Утечки персональных данных часто случаются по недосмотру сотрудников компаний, которые их хранят. В публичном поле активно обсуждаются наказания и штрафы для должностных лиц, но есть и другой путь — через поощрение правильного ответственного подхода. Первую программу подобного рода запустил «Тинькофф», о чем сообщил вице-президент и директор департамента информационной безопасности Тинькофф Дмитрий Гадарь на конференции по анализу данных и технологиям ИИ Data Fusion.

Data Guard — это программа поиска уязвимостей, связанных с защитой данных и предусматривающая вознаграждение для любого в «Тинькофф»: от руководителей до линейных менеджеров и представителей.

Кроме реально найденных проблем, польза в том, что работники чаще обращают внимание на возможные нарушения. Программа фокусирует всех, кто причастен к компании, на одну цель — безопасность данных. Конкретно в «Тинькофф» это 90 тыс. человек.

Следующий шаг — сделать программу открытой для всех желающих.

Отчаянная попытка ЦБ дать дополнительную защиту иностранным платёжным компаниям, которые ещё работают в России, несмотря на угрозу вторичных санкций. До конца года регулятор приостановил публикацию сведений об иностранных поставщиках платёжных услуг, включаемых в соответствующий перечень.

По состоянию на 1 апреля в нём было 12 компаний.

Они связывают продавцов и финансовые компании разных стран — предоставляют онлайн-сервисы для платежей в соответствии с законами того государства, на территории которого зарегистрированы. Проблема более чем актуальная для российского бизнеса.

Ужесточение политики ЦБ в отношении необеспеченных кредитов привело к тому, что в МФО перетекают клиенты в поисках более лояльного отношения. Банки видят этот тренд и вслед за ними идут на рынок микрофинансов. ЦБ — туда же.

Регулятор проверит бизнес-модели банков и связанных с ними микрофинансовых организаций. Это:

• «А Деньги» Альфа-банка
• «РБ Кредит» Росбанка
• «Т-финанс» Тинькофф Банка
• «Быстрые покупки» Совкомбанка
• «ОТП финанс» ОТП Банка
• «Кэшдрайв» Экспобанка
• «СКБ-финанс» банка «Синара»
• «Уралсиб финанс» банка «Уралсиб»
• «Русский стандарт финанс» банка «Русский стандарт»

Результатом такой проверки может стать уравнивание условий кредитования банков и МФО.

Традиционно, банковские заёмщики — более качественные, и их переток положительно влияет на рынок МФО: одобрения и выдачи растут. Заработать на изменениях рынка пытаются даже ритейлеры, в частности, М.Видео.

Но если есть лазейка, которая позволяет банкам сохранить в периметре группы заемщиков с высокой долговой нагрузкой, регулятор намерен её прикрыть.

Постой файрвол, не меняйте процессинг, Минцифры, нажми на тормоза!

В банках не только боятся ИИ, но и не могут справиться с импортозамещением. Ассоциация банков России просит еще 5 минуточек продлить сроки импортозамещения зарубежного ПО, в том числе связанного с информбезопасностью.

Со слов вице-президента АБР Алексея Войлукова, такая проблема есть не только в банках – в энергетике, транспорте и других субъектах КИИ ситуация не лучше.

Организация сделала массовую рассылку прошения – Дмитрию Чернышенко, ЦБ, Минцифры, Минфину, Минпромторгу и Спортлото. Минцифры и ЦБ уже высказали свое «фи» по такому запросу, а ответы других ведомств будут позже.

Одна из основных проблем – отсутствие отечественных решений, которые могут обеспечить защиту высоконагруженных систем. Имеющиеся решения могут закрыть потребности только малого и среднего бизнеса, причем имеют более низкую производительность, меньший функционал, а стоят в 5-7 раз дороже иностранных.

Вторая проблема – реестр Минцифры. Для попадания в него нужно пустить ПО на рынок – это исключает возможность использования собственных разработок, которые банки делают для только себя.

Третья жалоба – на несправедливость. Разработчиков мотивируют только пряником, т.е. льготами, а кнута нет – за сроки и цены никто не спрашивает. А у банков наоборот – сроки есть, причем достаточно агрессивные для таких масштабных изменений, а льгот никаких.

Исходя из этих тезисов, кроме сдвига сроков банки также просят упросить попадание разработок в реестр Минцифры и возможноть частично использовать недружественное ПО, если нет отечественных аналогов. Опрошенные разработчики с тезисами согласны, а также отмечают самыми сложными к импортозамещению автоматизированные банковские системы и процессинг.

Рынок наконец придумал, как навести порядок с телефонными мошенниками. Речь идет про создание аналога «Финцерта» — ТелеЦерт: Мостик между людьми (жертвами) — банками (кто получает жалобы) — операторами (кто может отследить и блокировать мошеннический трафик) — и регуляторами (кто может наказывать и штрафовать тех, кто пропускает трафик). И кажется, что это должно реально работать.

Система должна решить сразу несколько проблем:

• Никто из операторов не умеет отслеживать мошенников в мессенджерах, где они обходят «Антифрод» Роскомнадзора.

• Мелкие операторы обслуживают целые мошеннические колл-центры, преступники коробками покупают симки.

• Нет обмена данными между всеми заинтересованными сторонами.

Если на государственном уровне будет внедрена СУАТМ, появится возможность почти мгновенно выявлять и блокировать звонки не только с подменных номеров, но и с виртуальных «симок», с помощью IP-телефонии и через мессенджеры.

Судя по позитивной реакции всех акторов рынка, можно рассчитывать на скорое законодательное решение в пользу этой системы.

БРИКС продвигается в создании независимой платёжной системы на основе цифровых валют и блокчейна, хотя и очень медленно. Пока только создан специальный канал информационного обмена между центральными банками и утвержден регламент сотрудничества в сфере информационной безопасности.

Чтобы идея расчётов в нацвалютах стала реальной, есть два пути.

Первый — создать платформу, которая состыкует системы передачи финансовых сообщений разных стран (так называемый BRICS Bridge), второй — реализовать расчёты в стейблкойнах.

Пока они рассматриваются параллельно.

Когда система заработает, она объединит финансовые системы десяти стран: Бразилия, Россия, Индия, Китай, ЮАР, Египет, Иран, Объединенные Арабские Эмираты, Саудовская Аравия и Эфиопия.

Метавселенные доковыляли до банковского сектора России. Отличился, внезапно, ВТБ: банк показал своё виртуальное пространство на конференции Data Fusion 2024 — в нём прошла одна из секций.

В своём телеграм-канале ВТБ пишет, что метавселенная пока тестируется и используется внутри банка. В ней проводят встречи команд и онбординг сотрудников, создают 3D-модели сложных технологических продуктов и сервисов.

Следующий шаг — реализация нового формата банковских киберофисов. И это уже похоже на то, как метавселенные используют зарубежные банки и финтехи.

До 500 тыс. рублей за публичные онлайн-трансляции, обучение биржевой торговле и умение описывать свои успехи трёхстопным ямбом.

Общение российского ЦБ с коллегами из Ирана прошло плодотворно для международного присутствия российской платёжной системы. Страна готовится к пилоту по приему карт «Мир». Почти через два года после анонса.

Событие скорее стратегически важное, чем полезное в моменте — пока турпоток между двумя странами очень слабый и отношения бизнеса только зарождаются.

Если пилот начнётся летом, то к концу года карты «Мир» могут заработать в Иране.

После интеграции российской платёжной системы с иранской карты Shetab тоже смогут заработать в России.

Это следующий шаг после объединения систем передачи финансовых сообщений.

Максимальная стоимость микрозаймов может снизиться с 292% годовых до 100% — чтобы снизить закредитованность населения и бурный рост сегмента МФО. До лета 2023 было 365%.

Люди уходят в микрофинансы из-за ужесточения банковского кредитования. По итогам третьего квартала портфель микрозаймов превысил 348 млрд рублей — это рекорд и на 18,2% больше, чем год назад. Доходы населения растут гораздо медленнее.

Снижение максимального процента — хорошо для заёмщиков, а для МФО это потеря дохода. За последние годы рынок микрозаймов стал гораздо цивилизованнее, но явно не настолько, чтобы не попытаться компенсировать недополученную прибыль вчёрную.

Оптимизация затрат, переход в онлайн и работа с «качественными» банковскими заёмщиками явно не компенсируют снижение нормы доходности портфеля в 2,5 раза. Компромисс — более плавное снижение.

До $5 млн для блокчейн-стартапа в России. С таким щедрым предложением венчурный фонд МТС включается в конкуренцию за перспективные технологии.

Экосистема запускает блокчейн-акселератор, чтобы найти стартапы, разрабатывающие цифровые продукты на базе технологии распределенного реестра.

Заявки в МТС Blockchain Accelerator принимаются до 10 июня. Чтобы пройти отбор, нужен MVP и подтвержденный рынок для развития продукта.

Кроме помощи лучших экспертов рынка участникам акселератора обещают возможность тестирования бизнес-моделей в инфраструктуре ЦФА ХАБ и доступ к 80-миллионной аудитории МТС для пилота в контуре экосистемы.

Первый официальный дебош против вторичных санкций США. На фоне массового отказа заграничных банков работать с «Миром» и российским бизнесом регулятор Гонконга разрешил банкам не соблюдать американские санкции против России, Китая и Ирана — при условии выполнения ограничений ООН.

Чтобы реакция на политические события и требования была адекватной для финансовых компаний, бизнеса и страны, банки должны разработать и внедрить тщательную оценку юридических, деловых и коммерческих рисков.

Сложный, но разумный подход в противовес заморозке всех подряд платежей.

Поздно, но всё же лучше, чем никогда. Эпическое противостояние на тему регулирования криптовалют в России подходит к концу: законопроект в новой редакции внесён в Госдуму.

Судя по риторике Минфина, ЦБ и всех заинтересованных, договориться о подходе к регулированию удалось только для одного сценария — трансграничные расчёты бизнеса. Пока власти спорили, бизнес самостоятельно искал и находил варианты, но в условиях непредсказуемого отношения зарубежных банков дополнительный инструмент точно не будет лишним.

Что в законопроекте:

• формальное разрешение на использование криптовалют для расчётов;
• правила внешнеторговых операций в криптовалютах;
• нюансы валютного контроля;
• права и обязанности органов и агентов валютного контроля, резидентов и нерезидентов.

Важный идеологический момент: регулирование ЦФА и криптовалют разделено на разные законопроекты и для второго инструмента обозначен конкретный сценарий использования. Тогда как ЦФА активно интегрируются в финансовую систему страны и пользуются поддержкой ЦБ.

За пилот экспериментальных правовых режимов будет отвечать ЦБ. Под чутким наблюдением Росфинмониторинга, ФСБ и Минфина. Регулятор активно включился в процесс перед угрозой потерять контроль над криптовалютами в России.

Опыт криптобирж вдохновляет «традиционные» площадки на круглосуточную торговлю. Такую возможность изучает Нью-Йоркская фондовая биржа NYSE, — пишет Financial Times.

Дело в деньгах и конкуренции за деньги инвесторов. Биржа видит преимущество криптовалютного рынка не только в характеристиках самих активов но и в их доступности — буквально 24/7. И потому не торопится расширять продуктовую линейку и сначала делает ставку на удобство торгов.

Для криптобирж круглосуточная торговля — это база, а для классического фондового — мощное изменение бизнес-модели.

Пока биржа игнорировала возможность для бизнеса, рынок сам отреагировал на спрос инвесторов. Например, Robinhood и Interactive Brokers предложили клиентам круглосуточный доступ к акциям США в будние дни — через другие биржи и прямые сделки. Похожая инициатива была даже в России — от «Тинькофф».

Расчёты российского бизнеса с Китаем могут стать ещё сложнее. Вторичные санкции США давят на местные банки, которые ещё работают с российским бизнесом и могут отрезать их от глобальной финансовой системы, — пишет Wall Street Journal.

Это реальная угроза для расчётов, которые уже проходят еле-еле, даже в нацвалютах. Сейчас крупные банки Китая практически перестали работать с российским бизнесом — в отличие от небольших.

Альтернатива — ЦФА и криптовалюты.

Выкуп ценных бумаг, заблокированных в Clearstream, осложняется. Люксембургский депозитарий отказался участвовать в процессе. Это значит, что ценные бумаги не получится перевести внутри Clearstream со счетов российских держателей на счета зарубежных — как это предусматривает механизм обмена.

Выкуп заблокированных активов стартовал месяц назад и должен завершиться к осени.

В Clearstream содержится примерно 20% всего объёма заблокированных активов. Большая часть — в Euroclear, который проявляет себя более лояльно.

Общая сумма исковых требований в российских судах к Clearstream и Euroclear — почти 700 млрд рублей. На активах российских инвесторов оба депозитария неплохо зарабатывают.