НСПК обновит свой визуальный образ, а также бренды СБП и платёжной системы «Мир», стоимость работ в рамках тендера оценивается в 20 млн рублей.

Запрос предложений комплексный. Судя по всему, наконец-то пришло время систематизировать подход к айдентике государственных платёжных технологий: особенно в свете запуска и развития единого QR, биоэквайринга и других технологий. Одна из задач в рамках тендера — разработать изображение дома брендов.

Текущий фирстиль НСПК существует с 2014 года с обновлением в 2022, а айдентике «Мира» шесть лет: за это время многое изменилось. СБП обновлялась совсем недавно — в 2022.

Сама НСПК планирует обновиться полностью, включая логотип с устаревшей метафорой звезды. Забавно, что в качестве референсов в тендерной документации приведены преимущественно зарубежные компании: в приоритете полислойные абстракции и пластичные формы, а также упор на типографику, как у Netflix, Nike и Samsung. А логотипы Газпрома и Норникеля названы «раритетной угловатостью».

Для СБП и «Мира» задача менее масштабная: как мы поняли, речь скорее о косметическом обновлении существующего стиля и логотипов. В обоих брифах большое внимание уделено коммуникации в самых разных форматах.

Но кроме того, что бренды сейчас выглядят разношёрстно, они визуально не похожи на современные. Пользователи ценят лаконичный, интуитивно понятный стиль, который хорошо работает на цифровых устройствах. Обновление позволит адаптировать бренды НСПК, СБП и «Мира» к этим требованиям, подчеркнуть их инновационность и технологичность.

ЦБ активно работает над тем, чтобы сделать рынок России более привлекательным для иностранных банков. Возможность открывать филиалы, а не регистрировать дочерние организации — само по себе упрощение, а новые нормативы снижают барьер для входа ещё сильнее.

Новые нормативы

∙ Н5-ФИБ (финансовый рычаг). Этот норматив устанавливает минимальные резервы, которые филиалы иностранных банков должны держать в зависимости от своих обязательств перед клиентами в России. Для надёжных банков (с высоким международным рейтингом) минимальное значение — 0,5%, для менее надёжных — 4,5%. Чем ниже рейтинг материнского банка, тем больший объём средств требуется заморозить в резерве.

∙ Н17 (риск по операциям). Этот норматив ограничивает уровень риска, который филиалы могут брать на себя при кредитовании и других операциях. Однако для безопасных сделок, таких как валютообмен, краткосрочные кредиты и сделки репо, сделаны исключения, что минимизирует ограничения на деятельность.

На практике это в первую очередь меньше затрат. Нормативы для филиалов менее обременительны, чем требования для создания дочерних структур. Например, минимальный гарантийный депозит для филиала в 1 млрд рублей (равный уставному капиталу универсального российского банка) позволяет брать на себя обязательства до 200 млрд рублей.

А также — демонстрация лояльности и открытости. Новый подход даёт иностранным банкам больше возможностей для операций, сохраняя контроль через нормативы.

⚡️Законопроект о налогообложении криптовалют подписан президентом, и это завершающая стадия законодательного процесса.

Закон вступит в силу со дня официального опубликования, некоторые положения начнут действовать с 1 января. А именно, обязанности операторов майнинговой инфраструктуры и налогообложение доходов от операций с криптовалютой.

«Точка» укрепляет свою экосистему для МСБ через покупку стартапа Digitalkassa. Облачные кассы дополнят предложение, которое уже включает интернет-эквайринг, платежи через QR-коды, автоматизацию чеков и управление кассовыми операциями. Кроме того, что клиенты получат «всё в одном» — от приёма платежей до генерации фискальных чеков — покупка даст «Точке» дополнительное конкурентное преимущество в сегменте онлайн-магазинов и курьерских служб, которые активно растут и где востребованы облачные кассы.

Поправки в 54-ФЗ, вступающие в силу с 1 марта 2025 года, усиливают требования к электронным чекам и их передаче. Digitalkassa уже готова к этим изменениям, что делает её активом, способным быстро адаптироваться к новым условиям. Вместо разработки с нуля, которая могла занять годы, «Точка» приобретает готовое решение с действующей клиентской базой и технологической платформой. А значит, быстро сможет удовлетворить растущий спрос на простые и интегрированные решения для учёта и работы с кассовыми операциями.

Кроме этого, услуга аренды облачных касс и их интеграция с экосистемой банка могут стать новым каналом монетизации для «Точки». Это особенно важно на конкурентном рынке, где дополнительные сервисы создают ценность для бизнес-клиентов.

Для бизнеса Digitalkassa поддержка «Точки» — это возможность укрепить позиции и более успешно конкурировать с такими игроками, как «Эвотор» и «Атол».

Понимаем желание ЦБ стабилизировать финансовую систему и отреагировать на колебания курса, но объём «успокоительной» коммуникации начинает настораживать. Сегодня регулятор снова попытался объяснить, что происходит, почему и как на это реагировать. Основной посыл в том, что Банк России внимательно следит за состоянием финансовой системы и действует.

Тот факт, что регулятор держит ситуацию на контроле, совсем не значит отсутствие поводов для беcпокойства:

∙ Судя по последнему пакету санкций, они всё ещё заметно бьют по финансовой системе и банкам — хотя уже не становятся сюрпризом.

∙ Высокие ставки по кредитам и ипотеке сохраняются — а значит, финансирование будет всё менее и менее доступным для бизнеса, что особенно сильно ударит по малым и средним предприятиям, у которых запас прочности меньше, чем у крупных. Они активно берут кредиты, и это риск для банковской системы.

∙ Банки пока что в целом остаются устойчивыми, но повышение ставок приводит к падению цен на облигации, что снижает их стоимость в портфелях финансовых компаний.

Радует то, что коммуникация прозрачная, чёткая и открытая: в ситуации кризиса и в турбулентные времена это ключ к доверию.

В реестре операторов по выпуску ЦФА пополнение: ЦБ включил в неё компанию «Токеник», которая принадлежит ЗПИФ «Технологии доверия» (ex PwC) и была зарегистрирована в июне 2024. Это 13-й участник реестра, а операторов обмена по-прежнему два.

На скорость пополнения реестра, очевидно, влияют строгие требования к капиталу, технической инфраструктуре и безопасности данных, высокие затраты на разработку и внедрение технологий. Но есть и другие барьеры для более динамичного развития.

С одной стороны, это ниша и большие перспективы в связи с планами на использование ЦФА в международных расчётах. С другой — неопределенность правовой базы и возможные санкционные риски: три компании уже попали в SDN-лист США.

Ограниченное число операторов и медленный рост реестра замедляет распространение и принятие ЦФА в экономике, снижая потенциал инструмента для привлечения инвестиций и трансграничных платежей. Появление достаточных стимулов и снижение барьеров — определённый челлендж для властей и регулятора.

Бренды покоряют космические высоты. В московском небе сформировалось настоящее созвездие бигтехов: Т-Банк, МТС, hh, VK, Сбер, Яндекс.

Над повышением финансовой грамотности у детей с самого раннего возраста работают не только финтехи, но и производители игрушек. В британском универмаге John Lewis появился тренажёр для управления карманными деньгами для детей от четырёх до восьми лет. Стоимость игрушки — £24,99 (около 3000 рублей).

Nestlums — это карманный питомец, по сути как тамагочи. Настоящих денег или подключённого приложения нет, вместо этого родители используют «секретный режим» непосредственно на игрушке, чтобы обновлять баланс и помогать детям понимать влияние своих расходов.

Хотя на рынке есть приложения, такие как GoHenry и Starling's Kite, ориентированные на детей более старшего возраста, Nestlums разработан, чтобы помочь сформировать правильные паттерны управления деньгами с младенчества.

Создатели игрушки ссылаются на исследование Money Advice Service, которое говорит о том, что некоторые из основных привычек в части отношения к деньгам формируются до семи лет, и в более позднем возрасте их трудно изменить.

Электронные кошельки сблизятся с банковскими продуктами за счёт страховки. В следующем году в России может появиться закон, согласно которому пользователям будут возвращать деньги в пределах 1,4 млн рублей в случае отзыва лицензии у кошелька или если он перестанет работать — при условии, что клиент прошёл полную идентификацию с паспортными данными.

В публичном позиционировании этой инициативы речь преимущественно о защите людей, но есть и другие причины:

∙ Повышение прозрачности финансовых операций. Защита денег — мощный аргумент, чтобы ввести обязательную идентификацию для всех пользователей и свести к минимуму анонимность.

∙ Больший контроль над рынком. Электронные кошельки часто используют для мелких платежей, а не для накоплений, и иногда через них проходят мошеннические операции. Законопроект и внимание государства к таким сервисам должны повысить их безопасность.

Потенциально страховка может повысить доверие пользователей: люди будут чаще использовать электронные кошельки, наращивать остатки. Это рост клиентской базы и объёма операций. Но также это рост расходов: для участия в системе страхования потребуется выполнение строгих регуляторных норм и дополнительных затрат на регулярные взносы за каждого клиента, чьи деньги попадают под защиту.

Мировая практика

Страхование денег на электронных кошельках на государственном уровне не распространено. Самая частая практика — требование держать деньги клиентов на счетах, отделённых от операционных средств компании (Евросоюз, Великобритания, Австралия), но это не гарантирует 100% возврат в случае банкротства.

Некоторые компании, например, PayPal, предлагают ограниченную защиту, храня средства клиентов на застрахованных банковских счетах.

В Китае электронные кошельки обязаны размещать деньги клиентов на резервных банковских счетах, но они не защищены страхованием вкладов. А вот в Индии регулятор требует, чтобы все средства клиентов хранились на эскроу-счетах в банках — и они обязаны обеспечить возврат в случае дефолта провайдера.

Самые востребованные — не значит самые высокооплачиваемые. Больше всего финансовый рынок нуждается в экономистах, кредитных специалистах и менеджерах: по данным HH за январь-ноябрь 2024, это около 60% всех предложений о работе в индустрии.

Самые дефицитные — специалисты по взысканию задолженности: на них спрос год к году увеличился на 171%, но средняя зарплата составила всего 50 тыс. рублей. У экономистов — 64,6 тыс. рублей.

А к самым высокооплачиваемым сотрудникам финансового сектора относятся нижние пять строчек «рейтинга востребованности». Медиана у финансовых директоров 188 тыс. рублей, у комплаенс-менеджеров 89 тыс. рублей.

Цифровые ID упрощают взаимодействие банков не только с частными клиентами, но и с бизнесом. В Великобритании идёт работа над созданием цифровой идентификации для компаний: это своего рода «виртуальный паспорт» для бизнеса, который позволит быстрее получать финансирование, упростить и ускорить финансовые операции, защититься от мошенничества.

Например, компания подает заявку на бизнес-кредит, хочет открыть банковский счёт, участвовать в государственном тендере или заключить контракт с крупным поставщиком. Банк мгновенно получает доступ к учредительным документам, финансовой отчетности, данным о руководстве — следовательно, экономит время и снижает расходы на ручную проверку. Бизнес быстрее получает услугу и не собирает множество бумажных документов каждый раз.

Также цифровой ID должен сделать практически невозможной регистрацию фиктивных компаний для отмывания денег.

В проекте задействованы более 70 участников, включая крупные банки (Lloyds, NatWest, Barclays), платёжные системы (Mastercard, Visa), технологические компании и регуляторы (FCA, PSR). Первые результаты будут в марте.

В мировой практике уже существует SingPass и CorpPass в Сингапуре, BankID в Швеции и Норвегии, eIDAS в Евросоюзе, Aadhaar for Businesses в Индии.

Несколько важных тезисов от зампреда ЦБ Владимира Чистюхина с круглого стола про будущее цифровых платформ и экосистем.

∙ Расширение времени торгов на Мосбирже будет актуальным только после того, как рынок достигнет прежнего уровня ликвидности и количества участников. Сейчас в приоритете справедливое ценообразование.

∙ У ЦБ пока нет решения относительно допуска квалифицированных инвесторов к криптовалюте, и регулятор готов к дискуссии с властями по этому поводу. И снова интересно — кто кого, потому что Банк России всегда выступал против этой идеи.

∙ Регулятор не видит недобросовестной конкуренции между банками и экосистемами — и готов поощрять взаимопроникновение нефинансовых и финансовых платформ, чтобы в будущем отечественные сервисы были готовы конкурировать с международными.

Делаем выводы

Решение отложить расширение времени торгов до восстановления ликвидности показывает прагматичный подход ЦБ. Для банков это сигнал о том, что фокус регулятора — на укреплении текущего рынка, а не на увеличении времени работы ради «косметических» изменений. Что особенно важно для банков с крупными инвестиционными подразделениями, которые зависят от прозрачного и ликвидного рынка.

ЦБ потихоньку сдаёт позиции в плане интеграции криптовалют в финансовую систему: рост популярности цифровых активов и их использование в международных расчётах делают эту тему всё более актуальной. Для банков это шанс развивать новые продукты, связанные с цифровыми активами, и значительные инвестиции в обучение и инфраструктуру.

Регулятор фактически поддерживает «неконтролируемое» развитие экосистем — это создаёт возможности для банков, которые могут развивать свои платформы или сотрудничать с другими крупными игроками. Но создаёт риски для других.

Ноябрьские санкции США против десятков финансовых компаний РФ ожидаемо привели к новым проблемам с трансграничными платежами. Китайские банки уже отказываются от операций из-за рисков вторичных санкций — в частности, Bank of China, — пишут «Известия».

В краткосрочной перспективе это не очень страшно, поскольку бизнес обычно оплачивает импорт заранее на один-два месяца вперёд — а значит, с новогодними поставками не должно быть больших проблем. В долгосрочной — снова придётся адаптировать к новым путям платежей, а это время и рост издержек.

Альтернативные каналы расчётов через посредников в третьих странах или платёжных агентов дороже и сложнее. Вся надежда на небольшие региональные банки Китая и прямые транзакции через филиалы российских банков, если обе стороны имеют счета в одном банке.

ВТБ сегодня показал рынку мастер-класс по общению с ЦБ и Минфином. «Дима из синей группы банковского детского сада» попросил Деда Мороза и Снегурочку:

∙ Модернизировать бюджетное правило, чтобы снизить инфляционные риски.
∙ Ускорить финансирование инфраструктурных проектов через ФНБ.
∙ Реалистично подходить к целям по инфляции, избегая рецессии.
∙ Стабилизировать курс рубля для снижения инфляционных ожиданий.
∙ Ускорить принятие регуляторных документов для банков.

Что нам понравилось

∙ Использование метафоры новогоднего письма Деду Морозу и Снегурочке создаёт неформальный и даже шуточный контекст для обсуждения серьёзных тем, снижает напряжение и смягчает критику.

∙ Сложные вопросы, такие как бюджетное правило, инфляция, валютные интервенции, становятся понятнее благодаря простым метафорам (например, «витамины», «сладости»).

∙ Ирония и оригинальность не ушли в фарс: неформальный, но уважительный тон позволяет открыто озвучивать проблемные вопросы без угрозы испортить отношения с регуляторами.

∙ Это очень вирально, само по себе инфоповод и сразу даёт +100 к публичному имиджу банка, хотя и показывает его с необычной стороны: ВТБ в образе «своего парня» — это что-то новенькое.

Детям свойственно верить в чудеса — но всегда есть шанс, что Дед Мороз и Снегурочка оценят оригинальность просьбы и не ограничатся сладостями для самых послушных.