Первый‌ в России федеральный исламский банкинг и банкомат на татарском языке: в этом году в России появятся финансовые продукты и сервисы, которые полностью соответствуют нормам шариата и исламской этике. Их запустит Тинькофф. О планах рассказал руководитель направления исламского финансирования банка Асхат Гиниятов на форуме «Россия — Исламский мир: KazanForum 2024».

Они будут доступны мусульманам России сразу во всех регионах страны. Огромное количество людей получит доступ к необходимым финансовым продуктам — в том числе самым базовым вроде карты, а банк сможет значительно расширить свою аудиторию.

Карта, кстати, особенная — с новым красивым дизайном. Кастомизация не только в характеристиках продукта (запрет на оплату продуктов, товаров и услуг харамных сфер, халяльный‌ кэшбэк), но и на уровне эмоций. Доставку обещают по всей стране.

Банкоматы Тинькофф по всей‌ стране будут доступны на русском, английском и татарском языках, приложение также переведут на татарский‌.

До конца года могут появиться исламская рассрочка и инвестиции, а также страховые продукты, а для юридических лиц — лизинг.

Новый предлог телефонных мошенников выманить код из SMS — продление срока карты. Они убеждают в этом людей, присылают фишинговую ссылку для установки вредоносного ПО и уговаривают прислать код из сообщения.

В результате у мошенников появляется доступ к онлайн-банкингу и возможность вывести деньги или оформить кредиты.

Звонят через мессенджеры с фальшивых банковских аккаунтов. Фотография, логотип крупного банка, — всё это помогает создать иллюзию реальности.

Рецепт один, как и в случае с любыми другими схемами: сразу прекращать разговор и постоянно рассказывать близким в возрасте о новых уловках и о том, что настоящие сотрудники банка никогда не запрашивают коды из SMS. Предупреждён — значит вооружён.

Новость в лучших традициях санкционной конспирации трансграничных переводов. Платёжная система «Юнистрим» возобновила переводы в Грузию, — сообщает поддержка сервиса и «Вестник Кавказа» со ссылкой на главу правления компании. Издание «Бизнес Грузия», ссылаясь на местные банки, пишет, что TBC Bank, Bank of Georgia и Liberty Bank переводы через «Юнистрим» не выдают. На сайте «Юнистрим» Грузии нет в списке доступных стран.

После попадания под санкции прошёл почти год. Переводы в недружественные страны приостановлены, на сайте «Юнистрим» заявлена возможность отправить деньги в Армению, Молдову, Узбекистан, Кыргызстан, Таджикистан, Беларусь, Грецию, Кипр и Сербию.

Если верить релизам, в Грузию перевести деньги можно только в рублях из офисов «Юнистрим», максимум 100 тыс. рублей.

Коллеги по Telegram поднимают интересную тему несвоевременности и неуместности одного из последних релизов МТС – аналога screen call от Google. На рынке действительно говорят о том, что «фича» не взлетит.

В частности, разработчики из «Тинькофф» делились конкретными цифрами пользования похожим сервисом среди клиентов финансовой организации в 2021 году. Речь идет о приблизительно 0,03% запусках ежедневно от общего числа пользователей, которые подключили себе функцию внешнего секретаря.

Сервис выглядит технологично, но есть проблема: из-за низкой скорости стриминга сначала бот долго обрабатывает голос звонящего, а потом так же долго конвертирует напечатанные абонентом слова в устную речь. Из-за этого буквально происходит разговор глухого со слепым. Не говоря уже о том, что людям на другом конце провода просто не хочется разговаривать с очевидным роботом.

Сервис не взлетел даже у Google ещё в 2018, хотя у бигтеха такого уровня есть возможность сделать его на очень высоком уровне.

Обычно про ИИ в финтехе говорят применительно к банкам и стартапам, но есть ещё как минимум один бенефициар — это биржи и регуляторы. Например, Nasdaq интегрировала искусственный интеллект GenAI в свои процессы надзора за рынком. ИИ помогает выявлять манипуляции и инсайдерские сделки быстрее, эффективнее и качественнее, упрощая сортировку и анализ данных.

Например, технология может создать сводную таблицу нормативных документов компании, собрать обзор на основе последних новостей о ней, конкурентах или целом секторе, а также спрогнозировать, как это может повлиять на рынки — и исходя из этого заметить подозрительную активность.

Результаты пилота впечатляют: время выявления подозрительных операций сократилось на 33%, а качество аналитики стало заметно выше.

В России сопоставимые по амбициям модели ИИ развивают «Сбер» и «Яндекс», но о масштабных внедрениях за пределами экосистемы пока не слышно.

В России стремительно запускаются финансовые продукты, которые соответствуют нормам шариата и исламской этики. Практически одновременно с дебетовой картой «Тинькофф» для частных лиц появился Исламский финансовый индекс для оценки рисков бизнеса — умная разработка «Интерфакса» на основе данных «Спарка».

• 160 параметров; исключены данные об уплаченных и полученных процентах, а также о неисламских процентных кредитах.

• Не применяется для организаций, которые занимаются недопустимой в шариате деятельностью.

• Учитывает нефинансовые показатели, которые важны для соответствия этическим принципам исламского финансирования.

Кроме запуска продукта как такового интересно, кто ещё из финансовых и IT-компаний в числе первых проявит себя на новом рынке. Пока спрос значительно превышает предложение, это реальное преимущество в привлечении новой и большой аудитории и для налаживания связей со странами ШОС, ЕАЭС, BRICS, ОИС.

ЦБ обещает в ближайшие месяцы обособить на бирже компании, которые не раскрывают о себе достаточно информации. Точные сроки зависят от организаторов торгов.

Челлендж в том, чтобы правильно определить грань между интересами бизнеса и инвесторов. В марте регулятор говорил о минимуме, который защищает права инвесторов на информацию.

Логика в том, что чем меньше известно о компании и ее деятельности, тем более это рисковый актив для инвестора. Обособление может быть только первым этапом, второй — введение тестирования для допуска к ценным бумагам эмитентов, которые раскрывают недостаточно информации.

Инициатива обсуждается в контексте защиты интересов инвесторов. С точки зрения эмитентов перспектива не однозначно позитивная: обособление акций и явный маркер риска может снизить обьём торгов, тестирование инвесторов — тем более. Это мощный стимул «сверху», чтобы раскрыть больше информации — за исключением той, которая реально может нести санкционные риски: например, состав правления и совета директоров, торговые связи.

Власть интересует в первую очередь
финансовая отчетность.

#КэшДизайн Манат, Азербайджан.

Впервые манат был введен в обращение в 1918 году, после образования Азербайджанской Демократической Республики. Национальная валюта просуществовала недолго — в 1920 её заменил рубль, когда Азербайджан стал частью Советского Союза. После обретения независимости в 1991 году Азербайджан снова сделал манат национальной валютой.

Из-за высокой инфляции в 2006 году манат был деноминирован по курсу 5000 старых манатов за 1 новый. Купюры, введённые в обращение, используются до сих пор — хотя у некоторых появились более свежие версии дидзайна в 2019-2023 годах.

На сайте ЦБ Азербайджана история национальной валюты возводится к монетам, отчеканенным албанцами и атропанейцами ещё до нашей эры — они были найдены при раскопках на территории страны.

Дизайн и символизм банкнот

У дизайна манатов нет какой-то единой сквозной идеи, как, например, у узбекских сумов — города, архитектурные памятники. Разные номиналы нацвалюты Азербайджана характеризуют страну с разных сторон. Например:

• 1 манат: традиционные азербайджанские музыкальные инструменты: тар, кяманче и даф — метафора богатого музыкального наследия страны. 5 манатов — про литературное.

• 10 манатов: очарование Старого Баку, включая Дворец Ширваншахов и Девичью башню, важнейшие исторические и культурные символы Азербайджана.

• 20 манатов: традиционный военный шлем, меч и щит Нагорного Карабаха и символ мира цветок «Хари Бульбул».

• 50 манатов: символ будущего — молодость, символ подъема — лестница, символ силы и света — солнце, символ науки — химические и математические элементы.

• 200 манатов: современное архитектурное чудо — Центр Гейдара Алиева, спроектированный известным архитектором Захой Хадид и символизирующий слияние традиционных ценностей с современными инновациями.

Но это только лицевая сторона: на обороте всех банкнот — стилизованные карты, показывающие интеграцию Азербайджана в Европу.

Также есть памятная банкнота 500 манатов: она посвящена первой годовщине Отечественной войны 2020 года за Карабах. На лицевой стороне изображены два солдата, Джыдырская равнина, Ходаафаринский мост и красные маки. На обороте — мавзолей Молла Панах Вагиф и крепость Аскеран.

Банкноты имеют яркую разнообразную цветовую гамму и замысловатые геометрические узоры, отражающие традиционное азербайджанское ковроткачество и декоративное искусство — в дополнение к историческим и культурным символам.

Защита у азербайджанских банкнот вполне стандартная для современных денег: защитные нити и голограммы 3D Spark Live, микропечать и водяные знаки: на них изображаются выдающиеся азербайджанские деятели или символы.

Монеты

1 манат состоит из 100 гяпиков. Монеты отличаются визуально и тактильно, так как сделаны из разных материалов: более мелкие из омедненной стали, более крупные — из никелированной.

Их дизайн перекликается с банкнотами: 1 гяпик — карта Азербайджана и традиционные музыкальные инструменты, 3 — книги и перо, 5 — Девичья башня в старом Баку, 10 — военный шлем из Нагорного Карабаха, 20 — винтовая лестница и геометрические символы (метафора дизайна и архитектуры), 50 — две нефтяные скважины. Рифлёные края помогают людям с ослабленным зрением различать разные номиналы.

Стоимость валюты

1 азербайджанский манат стоит примерно 53-54 рубля. То есть, самый крупный номинал 500 — это 26 500 рублей.

Самая мелкая единица — 1 гяпик — это 5 копеек.

Цены в магазинах чуть выше, чем в России, но вполне сопоставимые:
• хлеб ~ 1 AZN
• 10 яиц ~ 2-2,5 AZN
• литр молока — 2,6-3,6 AZN

Другие валюты рубрики

🇷🇺 Рубль
🇰🇿 Тенге
🇺🇿 Сум

Повышенный контроль за покупкой золота частными и бизнес-клиентами банков превратился из рекомендаций в нормы, которые банки обязаны соблюдать. ЦБ формализовал перечень новых «антиотмывочных» критериев, на основе которых банки должны будут оценивать, несут ли действия клиентов риски обналичивания денег через операции с драгметаллами.

Относительно первоначального анонса особо ничего не изменилось. Речь по-прежнему идёт об «однонаправленных операциях», покупке на деньги сразу после поступления на счёт и отказе от хранения золота в банке. Есть приписка, что будут и другие.

Операции клиентов, которые нарушают нормы, банки смогут приостанавливать, а в крайнем случае — расторгать договор.

Параллельно Минфин и Росфинмониторинг занимаются поправками в основной антиотмывочный закон (115-ФЗ), чтобы усилить контроль за операциями кредитных организаций с драгметаллами.

Проблема в росте спроса на драгоценные металлы в слитках и в то же время — нарушений закона при вывозе золота за рубеж.

Со следующего понедельника ЦБ начнёт проверять, насколько банки и некредитные организации преуспели в переходе на отечественное ПО.

Регулятор будет направлять запросы в последний месяц каждого квартала (не позднее 10 числа) — на ответ у банков будет 10 рабочих дней. Для проверки предоставленной информации ЦБ будет изучать отчётность банков и НКО и информацию о закупках — в том числе, иностранного ПО.

Постепенно заменить нужно примерно всё: автоматизированные системы, процессинг, все решения для онлайн-банкинга. Банки не раз обращались к власти с просьбой подвинуть сроки импортозамещения. Процесс очень сложный и проблемный, особенно с учётом того, что далеко не все решения созданы, протестированы и сопоставимы с зарубежными аналогами.

Есть надежда, что мониторинг нужен не для того, чтобы посеять панику на рынке, а оценить реальную ситуацию и, возможно, пойти навстречу рынку.

Пока ЦБ и Минцифры непреклонны: официальный дедлайн — 1 января следующего года.

Пока банки осторожно заходят в новые регионы — власти, ЦБ и Росфинмониторинг прорабатывают законодательную базу для дистанционного оказания сложных услуг, которые традиционно привязаны к отделениям. В частности, открытие эскроу-счетов для расчётов по договорам участия в долевом строительстве.

Запуск удалённой идентификации заметно снизит порог для покупки жилья. Вариантов подтверждения личности достаточно. По факту, это любые информационные системы органов государственной власти при условии, что достоверность сведений подтверждена с использованием Единой системы идентификации и аутентификации. Допускается использование усиленной квалифицированной электронной подписи или простой, если она выдана при очном подтверждении личности.

Выглядит, как WIN-WIN решение для всех. Застройщикам будет проще реализовать жильё в новых регионах, банкам — привлекать новую аудиторию и зарабатывать на финансовых продуктах для неё. А власть решит проблему доступности квадратных метров.

Ритейлеры нашли дыру в начислении кэшбэка и просят ЦБ её прикрыть для «недобросовестных покупателей». Проблема связана с возвратом товаров: когда оплата проходит по одной карте, а возврат по другой — и кэшбэк, начисленный при покупке, остаётся у человека, хотя деньги за покупку он полностью вернул себе. Ритейлеры просят ЦБ ограничить возможности возврата только на ту банковскую карту, с которой товар был оплачен. И это очень спорное решение.

Во-первых, это сильно усложнит процесс для добросовестных покупателей, которых всё-таки значительно больше. Карта может быть не с собой / потеряна / заменена, товар может быть оплачен другим человеком — сценариев, когда возврат на ту же карту будет проблемой много. А право человека вернуть товар в течение определённого времени неоспоримо.

Во-вторых, решение выглядит слишком суровым для проблемы, которую ритейл выделяет как основную — потери на доставке товара. Отказаться человек может в любом случае, вне зависимости от кэшбэка и способа оплаты.

Получается, что продавцы пытаются сделать возврат менее удобным в принципе, используя мошенничество и недобросовестные схемы как предлог.

В конце концов, основные потери от возвратов на другие карты несут банки, которые выплачивают кэшбэк — и от них пока никаких публичных заявлений или просьб к ЦБ по этому вопросу мы не замечали. При желании обезопасить себя от таких схем, банк может начислять кэшбэк после того, как закончился срок возврата товара — как делает, например, «Сбер» с бонусами «Спасибо».

Но большинство участников рынка не заморачиваются на препятствия для лояльности клиентов. Вероятно, доля недобросовестных манипуляций крайне мала на общем фоне — и портить условия для всех просто нецелесообразно. В ситуации, когда вознаграждения по картам разных банков плюс-минус выровнялись, важнее работать «в плюс» — предложить клиентам более выгодное или удобное обслуживание, а не ставить палки в колёса. Тем более, что кэшбэки и так почти у всех ограничены суммой в 2-3 тыс. рублей в месяц.

ЦБ сформулировал правила, по которым будут обособляться ценные бумаги эмитентов, которые раскрывают недостаточно информации. Проект указания опубликован для общественного обсуждения.

Что внутри:

• Ответственность за обособление бумаг ложится на организатора торгов.

• Триггером для выделения будет уведомление от ЦБ. У организатора будет 10 дней на то, чтобы проверить информацию и маркировать эмитента.

• Судя по документу, обособление будет более серьёзным, чем плашки или другие маркеры рядом с названием эмитента (хотя психологически это тоже влияло бы на выбор инвестора). Речь идёт о выделении в отдельный список / сегмент — то есть, ценные бумаги будут выведены из поля зрения инвестора.

• Судя по всему, никаких предупреждений эмитентов и возможности исправить ситуацию «до» не будет — по крайней мере, в проекте они не обозначены.

• Чтобы снять с себя печать «тёмной лошадки», эмитент должен будет обратиться к организатору торгов — но только при условии, что последние полгода раскрывал всю информацию, которую должен. То есть, между обособлением и исключением из списка будет довольно большой срок — довольно негуманный «период охлаждения», если требования к раскрытию выполнены.

Заработать новые меры должны уже в ближайшие месяцы.

Банкоматам «Тинькофф» не нужны деньги клиентов: положить наличные на карту стороннего банка гораздо проще и удобнее, чем на карту самого банка — если её нет с собой.

Юзкейс такой: хотим внести крупную сумму на карту — приоритетно «Тинькофф», как основную расходную. Карты с собой нет, но мы слышали, что можно использовать QR.

1. С самого начала путь сложный: нужно нажать «пополнить», потом догадаться нажать на баннер про альтернативные способы авторизации. До момента, когда на устройстве активируется сканер, — четыре шага по неочевидным элементам интерфейса.

2. QR не генерируется на банкомате — его нужно создать в приложении и считать сканером на ATM. И это тоже делается далеко не с главного экрана — а в самом низу раздела конкретного счёта.

3. Максимальная сумма внесения — 15 тыс. рублей — это очень мало.

4. При попытке внести ещё вторым или третьим траншем банкомат выдаёт ошибку без комментариев, с чем она связана: сбой в конкретном устройство или лимиты банка — не понятно. Даже авторизация заново не помогает.

5. На карту стороннего банка при наличии пластика можно внести деньги без ограничений и в разы проще: прикладываем, вводим пин, кладём любую сумму.

Итог: 20 минут нервов и клиент уходит тратить деньги с карты другого банка — который заработает на его активности.

В качестве оправдания предположим, что корень зла в том, что механика изначально разрабатывалась для пополнения карт других людей — году в 2019 это была прорывная возможность мобильного банка «Тинькофф». С этим может быть связан и непростой путь (редкий и не самый приоритетный сценарий), и лимит по сумме.

Для пополнения своего счёта сценарий не адаптирован, и поэтому неудобен.

Для сравнения, в «Сбере» механика реализована буквально в два шага: достаточно отсканировать телефоном QR на банкомате и внести любую сумму.

SWIFT ищет возможности для конкуренции с блокчейн-платежами в плане прозрачности. Одна из них — новый white-label сервис для отслеживания трансграничных платежей — любой банк-партнёр сможет легко внедрить его через API. Разработка повысит прозрачность статуса операций и упростит получение квитанций.

Для финансовой системы в целом польза разработки SWIFT в том, что она агрегирует фрагментарные данные из разных источников и систематизирует их по единому стандарту ISO 20022, превращая в богатый источник информации о трансграничных операциях, облегчая автоматизацию и резко снижая затраты на интеграцию.

В разработке и пилоте приняли участие 25 банков-партнёров SWIFT и 20 корпораций из сегмента крупного бизнеса.

FinEX и ВТБ получили отказы от Казначейства Бельгии на разблокировку активов своих клиентов.

FinEx пытается перевести из НРД замороженные ETF. Причины отказа как таковой нет кроме того, что в соответствии с санкциями ЕС ценные бумаги, учитываемые в Euroclear и хранящиеся в НРД, должны оставаться замороженными.

ВТБ занимается не только активами клиентов на брокерском обслуживании, но и тех, кто до передачи активов мог получить купоны, дивиденды или средства от погашения ценных бумаг. Следующий шаг — обращение в Государственный совет Бельгии.

Из 27 профучастников, которые обращались в Казначейство Бельгии для разблокировки активов своих клиентов, получили лицензии единицы.

ЦБ повышает градус убеждения банков в том, что они не должны ограничивать размер и количество бесплатных денежных переводов между своими счетами — и в то же время подсказывает новую лазейку.

Следующий шаг после размещения информации на сайте и в телеграм-канале — письмо с требованием «в кратчайшие сроки» снять ограничения, которые мешают бесплатно перемещать сбережения в пределах 30 млн рублей между банками.

Но регулятор разрешает предложить клиенту добровольно ограничить размер и количество операций в течение дня или месяца:

[…] с обеспечением возможности отмены такого ограничения по инициативе клиента тем же способом, каким будет выражена воля клиента на такое ограничение.

Вспоминая, как «изящно» банки собирали биометрию, осмелимся предположить, что с лимитами будет такая же история, а следующее внушение ЦБ будет на тему недобросовестных практик.

Плюс, у банков останется карт-бланш на «правильную» подачу ограничений в коммуникации. Например, люди напуганы мошенниками и многие предпочтут обезопасить себя от потенциальных потерь, принеся в жертву несколько процентов по вкладу.