⚡️Сделки по второму этапу обмена заблокированными активами одобрены: брокеры получили от «Инвестпалаты» архивы с акцептованными сделками.

Конкретно — «Цифра Брокер», БКС, «Риком-Траст» и УК «Первая», пишет РБК.

Формально это значит, что обмен состоялся и деньги вот-вот начнут поступать на счета клиентов. Расчёты должны пройти до конца дня.

ЦБ объяснил реформу рынка МФО необходимостью защитить людей от недобросовестных практик и тем самым повлиять на закредитованность.

Несмотря на решительный настрой, регулятор слышит рынок и готов идти навстречу — но только в вопросах, которые прямо не мешают достижению основной цели. Например, сократить срок предоставления информации в бюро кредитных историй и скорректировать отдельные пруденциальные требования.

Как ЦБ будет защищать заёмщиков

Первое — «Один займ в руки до погашения» — только для дорогих, где ПСК выше 100% годовых. Это должно искоренять практику скрытого рефинансирования, когда МФО вместо того, чтобы остановить начисление процентов при достижении предельных 130%, просто выдают человеку новый займ и включают в его тело ранее начисленные проценты и долг клиента нарастает как снежный ком.

Около трети выдаваемых МФО дорогих потребительских займов входят в такие «цепочки», приводящие к росту закредитованности граждан.

Второе — период охлаждения три дня.

Третье — снижение предельной переплаты до 100%.

Перспектива

Также рассматриваются варианты пруденциального регулирования, чтобы стимулировать МФО к дифференциации ставок и предоставлению более выгодных условий для качественных клиентов. В противном случае МФО не хватает стимулов более тщательно отбирать заёмщиков.

За три года изменения будут внесены более чем в 20 законов.

В числе иностранных портфельных инвесторов в Индии появилась очередная российская компания и первая, которая не входит в число профучастников в России — это «Солид НК». Получение лицензии FPI для брокера и УК в составе группы входит в её планы, — пишет «Коммерсант».

Лицензия второй категории открывает доступ к операциям на рынке ценных бумаг Индии и позволяет управлять активами клиентов на фондовых биржах, открывая напрямую счета у индийских брокеров и других профучастников.

Что это значит на практике

В первую очередь, прямой доступ к инвестициям в широкий спектр финансовых инструментов на индийских биржах и в растущую экономику страны. Компания может использовать эти возможности для увеличения глобальных операций или привлечения иностранных инвесторов.

Не будучи профучастником в России, с лицензией PFI «Солид НК» может управлять активами своих клиентов на индийских фондовых биржах и проводить операции по доверительному управлению.

Кроме «Солид НК» лицензия PFI есть у 13 роcсийских компаний и частных лиц, в их числе — Альфа-Капитал, «Алор+», «Доход», УК «Первая», Центрокредит, Сбер, Т-Банк и ВТБ.

#ФинтехДляВсех Кэрри Брэдшоу

Жизнь Кэрри Брэдшоу — это уникальный стиль, страсть к моде, импульсивные покупки и, как следствие, финансовые трудности из-за неразумных трат. Современные финтех-решения могли бы автоматизировать управление деньгами и помочь ей достичь финансовой стабильности без отказа от привычного и любимого образа жизни, где новые туфли Manolo Blahnik гораздо важнее финансовой грамотности.

Умное управление деньгами: PFM и ИИ

Импульсивные покупки, страсть к моде и развлечениям деструктивно влияют на финансовую стабильность. Современные финтехи для сбережений помогли бы Кэрри создавать финансовую подушку и сокращать задолженности по кредиткам, не меняя радикально своих привычек.

Яркие примеры — Plum и Digit. Оба сервиса — по сути интеллектуальные финансовые помощники, которые анализируют доходы и расходы пользователей, их финансовые привычки и автоматически переводят оптимальные суммы на сберегательные счета или на погашение задолженностей по кредиткам.

Удобные покупки с выгодой: BNPL

Для жительницы мегаполиса с такой любовью к дизайнерской одежде и обуви, как у Кэрри, рассрочка — это возможность покупать желанные вещи сразу, распределяя платежи во времени, и эффективно управлять бюджетом, не отказываясь от модных новинок.

Конечно, самые яркие примеры — это Klarna и Afterpay. Пользователи могут разделить стоимость покупки на несколько платежей без процентов и комиссий. Оба сервиса работают с множеством модных брендов и магазинов, онлайн и офлайн.

Перепродажа модной одежды

У Кэрри огромный гардероб, и она обожает модные новинки. Устойчивое потребление — не про неё, но, чтобы освободить место в шкафу и увеличить бюджет на покупки, она могла бы продавать то, что больше не носит, и также находить уникальные винтажные вещи, дополняющие ее стиль.

Такие онлайн-платформы для покупки и продажи модной одежды и аксессуаров — Depop и Vestiaire Collective. Первая интересна тем, что сочетает функции социальной сети и маркетплейса, позволяя пользователям следить за стилями друг друга, общаться и совершать покупки. Вторая фокусируется на люксовых брендах и высокой моде.

Инвестиции в моду и искусство

Инвестирование как вид деятельности вряд ли заинтересовал бы Кэрри, но она могла бы поддерживать любимые бренды, дизайнеров и художников, участвуя в мире моды и искусства не только как потребитель.

Например, платформа Masterworks демократизирует инвестиции в искусство, позволяя покупать доли в картинах известных художников — что ранее было доступно только очень состоятельным людям. А сервис Wiwin создан специально для инвестиций в экологичные проекты и компании, связанные с модой и дизайном.

Экономия без потери стиля

Осознанная экономия — не про Кэрри, поэтому ей бы пригодились сервисы, которые автоматизируют выгодные покупки. Например, автоматически применяют промокоды или дают дополнительный кэшбэк.

Первый — это Honey, расширение для браузера и мобильное приложение, которое автоматически находит и применяет промокоды и скидки при онлайн-покупках, а также предлагает кэшбэк за покупки у партнеров. В американских банках кэшбэк — вотчина не банков, а финтехов. Например, таких, как Rakuten (ранее Ebates): сервис сотрудничает с тысячами модных магазинов и возвращает пользователям процент от покупок в них.

Примеры из истории Кэрри Брэдшоу

При поездке в Париж на показ мод Кэрри могла бы использовать Revolut для удобного управления расходами за границей, экономии на комиссиях и покупок по выгодному курсу при оплате в евро.

Кэрри столкнулась с проблемой накопления первого взноса для покупки своей квартиры. Используя Ellevest, она могла бы спланировать свои сбережения и инвестировать деньги, чтобы достичь цели быстрее и эффективнее.

Когда Кэрри потеряла все свои сбережения из-за покупки квартиры, Acorns мог бы стать для нее спасением. Накопленные с помощью микросбережений инвестиции могли бы предоставить ей финансовую подушку в трудный момент.

В преддверии масштабного внедрения цифрового рубля Минфин начал подготовку поправок в КоАП, которые касаются использования бюджетных денег: контроль станет жёстче.

Что конкретно изменится

Ситуаций, в которых предусмотрена ответственность, станет больше, а также будет расширен круг лиц, на которые распространяется административная ответственность:

• юрлица, получившие бюджетные инвестиции;
• распорядители средств;
• получатели субсидий;
• руководители надзорных органов в финансово-бюджетной сфере и их заместители;
• должностные лица, ответственные за оформление документов.

Размер новых штрафов для компаний и ИП пока не определён. Конкретные изменения и цифры появятся в следующем году. Вступить в силу изменения могут в 2026.

Изменения коснутся более 240 тыс. организаций, которые получают бюджетные деньги.

ЦБ готовит банкиров к повышению ключевой 25 октября.

Минэк поддержал банки в вопросе штрафов за утечки персональных данных и предлагает кратно смягчить штрафы, предложенные в законопроекте.

Например, максимальный штраф за утечку данных 100 тыс. человек будет не 10-15 млн рублей, а 3-5 млн. За повторные утечки — уменьшится в 10 раз: 50 млн рублей вместо 500 млн.

За утечку биометрии или информации о здоровье штрафы будут выше.

Кроме этого, предусмотрены смягчающие обстоятельства: если компания уже вложила деньги в защиту данных — минимум 0,1% от выручки или капитала банка.

С одной стороны, понятно стремление стимулировать рост расходов на кибербезопасность и избежать чрезмерной финансовой нагрузки на бизнес, хотя бы сделав повышение штрафов постепенным.

С другой — идеологически предложение выглядит как шаг назад в стремлении властей защитить данные людей. Прецедентов, когда крупные компании серьёзно пострадали за утечки данных, в России нет — и они происходят довольно часто.

Стоимость ошибки не должна быть равна стоимости «ведения бизнеса» — так же, как в нарушениях закона о рекламе.

ЦБ планирует добавить в СБП альтернативную механику оплаты, когда продавец считывает персональный QR-код покупателя, а не наоборот — как это работает сейчас. Технология позиционируется как возможность быстрее оплатить покупку, но выглядит эта конструкция пока сомнительно.

Если QR-код будет всегда одинаковым, то это не безопасно и всё равно потребуется подтверждение платежа в приложении, по SMS или биометрии. А если для каждой покупки придётся генерировать новый в мобильном банке или в веб-версии — то это вряд ли будет быстрее и удобнее, чем считать код камерой и нажать кнопку «Оплатить».

Развитие ради развития

Если не получается развиваться вширь, приходится вглубь: такая масштабная и современная система, как СБП, не может стоять на месте. Другой вопрос в том, какие сценарии и механики действительно нужны людям и рынку.

Например, также в планах ЦБ — внесение наличных через банкомат на свой счёт в любом банке-участнике СБП. И это как раз новый полезный сценарий, а обратная механика оплаты по QR не решает никакую проблему и вряд ли драматически ускорит или упростит процесс.

Банковская карта превращается из средства доступа к деньгам в ключ безопасности — любопытную интерпретацию привычного «пластика» предложили коллеги из ВТБ. Картой банка можно будет восстановить доступ в личный кабинет «ВТБ Онлайн», приложив её к смартфону. Пока механика сработает, только если человек сам заблокировал свой профиль, а позже будет действовать при блокировках со стороны банка при подозрении на взлом.

Довольно интересное сочетание двух миров — физического и цифрового. В то время как всё больше банков отходят от физических карт, ВТБ наделяет их новым смыслом и возможностями.

С точки зрения коммуникации и позиционирования кейс тоже позитивный: недавно банк анонсировал моментальную блокировку доступа к онлайн-банку и практически сразу предложил удобное решение для восстановления доступа взамен отделениям, банкоматам и контакт-центру.

Для России возможность уникальная, но в глобальном контексте это не новинка. Например, в KB Kookmin Bank (Южная Корея), JCB Card (Япония) и Commonwealth Bank (Австралия) есть аналогичные механики, а в Сингапуре NFC-карты SingPass используются для доступа к государственным сервисам — так же через смартфон.

Кроме СБП, в планах ЦБ на финтех-сектор, конечно, есть цифровой рубль, биометрия и борьба с мошенничеством. Новой информации относительно недавнего документа про кредитно-денежную политику и публичных релизов не так много.

Из интересного заметили, что на следующем этапе развития нацвалюты планируется реализовать сервисы для электронной коммерции — автоплатежи и подписки. Под международными операциями с цифровым рублём имеется в виду, видимо, в первую очередь Китай: из дружественных стран здесь самая зрелая стадия внедрения.

Главные приоритеты ЕБС — оптимизация процессов сбора биометрии и её проникновение в ежедневные операции людей и банков. И тут ЦБ давит на больное и актуальное — подтверждение подозрительных операций, авторизация и восстановление доступа, борьба с мошенничеством.

В зависимости от канала сбора слепки будут иметь «стандартный» (мобильное приложение) или «продвинутый» статус (отделение банка или МФЦ). Первая категория будет использоваться для аутентификации при очном обслуживании в отделении банка и оплаты покупок на фиксированную сумму, а вторая — для любых операций.

Среди инициатив по борьбе с мошенничеством упоминаются просветительские мероприятия, информационный обмен и практические киберучения.

#ФинтехАватар этой недели — инвестиционный советник

Сделаем паузу с аватарми крупных игроков и переключимся на трендсеттеров нового времени. Инвестиционных советников, работающих за пределами традиционных банков и брокеров, становится все больше.

Какие черты их отличают, рассказали банкиры и инвестдиректора из Wealth IQ:

• Главная фишка — персонализированный подход, который особенно ценят состоятельные инвесторы. Когда работаешь без привязки к продуктовой полке одного банка или брокера, то находишь более подходящие для клиента решения.

• Интеллектуальность и экспертиза, которые позволяют решать сложные кейсы и учитывать сразу много аспектов — и финансы, и налоги, и юридические вопросы, и структурирование активов.

• Международный «вью» с широкой сетью партнеров в юрисдикциях по всему миру.

• Платформа, которая консолидирует активы крупного инвестора, разбросанные по разным банкам и бркоерам в разных странах, и дает полную картину по благосостоянию.

Посмотреть других:
Сбер
Альфа-Банк
Т-Банк
ВТБ

Банки совместно с НСПК активно развивают биоэквайринг. О запуске оплаты по биометрии в кафе и ресторанах одним из первых рассказал ВТБ. Оплата по лицу уже заработала в Москве и Сочи.

У оплаты покупок по биометрии есть ряд преимуществ — как для покупателей, так и для продавцов.

Оплата по лицу делает покупателей более «мобильными». Даже забыв дома телефон и кошелек, человек сможет оплатить проезд одним взглядом в камеру, пройти в офис на работе через биометрический терминал и купить себе кофе.

В свою очередь, у бизнеса появляется больше возможностей для коммуникации с покупателем. Оплата по лицу позволит компаниям из сферы ритейла совершенствовать модель обслуживания. Например, собранные данные помогут распределять товары по возрастным группам и адаптировать программы лояльностей под каждого клиента.

Что самое важное, оплата по биометрии позволит сократить число мошеннических операций. Достоверно скопировать физиологические особенности человека практически невозможно, а значит и обойти банковские системы защиты при оплате по лицу не получится.

Массовые заявки на разблокировку активов сталкиваются с низким уровнем одобрения: очередной пример — отказ Бельгии по заявкам «БКС Мир инвестиций» и Т-банка.

• Брокер «БКС Мир инвестиций» пытался разблокировать активы своих клиентов через массовую заявку, поданную еще в 2022 году. Они уже обжаловали отказ и ожидают дальнейших шагов.

• Т-банк получил отказ по собственным активам, однако неясно, коснулся ли этот отказ клиентских активов. Банк направил запрос на уточнение, но ответа пока не получил.

Рассмотрение жалобы во внесудебном порядке может занять от одного до трех месяцев. По судебному есть несколько успешных кейсов, но процесс может быть длительным и дорогим.

Альтернативы для частных инвесторов — участие в обмене, организованном российскими властями, и самостоятельная подача заявок через Казначейство Бельгии (Euroclear) и Минфин Люксембурга (Clearstream).

Греф прошёлся катком по СБП и «Миру» прямо на пленарке «Финополиса».

Один хорошо, а два лучше: Т1 и Т2 объединились для борьбы с киберугрозами

Оператор связи T2 и ИТ-холдинг Т1 договорились о разработке совместных антифрод-решений на базе ИИ. Фокус будет на обнаружении мошенничества и противодействии социальной инженерии — случаям, когда люди сами передают пароли и важную информацию злоумышленникам.

Партнёрство сосредоточено на создании защищённой среды для объединения данных из различных источников и обучении ML-моделей. Платформа «Криптоанклав» поддерживает мировой тренд на использование обезличенных данных и доверенных сред для безопасного обмена информацией. В то время как в глобальном контексте это уже развитая практика, в России рынок таких решений находится на раннем этапе формирования.

Для банков, особенно небольших, использование такого решения — реальная возможность минимизировать риски утечек данных.

Этот Финополис интересен тем, что ЦБ очень активно инициирует разговор не только с банкирами, но и с другими компаниями, которые выходят на финансовый рынок или используют его продукты и сервисы.

У регулятора очень приятный образ: мягкая сила, которая «вечно совершает благо» и стремится получить обратную связь от рынка. Преимущественно позитивную, конечно — стоит ли говорить, что стараниями ЦБ мы сейчас каждый день используем платёжные блага цивилизации и как минимум в пределах России не испытываем с расчётами никаких проблем.

Собеседники в дискуссиях с участием регулятора соответствующие — не только банки, которые первыми подхватывают и развивают его инициативы (ВТБ, ПСБ, Газпромбанк). Но также челленджеры в лице Озон Банка и Яндекса, пользователи в лице Магнита и Метро и даже кибербезопасность. Грамотный выбор, который полностью соответствует изменениям рыночного ландшафта.

На следующем Финополисе будем обсуждать цифровой рубль, единый QR, открытые API и успехи в объединении инфраструктуры и данных банков, финтехов, бигтехов и провайдеров сервисов.