Крупнейшее взыскание за всю историю Комиссии по торговле товарными фьючерсами США: криптобирже FTX придётся выплатить $12,7 млрд: $8,7 млрд компенсаций обманутым клиентам и $4 млрд в качестве возврата незаконно полученных средств. В совокупности это примерно 1,1 трлн рублей. Для сравнения, треть доходов всего банковского сектора России в прошлом году.
Кроме этого, FTX навсегда запрещено торговать, хранить или получать средства для покупки или продажи криптовалют.
Решение знаковое для всей криптоиндустрии.
Во-первых, кейс FTX подчёркивает важность надзора за крипторынком со стороны властей. Отсутствие базовых инструментов регулирования во многом способствовало краху биржи, и в будущем ситуация может повториться с другими — если не появится всеобъемлющее законодательство в сфере цифровых активов.
Во-вторых, настолько астрономическая сумма взыскания создаёт прецедент и может быть сдерживающим фактором для других компаний в криптовалютной отрасли.
Другой вопрос в том, откуда FTX должна взять эти деньги с учётом банкротства. Процесс изъятия и распределения средств среди жертв может быть сложным и длительным.
Кроме этого, FTX навсегда запрещено торговать, хранить или получать средства для покупки или продажи криптовалют.
Решение знаковое для всей криптоиндустрии.
Во-первых, кейс FTX подчёркивает важность надзора за крипторынком со стороны властей. Отсутствие базовых инструментов регулирования во многом способствовало краху биржи, и в будущем ситуация может повториться с другими — если не появится всеобъемлющее законодательство в сфере цифровых активов.
Во-вторых, настолько астрономическая сумма взыскания создаёт прецедент и может быть сдерживающим фактором для других компаний в криптовалютной отрасли.
Другой вопрос в том, откуда FTX должна взять эти деньги с учётом банкротства. Процесс изъятия и распределения средств среди жертв может быть сложным и длительным.
Google интегрирует в смарт-часы для детей платёжную карту Greenlight, у которой 6,5 млн пользователей. Они смогут совершать бесконтактные платежи прямо со своих смарт-часов, без необходимости использования телефона или физической карты.
Это более удобно и безопасно, чем наличные и карта, которые легче потерять или где-то забыть.
Умная карта и умные часы помогают узнать об управлении деньгами, составлении бюджета и важности ответственных расходов. Образовательный аспект усиливается функциями приложения, которые позволяют родителям направлять и контролировать финансовую деятельность своих детей. Они могут устанавливать лимиты расходов и отслеживать транзакции в режиме реального времени.
Зачем это всё Google?
• Расширение на семейно-ориентированные рынки, возможность глубже проникнуть в новую демографическую группу и увеличить базу пользователей своих продуктов и услуг. Инициатива еще больше интегрирует продукты Google в повседневную жизнь семей.
• УТП для смарт-часов и как следсвие — увеличение доли на рынке носимых устройств. Интеграция финансовых инструментов делает продукт более привлекательным для родителей, которые ищут для своих детей нечто большее, чем «циферблат и шагомер».
• Повышение вовлеченности в экосистему Google за счёт регулярного использования часов и детьми, и родителями для нового блока задач, связанных с финансами.
• Огромный массив данных и аналитики о привычках расходов, методах управления финансами и взаимодействии родителей и детей в отношении денег. Эти данные можно использовать для совершенствования продуктов, разработки новых услуг и персонализации маркетинга.
Это более удобно и безопасно, чем наличные и карта, которые легче потерять или где-то забыть.
С точки зрения финансовой грамотности интеграция может сделать обучение более интересным, поскольку оно объединяется с технологиями, которые нравятся ребёнку, привычны и используются каждый день.
Умная карта и умные часы помогают узнать об управлении деньгами, составлении бюджета и важности ответственных расходов. Образовательный аспект усиливается функциями приложения, которые позволяют родителям направлять и контролировать финансовую деятельность своих детей. Они могут устанавливать лимиты расходов и отслеживать транзакции в режиме реального времени.
Зачем это всё Google?
• Расширение на семейно-ориентированные рынки, возможность глубже проникнуть в новую демографическую группу и увеличить базу пользователей своих продуктов и услуг. Инициатива еще больше интегрирует продукты Google в повседневную жизнь семей.
• УТП для смарт-часов и как следсвие — увеличение доли на рынке носимых устройств. Интеграция финансовых инструментов делает продукт более привлекательным для родителей, которые ищут для своих детей нечто большее, чем «циферблат и шагомер».
• Повышение вовлеченности в экосистему Google за счёт регулярного использования часов и детьми, и родителями для нового блока задач, связанных с финансами.
• Огромный массив данных и аналитики о привычках расходов, методах управления финансами и взаимодействии родителей и детей в отношении денег. Эти данные можно использовать для совершенствования продуктов, разработки новых услуг и персонализации маркетинга.
Несмотря на то, что Ингосстрах Банк не находится в SDN-листе ни одной страны, его приложение удалено из AppStore. Однако под санкциями Великобритании с июня основной владелец банка — страховая компания «Ингосстрах», которая год назад забрала банк «Союз» под свой бренд.
Новость тревожная, потому что судьба приложений российских банков в зарубежных сторах становится всё менее предсказуемой.
Новость тревожная, потому что судьба приложений российских банков в зарубежных сторах становится всё менее предсказуемой.
Для банков это ещё один явный сигнал активно развивать веб-версию — если они этого ещё не делают. Для людей — быть в разы внимательнее, скачивая сервисы: вместо удалённых официальных появляются фишинговые, которые мимикрируют под крупные бренды и крадут личные данные.
Ипотечный бизнес ВТБ канибаллизирует это направление в Почта Банке. В условиях предстоящего поглощения дальнейшие инвестиции в развитие теряют смысл: ВТБ уже обладает сильной позицией на рынке, и интеграция позволит более эффективно использовать ресурсы, избегая дублирования.
Ипотека в Почта Банке просуществовала год, и за это время портфель достиг 5,2 млрд рублей. Это в шесть раз меньше, чем у «Кубань Кредита», который замыкает топ-20 по объёму.
Ипотека — низкомаржинальный продукт, особенно в условиях высоких процентных ставок. Не будучи универсальным банком с широким ассортиментом продуктов и услуг, Почта Банку поддерживать конкурентоспособность предложения тяжело — особенно на фоне изменения льготных программ, которые изначально были двигателем роста ипотечного направления в нём.
В перспективе поглощения ВТБ в 2026 году любое значительное изменение в структуре или продуктовой линейке Почта-Банка становится экономически нецелесообразным. Вместо этого, ресурсы и усилия потребуются для плавной интеграции и оптимизации бизнес-процессов, чтобы минимизировать дублирование и повысить эффективность после слияния.
Выдача полностью прекратится с сентября, до конца августа действуют одобренные заявки.
Ипотека в Почта Банке просуществовала год, и за это время портфель достиг 5,2 млрд рублей. Это в шесть раз меньше, чем у «Кубань Кредита», который замыкает топ-20 по объёму.
Ипотека — низкомаржинальный продукт, особенно в условиях высоких процентных ставок. Не будучи универсальным банком с широким ассортиментом продуктов и услуг, Почта Банку поддерживать конкурентоспособность предложения тяжело — особенно на фоне изменения льготных программ, которые изначально были двигателем роста ипотечного направления в нём.
В перспективе поглощения ВТБ в 2026 году любое значительное изменение в структуре или продуктовой линейке Почта-Банка становится экономически нецелесообразным. Вместо этого, ресурсы и усилия потребуются для плавной интеграции и оптимизации бизнес-процессов, чтобы минимизировать дублирование и повысить эффективность после слияния.
В России вот-вот будет принят законопроект, который будет стимулировать магазины в сельских территориях внедрять снятие и выдачу наличных: за это у них будут налоговые льготы. Преимущества очевидны: повышение финансовой доступности в отсутствие достаточного количества отделений и банкоматов, поддержка малого бизнеса и стимулирование сельской экономики. В то же время, торговым точкам придётся заботиться о безопасности наличных денег, которых станет значительно больше, обучать сотрудников и закупать новое оборудование. Банкам с широкой сетью физического присутствия в малонаселённых районах уже сейчас можно думать о том, как его оптимизировать и работать совместно с магазинами.
Несколько примеров, как это работает в мире
• В Бразилии небольшие розничные магазины и почтовые отделения выступают в качестве агентов банков. Эти «корреспонденты» предоставляют основные банковские услуги, такие как внесение и снятие наличных, оплата счетов и заявки на кредиты — именно для жителей отдаленных районов.
• Подобно Бразилии, в Пакистане работает банкинг через агентов в небольших магазинах и других популярных общественных местах.
• В Индии IPPB (Индийский платёжно-почтовый банк) использовал обширную почтовую сеть для предоставления банковских услуг в сельских районах. Люди могут открывать счета, вносить и снимать наличные и получать доступ к другим банковским услугам.
• Французский La Banque Postale тоже работает через почтовую сеть, предлагая полный спектр финансовых услуг даже в самых отдаленных районах.
• В США есть Финансовые учреждения развития сообществ (CDFI), которые предоставляют финансовые услуги в районах с низким проникновением банков: помогают получить кредиты и повысить финансовую грамотность. В Канаде и на Филиппинах эту роль берут на себя Кредитные союзы и кооперативы.
• Также в некоторых странах появляются субсидированные или недорогие финансовые продукты, предназначенные для сельского населения — например, базовые сберегательные счета без минимального остатка и кредиты с низкими ставками. Ещё одно решение — внедрение и популяризация удалённой идентификации для удобного и безопасного оформления финансовых продуктов онлайн.
То есть залог успеха — в миксе усилий государства, банков, общественных организаций и местных предприятий, а не только в возможности снимать и вносить наличные на счета через торговые точки — чтобы финансовая доступность в отдалённых районах росла. Речь и о новых территориях, куда банки пока заходят неохотно и над чем государство активно работает.
Несколько примеров, как это работает в мире
• В Бразилии небольшие розничные магазины и почтовые отделения выступают в качестве агентов банков. Эти «корреспонденты» предоставляют основные банковские услуги, такие как внесение и снятие наличных, оплата счетов и заявки на кредиты — именно для жителей отдаленных районов.
• Подобно Бразилии, в Пакистане работает банкинг через агентов в небольших магазинах и других популярных общественных местах.
• В Индии IPPB (Индийский платёжно-почтовый банк) использовал обширную почтовую сеть для предоставления банковских услуг в сельских районах. Люди могут открывать счета, вносить и снимать наличные и получать доступ к другим банковским услугам.
• Французский La Banque Postale тоже работает через почтовую сеть, предлагая полный спектр финансовых услуг даже в самых отдаленных районах.
• В США есть Финансовые учреждения развития сообществ (CDFI), которые предоставляют финансовые услуги в районах с низким проникновением банков: помогают получить кредиты и повысить финансовую грамотность. В Канаде и на Филиппинах эту роль берут на себя Кредитные союзы и кооперативы.
• Также в некоторых странах появляются субсидированные или недорогие финансовые продукты, предназначенные для сельского населения — например, базовые сберегательные счета без минимального остатка и кредиты с низкими ставками. Ещё одно решение — внедрение и популяризация удалённой идентификации для удобного и безопасного оформления финансовых продуктов онлайн.
То есть залог успеха — в миксе усилий государства, банков, общественных организаций и местных предприятий, а не только в возможности снимать и вносить наличные на счета через торговые точки — чтобы финансовая доступность в отдалённых районах росла. Речь и о новых территориях, куда банки пока заходят неохотно и над чем государство активно работает.
Мы много пишем о проблемах платежей российского бизнеса за рубеж и попытках ЦБ сделать их более предсказуемыми. Но это далеко не единственный челлендж для цифровых сервисов после отключения от SWIFT, санкций и пандемии. Коллеги из Markswebb приоткрыли нам несколько инсайтов из исследования банкинга для крупного бизнеса, презентация которого пройдёт в четверг, 15 августа.
• Например, всего 2 банка полностью закрывают потребности крупного бизнеса в электронном документообороте. Чтобы привлечь клиентов, нужно выходить за рамки стандартных решений для обмена и учиться персонализировать этот сервис под потребности клиентов.
• Получить кредит полностью онлайн крупный бизнес может во всех банках, которые приняли участие в исследовании. Это база, отсутствие которой в цифровом сервисе будет заметным недостатком.
• Личный кабинет банковского сопровождения контрактов есть в цифровой среде 4 банков. Пока это редкость, оперативное внедрение выделит банк на фоне конкурентов и поможет привлечь корпоративный бизнес. Так же, как и решение таможенных вопросов полностью онлайн.
• Онлайн-инкассация, наоборот, из конкурентного преимущества становится нормой цифровых каналов: за два года количество сервисов, где есть такая возможность, увеличилось с трёх до шести. Внедрение поможет банку не отстать от планки качества, к которой лидеры приучают своих клиентов.
Также в периметре исследования — работа с СБП и цифровым рублём, размещение средств в банке, интеграции, мобильные версии для топ-менеджмента, корпоративные карты и управление сотрудниками.
• Например, всего 2 банка полностью закрывают потребности крупного бизнеса в электронном документообороте. Чтобы привлечь клиентов, нужно выходить за рамки стандартных решений для обмена и учиться персонализировать этот сервис под потребности клиентов.
• Получить кредит полностью онлайн крупный бизнес может во всех банках, которые приняли участие в исследовании. Это база, отсутствие которой в цифровом сервисе будет заметным недостатком.
• Личный кабинет банковского сопровождения контрактов есть в цифровой среде 4 банков. Пока это редкость, оперативное внедрение выделит банк на фоне конкурентов и поможет привлечь корпоративный бизнес. Так же, как и решение таможенных вопросов полностью онлайн.
• Онлайн-инкассация, наоборот, из конкурентного преимущества становится нормой цифровых каналов: за два года количество сервисов, где есть такая возможность, увеличилось с трёх до шести. Внедрение поможет банку не отстать от планки качества, к которой лидеры приучают своих клиентов.
Также в периметре исследования — работа с СБП и цифровым рублём, размещение средств в банке, интеграции, мобильные версии для топ-менеджмента, корпоративные карты и управление сотрудниками.
«Инвестпалата» считает состоявшимся обмен замороженными активами, несмотря на то, что удовлетворены заявки всего пятой части инвесторов. Учитывая позицию западных депозитариев, могло быть и меньше.
Вчера крупные брокеры и УК получили реестры клиентов, чьи заявки на обмен удовлетворены, и ждут перечисления денег. Распределение по счетам клиентов займёт какое-то время, но по закону расчёты должны произойти в течение пяти дней. Брокеры обещали перевести деньги сразу же — вчера.
Насколько мы поняли, инвесторы, которым посчастливилось получить одобрение на обмен, никаких уведомлений не получали — то есть, все просто ждут.
Вчера крупные брокеры и УК получили реестры клиентов, чьи заявки на обмен удовлетворены, и ждут перечисления денег. Распределение по счетам клиентов займёт какое-то время, но по закону расчёты должны произойти в течение пяти дней. Брокеры обещали перевести деньги сразу же — вчера.
Насколько мы поняли, инвесторы, которым посчастливилось получить одобрение на обмен, никаких уведомлений не получали — то есть, все просто ждут.
В каком объёме удовлетворены заявки — пока не понятно.
Деньги по итогам обмена замороженными активами приходят, но математика работает не в пользу инвесторов.
Кейс подписчика, который поделился скриншотами:
• Оценены замороженные активы на 447 тыс. рублей.
• Заявка на обмен была подана на 5 позиций до 100 тыс. рублей в соответствии с законом.
• Денег вернули 17 900 рублей.
ЦБ списал одну позицию из пяти заявленных.
Кейс подписчика, который поделился скриншотами:
• Оценены замороженные активы на 447 тыс. рублей.
• Заявка на обмен была подана на 5 позиций до 100 тыс. рублей в соответствии с законом.
• Денег вернули 17 900 рублей.
ЦБ списал одну позицию из пяти заявленных.
Запрашиваемая и одобряемая суммы займов отдаляются друг от друга: из банков, которые стали строже выдавать кредиты, люди идут в МФО.
В первом полугодии 2024 средняя сумма заявки на микрокредит выросла в полтора раза год к году — до 30 тыс. рублей (данные Moneyman). Одобренная — всего на 17%, до 22,1 тыс. рублей.
Если в 2023 всего 5% клиентов после отказа в банке шли в МФО, то сейчас — 8% (данные «Лайм-Займа»). Прогноз до конца года — рост в восемь раз суммы займов, взятых банковскими заёмщиками, по сравнению с 2021. Явный знак ухудшения финансового положения значительной части населения.
В первом полугодии 2024 средняя сумма заявки на микрокредит выросла в полтора раза год к году — до 30 тыс. рублей (данные Moneyman). Одобренная — всего на 17%, до 22,1 тыс. рублей.
Людям не хватает денег из-за инфляции, и закредитованность продолжает расти, несмотря на усилия ЦБ охладить сегмент. Разница между запрашиваемыми и одобренными суммами микрозаймов также свидетельствует о растущих финансовых трудностях. Люди запрашивают больше денег из-за снижения покупательной способности, но получают меньше, и если этого не хватает — могут брать дополнительные кредиты или продлевать существующие.
Если в 2023 всего 5% клиентов после отказа в банке шли в МФО, то сейчас — 8% (данные «Лайм-Займа»). Прогноз до конца года — рост в восемь раз суммы займов, взятых банковскими заёмщиками, по сравнению с 2021. Явный знак ухудшения финансового положения значительной части населения.
Вдохновились новым кейсом коллаборации Adidas с NFT-проектом Doodles и собрали яркую подборку самых прорывных кампаний от крупнейших мировых брендов, которые использовали цифровые активы для привлечения и вовлечения аудитории, а также для прямых продаж.
Visa в своё время приобрела CryptoPunk NFT, чтобы продемонстрировать интерес к растущему рынку цифровых активов и предметов коллекционирования, позиционируя компанию как дальновидного игрока в индустрии финтеха и платежей.
Louis Vuitton создал мобильную игру в честь своего 200-летия. В ней можно собирать NFT, исследуя историю бренда. Кампания была направлена на привлечение нового сегмента аудитории, которая зарабатывает на цифровых активах.
Gucci сотрудничает с художниками, стремясь объединить высокую моду с цифровым искусством. Компания запустила Gucci Vault — метавселенную с NFT; вместе с маркетплейсом SuperRare выпустила серию NFT в рамках своего Vault Art Space.
До партнерства с Doodles самые яркие коллаборации Adidas — с Bored Ape Yacht Club, PUNKS Comic и Gmoney, в рамках которых бренд выпускал цифровые и физические предметы коллекционирования.
Coca-Cola вошла в пространство NFT с коллекцией в Международный день дружбы: она включала цифровые произведения искусства, вдохновленные знаковыми элементами бренда: NFT были проданы на аукционе, а вырученные деньги пожертвованы на благотворительность. Двойной пиар для бренда.
Dolce & Gabbana в коллекции NFT Collezione Genesi сочетает цифровые и физические вещи «от кутюр», показывая, как высокая мода может объединяться с цифровым искусством. Продажи исчислялись миллионами долларов.
Nike приобрела RTFKT, компанию по производству виртуальных предметов коллекционирования, в декабре 2021 года, интегрировала цифровые кроссовки в экосистему бренда и выпустила несколько коллекций NFT.
Budweiser выпустил свою «Коллекцию наследия» NFT — 1936 цифровых банок. NFT давали покупателям доступ к эксклюзивному контенту и впечатлениям, сочетая богатую историю бренда с современными цифровыми технологиями.
Visa в своё время приобрела CryptoPunk NFT, чтобы продемонстрировать интерес к растущему рынку цифровых активов и предметов коллекционирования, позиционируя компанию как дальновидного игрока в индустрии финтеха и платежей.
Louis Vuitton создал мобильную игру в честь своего 200-летия. В ней можно собирать NFT, исследуя историю бренда. Кампания была направлена на привлечение нового сегмента аудитории, которая зарабатывает на цифровых активах.
Gucci сотрудничает с художниками, стремясь объединить высокую моду с цифровым искусством. Компания запустила Gucci Vault — метавселенную с NFT; вместе с маркетплейсом SuperRare выпустила серию NFT в рамках своего Vault Art Space.
До партнерства с Doodles самые яркие коллаборации Adidas — с Bored Ape Yacht Club, PUNKS Comic и Gmoney, в рамках которых бренд выпускал цифровые и физические предметы коллекционирования.
Coca-Cola вошла в пространство NFT с коллекцией в Международный день дружбы: она включала цифровые произведения искусства, вдохновленные знаковыми элементами бренда: NFT были проданы на аукционе, а вырученные деньги пожертвованы на благотворительность. Двойной пиар для бренда.
Dolce & Gabbana в коллекции NFT Collezione Genesi сочетает цифровые и физические вещи «от кутюр», показывая, как высокая мода может объединяться с цифровым искусством. Продажи исчислялись миллионами долларов.
Nike приобрела RTFKT, компанию по производству виртуальных предметов коллекционирования, в декабре 2021 года, интегрировала цифровые кроссовки в экосистему бренда и выпустила несколько коллекций NFT.
Budweiser выпустил свою «Коллекцию наследия» NFT — 1936 цифровых банок. NFT давали покупателям доступ к эксклюзивному контенту и впечатлениям, сочетая богатую историю бренда с современными цифровыми технологиями.
На рынке ипотеки мощные метаморфозы. Объёмы и число выдач в июле рухнули почти втрое, а средняя стоимость ипотеки достигла пятилетнего максимума — данные Объединённого кредитного бюро:
• 76,5 тыс. жилищных займов выдали российские банки в июле (🔻в 2,9 раз относительно июня)
• 292 млрд рублей — объём выданных за месяц ипотек (🔻в 2,3 раза)
• 3,82 млн рублей — средний размер ипотеки (🔻20%)
• 21 год и 2 месяца — средний срок кредитования (🔻на 2 года и 3 месяца)
• 13,1% — ПСК с учётом всех трат (🔺4,1 п.п.)
Год к году количество и объём упали в 2 раза: в июле 2023 банки выдали 169 тыс. жилищных ссуд на 682 млрд рублей.
Такие же цифры по объёмам и числу кредитов были зафиксированы в начале пандемии, в 2020 году. А предыдущее пиковое значение ПСК было в апреле 2019 — 11,75%. Месяц назад это было 8,97%, а год назад — 9,27%. На них в значительной степени влияли льготные программы.
В краткосрочной перспективе и банки, и заемщики, вероятно, будут проявлять осторожность. Первые —ужесточать стандарты кредитования, вторые — откладывать покупку жилья. И это не может не отразиться на финансовом результате банков по итогам года. Быстро изменить стратегию и заработать на других финансовых продуктах будет непросто.
• 76,5 тыс. жилищных займов выдали российские банки в июле (🔻в 2,9 раз относительно июня)
• 292 млрд рублей — объём выданных за месяц ипотек (🔻в 2,3 раза)
• 3,82 млн рублей — средний размер ипотеки (🔻20%)
• 21 год и 2 месяца — средний срок кредитования (🔻на 2 года и 3 месяца)
• 13,1% — ПСК с учётом всех трат (🔺4,1 п.п.)
Год к году количество и объём упали в 2 раза: в июле 2023 банки выдали 169 тыс. жилищных ссуд на 682 млрд рублей.
Такие же цифры по объёмам и числу кредитов были зафиксированы в начале пандемии, в 2020 году. А предыдущее пиковое значение ПСК было в апреле 2019 — 11,75%. Месяц назад это было 8,97%, а год назад — 9,27%. На них в значительной степени влияли льготные программы.
Для банков сокращение выдач и спроса — это сокращение дохода. Рост процентных ставок в совокупности с требованиями регулятора к рекламе — это более высокие затраты на привлечение клиентов и повышенный риск невозврата, которым придётся управлять через ужесточение требований к заёмщикам, и это ещё сильнее снизит выдачи. Для банков, которые имеют значительную долю на рынке недвижимости, резкое сокращение выдачи ипотечных кредитов может привести к проблемам ликвидности.
В краткосрочной перспективе и банки, и заемщики, вероятно, будут проявлять осторожность. Первые —ужесточать стандарты кредитования, вторые — откладывать покупку жилья. И это не может не отразиться на финансовом результате банков по итогам года. Быстро изменить стратегию и заработать на других финансовых продуктах будет непросто.
Google отбирает хлеб у банков и финтехов, запуская веб-монетизацию в браузере Chrome. Это своего рода революция того, как создатели контента получают доход в интернете: микроплатежи напрямую от пользователей представляют собой альтернативу традиционным моделям рекламы и подписки, а эквайринговую комиссию вместо финансовых компаний получает бигтех напрямую.
Интегрируя платежные функции непосредственно в браузер, Google оптимизирует пользовательский опыт и уменьшает барьеры, связанные с онлайн-платежами: не нужно вводить данные карты и переходить на сторонние сайты. Если идея превратится в деньги, это будет сигналом для других браузеров. В частности, Opera давно работает над криптоплатежами.
Что это значит для финтех-рынка
• Если веб-монетизация Google наберёт обороты, новые паттерны онлайн-платежей будут вытеснять традиционные модели. Место карт и кошельков займут встроенные микроплатежи. Банки, финтех-компании и платёжные системы могут столкнуться с сокращением своей роли посредников для небольших онлайн-транзакций и это повлияет на их доходы.
• Выход Google на рынок веб-микроплатежей — это вызов для Visa, Mastercard и PayPal. Бигтех может стать крупным игроком в платёжной экосистеме, используя свою обширную базу пользователей. Также это большая проблема для финтехов, которые специализируются на онлайн-платежах и подписочных моделях. Тягаться с Google будет практически нереально, но остаются возможности для партнёрства: например, Google мог бы рекомендовать определённые сервисы в качестве предпочтительных способов оплаты в своей экосистеме
• Если веб-монетизация Google будет интегрироваться с Google Pay, это может оттянуть денежные потоки у Apple Pay, PayPal и Venmo. Пользователи с высокой долей вероятности предпочтут унифицированный платёжный опыт.
• Для индустрии в целом демократизация платежей — это, скорее, плюс. Простота микроплатежей через браузер будет способствовать инклюзивности, особенно на развивающихся рынках, где доступ к традиционным банковским услугам ограничен.
Интегрируя платежные функции непосредственно в браузер, Google оптимизирует пользовательский опыт и уменьшает барьеры, связанные с онлайн-платежами: не нужно вводить данные карты и переходить на сторонние сайты. Если идея превратится в деньги, это будет сигналом для других браузеров. В частности, Opera давно работает над криптоплатежами.
Главный челлендж — адаптировать систему под разные регионы и привычки пользователей: тогда интеграция действительно будет работать на проникновение экосистемы Google в жизнь людей и диверсификацию бизнеса за пределы поиска и рекламы.
Что это значит для финтех-рынка
• Если веб-монетизация Google наберёт обороты, новые паттерны онлайн-платежей будут вытеснять традиционные модели. Место карт и кошельков займут встроенные микроплатежи. Банки, финтех-компании и платёжные системы могут столкнуться с сокращением своей роли посредников для небольших онлайн-транзакций и это повлияет на их доходы.
• Выход Google на рынок веб-микроплатежей — это вызов для Visa, Mastercard и PayPal. Бигтех может стать крупным игроком в платёжной экосистеме, используя свою обширную базу пользователей. Также это большая проблема для финтехов, которые специализируются на онлайн-платежах и подписочных моделях. Тягаться с Google будет практически нереально, но остаются возможности для партнёрства: например, Google мог бы рекомендовать определённые сервисы в качестве предпочтительных способов оплаты в своей экосистеме
• Если веб-монетизация Google будет интегрироваться с Google Pay, это может оттянуть денежные потоки у Apple Pay, PayPal и Venmo. Пользователи с высокой долей вероятности предпочтут унифицированный платёжный опыт.
• Для индустрии в целом демократизация платежей — это, скорее, плюс. Простота микроплатежей через браузер будет способствовать инклюзивности, особенно на развивающихся рынках, где доступ к традиционным банковским услугам ограничен.
Самый важный сигнал в том, что роль банков и финтехов как платёжных агентов всё сильнее размывается. Это значит, что сильные стороны и источники стабильного дохода нужно искать в другом. Для банков это управление активами, кредитование, управление благосостоянием и накоплениями, инвестиции. Для финтехов — кроссплатформенные финансовые услуги и интеграции с платёжными системами на основе браузера.
Бренд Почта Банка исчезнет через два года после интеграции с ВТБ, а сеть отделений сохранится на почте — судя по всему, в таком же объёме как сейчас. Через них ВТБ рассчитывает укрепить позиции и нарастить клиентскую базу в регионах с низким проникновением банковских услуг и, очевидно, потягаться в них со «Сбером».
Отказ от бренда, связанного с почтой, видимо, должен пойти на пользу для привлечения молодой аудитории. Ассоциации с чем-то устаревшим будут заменяться платформой бренда ВТБ, которая в последнее время заметно обновилась, стала свежее и интереснее.
Всё согласовано с ФАС, президентом и правительством. Интеграция на уровне продуктов уже потихоньку началась.
Отказ от бренда, связанного с почтой, видимо, должен пойти на пользу для привлечения молодой аудитории. Ассоциации с чем-то устаревшим будут заменяться платформой бренда ВТБ, которая в последнее время заметно обновилась, стала свежее и интереснее.
Всё согласовано с ФАС, президентом и правительством. Интеграция на уровне продуктов уже потихоньку началась.