В ответ на охоту ЦБ за дропперами мошенники уходят в наличные, и такой способ кражи быстро становится доминирующим. Преступники всё чаще убеждают жертв снять деньги в банкомате и передать курьеру вместо переводов на банковские счета, — пишут «Известия» со ссылкой на DLBI.

Организаторам украденные деньги переводятся через криптообменники, комиссия курьеров — 5-10% от суммы похищенного. В остальном схема та же — убедить человека, что деньги нужно «обезопасить»: это 80% всех краж.

Смена денежных переводов на наличные усложняет задачу мошенникам, так как схемы с наличными требуют большего числа исполнителей и увеличивают риск на каждом этапе из-за необходимости офлайн-взаимодействия с людьми. Использование курьеров также ограничивает масштабы операций: крупные суммы сложнее оперативно вывести через наличные схемы.

Для банков условный «плюс» в том, что подозрительных переводов, которые они обязаны пресекать либо возвращать деньги, будет меньше.

Не хочется разводить конспирологические теории, но следующий логичный шаг со стороны ЦБ — ограничения на снятия крупных сумм наличных или более строгая идентификация людей при таких операциях. И что любопытно — эта тема в последнее время непривычно часто появляется в публичном поле: правда, в контексте заморозки вкладов, от которого открещиваются и власти, и ЦБ.

Фактические начисления ФНС на проценты по вкладам оказались выше, чем планировалось. По прогнозу бюджет должен был пополниться примерно на 100 млрд рублей, а начислила налоговая 115: сказался рост ставок и объёма вкладов населения.

С высокой вероятностью, в 2024 сумма будет ещё больше — только если налогооблагаемая база не увеличится до 210 тыс. рублей.

Начислить — это, конечно, полдела. Деньги надо ещё собрать, а это зависит от платёжной дисциплины людей и качества информирования о налоге. За 2023 год вкладчики будут сами оплачивать налог на основе уведомлений от ФНС и (возможно) банков, а на будущее уже обсуждается, что это будут делать сами кредитные организации.

В тайминг внедрения цифрового рубля не уложилась технология приёма платежей без связи — и поэтому магазины в местах без интернета будут какое-то время освобождены от требования использовать новую форму нацвалюты.

На практике проблема затрагивает не так много людей, потому что в России интернет недоступен лишь в очень небольшом количестве населенных пунктов (примерно 1% от всех), и там живет менее 0,1% населения.

Сложность с оплатой в таких местах связана с тем, что для работы цифрового рубля в офлайн-режиме нужно решить, как хранить и передавать информацию о платежах. Без интернета невозможно сразу сообщить о проведённой операции, а это риски и для налоговой, и для банков, и для торговых точек:

• Данные, которые хранятся на устройстве, можно подделать (увеличить остаток или провести одну и ту же транзакцию несколько раз), пока не будет подключения к интернету.

• Если информация об остатке на счете не обновляется, покупатель может совершить платеж при недостатке денег на счёте.

• Устройство без интернета легче взломать, так как информация не защищена надёжным шифрованием.

Не использовать цифровые рубли также смогут торговые точки с оборотом за предшествующий год меньше 20 млн рублей.

Apple поощряет спонтанные покупки и потребительское поведение. Ролик забавный, но довольно рисковый и (прогнозируем) получит знатную долю критики.

• Формально сюжет поощряет импульсивный шопинг, что не очень уместно в условиях, когда многие люди вынуждены сокращать расходы из-за экономической нестабильности, а регуляторы большинства стран борются с закредитованностью.

• Мгновенная оплата представлена как преимущество, но в реальности отсутствие барьеров может привести к незапланированным расходам и финансовым проблемам. Своего рода «финансовая ловушка» для тех, кто строго не контролирует расходы.

• Реклама, которая косвенно поддерживает покупку ненужных вещей, прямо противоречит идеям ответственного потребления и борьбы с перепроизводством — а Apple в последние годы активно продвигает себя в образе борца за устойчивость.

В совокупности с антимонопольными скандалами и провалами финансовых продуктов под брендом Apple такая реклама только подчёркивает оторванность компании от повседневной жизни обычных людей. Что в целом не новость.

ЦБ смещает стратегический фокус с масштабных макроэкономических и инфраструктурных проектов на более прикладные задачи в сфере IT. Со 2 декабря Ольга Скоробогатова покидает Банк России. Её место в числе трёх первых заместителей Эльвиры Набиуллиной займёт Зульфия Кахруманова — директор департамента информационных технологий.

Под руководством Скоробогатовой ЦБ активно продвигал национальную платёжную систему «Мир» и СБП, обеспечивая их интеграцию и расширение использования внутри страны. Именно она курировала проект по созданию цифрового рубля, единого QR-кода, биометрии и открытых API, внесла большой вклад в рост доли безналичных платежей в России.

Опыт Кахрумановой будет очень полезен ЦБ, чтобы сосредоточиться на технической реализации уже начатых инициатив и справляться с новыми вызовами, которые требуют усиленной технической работы и глубоких знаний в IT. Мошенничество и кибербезопасность, модернизация банковских систем, внедрение и поддержка работы цифрового рубля.

Также, как Скоробогатова, Кахруманова работает в ЦБ почти 10 лет.

⚡️Мощнейший список банков в новом санкционном списке США.

Главное

Газпромбанк, БКС Банк и Дом РФ, а также первые зампреды ЦБ Владимир Чистюхин и Дмитрий Тулин, которому должно перейти руководство национальной платёжной системой после Ольги Скоробогатовой.

Также в списке:

Урал ФД, ББР Банк, Фора Банк, банки Хлынов и Центрокредит, Синара, Энерготрансбанк, Камкомбанк и ещё десятки небольших кредитных организаций.

Как новые американские санкции повлияют на клиентов Газпромбанка, БКС Банка и Дом РФ: о чём они уже успели сообщить и чего ждать.

Газпромбанк

Третий по величине активов банк РФ ранее избегал жёстких западных санкций, поскольку обслуживал платежи за российский газ в Европу. Однако новые санкции США запрещают любые операции с американскими банками, что фактически исключает Газпромбанк из долларовой финансовой системы. Это ограничивает его возможности проводить международные транзакции и может затруднить обслуживание клиентов, особенно в сфере энергетики.

Также банк предупредил о возможных проблемах со своими картами Union Pay за рубежом. По опыту других банков, карты перестают работать в течение одного-двух дней: находясь с ними за границей, лучше снять наличные.

БКС Банк

Заявил о продолжении работы в штатном режиме, но рекомендовал клиентам воздержаться от валютных переводов из-за риска блокировки. Санкции — это проблемы с доступом к иностранным рынкам и инструментам.

Брокерская компания «БКС Мир инвестиций» не включена в санкционные списки, но клиентам, использующим БКС Банк для пополнения счетов или вывода денег в иностранной валюте, возможно, придется искать альтернативные пути.

Дом РФ

Основной фокус банка — внутренняя ипотечная деятельность, а значит влияние санкций на текущих клиентов будет минимальным. Для него и других банков, которые попали под санкции, станет сложнее привлечение иностранного капитала и реализация международных проектов.

Приложение БКС Банка для физлиц в AppStore — всё, но пока держится в Google Play, хотя уже недоступно через поиск. Мобильный банк для бизнеса и приложение для инвестиций есть в обоих сторах.

Судя по масштабу вчерашнего списка Минфина США, 2025 год у всех российских банков будет посвящён развитию веб-версий, которые никогда не были приоритетным каналом, а теперь становятся ключевым не для отдельных банков, а для всего рынка.

«Сбер» продвигает идею норматива по доле дропов среди клиентов банков. Не удивимся, если следующим шагом станет запуск какой-нибудь платформы, к которой банки смогут подключиться, чтобы (с одной стороны) лучше защищать и обслуживать своих клиентов и (с другой) делиться данными. По аналогии с QR и оплатой по биометрии.

Идея, конечно, позиционируется как усиление борьбы с мошенничеством. Все банки будут обязаны работать в равных условиях, и это исключит ситуации, когда усилия кого-то одного приводят к перетеканию дропперов в менее «строгие» кредитные организации. в этом есть рациональное зерно.

Но в то же время, доля дропперов зависит от множества факторов, включая регион, специфику клиентской базы и используемые продукты. Установить единый норматив для всех банков будет сложно. И, конечно, мелкие и региональные банки с ограниченными ресурсами столкнутся с большими сложностями при реализации подобных требований. И им будет очень кстати какое-то централизованное платформенное решение.

В худшем случае это будет означать фокус на формальных показателях вместо сути проблемы: банки будут стремиться выполнить числовое требование, а не разрабатывать долгосрочные стратегии для системной борьбы с дропами.

Также жёсткие меры по борьбе с дропами могут привести к очередному росту ложноположительных блокировок добросовестных клиентов. А это жалобы и снижение доверия к банковской системе.

ЦБ пошёл в мемы. Такой подход к продвижению правильных паттернов коммуникации с мошенниками мы одобряем.

Треть жалоб в ЦБ в категории «Мошенничество» касается блокировок счетов из-за их попадания в базу подозрительных. Это около 6 тыс. человек, рост год к году — в два раза.

Самое интересное, что в большинстве случаев людям отказывают в исключении из базы и восстановлении доступа к счетам, — пишут «Известия» со ссылкой на ЦБ. Это значит, что по операциям таких клиентов банки подтвердили признаки мошенничества. Или мощно перестраховываются.

Есть ощущение, что работа по обнаружению и блокировкам банковских счетов дропов приводит скорее к их «вымыванию» из зоны видимости ЦБ и банков, а не к уменьшению мошенничества. Они уже уходят в наличные и криптовалюты, где их действия гораздо сложнее отследить, потому что следов в традиционных банковских системах практически не остаётся.

По факту любая аналитика об уменьшении количества дропов будет говорить лишь о том, что их количество изменилось в банках.

Необычная и полезная фича в мобильном банке Lloyds: калькулятор пособий. Он показывает, на какие выплаты от государства и социальных служб человек может рассчитывать, и помогает подавать заявки на них.

Приложение задаёт шесть вопросов, включая доход домохозяйства, количество детей и жилищные условия. Затем клиенты смогут воспользоваться подробным калькулятором, заполнение которого занимает около пяти минут. Результат — перечень возможных льгот, первоначальная оценка их суммы, ссылки с подробной информацией и подсказками по процессу подачи документов.

По данным Lloyds, 8 млн домохозяйств в Великобритании ежегодно упускают пособия на сумму около £23 млрд. Кто-то просто не знает о льготах, кто-то ленится разобраться в процессе и собрать все документы.

Помощь банка в вопросах выгоды — мощный драйвер лояльности и удержания клиентов. Но также это возможность собрать очень много персональных данных под предлогом поиска подходящих пособий. И потом использовать их для предложения своих продуктов, таргетинга и персонализации обслуживания — для повышения активности пользователей и среднего чека.

#ФинтехФиаско Silicon Valley Bank

Это второе по величине банкротство банка в истории США после Washington Mutual в 2008 году. На пике своего развития SVB управлял активами на сумму более $200 млрд и был 16-м по величине в США.

Короткая и яркая история главного банка стартапов кремниевой долины интересна тем, как в ней переплелись системные риски, плохое управление ими и неудачная коммуникация.

Что случилось

8 марта 2023 SVB объявил, что ему необходимо привлечь $2,25 млрд капитала для покрытия убытков от продажи портфеля облигаций на сумму $21 млрд. Новость вызвала панику среди вкладчиков, в первую очередь стартапов и технологических компаний, у которых были незастрахованные депозиты, превышающие лимит FDIC в $250 тыс. За два дня они вынесли из SVB $42 млрд, что привело к кризису ликвидности. 10 марта банк был признан банкротом.

Одним из факторов влияния стало то, что клиентами банка были в основном местные стартапы. Фаундеры и инвесторы активно общаются через соцсети и групповые чаты, поэтому информация о возможных проблемах банка разлетелась очень быстро.

Клиентская база SVB была чрезмерно сконцентрирована в технологическом секторе, который уже находился под давлением из-за роста процентных ставок и снижения доступности финансирования. Чрезмерная зависимость банка от венчурных депозитов создала значительную уязвимость, когда рыночные условия ухудшились.

При чём здесь коммуникация

• В сообщениях о необходимости привлечения капитала SVB не смог эффективно донести причину и вместо этого сфокусировался на убытках от продажи портфеля облигаций. Коммуникация проблем без убедительного плана по их решению спровоцировала панику среди клиентов.

• Перед тем, как сообщать широкой общественности о проблемах, SVB стоило провести переговоры с венчурными компаниями и институциональными инвесторами. Банк упустил возможность укрепить доверие — и они посоветовали стартапам вывести деньги.

•Тон сообщений о проблемах был сухим и формальным, с использованием сложной финансовой лексики — как если бы банк стремился не прояснить ситуацию для клиентов, а что-то скрыть. Это проблема, потому что во времена кризиса доверие вызывает эмпатия, прозрачность и конкретика.

• Как только началась паника, реакция SVB была медленной и фрагментарной. Банк не выпускал своевременные обновления по мере обострения ситуации и в основном молчал в течение критического 48-часового периода, когда резко возросло количество запросов на снятие средств. Информационный вакуум заполнился слухами и паникой — особенно в соцсетях и групповых чатах, где SVB не проявил никакой активности.

Кроме того, руководители продали личные акции банка перед крахом, что вызвало слухи об инсайдерской торговле и еще больше подорвало доверие общественности. Такого рода действия создают впечатление, что руководители ставят свои интересы выше интересов клиентов, что еще больше подрывает доверие к любым последующим сообщениям.

В сухом остатке, кейс SVB говорит нам о том, что во антикризисная коммуникация должна напрямую касаться страхов и опасений клиентов, быть максимально активной и затрагивать все аудитории, которые могут повлиять на развитие событий. Частые обновления имеют решающее значение для противодействия дезинформации и сохранения контроля над публичным полем.

Микрофинансовые компании поборются с ЦБ против новых правил кредитования — в частности, «один займ в одни руки», если годовая процентная ставка превышает 100%. Один из аргументов — уход части рынка в тень: коллеги из Webbankir поcчитали, что 25% заёмщиков считают, что из-за ограничений их финансовое положение ухудшится, и столько же готовы обратиться к нелегальным кредиторам, чтобы обойти ограничения.

Аргумент сильный — ведь регулятор так много сделал для обеления рынка и улучшения его репутации, сами МФО внесли огромный вклад в развитие цифровых каналов и добросовестных практик продаж и кредитования.

Нелегальные кредиторы действуют вне закона: они могут устанавливать огромные проценты, использовать угрозы для возврата денег или прибегать к другим незаконным методам. Те, кто обратятся к «чёрным кредиторам», рискуют попасть в ещё большие долги и подвергнуться жесткому взысканию.

Если ЦБ не откажется от идеи «один займ в одни руки», — то вместе с ней стоит развернуть информационную работу, чтобы помочь людям принимать более осознанные финансовые решения и сделать ещё одну долгосрочную инвестицию в снижение закредитованности. Например, повышать осведомлённость о рисках нелегального кредитования, правах заёмщиков и доступных легальных альтернативах в случае отказа МФО, публиковать «чёрные списки» подозрительных организаций и объяснять, как распознать мошенников.

Рынок предлагает не ограничивать количество займов в одни руки, а учитывать реальные доходы и расходы заёмщиков при скоринге, чтобы понять, сколько займов человек может позволить себе без риска для бюджета.

У «Самолёт Банка», кажется, трудности в реализации своих амбициозных целей. Из проекта вышел Кирилл Гурбанов, управляющий партнёр «Самолет Финтеха» и фактически лицо этого направления в публичном поле. Судя по сообщению в его телеграм-канале, случилось это некоторое время назад.

Уход руководителя — всегда определённое потрясение для компании, но не обязательно означает закрытие или приостановку проекта. Но в сообщении Гурбанова кроме новости о личном выборе есть важная ремарка о том, что «в текущих экономических реалиях (ключевая ставка, льготная ипотека) не лучшее время для таких амбициозных и инвестоёмких технологичных проектов, как мы задумывали».

Кроме этого, вокруг «Самолёта» сейчас много слухов, которые не самым позитивным образом влияют на бизнес девелопера. В ноябре в компании произошли значительные кадровые изменения — и это вполне могло привести к пересмотру стратегических приоритетов, особенно в части капиталоёмких проектов, таких как свой банк.

Сегодня финтех-направление «Самолёта» возглавил Кирилл Варенцов, который также вошел в наблюдательный совет банка, — оперативно сообщили нам коллеги из пресс-службы компании.

Варенцов пришёл из Дом РФ, где отвечал за розничные продажи, филиальную сеть, развитие, оптимизацию и цифровизацию связанных процессов, разрабатывал и внедрял финансовые продукты в рамках ипотечного кредитования. Этот опыт будет кстати, чтобы интегрировать финансовые сервисы «Самолёт Банка» в экосистему группы, включая сделки с недвижимостью, и развивать технологические финансовые продукты.

За франшизу в «Самолёт Плюс» будет отвечать Арсений Белоглазов (15 лет опыта в «Сбере»), а связи с инвесторами компании — Дина Максутова (ex. Whoosh).

Белоглазов имеет опыт масштабирования сложных структурных сетей, что соответствует задачам по развитию франчайзинговой сети компании и повышению её эффективности. В «Сбере» он внедрял экосистемные услуги для частных клиентов через сеть отделений банка и партнёрские компании по всей России, оптимизировал работу региональных отделений, увеличивая доходность и удовлетворённость клиентов.

Максутова обладает опытом работы с быстрорастущими компаниями, что важно для «Самолёт Плюс» как относительно молодого, но быстро развивающегося бизнеса. Она возглавляла IR-направление Whoosh и поможет наладить диалог с инвесторами после pre-IPO.

Чтобы снизить порог для массового внедрения цифрового рубля, ЦБ рассматривает создание единого приложения по аналогии с «СБПэй». Инициативу продвигает Ассоциация банков России в связи с высокими затратами на внедрение инфраструктуры для третьей формой нацвалюты. 85-150 млн рублей — значительная сумма для средних и малых банков.

Чем поможет единое приложение

• Ускорение проникновения за счёт централизованного доступа и унифицированного опыта: стандартизированный интерфейс и функционал повысит удобство и доверие пользователей.

• Малые и средние банки смогут подключиться к системе с меньшими затратами, что обеспечит более широкое участие финансовых учреждений в проекте. Использование готового решения позволит быстрее начать операции, так как не потребуется разрабатывать собственные решения.

• Все банки получат равные возможности для предоставления услуг с цифровым рублем, независимо от размера и ресурсов.

Есть и минусы. Единое приложение может не учитывать специфические потребности, плюс банки банки будут зависеть от обновлений и поддержки единого приложения. Но эта гибкость нужна скорее всего единицам — самым крупным и технологичным.

Точка показывает рынку, как можно сочетать передовые технологии с человеческим подходом, не превращая цифровизацию в самоцель.

Мы активно внедряем AI в интернет-банк, чтобы усиливать заботу о клиенте. Эмпатия к клиенту — это то, что делает банк по-настоящему уникальным. AI даёт новый пользовательский опыт, но клиент сам выбирает, воспользоваться AI или обратиться без барьеров к специалистам поддержки, — отмечает Александр Ионов, руководитель департамента развития AI в банке Точка.

В пятницу банк Точка представил доклад на конференции Банка России «Фокус на клиента — 2024». Эльвира Набиуллина и первые лица ключевых игроков рынка обозначили основные тренды развития AI в клиентских сервисах.

Финансовому рынку приготовиться: Wildberries и Russ сделали важный шаг в конкуренции с традиционными банками, запустив совместный сервис кредитования. И это определённый вызов.

У маркетплейса есть ряд преимуществ: простое оформление, встроенное в процесс покупки, полностью онлайн-процесс, одобрение в течение нескольких минут. Покупатель не переключается между платформами, не ищет отдельный кредитный продукт — всё происходит в одном месте. Проблема разве что в поощрении импульсных покупок и закредитованности.

Отдельный вопрос — как этот запуск коррелирует с усилиями ЦБ по снижению закредитованности. Wildberries, интегрируя кредитные продукты в свою платформу, облегчает доступ к займам, что может снизить эффективность регуляторных ограничений. Продажа займа через посредника в виде маркетплейса создаёт дополнительные барьеры для централизованного мониторинга и анализа поведения заёмщиков, так как данные о клиентской активности сосредоточены на платформе, а не в банках.

У банков сейчас тоже всё довольно быстро и диджитально, но маркетплейс фактически лишает их прямого контакта с клиентом. Они предоставляют кредиты через платформу маркетплейса, оставаясь «в тени», что снижает их узнаваемость и ценность бренда. То, что кредит активируется только после получения товара, вынуждает адаптироваться к новым правилам, включая отсрочку начисления процентов.

Глава ВТБ не верит в финансовый успех российских банков в следующем году.

Мобильное приложение Т-Банка для частных лиц пошло по пути Kaspi и азиатских супераппов, которые пытаются закрыть все возможные задачи и жизненные сценарии пользователей в одном цифровом сервисе. В нём появился маркетплейс «Шопинг», соцсеть, чтобы «клиенты могли общаться друг с другом», и сервисы для оценки недвижимости и авто.

Для России кейс уникальный. Альтернативный путь — отдельные приложения, объединённые общей экосистемой, бесшовной авторизацией и обменом данными. Как это делает, например, «Сбер».

Банковский сектор сталкивается с сокращением доходов от кредитования из-за низких ставок и конкуренции. Развитие нефинансовых сервисов уменьшает эту уязвимость. Диверсификация услуг способствует росту доходов от комиссий и рекламы, интеграция кэшбэков, программ лояльности и BNP привлекает будет лучше удерживать пользователей в экосистеме и способствовать росту их транзакционной активности.

В этом же и риск. Переизбыток нефинансовых сервисах размывает фокус пользователя, усложняет навигацию и может мешать решению базовых финансовых задач.

Окупаемость инвестиций в такой масштабный проект будет во многом зависеть от объёма трафика, который удастся привлечь на маркетплейс. Эту задачу усложнит отказ Wildberries и Ozon участвовать в проекте: банку придётся работать с нишевыми игроками, что ограничит масштабируемость и привлекательность сервиса.