#ФинтехФиаско Robinhood: Чит-код бесконечных денег
Уязвимость быстро получила название «чит-код бесконечных денег» и появилась на Reddit. Robinhood отреагировал далеко не сразу: пользователи эксплуатировали ошибку в течение нескольких дней.
В какой-то момент уязвимость закрыли, а счета, которые её использовали, заблокировали. Но прозрачной публичной коммункиации по этому поводу не было. Также компания не отреагировала на обеспокоенность общественности по поводу опасности предложения сложных финансовых инструментов неопытным трейдерам.
Вывод
«Чит-код бесконечных денег» обычно связывают с проблемами геймификации. Дело в том, что Robinhood изначально задумана как платформа для массовых инвестиций, которая делает сложное простым.
Кроме релиза о том, что платформа Robinhood достаточно технологична, чтобы не допустить такого снова, компания могла бы использовать инцидент как возможность для укрепления бренда и доверия клиентов:
• Подробно и доходчиво рассказать о мерах для устранения лазейки и повышения безопасности платформы.
• Запустить образовательную кампанию, пропагандирующую ответственное инвестирование, особенно для молодых или менее опытных трейдеров.
• И в целом использовать геймификацию в приложении не только для торговли и сложных инвестиционных возможностей, но и для обучения и подсказок.
Но в реальности Robinhood не смогла придумать, как сгладить проблему через коммуникацию или даже повернуть её в свою пользу — как в кейсе PayPal.
В 2019 году пользователи инвестиционного приложения Robinhood обнаружили лазейку, которая позволяла им безвозмездно получать плечо любого размера для маржинальной торговли. Например, один пользователь накупил акций на миллион, имея всего $4 тыс. собственных денег на инвестсчёте.
Уязвимость быстро получила название «чит-код бесконечных денег» и появилась на Reddit. Robinhood отреагировал далеко не сразу: пользователи эксплуатировали ошибку в течение нескольких дней.
В какой-то момент уязвимость закрыли, а счета, которые её использовали, заблокировали. Но прозрачной публичной коммункиации по этому поводу не было. Также компания не отреагировала на обеспокоенность общественности по поводу опасности предложения сложных финансовых инструментов неопытным трейдерам.
Вывод
«Чит-код бесконечных денег» обычно связывают с проблемами геймификации. Дело в том, что Robinhood изначально задумана как платформа для массовых инвестиций, которая делает сложное простым.
Проблема в том, что при недостаточном обучении и чрезмерном фокусе на игровой подаче такой подход может привести к безрассудному поведению и существенным финансовым потерям.
Кроме релиза о том, что платформа Robinhood достаточно технологична, чтобы не допустить такого снова, компания могла бы использовать инцидент как возможность для укрепления бренда и доверия клиентов:
• Подробно и доходчиво рассказать о мерах для устранения лазейки и повышения безопасности платформы.
• Запустить образовательную кампанию, пропагандирующую ответственное инвестирование, особенно для молодых или менее опытных трейдеров.
• И в целом использовать геймификацию в приложении не только для торговли и сложных инвестиционных возможностей, но и для обучения и подсказок.
Но в реальности Robinhood не смогла придумать, как сгладить проблему через коммуникацию или даже повернуть её в свою пользу — как в кейсе PayPal.
#ФинтехДляВсех — Фродо Бэггинс, Братство Кольца и тёмные силы
Предположим, что Кольцо Всевластия — не реликвия, выкованная в огне Роковой горы, а бесконтактное платёжное устройство, цифровой кошелек и мощный менеджер. То, что нужно в опасном путешествии по Средиземью и современному миру — но чем больше оно используется, тем больше развращает финансовые привычки своего владельца, подталкивая его к рискованным инвестициям, мошенническим транзакциям, контролю над глобальными финансовыми рынками.
Саурон и тёмные силы
Мог бы использовать Кольцо для манипулирования рынками и курсами валют — тем самым создавая экономическую нестабильность и обрушая экономику соседних королевств, таких как Гондор и Рохан.
Кольцо позволило бы Саурону создать обширные сети теневых счетов и неотслеживаемых транзакций для отмывания через сеть подставных компаний, разбросанных по всему Средиземью. А также создать теневую экономику и чёрные рынки для незаконных товаров, запускать финансовые пирамиды для выкачивания ресурсов с вражеских территорий.
Запустив единую централизованную цифровую валюту для всего Средиземья, он мог бы полностью контролировать любую экономическую деятельность: отслеживать каждую транзакцию, устанавливать лимиты и замораживать счета любого, кто ему противостоит.
Чтобы получить власть над устройством, в ход шли бы DDOS-атаки, вирусы и хакерские взломы.
Фродо и Братство
Для защиты Кольца Фродо и его спутникам пришлось бы использовать двухфакторную аутентификацию, биометрические замки и сеть децентрализованных реестров, распределенных по всему Средиземью.
Пока оно у него, Фродо мог бы наслаждаться безлимитными тартами одним касанием, которые невозможно отследить, конвертировать любые валюты и безопасно обмениваться сообщениями с союзниками. Искусственный интеллект мог бы подсказать, где транзакция будет безопаснее, и подменять локации, чтобы сбить с толку шпионов Саурона. А также, предупреждать Фродо о потенциальных опасностях, используя предиктивную аналитику.
Так как кольцо нельзя использвоать слишком часто, Фродо и его друзьям были бы кстати другие цифровые помощники. Например:
• YNAB (You Need A Budget) для управления бюджетом, Dave для краткосрочных займов.
• Signal для обмена зашифрованными сообщениями.
• Краудфандинговая платформа — чтобы получить финансовую поддержку от дружественных сообществ, таких как эльфы Ривенделла или люди Рохана.
• Цифровое решение для безопасного хранения, похожее на аппаратный кошелек для криптовалют, помогло бы защитить Кольцо от постороннего внимания и кражи.
• Специализированное страховое приложение World Nomads, разработанное специально для искателей приключений, помогло бы в непредвиденных ситуациях, таких как травмы или потеря снаряжения.
• Приложение GPS-навигации, улучшенное с помощью искусственного интеллекта, например Google Maps или Waze, помогло бы найти самые безопасные маршруты, избежать враждебных территорий и обнаружить скрытые тропы.
Почитать про:
Шерлока Холмса
Гарри Поттера
Предположим, что Кольцо Всевластия — не реликвия, выкованная в огне Роковой горы, а бесконтактное платёжное устройство, цифровой кошелек и мощный менеджер. То, что нужно в опасном путешествии по Средиземью и современному миру — но чем больше оно используется, тем больше развращает финансовые привычки своего владельца, подталкивая его к рискованным инвестициям, мошенническим транзакциям, контролю над глобальными финансовыми рынками.
Саурон и тёмные силы
Мог бы использовать Кольцо для манипулирования рынками и курсами валют — тем самым создавая экономическую нестабильность и обрушая экономику соседних королевств, таких как Гондор и Рохан.
Кольцо позволило бы Саурону создать обширные сети теневых счетов и неотслеживаемых транзакций для отмывания через сеть подставных компаний, разбросанных по всему Средиземью. А также создать теневую экономику и чёрные рынки для незаконных товаров, запускать финансовые пирамиды для выкачивания ресурсов с вражеских территорий.
Запустив единую централизованную цифровую валюту для всего Средиземья, он мог бы полностью контролировать любую экономическую деятельность: отслеживать каждую транзакцию, устанавливать лимиты и замораживать счета любого, кто ему противостоит.
Чтобы получить власть над устройством, в ход шли бы DDOS-атаки, вирусы и хакерские взломы.
Фродо и Братство
Для защиты Кольца Фродо и его спутникам пришлось бы использовать двухфакторную аутентификацию, биометрические замки и сеть децентрализованных реестров, распределенных по всему Средиземью.
Пока оно у него, Фродо мог бы наслаждаться безлимитными тартами одним касанием, которые невозможно отследить, конвертировать любые валюты и безопасно обмениваться сообщениями с союзниками. Искусственный интеллект мог бы подсказать, где транзакция будет безопаснее, и подменять локации, чтобы сбить с толку шпионов Саурона. А также, предупреждать Фродо о потенциальных опасностях, используя предиктивную аналитику.
Так как кольцо нельзя использвоать слишком часто, Фродо и его друзьям были бы кстати другие цифровые помощники. Например:
• YNAB (You Need A Budget) для управления бюджетом, Dave для краткосрочных займов.
• Signal для обмена зашифрованными сообщениями.
• Краудфандинговая платформа — чтобы получить финансовую поддержку от дружественных сообществ, таких как эльфы Ривенделла или люди Рохана.
• Цифровое решение для безопасного хранения, похожее на аппаратный кошелек для криптовалют, помогло бы защитить Кольцо от постороннего внимания и кражи.
• Специализированное страховое приложение World Nomads, разработанное специально для искателей приключений, помогло бы в непредвиденных ситуациях, таких как травмы или потеря снаряжения.
• Приложение GPS-навигации, улучшенное с помощью искусственного интеллекта, например Google Maps или Waze, помогло бы найти самые безопасные маршруты, избежать враждебных территорий и обнаружить скрытые тропы.
Почитать про:
Шерлока Холмса
Гарри Поттера
ЦБ дал понять европейским коллегам, которые форсируют выход своих банков из России, что просто так не лишится рабочего окна для валютных операций. Регулятор запретил российским банкам с иностранными акционерами ограничивать валютные переводы, создавать технические препятствия для их исполнения, а также передавать материнским зарубежным структурам избыточную информацию о клиентах в РФ. Избыточная = любая сверх необходимой для проведения операции.
В первую очередь сигнал адресован, конечно, Райффайзен Банку — австрийская RBI испытывает беспрецедентное давление со стороны ЕЦБ, и после длительных попыток защитить российский бизнес сдалась — к концу года группа прекратит трансграничные операции с Россией почти полностью. ЮниКредит Банку пока удаётся поддерживать бизнес в России, а ОТП Банку — даже развивать.
«Открытое окно» на стороне России — это минус одно препятствие для валютных переводов, но остаются ещё банки-корреспонденты, которые могут останавливать переводы и банки-получатели, которые могут их не принимать. Идея, видимо, в том, чтобы примером крупных банковских групп показать, что работа с Россией не прекращается и мотивировать их самих договариваться с посредниками для проведения операций.
За невыполнение предписания ЦБ, банкам грозит штраф в размере от 0,1% до 1% оплаченного капитала и дополнительные контрольные мероприятия — вплоть до введения временной администрации и отзыва лицензии. И это очень тревожный звоночек для зарубежных банковских групп, который фактически означает потерю бизнеса в России.
В первую очередь сигнал адресован, конечно, Райффайзен Банку — австрийская RBI испытывает беспрецедентное давление со стороны ЕЦБ, и после длительных попыток защитить российский бизнес сдалась — к концу года группа прекратит трансграничные операции с Россией почти полностью. ЮниКредит Банку пока удаётся поддерживать бизнес в России, а ОТП Банку — даже развивать.
«Открытое окно» на стороне России — это минус одно препятствие для валютных переводов, но остаются ещё банки-корреспонденты, которые могут останавливать переводы и банки-получатели, которые могут их не принимать. Идея, видимо, в том, чтобы примером крупных банковских групп показать, что работа с Россией не прекращается и мотивировать их самих договариваться с посредниками для проведения операций.
Верховный суд РФ занял четкую позицию в отношении штрафов и комиссий со стороны банков за несоблюдение клиентами требований антиотмывочного закона. Они признаны незаконными, — пишет «Коммерсантъ». Это важный прецедент, который будет способствовать единообразию судебной практики и защите прав клиентов в подобных спорах.
Хотя решение Верховного суда не заставит банки мгновенно прекратить подобные практики, оно вполне может стать триггером для пересмотра условий обслуживания и практики незаконных взысканий. Банкам придётся пересмотреть свои стратегии управления рисками и отказаться от использования штрафов и комиссий в качестве компенсации затрат на соблюдение 115-ФЗ.
Хорошим результатом для рынка в среднесрочной перспективе будет повышение прозрачности и уменьшение скрытых комиссий и штрафов. Массовое оспаривание со стороны клиентов ускорит этот процесс.
Суд подчеркивает, что банки «не должны использовать публичные функции в частных интересах»: проще говоря, извлекать выгоду из своей обязанности контролировать подозрительные операции. Эта функция носит публичный характер, и штрафы или комиссии за её исполнение не имеют законных оснований. Это важное напоминание о необходимости разграничения публичных обязанностей и частных интересов в банковской деятельности.
Хотя решение Верховного суда не заставит банки мгновенно прекратить подобные практики, оно вполне может стать триггером для пересмотра условий обслуживания и практики незаконных взысканий. Банкам придётся пересмотреть свои стратегии управления рисками и отказаться от использования штрафов и комиссий в качестве компенсации затрат на соблюдение 115-ФЗ.
Хорошим результатом для рынка в среднесрочной перспективе будет повышение прозрачности и уменьшение скрытых комиссий и штрафов. Массовое оспаривание со стороны клиентов ускорит этот процесс.
У RB сменился владелец: с сегодняшнего дня 73% в компании «Рбточкару» принадлежит «Альфа-Банку». Компания «Курс» в результате сделки сократила свою долю с 85% до 12%, её бенефициар — Марат Исмагулов, HR-директор Альфа-Банка. В публичном поле покупка преподносится как инициатива для развития образовательных проектов для предпринимателей.
RB — издание о предпринимательстве в России с ежемесячной аудиторией почти 2 млн уникальных посетителей. Но с деньгами ситуация не очень: несмотря на рост выручки, убытки «Рбточкару» увеличиваются, что не свидетельствует о высокой финансовой устойчивости компании: -5,7 млн рублей в 2023 и -4,2 млн за 2022 год, по данным сервиса проверки контрагенто в Rusprofile.
Для банка это не проблема: главное — доступ к очень целевой аудитории предпринимателей. Это отличная база не только для распространения знаний о финансовых услугах среди малого и среднего бизнеса, но и для продвижения самого банка и правильного позиционирвоания в сегменте МСБ. Не просто банк, а образовательная платформа, которая помогает развивать бизнес, автоматизировать управление через цифровые каналы и открывать новые возможности.
Вопросы, конечно, вызывает потенциальный конфликт интересов. Альфа-Банк — крупный игрок на финансовом рынке, а RB — независимое медиа. Есть риск, что контент издания может стать предвзятым в пользу банка и в итоге станет просто одним из инструментов для продвижения его продуктов и услуг, подрывая роль медиа как независимого источника информации. Образовательная платформа тоже должна быть объективной.
Самое важное, чего не хватило релизам о покупке, на наш взгляд, — конкретики об ожиданиях от сотрудничества и о том, что это значит для бизнесов обеих компаний и предпринимателей, какие конкретные образовательные проекты планируются и почему они будут приносить пользу. Это помогло бы фокусировать публичное освещение на выгодных банку аспектах.
RB — издание о предпринимательстве в России с ежемесячной аудиторией почти 2 млн уникальных посетителей. Но с деньгами ситуация не очень: несмотря на рост выручки, убытки «Рбточкару» увеличиваются, что не свидетельствует о высокой финансовой устойчивости компании: -5,7 млн рублей в 2023 и -4,2 млн за 2022 год, по данным сервиса проверки контрагенто в Rusprofile.
Для банка это не проблема: главное — доступ к очень целевой аудитории предпринимателей. Это отличная база не только для распространения знаний о финансовых услугах среди малого и среднего бизнеса, но и для продвижения самого банка и правильного позиционирвоания в сегменте МСБ. Не просто банк, а образовательная платформа, которая помогает развивать бизнес, автоматизировать управление через цифровые каналы и открывать новые возможности.
Вопросы, конечно, вызывает потенциальный конфликт интересов. Альфа-Банк — крупный игрок на финансовом рынке, а RB — независимое медиа. Есть риск, что контент издания может стать предвзятым в пользу банка и в итоге станет просто одним из инструментов для продвижения его продуктов и услуг, подрывая роль медиа как независимого источника информации. Образовательная платформа тоже должна быть объективной.
Самое важное, чего не хватило релизам о покупке, на наш взгляд, — конкретики об ожиданиях от сотрудничества и о том, что это значит для бизнесов обеих компаний и предпринимателей, какие конкретные образовательные проекты планируются и почему они будут приносить пользу. Это помогло бы фокусировать публичное освещение на выгодных банку аспектах.
This media is not supported in your browser
VIEW IN TELEGRAM
«Яндекс Пэй» ловко использовал вполне стандартную возможность автопополнения карты в момент покупки как повод для запуска сервиса, который снижает порог для использования его карты.
Суть механики в том, что недостающая сумма для оплаты автоматически переводится на счёт через СБП: пользователю не нужно каждый раз заходить в «Яндекс Пэй» или приложение своего банка, чтобы пополнить карту. В общем-то, так же это работает, если при пополнении любой другой карты через запрос выбрать опцию «Больше не спрашивать» подтверждение операции при переводе из конкретного банка.
Суть механики в том, что недостающая сумма для оплаты автоматически переводится на счёт через СБП: пользователю не нужно каждый раз заходить в «Яндекс Пэй» или приложение своего банка, чтобы пополнить карту. В общем-то, так же это работает, если при пополнении любой другой карты через запрос выбрать опцию «Больше не спрашивать» подтверждение операции при переводе из конкретного банка.
Что ценно в реализации — это возможность удобно управлять лимитами и банками, со счетов в которых списываются деньги. Напрямую в приложении «Яндекс Пэй». Небольшая доработка клиентского опыта, «от сценария», а не от функции, вероятно, даст эффект для повышения транзакционной активности и уже стала дополнительным поводом для коммуникации с аудиторией.
Тема дня — налоги на доходы от вкладов: ФНС начала рассылку уведомлений за 2023 год. Это первая практика уплаты НДФЛ с процентов по вкладам в РФ после введения соответствующего правила в 2021 году. Срок — 1 декабря, по итогу бюджет пополнится примерно на 100 млрд рублей.
Несмотря на высокую необлагаемую базу, введение налога на проценты по вкладам может изменить структуру сбережений населения и стимулировать интерес к альтернативным инструментам. В первую очередь это инвестиции в ценные бумаги и цифровые активы. Банки, которые оперативно и коммуникационно качественно отреагируют на спрос, получат шанс повысить вторичные и кросс-продажи, глубже вовлечь клиентов в свои продукты.
Ещё одна возможность — рост интереса к финансовой грамотности среди населения. Люди будут стремиться лучше разбираться в налоговых последствиях своих инвестиционных решений, искать новые финансовые стратегии и стараться управлять сбережениями более эффективно, чтобы минимизировать налоговые обязательства. Правильная реакция со стороны банка поможет укрепить лояльность клиентов и предложить им новые финансовые продукты и услуги.
Чтобы не платить налог, доход от вкладов в 2023 году должен быть не выше 150 тыс. рублей, а в 2024 — до 190 тыс. рублей. Сумма изменилась вслед за ростом ключевой ставки.
Несмотря на высокую необлагаемую базу, введение налога на проценты по вкладам может изменить структуру сбережений населения и стимулировать интерес к альтернативным инструментам. В первую очередь это инвестиции в ценные бумаги и цифровые активы. Банки, которые оперативно и коммуникационно качественно отреагируют на спрос, получат шанс повысить вторичные и кросс-продажи, глубже вовлечь клиентов в свои продукты.
Ещё одна возможность — рост интереса к финансовой грамотности среди населения. Люди будут стремиться лучше разбираться в налоговых последствиях своих инвестиционных решений, искать новые финансовые стратегии и стараться управлять сбережениями более эффективно, чтобы минимизировать налоговые обязательства. Правильная реакция со стороны банка поможет укрепить лояльность клиентов и предложить им новые финансовые продукты и услуги.
Для тех, кто не готов досконально изучать многостраничный «Обзор направлений развития финансового рынка», ЦБ составил незатейливую табличку с целями и инициативами, которые должны к ним привести. Иллюстрация довольно неконкретная: очевидно, что регулятор видит необходимость всестороннего развития, а мы в своём обзоре остановимся на цифровизации, защите потребителей и адаптации к глобальным изменениям.
Цифровизация
Повышение доступности финансовых услуг через упрощение доступа для людей и бизнеса. Мобильные приложения, онлайн-банкинг и финансовые маркетплейсы снижают барьеры: люди должны иметь возможность получить доступ к финансовым продуктам из любой точки.
Развитие платёжной инфраструктуры через ускорение, упрощение и удешевление переводов и платежей. Речь, конечно, об СБП и едином QR. Планируется расширение функциональности СБП, а также интеграция с другими платёжными системами.
Развитие цифровых финансовых платформ — площадок для торговли ценными бумагами, для краудфандинга и краудлендинга, для P2P-кредитования и страхования. Эти инструменты должны дать людям и бизнесу больше возможностей для инвестиций и получения доходов.
Повышение эффективности и безопасности за счёт внедрения блокчейн-технологий и искусственного интеллекта в процессы защиты данных, внутреннего контроля и комплаенса, а также разработки национальных стандартов кибербезопасности и регулярных проверок.
Защита потребителей и финансовая стабильность
Повышение прозрачности подразумевает предоставление полной и достоверной информации о рисках и условиях финансовых продуктов, создание стандартов раскрытия условий — как это уже работает с кредитами.
Развитие института финансового омбудсмена для более быстрого и справедливого урегулирования споров между потребителями и финансовыми организациями. Также предполагается усиление роли саморегулируемых организаций в контроле за деятельностью участников финансового рынка, что должно повысить уровень доверия к нему.
Любопытное предложение — разработка и внедрение механизмов компенсации убытков для розничных инвесторов в случае нарушений или недобросовестного поведения со стороны финансовых организаций. Цель — укрепление доверия инвесторов и стимулирование долгосрочных вложений.
Адаптация к глобальным изменениям
Развитие системы внешнеторговых платежей и расчётов предполагает создание условий для более активного участия России в международных финансовых рынках. В частности, речь о развитии собственной инфраструктуры и расчётов в национальных валютах, снижении зависимости от зарубежных платёжных систем.
Чтобы смягчить риски, связанные с геополитической напряженностью и санкциями, ЦБ планирует усилить взаимодействие с международными организациями и партнёрами.
Цифровизация
Повышение доступности финансовых услуг через упрощение доступа для людей и бизнеса. Мобильные приложения, онлайн-банкинг и финансовые маркетплейсы снижают барьеры: люди должны иметь возможность получить доступ к финансовым продуктам из любой точки.
Развитие платёжной инфраструктуры через ускорение, упрощение и удешевление переводов и платежей. Речь, конечно, об СБП и едином QR. Планируется расширение функциональности СБП, а также интеграция с другими платёжными системами.
Развитие цифровых финансовых платформ — площадок для торговли ценными бумагами, для краудфандинга и краудлендинга, для P2P-кредитования и страхования. Эти инструменты должны дать людям и бизнесу больше возможностей для инвестиций и получения доходов.
Повышение эффективности и безопасности за счёт внедрения блокчейн-технологий и искусственного интеллекта в процессы защиты данных, внутреннего контроля и комплаенса, а также разработки национальных стандартов кибербезопасности и регулярных проверок.
Защита потребителей и финансовая стабильность
Повышение прозрачности подразумевает предоставление полной и достоверной информации о рисках и условиях финансовых продуктов, создание стандартов раскрытия условий — как это уже работает с кредитами.
Развитие института финансового омбудсмена для более быстрого и справедливого урегулирования споров между потребителями и финансовыми организациями. Также предполагается усиление роли саморегулируемых организаций в контроле за деятельностью участников финансового рынка, что должно повысить уровень доверия к нему.
Любопытное предложение — разработка и внедрение механизмов компенсации убытков для розничных инвесторов в случае нарушений или недобросовестного поведения со стороны финансовых организаций. Цель — укрепление доверия инвесторов и стимулирование долгосрочных вложений.
Адаптация к глобальным изменениям
Развитие системы внешнеторговых платежей и расчётов предполагает создание условий для более активного участия России в международных финансовых рынках. В частности, речь о развитии собственной инфраструктуры и расчётов в национальных валютах, снижении зависимости от зарубежных платёжных систем.
Чтобы смягчить риски, связанные с геополитической напряженностью и санкциями, ЦБ планирует усилить взаимодействие с международными организациями и партнёрами.
На популярности бесконтактных платежей и развитии финансовых технологий учатся зарабатывать даже самые «традиционные» организации. Церковь Англии отчиталась о завершении трёхлетнего проекта по внедрению бесконтактных устройств для пожертвований в 2200+ церквях, что позволило собрать почти £4 млн пожертвований при инвестициях £1,25 млн.
Как работают терминалы для пожертвований:
• Технология NFC позволяет принимать деньги c банковских карт, смартфонов, умных часов и других устройств, поддерживающих бесконтактные платежи.
• Устройства могут работать в офлайн-режиме — хранить информацию о транзакциях и загружать её в платежную систему, когда связь восстанавливается. Это позволяет использовать такие устройства даже в удаленных или изолированных местах, где связь отсутствует — а значит, снизить барьеры для пожертвований и сделать процесс более инклюзивным.
• Они интегрированы с программным обеспечением, которое позволяет вести учёт поступлений, отслеживать пожертвования и формировать отчётность.
• Можно настроить фиксированные суммы и добавить возможность ввести любую на усмотрение жертвователя — по аналогии с чаевыми.
Для финтех-компаний это повод обратить внимание на расширение своего присутствия в сегментах, где ранее цифровые решения не использовались активно — и рассмотреть возможность разработки и продвижения подобных решений для других некоммерческих организаций и сценариев оплат.
Как работают терминалы для пожертвований:
• Технология NFC позволяет принимать деньги c банковских карт, смартфонов, умных часов и других устройств, поддерживающих бесконтактные платежи.
• Устройства могут работать в офлайн-режиме — хранить информацию о транзакциях и загружать её в платежную систему, когда связь восстанавливается. Это позволяет использовать такие устройства даже в удаленных или изолированных местах, где связь отсутствует — а значит, снизить барьеры для пожертвований и сделать процесс более инклюзивным.
• Они интегрированы с программным обеспечением, которое позволяет вести учёт поступлений, отслеживать пожертвования и формировать отчётность.
• Можно настроить фиксированные суммы и добавить возможность ввести любую на усмотрение жертвователя — по аналогии с чаевыми.
Для финтех-компаний это повод обратить внимание на расширение своего присутствия в сегментах, где ранее цифровые решения не использовались активно — и рассмотреть возможность разработки и продвижения подобных решений для других некоммерческих организаций и сценариев оплат.
#ФинтехФиаско ЮМани
Итог — люди выражали замешательство и недовольство в соцсетях и на форумах, задавали вопросы о новом бренде и безопасности счетов. Крупные СМИ тоже не обошли вниманием проблему.
Осознав провал, компания попыталась прояснить ситуацию во внешней коммуникации и через онбординг в цифровых сервисах, но поздновато. Недостаток информирования в начале потребовал больше усилий, чтобы уладить ситуацию, отработать негатив и слухи, вернуть доверие и восстановить репутацию.
Вместо того, чтобы использовать ребрендинг для коммуникации новой стратегии и преимуществ смены владельца, компания оказалась в режиме «тушения пожара» и упустила ценную возможность вовлечь пользователей и привлечь новых клиентов.
Вывод
Коммуникация — ключ к успеху крупных изменений, таких как ребрендинг. Пользователи никогда не должны гадать, что происходит с сервисом, которому они доверяют: проактивное информирование помогает управлять ожиданиями и предотвращает путаницу.
Кроме коммуникации решающее значение имеет качество пользовательского опыта: корректная работа ключевого цифрового сервиса и доступность поддержки — чтобы клиенты чувствовали безопасность. Тогда ребрендинг поможет укрепить связь с аудиторией, повысить вовлечённость и не допустить оттока.
В 2020 году «Яндекс.Деньги» стал ЮМани. Компания сменила название после того, как её выкупил Сбер — но не потрудилась должным образом проинформировать об этом клиентов. Также ребрендинг сопровождался техническими проблемами цифровых сервисов и совпал с пандемией, когда онлайн-платежи были крайне востребованы, а походы в отделения — затруднены.
Итог — люди выражали замешательство и недовольство в соцсетях и на форумах, задавали вопросы о новом бренде и безопасности счетов. Крупные СМИ тоже не обошли вниманием проблему.
Осознав провал, компания попыталась прояснить ситуацию во внешней коммуникации и через онбординг в цифровых сервисах, но поздновато. Недостаток информирования в начале потребовал больше усилий, чтобы уладить ситуацию, отработать негатив и слухи, вернуть доверие и восстановить репутацию.
Вместо того, чтобы использовать ребрендинг для коммуникации новой стратегии и преимуществ смены владельца, компания оказалась в режиме «тушения пожара» и упустила ценную возможность вовлечь пользователей и привлечь новых клиентов.
Вывод
Коммуникация — ключ к успеху крупных изменений, таких как ребрендинг. Пользователи никогда не должны гадать, что происходит с сервисом, которому они доверяют: проактивное информирование помогает управлять ожиданиями и предотвращает путаницу.
Чем больше каналов коммуникации задействовано, тем лучше: медиа большие и маленькие, соцсети, блогеры, телеграм-каналы, цифровые сервисы, прямое информирование через почту, SMS и пуши, форумы FAQ и официальные ресурсы самой компании. Причём начинать желательно заранее, чтобы подготовить людей к изменениям. Эффект неожиданности будет иметь негативное влияние, когда исходное название бренда сильное и устоявшееся, как у «Яндекс Деньги».
Кроме коммуникации решающее значение имеет качество пользовательского опыта: корректная работа ключевого цифрового сервиса и доступность поддержки — чтобы клиенты чувствовали безопасность. Тогда ребрендинг поможет укрепить связь с аудиторией, повысить вовлечённость и не допустить оттока.
Изобретательность в трансграничных расчётах может выйти боком селлерам. Росфинмониторинг заинтересовался «сомнительными операциями» на маркетплейсах и предупредил банки о необходимости повышенного контроля, — пишет РБК. Подозрения связаны с обналичиванием и использованием схем для обхода таможенных процедур, включая закупку товаров через карго и расчёты с физлицами. Сами маркетплейсы, включая Ozon и Wildberries, утверждают, что не наблюдают всплеска подозрительной активности среди селлеров.
Ситуация сложная для всех:
• Необходимость оплачивать товар из-за рубежа вынуждает селлеров идти на самые разные ухищрения, чтобы дешевле, быстрее и надёжнее провести закупку. Проблема в том, что подозрительная активность быстро отражается в антиотмывочной системе ЦБ «Знай своего клиента»: они могут попасть в группы риска (желтую или красную) и, следовательно, столкнуться с ограничениями или расторжением договоров банковского обслуживания.
• Для банков усиление контроля за операциями на маркетплейсах — это рост административной нагрузки и затрат на проверки. Инструменты мониторинга используются и сейчас: челлендж для рынка — пресекать противоправные действия и в то же время минимизировать ошибочные блокировки: автоматизация и алгоритмы не всегда учитывают контекст каждой транзакции.
• Маркетплейсам не нужна ассоциация ни с площадками для отмыва, ни с «церберами», от которых разбегутся добросовестные продавцы, потому что им придётся предоставлять дополнительные доказательства легитимности своих операций и соблюдать слишком строгие правила.
Секрет успеха, вероятно, в успешном комбо усилий со стороны банков и маркетплейсов: чем больше контекста и данных у алгоритмов, тем точнее будет идентификация мошенничества. Сейчас и те, и те видят ситуацию только со своей стороны.
Ситуация сложная для всех:
• Необходимость оплачивать товар из-за рубежа вынуждает селлеров идти на самые разные ухищрения, чтобы дешевле, быстрее и надёжнее провести закупку. Проблема в том, что подозрительная активность быстро отражается в антиотмывочной системе ЦБ «Знай своего клиента»: они могут попасть в группы риска (желтую или красную) и, следовательно, столкнуться с ограничениями или расторжением договоров банковского обслуживания.
• Для банков усиление контроля за операциями на маркетплейсах — это рост административной нагрузки и затрат на проверки. Инструменты мониторинга используются и сейчас: челлендж для рынка — пресекать противоправные действия и в то же время минимизировать ошибочные блокировки: автоматизация и алгоритмы не всегда учитывают контекст каждой транзакции.
• Маркетплейсам не нужна ассоциация ни с площадками для отмыва, ни с «церберами», от которых разбегутся добросовестные продавцы, потому что им придётся предоставлять дополнительные доказательства легитимности своих операций и соблюдать слишком строгие правила.
Секрет успеха, вероятно, в успешном комбо усилий со стороны банков и маркетплейсов: чем больше контекста и данных у алгоритмов, тем точнее будет идентификация мошенничества. Сейчас и те, и те видят ситуацию только со своей стороны.
Forwarded from FMCG Report
"Сбер" поучаствует в продаже алкоголя и табака по лицу.
- Год назад Центр биометрических технологий (ЦБТ) объявил о внедрении на кассах самообслуживания технологии распознавания лиц.
- Это было нужно для того, чтобы покупатели могли оплачивать товары 18+ без использования паспорта, подтверждая возраст лицом.
- Теперь об участии в проекте объявил "Сбер", собравший 30 из 70 млн слепков лиц и голосов в Единой биометрической системе, а также установивший 750 тыс. считывающих биометрию терминалов.
- Пока что ЕБС совместно с Национальной системой платежных карт проводят пилотный проект по оплате с помощью лица.
- В будущем участники проекта разработают архитектуру и клиентский путь сервиса, представив результат ритейлерам и банкам.
- Планируется, что сервисом смогут пользоваться клиенты любых банков при онлайн- и офлайн-оплате. Нужно только зарегистрировать биометрию и дать согласие на использование данных.
- С последним у россиян проблемы: не все готовы отдавать свое лицо банкам. В Fintech Partners заметили, что в московском метро мало кто платит за проезд лицом несмотря на наличие такой опции.
- В Semenov & Pevzner идею считают перспективной, но признают, что она не решает проблемы: несовершеннолетние смогут купить алкоголь и табак, попросив взрослого оплатить товары своим лицом.
- Год назад Центр биометрических технологий (ЦБТ) объявил о внедрении на кассах самообслуживания технологии распознавания лиц.
- Это было нужно для того, чтобы покупатели могли оплачивать товары 18+ без использования паспорта, подтверждая возраст лицом.
- Теперь об участии в проекте объявил "Сбер", собравший 30 из 70 млн слепков лиц и голосов в Единой биометрической системе, а также установивший 750 тыс. считывающих биометрию терминалов.
- Пока что ЕБС совместно с Национальной системой платежных карт проводят пилотный проект по оплате с помощью лица.
- В будущем участники проекта разработают архитектуру и клиентский путь сервиса, представив результат ритейлерам и банкам.
- Планируется, что сервисом смогут пользоваться клиенты любых банков при онлайн- и офлайн-оплате. Нужно только зарегистрировать биометрию и дать согласие на использование данных.
- С последним у россиян проблемы: не все готовы отдавать свое лицо банкам. В Fintech Partners заметили, что в московском метро мало кто платит за проезд лицом несмотря на наличие такой опции.
- В Semenov & Pevzner идею считают перспективной, но признают, что она не решает проблемы: несовершеннолетние смогут купить алкоголь и табак, попросив взрослого оплатить товары своим лицом.
Дурной пример заразителен. «Сбер» рискует подвинуть «Альфа-Банк» в антирейтинге по количеству претензий от ФАС. Антимонопольная служба возбудила дело из-за рекламы кредитки «Сбера» на рекламной конструкции в Москве, а до этого — несколько раз из-за мелкого размера шрифта в рекламе вкладов.
Если нарушение будет установлено, банку грозит штраф. Это стандартная практика в отношении тех, кто практикует недобросовестную рекламу. Банки платят и продолжают использовать агрессивные рекламные стратегии.
Для крупных банков штрафы от ФАС в текущем размере — это сравнительно небольшие операционные издержки на фоне размера рекламных бюджетов и возможных доходов, которые может принести рекламная кампания. Зачем корректировать стратегию, если можно заложить штрафы и дополнительные риски в бюджет?
Причина может быть только в последствиях для доверия к бренду на длинной дистанции. Вместе с ростом финансовой грамотности населения появляется восприятие ненадлежащей рекламы как токсичной. В какой-то момент люди просто не захотят иметь дело с банками, которые декларируют клиентоориентированность и одновременно лукавят в коммуникации.
Дополнительный инструмент к штрафам, который нам кажется действенным и уже опробован в России, — публичное опровержение недобросовестной рекламы. Это наносит более серьёзный репутационный урон, чем денежный штраф и может стать действенным инструментом.
На этот раз проблема в некорректном сравнении: «Снова признана лучшей в стране. Кредитная карта СберКарта». Согласно закону «О рекламе» при использовании сравнительных характеристик, которые указывают на превосходство товара, в рекламе должны быть указаны объективные критерии сравнения.
Если нарушение будет установлено, банку грозит штраф. Это стандартная практика в отношении тех, кто практикует недобросовестную рекламу. Банки платят и продолжают использовать агрессивные рекламные стратегии.
Для крупных банков штрафы от ФАС в текущем размере — это сравнительно небольшие операционные издержки на фоне размера рекламных бюджетов и возможных доходов, которые может принести рекламная кампания. Зачем корректировать стратегию, если можно заложить штрафы и дополнительные риски в бюджет?
Причина может быть только в последствиях для доверия к бренду на длинной дистанции. Вместе с ростом финансовой грамотности населения появляется восприятие ненадлежащей рекламы как токсичной. В какой-то момент люди просто не захотят иметь дело с банками, которые декларируют клиентоориентированность и одновременно лукавят в коммуникации.
Дополнительный инструмент к штрафам, который нам кажется действенным и уже опробован в России, — публичное опровержение недобросовестной рекламы. Это наносит более серьёзный репутационный урон, чем денежный штраф и может стать действенным инструментом.
По рынку прокатился слух, что Revolut готовится запустить собственный стейблкоин и «довольно далеко продвинулся» в этом вопросе. Необанк стремится максимально занять нишу и, судя по всему, стать для своих клиентов главным окном доступа к фиатным и цифровым активам.
Инициатив, которые объединяют традиционные финансы и криптовалюты не так много, и у всех есть свои «тёмные пятна»:
• финтехи в партнёрстве с платёжными системами не вызывают большого доверия;
• криптобиржи больше вызывают ощущение закрытого сообщества по интересам;
• отчаянные гиганты, которые пытаются вернуть спрос на свои услуги (например, PayPal) сильно отстают в ежедневном управлении деньгами.
У Revolut есть и банковская лицензия (особенно долгожданная британская) и сильный бренд, и подходящая аудтория, и технологичные цифровые сервисы. Одним cловом, звёзды сошлись.
• Стейблкоин даст больший контроль над внутренними платежами пользователей и будет способствовать повышению транзакционной активности. Люди смогут быстро и дёшево переводить деньги и совершать платежи в экосистеме Revolut, не прибегая к услугам внешних посредников и не платя комиссии за обмен валюты.
• Транзакции со стейблкоином, как правило, дешевле по сравнению с фиатными или криптовалютными. Это позволит Revolut снизить операционные издержки и, следовательно, сделать стоимость обслуживания ниже для клиентов — и конкурировать за новых пользователей «рублём».
• С собственным стейблкоином Revolut сможет предлагать новые инвестиционные инструменты, привлекая более широкую и диверсифицированную аудиторию. Стейблкоины могут стать промежуточным шагом для тех, кто ещё не готов к криптовалютам, но интересуется новыми финансовыми инструментами.
• Кроме того, использование стейблкоина облегчит интеграцию децентрализованных финансов (DeFi) в платформу, прокладывая путь для широкого спектра новых услуг и возможностей. Например, программы лояльности или вознаграждений на основе блокчейна.
Всё это — стимулы для активности пользователей и роста их вовлечённости в экосистему Revolut.
Инициатив, которые объединяют традиционные финансы и криптовалюты не так много, и у всех есть свои «тёмные пятна»:
• финтехи в партнёрстве с платёжными системами не вызывают большого доверия;
• криптобиржи больше вызывают ощущение закрытого сообщества по интересам;
• отчаянные гиганты, которые пытаются вернуть спрос на свои услуги (например, PayPal) сильно отстают в ежедневном управлении деньгами.
У Revolut есть и банковская лицензия (особенно долгожданная британская) и сильный бренд, и подходящая аудтория, и технологичные цифровые сервисы. Одним cловом, звёзды сошлись.
Цель — «стать самым безопасным и доступным поставщиком криптоуслуг». Зачем это банку:
• Стейблкоин даст больший контроль над внутренними платежами пользователей и будет способствовать повышению транзакционной активности. Люди смогут быстро и дёшево переводить деньги и совершать платежи в экосистеме Revolut, не прибегая к услугам внешних посредников и не платя комиссии за обмен валюты.
• Транзакции со стейблкоином, как правило, дешевле по сравнению с фиатными или криптовалютными. Это позволит Revolut снизить операционные издержки и, следовательно, сделать стоимость обслуживания ниже для клиентов — и конкурировать за новых пользователей «рублём».
• С собственным стейблкоином Revolut сможет предлагать новые инвестиционные инструменты, привлекая более широкую и диверсифицированную аудиторию. Стейблкоины могут стать промежуточным шагом для тех, кто ещё не готов к криптовалютам, но интересуется новыми финансовыми инструментами.
• Кроме того, использование стейблкоина облегчит интеграцию децентрализованных финансов (DeFi) в платформу, прокладывая путь для широкого спектра новых услуг и возможностей. Например, программы лояльности или вознаграждений на основе блокчейна.
Всё это — стимулы для активности пользователей и роста их вовлечённости в экосистему Revolut.
ЦФА могут стать доступнее: ЦБ попытается повысить привлекательность и востребованность инвестиционного инструмента среди неквалифицированных инвесторов — их 98% от общего числа (данные ЦБ на середину 2024 года). Это огромная аудитория, для которой сейчас действуют ограничения в отношении типов ЦФА и объёму вложений: максимум 600 тыс. рублей в год.
По оценке ЦБ, квалифицированных инвесторов в России почти 800 тыс. человек, а в ЦФА вкладываются 196 тыс. По есть, инструмент остаётся нишевым, для более продвинутой и финансово грамотной аудитории. Вряд ли дело в статусе квалинвестора — мы бы в первую очередь обратили внимание на информирование, онбординг и повышение доверия. Другими словами, на продвижение и позиционирование преимуществ сравнительно нового инструмента.
А когда интерес к продукту вырастет, можно будет думать о расширении возможностей параллельно с дополнительными механизмами защиты: даже при наличии должного информирования, неквалифицированные инвесторы будут более подвержены рискам.
Регулятор предложит концепцию регулирования операторов информационных систем, которые имеют право выпускать ЦФА.
По оценке ЦБ, квалифицированных инвесторов в России почти 800 тыс. человек, а в ЦФА вкладываются 196 тыс. По есть, инструмент остаётся нишевым, для более продвинутой и финансово грамотной аудитории. Вряд ли дело в статусе квалинвестора — мы бы в первую очередь обратили внимание на информирование, онбординг и повышение доверия. Другими словами, на продвижение и позиционирование преимуществ сравнительно нового инструмента.
Для банков и финтех-компаний это возможность разработать новые продукты и услуги, предложить более простые и доступные решения для вложений в ЦФА. Но опять же — вместе с дополнительными образовательными сервисами и инструментами по управлению рисками.
А когда интерес к продукту вырастет, можно будет думать о расширении возможностей параллельно с дополнительными механизмами защиты: даже при наличии должного информирования, неквалифицированные инвесторы будут более подвержены рискам.
Физлица и ИП в Беларуси лишились возможности покупать и продавать криптовалюты за фиат (белорусские рубли, иностранную валюту, электронные деньги) вне белорусских бирж и обменников. Указ уже вступил в силу — а аналогичный запрет для юрлиц действует с 2017 года.
Сейчас в «Парке высоких технологий» Беларуси зарегистрировано девять криптобирж, две из которых также выполняют роль операторов обмена.
Пока инициатива носит скорее декларативный характер: наказание за нарушение будет определено до 1 июня следующего года, а формулировки дают возможность для разных интерпретаций — что рынок и делает. Кто-то считает, что будут запрещены любые операции, кто-то — что речь только о переводах, а не об использовании иностранных бирж для обмена криптовалют в целом.
Формальная причина — защита людей от рисков, снижение мошенничества и рисков противоправной деятельности. На деле такой запрет помогает сохранить контроль над движением денег, не позволяя людям перемещать большие суммы без участия банковской системы и государства. И особенно, выводить их из страны.
Сейчас в «Парке высоких технологий» Беларуси зарегистрировано девять криптобирж, две из которых также выполняют роль операторов обмена.
Пока инициатива носит скорее декларативный характер: наказание за нарушение будет определено до 1 июня следующего года, а формулировки дают возможность для разных интерпретаций — что рынок и делает. Кто-то считает, что будут запрещены любые операции, кто-то — что речь только о переводах, а не об использовании иностранных бирж для обмена криптовалют в целом.
Формальная причина — защита людей от рисков, снижение мошенничества и рисков противоправной деятельности. На деле такой запрет помогает сохранить контроль над движением денег, не позволяя людям перемещать большие суммы без участия банковской системы и государства. И особенно, выводить их из страны.
Спустя месяц после попадания ЦФТ под санкции «Золотой Короне» не удалось полностью восстановить работу с банками Казахстана, которые начали массово блокировать операции через платёжную систему после внесения разработчика в SDN-лист. Четыре банка из 11, опрошенных BES Media, по-прежнему не проводят операции.
Не вернулись к работе с «Золотой Короной»:
Halyk Bank
ForteBank
Jusan Bank
RBK Bank
Продолжают работать с платёжной системой:
«Центркредит» (БЦК)
Bereke Bank
Евразийский банк
Freedom Bank
Нурбанк
Altyn Bank
ВТБ Казахстан
Кроме казахстанских, ограничения ввели и банки Молдавии.
Возможно, причина кроется не только в рисках вторичных санкций. Сотрудничество с «Золотой Короной» также ведёт к оттоку денег: через систему проходит львиная доля международных переводов из Казахстана — 65,7 млрд тенге, в то время как поступления в страну составили всего 10,7 млрд тенге.
Не вернулись к работе с «Золотой Короной»:
Halyk Bank
ForteBank
Jusan Bank
RBK Bank
Продолжают работать с платёжной системой:
«Центркредит» (БЦК)
Bereke Bank
Евразийский банк
Freedom Bank
Нурбанк
Altyn Bank
ВТБ Казахстан
Кроме казахстанских, ограничения ввели и банки Молдавии.
Возможно, причина кроется не только в рисках вторичных санкций. Сотрудничество с «Золотой Короной» также ведёт к оттоку денег: через систему проходит львиная доля международных переводов из Казахстана — 65,7 млрд тенге, в то время как поступления в страну составили всего 10,7 млрд тенге.
Яндекс расширяет финтех-компонент своей подписки «Плюс», делая её более привлекательной не только для тех, кто пользуется контентом, но и для активных потребителей финансовых услуг. Это альтернативный подход относительно традиционной практики на рынке, который демонстрируют такие экосистемы, как Сбер, МТС и Газпромбанк. Яндекс развивает финтех в подписке, где контентные сервисы были изначально самой сильной составляющей.
Интересный стратегический ход, чтобы усилить экосистему и увеличить лояльность пользователей, интегрируя свои финансовые решения в повседневную жизнь.
Что нового от Яндекс Пэй в «Плюсе»
• Оплата товаров картой Сплита без переплат
• Накопительный счет под 20% в Яндекс Сейв
• Повышенный кэшбэк по разным категориям
• Яндекс Пэй можно платить не только онлайн, но и офлайн по NFC или QR-коду в любых магазинах, кафе, заправках и других сервисах, получая кэшбэк баллами «Плюса».
Фактически Яндекс переносит свою модель работы с сервисами на финтех-продукты, создавая условия, при которых пользователям удобно не только потреблять контент, но и управлять своими деньгами. Это снижает барьеры для перехода на Яндекс Пэй и Сплит, увеличивая их распространённость среди уже лояльной аудитории.
Интересный стратегический ход, чтобы усилить экосистему и увеличить лояльность пользователей, интегрируя свои финансовые решения в повседневную жизнь.
Что нового от Яндекс Пэй в «Плюсе»
• Оплата товаров картой Сплита без переплат
• Накопительный счет под 20% в Яндекс Сейв
• Повышенный кэшбэк по разным категориям
• Яндекс Пэй можно платить не только онлайн, но и офлайн по NFC или QR-коду в любых магазинах, кафе, заправках и других сервисах, получая кэшбэк баллами «Плюса».
Фактически Яндекс переносит свою модель работы с сервисами на финтех-продукты, создавая условия, при которых пользователям удобно не только потреблять контент, но и управлять своими деньгами. Это снижает барьеры для перехода на Яндекс Пэй и Сплит, увеличивая их распространённость среди уже лояльной аудитории.