Идея для российских банков по борьбе с социальной инженерией и звонками от мошенников, которые представляются сотрудниками. Британский Starling Bank запустил новую функцию: когда клиент открывает приложение, на главном или платёжном экране он видит уведомление о статусе звонка. А именно:

• «Мы никогда не звонили вам» — банк никогда не связывался с этим клиентом, значит, любой текущий звонок от имени банка — подозрительный.
• «Мы звоним вам сейчас» — если клиент ещё не ответил на звонок и в моменте принимает решение, делать это или нет.
• «Вы сейчас разговариваете с банком Starling» — подтверждает, что клиент действительно общается с представителем банка.
• «Мы вам не звоним» — предупреждает, что текущий звонок не от банка.
• «Последний звонок был в [дата]» — напоминание, когда банк звонил клиенту в последний раз.

Зачем это нужно

Несмотря на то, что большинство людей знают о мошенниках, которые притворяются сотрудниками банков, такие схемы всё ещё приводят к значительным финансовым потерям. И в Великобритании, и в России. Функция Starling Bank помогает клиентам понять, идёт ли реальный звонок от банка или это мошенник, разговор с которым лучше прекратить.

Роль посредника для трансграничных переводов между Россией и Турцией примеряют на себя не только финтехи, но и сами компании, заинтересованные в дешёвых, надёжных и быстрых операциях. Турецкая Bosphorus Gaz предложила свою схему, которая помогает избежать санкций и упрощает платежи.

Вот как это работает:

• Российская компания хочет заплатить турецкому экспортёру за поставку товара, но банковские переводы из-за санкций стали дорогими и сложными.

• Вместо банковского перевода российская компания переводит рубли на счет Bosphorus Gaz.

• Bosphorus Gaz получает рубли и затем выплачивает эквивалентную сумму в евро турецкому экспортёру.

• После этого Bosphorus Gaz использует полученные рубли для оплаты российского газа, который она закупает у «Газпрома».

То есть, рубли остаются внутри системы, и обе стороны используют нужные валюты: российские компании платят в рублях, а турецкие — получают евро. Для них это более привычная валюта для международных расчётов.

Из плюсов — конечно, упрощение расчётов в условиях санкций, снижение валютных и операционных рисков для бизнеса, потенциальное снижение издержек на расчёты.

Для легальности операции и удобства использования, все транзакции проходят через турецкий государственный банк Emlak Katilim Bankasi, который гарантирует, что сделка будет признана законной.

Слабое место в том, что объёмы газа, закупаемые у России, должны примерно совпадать с объёмами платежей от российских компаний. Это барьер для масштабирования.

ЦБ хочет изменить правила оценки доходов заёмщиков для выдачи кредитов, чтобы банки могли точнее понимать финансовое положение клиентов и снижать риски.

Что изменится

• Раньше банки могли требовать разные документы о доходах заемщика. Теперь ЦБ планирует создать чёткий список того, что можно использовать для оценки доходов. Например, подтверждение доходов только через проверенные электронные источники вроде «Госуслуг». Это поможет исключить поддельные документы и сократит время проверки.

• Может появиться минимальный размер платежа для оценки долговой нагрузки. Если заёмщик платит по кредиту меньше установленной суммы, банк будет считать, что он может столкнуться с трудностями по долгам. Это поможет заранее выявлять риски и предотвращать проблемы с выплатами.

• ЦБ предложил новую систему, называемую счёт-скоринг, которая позволяет банкам делиться данными о поступлениях на счета клиентов. Это поможет банкам понимать долговую нагрузку и не выдавать кредиты тем, кто берёт на себя больше, чем может.

По итогу кредиты станут менее доступны для заёмщиков с высокими рисками, но для надежных клиентов процесс получения кредита упростится. Как следствие — может снизиться уровень просроченных платежей и закредитованности за счёт минимизации доли заёмщиков с нестабильными или невысокими доходами.

На рынке коммуникационных платформ в России усиливается конкуренция за крупных заказчиков, которые вынуждены импортозамещать зарубежные решения. В этом направлении активно развивается МТС Линк, укрепляя свои позиции за счёт новых продуктов, партнёрств и поглощений. В частности, вчерашняя покупка 51% компании VINTEO поможет расширить предложение в области серверных решений для видеоконференцсвязи — что особенно актуально для компаний с повышенными требованиями к конфиденциальности и защите данных.

К таким относятся и банки. Львиная доля успеха клиентской и внутренней коммуникации зависит от взаимодействия команд и сотрудников, которое становится прозрачнее и проще при использовании современных решений.

Экспертиза VINTEO в области on-premise решений для видеоконференцсвязи (ВКС) позволит усилить предложение МТС Линк для компаний Enterprise-сегмента. Благодаря синергии с VINTEO МТС Линк усовершенствует интеграцию с аппаратными решениями для видеоконференцсвязи, работающими по протоколам SIP и H.323. В частности, расширится функциональность, повысится качество передаваемого изображения при подключении из переговорных комнат.

Изучили опрос НАФИ на тему того, как люди в России понимают риски и доходность финансовых продуктов, на что готовы ради заработка и как обстоят дела с финансовой подушкой безопасности. Треть населения по-прежнему испытывает дефицит знаний, но есть и хорошие новости.

Люди становятся более осведомленными о личных финансах и управлении рисками, но остаются достаточно консервативными в своем поведении. Склонность к сохранению капитала и минимизации рисков преобладает, увеличивается осознание важности финансовой подушки безопасности, но большая часть населения всё ещё не имеет достаточных накоплений.

Цифры

• 66% россиян осознают, что высокая доходность часто связана с высоким риском. Лучше всего это понимают люди с высшим образованием (76%) и семейные (69%).

• 27% молодежи и 22% людей старше 45 лет испытывают трудности с пониманием связи риска и доходности.

• 45% респондентов готовы к умеренному или значительному риску ради увеличения доходов. Мужчины и молодёжь склонны к более высоким уровням риска по сравнению с женщинами и старшими возрастными группами.

• Большинство россиян (63%) ведут семейный бюджет, 82% своевременно оплачивают счета, 81% планируют покупки, а 75% контролируют личные финансы — то есть, активно управляют своими финансами.

• 38% респондентов могут прожить без дохода не более 2 месяцев, а 17% — менее одной недели, 27% россиян имеют сбережения, которых хватит на 3 месяца и более, что на 7 п.п. больше, чем в 2020 году.

Необходимость усиления программ финансовой грамотности налицо — особенно для молодежи и старших возрастных групп, чтобы укрепить финансовую устойчивость и улучшить знания о рисках и управлении капиталом.

С подачи ЦБ банки решили устроить показательную порку автодилеров, которые включают невозвратные дополнительные услуги в «тело» автокредитов, навязывая их клиентам. С такими партнёрами грозят разорвать сотрудничество, — пишет РБК.

Что это значит на практике

• Банки не будут выдавать автокредиты по заявкам, если в «тело» включена стоимость де-факто невозвратных дополнительных услуг.

• Отказ от юридически сложных конструкций договоров, которые могут повлиять на использование сервисов или усложнить возврат полной стоимости услуги в период «охлаждения».

• Потенциально — ограничения максимальной суммы допуслуг дилера или их процентного соотношения к сумме кредита.

Требования к поставщикам дополнительных услуг в дилерском бизнесе изменились с 1 октября.

Утечки персональных данных принимают опасный характер: в мошеннической базе ЦБ замечены легальные клиенты, на слитые личные данные которых злоумышленники открывали счета для вывода украденных денег. Случаев пока немного, но каждый заметно влияет на жизнь клиента: пострадавшие лишаются возможности использовать банковские услуги.

Проблема только отчасти в механизме формирования базы. Он предусматривает проверки счетов по стороны регулятора и банков, плюс, ЦБ чистит реестр по результатам сообщений банков и медиа о попадании в неё легальных торговых точек и клиентов.

Корень зла в утечках данных и деятельности мошенников, а дополнительная сложность для клиентов, которые попали в базу мошеннических переводов — сложный процесс исключения из чёрного списка. А если реквизиты фигурируют в уголовных делах — сделать ничего нельзя. Создание эффективного и достаточно простого механизма реабилитации — вызов для регулятора и банков.

Российские банки, наряду с облачными сервисами, системами управления данными и офисным ПО, также переходят на отечественные коммуникационные платформы. Одна из них — CoWork, отмеченная премией CNews «Коммуникационная платформа: продукт года». Разбираем, почему.

• Видеовстречи до 300 участников с функцией записи упрощают проведение масштабных собраний и обучающих сессий
• Есть решение для конфиденциальных звонков: можно запретить запись экрана или включение микрофона
• Официальный рабочий мессенджер: можно не бояться пропустить важные сообщения по работе среди личной переписки в Telegram и не заходить в в рабочие чаты в выходные
• Корпоративный профиль сотрудника помогает быстрее находить нужные контакты, а специализированные каналы позволяют публиковать корпоративные новости

И всё это — с поддержкой mTLS-шифрования и многофакторной аутентификации (2FA и 3FA), что снижает риски утечек и повышает безопасность передачи данных.

«Сбер», оказывается, умеет в ситуативку. Банк сделал коллаборацию для своей оплаты по биометрии с ростовским предпринимателем и блогером Николаем Василенко, который получил широкую известность благодаря роликам в соцсетях, где он с улыбкой делится философскими размышлениями, читает стихи и прозу, желает подписчикам хорошего дня.

Выбор героя и места действия удачный. Имидж Василенко ассоциируется с позитивом, спокойствием и доброжелательностью, что гармонирует с идеей лёгкой оплаты «улыбкой». Как и цветочный магазин.

Весь эмоциональный фон рекламы выстроен в соответствии с позиционированием сервиса. Он должен делать рутинные ежедневные платежи простыми и приятными — как и сам блогер находит позитив в каждом дне. Коллаборация не только создаёт запоминающийся образ услуги, но и показывает её через призму «амбассадора доверия», что полезно для массового восприятия биометрических платежей в позитивном ключе.

Сразу после промышленности на втором и третьем местах по количеству кибератак — IT и финансовый сектор (данные RED Security). Хакеры все чаще используют уязвимости в инфраструктуре подрядчиков и поставщиков, чтобы проникнуть в системы банков, — и это слабое звено в защите всей экосистемы. Стандартов безопасности требует не столько внутренняя инфраструктура финорганизаций, сколько все звенья цепочки поставок.

Ужесточение требований к партнёрам, аудиты безопасности и стандарты шифрования данных значительно сократят пул подрядчиков. Порог «входа» для начала сотрудничества будет повышаться, ценность долгосрочных отношений — расти, стоимость услуг при высоком спросе и ограниченном предложении — тоже. Тревожный сигнал для рынка.

ЦБ готовит почву для допуска на рынок НППУ — неcмотря на аргументы банков и Минфина против допуска платёжных агентов на рынок. Вслед за законопроектом последовали практические меры — в частности, указание о базовых стандартах.

По ощущениям, всё очень близко к банкам. И те, и те будут обязаны полно и доступно информировать о своих услугах и деятельности, правилах обслуживания, правах и обязанностях клиентов, защищать данные, конфиденциальность и права потребителей, обеспечивать доступ к механизмам для разрешения споров, нести ответственность за работу партнёров.

Сближение требований задаёт единые и понятные правила игры, которые гарантируют высокое качество обслуживания и защищённость клиентов, вне зависимости от того, обслуживаются ли они в банке или у платёжного агента. Это драйвер для роста безопасности и доверия к финансовым услугам, плюс ЦБ получает больше рычагов для контроля за всей финансовой экосистемой, поскольку единые стандарты упрощают мониторинг и позволяют регулятору быстрее реагировать на риски.

Для платёжных агентов это рост затрат на инфраструктуру, безопасность, обучение сотрудников, улучшение внутреннего контроля. Адаптироваться смогут не все, что подтолкнёт рынок к консолидации. Но «выжившие» смогут получить конкурентное преимущество, так как клиенты будут доверять им больше, зная, что их услуги регулируются так же строго, как банковские.

Банкам станет сложнее конкурировать за клиентов и их деньги, позиционировать и «отстраивать» свои продукты от платёжных агентов.

За 2,5 года санкций ЦБ и влястям удалось разблокировать 1/5 замороженных активов в ПИФах. Их общий объём оценивается в 154,2 млрд рублей. Ещё 4,3 млрд рублей управляющие компании выплатили пайщикам после обмена активами через «Инвестпалату», плюс сами УК перезапускали ПИФы, освобождённые от замороженных бумаг, и рассчитывали по ним стоимость чистых активов.

В настоящее время действует 21 фонд, который освобожден от заблокированных активов по итогам первой волны. Их пайщиками являются 178,5 тыс. человек, активы фондов оцениваются в ₽27,4 млрд, которыми инвесторы теперь распоряжаются без ограничений.

Успехи и подходы отдельных профучастников

• УК «Первая» использовала схему выделения иностранных активов в отдельные фонды, разделив часть своих фондов на две части (11 фондов были разделены, а 10 переведены полностью в ЗПИФ-А). В результате пайщики получили доступ к 29 млрд рублей.

• УК «Альфа-Капитал» провела процедуру разделения в двух фондах: ОПИФ «Альфа-Капитал Ресурсы» и БПИФ «Альфа-Капитал Квант». Стоимость чистых активов составила 9,94 млрд рублей и 327,5 млн соответственно.

• УК «ТКБ Инвестмент Партнерс» восстановила работу трёх фондов, каждый из которых имел заблокированные активы, причём в одном процесс выделения проводился дважды: сначала для активов, заблокированных в Euroclear, затем для активов, замороженных на Санкт-Петербургской бирже. Общая стоимость чистых активов — около 340 млн рублей.

• УК «Т-Капитал» смогла выделить ликвидные активы и продать часть через зарубежные структуры. Для клиентов было разблокировано 3,5 млрд рублей, в октябре 2024 торги двумя фондами возобновились после 20-месячного перерыва.

УК «Первая» и «Альфа-Капитал» использовали возможности обмена активами с зарубежными партнерами — им удалось продать активы на сумму 11 млрд рублей и 457,5 млн соответственно.

ЕЦБ в очередной раз пытается подтолкнуть группы Raiffeisen и UniCredit к более активному сокращению деятельности в России. Регулятор требует, чтобы они зарезервировали дополнительный капитал для покрытия рисков, связанных с их операциями в стране.

Увеличение резервов означает для банков дополнительные расходы и потенциально — снижение рентабельности их операций. Ведение бизнеса становится менее выгодным и более обременительным.

Это один из способов давления на банки. Фактически ЕЦБ ставит RBI и UniCredit перед выбором: либо существенно сократить бизнес в России (а в идеале уйти с рынка), либо столкнуться с дополнительными финансовыми издержками, наращивая резервы и сопутствующие финансовые потери.

«Т-Банк» адаптировал своего ИИ-секретаря для людей с нарушениями слуха. Это красивый пример маркетинга, ориентированного на эмоции и заботу: решение базируется на понимании трудностей, с которыми сталкиваются люди с потерей слуха при телефонных звонках. Плюс, это новый сегмент клиентов, которые могут быть более уязвимы к мошенничеству.

Секретарь обучен принимать входящие звонки, оперативно переводить аудиозапись в текст и отправлять пользователю расшифровку. Также он предупреждает абонента об особенностях слуха у собеседника и предлагает альтернативные способы связи с ним.

Запуск помогает достичь сразу нескольких целей. Во-первых, повысить лояльность и создать доверительные отношения с потенциальными клиентами, для которых телефонное общение становится доступным. Во-вторых, привлечь внимание к бренду, повышая его узнаваемость как человечного, инклюзивного и социально ответственного.

Бонус — общественное внимание. Подобные социальные проекты часто освещаются в СМИ и поддерживаются общественными организациями, что помогает банку получить дополнительный охват и привлечь внимание широкой аудитории.

ЦБ отмечает успех своих инициатив по защите прав потребителей. Результативность поведенческого надзора отражает довольно высокая цифра возвратов в пользу клиентов — 2,2 млрд рублей за 9 месяцев 2024.

• Жалобы на навязывание платных услуг снизились на 40,6%, а случаи мисселинга сократились в 2,7 раза. Либо регуляторные меры работают, либо финграмотность растёт.

• Жалобы на кредитные организации выросли на 18,3%, в основном из-за обращений по поводу отключения дистанционного банковского обслуживания. Своего рода плата за защиту от мошенников или следствие недостаточной информированности об условиях блокировки.

• Жалобы на ОСАГО сократились на 31,4%, на страхование от несчастных случаев — на 40,1%, а обращения в отношении страховщиков — на 27,3%. Жалобы на МФО также уменьшились на 29,8%. Доверие к сектору повышается вслед за снижением недобросовестных практик.

Половину всех жалоб в третьем квартале банки рассмотрели самостоятельно, а ЦБ контролировал качество и полноту ответов. Практика заработала с 1 июля: она позволяет снизить нагрузку на регулятора, повысить оперативность рассмотрения обращений и ответственность финорганизаций за решение клиентских проблем.

Британский банк Starling демонстрирует широкой общественности, насколько виртуозно мошенники могут клонировать голос человека, используя искусственный интеллект. Для борьбы предлагаются «безопасные фразы» для подтверждения личности. Если звонящий не может назвать правильные слова — это явный признак того, что собеседник может быть мошенником.

Банк рекомендует выбирать простые, но случайные фразы, которые легко запомнить и трудно угадать. А также, периодически обновлять их и сообщать только лично самым доверенным контактам.

С одной стороны, довольно простой и инклюзивный метод проверки личности в ходе неожиданных звонков. Установка секретной фразы не требует технических знаний и обеспечивает дополнительный уровень защиты от социальной инженерии.

Но что мешает мошенникам с помощью ИИ построить диалог так, чтобы эту фразу узнать и быстро переиспользовать — большой вопрос. Эффективность механики полностью зависит от сознательности и соблюдении правил, что делает его уязвимым перед методами социальной инженерии.

Привычки на миллиард рублей

IT-сектор может оформить крупнейшую pre-IPO сделку. Речь идет о группе компании «Цифровые привычки» – по данным «Ведомостей», разработчик финтех-решений намерен привлечь 700 млн руб. – 1 млрд руб.

Группа компаний «Цифровые привычки» включает в себя несколько очень сильных игроков рынка: помимо одноименной компании, в состав также входят «Финейтив» и «Платформа КИН». Владелец группы – IT-предприниматель Александр Елизарьев. Общая стоимость ГК в пределах 5-7 млрд руб.

По данным TAdviser, это четвертая по размеру компания сегмента. Среди клиентов крупнейшие банки: Альфа-банк, ВТБ, Сбербанк и др. При этом выручка группы компаний по итогам девяти месяцев выросла на 68% по сравнению с тем же периодом прошлого года, а прибыль – на 87%. Крупнейшую долю в выручке составляет разработка и продажа системного ПО – в финтехе нехватка отечественных решений ощущается особенно остро.

Pre-IPO «Цифровых привычек» может оказаться крупнейшей подобной сделкой на российском рынке. Пока это звание сохраняется у агентства недвижимости «Самолет Плюс»: в 2024 году оно привлекло 825 млн руб.

Ликвидность станет дороже для банков. ЦБ изменил условия кредитов под нерыночные активы, и теперь они доступны только в рамках дополнительного механизма по ставке, превышающей ключевую на 1,75 п.п., вместо прежней ставки ключевая плюс 1 п.п.

Это усложняет банкам выполнение норматива краткосрочной ликвидности (НКЛ), требующего поддержания достаточного объёма высоколиквидных активов для покрытия возможного оттока в течение 30 дней.

В краткосрочной перспективе это очередные трудности для банков: они будут вынуждены привлекать ликвидность на рынке и активнее конкурировать за ограниченный ресурс. Это может привести к росту процентов по депозитам, что неплохо для клиентов.

В долгосрочной перспективе банки будут вынуждены улучшать управление ликвидностью и снижать зависимость от операций ЦБ, что укрепит их финансовую стабильность. Также увеличение стоимости ресурсов может привести к снижению объёмов кредитования, что тоже соответствует стратегии ЦБ.

Mastercard пилотирует AI-онбординг. Платёжная сиcтема представила цифрового помощника для ускорения подключения и вовлечения новых клиентов. Инструмент на базе генеративного искусственного интеллекта автоматизирует рутинные задачи и отвечает на вопросы, эффективно извлекая точную информацию из документации и используя модели обработки естественного языка и технологию Retrieval Augmented Generation (RAG).

Для бизнеса платёжной системы это решение ускоряет процесс подключения клиентов, повышает их удовлетворённость и снижает операционные затраты.

• Автоматизация рутинных задач и быстрые ответы на вопросы повышают конверсию, а снижение ручной обработки уменьшает затраты на персонал и вероятность ошибок.

• Быстрое обслуживание улучшает опыт клиентов, что может привести к увеличению их лояльности и привлечению новых пользователей.

Вишенка на торте в том, что решение платформенное — то есть, банки-партнёры Mastercard могут его переиспользовать для упрощения и ускорения процесса подключения своих клиентов.

Решение разработано в сотрудничестве с Databricks и использует подход «человек в цикле» (human-in-the-loop), интегрируя обратную связь от экспертов. То есть, цифровой помощник всё время учится.

⚡️Как работает снятие наличных рублей с иранских карт на территории России: показывает пресс-секретарь иранского ЦБ в банкомате ВТБ. Это результат первого этапа интеграции «Мира» и иранской Shetab.

Весь проект разделен на три этапа. По итогу второго российские туристы смогут снимать наличные с карт «Мир» в банкоматах на территории Ирана.