НРД уступил своего главу Мосбирже. Юрий Денисов покидает пост предправления торговой площадки, а Виктор Жидков возглавит её на время выбора кандидата. Как показывает опыт НСПК, нет ничего более постоянного, чем временное — тем более, выбор из «ближнего круга» выглядит вполне рациональным и надёжным.
Жидков 3,5 года возглавляет НРД (входит в группу «Московская Биржа») — с апреля 2021. До этого был советником предправления МКБ и отвечал за сегмент МСБ. Наиболее известен как глава банка «Веста» на протяжении более десяти лет.
За 3,5 года в НРД Жидков проявил себя как опытный и деятельный руководитель в условиях санкций. В Мосбирже задача на порядок сложнее — не стабильность, а эффективность и поиск новых моделей, продуктов и килл-фич.
Жидков 3,5 года возглавляет НРД (входит в группу «Московская Биржа») — с апреля 2021. До этого был советником предправления МКБ и отвечал за сегмент МСБ. Наиболее известен как глава банка «Веста» на протяжении более десяти лет.
За 3,5 года в НРД Жидков проявил себя как опытный и деятельный руководитель в условиях санкций. В Мосбирже задача на порядок сложнее — не стабильность, а эффективность и поиск новых моделей, продуктов и килл-фич.
Первый кейс исключения из списка банков, которым требуется спецразрешение для сделок купли-продажи: «Яндекс Банк» и бывшая дочка HSBC снова могут на своё усмотрение распоряжаться составом владельцев.
Это случилось после того, как голландская Yandex N.V. закрыла сделку по продаже российского «Яндекса», а локальное подразделение HSBC выкупил «Экспобанк» и переименовал его в «Хвоя Банк».
Это случилось после того, как голландская Yandex N.V. закрыла сделку по продаже российского «Яндекса», а локальное подразделение HSBC выкупил «Экспобанк» и переименовал его в «Хвоя Банк».
Депутатам не дает покоя прибыль банковского сектора: они предлагают ввести механизм изъятия «дополнительных» доходов банковской сферы посредством введения разового налога. В дополнение к налогу на сверхприбыль, который некоторые уже платят.
Законопроект сегодня будет внесен в Госдуму первым зампредом комитета по бюджету Александром Ремезковым и главой фракции «Справедливая Россия — За правду» Сергеем Мироновым, — пишут «Известия».
Откуда, если не из дополнительной прибыли, банкам брать деньги на решение проблем международных расчётов, преодоление санкционных ограничений, поиск новых источников дохода, развитие платёжной инфраструктуры, соответствие требованиям и идеям ЦБ — благоразумно не уточняется.
Алгоритм расчёта будет одинаковым, ставка 10%, скидок не предусмотрено. Под сверхприбылью подразумевается превышение средней арифметической прибыли за 2023 и 2024 год над совокупным значением 2022 и 2021.
Законопроект сегодня будет внесен в Госдуму первым зампредом комитета по бюджету Александром Ремезковым и главой фракции «Справедливая Россия — За правду» Сергеем Мироновым, — пишут «Известия».
Откуда, если не из дополнительной прибыли, банкам брать деньги на решение проблем международных расчётов, преодоление санкционных ограничений, поиск новых источников дохода, развитие платёжной инфраструктуры, соответствие требованиям и идеям ЦБ — благоразумно не уточняется.
Ближайшие челленджи для банков и ЦБ не ограничиваются новыми налогами — особого внимания требует борьба с мошенниками, регулирование рассрочки и реформы в области кредитования и банкротства. На сайте Кремля появился список конкретных поручений президента.
• Правительству поручено до марта 2025 определить ежегодные цели по доле строительства индивидуальных домов с использованием эскроу-счетов на 2025–2030 годы. Цель — уменьшить риски при строительстве и защитить покупателей от недобросовестных застройщиков.
• До июня 2025 правительство должно запустить информационную систему, которая даст людям и бизнесу доступ к государственным данным и документам для получения госуслуг. Через неё же кредиторы смогут оперативно получать информацию о доходах заёмщиков — это сделает кредитование более прозрачным и быстрым, а также снизит риски мошенничества.
• Правительство совместно с ЦБ должно до декабря 2024 внести изменения в законодательство по рассрочкам. От сервисов требуется просрачность условий (по аналогии с потребкредитами) и отсутствие скрытых платежей.
• Планируется ввести «период охлаждения» между принятием решения о выдаче кредита и фактическим получением денег, чтобы люди могли передумать, если вдруг поймут, что их обманули. Банки также будут обязаны уведомлять клиентов о заключении кредитных договоров и их условиях.
• До апреля 2025 должны появиться законодательные требования к проверке доходов физлиц при выдаче займов и к рекламе услуг по сопровождению банкротства, чтобы сделать услугу более прозрачной. Это снизит риск выдачи кредитов тем, кто не может их погасить, и уменьшит количество дефолтов.
• Правительству поручено до марта 2025 определить ежегодные цели по доле строительства индивидуальных домов с использованием эскроу-счетов на 2025–2030 годы. Цель — уменьшить риски при строительстве и защитить покупателей от недобросовестных застройщиков.
• До июня 2025 правительство должно запустить информационную систему, которая даст людям и бизнесу доступ к государственным данным и документам для получения госуслуг. Через неё же кредиторы смогут оперативно получать информацию о доходах заёмщиков — это сделает кредитование более прозрачным и быстрым, а также снизит риски мошенничества.
• Правительство совместно с ЦБ должно до декабря 2024 внести изменения в законодательство по рассрочкам. От сервисов требуется просрачность условий (по аналогии с потребкредитами) и отсутствие скрытых платежей.
• Планируется ввести «период охлаждения» между принятием решения о выдаче кредита и фактическим получением денег, чтобы люди могли передумать, если вдруг поймут, что их обманули. Банки также будут обязаны уведомлять клиентов о заключении кредитных договоров и их условиях.
• До апреля 2025 должны появиться законодательные требования к проверке доходов физлиц при выдаче займов и к рекламе услуг по сопровождению банкротства, чтобы сделать услугу более прозрачной. Это снизит риск выдачи кредитов тем, кто не может их погасить, и уменьшит количество дефолтов.
На единую госплатформу по противодействию мошенничеству в интернете планируется выделить более 6 млрд рублей из бюджета, — пишет «Коммерсант». Войти в нее могут все банки, операторы связи и цифровые платформы, а оператором станет Минцифры.
Накопительные счета в ЮниКредит Банке — всё. Сокращение портфеля вкладов — одно из требований ЕЦБ, а за кредитный бизнес группа пытается бороться через суд.
Единственным сберегательным продуктом останется депозит «Вклад PRIME» под 2% годовых в рублях. Смешная ставка при ключевой 19% — расчёт явно на выход клиентов.
Банк достаточно активно сокращает российский бизнес, но избавляться от него любой ценой не планирует.
Единственным сберегательным продуктом останется депозит «Вклад PRIME» под 2% годовых в рублях. Смешная ставка при ключевой 19% — расчёт явно на выход клиентов.
Банк достаточно активно сокращает российский бизнес, но избавляться от него любой ценой не планирует.
#ФинтехАватар этой недели — ВТБ
Один из крупнейших банков России, который за последние годы претерпел значительную трансформацию. Репутация консервативного тяжеловеса, ориентированного на корпоративное финансирование, государственные займы и инфраструктурные проекты не исчезает за мгновение — но банк активно с ней работает.
• Во-первых, смещает фокус на цифровые продукты для розничных клиентов, особенно в коммуникации — она в последние полгода-год cтала гораздо свежее, интереснее и ближе к целевой аудитории. С понятными образами, метафорами, персонажами и жизненными ситуациями.
• Во-вторых, развивает цифровые сервисы для розницы и бизнеса по функциональному наполнению, качеству клиентского опыта и продвинутым возможностям на базе ИИ и чат-ботов.
• В-третьих, активно участвует в инновационных проектах и постоянно заметен в повестке по флагманским темам: биоэквайринг, платежи в метро, единый QR, борьба с мошенничеством и другим.
Наглядный кейс, как большой традиционный банк быстро может себя переосмыслить и потягаться с цифровыми лидерами.
Посмотреть других:
Сбер
Альфа-Банк
Т-Банк
Один из крупнейших банков России, который за последние годы претерпел значительную трансформацию. Репутация консервативного тяжеловеса, ориентированного на корпоративное финансирование, государственные займы и инфраструктурные проекты не исчезает за мгновение — но банк активно с ней работает.
• Во-первых, смещает фокус на цифровые продукты для розничных клиентов, особенно в коммуникации — она в последние полгода-год cтала гораздо свежее, интереснее и ближе к целевой аудитории. С понятными образами, метафорами, персонажами и жизненными ситуациями.
• Во-вторых, развивает цифровые сервисы для розницы и бизнеса по функциональному наполнению, качеству клиентского опыта и продвинутым возможностям на базе ИИ и чат-ботов.
• В-третьих, активно участвует в инновационных проектах и постоянно заметен в повестке по флагманским темам: биоэквайринг, платежи в метро, единый QR, борьба с мошенничеством и другим.
Наглядный кейс, как большой традиционный банк быстро может себя переосмыслить и потягаться с цифровыми лидерами.
Посмотреть других:
Сбер
Альфа-Банк
Т-Банк
Спрос на детский банкинг в России растёт: число пользователей в возрасте 6-13 лет за четыре года выросло в четыре раза. Демографический пик, достигнутый в 2017 году, делает 2024 важным для привлечения этой возрастной группы, и возможности для этого есть: по оценкам Frank RG, из 21,5 млн человек 6-17 лет банковскими картами пользуются 15,8 млн.
Россия пока отстаёт от других развитых стран по уровню проникновения детских банковских карт. На западе доля детей и подростков, вовлеченных в банковскую систему, выше, а сервисы для детей более разнообразны.
Например, в США приложения вроде Greenlight и GoHenry набирают популярность благодаря сочетанию образовательных и финансовых функций. Лидеры в Великобритании — Revolut Junior и Starling Kite, во Франции — Pixpay: все они предлагают продвинутые возможности для контроля со стороны родителей и обучения детей финансовой грамотности.
Опция скорее для крупных банков, которые готовы потягаться с цифровыми лидерами, потому что детские сервисы — это внушительная инвестиция в будущее во всех смыслах. В моменте частота и суммы покупок низкие, а стоимость разработки и продвижения очень высокая: это полноценные сервисы, иногда даже более сложные, чем для взрослых — из-за нестандартных механик и системы контроля. Но именно дети могут стать лояльными клиентами на долгие годы.
Россия пока отстаёт от других развитых стран по уровню проникновения детских банковских карт. На западе доля детей и подростков, вовлеченных в банковскую систему, выше, а сервисы для детей более разнообразны.
Например, в США приложения вроде Greenlight и GoHenry набирают популярность благодаря сочетанию образовательных и финансовых функций. Лидеры в Великобритании — Revolut Junior и Starling Kite, во Франции — Pixpay: все они предлагают продвинутые возможности для контроля со стороны родителей и обучения детей финансовой грамотности.
Полностью свободное пространство для роста детского банкинга в России — это около 5 млн человек в возрасте от 6 до 13 лет, которые ещё не имеют карт. Но учитывая начальный уровень развития рынка в целом, челленджер с продвинутым цифровым сервисом и сильным продуктовым предложением вполне может подвинуть «Сбер» и Т-Банк.
Опция скорее для крупных банков, которые готовы потягаться с цифровыми лидерами, потому что детские сервисы — это внушительная инвестиция в будущее во всех смыслах. В моменте частота и суммы покупок низкие, а стоимость разработки и продвижения очень высокая: это полноценные сервисы, иногда даже более сложные, чем для взрослых — из-за нестандартных механик и системы контроля. Но именно дети могут стать лояльными клиентами на долгие годы.
⚡️Глобальный сбой в «Альфа Банке», — пишет RTVI.
По всей России не работают СБП, приложение и внутренние программы. Причины пока неизвестны, сроки устранения тоже.
По всей России не работают СБП, приложение и внутренние программы. Причины пока неизвестны, сроки устранения тоже.
#ФинтехФиаско «Яндекса»
Нужно отдать должное «Яндексу», коллеги очень оперативно отреагировали на проблему, признав наличие технической ошибки и пообещав вернуть деньги всем пострадавшим пользователям. Главное:
• Сбой устранён.
• Специалисты работают над возвратами.
• Процесс может занять несколько днейиз-за необходимости вручную отменять операции.
• Сроки возврата зависят от банков, обслуживающих карты пользователей, и могут достигать трёх дней.
• Официальная причина — техническая ошибка. Внешние факторы вроде хакерской атаки в компании отрицают.
Кроме коммуникации, полезно было бы создать отдельную горячую линию для пострадавших клиентов или выделить команду, которая будет заниматься только этими случаями. Быстрое и внимательное решение вопросов клиентов значительно снизит градус недовольства. В цифровых сервисах будут очень кстати чёткие пошаговые инструкции, как запросить возврат или узнать его статус.
Прозрачность — это плюс для доверия со стороны клиентов. Чем быстрее люди узнают, что их проблема на контроле, тем меньше негативного фона. Также плюсом были бы конкретные и сжатые сроки возврата. Акцент на ручных операциях без объяснения причины — скорее минус и говорит о неготовности к масштабным сбоям.
Учитывая то, что «Яндекс» делает первые шаги в финтехе, инцидент очень неприятный и может иметь долгосрочный негативный эффект на доверие и лояльность пользователей — особенно учитывая широкое освещение проблемы в публичном поле. Не тот случай, когда стоит скупиться на решение проблемы и работу с негативом.
Дальнейшую публичную коммуникацию можно строить на будущем, показывая, что компания извлекла уроки из инцидента и готова на деле доказать, что такое не повторится в будущем.
Это может быть независимый аудит безопасности для анализа ситуации и предотвращения подобных сбоев в будущем с публикацией отчёта по итогам. А также маркетинговая кампания, которая акцентирует внимание на повышенных мерах безопасности и улучшенной защите данных.
Продвинутый жест заботы — компенсации за неудобства. Бонусы, бесплатные услуги, скидки на последующие операции.
28 сентября в работе сервисов «Яндекса» произошёл технический сбой, который вызвал несанкционированные списания с банковских карт пользователей. Ошибка затронула «Яндекс Сплит», «Яндекс Пэй» и «Яндекс Такси». Проблема массовая, речь и о повторных списаниях, и о платежах за услуги, которые пользователи не использовали. Масштаб оценивается в сотни миллионов рублей. По сообщениям пользователей, размер одной ошибочной транзакции достигает 800 тыс. рублей.
Нужно отдать должное «Яндексу», коллеги очень оперативно отреагировали на проблему, признав наличие технической ошибки и пообещав вернуть деньги всем пострадавшим пользователям. Главное:
• Сбой устранён.
• Специалисты работают над возвратами.
• Процесс может занять несколько днейиз-за необходимости вручную отменять операции.
• Сроки возврата зависят от банков, обслуживающих карты пользователей, и могут достигать трёх дней.
• Официальная причина — техническая ошибка. Внешние факторы вроде хакерской атаки в компании отрицают.
Кроме коммуникации, полезно было бы создать отдельную горячую линию для пострадавших клиентов или выделить команду, которая будет заниматься только этими случаями. Быстрое и внимательное решение вопросов клиентов значительно снизит градус недовольства. В цифровых сервисах будут очень кстати чёткие пошаговые инструкции, как запросить возврат или узнать его статус.
Прозрачность — это плюс для доверия со стороны клиентов. Чем быстрее люди узнают, что их проблема на контроле, тем меньше негативного фона. Также плюсом были бы конкретные и сжатые сроки возврата. Акцент на ручных операциях без объяснения причины — скорее минус и говорит о неготовности к масштабным сбоям.
Учитывая то, что «Яндекс» делает первые шаги в финтехе, инцидент очень неприятный и может иметь долгосрочный негативный эффект на доверие и лояльность пользователей — особенно учитывая широкое освещение проблемы в публичном поле. Не тот случай, когда стоит скупиться на решение проблемы и работу с негативом.
Дальнейшую публичную коммуникацию можно строить на будущем, показывая, что компания извлекла уроки из инцидента и готова на деле доказать, что такое не повторится в будущем.
Например:
• Какие конкретные меры планируются для предотвращения подобных инцидентов в будущем.
• Какие изменения в процессах тестирования будут введены после инцидента.
• Какой процент пользователей уже получил возврат.
• Будет ли предложена компенсация пользователям за причинённые неудобства.
• Будут ли публично раскрыты результаты расследования о причинах инцидента.
Это может быть независимый аудит безопасности для анализа ситуации и предотвращения подобных сбоев в будущем с публикацией отчёта по итогам. А также маркетинговая кампания, которая акцентирует внимание на повышенных мерах безопасности и улучшенной защите данных.
Продвинутый жест заботы — компенсации за неудобства. Бонусы, бесплатные услуги, скидки на последующие операции.
Банковские экосистемы активно пробуют свои силы на рекламном рынке — и если в мире это довольно частая практика, то в России составить конкуренцию традиционным игрокам рекламного рынка первым попытается Т-Банк. Он анонсировал запуск собственной рекламной платформы на всех своих сервисах и медиа: мобильном приложении, сервисах «Кошелек» и «Долями», витринах лайфстайл-сервисов, журнале «Т-Ж» и других медиа. Общая аудитория — более 50 млн человек.
Несомненное преимущество — огромный массив данных о пользователях, благодаря чему эффективность рекламы должна быть очень высокой за счёт персонализации. Речь идет не о продвижении партнёрских предложений, а именно об открытой рекламной площадке.
Инициатива очень смелая: если реклама будет чрезмерной, навязчивой и нерелевантной, банк сильно рискует своей репутацией, доверием и лояльностью клиентов. В мировом опыте есть как позитивные примеры, так и неудачи.
Например:
JPMorgan Chase (США) и BBVA (Испания) успешно запустили платформы для персонализированной рекламы на базе данных своих клиентов, используя таргетинг на основе транзакционных данных.
WeChat Pay и Alipay (Китай) внедряют нативную рекламу, основанную на поведении пользователей внутри платформы. «Контекстные инъекции» в разные пользовательские сценарии делают сообщения ненавязчивыми и целевыми.
Wells Fargo (США), Revolut (Европа) и Tandem Bank (Великобритания) в попытке использовать данные своих клиентов для рекламы столкнулись с негативной реакцией. Основными причинами неудач стали отсутствие возможности отключить рекламу, слишком агрессивная коммуникация предложений и несоответствие потребностям аудитории.
Несомненное преимущество — огромный массив данных о пользователях, благодаря чему эффективность рекламы должна быть очень высокой за счёт персонализации. Речь идет не о продвижении партнёрских предложений, а именно об открытой рекламной площадке.
Инициатива очень смелая: если реклама будет чрезмерной, навязчивой и нерелевантной, банк сильно рискует своей репутацией, доверием и лояльностью клиентов. В мировом опыте есть как позитивные примеры, так и неудачи.
Например:
JPMorgan Chase (США) и BBVA (Испания) успешно запустили платформы для персонализированной рекламы на базе данных своих клиентов, используя таргетинг на основе транзакционных данных.
WeChat Pay и Alipay (Китай) внедряют нативную рекламу, основанную на поведении пользователей внутри платформы. «Контекстные инъекции» в разные пользовательские сценарии делают сообщения ненавязчивыми и целевыми.
Wells Fargo (США), Revolut (Европа) и Tandem Bank (Великобритания) в попытке использовать данные своих клиентов для рекламы столкнулись с негативной реакцией. Основными причинами неудач стали отсутствие возможности отключить рекламу, слишком агрессивная коммуникация предложений и несоответствие потребностям аудитории.
This media is not supported in your browser
VIEW IN TELEGRAM
Новые схемы мошенничества подстерегают на каждом шагу.
Новый день — новый конфликт интересов на рынке кредитования. Банкам и властям предстоит найти компромисс по двум вопросам: лимиты по кредиткам и кредитные каникулы.
Банкам не понравилась идея властей запретить увеличивать лимит по кредитным картам в одностороннем порядке. Логика в том, что повышение доступной суммы повышает и аппетиты — а значит ведёт к росту закредитованности: банки как будто навязывают дополнительную кредитную нагрузку, «подсовывая» заёмщику больше денег. Депутаты пытаются сделать процесс более осознанным для людей — в частности, обязав банки заключать новый договор.
Для кредитных организаций это дополнительная нагрузка, много «лишних» движений и упущенная возможность заработать больше на кредитных продуктах. Но аргументы со стороны банковского бизнеса мало интересуют общественность и власти, поэтому рынок апеллирует к ухудшению кредитной истории из-за более сложных схем платежей и негативный клиентский опыт из-за большего количества коммуникаций с банком.
Компромисс — увеличение лимита при условии согласования с заёмщиком.
Лимиты отстали от объёма кредитования и цен, сейчас это 1,6 млн рублей по автокредитам, 450 тыс. рублей по потребительским и 150 тыс. рублей по кредиткам.
Банкам не понравилась идея властей запретить увеличивать лимит по кредитным картам в одностороннем порядке. Логика в том, что повышение доступной суммы повышает и аппетиты — а значит ведёт к росту закредитованности: банки как будто навязывают дополнительную кредитную нагрузку, «подсовывая» заёмщику больше денег. Депутаты пытаются сделать процесс более осознанным для людей — в частности, обязав банки заключать новый договор.
Для кредитных организаций это дополнительная нагрузка, много «лишних» движений и упущенная возможность заработать больше на кредитных продуктах. Но аргументы со стороны банковского бизнеса мало интересуют общественность и власти, поэтому рынок апеллирует к ухудшению кредитной истории из-за более сложных схем платежей и негативный клиентский опыт из-за большего количества коммуникаций с банком.
Компромисс — увеличение лимита при условии согласования с заёмщиком.
С кредитными каникулами ситуация обратная: власти стремятся сделать их более доступными для людей через повышение максимального размера займов, по которым можно получить отсрочку. Сейчас 9 из 10 заявок отклоняется именно по этой причине.
Лимиты отстали от объёма кредитования и цен, сейчас это 1,6 млн рублей по автокредитам, 450 тыс. рублей по потребительским и 150 тыс. рублей по кредиткам.
Visa пытается стандартизировать выпуск банковских стейблкоинов и пилотирует процесс с BBVA. Запуск намечен на следующий год, а пока разработка — в песочнице платёжной системы, которая создана специально для того, чтобы помогать банкам запускать собственные токенизированные активы.
Рынок стремительно нагревается: блокчейн в корне меняет не только подход к обмену активами в цифровом формате, но и внутреннюю экономику банков: инвестиции во внедрение окупаются экономией в будущем и прибылью от доходности базовых активов. Зачем это нужно — мы писали в разборе аналогичной инициативы Revolut.
Чем будет обеспечен стейблкоин BBVA — депозитами, фондами денежного рынка или фиатными валютами, — банк ещё не решил. Но планирует активно использовать его для внутренних расчётов. В банке уже внедрены хранение и торговля биткоином, Ethereum и USDC в Швейцарии для частных и институциональных клиентов и скоро появится в Турции.
Для платёжной системы это целое новое направление бизнеса в условиях, когда зарабатывать на картах и партнёрах становится всё сложнее.
Рынок стремительно нагревается: блокчейн в корне меняет не только подход к обмену активами в цифровом формате, но и внутреннюю экономику банков: инвестиции во внедрение окупаются экономией в будущем и прибылью от доходности базовых активов. Зачем это нужно — мы писали в разборе аналогичной инициативы Revolut.
Кроме BBVA свои cтейблкоины анонсировали PayPal, Revolut и Robinhood — но они создают их самостоятельно. Коробочный продукт Visa — это возможность для традиционных банков быстро включиться в гонку и ускорить влияние инновации на бизнес.
Чем будет обеспечен стейблкоин BBVA — депозитами, фондами денежного рынка или фиатными валютами, — банк ещё не решил. Но планирует активно использовать его для внутренних расчётов. В банке уже внедрены хранение и торговля биткоином, Ethereum и USDC в Швейцарии для частных и институциональных клиентов и скоро появится в Турции.
Для платёжной системы это целое новое направление бизнеса в условиях, когда зарабатывать на картах и партнёрах становится всё сложнее.
Цифровые банки начали появляться с 2009 по 2014 годы, а пик пришёлся на 2019 год, и с тех пор они продолжают расти с точки зрения клиентской базы, активов, доходов и доли рынка. Стимулом в Европе и Северной Америке стало стремительное развитие технологий и конкуренция, в Азии и Южной Америке — недоступность традиционных банковских услуг широким слоям населения. Что изменилось за десять лет — несколько инсайтов из отчёта OliverWyman и WeBank.
• К 2023 году общее количество лицензированных цифровых банков в мире достигло 235, в то время как число компаний, предлагающих более широкий спектр цифровых банковских услуг, уже превысило 300.
• Развитие цифровых банков проявляется также в растущей доле рынка. Темпы роста чистого процентного дохода (NII) у цифровых банков значительно выше, чем у традиционных банков, и аналогичные тенденции наблюдаются в общем доходе и объеме активов цифровых банков.
• Кроме пандемии быстрый рост обусловлен развитием технологий и высокой степенью инклюзивности цифрового банкинга. Работая преимущественно онлайн и имея упрощенную структуру затрат, они легче дотягиваются до целевой аудитории и вовлекают её за счёт более простых продуктов и процессов.
Несмотря на разные исходные точки и стратегии, ведущие цифровые банки мира реализуют схожие идеи для роста:
• Интегрируются в экосистемы, используя данные для персонализированного обслуживания и более глубокого проникновения в жизнь клиентов.
• Диверсифицируют бизнес-линии и начинают предлагать решения в области технологий, банковские услуги как сервис (BaaS) и нефинансовые услуги.
• Стремятся стать региональными лидерами, постепенно охватывая географически близкие рынки.
На втором десятилетии развития цифрового банкинга конкуренция за капитал снизилась, и банки сосредоточились на повышении рентабельности и прибыльности за счет масштабирования и максимально устойчивой бизнес-модели.
• К 2023 году общее количество лицензированных цифровых банков в мире достигло 235, в то время как число компаний, предлагающих более широкий спектр цифровых банковских услуг, уже превысило 300.
• Развитие цифровых банков проявляется также в растущей доле рынка. Темпы роста чистого процентного дохода (NII) у цифровых банков значительно выше, чем у традиционных банков, и аналогичные тенденции наблюдаются в общем доходе и объеме активов цифровых банков.
• Кроме пандемии быстрый рост обусловлен развитием технологий и высокой степенью инклюзивности цифрового банкинга. Работая преимущественно онлайн и имея упрощенную структуру затрат, они легче дотягиваются до целевой аудитории и вовлекают её за счёт более простых продуктов и процессов.
Несмотря на разные исходные точки и стратегии, ведущие цифровые банки мира реализуют схожие идеи для роста:
• Интегрируются в экосистемы, используя данные для персонализированного обслуживания и более глубокого проникновения в жизнь клиентов.
• Диверсифицируют бизнес-линии и начинают предлагать решения в области технологий, банковские услуги как сервис (BaaS) и нефинансовые услуги.
• Стремятся стать региональными лидерами, постепенно охватывая географически близкие рынки.
На втором десятилетии развития цифрового банкинга конкуренция за капитал снизилась, и банки сосредоточились на повышении рентабельности и прибыльности за счет масштабирования и максимально устойчивой бизнес-модели.
Россия движется в направлении жесткого контроля над цифровыми активами. К фактически безграничным возможностям ЦБ и властей контролировать операции с цифровым рублем добавятся нормы антиотмывочного закона. И регулятор, и банки смогут блокировать операции, вызывающие подозрение. Проект закона Госдума рассмотрит в первом чтении 15 октября, а вступление в силу намечено на 1 января.
Также, как и в случае с обычными деньгами, ЦБ будет делить всех пользователей платформы на три группы риска и передавать в Росфинмониторинг сведения о подозрительных операциях и субъектах. Связь будет работать и в обратную сторону: тем, кого Финразведка относит к высокой группе риска, будут отказывать в подключении к платформе цифрового рубля.
Механизм обжалования со стороны людей и бизнеса будет таким же, как и для блокировок с «обычными» рублями.
В целом, практика аналогична мировой в плане контроля и разделения на группы риска. Например, FinCEN в США также регулирует использование цифровых активов для предотвращения отмывания денег и финансирования терроризма. В ЕС директивы AMLD5 и MiCA используются в отношении конкретно криптовалют.
Также, как и в случае с обычными деньгами, ЦБ будет делить всех пользователей платформы на три группы риска и передавать в Росфинмониторинг сведения о подозрительных операциях и субъектах. Связь будет работать и в обратную сторону: тем, кого Финразведка относит к высокой группе риска, будут отказывать в подключении к платформе цифрового рубля.
Механизм обжалования со стороны людей и бизнеса будет таким же, как и для блокировок с «обычными» рублями.
По факту законопроект охватывает все возможные сценарии использования цифрового рубля в нелегальных схемах — что со стороны выглядит избыточно, учитывая суть и механизмы использования третьей формы денег. В то же время «перестраховка» и повышенное внимание к регулированию на ранних этапах — залог прозрачности и безопасности в будущем.
В целом, практика аналогична мировой в плане контроля и разделения на группы риска. Например, FinCEN в США также регулирует использование цифровых активов для предотвращения отмывания денег и финансирования терроризма. В ЕС директивы AMLD5 и MiCA используются в отношении конкретно криптовалют.
Регуляторное охлаждение кредитования давит на рынок МФО. ЦБ планирует ограничить ежедневную процентную ставку и размер предельной переплаты, что, очевидно, повлияет на доходы сектора. Сейчас максимальный процент по займам МФО — 0,8% в день, а лимит переплат — 130%.
Изменения очень неприятные для рынка, особенно для небольших компаний с неустойчивой бизнес-моделью. В отличие от крупных МФО, они вряд ли смогут компенсировать недостаток процентных доходов за счёт цифровизации процессов или размера клиентской базы. Это означает, что рынок в скором времени может ожидать заметная консолидация.
Если воспринимать микрофинансирование как социальную проблему, это неплохо: расчистка отрасли через ограничения для бизнеса оставит на рынке только самых крупных, устойчивых и надёжных игроков, а также тех, кто принадлежит банкам.
Однако с точки зрения финансовой инклюзии снижение конкуренции и приближение микрофинансирования к банковскому кредитованию может значительно снизить доступность денег для широких слоёв населения.
Конкретики по новым пороговым цифрам из официальных источников пока нет. По оценке «Коммерсанта» и предварительным обсуждениям, это может быть 0,6% и 100% соответственно.
Изменения очень неприятные для рынка, особенно для небольших компаний с неустойчивой бизнес-моделью. В отличие от крупных МФО, они вряд ли смогут компенсировать недостаток процентных доходов за счёт цифровизации процессов или размера клиентской базы. Это означает, что рынок в скором времени может ожидать заметная консолидация.
Если воспринимать микрофинансирование как социальную проблему, это неплохо: расчистка отрасли через ограничения для бизнеса оставит на рынке только самых крупных, устойчивых и надёжных игроков, а также тех, кто принадлежит банкам.
Однако с точки зрения финансовой инклюзии снижение конкуренции и приближение микрофинансирования к банковскому кредитованию может значительно снизить доступность денег для широких слоёв населения.
Media is too big
VIEW IN TELEGRAM
9 октября на экраны выйдет документальный фильм HBO Money Electric: The Bitcoin Mystery — про личность создателя биткоина и владельца «гигантской доли» криптовалюты — около 1,1 млн BTC. Это примерно $67 млрд.
Деньги, конечно, основная предпосылка расследования. Анонимность держателя актива такого размера для финансового рынка и властей — огромная зона риска.
Режиссёрский анонс звучит интригующе:
Это далеко не первая попытка раскрыть личность Сатоши Накамото. В обсуждении на платформе HBO фигурируют в основном три кандидатуры: Лен Сассаман (покончил с собой в 2011), Крейг Райт (суд Великобритании постановил в марте, что это не он) и Илон Маск.
Деньги, конечно, основная предпосылка расследования. Анонимность держателя актива такого размера для финансового рынка и властей — огромная зона риска.
Режиссёрский анонс звучит интригующе:
В фильме мы приводим чертовски убедительные доводы, и я думаю, что тот, на ком мы остановимся, вызовет удивление и немало споров. […] У нас было гораздо больше доказательств, чем мы смогли включить в фильм.
Это далеко не первая попытка раскрыть личность Сатоши Накамото. В обсуждении на платформе HBO фигурируют в основном три кандидатуры: Лен Сассаман (покончил с собой в 2011), Крейг Райт (суд Великобритании постановил в марте, что это не он) и Илон Маск.
⚡️Сбой в Альфа-Банке. Не работает вход в веб-версию и не отправляются платежи из других банков.