Год к году количество активных инвесторов на Мосбирже выросло почти вполовину — если сравнивать первое полугодие 2023 и 2024. Это результат до санкций.
Также за первое полугодие 2024:
• Количество физлиц с брокерскими счетами на бирже выросло на 8,3% до 32,4 млн человек.
• Число счетов увеличилось на 9,7% — до 55,7 млн.
• 500 млрд рублей вложили розничные инвесторы в ценные бумаги.
• Доля физлиц в объеме торгов акциями составила 73%, в облигациях – 35%, на валютном спот-рынке – 11%, на срочном рынке – 55%.
Данные Мосбиржи.
Также за первое полугодие 2024:
• Количество физлиц с брокерскими счетами на бирже выросло на 8,3% до 32,4 млн человек.
• Число счетов увеличилось на 9,7% — до 55,7 млн.
• 500 млрд рублей вложили розничные инвесторы в ценные бумаги.
• Доля физлиц в объеме торгов акциями составила 73%, в облигациях – 35%, на валютном спот-рынке – 11%, на срочном рынке – 55%.
Данные Мосбиржи.
Минцифры работает над упрощением обмена данными клиентов между банками при дистанционном оказании финансовых услуг. Суть в том, чтобы люди могли давать или отзывать разрешения на передачу персональных данных из одной финансовой организации в другую на единой платформе — но только для банков, которые взаимодействуют с ЕСИА. Разбираем преимущества и риски.
Почему идея хорошая
Клиенты смогут быстро получить доступ к финансовым продуктам и услугам, не проходя длительных процессов проверки каждый раз, когда они подают заявку на новый продукт. Это особенно актуально для жителей отдалённых регионом и сельской местности, где физическое присутствие банков оставляет желать лучшего.
Например, в Европе директива PSD2 позволяет сторонним поставщикам получать доступ к банковским данным клиентов (с согласия) для ускорения платежей и оказания финансовых услуг. Это снижает необходимость повторного ввода и проверки данных, оптимизируя качество обслуживания клиентов.
Открытый банкинг в Великобритании позволяет клиентам более эффективно управлять своими финансами в нескольких банках в режиме «единого окна. Для людей это простой способ увидеть «цельную картину».
Но есть и риски
Первое, что приходит в голову — утечки, к которым может привести расширенный доступ к персональным данным, если меры безопасности не будут достаточно строгими.
Например, GDPR в Европе налагает строгие правила в отношении конфиденциальности и обмена данными: соответствие им — это значительные инвестиции в IT и инфраструктуру.
С одной стороны — это будет способствовать развитию цифровых каналов продаж банковских сервисов и повышению качества финансовых услуг. С другой, откроет данные широкому кругу компаний — чего далеко не все клиенты могут хотеть.
Почему идея хорошая
Клиенты смогут быстро получить доступ к финансовым продуктам и услугам, не проходя длительных процессов проверки каждый раз, когда они подают заявку на новый продукт. Это особенно актуально для жителей отдалённых регионом и сельской местности, где физическое присутствие банков оставляет желать лучшего.
Например, в Европе директива PSD2 позволяет сторонним поставщикам получать доступ к банковским данным клиентов (с согласия) для ускорения платежей и оказания финансовых услуг. Это снижает необходимость повторного ввода и проверки данных, оптимизируя качество обслуживания клиентов.
Кроме этого, упрощённый обмен данными сокращает затраты банков на ручную проверку и обработку данных, снижая операционные расходы. Потенциально это может привести к снижению комиссий и более выгодным ставкам для клиентов.
Открытый банкинг в Великобритании позволяет клиентам более эффективно управлять своими финансами в нескольких банках в режиме «единого окна. Для людей это простой способ увидеть «цельную картину».
Но есть и риски
Первое, что приходит в голову — утечки, к которым может привести расширенный доступ к персональным данным, если меры безопасности не будут достаточно строгими.
Например, GDPR в Европе налагает строгие правила в отношении конфиденциальности и обмена данными: соответствие им — это значительные инвестиции в IT и инфраструктуру.
#КэшДизайн Канадский доллар
Канадский доллар — шестая по величине резервная валютой в мире после доллара США, евро, иены, фунта стерлингов и юаня. На ней приходится около 2% всех мировых резервов.
Альтернативное название валюты — «луни» (англ. loonie, уменьшительное от англ. loon, «гагара») в честь изображения этой птицы на реверсе однодолларовой монеты. На аверсе — королева Елизавета II.
Графический символ: $, также часто используются аббревиатуры Can$, CA$ и C$
Международный код: CAD
Первоначально канадский доллар был привязан к британскому фунту, а затем к доллару США. С 1970 года курс валюты плавающий.
Микс искусства и технологий
Канадские банкноты известны яркими цветами и продвинутыми элементами безопасности. В частности, новейшая серия Frontier — это полностью пластиковые вертикальные банкноты.
В дизайне канадских долларов особенно интересна оборотная сторона банкнот: это не пейзажи или достопримечательности — это важнейшие открытия и научные достижения Канады. А именно:
• роботы Canadarm2 и Dextre, символизирующие вклад Канады в освоение космоса.
• Канадский музей прав человека, символизирующий борьбу за справедливость и права человека. А также цитата из Канадской хартии прав и свобод: «Каждый человек равен перед законом и имеет право на равную защиту и равные возможности без дискриминации».
• Мемориал Вими в память о канадских солдатах, сражавшихся в Первой Мировой войне.
• Ледокол CCGS «Амундсен» — символ лидерства Канады в исследованиях Арктики и и охране окружающей среды.
• Открытие инсулина — отражение вклада Канады в глобальные достижения медицины.
На лицевой стороне всех банкнот изображены ключевые фигуры в истории Канады:
• Сэр Уилфрид Лорье, первый франкоязычный премьер-министр Канады.
• Виола Десмонд, икона борьбы за гражданские права, известная своей борьбой против расовой сегрегации.
• Королева Елизавета II, символ конституционной монархии.
• Уильям Лайон Маккензи Кинг, премьер-министр Канады, находившийся на посту дольше всех.
• Сэр Роберт Борден, премьер-министр во время Первой Мировой войны.
Предыдущая серия имела похожий дизайн — с историческими личностями и достопримечательностями, а вот серия 1986–2001 годов называется «Птицы Канады», и в ней особое внимание было уделено дикой природе страны — на реверсе банкнот появились снежная сова, канадский гусь и другие птицы.
Сейчас животные изображены только на монетах. Про 1 доллар мы уже упомянули, а вот что на других:
• Бобр, культовый канадский символ, подчеркивающий историческую важность торговли мехом для экономики Канады.
• Карибу, или северный олень — символ дикой природы Канады и важности ее сохранения.
• Белый медведь, символизирующий канадскую Арктику.
Исключение — это шхуна Bluenose, знаменитое канадское парусное судно, символизирующее морское наследие страны и превосходство в судостроении.
Также на монетах и банкнотах изображаются кленовые листья — национальная эмблема Канады. На реверсе всех монет — портрет королевы Елизаветы II.
#КэшДизайн других валют
Россия 🇷🇺 Рубль
Казахстан 🇰🇿 Тенге
Узбекистан 🇺🇿 Сум
Азербайджан 🇦🇿 Манат
Кыргызстан 🇰🇬 Сом
Грузия 🇬🇪 Лари
Армения 🇦🇲 Драм
ОАЭ 🇦🇪 Дирхам
Китай 🇨🇳 Юань
Канадский доллар — шестая по величине резервная валютой в мире после доллара США, евро, иены, фунта стерлингов и юаня. На ней приходится около 2% всех мировых резервов.
Альтернативное название валюты — «луни» (англ. loonie, уменьшительное от англ. loon, «гагара») в честь изображения этой птицы на реверсе однодолларовой монеты. На аверсе — королева Елизавета II.
Графический символ: $, также часто используются аббревиатуры Can$, CA$ и C$
Международный код: CAD
Первоначально канадский доллар был привязан к британскому фунту, а затем к доллару США. С 1970 года курс валюты плавающий.
Микс искусства и технологий
Канадские банкноты известны яркими цветами и продвинутыми элементами безопасности. В частности, новейшая серия Frontier — это полностью пластиковые вертикальные банкноты.
В дизайне канадских долларов особенно интересна оборотная сторона банкнот: это не пейзажи или достопримечательности — это важнейшие открытия и научные достижения Канады. А именно:
• роботы Canadarm2 и Dextre, символизирующие вклад Канады в освоение космоса.
• Канадский музей прав человека, символизирующий борьбу за справедливость и права человека. А также цитата из Канадской хартии прав и свобод: «Каждый человек равен перед законом и имеет право на равную защиту и равные возможности без дискриминации».
• Мемориал Вими в память о канадских солдатах, сражавшихся в Первой Мировой войне.
• Ледокол CCGS «Амундсен» — символ лидерства Канады в исследованиях Арктики и и охране окружающей среды.
• Открытие инсулина — отражение вклада Канады в глобальные достижения медицины.
На лицевой стороне всех банкнот изображены ключевые фигуры в истории Канады:
• Сэр Уилфрид Лорье, первый франкоязычный премьер-министр Канады.
• Виола Десмонд, икона борьбы за гражданские права, известная своей борьбой против расовой сегрегации.
• Королева Елизавета II, символ конституционной монархии.
• Уильям Лайон Маккензи Кинг, премьер-министр Канады, находившийся на посту дольше всех.
• Сэр Роберт Борден, премьер-министр во время Первой Мировой войны.
Предыдущая серия имела похожий дизайн — с историческими личностями и достопримечательностями, а вот серия 1986–2001 годов называется «Птицы Канады», и в ней особое внимание было уделено дикой природе страны — на реверсе банкнот появились снежная сова, канадский гусь и другие птицы.
Сейчас животные изображены только на монетах. Про 1 доллар мы уже упомянули, а вот что на других:
• Бобр, культовый канадский символ, подчеркивающий историческую важность торговли мехом для экономики Канады.
• Карибу, или северный олень — символ дикой природы Канады и важности ее сохранения.
• Белый медведь, символизирующий канадскую Арктику.
Исключение — это шхуна Bluenose, знаменитое канадское парусное судно, символизирующее морское наследие страны и превосходство в судостроении.
Также на монетах и банкнотах изображаются кленовые листья — национальная эмблема Канады. На реверсе всех монет — портрет королевы Елизаветы II.
#КэшДизайн других валют
Россия 🇷🇺 Рубль
Казахстан 🇰🇿 Тенге
Узбекистан 🇺🇿 Сум
Азербайджан 🇦🇿 Манат
Кыргызстан 🇰🇬 Сом
Грузия 🇬🇪 Лари
Армения 🇦🇲 Драм
ОАЭ 🇦🇪 Дирхам
Китай 🇨🇳 Юань
Переводы денег между Россией, Индией и Ираном уже в ближайшее время станут легче и быстрее благодаря интеграции локальных платёжных инструментов. В Индии это Rupay, а в Иране Shetab.
Иран
• Интеграция «Мира» и Shetab завершена, она заняла два года.
• Запуск иранской платёжной системы в России может произойти уже в августе.
• Россия и Иран формально признали ликвидность национальных валют для двусторонней торговли.
• В ближайшее время в торговых операциях с Россией будет задействован офшорный риал.
Индия
• Денежные переводы между Индией и Россией обсудят премьер-министр Индии Нарендра Моди и президент России Владимир Путин 8-9 июля, — пишет Economic Times.
• Речь пойдёт не только о торговле, но и о комфорте туристов и студентов — то есть, использовании индийской платёжной системы RuPay в России и «Мира» в Индии.
Примечательно, что в публичной коммуникации преобладают формулировки об интеграции и торговле в нацвалютах, а о приёме карт «Мир» в Иране или Индии речь явным образом не идёт. Это объяснимо тем, что это санкционно чувствительная тема, комфорт туристов действительно далеко не главная цель переговоров на самом высоком уровне, а Индия и Иран — не то что бы страны первого выбора для отпуска россиян. Гораздо важнее удобство и стоимость импорта и экспорта, расчёты между предпринимателями и предприятиями.
Иран
• Интеграция «Мира» и Shetab завершена, она заняла два года.
• Запуск иранской платёжной системы в России может произойти уже в августе.
• Россия и Иран формально признали ликвидность национальных валют для двусторонней торговли.
• В ближайшее время в торговых операциях с Россией будет задействован офшорный риал.
Индия
• Денежные переводы между Индией и Россией обсудят премьер-министр Индии Нарендра Моди и президент России Владимир Путин 8-9 июля, — пишет Economic Times.
• Речь пойдёт не только о торговле, но и о комфорте туристов и студентов — то есть, использовании индийской платёжной системы RuPay в России и «Мира» в Индии.
Примечательно, что в публичной коммуникации преобладают формулировки об интеграции и торговле в нацвалютах, а о приёме карт «Мир» в Иране или Индии речь явным образом не идёт. Это объяснимо тем, что это санкционно чувствительная тема, комфорт туристов действительно далеко не главная цель переговоров на самом высоком уровне, а Индия и Иран — не то что бы страны первого выбора для отпуска россиян. Гораздо важнее удобство и стоимость импорта и экспорта, расчёты между предпринимателями и предприятиями.
ЦБ поможет массовым инвесторам принимать решения о покупке ценных бумаг российских компаний на бирже. С сегодняшнего дня им станет доступна база с рейтингами, которая объединит данные четырёх агентств:
• Аналитическое кредитное рейтинговое агентство (АКРА)
• «Эксперт РА»
• Национальное рейтинговое агентство (НРА)
• «Национальные кредитные рейтинги» (НКР)
За актуальность данных в базе ЦБ будут отвечать сами агентства: регулятор обязал их присылать сведения о присвоении или изменении кредитного рейтинга день в день, чтобы утром информация уже отразилась в базе.
В чём польза
Для ЦБ — снижение порога входа для массовых инвесторов на фоне частично скрытой из-за санкций отчётности и большого количества новых компаний в листингах из-за бума IPO.
Для инвесторов — более простой доступ к объективной оценке благонадёжности и инвестиционной привлекательности компаний: все данные будут в одном месте.
Для самих агентств — инструмент продвижения, особенно если витрина будет отражать не только цифры, но и информацию о подходе и методологиях. То есть, определённым образом позиционировать коммерческие продукты.
И даже у профучастников — брокеров и УК — есть интерес в запуске базы: удержание пользователей и рост активности. Они могли бы интегрировать данные в свои цифровые сервисы, чтобы инвесторы получали информацию, не покидая периметр приложения. Или давать персональные рекомендации в момент выбора или покупки инструментов.
• Аналитическое кредитное рейтинговое агентство (АКРА)
• «Эксперт РА»
• Национальное рейтинговое агентство (НРА)
• «Национальные кредитные рейтинги» (НКР)
За актуальность данных в базе ЦБ будут отвечать сами агентства: регулятор обязал их присылать сведения о присвоении или изменении кредитного рейтинга день в день, чтобы утром информация уже отразилась в базе.
В чём польза
Для ЦБ — снижение порога входа для массовых инвесторов на фоне частично скрытой из-за санкций отчётности и большого количества новых компаний в листингах из-за бума IPO.
Для инвесторов — более простой доступ к объективной оценке благонадёжности и инвестиционной привлекательности компаний: все данные будут в одном месте.
Для самих агентств — инструмент продвижения, особенно если витрина будет отражать не только цифры, но и информацию о подходе и методологиях. То есть, определённым образом позиционировать коммерческие продукты.
И даже у профучастников — брокеров и УК — есть интерес в запуске базы: удержание пользователей и рост активности. Они могли бы интегрировать данные в свои цифровые сервисы, чтобы инвесторы получали информацию, не покидая периметр приложения. Или давать персональные рекомендации в момент выбора или покупки инструментов.
Пока судьба единого QR решается, наблюдаем обмен аргументами от консорциума банков и НСПК. Дошло до кэшбэка: первые обещают сохранить клиентам все привилегии по программам лояльности при оплате через их QR. НСПК не отстаёт и обещает предложить достойную альтернативу.
Для пользователей финансовых услуг конкуренция между коммерческой и государственной системой пока в любом случае имеет позитивный исход. Внедрение универсального QR-кода в России может существенно упростить процесс оплаты и повысить его удобство для обычных людей.
Весь мировой опыт указывает на миграцию предпочтений к инструментам с более низкими комиссиями. В Бразилии и Индии именно мгновенные платежи захватывают значительную долю рынка, заменяя наличные расчёты. В Африке, таких странах, как Кения и Нигерия, мобильные кошельки становятся стандартом для цифровых платежей. Введение таких систем приводит к резкому увеличению количества транзакций и улучшению финансовой доступности для широкой аудитории.
Кроме этого, стандартизация платежных систем (например, SEPA в Европе) ведёт к увеличению объёмов транзакций и снижению издержек для бизнеса и потребителей. Это открывает возможности для экстра дохода банков и финтехов.
Для пользователей финансовых услуг конкуренция между коммерческой и государственной системой пока в любом случае имеет позитивный исход. Внедрение универсального QR-кода в России может существенно упростить процесс оплаты и повысить его удобство для обычных людей.
Весь мировой опыт указывает на миграцию предпочтений к инструментам с более низкими комиссиями. В Бразилии и Индии именно мгновенные платежи захватывают значительную долю рынка, заменяя наличные расчёты. В Африке, таких странах, как Кения и Нигерия, мобильные кошельки становятся стандартом для цифровых платежей. Введение таких систем приводит к резкому увеличению количества транзакций и улучшению финансовой доступности для широкой аудитории.
Кроме этого, стандартизация платежных систем (например, SEPA в Европе) ведёт к увеличению объёмов транзакций и снижению издержек для бизнеса и потребителей. Это открывает возможности для экстра дохода банков и финтехов.
Плюс один банк поможет российскому бизнесу в расчётах с Китаем: Газпромбанк запланировал открытие офиса в стране до конца 2024. В отличие от ВТБ, который уже работает в Китае, «Сбера» и Альфа-Банка, которые должны открыть филиалы в перспективе года, Газпромбанк не находится под санкциями США и ЕС.
Это даёт банку большую фору:
• Более свободное использование международных финансовых систем, транзакции в самых разных валютах, включая доллары и евро. Это простые, удобные и выгодные операции между российским и китайским бизнесом.
• Возможность привлекать капитал на международных рынках, включая китайский. А значит, увеличивать объёмы финансирования для проектов как в России, так и в Китае.
• Отсутствие необходимости обходить санкции снижает операционные издержки, связанные с соблюдением сложных регуляторных требований и использованием альтернативных каналов.
Другими словами, свобода от блокирующих санкций поможет банку более эффективно использовать ресурсы для развития бизнеса и делает его более привлекательным партнёром для китайских контрагентов — с минимальными рисками вторичных санкций, даже если речь идёт о расчётах в нацвалютах.
Это даёт банку большую фору:
• Более свободное использование международных финансовых систем, транзакции в самых разных валютах, включая доллары и евро. Это простые, удобные и выгодные операции между российским и китайским бизнесом.
• Возможность привлекать капитал на международных рынках, включая китайский. А значит, увеличивать объёмы финансирования для проектов как в России, так и в Китае.
• Отсутствие необходимости обходить санкции снижает операционные издержки, связанные с соблюдением сложных регуляторных требований и использованием альтернативных каналов.
Другими словами, свобода от блокирующих санкций поможет банку более эффективно использовать ресурсы для развития бизнеса и делает его более привлекательным партнёром для китайских контрагентов — с минимальными рисками вторичных санкций, даже если речь идёт о расчётах в нацвалютах.
Следующим шагом после интеграции российского «Мира» и иранской Shetab может стать объединение платёжных систем всех стран БРИКС.
Более активное использование национальных валют в международных расчётах будет способствовать снижению издержек на обмен валют и транзакции и позитивно скажется на экономической активности. Особенно это важно для малого и среднего бизнеса.
Но такая позитивная картина вполне может привести и к усилению санкционного давления на финансовые компании, которые будут принимать активное участие в объединении и расчётах. На это нацелен механизм вторичных санкций, и они уже вводятся в отношении некоторых китайских компаний, которые сотрудничают с Россией.
Банки относятся к этому очень серьёзно и максимально осторожны в работе с российским бизнесом — это видно на примере Турции и Китая. На кону — доступ к международным инвестициям и рынкам капитала.
Более активное использование национальных валют в международных расчётах будет способствовать снижению издержек на обмен валют и транзакции и позитивно скажется на экономической активности. Особенно это важно для малого и среднего бизнеса.
Расчёты между странами станут проще и быстрее, экономическая интеграция между странами — сильнее, объёмы торговли и инвестиций — выше, зависимость стран от доллара — ниже.
Но такая позитивная картина вполне может привести и к усилению санкционного давления на финансовые компании, которые будут принимать активное участие в объединении и расчётах. На это нацелен механизм вторичных санкций, и они уже вводятся в отношении некоторых китайских компаний, которые сотрудничают с Россией.
Банки относятся к этому очень серьёзно и максимально осторожны в работе с российским бизнесом — это видно на примере Турции и Китая. На кону — доступ к международным инвестициям и рынкам капитала.
Telegram
Финтехно
Переводы денег между Россией, Индией и Ираном уже в ближайшее время станут легче и быстрее благодаря интеграции локальных платёжных инструментов. В Индии это Rupay, а в Иране Shetab.
Иран
• Интеграция «Мира» и Shetab завершена, она заняла два года.
• Запуск…
Иран
• Интеграция «Мира» и Shetab завершена, она заняла два года.
• Запуск…
Media is too big
VIEW IN TELEGRAM
Насколько мощные и амбициозные продукты получаются у «Сбера» в сфере искусственного интеллекта — настолько же несоответствующим имиджу прогрессивного технологичного банка получился ролик про Gigachat, который банк показывает во время «Евро».
Безусловно, эмоционально — как и положено имиджевой рекламе. Но есть ощущение, что это не совсем те эмоции, которые должен вызывать гигачат. Посыл про замену зарубежным разработкам вынесен на первый план. Это, конечно, скрепно. Но будучи основной линией позиционирования продукта, отбирает у него львиную долю ценности. Дело ведь не только в том, что сделано в России — но и как сделано. А эта составляющая сейчас совершенно упущена в продвижении.
В этом же видна и недооценка аудитории: почему она должна слепо верить продукту, который не предлагает никаких рациональных преимуществ — зато «наш».
И напоследок: почему бы для начала не объяснить, что вообще такое гигачат? Вряд ли все, кто смотрит «Евро», пристально следит за новыми разработками. Скорее наоборот: выбор времени и инфоповода говорит о том, что цель банка — массовая аудитория. А значит, диалог было бы полезнее начать с самопредставления и позиционирования «словами через рот». Одним словом, перемудрили.
Безусловно, эмоционально — как и положено имиджевой рекламе. Но есть ощущение, что это не совсем те эмоции, которые должен вызывать гигачат. Посыл про замену зарубежным разработкам вынесен на первый план. Это, конечно, скрепно. Но будучи основной линией позиционирования продукта, отбирает у него львиную долю ценности. Дело ведь не только в том, что сделано в России — но и как сделано. А эта составляющая сейчас совершенно упущена в продвижении.
В этом же видна и недооценка аудитории: почему она должна слепо верить продукту, который не предлагает никаких рациональных преимуществ — зато «наш».
И напоследок: почему бы для начала не объяснить, что вообще такое гигачат? Вряд ли все, кто смотрит «Евро», пристально следит за новыми разработками. Скорее наоборот: выбор времени и инфоповода говорит о том, что цель банка — массовая аудитория. А значит, диалог было бы полезнее начать с самопредставления и позиционирования «словами через рот». Одним словом, перемудрили.
Сокращение бизнеса зарубежных банков в России логичным образом может привести к их исключению из списка системно значимых. Речь, в частности, о Райффайзен Банке, который хотя и играет важную роль в международных расчётах, но уже не оказывает значительное количество базовых услуг. Также список могут покинуть Росбанк, который интегрируется в Т-Банк, и «Открытие»: его поглощает ВТБ.
Для Райффайзен Банка исключение из списка будет скорее плюсом. Подтверждение того, что он перестаёт играть важную роль в экономике и финансовой стабильности страны, может быть полезно, чтобы успокоить власти ЕС и снизить давление на материнскую RBI Group.
Для Росбанка и «Открытия» это скорее формальность: оба бренда вот-вот исчезнут с рынка.
Но пока это скорее домыслы: официально ЦБ актуализирует список осенью, не ранее 1 сентября.
Для Райффайзен Банка исключение из списка будет скорее плюсом. Подтверждение того, что он перестаёт играть важную роль в экономике и финансовой стабильности страны, может быть полезно, чтобы успокоить власти ЕС и снизить давление на материнскую RBI Group.
Для Росбанка и «Открытия» это скорее формальность: оба бренда вот-вот исчезнут с рынка.
Но пока это скорее домыслы: официально ЦБ актуализирует список осенью, не ранее 1 сентября.
Ещё одна лазейка для трансграничных платежей может вот-вот появиться на финансовом рынка РФ: филиалы зарубежных банков из дружественных стран. Через них операции могли бы проходить без лишних посредников, а значит, быстрее и дешевле.
Хотя для зарубежных банков есть и преимущества. В частности, доступ к достаточно большой клиентской базе, которая жаждет открытия зарубежного счёта для себя лично или целей бизнеса. Открытие филиала позволит с ней работать напрямую, увеличивать рыночную долю и прибыль.
Потенциал наглядно виден на результатах 2023 года.
Запрет на их открытие в России действует 10 лет — в период расчистки банковского сектора ЦБ были неудобны кредитные организации, которые ему полностью неподконтрольны. Но ситуация изменилась, и теперь именно это двойственное положение может быть полезно для расчётов между людьми и предприятиями двух стран. Правда, изменилась она и с другой стороны: на фоне санкций сложно представить, что выстроится очередь из желающих сразу же после снятия запрета.
Хотя для зарубежных банков есть и преимущества. В частности, доступ к достаточно большой клиентской базе, которая жаждет открытия зарубежного счёта для себя лично или целей бизнеса. Открытие филиала позволит с ней работать напрямую, увеличивать рыночную долю и прибыль.
Потенциал наглядно виден на результатах 2023 года.
Доступ к огромной аудитории маркетплейсов помогает банкам Ozon и «Яндекса» очень быстро наращивать пассивы. Они вышли в лидеры по темпам прироста вкладов и обогнали конкурентов из топ-50, — посчитали в РБК.
Кроме этого, будучи новичками на финансовом рынке, они часто предлагают более выгодные условия по основным финансовым продуктам.
Результат за полгода 2024:
• Яндекс Банк: рост депозитов частных клиентов в 2,5 раза до 37,4 млрд рублей.
• Озон Банк: рост в 2,1 раза, до 10,4 млрд рублей.
В абсолютном выражении это больше, чем привлекли «Открытие», Почта Банк, «Россия», «Уралсиб» и Хоум Банк.
Классические банки не скрывают недовольства на тему конкуренции с челленджерами, и пытаются повлиять на ситуацию через ЦБ.
Кроме этого, будучи новичками на финансовом рынке, они часто предлагают более выгодные условия по основным финансовым продуктам.
Результат за полгода 2024:
• Яндекс Банк: рост депозитов частных клиентов в 2,5 раза до 37,4 млрд рублей.
• Озон Банк: рост в 2,1 раза, до 10,4 млрд рублей.
В абсолютном выражении это больше, чем привлекли «Открытие», Почта Банк, «Россия», «Уралсиб» и Хоум Банк.
Классические банки не скрывают недовольства на тему конкуренции с челленджерами, и пытаются повлиять на ситуацию через ЦБ.
Финансовые продукты становятся полноценным инструментом конкуренции на рынке электронной коммерции и классического ритейла. М.Видео попытается потолкаться локтями не только в сегменте МФО: в дополнение к МКК «ДК Пэй» компания зарегистрировала товарные знаки «М.финансы» и «М.финанс». Потенциально они могут использоваться для широкого спектра финансовых услуг, куда попадает выдача ссуд, кредитных карт, инвестирование и даже банковское обслуживание.
Опыт «Яндекса» и Ozon говорит о том, что модель перспективная. Но они стали использовать её очень вовремя, довольно давно и на базе собственных банков — а это всё же другой набор финансовых продуктов. В российском сегменте МФО кроме классических игроков М.Видео придётся конкурировать с банками, которые в последнее время заметно активизировались в нём.
Но МФО — только вершина айсберга, которая даёт доступ к запуску различных финансовых продуктов, которые могут значительно улучшить клиентский опыт, увеличить лояльность и доходы. Например:
• Краткосрочные беспроцентные или низкопроцентные рассрочки на несколько месяцев сделает дорогие покупки доступнее и привлечёт новых клиентов.
• Лизинг оборудования и техники может способствовать развитию b2b-бизнеса.
• Кобрендинговые кредитные карты и карты лояльности с кредитным лимитом будут стимулировать повторные покупки.
• Полноценные кэшбэк-программы вместо бонусных: возврат части денег за покупки будет ещё лучше стимулировать активность покупателей.
В случае дальнейшего развития в сторону классических финансов — это экономия на комиссиях за счёт использования собственных платёжных инструментов и дополнительные оборотные средства от остатков на счетах кошельков.
Опыт «Яндекса» и Ozon говорит о том, что модель перспективная. Но они стали использовать её очень вовремя, довольно давно и на базе собственных банков — а это всё же другой набор финансовых продуктов. В российском сегменте МФО кроме классических игроков М.Видео придётся конкурировать с банками, которые в последнее время заметно активизировались в нём.
Собственные кредитные продукты будут не только стимулировать увеличение продаж и оборота, но и приносить дополнительный доход за счёт процентных ставок и комиссий за дополнительные услуги. Плюс, это более оперативное рассмотрение заявок и возможность самостоятельно определять условия, адаптируя их под потребности своих клиентов.
Но МФО — только вершина айсберга, которая даёт доступ к запуску различных финансовых продуктов, которые могут значительно улучшить клиентский опыт, увеличить лояльность и доходы. Например:
• Краткосрочные беспроцентные или низкопроцентные рассрочки на несколько месяцев сделает дорогие покупки доступнее и привлечёт новых клиентов.
• Лизинг оборудования и техники может способствовать развитию b2b-бизнеса.
• Кобрендинговые кредитные карты и карты лояльности с кредитным лимитом будут стимулировать повторные покупки.
• Полноценные кэшбэк-программы вместо бонусных: возврат части денег за покупки будет ещё лучше стимулировать активность покупателей.
В случае дальнейшего развития в сторону классических финансов — это экономия на комиссиях за счёт использования собственных платёжных инструментов и дополнительные оборотные средства от остатков на счетах кошельков.
Торги цифровыми валютами в России могут запуститься на классических торговых площадках для узкого круга квалифицированных инвесторов. Предложение Минфина.
Против такого взаимопроникновения в своё время активно выступал ЦБ: по мнению регулятора, традиционные, понятные и надёжные активы не должны существовать на единой витрине с цифровыми — если речь, конечно, не о ЦФА.
Но стоило регулятору согласиться на ограниченную интеграцию криптовалют только для внешнеторговых расчётов, как дело пошло дальше.
Концепция Минфина предполагает, что расчёты в цифровых валютах будут доступны всем участникам ВЭД, а покупка цифровой валюты на российских биржах — ограниченному кругу инвесторов в рамках эксперимента.
Кроме Мосбиржи и СПБ Биржи это Санкт-Петербургская международная товарно-сырьевая биржа (СПбМТСБ), Санкт-Петербургская валютная биржа (СПВБ), «Восточная биржа», «Национальная товарная биржа» и биржа «ЦТС» — реестр ЦБ.
Против такого взаимопроникновения в своё время активно выступал ЦБ: по мнению регулятора, традиционные, понятные и надёжные активы не должны существовать на единой витрине с цифровыми — если речь, конечно, не о ЦФА.
Но стоило регулятору согласиться на ограниченную интеграцию криптовалют только для внешнеторговых расчётов, как дело пошло дальше.
Концепция Минфина предполагает, что расчёты в цифровых валютах будут доступны всем участникам ВЭД, а покупка цифровой валюты на российских биржах — ограниченному кругу инвесторов в рамках эксперимента.
С 25 июля мошеннические операции будут определяться по расширенно у списку критериев. Для блокировки будет шесть оснований вместо трёх ранее:
• Если получатель перевода уже есть в базе ЦБ «о случаях и попытках» переводов без согласия клиентов.
• Если там есть устройство с такими же параметрами.
• 🆕 Если получатель есть в таком же реестре самого банка, а у ЦБ — нет.
• Если операция выбивается из периметра «привычных» для конкретного клиента по сумме, периодичности, получателю и другим параметрам.
• 🆕 Если в отношении получателя уже было однажды возбуждено уголовное дело из-за переводов без согласия.
• 🆕 Если номер телефона, с которого человек отправляет деньги, замечен в нетипичной активности: звонки или сообщения.
Интересны в новых правилах две вещи: интеграция информации от телеком-операторов и банков, а не только ЦБ, и упоминание цифрового рубля. То есть, учитываются сразу все возможные формы расчётов, источники данных о подозрительной активности и возможный всплеск мошенничества в связи с запуском новой формы денег.
• Если получатель перевода уже есть в базе ЦБ «о случаях и попытках» переводов без согласия клиентов.
• Если там есть устройство с такими же параметрами.
• 🆕 Если получатель есть в таком же реестре самого банка, а у ЦБ — нет.
• Если операция выбивается из периметра «привычных» для конкретного клиента по сумме, периодичности, получателю и другим параметрам.
• 🆕 Если в отношении получателя уже было однажды возбуждено уголовное дело из-за переводов без согласия.
• 🆕 Если номер телефона, с которого человек отправляет деньги, замечен в нетипичной активности: звонки или сообщения.
Интересны в новых правилах две вещи: интеграция информации от телеком-операторов и банков, а не только ЦБ, и упоминание цифрового рубля. То есть, учитываются сразу все возможные формы расчётов, источники данных о подозрительной активности и возможный всплеск мошенничества в связи с запуском новой формы денег.
Объём наличных на руках населения в России последние девять лет растёт, но в 2024 году впервые за это время тенденция переломилась: люди вернули в банки рекордную сумму кэша. Почти 600 млрд рублей.
Всего наличных денег в обращении с учетом остатков средств в кассах банков — 17,76 трлн рублей. Данные на 1 июня 2024.
В относительных значениях доля наличных в общем объёме денежной массы сейчас близка к историческому минимуму.
Задача привлечения денег в экономику выполняется высокими ставками по вкладам. ЦБ фиксирует значительный приток денег на банковские вклады: плюс 4 трлн рублей за пять месяцев 2024.
По итогам года банкиры ожидают рекордного прироста средств физлиц в банковской системе — до 25%.
Всего наличных денег в обращении с учетом остатков средств в кассах банков — 17,76 трлн рублей. Данные на 1 июня 2024.
В относительных значениях доля наличных в общем объёме денежной массы сейчас близка к историческому минимуму.
Задача привлечения денег в экономику выполняется высокими ставками по вкладам. ЦБ фиксирует значительный приток денег на банковские вклады: плюс 4 трлн рублей за пять месяцев 2024.
Объём средств на банковских вкладах и счетах физлиц вырос до 49 трлн рублей, или +28% год к году.
По итогам года банкиры ожидают рекордного прироста средств физлиц в банковской системе — до 25%.
«Это поразительно, как быстро восприятие UBS трансформировалось из спасителя Credit Suisse в проблему для Швейцарии», — пишет Financial Times в связи со скандалом, который разгорается вокруг банковской группы. Общественность недовольна консолидацией слишком больших активов в одной компании, а финансовые консультанты называют сделку «слишком щедрым подарком со стороны властей».
Напряженность между UBS и всемогущей швейцарской троицей (Минфин, ЦБ и Finma) нарастает. Всего через 16 месяцев после «продуктивной командной работы» они ожесточенно спорят о том, как укрепить финансовую систему страны после краха второго по величине банка.
И если вопросы личной ответственности банкиров и более широкие полномочия регулятора особых разногласий не вызывают, увеличение требований к капиталу застало UBS врасплох.
Отдельный повод для внимания со стороны властей — зарплата топ-менеджмента UBS, чей CEO по итогам 2023 вошёл в пятёрку самых высокооплачиваемых банкиров в Европе. Главе местного ЦБ потребуется 30 лет, чтобы заработать столько, сколько он получил за год.
Напряженность между UBS и всемогущей швейцарской троицей (Минфин, ЦБ и Finma) нарастает. Всего через 16 месяцев после «продуктивной командной работы» они ожесточенно спорят о том, как укрепить финансовую систему страны после краха второго по величине банка.
И если вопросы личной ответственности банкиров и более широкие полномочия регулятора особых разногласий не вызывают, увеличение требований к капиталу застало UBS врасплох.
Отдельный повод для внимания со стороны властей — зарплата топ-менеджмента UBS, чей CEO по итогам 2023 вошёл в пятёрку самых высокооплачиваемых банкиров в Европе. Главе местного ЦБ потребуется 30 лет, чтобы заработать столько, сколько он получил за год.
На ближайшие 10 лет технология NFC в устройствах Apple будет открыта для сторонних разработчиков. Это финал затяжного антимонопольного разбирательства компании с властями ЕС.
Это значит, что в экосистеме устройств Apple появятся альтернативные цифровые кошельки для оплаты товаров и услуг. Для бизнеса бигтеха это огромные потери на комиссиях, которые сейчас могут достигать 30%, и реальная угроза для уменьшения доли рынка.
Но можно найти и хорошее. Разрешение сторонним платёжным сервисам работать на платформе Apple может привлечь больше разработчиков и стать драйвером развития платёжной экосистемы благодаря более высокой конкуренции. Новейшие технологии будут быстрее доходить до конечных пользователей и расширять возможности платежей.
Кроме ЕС у Apple идёт аналогичное разбирательство в США, и со стороны российских властей компания получала аналогичные претензии. Поэтому соглашение в Европе — прецедент мирового масштаба, который может привести к переделу рынка бесконтактных платежей.
Это значит, что в экосистеме устройств Apple появятся альтернативные цифровые кошельки для оплаты товаров и услуг. Для бизнеса бигтеха это огромные потери на комиссиях, которые сейчас могут достигать 30%, и реальная угроза для уменьшения доли рынка.
Но можно найти и хорошее. Разрешение сторонним платёжным сервисам работать на платформе Apple может привлечь больше разработчиков и стать драйвером развития платёжной экосистемы благодаря более высокой конкуренции. Новейшие технологии будут быстрее доходить до конечных пользователей и расширять возможности платежей.
Если Apple нарушит соглашение, ей грозит штраф в размере до 10% от мирового годового дохода. Астрономическая сумма: почти $4 млрд.
Кроме ЕС у Apple идёт аналогичное разбирательство в США, и со стороны российских властей компания получала аналогичные претензии. Поэтому соглашение в Европе — прецедент мирового масштаба, который может привести к переделу рынка бесконтактных платежей.
This media is not supported in your browser
VIEW IN TELEGRAM
NFC-импланты для хранения криптовалют снова будоражат медиа. Поводом стал запуск криптокошельков VivoKey Technologies «для безопасных криптовалютных транзакций с использованием технологий NFC и RFID».
Первый биткоин-кошелёк вживили под кожу человека 10 лет назад. Это была крошечная стеклянная капсула размером 2x12 мм, и производитель — DangerousThings — продавал микрогаджет по $99, хотя у него были далеко не все лицензии безопасности. Краудфандинговая кампания принесла стартапу £23,6 тыс. — почти в 4 раза больше, чем планировалось.
Первопроходцем был Мартин Висмейер, также известный как «Мистер Биткойн». Позднее он утверждал, что около 3000 человек имеют такой же имплантат. Эксперименты продолжались и в 2018, когда Висмейер работал на General Bytes, которая производит биткоин-банкоматы.
Аппаратный кошелёк VivoKey Technologies работает по такому же принципу: он выступает физическим носителем, а управление происходит в интерфейсе мобильного приложения. Стоимость — $349.
Первый биткоин-кошелёк вживили под кожу человека 10 лет назад. Это была крошечная стеклянная капсула размером 2x12 мм, и производитель — DangerousThings — продавал микрогаджет по $99, хотя у него были далеко не все лицензии безопасности. Краудфандинговая кампания принесла стартапу £23,6 тыс. — почти в 4 раза больше, чем планировалось.
Первопроходцем был Мартин Висмейер, также известный как «Мистер Биткойн». Позднее он утверждал, что около 3000 человек имеют такой же имплантат. Эксперименты продолжались и в 2018, когда Висмейер работал на General Bytes, которая производит биткоин-банкоматы.
Аппаратный кошелёк VivoKey Technologies работает по такому же принципу: он выступает физическим носителем, а управление происходит в интерфейсе мобильного приложения. Стоимость — $349.
Кроме технологичности и условного удобства есть значительные риски, которы е влияют на широкое распространение технологии. Это несанкционированный доступ против воли человека, отслеживание местоположения и угроза безопасности, риски для здоровья и биосовместимость импланта.