#КэшДизайн Дирхам. ОАЭ.

Дирхам был введен в обращение в 1973 году, через два года после образования ОАЭ. Создание единой валюты стало важным шагом в объединении экономических систем отдельных эмиратов. До дирхама они использовали катарский и дубайский риал, а также бахрейнский динар.

Название «дирхам» происходит от слова «драхма», что указывает на глубокие исторические торговые связи с культурами, использовавшими схожие денежные системы.

С 1997 года дирхам привязан к доллару — это способствует стабильности валюты на международных и региональных рынках, что важно, учитывая значительную роль ОАЭ на мировом рынке нефти.

Первоначально валюта печаталась и чеканилась за границей — в Лондоне.

Международный код: AED
1 дирхам = 100 филсов

Банкноты дирхамов — это сочетание исторических корней ОАЭ и современных достижений, своеобразный символ эволюции страны от совокупности небольших торговых портов до ведущего мирового центра торговли, культуры и инноваций.

Ключевая историческая фигура — основатель и первый президент ОАЭ, шейх Заид бин Султан Аль Нахайян, чьё лидерство и видение сыграли решающую роль в формировании единого государства.

На банкноте 50 дирхам — изображения отцов-основателей ОАЭ.

Торговое и военное наследие

Основной элемент дизайна банкнот — архитекрурные символы:

• Голубой рынок в Шардже
• Форт Дайя в Рас-эль-Хайме — историческая военная цитадель и музей
• Доисламский форт Аль-Джахили в Аль-Айне
• Всемирный торговый центр Дубая
• Башни Этихад, современное архитектурное чудо, символизируют быстрые экономический рост ОАЭ
• Музей Союза — место основания ОАЭ, символ объединения семи эмиратов.

10 и 20 дирхамов посвящены историческому промыслу в стране до появления нефти: это жемчуг и рыболовство. На банкнотах — Дубайский залив, важный торговый порт и культурный район, и традиционное дау: парусные суда для навигации и рыболовства.

Также на банкнотах изображены арабский орикс и балобан в честь почитаемой традиции соколиной охоты, а также символы гордости и свободы.

Символизм в цветах и орнаментах

Каждый номинал дирхама ОАЭ имеет свою цветовую схему:

• Коричневый и зеленый символизируют землю и природу.
• Яркий синий и зеленый— морское наследие.
• Оранжевый и желтый — пустыня и солнце, ключевые элементы природы ОАЭ.
• Фиолетовый и серо-коричневый — королевская власть и достоинство.
• Красный и розовый — жизненная сила и энергия.
• Бирюзовый и синий — изысканность и технологический прогресс.

Узоры на банкнотах дирхамов ОАЭ сочетают в себе традиционно исламское искусство с мотивами, характерными для страны.

Например, геометрические и цветочные мотивы символизируют гармонию и сложность вселенной, а арабская каллиграфия используется не только в практических целях (например, для обозначения номинала), но и в качестве декоративного элемента.

Так же как банкноты, монеты отражают традиции и культуру страны. 1 филс — это традиционный арабский кофейник, символизирующий гостеприимство, 5 филсов — пальма, символ оазиса, жизни и процветания. 10 филсов — дау, 25 — газель, 50 — три нефтяные вышки.

Современные материалы

Все новые банкноты — полимерные. Они более устойчивы к воде, грязи и разрывам, могут быть переработаны по окончании срока службы и более надёжны в плане защиты от подделок.

Монеты более низкого номинала обычно изготавливаются из стали, покрытой медью или никелем, а для более крупных может использоваться биметаллическая комбинация.

#КэшДизайн других валют

Россия 🇷🇺 Рубль
Казахстан 🇰🇿 Тенге
Узбекистан 🇺🇿 Сум
Азербайджан 🇦🇿 Манат
Кыргызстан 🇰🇬 Сом
Грузия 🇬🇪 Лари
Армения 🇦🇲 Драм

После интеграции «Открытия» у ВТБ будет около 22 млн клиентов — потенциально это четвёртое место в России после «Сбера» (109 млн), Т-Банка (42 млн) и Альфа-Банка (30 млн). По активам объединённый банк останется на втором месте после «Сбера».

«Открытие» и РНКБ в ближайшие год-полтора исчезнут как бренды — но процесс интеграции в ВТБ идёт с разной скоростью. Основной вызов — не растерять клиентскую базу.

700 тыс. клиентов «Открытия» уже переведены в ВТБ, ещё 1,9 млн это предстоит, — это оценка первого зампреда ВТБ Дмитрия Пьянова. Процесс завершится в ближайшие январские праздники. Отрадно, что на скорость миграции банк стремится повлиять и через цифровые каналы: упростить и ускорить клиентские пути за счёт интерфейсных решений.

Клиентов РНКБ будут переводить только после полной интеграции в 2025 году — у банка сильные позиции в Крыму, которые на фоне входа других финансовых компаний в регион важно сохранить и усилить. Пока объединены сети банкоматов, запущены переводы без комиссий между банками и партнёрские продажи продуктов. Переименовывать отделения и полностью уходить от бренда ВТБ не спешит.

Особое внимание к СПФС в новом пакете санкций ЕС — не сюрприз: об этом писал Bloomberg и мы разбирали потенциальное влияние и значение ограничений. Сегодняшний релиз эти слухи подтвердил.

Запрещено:

• Подключаться к российской СПФС европейским компаниям, работающим за пределами России. А также, к аналогичным специализированным системам ЦБ РФ.

• Совершать операции с некоторыми публичными компаниями с использованием СПФС за пределами России.

• Совершать транзакции с кредитно-финансовыми учреждениями и поставщиками криптоактивов, созданными за пределами ЕС, если эти организации связаны с экспортом, импортом и транспортировкой товаров и технологий двойного назначения.

Всего в 14 пакете санкций ЕС 116 физических лиц и компаний, но конкретные имена ещё не опубликованы.

Наглядная демонстрация, чем фонды на базе криптовалют отличаются от классических ETF: первые доступны людям 24/7, а вторые — с 9:30 до 16 только по рабочим дням.

Креативный троллинг от Bitwise.

За два года санкций принудительная конвертация стала обычным делом. В октябре 2022 ЦБ выступал резко против.

Сотрудники инвестиционных компаний — самые высокооплачиваемые на финансовом рынке. Вместе с востребованностью брокеров растут зарплаты: спрос на сотрудников вырос на 61% год к году (данные «Авито Работа»). На HH вакансий в сфере финансово-кредитного посредничества в 2023 году стало на 15% больше, чем в 2022.

По данным отчетности брокерских компаний со штатом больше 100 человек, численность персонала в среднем увеличилась на 5%, хотя у некоторых компаний выросла на треть.

ЦБ фиксирует рост издержек на персонал у большинства брокеров, причём сильнее всего эта статья расходов увеличилась у компаний, которые столкнулись с сокращением объёмов бизнеса. Дефицит высококвалифицированных сотрудников влияет на зарплаты.

В целом по выборке из 77 компаний медианные расходы на персонал за 2020–2023 гг. выросли в 1,5 раза, — оценка ЦБ.

• Быстрее всего росли постоянные издержки на одного сотрудника у средних и крупных компаний (капитал от 100 млн до 10 млрд рублей).

• У крупнейших компаний с капиталом от 10 млрд рублей абсолютный объём издержек на одного сотрудника был наибольшим на протяжении четырех лет.

Также заметно вырос нижний порог зарплат: с 90 тыс. рублей в месяц в 2022 до 160 тыс. в 2023. Верхняя планка — 380 тыс. рублей.

ЦФА приходят в мобильные банки, чтобы активы были на виду у пользователей и благодаря этому набирали популярность у массовых инвесторов. Это более низкий порог входа по сравнению с отдельными платформами, в которых надо дополнительно разбираться, регистрироваться и переводить деньги.

В первых рядах:

• «Атомайз» + Росбанк: с сегодняшнего для пользователи мобильного банка смогут купить и продать ЦФА, не покидая приложение.

• «Токеон» + ПСБ: скоро клиенты обеих компаний смогут видеть в мобильном банке баланс своего цифрового кошелька и ЦФА в нём.

• «Мастерчейн» — в процессе интеграции с банком из топ-20, имена и результат будут в 3-4 квартале.

Кроме них в реестре платформ по выпуску ЦФА четыре банка, НРД, «СПБ биржа», «Лайтхаус» и «дочка» МТС «Блокчейн хаб».

Для банков польза витрины ЦФА в том, чтобы дать своим клиентам дополнительные инвестиционные возможности, повысить их активность и вовлечённость.

Особенно это актуально для прогрессивных цифровых игроков — как дополнительное конкурентное преимущество, и для небольших региональных банков, которые за счёт инновационных возможностей смогут привлечь новую аудиторию.

В топе брендов, которые чаще всего имитируют мошенники для обмана своих жертв, — большинство финансовых компаний.

В частности, Caixa Bank (Испания), Banko de Brazil (Бразилия), Capitec Bank (ЮАР), HSBC, Halifax, Santander и Lloyds (Британия), Bank Polski и Bank Millenium (Польша), ING Bank (Нидерланды), SMBC (Япония).

В списке по американским компаниям есть Coinbase.

Данные Mailsuite с января 2020 по март 2024, цифра показывает количество скам-схем и фишинговых атак, в которых был замечен бренд.

ЦБ сообщил, что регулирование рассрочки могут ввести до конца года. Эта мера обсуждается уже больше года, но с подходом ЦБ не согласны игроки и отраслевые ассоциации.

Как отметили “Известия”, на рынке действительно есть рассрочки, которые по своей сути мало отличаются от кредита. В то же время есть другие продукты – например, оплата частями в BNPL-сервисах, у которой с кредитом нет ничего общего.

Идея зарегулировать сразу весь сегмент рассрочек, не принимая во внимание различия в продуктах, может негативно повлиять на развитие рынка оплаты частями. Например, Frank RG еще весной прогнозировал, что при жестком регулировании нишу BNPL в России фактически ждет упадок.

Три месяца ушло у ЦБ на то, чтобы изучить идею прямого доступа инвесторов на биржу и поддержать НАУФОР и брокеров, которые сразу выступили против.

На эту тему опубликован целый консультативный доклад, в котором регулятор анализирует плюсы и минусы двух моделей развития финансового рынка:

• Универсализация, когда функции брокеров и инфраструктурных организаций сближаются.
• Специализация — сохранение традиционного разграничения.

Прямой доступ инвесторов на биржу — это один из элементов универсализации, когда биржи смогут забрать у брокеров часть уникального функционала. Это расширение возможностей для роста бизнеса отдельных компаний и более широкий выбор площадок для эмитентов, но в то же время — значительные инвестиции в технологическую базу и проработка новых рисков.

Реализация прямого доступа к торгам для большого количества клиентов затруднительна. На текущий момент на российском рынке отсутствует необходимая для этого технологическая база, при этом выгоды прямого доступа для клиентов и всего финансового рынка не очевидны.

У бирж сейчас и без этого проблем хватает, а профучастники заняты тем, чтобы максимально эффективно обслуживать растущий спрос со стороны инвесторов и конвертировать его в доход. Но пока отвлечение ресурсов от текущей деятельности может оказать негативное влияние на качество и темпы развития рынка.

Выглядит так, как будто в моменте стабильность важнее инноваций.

Ещё какое-то время рынок сможет существовать «как есть», но в долгосрочной перспективе изменения неизбежны — потому что у специализации тоже есть минусы.

Но с ними работать как будто проще, чем с вызовами универсализации: например, пересмотреть подходы к формированию тарифов инфраструктурных организаций, расширить организованные торги в выходные дни.

Российская молодежь стремится копить, но ограничивается минимальными суммами. 87% откладывают деньги, но большинство всего по 500 рублей в месяц, — данные НПФ «Достойное будущее».

18% респондентов — от 1 тыс. до 2 тыс. рублей ежемесячно, каждый седьмой — от 2 тыс. 5 тыс. рублей, и только каждый восьмой — более 5 тыс. рублей.

Горизонт планирования у большинства тоже минимальный: у 53% это полгода и только у 24% — до трёх лет.

Это значит, что государству и банкам стоит поднажать на продвижение долгосрочных сбережений, чтобы привлекать длинные деньги в экономику.

В исследовании есть плохие новости и для брокеров: 52% молодёжи предпочтут для инвестиций банковский вклад и только 9% — ценные бумаги. 22% отметили золото и драгоценные металлы, 13% — валюту.

Лёд разблокировок тронулся: Евросоюз разработал механизм разморозки денежных переводов из России в ЕС — если они зависли из-за того, что в цепочке банков-посредников были финансовые компании под санкциями.

Речь о довольно широком спектре операций:

• переводы в личных целях и в адрес бенефициаров в Евросоюзе;
• из неподсанкционного банка от отправителей и получателям не под санкциями ЕС.

Механизм не распространяется на активы, которые заморожены в европейских депозитариях Clearstream и Euroclear.

Даже несмотря на то, что итоговое решение о разблокировке ложится на власти и конкретные банки отдельных стран, это шанс. Правда, использовать его придётся самостоятельно — обращаться в компетентный орган страны, финансовая организация которой заморозила перевод.

От ненависти российского ЦБ к криптовалютам до (почти) любви прошло «всего» два года санкций и ограничений. Регулятор призвал использовать любые, даже непопулярные инструменты для нормализации переводов из России за рубеж.

Речь о свопах (в том числе центральных банков), клиринговых системах и криптовалютах.

Также в последние пару лет активно развиваются посреднические сервисы — и для частных лиц, и для бизнеса — но комиссии в них кусаются. Для расчётов со странами БРИКС в нацвалютах прорабатывается отдельная расчетно-платежная инфраструктура.

Новый виртуальный ассистент Т-Банка поможет детям учиться и освоить финансовую грамотность или поддержит разговор на широкий спектр тем — от хобби до научных фактов. Это один из шести ассистентов Вселенной, которую Т-Банк анонсировал весной, и первый в России специализированный ассистент для детей.

Тестировали модель на двух разных технологиях — Gen-T от Центра искусственного интеллекта Т-Банка и GPT-3.5.

Gen-T – это собственное семейство языковых моделей Т-Банка, которые умеют обучаться под конкретную задачу. По сравнению с GPT-3.5 ИИ-помощник даёт более корректный ответ на 55% чаще.

Подсказка для банкстеров, как повышать проникновение цифровых сервисов и транзакционную активность клиентов.

Универсального QR-кода для платежей пока не получается. Параллельно развиваются два решения: одно пилотирует НСПК с 15 банками, второе — «Сбер», Альфа-Банк и Т-Банк.

Раскол назревал давно: банки выступали за создание коллегиального органа, ЦБ стремится исключить зависимость участников рынка от крупнейших игроков.

Поэтому решение НСПК — это страница со списком различных способов оплаты, включая СБП и разные pay-сервисы. Судя по всему, идея в том, что попасть туда сможет любой банк. Звучит здраво для поддержания конкуренции, главное, чтобы реализация не подкачала и витрина не акцентирует внимание на отдельных решениях за счёт вёрстки, дизайна или логики расположения.

«Сбер», Альфа-Банк и Т-Банк предлагают похожее решение, но все операции будут проходить через расчетный банк консорциума.

В первом случае у небольших банков будет два варианта: СПБ либо разработка собственного pay-сервиса, и так как большинству это недоступно, то выбор очевиден, а значит зарабатывать на транзакциях будет государство. Во втором случае появится третий путь — присоединиться к альянсу более крупных и прогрессивных коллег, и тогда на операциях будет зарабатывать «консорциум», который потенциально может делиться деньгами и помогать участникам развивать платёжные решения и инфраструктуру.