возврата комиссий, устроили выборы. Доступ к госденьгам получат 44 банка из 59, которые принимают платежи через систему быстрых платежей. Еще девять пока на рассмотрении: из крупных в список не попали ПСБ, Банк «Русский Стандарт» и Совкомбанк.

Выборы поводил Минэк, ЦБ дальновидно отрекся от инициативы — своих проблем хватает. 44 банка — это примерно 95% рынка платежей через СБП. Фактически, крупные игроки получат дополнительные преференции в глазах клиентов, а нишевые по-прежнему не смогут предложить особых условий, чтобы привлечь клиентов.

Сейчас Минэк заключает с банками соглашения, по которым компенсации будет перечислены в запрошенном размере. Ее получат все малые и средние компании, воспользовавшиеся СБП до конца года.