Утечки персональных данных принимают опасный характер: в мошеннической базе ЦБ замечены легальные клиенты, на слитые личные данные которых злоумышленники открывали счета для вывода украденных денег. Случаев пока немного, но каждый заметно влияет на жизнь клиента: пострадавшие лишаются возможности использовать банковские услуги.

Проблема только отчасти в механизме формирования базы. Он предусматривает проверки счетов по стороны регулятора и банков, плюс, ЦБ чистит реестр по результатам сообщений банков и медиа о попадании в неё легальных торговых точек и клиентов.

Корень зла в утечках данных и деятельности мошенников, а дополнительная сложность для клиентов, которые попали в базу мошеннических переводов — сложный процесс исключения из чёрного списка. А если реквизиты фигурируют в уголовных делах — сделать ничего нельзя. Создание эффективного и достаточно простого механизма реабилитации — вызов для регулятора и банков.

Российские банки, наряду с облачными сервисами, системами управления данными и офисным ПО, также переходят на отечественные коммуникационные платформы. Одна из них — CoWork, отмеченная премией CNews «Коммуникационная платформа: продукт года». Разбираем, почему.

• Видеовстречи до 300 участников с функцией записи упрощают проведение масштабных собраний и обучающих сессий
• Есть решение для конфиденциальных звонков: можно запретить запись экрана или включение микрофона
• Официальный рабочий мессенджер: можно не бояться пропустить важные сообщения по работе среди личной переписки в Telegram и не заходить в в рабочие чаты в выходные
• Корпоративный профиль сотрудника помогает быстрее находить нужные контакты, а специализированные каналы позволяют публиковать корпоративные новости

И всё это — с поддержкой mTLS-шифрования и многофакторной аутентификации (2FA и 3FA), что снижает риски утечек и повышает безопасность передачи данных.

«Сбер», оказывается, умеет в ситуативку. Банк сделал коллаборацию для своей оплаты по биометрии с ростовским предпринимателем и блогером Николаем Василенко, который получил широкую известность благодаря роликам в соцсетях, где он с улыбкой делится философскими размышлениями, читает стихи и прозу, желает подписчикам хорошего дня.

Выбор героя и места действия удачный. Имидж Василенко ассоциируется с позитивом, спокойствием и доброжелательностью, что гармонирует с идеей лёгкой оплаты «улыбкой». Как и цветочный магазин.

Весь эмоциональный фон рекламы выстроен в соответствии с позиционированием сервиса. Он должен делать рутинные ежедневные платежи простыми и приятными — как и сам блогер находит позитив в каждом дне. Коллаборация не только создаёт запоминающийся образ услуги, но и показывает её через призму «амбассадора доверия», что полезно для массового восприятия биометрических платежей в позитивном ключе.

Сразу после промышленности на втором и третьем местах по количеству кибератак — IT и финансовый сектор (данные RED Security). Хакеры все чаще используют уязвимости в инфраструктуре подрядчиков и поставщиков, чтобы проникнуть в системы банков, — и это слабое звено в защите всей экосистемы. Стандартов безопасности требует не столько внутренняя инфраструктура финорганизаций, сколько все звенья цепочки поставок.

Ужесточение требований к партнёрам, аудиты безопасности и стандарты шифрования данных значительно сократят пул подрядчиков. Порог «входа» для начала сотрудничества будет повышаться, ценность долгосрочных отношений — расти, стоимость услуг при высоком спросе и ограниченном предложении — тоже. Тревожный сигнал для рынка.

ЦБ готовит почву для допуска на рынок НППУ — неcмотря на аргументы банков и Минфина против допуска платёжных агентов на рынок. Вслед за законопроектом последовали практические меры — в частности, указание о базовых стандартах.

По ощущениям, всё очень близко к банкам. И те, и те будут обязаны полно и доступно информировать о своих услугах и деятельности, правилах обслуживания, правах и обязанностях клиентов, защищать данные, конфиденциальность и права потребителей, обеспечивать доступ к механизмам для разрешения споров, нести ответственность за работу партнёров.

Сближение требований задаёт единые и понятные правила игры, которые гарантируют высокое качество обслуживания и защищённость клиентов, вне зависимости от того, обслуживаются ли они в банке или у платёжного агента. Это драйвер для роста безопасности и доверия к финансовым услугам, плюс ЦБ получает больше рычагов для контроля за всей финансовой экосистемой, поскольку единые стандарты упрощают мониторинг и позволяют регулятору быстрее реагировать на риски.

Для платёжных агентов это рост затрат на инфраструктуру, безопасность, обучение сотрудников, улучшение внутреннего контроля. Адаптироваться смогут не все, что подтолкнёт рынок к консолидации. Но «выжившие» смогут получить конкурентное преимущество, так как клиенты будут доверять им больше, зная, что их услуги регулируются так же строго, как банковские.

Банкам станет сложнее конкурировать за клиентов и их деньги, позиционировать и «отстраивать» свои продукты от платёжных агентов.

За 2,5 года санкций ЦБ и влястям удалось разблокировать 1/5 замороженных активов в ПИФах. Их общий объём оценивается в 154,2 млрд рублей. Ещё 4,3 млрд рублей управляющие компании выплатили пайщикам после обмена активами через «Инвестпалату», плюс сами УК перезапускали ПИФы, освобождённые от замороженных бумаг, и рассчитывали по ним стоимость чистых активов.

В настоящее время действует 21 фонд, который освобожден от заблокированных активов по итогам первой волны. Их пайщиками являются 178,5 тыс. человек, активы фондов оцениваются в ₽27,4 млрд, которыми инвесторы теперь распоряжаются без ограничений.

Успехи и подходы отдельных профучастников

• УК «Первая» использовала схему выделения иностранных активов в отдельные фонды, разделив часть своих фондов на две части (11 фондов были разделены, а 10 переведены полностью в ЗПИФ-А). В результате пайщики получили доступ к 29 млрд рублей.

• УК «Альфа-Капитал» провела процедуру разделения в двух фондах: ОПИФ «Альфа-Капитал Ресурсы» и БПИФ «Альфа-Капитал Квант». Стоимость чистых активов составила 9,94 млрд рублей и 327,5 млн соответственно.

• УК «ТКБ Инвестмент Партнерс» восстановила работу трёх фондов, каждый из которых имел заблокированные активы, причём в одном процесс выделения проводился дважды: сначала для активов, заблокированных в Euroclear, затем для активов, замороженных на Санкт-Петербургской бирже. Общая стоимость чистых активов — около 340 млн рублей.

• УК «Т-Капитал» смогла выделить ликвидные активы и продать часть через зарубежные структуры. Для клиентов было разблокировано 3,5 млрд рублей, в октябре 2024 торги двумя фондами возобновились после 20-месячного перерыва.

УК «Первая» и «Альфа-Капитал» использовали возможности обмена активами с зарубежными партнерами — им удалось продать активы на сумму 11 млрд рублей и 457,5 млн соответственно.

ЕЦБ в очередной раз пытается подтолкнуть группы Raiffeisen и UniCredit к более активному сокращению деятельности в России. Регулятор требует, чтобы они зарезервировали дополнительный капитал для покрытия рисков, связанных с их операциями в стране.

Увеличение резервов означает для банков дополнительные расходы и потенциально — снижение рентабельности их операций. Ведение бизнеса становится менее выгодным и более обременительным.

Это один из способов давления на банки. Фактически ЕЦБ ставит RBI и UniCredit перед выбором: либо существенно сократить бизнес в России (а в идеале уйти с рынка), либо столкнуться с дополнительными финансовыми издержками, наращивая резервы и сопутствующие финансовые потери.

«Т-Банк» адаптировал своего ИИ-секретаря для людей с нарушениями слуха. Это красивый пример маркетинга, ориентированного на эмоции и заботу: решение базируется на понимании трудностей, с которыми сталкиваются люди с потерей слуха при телефонных звонках. Плюс, это новый сегмент клиентов, которые могут быть более уязвимы к мошенничеству.

Секретарь обучен принимать входящие звонки, оперативно переводить аудиозапись в текст и отправлять пользователю расшифровку. Также он предупреждает абонента об особенностях слуха у собеседника и предлагает альтернативные способы связи с ним.

Запуск помогает достичь сразу нескольких целей. Во-первых, повысить лояльность и создать доверительные отношения с потенциальными клиентами, для которых телефонное общение становится доступным. Во-вторых, привлечь внимание к бренду, повышая его узнаваемость как человечного, инклюзивного и социально ответственного.

Бонус — общественное внимание. Подобные социальные проекты часто освещаются в СМИ и поддерживаются общественными организациями, что помогает банку получить дополнительный охват и привлечь внимание широкой аудитории.

ЦБ отмечает успех своих инициатив по защите прав потребителей. Результативность поведенческого надзора отражает довольно высокая цифра возвратов в пользу клиентов — 2,2 млрд рублей за 9 месяцев 2024.

• Жалобы на навязывание платных услуг снизились на 40,6%, а случаи мисселинга сократились в 2,7 раза. Либо регуляторные меры работают, либо финграмотность растёт.

• Жалобы на кредитные организации выросли на 18,3%, в основном из-за обращений по поводу отключения дистанционного банковского обслуживания. Своего рода плата за защиту от мошенников или следствие недостаточной информированности об условиях блокировки.

• Жалобы на ОСАГО сократились на 31,4%, на страхование от несчастных случаев — на 40,1%, а обращения в отношении страховщиков — на 27,3%. Жалобы на МФО также уменьшились на 29,8%. Доверие к сектору повышается вслед за снижением недобросовестных практик.

Половину всех жалоб в третьем квартале банки рассмотрели самостоятельно, а ЦБ контролировал качество и полноту ответов. Практика заработала с 1 июля: она позволяет снизить нагрузку на регулятора, повысить оперативность рассмотрения обращений и ответственность финорганизаций за решение клиентских проблем.

Британский банк Starling демонстрирует широкой общественности, насколько виртуозно мошенники могут клонировать голос человека, используя искусственный интеллект. Для борьбы предлагаются «безопасные фразы» для подтверждения личности. Если звонящий не может назвать правильные слова — это явный признак того, что собеседник может быть мошенником.

Банк рекомендует выбирать простые, но случайные фразы, которые легко запомнить и трудно угадать. А также, периодически обновлять их и сообщать только лично самым доверенным контактам.

С одной стороны, довольно простой и инклюзивный метод проверки личности в ходе неожиданных звонков. Установка секретной фразы не требует технических знаний и обеспечивает дополнительный уровень защиты от социальной инженерии.

Но что мешает мошенникам с помощью ИИ построить диалог так, чтобы эту фразу узнать и быстро переиспользовать — большой вопрос. Эффективность механики полностью зависит от сознательности и соблюдении правил, что делает его уязвимым перед методами социальной инженерии.

Привычки на миллиард рублей

IT-сектор может оформить крупнейшую pre-IPO сделку. Речь идет о группе компании «Цифровые привычки» – по данным «Ведомостей», разработчик финтех-решений намерен привлечь 700 млн руб. – 1 млрд руб.

Группа компаний «Цифровые привычки» включает в себя несколько очень сильных игроков рынка: помимо одноименной компании, в состав также входят «Финейтив» и «Платформа КИН». Владелец группы – IT-предприниматель Александр Елизарьев. Общая стоимость ГК в пределах 5-7 млрд руб.

По данным TAdviser, это четвертая по размеру компания сегмента. Среди клиентов крупнейшие банки: Альфа-банк, ВТБ, Сбербанк и др. При этом выручка группы компаний по итогам девяти месяцев выросла на 68% по сравнению с тем же периодом прошлого года, а прибыль – на 87%. Крупнейшую долю в выручке составляет разработка и продажа системного ПО – в финтехе нехватка отечественных решений ощущается особенно остро.

Pre-IPO «Цифровых привычек» может оказаться крупнейшей подобной сделкой на российском рынке. Пока это звание сохраняется у агентства недвижимости «Самолет Плюс»: в 2024 году оно привлекло 825 млн руб.

Ликвидность станет дороже для банков. ЦБ изменил условия кредитов под нерыночные активы, и теперь они доступны только в рамках дополнительного механизма по ставке, превышающей ключевую на 1,75 п.п., вместо прежней ставки ключевая плюс 1 п.п.

Это усложняет банкам выполнение норматива краткосрочной ликвидности (НКЛ), требующего поддержания достаточного объёма высоколиквидных активов для покрытия возможного оттока в течение 30 дней.

В краткосрочной перспективе это очередные трудности для банков: они будут вынуждены привлекать ликвидность на рынке и активнее конкурировать за ограниченный ресурс. Это может привести к росту процентов по депозитам, что неплохо для клиентов.

В долгосрочной перспективе банки будут вынуждены улучшать управление ликвидностью и снижать зависимость от операций ЦБ, что укрепит их финансовую стабильность. Также увеличение стоимости ресурсов может привести к снижению объёмов кредитования, что тоже соответствует стратегии ЦБ.

Mastercard пилотирует AI-онбординг. Платёжная сиcтема представила цифрового помощника для ускорения подключения и вовлечения новых клиентов. Инструмент на базе генеративного искусственного интеллекта автоматизирует рутинные задачи и отвечает на вопросы, эффективно извлекая точную информацию из документации и используя модели обработки естественного языка и технологию Retrieval Augmented Generation (RAG).

Для бизнеса платёжной системы это решение ускоряет процесс подключения клиентов, повышает их удовлетворённость и снижает операционные затраты.

• Автоматизация рутинных задач и быстрые ответы на вопросы повышают конверсию, а снижение ручной обработки уменьшает затраты на персонал и вероятность ошибок.

• Быстрое обслуживание улучшает опыт клиентов, что может привести к увеличению их лояльности и привлечению новых пользователей.

Вишенка на торте в том, что решение платформенное — то есть, банки-партнёры Mastercard могут его переиспользовать для упрощения и ускорения процесса подключения своих клиентов.

Решение разработано в сотрудничестве с Databricks и использует подход «человек в цикле» (human-in-the-loop), интегрируя обратную связь от экспертов. То есть, цифровой помощник всё время учится.

⚡️Как работает снятие наличных рублей с иранских карт на территории России: показывает пресс-секретарь иранского ЦБ в банкомате ВТБ. Это результат первого этапа интеграции «Мира» и иранской Shetab.

Весь проект разделен на три этапа. По итогу второго российские туристы смогут снимать наличные с карт «Мир» в банкоматах на территории Ирана.

Впервые в истории суммарная рыночная капитализация криптовалют достигла $3 трлн (данные Coinmarketcap), а по данным CoinGecko даже превысила это значение и составляет $3,14 трлн.

Предыдущий рекорд трёхлетней давности — $2,86 трлн.

Биткоин за неделю после выборов президента США подорожал почти на 30% и торгуется на уровне $89 тыс., а стоимость всех биткоинов обошла серебро.

Реформа квалификации инвесторов прошла важный рубеж: Госдума сразу во втором и третьем чтениях приняла закон, который формализует критерии и условия тестирований, которые влияют на статус и права физических лиц.

Принятая редакция закона позволяет использовать комбинацию различных критериев для получения статуса квалифицированного инвестора.

• Опыт работы в инвестиционной сфере: совершение сделок с финансовыми инструментами, управление рисками или консультирование.

• Опыт работы на должности, требующей согласования с ЦБ — например, это топ-менеджмент в финансовых организациях.

• Высокая частота и объём совершённых сделок — в среднем не реже 10 раз в квартал на 6+ млн рублей в совокупности.

• Размер имущества выше установленного нормативами ЦБ. Сейчас это 6 млн рублей, но с 1 января 2025 будет 12 млн, а ещё через год вырастет до 24 млн.

• Доход больше 6 млн рублей в год.

• Подтверждённая квалификация, высшее образование или учёная степень в финансовой сфере.

Подтверждение знаний

Если инвестор хочет получить статус квалифицированного на основе своего имущества или дохода, ему нужно пройти тест на знание финансовых инструментов и рисков. Вопросы теста должны быть составлены таким образом, чтобы проверять не только базовые знания, но и понимание рисков, связанных с теми видами сделок, которые будут доступны квалифицированному инвестору.

Брокер или другая финансовая организация обязаны уведомить клиента, когда признают его квалифицированным инвестором, и перечислить виды сделок, которые ему доступны.

Если лицо признано квалифицированным инвестором по одному критерию, оно может не соответствовать другим требованиям, и его права на участие в отдельных сделках могут быть ограничены.

Перед совершением сделок с высокорисковыми инструментами брокеры обязаны уведомлять физических лиц о возможных финансовых потерях, превышающих сумму вложений.

Положительный результат теста теперь действует 5 лет с момента его прохождения. Если срок истёк, тест можно снова пройти бесплатно.

Статус квалифицированного инвестора, полученный до вступления закона в силу, сохраняется.

Изменения вступят в силу через полгода.

«Сбер» увлёкся эмоциональным маркетингом. После кампании на тему оплаты улыбкой банк перешёл к более серьёзной тематике — историям о помощи людям с особыми потребностями к банковским услугам и сервисам. Это интересный способ отметить день рождения, подчеркнув долгую историю не просто финансового учреждения, а социального института, который стремится стать частью жизни людей, создавать доступную и инклюзивную среду для уязвимых категорий клиентов.

Это не ассоциация «с первой полки» на тему годовщины, а трансляция конкретных ценностей. Выглядит современно и нестандартно — а значит, заметно.

Показ историй людей, для которых банк стал опорой, формирует эмоциональную связь с аудиторией. Эмоции — мощный инструмент, который позволяет укрепить лояльность к бренду и увеличить его узнаваемость. Люди лучше запоминают бренд, если он ассоциируется у них с позитивными эмоциями и значимыми ценностями.

Демонстрация заботы и внимания к потребностям клиентов — драйвер лояльности и роста аудитории, причём как из числа тех, кто просто ценит социальную ответственность бизнеса, так и тех, кто действительно нуждается в банкинге, адаптированном под особые потребности.

На эту же аудиторию сейчас также ориентируется, например, Т-Банк, который недавно обновил своего секретаря для людей с особенностями слуха.