ЦБ форсирует внедрение цифрового рубля: появились дедлайны для банков и торговых точек.
• Все системно значимые банки должны начать операции с третьей формой нацвалюты меньше, чем через год — к июлю 2025. Тот же дедлайн установлен для компаний с годовой выручкой более 30 млн рублей.
• Универсальные банки и компании с выручкой 20+ млн рублей должны внедрить цифровой рубль к июлю 2026.
• Все остальные банки и компании — к июлю 2027.
Оплата покупок цифровыми рублями будет проходить по универсальному QR-коду НСПК.
• Все системно значимые банки должны начать операции с третьей формой нацвалюты меньше, чем через год — к июлю 2025. Тот же дедлайн установлен для компаний с годовой выручкой более 30 млн рублей.
Это весь бизнес крупнее малого. Мощный вызов для банковского эквайринга.
• Универсальные банки и компании с выручкой 20+ млн рублей должны внедрить цифровой рубль к июлю 2026.
• Все остальные банки и компании — к июлю 2027.
В перечень обязательных операций для банков входит открытие и пополнение счетов, совершение переводов, а также приём цифровых рублей к оплате в своей инфраструктуре.
Оплата покупок цифровыми рублями будет проходить по универсальному QR-коду НСПК.
Исламский банкинг в России делает успехи. Цифры за первое полугодие 2024:
• объём сделок по привлечению средств — 3 млрд рублей;
• объём средств по размещению — 2,4 млрд рублей;
• в реестр ЦБ включены 23 финансовые организации.
Эксперимент продлится ещё год, а потом может быть продлён для перехода к постоянно действующему режиму.
• объём сделок по привлечению средств — 3 млрд рублей;
• объём средств по размещению — 2,4 млрд рублей;
• в реестр ЦБ включены 23 финансовые организации.
Эксперимент продлится ещё год, а потом может быть продлён для перехода к постоянно действующему режиму.
Россия заняла седьмое место в глобальном рейтинге принятия криптовалют за 2024 год — его составила Chainalysis. Также в топ-20 — Бразилия (10), Турция (11), Великобритания (12), Канада (18) и Китай (20).
В расчёте учтены четыре показателя:
• Общая стоимость криптовалют, полученных пользователями централизованных криптосервисов в сравнении с ВВП на душу населения. Чем выше соотношение, тем выше рейтинг.
• Активность непрофессиональных пользователей централизованных сервисов в розничных транзакциях на сумму менее $10 тыс.
• Стоимость криптовалюты в сети, полученной по децентрализованным протоколам.
• Розничные транзакции DeFi-сервисов на сумму менее $10 тыс.
Chainalysis отмечает, что в этом году криптовалютная активность увеличилась в странах с низким уровнем дохода и упала там, где доходы высокие.
В расчёте учтены четыре показателя:
• Общая стоимость криптовалют, полученных пользователями централизованных криптосервисов в сравнении с ВВП на душу населения. Чем выше соотношение, тем выше рейтинг.
• Активность непрофессиональных пользователей централизованных сервисов в розничных транзакциях на сумму менее $10 тыс.
• Стоимость криптовалюты в сети, полученной по децентрализованным протоколам.
• Розничные транзакции DeFi-сервисов на сумму менее $10 тыс.
По сравнению с рейтингом прошлого года из расчёта исключены операции через p2p-сервисы.
Chainalysis отмечает, что в этом году криптовалютная активность увеличилась в странах с низким уровнем дохода и упала там, где доходы высокие.
В реестре ЦБ — новая биржа, впервые за последние десять лет. Это Центральная торговая система, или ЦТС — она будет работать в сегментах металлургии, аграрного производства, нефтехимии и стройматериалов. Сейчас биржа убыточна — 134 млн рублей за 2023 год, несмотря на значительное увеличение выручки до 3,3 млрд рублей.
Получение лицензии — шанс реализовать новые возможности. А именно:
• Включение в реестр повысит доверие к ЦТС как к надежной и регулируемой площадке — это важный фактор для привлечения клиентов.
• Привлечение большего числа участников приводит к увеличению числа сделок и объёма торгов, а значит — ликвидности. Это делает площадку привлекательной, создавая положительный сетевой эффект.
• Лицензия позволит ЦТС привлекать участников, которые обязаны торговать через биржу, что расширяет ее клиентскую базу в различных товарных сегментах: металлургия, аграрное производство, нефтехимия, стройматериалы.
• С лицензией ЦТС сможет разрабатывать и вводить в оборот новые инструменты и продукты, включая фьючерсы, опционы и другие производные финансовые инструменты, которые будут повышать привлекательность площадки.
• Новые ценовые индикаторы и статистические данные по товарам помогут повысить прозрачность и надёжность торговли, привлекать новых участников.
• Потенциально лицензия может облегчить процесс входа на российский рынок для иностранных компаний.
Несмотря на все преимущества лицензии и фокус на специфические торговые сегменты, конкуренция с устоявшимися биржами, такими как СПбМТСБ и НТБ, будет чрезвычайно трудной. Для выхода на безубыточность потребуется значительное время и инвестиции в ИТ-инфраструктуру и операционные системы.
Получение лицензии — шанс реализовать новые возможности. А именно:
• Включение в реестр повысит доверие к ЦТС как к надежной и регулируемой площадке — это важный фактор для привлечения клиентов.
• Привлечение большего числа участников приводит к увеличению числа сделок и объёма торгов, а значит — ликвидности. Это делает площадку привлекательной, создавая положительный сетевой эффект.
• Лицензия позволит ЦТС привлекать участников, которые обязаны торговать через биржу, что расширяет ее клиентскую базу в различных товарных сегментах: металлургия, аграрное производство, нефтехимия, стройматериалы.
• С лицензией ЦТС сможет разрабатывать и вводить в оборот новые инструменты и продукты, включая фьючерсы, опционы и другие производные финансовые инструменты, которые будут повышать привлекательность площадки.
• Новые ценовые индикаторы и статистические данные по товарам помогут повысить прозрачность и надёжность торговли, привлекать новых участников.
• Потенциально лицензия может облегчить процесс входа на российский рынок для иностранных компаний.
Несмотря на все преимущества лицензии и фокус на специфические торговые сегменты, конкуренция с устоявшимися биржами, такими как СПбМТСБ и НТБ, будет чрезвычайно трудной. Для выхода на безубыточность потребуется значительное время и инвестиции в ИТ-инфраструктуру и операционные системы.
В очередном раунде обсуждения, как будет регулироваться BNPL в России, банки и финтехи предлагают увеличить лимит с 15 до 60 тыс. рублей, аргументируя это достаточно высокой стоимостью товаров, на которые приходится основной спрос.
В этом есть практический смысл: повышение лимита сделает продукт более привлекательным, а слишком жёсткое ограничение может негативно сказаться на объёмах продаж и динамике рынка. Покупатели будут искать альтернативные, возможно, более дорогие формы финансирования — например, микрозаймы.
Одна из причин популярности BNPL-сервисов в мире — это их способность привлекать людей, которые имеют ограниченный доступ к традиционным кредитам или не могут получить их по высоким ставкам. Например, в США и Великобритании такие сервисы часто становятся выходом для молодежи, фрилансеров или людей с плохой кредитной историей.
Проблема в том, что рынок просит пересмотреть и другие положения законопроекта: увеличение срока рассрочки, разрешение на получение комиссий, подход к расчету неустойки и требования к форме договора. В общем, практически всё, что предложили ЦБ и власти.
В странах, где рынок BNPL активно растёт, ключевым фактором успеха стало отсутствие чрезмерных ограничений, что позволило сервисам быстро набрать популярность. Это, например, в США, Великобритании или Австралии. Но спустя какое-то время рост BNPL вызывает обеспокоенность у регуляторов и они закручивают гайки, чтобы защитить потребителей.
Но не настолько, чтобы бюрократия и рост операционных расходов мешали BNPL-сервисам фокусироваться на улучшении клиентского опыта и развитии технологий, стимулируя потребительские расходы.
Такой подход позволяет защищать потребителей, не останавливая инновации и рост, что полезно для экономики. В Австралии и США, например, именно развитие BNPL помогло розничной торговле восстановиться после пандемии COVID-19.
В этом есть практический смысл: повышение лимита сделает продукт более привлекательным, а слишком жёсткое ограничение может негативно сказаться на объёмах продаж и динамике рынка. Покупатели будут искать альтернативные, возможно, более дорогие формы финансирования — например, микрозаймы.
Одна из причин популярности BNPL-сервисов в мире — это их способность привлекать людей, которые имеют ограниченный доступ к традиционным кредитам или не могут получить их по высоким ставкам. Например, в США и Великобритании такие сервисы часто становятся выходом для молодежи, фрилансеров или людей с плохой кредитной историей.
Если другие требования останутся неизменными, компромисс в виде повышения лимита может поддержать развитие рынка без ущерба для безопасности и инклюзивности.
Проблема в том, что рынок просит пересмотреть и другие положения законопроекта: увеличение срока рассрочки, разрешение на получение комиссий, подход к расчету неустойки и требования к форме договора. В общем, практически всё, что предложили ЦБ и власти.
В странах, где рынок BNPL активно растёт, ключевым фактором успеха стало отсутствие чрезмерных ограничений, что позволило сервисам быстро набрать популярность. Это, например, в США, Великобритании или Австралии. Но спустя какое-то время рост BNPL вызывает обеспокоенность у регуляторов и они закручивают гайки, чтобы защитить потребителей.
Но не настолько, чтобы бюрократия и рост операционных расходов мешали BNPL-сервисам фокусироваться на улучшении клиентского опыта и развитии технологий, стимулируя потребительские расходы.
В Австралии и США регуляторы сосредоточены на обеспечении прозрачности и защите прав потребителей, но избегают чрезмерных ограничений. Например, вместо жестких лимитов на суммы рассрочки, местные регуляторы устанавливают требования к раскрытию полной информации о продукте, кредитных условиях и возможных рисках.
Такой подход позволяет защищать потребителей, не останавливая инновации и рост, что полезно для экономики. В Австралии и США, например, именно развитие BNPL помогло розничной торговле восстановиться после пандемии COVID-19.
Цифровая подача документов — одно из ключевых направлений финтеха, которое сейчас активно развивают банки. В частности, ВТБ запустил сервис «Цифрой профиль организации», который автоматически подтягивает актуальную информацию из государственных баз данных и за счет этого сокращает затраты компаний на проверки в кредитных организациях.
Сервис позволяет одновременно проанализировать около 800 параметров компании, включая данные из реестров ИП и юрлиц, лицензии, налоговые декларации, задолженности перед государством и бухгалтерскую отчётность. При этом вся информация предоставляется с согласия руководителя организации, выданного на «Госуслугах».
Внедрение цифровой подачи документов позволяет клиентам быстрее проходить процесс проверки, а банкам — сделать финансовые процессы более быстрыми и безопасными. Что особенно важно для защиты от мошенничества.
Сервис позволяет одновременно проанализировать около 800 параметров компании, включая данные из реестров ИП и юрлиц, лицензии, налоговые декларации, задолженности перед государством и бухгалтерскую отчётность. При этом вся информация предоставляется с согласия руководителя организации, выданного на «Госуслугах».
Внедрение цифровой подачи документов позволяет клиентам быстрее проходить процесс проверки, а банкам — сделать финансовые процессы более быстрыми и безопасными. Что особенно важно для защиты от мошенничества.
#ФинтехАватар этой пятницы — Альфа-Банк, один из крупнейших частных банков России. С ним у нас ассоциируется смелый маркетинг (иногда даже слишком), человечный подход к финансовым услугам, стремление стать частью повседневной жизни своих клиентов и создать с ними эмоциональную связь:
• Нестандартные маркетинговые решения и креативные рекламные кампании.
• Общение с разной аудиторией на «её языке».
• Огромное количество коллабораций в самых разных сферах: путешествия, ритейл, развлечения.
Такой «свой парень» среди финансовых брендов.
Посмотреть на «Сбер»
• Нестандартные маркетинговые решения и креативные рекламные кампании.
• Общение с разной аудиторией на «её языке».
• Огромное количество коллабораций в самых разных сферах: путешествия, ритейл, развлечения.
Такой «свой парень» среди финансовых брендов.
Посмотреть на «Сбер»
Как мошенники могут получить доступ к банковскому счёту: три схемы с удалённым доступом, которыми поделились коллеги из ВТБ.
Информирование — это важно и полезно, но решает задачу только частично. Как ещё можно защитить клиентов, не считая поведенческой аналитики и блокировки нетипичных действий:
• Создание изолированной среды в мобильных устройствах, где подозрительные приложения и ссылки могут быть проверены без риска кражи данных.
• Инструменты для автоматического сканирования мобильных устройств на наличие вредоносных или подозрительных приложений.
• Технология screen masking: она скрывает отображение данных на экране, пока приложение не использует их — и таким образом защищает от скриншотов и видеозаписей через удаленное управление устройством.
• Подтверждение крупных или нетипичных операций дополнительной биометрией — через сканирование вен ладони или распознавание голоса.
Все средства хороши — вопрос бюджета и фантазии.
Звонки от имени сотрудников «Госуслуг» якобы для обновления персональных данных — через устанвку «спциального» приложения, которое на самом деле украдёт данные для доступа к банковским счетам или для оформления кредитов.
От имени «Мосэнерго» мошенники просят установить приложение для замены счётчиков — чтобы через него оформить онлайн-заявку, а после назвать SMS-код для подтверждения. Цель та же, что в первом сценарии.
Третья схема более технологичная. Лжепокупатели с площадок объявлений звонят продавцам по мессенджеру и просят включить видео, чтобы посмотреть на товар. Во время разговора они отправляют фишинговую ссылку и под разными предлогами просят на нее нажать. После этого экран смартфона у жертвы блокируется, но остается открытым для злоумышленников. Они видят СМС-код, который приходит для доступа в личный кабинет «Госуслуг» или банковского приложения.
Информирование — это важно и полезно, но решает задачу только частично. Как ещё можно защитить клиентов, не считая поведенческой аналитики и блокировки нетипичных действий:
• Создание изолированной среды в мобильных устройствах, где подозрительные приложения и ссылки могут быть проверены без риска кражи данных.
• Инструменты для автоматического сканирования мобильных устройств на наличие вредоносных или подозрительных приложений.
• Технология screen masking: она скрывает отображение данных на экране, пока приложение не использует их — и таким образом защищает от скриншотов и видеозаписей через удаленное управление устройством.
• Подтверждение крупных или нетипичных операций дополнительной биометрией — через сканирование вен ладони или распознавание голоса.
Все средства хороши — вопрос бюджета и фантазии.
#ФинтехФиаско Robinhood: Чит-код бесконечных денег
Уязвимость быстро получила название «чит-код бесконечных денег» и появилась на Reddit. Robinhood отреагировал далеко не сразу: пользователи эксплуатировали ошибку в течение нескольких дней.
В какой-то момент уязвимость закрыли, а счета, которые её использовали, заблокировали. Но прозрачной публичной коммункиации по этому поводу не было. Также компания не отреагировала на обеспокоенность общественности по поводу опасности предложения сложных финансовых инструментов неопытным трейдерам.
Вывод
«Чит-код бесконечных денег» обычно связывают с проблемами геймификации. Дело в том, что Robinhood изначально задумана как платформа для массовых инвестиций, которая делает сложное простым.
Кроме релиза о том, что платформа Robinhood достаточно технологична, чтобы не допустить такого снова, компания могла бы использовать инцидент как возможность для укрепления бренда и доверия клиентов:
• Подробно и доходчиво рассказать о мерах для устранения лазейки и повышения безопасности платформы.
• Запустить образовательную кампанию, пропагандирующую ответственное инвестирование, особенно для молодых или менее опытных трейдеров.
• И в целом использовать геймификацию в приложении не только для торговли и сложных инвестиционных возможностей, но и для обучения и подсказок.
Но в реальности Robinhood не смогла придумать, как сгладить проблему через коммуникацию или даже повернуть её в свою пользу — как в кейсе PayPal.
В 2019 году пользователи инвестиционного приложения Robinhood обнаружили лазейку, которая позволяла им безвозмездно получать плечо любого размера для маржинальной торговли. Например, один пользователь накупил акций на миллион, имея всего $4 тыс. собственных денег на инвестсчёте.
Уязвимость быстро получила название «чит-код бесконечных денег» и появилась на Reddit. Robinhood отреагировал далеко не сразу: пользователи эксплуатировали ошибку в течение нескольких дней.
В какой-то момент уязвимость закрыли, а счета, которые её использовали, заблокировали. Но прозрачной публичной коммункиации по этому поводу не было. Также компания не отреагировала на обеспокоенность общественности по поводу опасности предложения сложных финансовых инструментов неопытным трейдерам.
Вывод
«Чит-код бесконечных денег» обычно связывают с проблемами геймификации. Дело в том, что Robinhood изначально задумана как платформа для массовых инвестиций, которая делает сложное простым.
Проблема в том, что при недостаточном обучении и чрезмерном фокусе на игровой подаче такой подход может привести к безрассудному поведению и существенным финансовым потерям.
Кроме релиза о том, что платформа Robinhood достаточно технологична, чтобы не допустить такого снова, компания могла бы использовать инцидент как возможность для укрепления бренда и доверия клиентов:
• Подробно и доходчиво рассказать о мерах для устранения лазейки и повышения безопасности платформы.
• Запустить образовательную кампанию, пропагандирующую ответственное инвестирование, особенно для молодых или менее опытных трейдеров.
• И в целом использовать геймификацию в приложении не только для торговли и сложных инвестиционных возможностей, но и для обучения и подсказок.
Но в реальности Robinhood не смогла придумать, как сгладить проблему через коммуникацию или даже повернуть её в свою пользу — как в кейсе PayPal.
#ФинтехДляВсех — Фродо Бэггинс, Братство Кольца и тёмные силы
Предположим, что Кольцо Всевластия — не реликвия, выкованная в огне Роковой горы, а бесконтактное платёжное устройство, цифровой кошелек и мощный менеджер. То, что нужно в опасном путешествии по Средиземью и современному миру — но чем больше оно используется, тем больше развращает финансовые привычки своего владельца, подталкивая его к рискованным инвестициям, мошенническим транзакциям, контролю над глобальными финансовыми рынками.
Саурон и тёмные силы
Мог бы использовать Кольцо для манипулирования рынками и курсами валют — тем самым создавая экономическую нестабильность и обрушая экономику соседних королевств, таких как Гондор и Рохан.
Кольцо позволило бы Саурону создать обширные сети теневых счетов и неотслеживаемых транзакций для отмывания через сеть подставных компаний, разбросанных по всему Средиземью. А также создать теневую экономику и чёрные рынки для незаконных товаров, запускать финансовые пирамиды для выкачивания ресурсов с вражеских территорий.
Запустив единую централизованную цифровую валюту для всего Средиземья, он мог бы полностью контролировать любую экономическую деятельность: отслеживать каждую транзакцию, устанавливать лимиты и замораживать счета любого, кто ему противостоит.
Чтобы получить власть над устройством, в ход шли бы DDOS-атаки, вирусы и хакерские взломы.
Фродо и Братство
Для защиты Кольца Фродо и его спутникам пришлось бы использовать двухфакторную аутентификацию, биометрические замки и сеть децентрализованных реестров, распределенных по всему Средиземью.
Пока оно у него, Фродо мог бы наслаждаться безлимитными тартами одним касанием, которые невозможно отследить, конвертировать любые валюты и безопасно обмениваться сообщениями с союзниками. Искусственный интеллект мог бы подсказать, где транзакция будет безопаснее, и подменять локации, чтобы сбить с толку шпионов Саурона. А также, предупреждать Фродо о потенциальных опасностях, используя предиктивную аналитику.
Так как кольцо нельзя использвоать слишком часто, Фродо и его друзьям были бы кстати другие цифровые помощники. Например:
• YNAB (You Need A Budget) для управления бюджетом, Dave для краткосрочных займов.
• Signal для обмена зашифрованными сообщениями.
• Краудфандинговая платформа — чтобы получить финансовую поддержку от дружественных сообществ, таких как эльфы Ривенделла или люди Рохана.
• Цифровое решение для безопасного хранения, похожее на аппаратный кошелек для криптовалют, помогло бы защитить Кольцо от постороннего внимания и кражи.
• Специализированное страховое приложение World Nomads, разработанное специально для искателей приключений, помогло бы в непредвиденных ситуациях, таких как травмы или потеря снаряжения.
• Приложение GPS-навигации, улучшенное с помощью искусственного интеллекта, например Google Maps или Waze, помогло бы найти самые безопасные маршруты, избежать враждебных территорий и обнаружить скрытые тропы.
Почитать про:
Шерлока Холмса
Гарри Поттера
Предположим, что Кольцо Всевластия — не реликвия, выкованная в огне Роковой горы, а бесконтактное платёжное устройство, цифровой кошелек и мощный менеджер. То, что нужно в опасном путешествии по Средиземью и современному миру — но чем больше оно используется, тем больше развращает финансовые привычки своего владельца, подталкивая его к рискованным инвестициям, мошенническим транзакциям, контролю над глобальными финансовыми рынками.
Саурон и тёмные силы
Мог бы использовать Кольцо для манипулирования рынками и курсами валют — тем самым создавая экономическую нестабильность и обрушая экономику соседних королевств, таких как Гондор и Рохан.
Кольцо позволило бы Саурону создать обширные сети теневых счетов и неотслеживаемых транзакций для отмывания через сеть подставных компаний, разбросанных по всему Средиземью. А также создать теневую экономику и чёрные рынки для незаконных товаров, запускать финансовые пирамиды для выкачивания ресурсов с вражеских территорий.
Запустив единую централизованную цифровую валюту для всего Средиземья, он мог бы полностью контролировать любую экономическую деятельность: отслеживать каждую транзакцию, устанавливать лимиты и замораживать счета любого, кто ему противостоит.
Чтобы получить власть над устройством, в ход шли бы DDOS-атаки, вирусы и хакерские взломы.
Фродо и Братство
Для защиты Кольца Фродо и его спутникам пришлось бы использовать двухфакторную аутентификацию, биометрические замки и сеть децентрализованных реестров, распределенных по всему Средиземью.
Пока оно у него, Фродо мог бы наслаждаться безлимитными тартами одним касанием, которые невозможно отследить, конвертировать любые валюты и безопасно обмениваться сообщениями с союзниками. Искусственный интеллект мог бы подсказать, где транзакция будет безопаснее, и подменять локации, чтобы сбить с толку шпионов Саурона. А также, предупреждать Фродо о потенциальных опасностях, используя предиктивную аналитику.
Так как кольцо нельзя использвоать слишком часто, Фродо и его друзьям были бы кстати другие цифровые помощники. Например:
• YNAB (You Need A Budget) для управления бюджетом, Dave для краткосрочных займов.
• Signal для обмена зашифрованными сообщениями.
• Краудфандинговая платформа — чтобы получить финансовую поддержку от дружественных сообществ, таких как эльфы Ривенделла или люди Рохана.
• Цифровое решение для безопасного хранения, похожее на аппаратный кошелек для криптовалют, помогло бы защитить Кольцо от постороннего внимания и кражи.
• Специализированное страховое приложение World Nomads, разработанное специально для искателей приключений, помогло бы в непредвиденных ситуациях, таких как травмы или потеря снаряжения.
• Приложение GPS-навигации, улучшенное с помощью искусственного интеллекта, например Google Maps или Waze, помогло бы найти самые безопасные маршруты, избежать враждебных территорий и обнаружить скрытые тропы.
Почитать про:
Шерлока Холмса
Гарри Поттера
ЦБ дал понять европейским коллегам, которые форсируют выход своих банков из России, что просто так не лишится рабочего окна для валютных операций. Регулятор запретил российским банкам с иностранными акционерами ограничивать валютные переводы, создавать технические препятствия для их исполнения, а также передавать материнским зарубежным структурам избыточную информацию о клиентах в РФ. Избыточная = любая сверх необходимой для проведения операции.
В первую очередь сигнал адресован, конечно, Райффайзен Банку — австрийская RBI испытывает беспрецедентное давление со стороны ЕЦБ, и после длительных попыток защитить российский бизнес сдалась — к концу года группа прекратит трансграничные операции с Россией почти полностью. ЮниКредит Банку пока удаётся поддерживать бизнес в России, а ОТП Банку — даже развивать.
«Открытое окно» на стороне России — это минус одно препятствие для валютных переводов, но остаются ещё банки-корреспонденты, которые могут останавливать переводы и банки-получатели, которые могут их не принимать. Идея, видимо, в том, чтобы примером крупных банковских групп показать, что работа с Россией не прекращается и мотивировать их самих договариваться с посредниками для проведения операций.
За невыполнение предписания ЦБ, банкам грозит штраф в размере от 0,1% до 1% оплаченного капитала и дополнительные контрольные мероприятия — вплоть до введения временной администрации и отзыва лицензии. И это очень тревожный звоночек для зарубежных банковских групп, который фактически означает потерю бизнеса в России.
В первую очередь сигнал адресован, конечно, Райффайзен Банку — австрийская RBI испытывает беспрецедентное давление со стороны ЕЦБ, и после длительных попыток защитить российский бизнес сдалась — к концу года группа прекратит трансграничные операции с Россией почти полностью. ЮниКредит Банку пока удаётся поддерживать бизнес в России, а ОТП Банку — даже развивать.
«Открытое окно» на стороне России — это минус одно препятствие для валютных переводов, но остаются ещё банки-корреспонденты, которые могут останавливать переводы и банки-получатели, которые могут их не принимать. Идея, видимо, в том, чтобы примером крупных банковских групп показать, что работа с Россией не прекращается и мотивировать их самих договариваться с посредниками для проведения операций.
Верховный суд РФ занял четкую позицию в отношении штрафов и комиссий со стороны банков за несоблюдение клиентами требований антиотмывочного закона. Они признаны незаконными, — пишет «Коммерсантъ». Это важный прецедент, который будет способствовать единообразию судебной практики и защите прав клиентов в подобных спорах.
Хотя решение Верховного суда не заставит банки мгновенно прекратить подобные практики, оно вполне может стать триггером для пересмотра условий обслуживания и практики незаконных взысканий. Банкам придётся пересмотреть свои стратегии управления рисками и отказаться от использования штрафов и комиссий в качестве компенсации затрат на соблюдение 115-ФЗ.
Хорошим результатом для рынка в среднесрочной перспективе будет повышение прозрачности и уменьшение скрытых комиссий и штрафов. Массовое оспаривание со стороны клиентов ускорит этот процесс.
Суд подчеркивает, что банки «не должны использовать публичные функции в частных интересах»: проще говоря, извлекать выгоду из своей обязанности контролировать подозрительные операции. Эта функция носит публичный характер, и штрафы или комиссии за её исполнение не имеют законных оснований. Это важное напоминание о необходимости разграничения публичных обязанностей и частных интересов в банковской деятельности.
Хотя решение Верховного суда не заставит банки мгновенно прекратить подобные практики, оно вполне может стать триггером для пересмотра условий обслуживания и практики незаконных взысканий. Банкам придётся пересмотреть свои стратегии управления рисками и отказаться от использования штрафов и комиссий в качестве компенсации затрат на соблюдение 115-ФЗ.
Хорошим результатом для рынка в среднесрочной перспективе будет повышение прозрачности и уменьшение скрытых комиссий и штрафов. Массовое оспаривание со стороны клиентов ускорит этот процесс.
У RB сменился владелец: с сегодняшнего дня 73% в компании «Рбточкару» принадлежит «Альфа-Банку». Компания «Курс» в результате сделки сократила свою долю с 85% до 12%, её бенефициар — Марат Исмагулов, HR-директор Альфа-Банка. В публичном поле покупка преподносится как инициатива для развития образовательных проектов для предпринимателей.
RB — издание о предпринимательстве в России с ежемесячной аудиторией почти 2 млн уникальных посетителей. Но с деньгами ситуация не очень: несмотря на рост выручки, убытки «Рбточкару» увеличиваются, что не свидетельствует о высокой финансовой устойчивости компании: -5,7 млн рублей в 2023 и -4,2 млн за 2022 год, по данным сервиса проверки контрагенто в Rusprofile.
Для банка это не проблема: главное — доступ к очень целевой аудитории предпринимателей. Это отличная база не только для распространения знаний о финансовых услугах среди малого и среднего бизнеса, но и для продвижения самого банка и правильного позиционирвоания в сегменте МСБ. Не просто банк, а образовательная платформа, которая помогает развивать бизнес, автоматизировать управление через цифровые каналы и открывать новые возможности.
Вопросы, конечно, вызывает потенциальный конфликт интересов. Альфа-Банк — крупный игрок на финансовом рынке, а RB — независимое медиа. Есть риск, что контент издания может стать предвзятым в пользу банка и в итоге станет просто одним из инструментов для продвижения его продуктов и услуг, подрывая роль медиа как независимого источника информации. Образовательная платформа тоже должна быть объективной.
Самое важное, чего не хватило релизам о покупке, на наш взгляд, — конкретики об ожиданиях от сотрудничества и о том, что это значит для бизнесов обеих компаний и предпринимателей, какие конкретные образовательные проекты планируются и почему они будут приносить пользу. Это помогло бы фокусировать публичное освещение на выгодных банку аспектах.
RB — издание о предпринимательстве в России с ежемесячной аудиторией почти 2 млн уникальных посетителей. Но с деньгами ситуация не очень: несмотря на рост выручки, убытки «Рбточкару» увеличиваются, что не свидетельствует о высокой финансовой устойчивости компании: -5,7 млн рублей в 2023 и -4,2 млн за 2022 год, по данным сервиса проверки контрагенто в Rusprofile.
Для банка это не проблема: главное — доступ к очень целевой аудитории предпринимателей. Это отличная база не только для распространения знаний о финансовых услугах среди малого и среднего бизнеса, но и для продвижения самого банка и правильного позиционирвоания в сегменте МСБ. Не просто банк, а образовательная платформа, которая помогает развивать бизнес, автоматизировать управление через цифровые каналы и открывать новые возможности.
Вопросы, конечно, вызывает потенциальный конфликт интересов. Альфа-Банк — крупный игрок на финансовом рынке, а RB — независимое медиа. Есть риск, что контент издания может стать предвзятым в пользу банка и в итоге станет просто одним из инструментов для продвижения его продуктов и услуг, подрывая роль медиа как независимого источника информации. Образовательная платформа тоже должна быть объективной.
Самое важное, чего не хватило релизам о покупке, на наш взгляд, — конкретики об ожиданиях от сотрудничества и о том, что это значит для бизнесов обеих компаний и предпринимателей, какие конкретные образовательные проекты планируются и почему они будут приносить пользу. Это помогло бы фокусировать публичное освещение на выгодных банку аспектах.
This media is not supported in your browser
VIEW IN TELEGRAM
«Яндекс Пэй» ловко использовал вполне стандартную возможность автопополнения карты в момент покупки как повод для запуска сервиса, который снижает порог для использования его карты.
Суть механики в том, что недостающая сумма для оплаты автоматически переводится на счёт через СБП: пользователю не нужно каждый раз заходить в «Яндекс Пэй» или приложение своего банка, чтобы пополнить карту. В общем-то, так же это работает, если при пополнении любой другой карты через запрос выбрать опцию «Больше не спрашивать» подтверждение операции при переводе из конкретного банка.
Суть механики в том, что недостающая сумма для оплаты автоматически переводится на счёт через СБП: пользователю не нужно каждый раз заходить в «Яндекс Пэй» или приложение своего банка, чтобы пополнить карту. В общем-то, так же это работает, если при пополнении любой другой карты через запрос выбрать опцию «Больше не спрашивать» подтверждение операции при переводе из конкретного банка.
Что ценно в реализации — это возможность удобно управлять лимитами и банками, со счетов в которых списываются деньги. Напрямую в приложении «Яндекс Пэй». Небольшая доработка клиентского опыта, «от сценария», а не от функции, вероятно, даст эффект для повышения транзакционной активности и уже стала дополнительным поводом для коммуникации с аудиторией.
Тема дня — налоги на доходы от вкладов: ФНС начала рассылку уведомлений за 2023 год. Это первая практика уплаты НДФЛ с процентов по вкладам в РФ после введения соответствующего правила в 2021 году. Срок — 1 декабря, по итогу бюджет пополнится примерно на 100 млрд рублей.
Несмотря на высокую необлагаемую базу, введение налога на проценты по вкладам может изменить структуру сбережений населения и стимулировать интерес к альтернативным инструментам. В первую очередь это инвестиции в ценные бумаги и цифровые активы. Банки, которые оперативно и коммуникационно качественно отреагируют на спрос, получат шанс повысить вторичные и кросс-продажи, глубже вовлечь клиентов в свои продукты.
Ещё одна возможность — рост интереса к финансовой грамотности среди населения. Люди будут стремиться лучше разбираться в налоговых последствиях своих инвестиционных решений, искать новые финансовые стратегии и стараться управлять сбережениями более эффективно, чтобы минимизировать налоговые обязательства. Правильная реакция со стороны банка поможет укрепить лояльность клиентов и предложить им новые финансовые продукты и услуги.
Чтобы не платить налог, доход от вкладов в 2023 году должен быть не выше 150 тыс. рублей, а в 2024 — до 190 тыс. рублей. Сумма изменилась вслед за ростом ключевой ставки.
Несмотря на высокую необлагаемую базу, введение налога на проценты по вкладам может изменить структуру сбережений населения и стимулировать интерес к альтернативным инструментам. В первую очередь это инвестиции в ценные бумаги и цифровые активы. Банки, которые оперативно и коммуникационно качественно отреагируют на спрос, получат шанс повысить вторичные и кросс-продажи, глубже вовлечь клиентов в свои продукты.
Ещё одна возможность — рост интереса к финансовой грамотности среди населения. Люди будут стремиться лучше разбираться в налоговых последствиях своих инвестиционных решений, искать новые финансовые стратегии и стараться управлять сбережениями более эффективно, чтобы минимизировать налоговые обязательства. Правильная реакция со стороны банка поможет укрепить лояльность клиентов и предложить им новые финансовые продукты и услуги.
Для тех, кто не готов досконально изучать многостраничный «Обзор направлений развития финансового рынка», ЦБ составил незатейливую табличку с целями и инициативами, которые должны к ним привести. Иллюстрация довольно неконкретная: очевидно, что регулятор видит необходимость всестороннего развития, а мы в своём обзоре остановимся на цифровизации, защите потребителей и адаптации к глобальным изменениям.
Цифровизация
Повышение доступности финансовых услуг через упрощение доступа для людей и бизнеса. Мобильные приложения, онлайн-банкинг и финансовые маркетплейсы снижают барьеры: люди должны иметь возможность получить доступ к финансовым продуктам из любой точки.
Развитие платёжной инфраструктуры через ускорение, упрощение и удешевление переводов и платежей. Речь, конечно, об СБП и едином QR. Планируется расширение функциональности СБП, а также интеграция с другими платёжными системами.
Развитие цифровых финансовых платформ — площадок для торговли ценными бумагами, для краудфандинга и краудлендинга, для P2P-кредитования и страхования. Эти инструменты должны дать людям и бизнесу больше возможностей для инвестиций и получения доходов.
Повышение эффективности и безопасности за счёт внедрения блокчейн-технологий и искусственного интеллекта в процессы защиты данных, внутреннего контроля и комплаенса, а также разработки национальных стандартов кибербезопасности и регулярных проверок.
Защита потребителей и финансовая стабильность
Повышение прозрачности подразумевает предоставление полной и достоверной информации о рисках и условиях финансовых продуктов, создание стандартов раскрытия условий — как это уже работает с кредитами.
Развитие института финансового омбудсмена для более быстрого и справедливого урегулирования споров между потребителями и финансовыми организациями. Также предполагается усиление роли саморегулируемых организаций в контроле за деятельностью участников финансового рынка, что должно повысить уровень доверия к нему.
Любопытное предложение — разработка и внедрение механизмов компенсации убытков для розничных инвесторов в случае нарушений или недобросовестного поведения со стороны финансовых организаций. Цель — укрепление доверия инвесторов и стимулирование долгосрочных вложений.
Адаптация к глобальным изменениям
Развитие системы внешнеторговых платежей и расчётов предполагает создание условий для более активного участия России в международных финансовых рынках. В частности, речь о развитии собственной инфраструктуры и расчётов в национальных валютах, снижении зависимости от зарубежных платёжных систем.
Чтобы смягчить риски, связанные с геополитической напряженностью и санкциями, ЦБ планирует усилить взаимодействие с международными организациями и партнёрами.
Цифровизация
Повышение доступности финансовых услуг через упрощение доступа для людей и бизнеса. Мобильные приложения, онлайн-банкинг и финансовые маркетплейсы снижают барьеры: люди должны иметь возможность получить доступ к финансовым продуктам из любой точки.
Развитие платёжной инфраструктуры через ускорение, упрощение и удешевление переводов и платежей. Речь, конечно, об СБП и едином QR. Планируется расширение функциональности СБП, а также интеграция с другими платёжными системами.
Развитие цифровых финансовых платформ — площадок для торговли ценными бумагами, для краудфандинга и краудлендинга, для P2P-кредитования и страхования. Эти инструменты должны дать людям и бизнесу больше возможностей для инвестиций и получения доходов.
Повышение эффективности и безопасности за счёт внедрения блокчейн-технологий и искусственного интеллекта в процессы защиты данных, внутреннего контроля и комплаенса, а также разработки национальных стандартов кибербезопасности и регулярных проверок.
Защита потребителей и финансовая стабильность
Повышение прозрачности подразумевает предоставление полной и достоверной информации о рисках и условиях финансовых продуктов, создание стандартов раскрытия условий — как это уже работает с кредитами.
Развитие института финансового омбудсмена для более быстрого и справедливого урегулирования споров между потребителями и финансовыми организациями. Также предполагается усиление роли саморегулируемых организаций в контроле за деятельностью участников финансового рынка, что должно повысить уровень доверия к нему.
Любопытное предложение — разработка и внедрение механизмов компенсации убытков для розничных инвесторов в случае нарушений или недобросовестного поведения со стороны финансовых организаций. Цель — укрепление доверия инвесторов и стимулирование долгосрочных вложений.
Адаптация к глобальным изменениям
Развитие системы внешнеторговых платежей и расчётов предполагает создание условий для более активного участия России в международных финансовых рынках. В частности, речь о развитии собственной инфраструктуры и расчётов в национальных валютах, снижении зависимости от зарубежных платёжных систем.
Чтобы смягчить риски, связанные с геополитической напряженностью и санкциями, ЦБ планирует усилить взаимодействие с международными организациями и партнёрами.
На популярности бесконтактных платежей и развитии финансовых технологий учатся зарабатывать даже самые «традиционные» организации. Церковь Англии отчиталась о завершении трёхлетнего проекта по внедрению бесконтактных устройств для пожертвований в 2200+ церквях, что позволило собрать почти £4 млн пожертвований при инвестициях £1,25 млн.
Как работают терминалы для пожертвований:
• Технология NFC позволяет принимать деньги c банковских карт, смартфонов, умных часов и других устройств, поддерживающих бесконтактные платежи.
• Устройства могут работать в офлайн-режиме — хранить информацию о транзакциях и загружать её в платежную систему, когда связь восстанавливается. Это позволяет использовать такие устройства даже в удаленных или изолированных местах, где связь отсутствует — а значит, снизить барьеры для пожертвований и сделать процесс более инклюзивным.
• Они интегрированы с программным обеспечением, которое позволяет вести учёт поступлений, отслеживать пожертвования и формировать отчётность.
• Можно настроить фиксированные суммы и добавить возможность ввести любую на усмотрение жертвователя — по аналогии с чаевыми.
Для финтех-компаний это повод обратить внимание на расширение своего присутствия в сегментах, где ранее цифровые решения не использовались активно — и рассмотреть возможность разработки и продвижения подобных решений для других некоммерческих организаций и сценариев оплат.
Как работают терминалы для пожертвований:
• Технология NFC позволяет принимать деньги c банковских карт, смартфонов, умных часов и других устройств, поддерживающих бесконтактные платежи.
• Устройства могут работать в офлайн-режиме — хранить информацию о транзакциях и загружать её в платежную систему, когда связь восстанавливается. Это позволяет использовать такие устройства даже в удаленных или изолированных местах, где связь отсутствует — а значит, снизить барьеры для пожертвований и сделать процесс более инклюзивным.
• Они интегрированы с программным обеспечением, которое позволяет вести учёт поступлений, отслеживать пожертвования и формировать отчётность.
• Можно настроить фиксированные суммы и добавить возможность ввести любую на усмотрение жертвователя — по аналогии с чаевыми.
Для финтех-компаний это повод обратить внимание на расширение своего присутствия в сегментах, где ранее цифровые решения не использовались активно — и рассмотреть возможность разработки и продвижения подобных решений для других некоммерческих организаций и сценариев оплат.
#ФинтехФиаско ЮМани
Итог — люди выражали замешательство и недовольство в соцсетях и на форумах, задавали вопросы о новом бренде и безопасности счетов. Крупные СМИ тоже не обошли вниманием проблему.
Осознав провал, компания попыталась прояснить ситуацию во внешней коммуникации и через онбординг в цифровых сервисах, но поздновато. Недостаток информирования в начале потребовал больше усилий, чтобы уладить ситуацию, отработать негатив и слухи, вернуть доверие и восстановить репутацию.
Вместо того, чтобы использовать ребрендинг для коммуникации новой стратегии и преимуществ смены владельца, компания оказалась в режиме «тушения пожара» и упустила ценную возможность вовлечь пользователей и привлечь новых клиентов.
Вывод
Коммуникация — ключ к успеху крупных изменений, таких как ребрендинг. Пользователи никогда не должны гадать, что происходит с сервисом, которому они доверяют: проактивное информирование помогает управлять ожиданиями и предотвращает путаницу.
Кроме коммуникации решающее значение имеет качество пользовательского опыта: корректная работа ключевого цифрового сервиса и доступность поддержки — чтобы клиенты чувствовали безопасность. Тогда ребрендинг поможет укрепить связь с аудиторией, повысить вовлечённость и не допустить оттока.
В 2020 году «Яндекс.Деньги» стал ЮМани. Компания сменила название после того, как её выкупил Сбер — но не потрудилась должным образом проинформировать об этом клиентов. Также ребрендинг сопровождался техническими проблемами цифровых сервисов и совпал с пандемией, когда онлайн-платежи были крайне востребованы, а походы в отделения — затруднены.
Итог — люди выражали замешательство и недовольство в соцсетях и на форумах, задавали вопросы о новом бренде и безопасности счетов. Крупные СМИ тоже не обошли вниманием проблему.
Осознав провал, компания попыталась прояснить ситуацию во внешней коммуникации и через онбординг в цифровых сервисах, но поздновато. Недостаток информирования в начале потребовал больше усилий, чтобы уладить ситуацию, отработать негатив и слухи, вернуть доверие и восстановить репутацию.
Вместо того, чтобы использовать ребрендинг для коммуникации новой стратегии и преимуществ смены владельца, компания оказалась в режиме «тушения пожара» и упустила ценную возможность вовлечь пользователей и привлечь новых клиентов.
Вывод
Коммуникация — ключ к успеху крупных изменений, таких как ребрендинг. Пользователи никогда не должны гадать, что происходит с сервисом, которому они доверяют: проактивное информирование помогает управлять ожиданиями и предотвращает путаницу.
Чем больше каналов коммуникации задействовано, тем лучше: медиа большие и маленькие, соцсети, блогеры, телеграм-каналы, цифровые сервисы, прямое информирование через почту, SMS и пуши, форумы FAQ и официальные ресурсы самой компании. Причём начинать желательно заранее, чтобы подготовить людей к изменениям. Эффект неожиданности будет иметь негативное влияние, когда исходное название бренда сильное и устоявшееся, как у «Яндекс Деньги».
Кроме коммуникации решающее значение имеет качество пользовательского опыта: корректная работа ключевого цифрового сервиса и доступность поддержки — чтобы клиенты чувствовали безопасность. Тогда ребрендинг поможет укрепить связь с аудиторией, повысить вовлечённость и не допустить оттока.