Интеграция Т-Банка и Росбанка значительно меняет позиционирование единой структуры, не только в рознице, но и в работе с крупным бизнесом. У Росбанка есть многолетняя экспертиза в обслуживании корпоративных клиентов, а у Т-Банка — технологии и мощные цифровые сервисы для бизнеса:
• Специализированные решения для разных отраслей в соответствии с их потребностями в финансовых и нефинансовых сервисах: ритейл, e-commerce, IT, авиация, медицина, телеком, тяжелая промышленность, нефтегазовый сектор и агропромышленный комплекс.
• Решения для повышения объёмов продаж, среднего чека и лояльности потребителей за счет многомиллионной базы клиентов-физиков — BNPL-сервис «Долями» и программа «Выгода».
• IT-продукты, которые замещают западные сервисы — корпоративный мессенджер Time пришел на смену Slack, а платформа Sage заменила Splunk.
• Уникальный ESOP-сервис, который помогает компаниям автоматизированно вести систему учёта программы мотивации и распределять акции в пользу сотрудников — тем самым решая задачу конкуренции на рынке труда и укрепления корпоративной культуры.
Для корпоративных клиентов результат совместных усилий Т-Банка и Росбанка означает доступ к более широкому спектру финансовых и нефинансовых продуктов: от управления ликвидностью и сокращения затрат до повышения лояльности сотрудников и клиентов.
• Специализированные решения для разных отраслей в соответствии с их потребностями в финансовых и нефинансовых сервисах: ритейл, e-commerce, IT, авиация, медицина, телеком, тяжелая промышленность, нефтегазовый сектор и агропромышленный комплекс.
• Решения для повышения объёмов продаж, среднего чека и лояльности потребителей за счет многомиллионной базы клиентов-физиков — BNPL-сервис «Долями» и программа «Выгода».
• IT-продукты, которые замещают западные сервисы — корпоративный мессенджер Time пришел на смену Slack, а платформа Sage заменила Splunk.
• Уникальный ESOP-сервис, который помогает компаниям автоматизированно вести систему учёта программы мотивации и распределять акции в пользу сотрудников — тем самым решая задачу конкуренции на рынке труда и укрепления корпоративной культуры.
Для корпоративных клиентов результат совместных усилий Т-Банка и Росбанка означает доступ к более широкому спектру финансовых и нефинансовых продуктов: от управления ликвидностью и сокращения затрат до повышения лояльности сотрудников и клиентов.
Объём рынка ЦФА может вырасти до 400 млрд рублей по итогам 2024 года, — рассказал член правления банка ВТБ Виталий Сергейчук на полях ВЭФ.
Поскольку доходность ЦФА зачастую превышает доходность по сопоставимым биржевым инструментам, спрос закономерно растёт. Объём рынка уже достиг 200 млрд рублей.
Как отметил Сергейчук, автоматизация сделок — возможность совершать их в брокерских и банковских приложениях — вызовет дополнительный всплеск интереса к продукту со стороны розничных инвесторов.
Поскольку доходность ЦФА зачастую превышает доходность по сопоставимым биржевым инструментам, спрос закономерно растёт. Объём рынка уже достиг 200 млрд рублей.
Как отметил Сергейчук, автоматизация сделок — возможность совершать их в брокерских и банковских приложениях — вызовет дополнительный всплеск интереса к продукту со стороны розничных инвесторов.
Российским банкам станет сложнее открывать дочки за рубежом — даже если они не попали в SDN-лист США, американский регулятор призывает рассматривать это как «красный флаг» в контексте попытки обойти санкции. Это уже второе подобное уведомление, первое было выпущено в начале августа.
Минфин США напоминает, что у него есть «набор инструментов» против иностранных дочек российских банков и призывает «с осторожностью» относиться к сделкам с ними.
Речь идёт практически о любых операциях, включая обслуживание счетов, переводы, обработка платежей, торговое финансирование и страхование. Исключение по-прежнему составляют сделки, связанные с продовольствием, сельским хозяйством, медициной, энергетикой и телекоммуникациями, по-прежнему разрешены.
Минфин США напоминает, что у него есть «набор инструментов» против иностранных дочек российских банков и призывает «с осторожностью» относиться к сделкам с ними.
Суть их действия в том, что несмотря на банковскую тайну американский регулятор может требовать у банков с корреспондентскими счетами в США информацию по любому счёту. А в случае отказа — разорвать корреспондентские отношения или наложить штраф.
Речь идёт практически о любых операциях, включая обслуживание счетов, переводы, обработка платежей, торговое финансирование и страхование. Исключение по-прежнему составляют сделки, связанные с продовольствием, сельским хозяйством, медициной, энергетикой и телекоммуникациями, по-прежнему разрешены.
Банковские карты остаются доминирующим способом оплаты в России после ухода Apple Pay и Google Pay, но их доля снижается. В апреле 2022 года доля карточных платежей достигла пикового значения 94%, но к июню 2024 снизилась до 78% (данные «Т-Кассы»). Спрос на альтернативные способы оплаты встречает достаточно удобные предложения, которые постепенно занимают свою нишу.
В частности, доля QR-платежей и SberPay достигла 9%, а Mir Pay — 5%. T-Pay и платёжные стикеры также набирают популярность — 8% всех платежей.
Значит:
• Необходимо решить проблему бесшовной интеграции pay-сервисов в различных сценариях оплаты, чтобы ускорить массовое принятие.
• Чтобы выиграть во внутренней борьбе с другими, потребуются значительные инвестиции не только в технологию, но и в маркетинг, привлекательные программы лояльности и кэшбэков. Именно они будут ключевым фактором для привлечения и удержания клиентов.
Банки, активно внедряющие и развивающие собственные платёжные сервисы, могут привлечь новых клиентов и увеличить доходы за счет комиссий и дополнительных услуг, а также снизить зависимость от иностранных технологий.
В частности, доля QR-платежей и SberPay достигла 9%, а Mir Pay — 5%. T-Pay и платёжные стикеры также набирают популярность — 8% всех платежей.
Прогноз к 2030 году — до 80% рынка будут занимать альтернативные способы оплаты, такие как pay-сервисы и биометрические платежи, а доля банковских карт сократится до 20%. Но пока российские платёжные сервисы не могут предложить пользователям тот же уровень бесшовности и удобства, как Apple Pay или Google Pay.
Значит:
• Необходимо решить проблему бесшовной интеграции pay-сервисов в различных сценариях оплаты, чтобы ускорить массовое принятие.
• Чтобы выиграть во внутренней борьбе с другими, потребуются значительные инвестиции не только в технологию, но и в маркетинг, привлекательные программы лояльности и кэшбэков. Именно они будут ключевым фактором для привлечения и удержания клиентов.
Банки, активно внедряющие и развивающие собственные платёжные сервисы, могут привлечь новых клиентов и увеличить доходы за счет комиссий и дополнительных услуг, а также снизить зависимость от иностранных технологий.
Ассоциация банков России выступила за изменения в законопроекте по регулированию рынка рассрочки, который рассматривает Госдума. В частности, банкиры считают, что необходимо отменить для BNPL-сервисов обязательство по передаче данных в Бюро кредитных историй — передача данных в БКИ повлияет на стоимость сервисов и сделает рассрочку невыгодной и для продавцов, и для покупателей.
Банковское сообщество также предлагает сохранить опцию увеличения срока рассрочки за дополнительную плату по желанию клиента. В текущей редакции законопроекта такой опции нет – вместо неё депутаты хотят ввести для пользователей штрафы за неисполнение обязательств.
В числе других предложений АСРОС – сохранение текущей формы заключения договора рассрочки, которую депутаты планируют приблизить к форме, которая используется для потребительских кредитов: с таблицей и графиком платежей.
Банковское сообщество также предлагает сохранить опцию увеличения срока рассрочки за дополнительную плату по желанию клиента. В текущей редакции законопроекта такой опции нет – вместо неё депутаты хотят ввести для пользователей штрафы за неисполнение обязательств.
В числе других предложений АСРОС – сохранение текущей формы заключения договора рассрочки, которую депутаты планируют приблизить к форме, которая используется для потребительских кредитов: с таблицей и графиком платежей.
Многие троллили «Сбер» за программу лояльности. Совсем недавно она казалась безнадёжно отставшей от рынка, но банк смог дать ей вторую жизнь благодаря взаимному продвижению через маркетплейсы, когда возвращал до 50% стоимости покупок бонусами. Коллеги не растерялись и поддержали рост интереса дропом креативного мерча — причём использовали ту же формулировку, в которой обычно звучат нападки со стороны адептов кэшбэка в рублях: «Только за спасибо».
Коллекции будут создаваться вместе с известными инфлюенсерами, дизайнерами, художниками и в коллаборации с брендами. Первый — петербургский Saint Vandal.
Мы такое любим.
Коллекции будут создаваться вместе с известными инфлюенсерами, дизайнерами, художниками и в коллаборации с брендами. Первый — петербургский Saint Vandal.
Мы такое любим.
Проблема финансовой неграмотности в России идёт на руку банкам. Треть россиян (33%) сталкивались с ситуациями, когда финансовые организации пытались воспользоваться их недостаточными знаниями, предлагая услуги на невыгодных условиях (данные НАФИ). Каждый пятый из них испытывал такие ситуации неоднократно.
• Почти половина организаций считает, что доля финансово неграмотных клиентов не превышает 25%, в то время как 37% респондентов уверены, что таких более 50%. Это значит, что проблема недостаточной финансовой грамотности воспринимается неоднозначно даже в профессиональной среде.
• 71% представителей финансового сектора полагают, что повышение финансовых знаний — ответственность самих людей и не видят свою роль в активном обучении своих клиентов. Это может оставлять большую часть населения без необходимой поддержки и информации.
Со стороны ЦБ и властей основной инструмент — ужесточение регулирования. Например, введение новых стандартов прозрачности и обязательных образовательных программ. Особенно нужны целенаправленные меры по повышению финграмотности среди менее защищенных категорий граждан — она тесно связана с уровнем образования, возрастом, семейным статусом и местом проживания.
Но этого дожидаться не обязательно: если финансовые организации будут активнее участвовать в повышении финансовой грамотности своих клиентов, это может привести к увеличению их доверия и лояльности. Образовательные продукты, запущенные не по указу, а инициативно, выделят банк на фоне конкурентов и повысят вовлечённость клиентов.
• Почти половина организаций считает, что доля финансово неграмотных клиентов не превышает 25%, в то время как 37% респондентов уверены, что таких более 50%. Это значит, что проблема недостаточной финансовой грамотности воспринимается неоднозначно даже в профессиональной среде.
• 71% представителей финансового сектора полагают, что повышение финансовых знаний — ответственность самих людей и не видят свою роль в активном обучении своих клиентов. Это может оставлять большую часть населения без необходимой поддержки и информации.
Снижение доверия к финансовой системе — проблема не только банков, но и государства.
Со стороны ЦБ и властей основной инструмент — ужесточение регулирования. Например, введение новых стандартов прозрачности и обязательных образовательных программ. Особенно нужны целенаправленные меры по повышению финграмотности среди менее защищенных категорий граждан — она тесно связана с уровнем образования, возрастом, семейным статусом и местом проживания.
Но этого дожидаться не обязательно: если финансовые организации будут активнее участвовать в повышении финансовой грамотности своих клиентов, это может привести к увеличению их доверия и лояльности. Образовательные продукты, запущенные не по указу, а инициативно, выделят банк на фоне конкурентов и повысят вовлечённость клиентов.
Сразу после Казахстана у «Золотой короны» начались проблемы в Молдавии — хотя раньше страна не была замечена в активных блокировках и ограничениях для российских финансовых компаний. Сегодня сразу шесть местных банков сообщили о прекращении работы с системой денежных переводов:
Comerţbank
Energbank
Euroсreditвank
Fincombank
Moldova Agroindbank
Moldinconbank
Причины если и указаны, то довольно мутные и формальные — например, «в связи с необходимыми операционными корректировками для обеспечения непрерывности наших услуг на самом высоком уровне», — пишет Euroсreditвank. У большинства это просто плашка, что переводы не работают.
В Казахстане была такая же история — с высокой долей вероятности причина в попадании под санкции США разработчика цифрового сервиса.
Comerţbank
Energbank
Euroсreditвank
Fincombank
Moldova Agroindbank
Moldinconbank
Причины если и указаны, то довольно мутные и формальные — например, «в связи с необходимыми операционными корректировками для обеспечения непрерывности наших услуг на самом высоком уровне», — пишет Euroсreditвank. У большинства это просто плашка, что переводы не работают.
В Казахстане была такая же история — с высокой долей вероятности причина в попадании под санкции США разработчика цифрового сервиса.
Binance как никогда близка к тому, чтобы стать первой полностью регулируемой площадкой для торговли цифровыми активами в Казахстане. После масштабных проверок она получила одобрение на получение полной регуляторной лицензии от AFSA.
Для бизнеса Binance в Казахстане это большой шаг наряду с получением сертификатов ISO в мае. Кроме доверия и прозрачности легализация открывает возможности для расширения услуг и привлечения новых категорий клиентов — например, институциональных инвесторов и профессиональных трейдеров.
Для клиентов полностью лицензированная биржа — это более высокий уровень безопасности и более низкий порог входа, ведь защита прав потребителей будет под присмотром регулятора.
Это значит, что биржа сможет управлять платформой для торговли и обмена криптовалют, а также предлагать услуги брокера и кастодиана.
Для бизнеса Binance в Казахстане это большой шаг наряду с получением сертификатов ISO в мае. Кроме доверия и прозрачности легализация открывает возможности для расширения услуг и привлечения новых категорий клиентов — например, институциональных инвесторов и профессиональных трейдеров.
Для клиентов полностью лицензированная биржа — это более высокий уровень безопасности и более низкий порог входа, ведь защита прав потребителей будет под присмотром регулятора.
Вечер пятницы на канале и новая креативная рубрика #ФинтехАватар
Финансовые компании часто говорят о человечном подходе к взаимодействию с клиентами, но что если бы они действительно были людьми? Вместе с искусственным интеллектом мы попытались представить популярные банки и финтехи в реальном человеческом обличии, придумали аватары и постепенно будем знакомить с ними читателей.
Первый — Сбер
Это микс опыта, традиций и инновационных цифровых решений. Основан в 1841 году, прошёл путь от государственных сберегательных касс до самого популярного в России мобильного банка.
Несмотря на внушительную историю, банк активно придумывает и использует новые технологии и цифровые решения:
• Первым в России внедрил голосового ассистента «Салют» в банковские услуги.
• Экосистема включает более 50 компаний и стремится охватить все аспекты жизни клиентов.
• Использует интеллектуальные системы и большие данные для улучшения клиентского опыта, как в случае с проектом «СберАвто», где ИИ помогает подобрать лучшие предложения.
Финансовые компании часто говорят о человечном подходе к взаимодействию с клиентами, но что если бы они действительно были людьми? Вместе с искусственным интеллектом мы попытались представить популярные банки и финтехи в реальном человеческом обличии, придумали аватары и постепенно будем знакомить с ними читателей.
Первый — Сбер
Это микс опыта, традиций и инновационных цифровых решений. Основан в 1841 году, прошёл путь от государственных сберегательных касс до самого популярного в России мобильного банка.
Несмотря на внушительную историю, банк активно придумывает и использует новые технологии и цифровые решения:
• Первым в России внедрил голосового ассистента «Салют» в банковские услуги.
• Экосистема включает более 50 компаний и стремится охватить все аспекты жизни клиентов.
• Использует интеллектуальные системы и большие данные для улучшения клиентского опыта, как в случае с проектом «СберАвто», где ИИ помогает подобрать лучшие предложения.
В аватарах отражается личное восприятие редакции канала. Делитесь мнением и присылайте идеи в @fintexno_inbox
Revolut превращает криптокарты в платёжное средство для ежедневных трат, максимально снижая барьеры для оформления и использования: теперь они стали виртуальными. Минутное оформление, интеграция с Apple Pay и Google Pay, платежи онлайн и офлайн в разных криптовалютах на выбор — не важно, за утренний кофе, проезд, телевизор или отель.
Выбор криптовалюты для платежей настраивается в приложении. Revolut обещает, что комиссии за обмен цифровых и фиатных валют не будет, но сами карты будут платными.
Непривычный и незнакомый массовым пользователям продукт ставится на одну ступень с самым простым и повседневным — виртуальной картой, которые люди заводят пачками для разных целей. Что немаловажно — предлагает его банк, а не криптобиржа, что тоже имеет значение для массового принятия.
В будущем эти карты будут очень кстати для привлечения клиентов на криптобиржу Revolut.
Выбор криптовалюты для платежей настраивается в приложении. Revolut обещает, что комиссии за обмен цифровых и фиатных валют не будет, но сами карты будут платными.
Это, конечно, не столько запуск нового продукта, сколько большая работа над вовлечением пользователей в новые платёжные инструменты и повышением их активности — через правильное позиционирование и поощрение ежедневного использования.
Непривычный и незнакомый массовым пользователям продукт ставится на одну ступень с самым простым и повседневным — виртуальной картой, которые люди заводят пачками для разных целей. Что немаловажно — предлагает его банк, а не криптобиржа, что тоже имеет значение для массового принятия.
В будущем эти карты будут очень кстати для привлечения клиентов на криптобиржу Revolut.
Как мир регулирует ЦФА.
Единого подхода нет, глобально можно выделить два «лагеря»:
• «Одинаковые содержание и риски – одинаковое регулирование»: для ЦФА применяется такое же регулирование, как для традиционных финансовых инструментов (США, Канада, Бразилия, ЕС, Юго-Восточная Азия). Также действующее регулирование может адаптироваться для ЦФА с учётом особенностей технологии распределенных реестров в токенизации.
• Для ЦФА разрабатывается новое специальное регулирование (Россия, Казахстан, Япония, Мальта, ОАЭ).
Карта из отчёта Atomyze.
Единого подхода нет, глобально можно выделить два «лагеря»:
• «Одинаковые содержание и риски – одинаковое регулирование»: для ЦФА применяется такое же регулирование, как для традиционных финансовых инструментов (США, Канада, Бразилия, ЕС, Юго-Восточная Азия). Также действующее регулирование может адаптироваться для ЦФА с учётом особенностей технологии распределенных реестров в токенизации.
• Для ЦФА разрабатывается новое специальное регулирование (Россия, Казахстан, Япония, Мальта, ОАЭ).
Карта из отчёта Atomyze.
Простой и гениальный способ отобрать долю рынка и доходов у SWIFT придумал финтех Atlantic Money. Изначально он был создан как приложение для одной простой функции — обмен валют и трансграничные переводы, а сейчас придумал, как выйти за рамки цифрового сервиса и стать по-настоящему массовым.
На старте ключевым УТП Atlantic Money были дешёвые переводы по всему миру: фиксированная комиссия за операцию всего £3 вне зависимости от её размера — хоть миллион. Но этого оказалось недостаточно для выхода на многомиллионную аудиторию: любой лишний шаг — это барьер, будь то перевод денег с банковского счёта в финтех или использование отдельного приложения.
И тогда Atlantic Money решили отказаться от приложения.
Это гениально, потому что Atlantic Money экономит на разработке цифрового сервиса, выходит из гонки интерфейсов и фич и одновременно кратно увеличивает охват и доход.
Процесс такой же простой, как обычный банковский перевод внутри страны. Нет сложных шагов или дополнительных интеграций, переводы осуществляются по текущему обменному курсу. По сравнению со стоимостью SWIFT-переводов, £3 — это копейки.
На старте ключевым УТП Atlantic Money были дешёвые переводы по всему миру: фиксированная комиссия за операцию всего £3 вне зависимости от её размера — хоть миллион. Но этого оказалось недостаточно для выхода на многомиллионную аудиторию: любой лишний шаг — это барьер, будь то перевод денег с банковского счёта в финтех или использование отдельного приложения.
И тогда Atlantic Money решили отказаться от приложения.
Решение очень изящное: человек отправляет деньги со счёта в своём любом банковском приложении на специальный счёт, который получает в Atlantic Money для конкретного получателя один раз и в дальнейшем может использовать сколько угодно без необходимости возвращаться в цифровой сервис финтеха. Такие счета красиво называются «Порталы».
Это гениально, потому что Atlantic Money экономит на разработке цифрового сервиса, выходит из гонки интерфейсов и фич и одновременно кратно увеличивает охват и доход.
Процесс такой же простой, как обычный банковский перевод внутри страны. Нет сложных шагов или дополнительных интеграций, переводы осуществляются по текущему обменному курсу. По сравнению со стоимостью SWIFT-переводов, £3 — это копейки.
#ФинтехФиаско
Ошибка PayPal, которая сделала человека квадриллионером
PayPal очень быстро отреагировала на «проблему»: в течение нескольких часов счёт Рейнольдса вернулся к обычному состоянию, а компания вышла с правильной публичной коммуникацией по инциденту. А именно — признала ошибку и пояснила, что технический сбой вызвал временное, неточное отображение баланса конкретного счета, реальные деньги никуда не перемещались, данные и кошельки клиентов надёжно защищены.
Помимо этого, PayPal использовала формально негативный инфоповод в свою пользу. Компания связалась с Рейнольдсом и предложила сделать пожертвование в любую благотворительную организацию от его имени.
Выводы
Кейc, конечно, не про надёжность IT-систем или безопасность — а про коммункиацию. То, как компания общается с клиентами и выходит в публичное поле, сталкиваясь с ошибкой, может значительно повлиять на её репутацию.
Этот сбой мог бы стать кошмаром для репутации PayPal, но быстрая реакция компании, прозрачность и креативный клиентоориентированный подход помогли сохранить доверие клиентов и показать, что системы безопасности достаточно надёжны, чтобы практически мгновенно исправить ошибку. А благотворительное пожертвование превратило негативную ситуацию в возможность, что смягчило удар и представило компанию в положительном свете.
Ошибка PayPal, которая сделала человека квадриллионером
В июне 2013 года Крис Рейнольдс, 56-летний PR-менеджер из Пенсильвании, вошёл в свой аккаунт PayPal и вместо привычной скромной суммы обнаружил там $92 233 720 368 547 800. Это больше, чем совокупный ВВП всех стран мира.
PayPal очень быстро отреагировала на «проблему»: в течение нескольких часов счёт Рейнольдса вернулся к обычному состоянию, а компания вышла с правильной публичной коммуникацией по инциденту. А именно — признала ошибку и пояснила, что технический сбой вызвал временное, неточное отображение баланса конкретного счета, реальные деньги никуда не перемещались, данные и кошельки клиентов надёжно защищены.
Помимо этого, PayPal использовала формально негативный инфоповод в свою пользу. Компания связалась с Рейнольдсом и предложила сделать пожертвование в любую благотворительную организацию от его имени.
Выводы
Кейc, конечно, не про надёжность IT-систем или безопасность — а про коммункиацию. То, как компания общается с клиентами и выходит в публичное поле, сталкиваясь с ошибкой, может значительно повлиять на её репутацию.
Этот сбой мог бы стать кошмаром для репутации PayPal, но быстрая реакция компании, прозрачность и креативный клиентоориентированный подход помогли сохранить доверие клиентов и показать, что системы безопасности достаточно надёжны, чтобы практически мгновенно исправить ошибку. А благотворительное пожертвование превратило негативную ситуацию в возможность, что смягчило удар и представило компанию в положительном свете.
Клиентоориентированный подход при работе с непредвиденными негативными событиями может стать возможностью для позитивного пиара через связь с аудиторией на личном уровне. И по итогу — даже увеличить вовлечённость и доверие клиентов.
Любопытная практика защиты клиентов от социальной инженерии: власти Сингапура могут дать полиции право обязывать банки ограничивать банковские онлайн-операции клиентов по просьбе третьих лиц — если сам человек отказывается верить, что стал жертвой мошенников.
Мера скорее не для однократного реагирования, когда человек разом отправляет все свои деньги, а для случаев, когда деньги у жертвы выманивают обманным путём на протяжении какого-то времени.
Рисков много, под угрозой может оказаться репутация и банков, и правоохранительных органов — если клиенты почувствуют, что их автономия под угрозой и операции отслеживаются или контролируются без достаточных на то оснований. Также всегда остаётся риск, что законные транзакции могут быть ошибочно заблокированы, полномочия полиции — превышены, в мошенники переключатся на наличные или переводы через небанковские системы. Всё будет зависеть от деталей законопроекта — какими будут основания для приостановки операций.
Для банков это рост операционных расходов, отладка новых процессов и систем мониторинга — чтобы обеспечить реагирование в режиме реального времени.
Мера скорее не для однократного реагирования, когда человек разом отправляет все свои деньги, а для случаев, когда деньги у жертвы выманивают обманным путём на протяжении какого-то времени.
Рисков много, под угрозой может оказаться репутация и банков, и правоохранительных органов — если клиенты почувствуют, что их автономия под угрозой и операции отслеживаются или контролируются без достаточных на то оснований. Также всегда остаётся риск, что законные транзакции могут быть ошибочно заблокированы, полномочия полиции — превышены, в мошенники переключатся на наличные или переводы через небанковские системы. Всё будет зависеть от деталей законопроекта — какими будут основания для приостановки операций.
Для банков это рост операционных расходов, отладка новых процессов и систем мониторинга — чтобы обеспечить реагирование в режиме реального времени.
«Сбер» отметился в публичной коммуникации на тему борьбы с дропами и мошенничеством — едва ли не первый раз за всё время, сколько обсуждается эта тема. Долгое время в ней активно доминировал «Т-Банк» (бывший Тинькофф), потом подключился ВТБ и теперь, видимо, все крупные банки будут отчитываться по мере реализации своих стратегий и инициатив. Спикер «Сбера» по теме — Лариса Заломихина, вице-президент и директор управления комплаенс, что логично — а вот площадка выбрана интересная — Forbes. Коммуникация нацелена не столько на профессиональное сообщество, сколько в массы, и это очень правильно.
Что мы узнали из интервью
• Часто обычные люди, не осознавая, становятся частью схем по отмыванию денег. Банк анализирует паттерны клиентского поведения, такие как множественные переводы с разными контрагентами, чтобы выявить подозрительные действия.
• В случае подозрительных операций банк задаёт клиентам вопросы и предлагает объяснить ситуацию. Если клиент готов изменить своё поведение и сотрудничать, то сможет продолжать работу без блокировки счетов. Это клиентоориентированный подход к комплаенсу, где банки стараются не только выявлять нарушения, но и давать клиентам шанс на исправление.
• Сбер использует ИИ, чтобы быстро выявлять и замораживать подозрителные карты, что значительно сокращает срок их использования.
• Операции с криптоактивами привлекают внимание банков из-за высокого риска отмывания денег. Если клиент предоставляет доказательства легитимности своих операций (например, скриншоты бирж или истории транзакций), банк снимает вопросы. Однако криптообменники, использующие дропов или теневые схемы, считаются высокорисковыми и блокируются.
• Сбер участвует в пилоте платформы «Знай своего криптоклиента», которая помогает банкам сопоставлять фиатные и криптовалютные операции и выявлять незаконные действия.
• Новые инструменты мониторинга и анализа помогают сократить объёмы теневых потоков, что способствует укреплению финансовой стабильности и снижению рисков для всех участников рынка.
• Сбер собирает и проверяет данные о налоговом резидентстве клиентов, включая использование ранее предоставленных данных и внешних источников информации. Мониторинг резидентства по геолокации пока не используется, но обсуждается.
Кроме этого, интервью интересно тем, как «Сбер» позиционирует свой комплаенс: человечным, прозрачным и открытым для диалога. С точки зрения коммуникации это может быть «соломка» для масштабного внедрения ИИ или тестирования новых моделей и подходов — с посылом, что любые ошибки можно исправить в диалоге.
Что мы узнали из интервью
• Часто обычные люди, не осознавая, становятся частью схем по отмыванию денег. Банк анализирует паттерны клиентского поведения, такие как множественные переводы с разными контрагентами, чтобы выявить подозрительные действия.
• В случае подозрительных операций банк задаёт клиентам вопросы и предлагает объяснить ситуацию. Если клиент готов изменить своё поведение и сотрудничать, то сможет продолжать работу без блокировки счетов. Это клиентоориентированный подход к комплаенсу, где банки стараются не только выявлять нарушения, но и давать клиентам шанс на исправление.
• Сбер использует ИИ, чтобы быстро выявлять и замораживать подозрителные карты, что значительно сокращает срок их использования.
• Операции с криптоактивами привлекают внимание банков из-за высокого риска отмывания денег. Если клиент предоставляет доказательства легитимности своих операций (например, скриншоты бирж или истории транзакций), банк снимает вопросы. Однако криптообменники, использующие дропов или теневые схемы, считаются высокорисковыми и блокируются.
• Сбер участвует в пилоте платформы «Знай своего криптоклиента», которая помогает банкам сопоставлять фиатные и криптовалютные операции и выявлять незаконные действия.
• Новые инструменты мониторинга и анализа помогают сократить объёмы теневых потоков, что способствует укреплению финансовой стабильности и снижению рисков для всех участников рынка.
• Сбер собирает и проверяет данные о налоговом резидентстве клиентов, включая использование ранее предоставленных данных и внешних источников информации. Мониторинг резидентства по геолокации пока не используется, но обсуждается.
Кроме этого, интервью интересно тем, как «Сбер» позиционирует свой комплаенс: человечным, прозрачным и открытым для диалога. С точки зрения коммуникации это может быть «соломка» для масштабного внедрения ИИ или тестирования новых моделей и подходов — с посылом, что любые ошибки можно исправить в диалоге.
ВТБ предположил, что искусственный интеллект может позаботиться о нашей финансовой осознанности. Перед поездкой в Казань на Digital Week банк провел опрос и выяснил, что 48% россиян не будут против, если ИИ будет предостерегать их от спонтанных покупок. При этом 13% россиян согласны, чтобы алгоритмы сразу блокировали «лишнюю» транзакцию, а 35% все-таки предпочли бы обойтись мягким предупреждением. Сам банк активно использует алгоритмы ИИ, в том числе при кредитном скоринге.
Финтехи в каких секторах привлекают больше инвестиций: данные Fintech Partners за первое полугодие 2024.
Наибольшее количество сделок — в секторе криптовалют и блокчейн-технологий: 586 штук. Но по объёму финансирования безоговорочно лидирует сектор технологий для банков и кредитования: $6,6 млрд на 424 сделки (второе место по количеству). Криптовалюты и блокчейн получили всего $2,9 млрд.
Технологии управления финансами, благосостоянием и инвестициями также демонстрируют востребованность: в общей сложности 545 сделок на $8,1 млрд. Есть вероятность, это долгоиграющий тренд, который вызван экономической нестабильностью и стремительным внедрением ИИ в финтех.
Платёжные технологии далеко не так востребованы: 195 сделок на $3 млрд: сектор пресыщен.
Наибольшее количество сделок — в секторе криптовалют и блокчейн-технологий: 586 штук. Но по объёму финансирования безоговорочно лидирует сектор технологий для банков и кредитования: $6,6 млрд на 424 сделки (второе место по количеству). Криптовалюты и блокчейн получили всего $2,9 млрд.
Технологии управления финансами, благосостоянием и инвестициями также демонстрируют востребованность: в общей сложности 545 сделок на $8,1 млрд. Есть вероятность, это долгоиграющий тренд, который вызван экономической нестабильностью и стремительным внедрением ИИ в финтех.
Платёжные технологии далеко не так востребованы: 195 сделок на $3 млрд: сектор пресыщен.
Совкомбанк в третий раз пересмотрел цену покупки Хоум Банка в меньшую сторону, — пишет «Коммерсантъ». Всего 0,4–0,5 капитала по РСБУ, что почти вдвое меньше первоначальной оценки в 0,8 капитала. В деньгах это скидка 5-10 млрд рублей.
Изначально сделка должна была завершиться до конца этого года, но её стоимость и порядок неоднократно пересматривались — что довольно необычно для рынка.
«Ъ» пишет, что причина пересмотра — снижение фондового рынка и падение акций Совкомбанка. Формально это значит, что такие соглашения могут пересматриваться многократно в условиях нестабильности. Совкомбанк активно использует текущие рыночные условия для получения максимально выгодных условий.
Совкомбанк успешно использует стратегию приобретения банков и финансовых организаций, которые имеют финансовые сложности, проблемы с качеством активов или ограниченные возможности для роста. Это позволяет получать значительные скидки и потом конвертировать недостатки банков в финансовую выгоду путём оптимизации их деятельности или дальнейшей продажи.
В случае Хоум Банка снижение оценки может вызвать неопределенность среди клиентов, так как это может означать, что банк находится в нестабильном финансовом состоянии или имеет скрытые проблемы. Успешное завершение сделки и интеграция в Совкомбанк в ближайшее время будут очень кстати для сохранения клиентской базы и активов.
Изначально сделка должна была завершиться до конца этого года, но её стоимость и порядок неоднократно пересматривались — что довольно необычно для рынка.
«Ъ» пишет, что причина пересмотра — снижение фондового рынка и падение акций Совкомбанка. Формально это значит, что такие соглашения могут пересматриваться многократно в условиях нестабильности. Совкомбанк активно использует текущие рыночные условия для получения максимально выгодных условий.
Это не первая сделка, в которой Совкомбанку удаётся получить существенный дисконт на приобретаемые активы. «Восточный» был куплен примерно за 0,3 капитала, «РосЕвробанк» — за 0,5, «Меткомбанк», «Евразийский Банк» и «Оней» также приобретены с дисконтом.
Совкомбанк успешно использует стратегию приобретения банков и финансовых организаций, которые имеют финансовые сложности, проблемы с качеством активов или ограниченные возможности для роста. Это позволяет получать значительные скидки и потом конвертировать недостатки банков в финансовую выгоду путём оптимизации их деятельности или дальнейшей продажи.
В случае Хоум Банка снижение оценки может вызвать неопределенность среди клиентов, так как это может означать, что банк находится в нестабильном финансовом состоянии или имеет скрытые проблемы. Успешное завершение сделки и интеграция в Совкомбанк в ближайшее время будут очень кстати для сохранения клиентской базы и активов.