На фоне критики неоднозначной концепции регулирования экосистем, глава ЦБ внезапно поддержала их развитие. Выступая на Международном финансовом конгрессе, Эльвира Набиуллина назвала экосистемы самой мощной бизнес-моделью и призвала банки поддержать цифровизацию.
Что конкретно ЦБ думает про экосистемы
1. Они влияют не только на развитие финансового сектора и конкуренцию в нем, но и на реальную экономику. Меняют поведение потребителей, каналы дистрибуции, условия работы для поставщиков нефинансовых сервисов.
2. Появление экосистем создает новые вызовы для регулирования. Важно не помешать экосистемам развиваться, но и не пускать все на самотек.
3. Банки могут развивать экосистемы за счет акционеров, а не вкладчиков и кредиторов.
4. Главное для регулятора — контроль над рисками банков, формирующих экосистемы, в связи с ростом вложений в нефинансовые активы.
5. Регулятор не хочет ограничивать развитие рынка, снижать конкурентоспособность российских экосистем и тормозить внедрение инноваций.
6. ЦБ панирует захватить регулированием другие непрофильные активы кредитных организаций. Их объем — более 2 трлн рублей, а регуляторным капиталом покрыто только 15%.
7. ЦБ готов переходить к регулированию по видам деятельности. В первую очередь это коснется платежных услуг, которые смогут оказывать нефинансовые и некредитные финансовые организации. С нетерпением ждем подробностей.
Что конкретно ЦБ думает про экосистемы
1. Они влияют не только на развитие финансового сектора и конкуренцию в нем, но и на реальную экономику. Меняют поведение потребителей, каналы дистрибуции, условия работы для поставщиков нефинансовых сервисов.
2. Появление экосистем создает новые вызовы для регулирования. Важно не помешать экосистемам развиваться, но и не пускать все на самотек.
3. Банки могут развивать экосистемы за счет акционеров, а не вкладчиков и кредиторов.
4. Главное для регулятора — контроль над рисками банков, формирующих экосистемы, в связи с ростом вложений в нефинансовые активы.
5. Регулятор не хочет ограничивать развитие рынка, снижать конкурентоспособность российских экосистем и тормозить внедрение инноваций.
6. ЦБ панирует захватить регулированием другие непрофильные активы кредитных организаций. Их объем — более 2 трлн рублей, а регуляторным капиталом покрыто только 15%.
7. ЦБ готов переходить к регулированию по видам деятельности. В первую очередь это коснется платежных услуг, которые смогут оказывать нефинансовые и некредитные финансовые организации. С нетерпением ждем подробностей.
Страницы 3-D Secure больше не гарантируют безопасность: мошенники научились их подделывать. За первое полугодие через подложные страницы подтверждения онлайн-платежей украли 400 млн рублей. В месяц происходит до 3,7 млн таких мошеннических транзакций.
Покупатели вводят данные своих карт, подтверждают операцию по SMS, и в итоге деньги уходят напрямую мошенникам. Доказать, что «хотел не то оплатить», практически невозможно: для банка транзакция выглядит легитимной.
Страницы, созданные мошенниками, очень похожи на настоящие: есть стандартные поля для ввода, логотипы платёжных систем Visa, MasterCard и российской МИР. Определить подлог можно по адресу и источнику платежа. Если платеж совершается в интернет-магазине, в сообщении от банка с кодом подтверждения не может быть указано Card2Card (с карты на карту) или P2P (от человека человеку).
Покупатели вводят данные своих карт, подтверждают операцию по SMS, и в итоге деньги уходят напрямую мошенникам. Доказать, что «хотел не то оплатить», практически невозможно: для банка транзакция выглядит легитимной.
Страницы, созданные мошенниками, очень похожи на настоящие: есть стандартные поля для ввода, логотипы платёжных систем Visa, MasterCard и российской МИР. Определить подлог можно по адресу и источнику платежа. Если платеж совершается в интернет-магазине, в сообщении от банка с кодом подтверждения не может быть указано Card2Card (с карты на карту) или P2P (от человека человеку).
Маленькое поручение президента — большая победа для ЦБ. «Сбер» наконец-то подключил оплату по QR-коду через СБП, а вместе с ним — «ЮMoney». Настоящий подарок для продвижения технологии.
Разумеется, никакого энтузиазма по внедрению системы от «Сбера» ждать не стоит. Ему и со своим сервисом QR-платежей было хорошо — он запустился еще в августе 2019 года. С 1 июля оплата по QR-коду через СБП станет доступна только некоторым клиентам. Поэтапный тираж на всю аудиторию начнется после того, как банк убедится, что сервис работает стабильно.
За время сущестования технологии QR-платежи через СБП подключили более 50 кредитных организаций, в том числе все крупнейшие. Остальным ЦБ великодушно дал время до 1 октября. Просьба ускориться и подключиться до 1 июля была озвучена президентом на ПМЭФ. Кроме «Сбера» в числе отстающих был «Совкомбанк» — он подключился 29 июня.
Разумеется, никакого энтузиазма по внедрению системы от «Сбера» ждать не стоит. Ему и со своим сервисом QR-платежей было хорошо — он запустился еще в августе 2019 года. С 1 июля оплата по QR-коду через СБП станет доступна только некоторым клиентам. Поэтапный тираж на всю аудиторию начнется после того, как банк убедится, что сервис работает стабильно.
За время сущестования технологии QR-платежи через СБП подключили более 50 кредитных организаций, в том числе все крупнейшие. Остальным ЦБ великодушно дал время до 1 октября. Просьба ускориться и подключиться до 1 июля была озвучена президентом на ПМЭФ. Кроме «Сбера» в числе отстающих был «Совкомбанк» — он подключился 29 июня.
Продвижение «Мира» не стоит на месте. Наряду с соцвыплатами и зарплатами бюджетников, пенсии будут выплачиваться только на карты национальной платежной системы. С 1 июля зачисление пенсий на карты Visa и Mastercard остановлено.
Это должно было произойти еще два года назад. Соответствующий закон приняли в апреле 2017 года, а перевод пенсий на «Мир» предполагался до 1 июля 2019. Дедлайн переносили трижды из-за пандемии. Сначала на 1 октября 2020, потом — на 1 января 2021. В качестве последнего крайнего срока ЦБ установил 1 июля.
Пенсионеры по-прежнему могут выбирать организацию, которая занимается доставкой пенсии, и способ получения денег: на дому, в кассе или на банковский счет.
Это должно было произойти еще два года назад. Соответствующий закон приняли в апреле 2017 года, а перевод пенсий на «Мир» предполагался до 1 июля 2019. Дедлайн переносили трижды из-за пандемии. Сначала на 1 октября 2020, потом — на 1 января 2021. В качестве последнего крайнего срока ЦБ установил 1 июля.
Пенсионеры по-прежнему могут выбирать организацию, которая занимается доставкой пенсии, и способ получения денег: на дому, в кассе или на банковский счет.
Попытка банков выступить против ускоренного перехода на отечественное ПО в течение двух-трех лет повалилась. Несмотря на критику, Минцифры внесло в правительство проект указа и ждет его принятия в ближайшие пару недель. ЦБ пока не реагирует.
Главное про указ
• Требование работать на отечественном ПО и оборудовании затронет все компании, относящихся к критической информационной инфраструктуре (КИИ). Кроме финансовой сферы — здравоохранение, транспорт, связь, энергетика и другие.
• Зарубежные технологии разрешат только в том случае, если нет отечественных аналогов. Но обновлять, обслуживать и поддерживать иностранные системы будут российские компании.
Главный мотив — безопасность. Речь идет о защите банков от внешних атак из-за рубежа, и отечественное ПО должно выступить гарантом надежности только потому, что оно сделано в России. Вопрос того, насколько российские решения фактически эффективнее зарубежных, не поднимается.
Переход будет сложным, дорогим и опасным
Крупнейшие банки уже частично работают на российских технологиях, но часть инфраструктурных систем не имеет аналогов, равноценных зарубежным. Не появится ли дыр в процессах и защите от внутренних угроз — большой вопрос.
Придется перестраивать уже сложившиеся и отлаженные бизнес-процессы, перевнедрять важнейшие системы жизнеобеспечения банка. Как-то разрывать долгосрочные контракты с текущими поставщиками и нести убытки, чтобы уложиться в срок, определенный Минцифры.
Затраты на переход составят от 700 млрд до 1 трлн рублей (оценка Ассоциации банков России). Это огромные расходы — 5–7% собственных средств всей банковской системы страны. Господдержка обещает только 45 млрд рублей.
Главное про указ
• Требование работать на отечественном ПО и оборудовании затронет все компании, относящихся к критической информационной инфраструктуре (КИИ). Кроме финансовой сферы — здравоохранение, транспорт, связь, энергетика и другие.
• Зарубежные технологии разрешат только в том случае, если нет отечественных аналогов. Но обновлять, обслуживать и поддерживать иностранные системы будут российские компании.
Главный мотив — безопасность. Речь идет о защите банков от внешних атак из-за рубежа, и отечественное ПО должно выступить гарантом надежности только потому, что оно сделано в России. Вопрос того, насколько российские решения фактически эффективнее зарубежных, не поднимается.
Переход будет сложным, дорогим и опасным
Крупнейшие банки уже частично работают на российских технологиях, но часть инфраструктурных систем не имеет аналогов, равноценных зарубежным. Не появится ли дыр в процессах и защите от внутренних угроз — большой вопрос.
Придется перестраивать уже сложившиеся и отлаженные бизнес-процессы, перевнедрять важнейшие системы жизнеобеспечения банка. Как-то разрывать долгосрочные контракты с текущими поставщиками и нести убытки, чтобы уложиться в срок, определенный Минцифры.
Затраты на переход составят от 700 млрд до 1 трлн рублей (оценка Ассоциации банков России). Это огромные расходы — 5–7% собственных средств всей банковской системы страны. Господдержка обещает только 45 млрд рублей.
#РосФинтех: «Деньги Вперед». Первый в России сервис, с которым сотрудники могут получить зарплату в любой день.
Год рождения: 2019
Фаундер: Павел Гужиков
Невероятная история фаундера
Гужиков с 2004 года занимается созданием и развитием онлайн-продуктов. Сначала развивал «российский WeChat» City Chat, потом отвечал за монетизацию интернет-радиостанций в «Газпром-медиа». Ушел из-за тяжести корпоративных стандартов и стал предпринимателем.
• В 2009 году основал Bongo Research & Development — финтех-компанию для крупных и маленьких банков, МФО и крипто-проектов.
• В 2012–2018 — управляющий партнер одной из первых в России студий мобильной разработки Hint Solutions. Почти сразу начались проблемы в бизнесе, которые привели к серьезным проблемам со здоровьем. Две недели Гужиков провел в коме.
• С 2016 года — основатель и CEO мобильного приложения для поиска работы Worki. Проект взлетел благодаря бесплатным внедрениям на старте, высокой ликвидности и нетворкингу. Стартап рос по деньгам в несколько раз каждый месяц, через три года его купил MailRu Group. Самый мощный толчок сервису могла дать только продажа.
«Деньги Вперед» зародился в 2019 году. Сейчас у компании около 150 клиентов с десятками тысяч сотрудников.
Уникальная идея
По закону работодатель может платить зарплату хоть каждый день, но это сложно с точки зрения операционных процессов. «Деньги Вперед» интегрируется с бухгалтерской системой и полностью аутсорсит этот процесс.
• Работодатель заключает договор с сервисом и интегрирует с ним свою систему бухгалтерского учета. Плагин нужен для передачи данных о подключенных сотрудниках: окладах, увольнениях, отпусках, декретах, прогулах, штрафах.
• Сотрудники пишут заявление на перевод зарплаты в «Деньги Вперед». Это значит, что в момент выплаты работодатель будет переводить деньги на номинальный счет сотрудников.
• Когда сотрудник хочет получить деньги до зарплаты, «Деньги Вперед» переводит их с номинального счета на расчетный. Остаток сервис отправляет в платежный день без комиссии.
В профиле пользователя есть расчетные листы с учетом фактически отработанных дней, отпускных и больничных, расчет налогов, информация о начислениях и удержаниях. Каждый день человек может узнать, сколько он заработал и почему сумма именно такая.
Для сотрудников это возможность покрыть внеплановые расходы, не прибегая к кредитам, для работодателей — повысить мотивацию, снизить текучку и нагрузку на бухгалтерию.
Монетизация — за счет сотрудников: они платят фиксированную комиссию 99 рублей за каждый перевод зарплаты на свою карту. Размер комиссии зависит от суммы. Для работодателей сервис бесплатный, но при желании оплату комиссии можно взять на себя.
В разработку платформы и приложения «Деньги Вперед» Павел Гужиков и инвестор Константин Стискин вложили $200 тыс. своих денег. Год назад стартап привлек $1 млн от Target Global.
Продвижение через обучение и партнерства
Гужиков уверен, что огромную роль в продвижении таких продуктов, как «Деньги Вперед», играет доверие. Компания вкладывается в исследования и GR, входит в Торгово-промышленную палату. Цикл продаж может длиться до 12 недель, в принятие решения вовлечен едва ли не весь топ-менеджмент компании — юристы, HR, CEO, другие.
Второй важнейший фактор — стратегические партнерства, которые дают доступ к клиентской базе другой крупной компании — например, через зарплатный проект. Сейчас в числе финтех-партнеров стартапа — «Альфа-Банк», «Тинькофф» и «МТС Банк».
Маркетинговая политика — очень активная. CEO часто выступает на конференциях, сам стартап — участвует в акселераторах, недавно вошел в топ-20 по версии Visa.
Год рождения: 2019
Фаундер: Павел Гужиков
Невероятная история фаундера
Гужиков с 2004 года занимается созданием и развитием онлайн-продуктов. Сначала развивал «российский WeChat» City Chat, потом отвечал за монетизацию интернет-радиостанций в «Газпром-медиа». Ушел из-за тяжести корпоративных стандартов и стал предпринимателем.
• В 2009 году основал Bongo Research & Development — финтех-компанию для крупных и маленьких банков, МФО и крипто-проектов.
• В 2012–2018 — управляющий партнер одной из первых в России студий мобильной разработки Hint Solutions. Почти сразу начались проблемы в бизнесе, которые привели к серьезным проблемам со здоровьем. Две недели Гужиков провел в коме.
• С 2016 года — основатель и CEO мобильного приложения для поиска работы Worki. Проект взлетел благодаря бесплатным внедрениям на старте, высокой ликвидности и нетворкингу. Стартап рос по деньгам в несколько раз каждый месяц, через три года его купил MailRu Group. Самый мощный толчок сервису могла дать только продажа.
«Деньги Вперед» зародился в 2019 году. Сейчас у компании около 150 клиентов с десятками тысяч сотрудников.
Уникальная идея
По закону работодатель может платить зарплату хоть каждый день, но это сложно с точки зрения операционных процессов. «Деньги Вперед» интегрируется с бухгалтерской системой и полностью аутсорсит этот процесс.
• Работодатель заключает договор с сервисом и интегрирует с ним свою систему бухгалтерского учета. Плагин нужен для передачи данных о подключенных сотрудниках: окладах, увольнениях, отпусках, декретах, прогулах, штрафах.
• Сотрудники пишут заявление на перевод зарплаты в «Деньги Вперед». Это значит, что в момент выплаты работодатель будет переводить деньги на номинальный счет сотрудников.
• Когда сотрудник хочет получить деньги до зарплаты, «Деньги Вперед» переводит их с номинального счета на расчетный. Остаток сервис отправляет в платежный день без комиссии.
В профиле пользователя есть расчетные листы с учетом фактически отработанных дней, отпускных и больничных, расчет налогов, информация о начислениях и удержаниях. Каждый день человек может узнать, сколько он заработал и почему сумма именно такая.
Для сотрудников это возможность покрыть внеплановые расходы, не прибегая к кредитам, для работодателей — повысить мотивацию, снизить текучку и нагрузку на бухгалтерию.
Монетизация — за счет сотрудников: они платят фиксированную комиссию 99 рублей за каждый перевод зарплаты на свою карту. Размер комиссии зависит от суммы. Для работодателей сервис бесплатный, но при желании оплату комиссии можно взять на себя.
В разработку платформы и приложения «Деньги Вперед» Павел Гужиков и инвестор Константин Стискин вложили $200 тыс. своих денег. Год назад стартап привлек $1 млн от Target Global.
Продвижение через обучение и партнерства
Гужиков уверен, что огромную роль в продвижении таких продуктов, как «Деньги Вперед», играет доверие. Компания вкладывается в исследования и GR, входит в Торгово-промышленную палату. Цикл продаж может длиться до 12 недель, в принятие решения вовлечен едва ли не весь топ-менеджмент компании — юристы, HR, CEO, другие.
Второй важнейший фактор — стратегические партнерства, которые дают доступ к клиентской базе другой крупной компании — например, через зарплатный проект. Сейчас в числе финтех-партнеров стартапа — «Альфа-Банк», «Тинькофф» и «МТС Банк».
Маркетинговая политика — очень активная. CEO часто выступает на конференциях, сам стартап — участвует в акселераторах, недавно вошел в топ-20 по версии Visa.
Несмотря на то, что в Москве очень много стартапов, они крайне редко превращаются в крупные компании. В этом смысле столица России значительно уступает другим городам, которые считаются мировыми центрами инноваций (исследование ВШЭ).
Число стартапов в Москве меньше, чем в Нью-Йорке, Лондоне и Сан-Франциско, но вполне сопоставимо с Парижем, Токио, Тель-Авивом, Торонто, Берлином и Сан-Паулу. Только выживают и становятся успешными единицы: не хватает денег и людей.
Почему в Москве практически нет «единорогов»
• Спрос московских стартапов на венчурные инвестиции существенно превышает предложение. В 2015–2019 годах они получали примерно в пять раз меньше инвестиций на посевной стадии в сравнении с компаниями из городов с сопоставимой инновационной активностью.
• Низкая концентрация R&D-подразделений иностранных технологических компаний при концентрации их представительств выше среднего.
• «Кадровый голод» и проблемное состояние университетской науки. Университеты города входят в топ-5 мировых конгломератов, но в них мало иностранных студентов и преподавателей, доминируют естественно-научные направления. Цитируемость московских ученых невелика.
Число стартапов в Москве меньше, чем в Нью-Йорке, Лондоне и Сан-Франциско, но вполне сопоставимо с Парижем, Токио, Тель-Авивом, Торонто, Берлином и Сан-Паулу. Только выживают и становятся успешными единицы: не хватает денег и людей.
Почему в Москве практически нет «единорогов»
• Спрос московских стартапов на венчурные инвестиции существенно превышает предложение. В 2015–2019 годах они получали примерно в пять раз меньше инвестиций на посевной стадии в сравнении с компаниями из городов с сопоставимой инновационной активностью.
• Низкая концентрация R&D-подразделений иностранных технологических компаний при концентрации их представительств выше среднего.
• «Кадровый голод» и проблемное состояние университетской науки. Университеты города входят в топ-5 мировых конгломератов, но в них мало иностранных студентов и преподавателей, доминируют естественно-научные направления. Цитируемость московских ученых невелика.
Audio
С удивлением узнали, что «защитник Олег» — не первый голосовой помощник, который может отвечать на нежелательные звонки. Хотя и самый раскрученный. Оказывается, есть секретарь Маша, которую еще в марте придумал разработчик Роман Рабочий и теперь скромно пиарит «Райффайзенбанк».
Кто такая Маша
Фактически, она работает так же, как Олег — отвечает на звонок, если абонент не берет трубку, сбрасывает или недоступен, а потом присылает расшифровку. Только не в приложении банка, а в телеграме. Это бот.
За преимущество нужно платить
В отличие от Олега, Маша может распознать спамеров по речи и добавить номер в черный список, а важные звонки умеет переадресовывать — например, от курьеров. Можно настроить автоматический перевод звонков с неизвестных номеров на секретаря. Голос Маши больше похож на живую речь человека: ее сложнее принять за робота. Скоро разработчики обещают мужской голос.
Но это не бесплатно. Автоответчик стоит 300 рублей за месяц, живой секретарь — 1500.
Кто такая Маша
Фактически, она работает так же, как Олег — отвечает на звонок, если абонент не берет трубку, сбрасывает или недоступен, а потом присылает расшифровку. Только не в приложении банка, а в телеграме. Это бот.
За преимущество нужно платить
В отличие от Олега, Маша может распознать спамеров по речи и добавить номер в черный список, а важные звонки умеет переадресовывать — например, от курьеров. Можно настроить автоматический перевод звонков с неизвестных номеров на секретаря. Голос Маши больше похож на живую речь человека: ее сложнее принять за робота. Скоро разработчики обещают мужской голос.
Но это не бесплатно. Автоответчик стоит 300 рублей за месяц, живой секретарь — 1500.
Быстрое подтверждение того, что российским стартапам приходится искать финансирование за рубежом. Финтех TypiPay — гибрид банка и соцсети со встроенным мессенджером — привлек $500 тыс. от казахстанского бизнес-ангела. Теперь оценка стартапа — $5 млн.
TypiPay предлагает клиентам неперсонифицированные виртуальные дебетовые карты Visa, которые выпускает совместно с открытой банковской платформой APIBank и «МИнБанком». В будущем CEO TypiPay Батыржан Исмухамбетов намерен иметь «якорного» партнера из числа банков в каждом регионе.
В приложении TypiPay можно обмениваться сообщениями, отправлять медиафайлы, совершать звонки. Карту при желании можно персонифицировать — появится больше возможностей для использования. Клиент платит только за переводы на сторонние банковские карты. Сервис уже запущен в России.
TypiPay предлагает клиентам неперсонифицированные виртуальные дебетовые карты Visa, которые выпускает совместно с открытой банковской платформой APIBank и «МИнБанком». В будущем CEO TypiPay Батыржан Исмухамбетов намерен иметь «якорного» партнера из числа банков в каждом регионе.
В приложении TypiPay можно обмениваться сообщениями, отправлять медиафайлы, совершать звонки. Карту при желании можно персонифицировать — появится больше возможностей для использования. Клиент платит только за переводы на сторонние банковские карты. Сервис уже запущен в России.
Франкфуртский стартап OneFor обратил внимание на аудиторию мигрантов в Европе, для которой трансграничные переводы жизненно необходимы и недоступны из-за огромных комиссий — порядка 6% с каждой операции. Теперь у них есть приложение для переводов с фиксированной комиссией и социальными функциями.
Операции через сервис OneFor на 70% дешевле, транзакции проходят буквально за секунды. Бесплатно все, кроме переводов: за них клиенты платят фиксированную комиссию — £2,31 независимо от суммы.
После регистрации в приложении у пользователя появляется электронный кошелек и дебетовая карта Mastercard. Ее можно использовать для онлайн- и офлайн-переводов, снятия наличных в банкомате любой страны. Выбрать получателя можно напрямую из списка контактов в телефоне.
В продвижении OneFor делает акцент не столько на функциональных особенностях, удобстве или выгоде, сколько на социальной и эмоциональной составляющей. В приложении можно отправить не только деньги, но и подарок: например, угостить кофе человека в другой стране. Дружелюбный интерфейс больше напоминает мессенджер, а не мобильный банк.
Сервис доступен жителям Великобритании и всех стран ЕС. Особый фокус OneFor делает на связь стран центральной Европы с Юго-Восточной, Марокко, Алжиром, Нигерией, Турцией и Эквадором.
Операции через сервис OneFor на 70% дешевле, транзакции проходят буквально за секунды. Бесплатно все, кроме переводов: за них клиенты платят фиксированную комиссию — £2,31 независимо от суммы.
После регистрации в приложении у пользователя появляется электронный кошелек и дебетовая карта Mastercard. Ее можно использовать для онлайн- и офлайн-переводов, снятия наличных в банкомате любой страны. Выбрать получателя можно напрямую из списка контактов в телефоне.
В продвижении OneFor делает акцент не столько на функциональных особенностях, удобстве или выгоде, сколько на социальной и эмоциональной составляющей. В приложении можно отправить не только деньги, но и подарок: например, угостить кофе человека в другой стране. Дружелюбный интерфейс больше напоминает мессенджер, а не мобильный банк.
Сервис доступен жителям Великобритании и всех стран ЕС. Особый фокус OneFor делает на связь стран центральной Европы с Юго-Восточной, Марокко, Алжиром, Нигерией, Турцией и Эквадором.
Кажется, ВТБ нашел свою нишу для пиара — биометрия. Недавно банк совместно с Visa запустил оплату взглядом, а теперь Костин намерен масштабировать технологию на метро и городскую инфраструктуру в целом. Все на отечественном ПО. Большому брату — привет.
Пока технология пилотируется на «ВТБ Арене». Массовый запуск биометрии в метро предправления ВТБ планирует уже осенью. Это будет первый в мире опыт, когда оплатой по биометрии лица охвачены все станции метро мегаполиса. Уникальный шанс на успех для банка, который очень хочет быть лидером в диджитал, но давно упустил момент, когда надо было начинать борьбу.
Пока технология пилотируется на «ВТБ Арене». Массовый запуск биометрии в метро предправления ВТБ планирует уже осенью. Это будет первый в мире опыт, когда оплатой по биометрии лица охвачены все станции метро мегаполиса. Уникальный шанс на успех для банка, который очень хочет быть лидером в диджитал, но давно упустил момент, когда надо было начинать борьбу.
Финтех-сервисы имеют огромное влияние на монетизацию покупателей интернет-магазинов. Удобство платежей, разнообразие методов оплаты и их технологичность позволяют покрыть больше сценариев продаж и больше заработать. Насколько успешно российские платежные сервисы борются за клиентов — посчитали аналитики «РБК Исследования рынков».
Что оценивали
• Востребованность среди предпринимателей (макс. 50 баллов);
• Размер комиссий (макс. 11,25 балла);
• Простота внедрения,способы повышения конверсии, удобство для пользователей, безопасность (макс. 10 баллов);
• Скорость подключения (макс. 10 баллов);
• Качество и разнообразие способов клиентской поддержки (макс. 10 баллов);
• Разнообразие методов оплаты (макс. 8,75 баллов).
Лучшие платежные сервисы
В рейтинге, где популярность сервиса играет решающую роль, у небольших игроков нет шансов на лидирующие позиции. Каким бы технологичным и удобным ни был сервис. Ожидаемо, безоговорочный лидер — самый популярный «СберБанк», который заметно отстает по всем остальным параметрам.
Следом — группа из четырех компаний в диапазоне пяти баллов. «ЮKassa» выделяется технологичностью и разнообразием платежных методов. «Альфа-Банк» — лучшей поддержкой, ВТБ — самыми низкими комиссиями. «Тинькофф» — крепкий середнячок по всем метрикам.
В середине рейтинга — QIWI с провалом в подключении и «Робокасса» с высокими комиссиями. Сервисы на последних строчках рейтинга хороши преимущественно в чем-то одном. У «Райффайзенбанка» эффективная поддержка, «Модульбанк» предлагает очень выгодные условия, а «Точка» и CloudPayments многим дадут фору по технологичности.
Что оценивали
• Востребованность среди предпринимателей (макс. 50 баллов);
• Размер комиссий (макс. 11,25 балла);
• Простота внедрения,способы повышения конверсии, удобство для пользователей, безопасность (макс. 10 баллов);
• Скорость подключения (макс. 10 баллов);
• Качество и разнообразие способов клиентской поддержки (макс. 10 баллов);
• Разнообразие методов оплаты (макс. 8,75 баллов).
Лучшие платежные сервисы
В рейтинге, где популярность сервиса играет решающую роль, у небольших игроков нет шансов на лидирующие позиции. Каким бы технологичным и удобным ни был сервис. Ожидаемо, безоговорочный лидер — самый популярный «СберБанк», который заметно отстает по всем остальным параметрам.
Следом — группа из четырех компаний в диапазоне пяти баллов. «ЮKassa» выделяется технологичностью и разнообразием платежных методов. «Альфа-Банк» — лучшей поддержкой, ВТБ — самыми низкими комиссиями. «Тинькофф» — крепкий середнячок по всем метрикам.
В середине рейтинга — QIWI с провалом в подключении и «Робокасса» с высокими комиссиями. Сервисы на последних строчках рейтинга хороши преимущественно в чем-то одном. У «Райффайзенбанка» эффективная поддержка, «Модульбанк» предлагает очень выгодные условия, а «Точка» и CloudPayments многим дадут фору по технологичности.
#ФинтехУспех: Tomo — сервис для онлайн-покупки жилья, который получил $70 млн через восемь месяцев после основания.
Стремительный старт
Tomo появился осенью прошлого года в Стэмфорде, штат Коннектикут, с амбициозной целью стать конкурентом банков в части ипотеки.
Фаундеры Tomo — Грег Шварц и Кэри Армстронг — ex-руководители Zillow, одного из крупнейших маркетплейсов недвижимости в Америке с оборотом $1 млрд. Шварц с нуля построил процессы по продажам, Армстронг руководила бизнес-стратегией, продуктовой стратегией и клиентским сервисом.
Название компании вдохновлено японской философией обслуживания Омотенаси, согласно которой потребности клиента должны быть предвосхищены и тщательно удовлетворены.
Tomo меняет привычный ход вещей, и рынок встречает челленджера благодарностью. Посевной раунд принес $70 млн инвестиций — это третий результат за всю историю венчурной Америки и абсолютный рекорд среди финтехов в недвижимости.
Суть бизнеса
«Крупные банки еще никогда не зарабатывали на ипотеке так много и никогда еще клиентский сервис в этом вопросе не был хуже, — говорит Шварц в интервью TechCrunch. — У них нет мотивации для фундаментальных изменений».
Tomo связывает покупателей с лучшими местными агентами, которые знают все тонкости рынка недвижимости в регионе и помогают получить лучшее предложение по цене и кредиту. Компания не будет заниматься рефинансированием и сосредоточится на сопровождении новых ипотечных сделок.
Tomo обещает гарантированно закрывать все сделки своевременно и сократить цикл покупки до 21 дня — это меньше половины среднего отраслевого показателя в 47 дней.
Кроме быстрой и простой покупки Tomo гарантирует безупречный клиентский сервис и самые низкие цены на рынке недвижимости. Если покупатель находит предложение выгоднее — Tomo его делает. Ставка по ипотеке через Tomo ниже на 0,125%.
Сначала Tomo запустился в Сиэтле, Далласе и Хьюстоне, а в конце года планирует полностью захватить штаты, где конкуренция за жилье и рост цен зашкаливают. Например, в Техасе средняя стоимость жилья за год выросла на 17,3% — чуть меньше, чем в Москве.
Цифровой опыт
Стартап переосмысливает весь стек программного обеспечения. Благодаря запатентованной технологии предварительное согласование сделки на онлайн-платформе проходит в течение нескольких часов, а не дней.
Полностью цифровое взаимодействие значительно упрощает процесс, экономит время и деньги. Получить индивидуальное ценовое предложение, предварительное одобрение и подать заявку на ипотеку можно полностью онлайн.
Сервис не запрашивает информацию, которую можно найти публично, и не спрашивает одно и то же дважды. Все возможности доступны и с компьютера, и с телефона. Поддержка работает ежедневно с 8 утра до 19 вечера по телефону, SMS, электронной почте и даже Zoom.
Стремительный старт
Tomo появился осенью прошлого года в Стэмфорде, штат Коннектикут, с амбициозной целью стать конкурентом банков в части ипотеки.
Фаундеры Tomo — Грег Шварц и Кэри Армстронг — ex-руководители Zillow, одного из крупнейших маркетплейсов недвижимости в Америке с оборотом $1 млрд. Шварц с нуля построил процессы по продажам, Армстронг руководила бизнес-стратегией, продуктовой стратегией и клиентским сервисом.
Название компании вдохновлено японской философией обслуживания Омотенаси, согласно которой потребности клиента должны быть предвосхищены и тщательно удовлетворены.
Tomo меняет привычный ход вещей, и рынок встречает челленджера благодарностью. Посевной раунд принес $70 млн инвестиций — это третий результат за всю историю венчурной Америки и абсолютный рекорд среди финтехов в недвижимости.
Суть бизнеса
«Крупные банки еще никогда не зарабатывали на ипотеке так много и никогда еще клиентский сервис в этом вопросе не был хуже, — говорит Шварц в интервью TechCrunch. — У них нет мотивации для фундаментальных изменений».
Tomo связывает покупателей с лучшими местными агентами, которые знают все тонкости рынка недвижимости в регионе и помогают получить лучшее предложение по цене и кредиту. Компания не будет заниматься рефинансированием и сосредоточится на сопровождении новых ипотечных сделок.
Tomo обещает гарантированно закрывать все сделки своевременно и сократить цикл покупки до 21 дня — это меньше половины среднего отраслевого показателя в 47 дней.
Кроме быстрой и простой покупки Tomo гарантирует безупречный клиентский сервис и самые низкие цены на рынке недвижимости. Если покупатель находит предложение выгоднее — Tomo его делает. Ставка по ипотеке через Tomo ниже на 0,125%.
Сначала Tomo запустился в Сиэтле, Далласе и Хьюстоне, а в конце года планирует полностью захватить штаты, где конкуренция за жилье и рост цен зашкаливают. Например, в Техасе средняя стоимость жилья за год выросла на 17,3% — чуть меньше, чем в Москве.
Цифровой опыт
Стартап переосмысливает весь стек программного обеспечения. Благодаря запатентованной технологии предварительное согласование сделки на онлайн-платформе проходит в течение нескольких часов, а не дней.
Полностью цифровое взаимодействие значительно упрощает процесс, экономит время и деньги. Получить индивидуальное ценовое предложение, предварительное одобрение и подать заявку на ипотеку можно полностью онлайн.
Сервис не запрашивает информацию, которую можно найти публично, и не спрашивает одно и то же дважды. Все возможности доступны и с компьютера, и с телефона. Поддержка работает ежедневно с 8 утра до 19 вечера по телефону, SMS, электронной почте и даже Zoom.
NFT дошли до здравоохранения и наконец-то используются не только для пиара. На базе невзаимозаменямых токенов власти Сан-Марино будут выдавать цифровые паспорта вакцинации, действительные во всем мире.
Привязка к NFT — уникальному и неделимому сертификату цифровой аутентичности — гарантирует подлинность и доступность цифрового паспорта путем регистрации в общедоступном блокчейне VeChainThor. По заявлению разработчиков, подделать такой сертификат практически невозможно.
Как это работает
Цифровой паспорт вакцинации на блокчейне содержит два QR-кода. Первый соответствует требованиям ЕС и может быть мгновенно подтвержден организациями, работающими на его территории. Второй QR-код может проверить кто угодно и где угодно. Подлинность сертификата подтверждается в специальном приложении, которое открывается после сканирования кода.
За выдачу корневого сертификата для генерации открытых и закрытых ключей верификации цифровых паспортов отвечает специально созданная организация San Marino Innovation S.p.A.
Хранение сертификата и гарантия его подлинности — в зоне ответственности Управления информационных технологий Сан-Марино. Оно гарантирует подлинность документов и обеспечивает единую точку контакта для обмена открытыми ключами с другими государствами.
Чтобы получить паспорт, достаточно загрузить справку из электронной медицинской карты. Личные данные владельцев, даже в зашифрованном виде, не попадают в открытый реестр.
Привязка к NFT — уникальному и неделимому сертификату цифровой аутентичности — гарантирует подлинность и доступность цифрового паспорта путем регистрации в общедоступном блокчейне VeChainThor. По заявлению разработчиков, подделать такой сертификат практически невозможно.
Как это работает
Цифровой паспорт вакцинации на блокчейне содержит два QR-кода. Первый соответствует требованиям ЕС и может быть мгновенно подтвержден организациями, работающими на его территории. Второй QR-код может проверить кто угодно и где угодно. Подлинность сертификата подтверждается в специальном приложении, которое открывается после сканирования кода.
За выдачу корневого сертификата для генерации открытых и закрытых ключей верификации цифровых паспортов отвечает специально созданная организация San Marino Innovation S.p.A.
Хранение сертификата и гарантия его подлинности — в зоне ответственности Управления информационных технологий Сан-Марино. Оно гарантирует подлинность документов и обеспечивает единую точку контакта для обмена открытыми ключами с другими государствами.
Чтобы получить паспорт, достаточно загрузить справку из электронной медицинской карты. Личные данные владельцев, даже в зашифрованном виде, не попадают в открытый реестр.
Если в Росси инициатива по сбору биометрии населения идет от государства и не очень поддерживается, то в Бельгии все наоборот. Консорциум бельгийских банков и телекоммуникационных компаний создал приложение для удаленной идентификации itsme, которое недавно получило €24,7 млн инвестиций.
Пользователи itsme могут проходить идентификацию на разных сайтах и в приложениях, подтверждать транзакции и подписывать документы в электронном виде.
Приложение очень быстро завоевало популярность, стало социально значимым для бельгийцев и имеет все шансы играть такую же роль во всей Европе. У itsme уже 3,5 млн пользователей, оно используется для идентификации в приложении CovidSafe и делает первые шаги по запуску в Нидерландах.
В последнем раунде инвестиций Государственный инвестиционный фонд Бельгии получил 20% акций стартапа за €14,5 млн. Шесть других акционеров — банки Belfius Bank, BNP Paribas Fortis, ING Belgium, KBC Bank и телекомы Orange Belgium, Proximus и Telenet.
Пользователи itsme могут проходить идентификацию на разных сайтах и в приложениях, подтверждать транзакции и подписывать документы в электронном виде.
Приложение очень быстро завоевало популярность, стало социально значимым для бельгийцев и имеет все шансы играть такую же роль во всей Европе. У itsme уже 3,5 млн пользователей, оно используется для идентификации в приложении CovidSafe и делает первые шаги по запуску в Нидерландах.
В последнем раунде инвестиций Государственный инвестиционный фонд Бельгии получил 20% акций стартапа за €14,5 млн. Шесть других акционеров — банки Belfius Bank, BNP Paribas Fortis, ING Belgium, KBC Bank и телекомы Orange Belgium, Proximus и Telenet.
Одновременно инновация и хороший пиар-кейс от украинского Monobank. Во-первых, уже в июле он выпустит биткоин-карты, с помощью которых клиенты смогут «просто, удобно и прозрачно» покупать и продавать криптовалюту. Осталось только дождаться согласования Нацбанка. Первый запуск в СНГ, красиво.
Во-вторых, обо всех проектах банка со статусами и пояснениями активно рассказывает сам сооснователь Олег Гороховский в своем Facebook и телеграм-канале. Кроме этого — постит истории клиентов, рефлексирует про финтех и бизнес в целом, активно пиарит банк через интеграции в youtube-шоу Антона Птушкина.
В традиционных финансах Monobank тоже намерен расширить портфель услуг. Кроме биткоин-карты Гороховский анонсировал глубокую интеграцию с ведущей американской площадкой по торговле ценными бумагами. По неофициальным данным это будет платформа WhiteBit. Если все пойдет по плану, торговля акциями станет доступна клиентам банка уже осенью.
Во-вторых, обо всех проектах банка со статусами и пояснениями активно рассказывает сам сооснователь Олег Гороховский в своем Facebook и телеграм-канале. Кроме этого — постит истории клиентов, рефлексирует про финтех и бизнес в целом, активно пиарит банк через интеграции в youtube-шоу Антона Птушкина.
В традиционных финансах Monobank тоже намерен расширить портфель услуг. Кроме биткоин-карты Гороховский анонсировал глубокую интеграцию с ведущей американской площадкой по торговле ценными бумагами. По неофициальным данным это будет платформа WhiteBit. Если все пойдет по плану, торговля акциями станет доступна клиентам банка уже осенью.
«Госуслуги» продолжают заходить на территорию банков. Началось с оплаты ЖКУ, штрафов и бюджетных платежей, теперь — игра наоборот. Минцифры хочет, чтобы коммерческие банки стали провайдерами госуслуг.
Конкретный набор услуг пока в проекте. Зачем банковскому бизнесу оказывать услуги, на которых они не смогут заработать, — пока не очень понятно. Особенно тем, которые не собираются развивать экосистемы.
Можно, конечно, притянуть к бизнес-метрикам активности пользователей или лояльности, но если они не приносят денег — очень сомнительно. Другое дело — регистрация сделок по продаже собственности или подача заявлений совместно с оплатой пошлин в обмен на комиссию. Может быть, какая-то подписка на сервисы.
На самом деле, нововведение касается не только банков. Предоставлять госуслуги в электронной форме и вести запись на прием в госорганы или МФЦ смогут любые цифровые сервисы, интегрированные с порталом госуслуг и соответствующие стандартам защиты персональных данных.
Телекомы — МТС и «Мегафон» — заинтересовались, но пока без особого энтузиазма.
Конкретный набор услуг пока в проекте. Зачем банковскому бизнесу оказывать услуги, на которых они не смогут заработать, — пока не очень понятно. Особенно тем, которые не собираются развивать экосистемы.
Можно, конечно, притянуть к бизнес-метрикам активности пользователей или лояльности, но если они не приносят денег — очень сомнительно. Другое дело — регистрация сделок по продаже собственности или подача заявлений совместно с оплатой пошлин в обмен на комиссию. Может быть, какая-то подписка на сервисы.
На самом деле, нововведение касается не только банков. Предоставлять госуслуги в электронной форме и вести запись на прием в госорганы или МФЦ смогут любые цифровые сервисы, интегрированные с порталом госуслуг и соответствующие стандартам защиты персональных данных.
Телекомы — МТС и «Мегафон» — заинтересовались, но пока без особого энтузиазма.
Ловко пользуясь страхом предпринимателей перед блокировками счетов, банки перекладывают ответственность за них на сам бизнес. Нужно будет предварительно согласовывать с банками нетипичные операции.
Форсирует инициативу Ассоциация банков России «при поддержке крупных банков». Каких именно — пока не очень понятно. В публичном поле фигурируют РНКБ, ПСБ, «Дом РФ». Лидеры по количеству клиентов-предпринимателей, вероятно, как-то сами справляются с мониторингом подозрительных операций.
Маневр, конечно, интересный. Если сейчас банкам нужно внимательно следить за деятельностью бизнеса, совершенствовать внутренние процессы контроля, тратить на это большие деньги и еще отрабатывать огромное количество негатива за некорректные блокировки, то теперь все будет гораздо проще. Не согласовал — сам виноват, просили же держать в курсе. Тотальный контроль в красивой оболочке заботы.
ЦБ пока не отреагировал на инициативу и вряд ли будет как-то в ней заинтересован. У него скоро будет своя система маркировки предпринимателей «Знай своего клиента», для которой предупреждения не имеют никакого значения.
Форсирует инициативу Ассоциация банков России «при поддержке крупных банков». Каких именно — пока не очень понятно. В публичном поле фигурируют РНКБ, ПСБ, «Дом РФ». Лидеры по количеству клиентов-предпринимателей, вероятно, как-то сами справляются с мониторингом подозрительных операций.
Маневр, конечно, интересный. Если сейчас банкам нужно внимательно следить за деятельностью бизнеса, совершенствовать внутренние процессы контроля, тратить на это большие деньги и еще отрабатывать огромное количество негатива за некорректные блокировки, то теперь все будет гораздо проще. Не согласовал — сам виноват, просили же держать в курсе. Тотальный контроль в красивой оболочке заботы.
ЦБ пока не отреагировал на инициативу и вряд ли будет как-то в ней заинтересован. У него скоро будет своя система маркировки предпринимателей «Знай своего клиента», для которой предупреждения не имеют никакого значения.
Первый в России блокчейн-оператор определился с советом директоров. Ожидаемо, это топ-менеджмент учредителей плюс ЦБ — без регулятора никуда. Во главе совета — Вадим Кулик, ВТБ.
Кто еще вошел в совет директоров «Системы распределенного реестра»:
• Татьяна Жаркова, «Ассоциация ФинТех»
• Дмитрий Зауэрс, «Газпромбанк»
• Артем Железнов, «Мосбиржа»
• Владимир Комлев, НСПК
• Олег Барыбин, ПСБ
• Ольга Скоробогатова, ЦБ.
Пока это первая новость с момента основания блокчейн-оператора в апреле. Не самое стремительное развитие для такого технологичного объединения.
Кто еще вошел в совет директоров «Системы распределенного реестра»:
• Татьяна Жаркова, «Ассоциация ФинТех»
• Дмитрий Зауэрс, «Газпромбанк»
• Артем Железнов, «Мосбиржа»
• Владимир Комлев, НСПК
• Олег Барыбин, ПСБ
• Ольга Скоробогатова, ЦБ.
Пока это первая новость с момента основания блокчейн-оператора в апреле. Не самое стремительное развитие для такого технологичного объединения.
На рынке private banking совсем скоро развернется очень интересная гонка — новичок «Тинькофф» против старожилов, которые уже много лет развивают сервисы для состоятельных клиентов и вряд ли просто так отдадут свою аудиторию. Первым выступил маркетинг «Сбера»: КПМГ опубликовал огромное интервью Евгении Тюриковой, руководителя Sber Private Banking. «Финтехно» выбрал самое интересное.
Про показатели эффективности
За пять лет бизнес вырос в пять раз, количество клиентов существенно увеличилось. Начинали с маржи 0,2% в целом по выручке, сейчас — примерно 0,7%. Мировой бенчмарк — 0,9%.
За прошедший год выручка Sber Private Banking выросла на 40%, количество клиентов — на 20%. Идет переток капитала из нефинансовых активов в финансовые, многие клиенты возвращаются в российские банки из зарубежных, заметно выросло качество сервиса самого «Сбера».
Про команду
Людей Тюрикова отбирает сама: они должны понимать, что клиенту нельзя отказывать, нужно держать слово. Программа обучения — совместная со Швейцарской ассоциацией wealth-менеджмента. Сотрудники получают международную сертификацию и потом могут работать в зарубежных банках.
Текучка всего 5%. Работают в private в основном женщины: они по природе более эмпатичные и спокойные.
Про УТП
«Мы не говорим клиенту нет, если мы действительно можем это сделать», — по опыту Тюриковой, это очень ценится на рынке, помогает самому «Сберу» отработать слабые стороны и оценить конкурентную среду. На любой запрос есть решение — вплоть до организации частного самолета.
Про технологии
Диджитал — для бедных. Люксовый сегмент — это роскошь живых консультаций и общения, а цифровые обезличенные сервисы уходят в розничный сегмент.
В private banking цифровизация — это исключительно про бэк-офис. Cost to income «Сбера» — 29% по сравнению с 71% и 74% в Швейцарии и Латинской Америке. Клиентский NPS — 84, это выше индустрии.
Про тренды в инвестировании
Портфели клиентов за последние два года перевернулись: было порядка 63% облигаций, сейчас — 39%. Было порядка 20% акций, стало больше 40%. Эти развороты — попытка взрослых, умных, состоятельных людей поучаствовать в новой революции.
Адекватная доходность в целом на рынке — 5–7% в долларе.
Российского инвестора сегмента private banking отличает возраст — ему всего 54 года. В Швейцарии — 70 лет, в Америке — меньше 50.
Про показатели эффективности
За пять лет бизнес вырос в пять раз, количество клиентов существенно увеличилось. Начинали с маржи 0,2% в целом по выручке, сейчас — примерно 0,7%. Мировой бенчмарк — 0,9%.
За прошедший год выручка Sber Private Banking выросла на 40%, количество клиентов — на 20%. Идет переток капитала из нефинансовых активов в финансовые, многие клиенты возвращаются в российские банки из зарубежных, заметно выросло качество сервиса самого «Сбера».
Про команду
Людей Тюрикова отбирает сама: они должны понимать, что клиенту нельзя отказывать, нужно держать слово. Программа обучения — совместная со Швейцарской ассоциацией wealth-менеджмента. Сотрудники получают международную сертификацию и потом могут работать в зарубежных банках.
Текучка всего 5%. Работают в private в основном женщины: они по природе более эмпатичные и спокойные.
Про УТП
«Мы не говорим клиенту нет, если мы действительно можем это сделать», — по опыту Тюриковой, это очень ценится на рынке, помогает самому «Сберу» отработать слабые стороны и оценить конкурентную среду. На любой запрос есть решение — вплоть до организации частного самолета.
Про технологии
Диджитал — для бедных. Люксовый сегмент — это роскошь живых консультаций и общения, а цифровые обезличенные сервисы уходят в розничный сегмент.
В private banking цифровизация — это исключительно про бэк-офис. Cost to income «Сбера» — 29% по сравнению с 71% и 74% в Швейцарии и Латинской Америке. Клиентский NPS — 84, это выше индустрии.
Про тренды в инвестировании
Портфели клиентов за последние два года перевернулись: было порядка 63% облигаций, сейчас — 39%. Было порядка 20% акций, стало больше 40%. Эти развороты — попытка взрослых, умных, состоятельных людей поучаствовать в новой революции.
Адекватная доходность в целом на рынке — 5–7% в долларе.
Российского инвестора сегмента private banking отличает возраст — ему всего 54 года. В Швейцарии — 70 лет, в Америке — меньше 50.
Для конкуренции в красном океане хороши все средства. Если уже не получается ценой, маркетингом или характеристиками продукта — на помощь приходят инновации. Полезные или нет — вопрос вторичный. Главное — чтобы «самые», «первые» и «уникальные».
Рынок облачных касс в России очевидно пресыщен: десятки компаний, плюс-минус похожие предложения. И тут «Атол» создает самую маленькую в мире облачную кассу чуть больше коробка спичек. Это в два-три раза меньше, чем стандартное устройство.
Звучит красиво и как-то сразу позиционирует компанию как технологического лидера. Еще и в лучших традициях импортозамещения: разработка полностью российская, только процессор голландский.
Но клиенты, кажется, не заметят изменений. В публичной коммуникации о мотивах разработки такой маленькой кассы «Атол» делает упор на экономию электроэнергии и места в дата-центрах. Бурный рост рынка онлайн-касс увеличивает затраты на поддержку ИТ-инфраструктуры, и их нужно как-то сокращать.
Но это преимущество в основном для самой компании — ведь она хранит облачные кассы, а не клиент. Исключение — крупные игроки рынка электронной коммерции, которые сами хранят устройства в большом количестве и могут быть заинтересованы в компактности.
Потенциально, для клиентов «Атола» могут быть ценны память и производительность новой кассы, соответствие настоящим и будущим требованиям налоговой, адаптация решения под меняющиеся бизнес-процессы. Но про это в релизах конкретики нет.
Рынок облачных касс в России очевидно пресыщен: десятки компаний, плюс-минус похожие предложения. И тут «Атол» создает самую маленькую в мире облачную кассу чуть больше коробка спичек. Это в два-три раза меньше, чем стандартное устройство.
Звучит красиво и как-то сразу позиционирует компанию как технологического лидера. Еще и в лучших традициях импортозамещения: разработка полностью российская, только процессор голландский.
Но клиенты, кажется, не заметят изменений. В публичной коммуникации о мотивах разработки такой маленькой кассы «Атол» делает упор на экономию электроэнергии и места в дата-центрах. Бурный рост рынка онлайн-касс увеличивает затраты на поддержку ИТ-инфраструктуры, и их нужно как-то сокращать.
Но это преимущество в основном для самой компании — ведь она хранит облачные кассы, а не клиент. Исключение — крупные игроки рынка электронной коммерции, которые сами хранят устройства в большом количестве и могут быть заинтересованы в компактности.
Потенциально, для клиентов «Атола» могут быть ценны память и производительность новой кассы, соответствие настоящим и будущим требованиям налоговой, адаптация решения под меняющиеся бизнес-процессы. Но про это в релизах конкретики нет.