Bitwise продолжает троллить традиционные финансы и намекает, что попытки устаревших инвестиционных инструментов выглядеть современно — это смешно. Потому что суть не меняется.

Visa оцифровала услугу экстренной замены карт для путешественников. Если человек потерял телефон и соответственно доступ к приложению банка и платёжным сервисам, он сможет быстро выпустить новую карту с помощью текстового сообщения или электронной почты.

По данным Visa, цифровые кошельки используют 74% путешественников во время своих поездок.

По запросу от имени эмитента отправляется новая цифровая карта, с которой владелец должен пройти аутентификацию на новом устройстве и добавить её в свой цифровой кошелек.

Для людей это мгновенный и безопасный доступ к деньгам — а значит, душевное спокойствие во время путешествий. Для банков — возможность быстро внедрить «коробочный» сервис, который поможет укрепить связь с клиентами и повысить лояльность.

Для платежной системы — плюс одно конкурентное преимущество для карт и целевой выход на аудиторию путешественников.

#КэшДизайн Юань. Китай

Международное обозначение — CNY
Графический символ — ¥
1 юань = 10 цзяо
1 цзяо = 10 фыней
То есть, сумма в 2,74 юаня это 2 юаня 7 цзяо 4 фыня

Первые упоминания слова «юань» встречаются в связи с монгольской династией Юань (1271-1368). При ней в обращении появилась одноимённая валюта — первые бумажные деньги в мире.

В переводе на русский язык «юань» — это «круг» или «круглая монета». Это слово используется для обозначения китайской валюты преимущественно за рубежом, как единица изменения жэньминьби (Renminbi, буквально: «народные деньги», сокращённо RMB).

Современный юань появился в 1948 году. Банкноты, на которых изображён портрет Мао Цзэдуна — это пятая серия, которая была выпущена к 50-летию основания КНР и используется по сей день.

Один за всех

В отличие от других валют, которые мы рассматривали в рубрике #КэшДизайн, на банкнотах юаней всех номиналов изображён только один человек — это Мао Цзэдун, основатель Китайской Народной Республики. Это одна из самых влиятельных фигур в истории страны. Кроме огромного вклада в развитие Китая его изображение на банкнотах олицетворяет революционный дух и борьбу за независимость Китая, единство и силу страны.

Рядом с портретом Мао Цзэдуна изображены цветы — разные в зависимости от номинала банкноты: японская слива, хризантема, лотос, роза, нарцисс и орхидея. На монетах кроме номинала — тоже растения.

До того как на китайских банкнотах начали изображать Мао Цзэдуна, их дизайн строился на изображении сцен из сельской жизни (первая серия 1948-1955), промышленных объектов (вторая и третья серии 1955-1980) и представителей разных народов, населяющих Китай (четвёртая серия 1980-1990).

Фокус на сельском хозяйстве и промышленности подчеркивал важность этих секторов для развития страны. Изображение различных этнических групп — многонациональный характер Китая и стремление к единству. Заводы, плотины и другие промышленные объекты — стремление к модернизации и прогрессу.

Обратная сторона

Сейчас культурные и исторические символы остались только на оборотной стороне банкнот. Известные достопримечательности и природные пейзажи отражают важные аспекты китайской истории и культуры.

Например, изображение Великой Китайской стены символизирует защиту и прочность страны, а Дворец Потала – духовное наследие Тибета.

Природные пейзажи, такие как западное озеро в Ханчжоу, три ущелья на реке Янцзы и пейзаж реки Ли в провинции Гуанси, подчёркивают красоту и разнообразие китайской природы.

Дополняют дизайн чисто китайские символы вроде облаков, драконов и фениксов.

Надписи на банкнотах выполнены на четырёх языках: чжуанском, монгольском, уйгурском и тибетском — каждый из них является официальным в том или ином регионе страны.

#КэшДизайн других валют

Россия 🇷🇺 Рубль
Казахстан 🇰🇿 Тенге
Узбекистан 🇺🇿 Сум
Азербайджан 🇦🇿 Манат
Кыргызстан 🇰🇬 Сом
Грузия 🇬🇪 Лари
Армения 🇦🇲 Драм
ОАЭ 🇦🇪 Дирхам

Вован и Лексус с помощью «Фрод-рулетки» от Т-Банка (сервис пока на стадии раннего доступа) спасли семью от мошенников, перехватив очередной звонок телефонных аферистов и устроили радиоспектакль с эксгибиционистом, собакой, которая стащила деньги, и защитили мужа и жену от потери 500 тысяч рублей.

Сначала телефонная мошенница выманила код из смс, затем позвонил якобы «следователь» и заявил, что код из смс передали мошенникам и теперь со счетов семьи деньги идут на поддержку украинской армии, за что предусмотрен большой срок. Поэтому нужно срочно снять накопления и переложить их на «защищенный счет».

В этот момент Фрод-рулетка начала выбрасывать звонки мошенницы на Вована и Лексуса. Послушайте аудио. В нем кроме сущности телефонных мошенников раскрывается, почему фальшивый помощник следователя стоит под окном с фонариком и как деньги попадут в банк, если их выбросить с балкона в пакете.
Вован и Лексус блестяще вжились в роль и своей актерской игрой спасли семью - поделитесь этой историей со знакомыми и запомните эту схему развода, чтобы не попасться.

⚡️СберМаркет проведет ребрендинг и станет "Купером".

Подробности - совсем скоро.

Два важных для финансового рынка закона вступают в силу — и оба сделают жизнь банков сложнее, а их взаимоотношения с клиентами — прозрачнее. Во-первых, банки должны будут возвращать переведённые мошенникам деньги, а во-вторых — отвечать на обращения в течение 15 рабочих дней.

Как будут работать возвраты

С 25 июля банки должны будут в полном размере в течение 30 дней после заявления клиента возвращать деньги, украденные мошенниками. Но не во всех случаях, а если банк сам «проглядел» обман:

• одобрил перевод на мошеннический счёт из специальной базы ЦБ;
• не уведомил клиента о переводе без его согласия;
• карта клиента была утеряна или ею воспользовались без ведома владельца.

Судя по всему, обязанность отвечать за свои ошибки должна стимулировать банки более тщательно проверять подозрительные переводы. Для людей это реальный шанс вернуть украденные деньги — но важно проработать массовое информирование и простой процесс подачи заявления.

Как изменится работа с обращениями

У ЦБ будет 7 дней, чтобы направить поступившую ему жалобу клиента в соответствующую финорганизацию. За 15 дней необходимо разобраться в проблеме, устранить возможные нарушения и ответить. В противном случае ЦБ будет заниматься обращением сам.

Правила работают с сегодняшнего дня и касаются всех: банков, страховых компаний, НПФ, БКИ и других финансовых организаций.

Revolut попытается повлиять на решение британского регулятора о выдаче лицензии через публикацию финансовых результатов за 2023 год раньше срока, который установлен в сентябре. Необанк добивается этого с 2021 — несмотря на сильный бренд, широкий географический охват и высокую оценку.

Это нетипичный ход, особенно для необанка: обычно он просил об отсрочке и, например, подвёл итоги за 2022 год к зиме 2023, а за 2021 — в марте 2023.

Досрочная публикация должна намекнуть на то, что кризис пройден, финансовая компания справилась с «детскими болезнями» и готова встать на одну ступень с лицензированными банками Великобритании.

Для бизнеса Revolut это не только статус, но и расширение продуктовой линейки — в частности, в сторону кредитов и ипотеки.

Кроме этого, ходят слухи, что Revolut покажет огромный рост доходов в целом и чистой прибыли. За 2023 год банк заработал около $350 млн чистой прибыли и $2 млрд в целом. В 2022 выручка составила $1,2 млрд, а доход $5,8 млн.

В контексте давления европейских властей на свои банки, которые продолжают работать в России, упоминался преимущественно Райффайзен Банк — а взбунтовался, неожиданно, ЮниКредит. Он открыто просит суд ЕС оценить законность требования ЕЦБ ускорить сокращение российского бизнеса и приостановить его, пока заявление рассматривается.

Поспешность, которую стимулирует регулятор, бьёт по банковскому бизнесу. А у зарубежных банков он даже в условиях санкций в России развивается неплохо — например, заметно растут комиссионные доходы и рентабельность по итогам 2023 заметно выделяется на фоне других.

Открыто выступать против требований ЕЦБ не принято: пока Райффайзен Банк не попал под раздачу, в порядке вещей было сворачивать бизнес в своём темпе.

Обращение в суд — это как минимум пауза и несколько месяцев «форы» на перестройку процессов и важные бизнес-решения. Как максимум — важный прецедент и пример для других.

За инфоповодом про выход УК «Алор+» на рынок Индии виден жирный намёк ЦБ на то, что неплохо было бы снять или ослабить ограничения для открытия счетов доверительного управления в иностранных организациях. Проблема в том, что УК получают лицензии, но реальные продукты для клиентов пока никто не запустил.

ЦБ не торопится снимать ограничение, которое снижает ряд рисков, связанных с инвестициями за рубежом.

Например:

• Трудности в контроле за активами и более сложный возврат денег инвесторам в случае банкротства или иных проблем у иностранного партнёра.

• Более сложный мониторинг денежных потоков и финансовых операций. Это может создать благоприятные условия для отмывания денег и других незаконных операций.

• Риски изменения законодательства, введения санкций и других политических решений, которые могут негативно сказаться на активах инвесторов, вплоть до заморозки.

• В случае проблем с иностранными контрагентами защита прав российских инвесторов может стать сложнее из-за необходимости вести судебные процессы за рубежом.

УК «Алор+» получила лицензию иностранного портфельного инвестора первой и второй категорий до 27 июня 2027 года. Также лицензии есть у «Альфа-Капитала», УК «Первая» и «Доходъ».

Кроме того, что реальное расширение возможностей за счёт новых «дружественных» рынков требует очень много времени и денег, речь о продуктах для инвесторов с крупными и очень крупными портфелями.

Самый честный Финзащитник сообщит об утечке из материнского банка, даже когда тот делает вид, что ничего не происходит.

Российские банки активизировались в сегменте МФО. Новичок — Ак Барс Банк, который создал МФК «Деньги плюс» 28 июня. Тренд неоднозначный, поэтому разбираем.

Плюсы

1. Очевидно, диверсификация услуг. Создание МФО это возможность расширить спектр услуг, особенно в сегменте малого и среднего бизнеса, а также среди физических лиц, которые могут не соответствовать традиционно более жёстким банковским требованиям.

2. Дополнительный доход за счёт высоких ставок по микрозаймам.

3. Проникновение в новые рынки и географию — например, в сельскую местность или регионы с низкой банковской активностью. Пример в России — ВТБ и его МФО «ЛетоБанк», которая предлагает микрозаймы в регионах, где традиционные банковские услуги не так широко представлены.

4. Сомнительно, но всё же — увеличение клиентской базы, которая после микрозайма может перейти на основные банковские продукты.

Кроме этого, в некоторых странах поддержка малого бизнеса и микрофинансирование считаются элементом социальной ответственности, что улучшает имидж банка. Мировой пример: Grameen Bank в Бангладеш предоставляет микрокредиты женщинам-предпринимателям.

Альтернатива созданию МФО — сотрудничество с ними: таким путём идёт, например, JPMorgan Chase.

Риски

1. Высокий риск невозврата, так как клиенты МФО часто имеют низкий кредитный рейтинг и нестабильный доход.

2. Сложности с возвратом долгов могут привести к негативной репутации как МФО, так и основного банка. Например, в Индии SKS Microfinance (ныне Bharat Financial Inclusion) столкнулась с серьезными репутационными проблемами из-за обвинений в жестоких методах взыскания, что привело к серьёзным финансовым потерям.

3. Операционные риски интеграции бизнес-процессов между банком и МФО плюс значительные инвестиции в ИТ-инфраструктуру.

Центральные банки развитых стран склоняются к жёсткому регулированию микрофинансового бизнеса в периметре банка и как самостоятельной единицы. В частности, российский ЦБ требует от МФО прозрачности и соблюдения прав потребителей. В Китае действуют строгие требования к капиталу и отчётности МФО.

Смирившись с использованием криптовалют в трансграничных расчётах, ЦБ замахнулся на стейблкоины. Речь идёт о том, чтобы сделать это не в виде эксперимента, а постоянно действующей нормой, — пишут «Известия» со ссылкой на зампреда ЦБ Алексея Гузнова.

Обсуждаются уже конкретные предложения и вызовы: в частности, перевод этих активов на территорию РФ, особенности хранения и использования для платежей.

Для властей стейблкоины могут быть компромиссным решением между слишком волатильными криптовалютами и ЦФА, которые построены на закрытом блокчейне и не обращаются на внешнем рынке. Но цифровым валютам центральных банков стейблкоины скорее проигрывают, даже если привязаны не к доллару и евро, а к золоту или корзине активов.

Во-первых, CBDC привязаны к стоимости именно национальной валюты. Они выпускаются и поддерживаются центральными банками, что обеспечивает высокий уровень доверия и легитимности. С одной стороны, это снижает риск отказа в приёме таких валют со стороны международных партнеров и финансовых учреждений. С другой — инструмент более подвержен санкционному давлению.

Во-вторых, стейблкоины и криптовалюты могут сталкиваться с жёсткими регуляторными ограничениями в странах, которые скептически настроены в отношении этих активов. Из крупных торговых держав это, например, Китай. CBDC в этом плане — априори рабочий инструмент.

Ключевое слабое место CBDC — сроки проработки и запуска. Cтейблкоины и криптовалюты — это готовый инструмент с понятной инфраструктурой и процессами, а цифровые нацвалюты только прорабатываются большинством стран.