Микрофинансирование растёт за счёт онлайна: доля цифровых выдач увеличивается каждый квартал, тогда как офлайн-займы в абсолютных значениях остаются на одном уровне.
В процентном отношении доля офлайн-займов в общем портфеле МФО сократилась на 10 п.п. год к году: с почти 50% до 40%.
Для клиентов возможность взять займ онлайн — важный фактор выбора МФО, его учитывают 76,1% людей. Для сравнения, скорость одобрения заявки — 64,8%, величину процентной ставки — 52,8% (исследование Webbankir).
В процентном отношении доля офлайн-займов в общем портфеле МФО сократилась на 10 п.п. год к году: с почти 50% до 40%.
Для клиентов возможность взять займ онлайн — важный фактор выбора МФО, его учитывают 76,1% людей. Для сравнения, скорость одобрения заявки — 64,8%, величину процентной ставки — 52,8% (исследование Webbankir).
Замена «Тинькофф» на «Т-банк» ближе, чем кажется. На прошлой неделе на регистрацию были поданы разные вариации названий с использованием нового логотипа «Тинькофф», — заметили коллеги из телеграм-канала Постмаркетинг.
О переименовании «Тинькофф» ходило много слухов в 2022 году, но банк их систематически опровергал.
Судя по последним новостям про основателя банка, время пришло.
О переименовании «Тинькофф» ходило много слухов в 2022 году, но банк их систематически опровергал.
Судя по последним новостям про основателя банка, время пришло.
ЦБ расчищает дорогу цифровому рублю, а Минфин — криптовалютам. Сразу несколько важных анонсов от властей, в которых сквозит отсутствие единой позиции на тему оборота и регулирования цифровых активов.
Обсуждение длится не первый год и даже не второй — были даже анонсы компромисса, но до реальных решений так и не дошло.
Новый виток
ЦБ рекомендовал финансовым организациям минимизировать деятельность, связанную с цифровыми активами и валютами — кроме национальных. В том числе, не рекламировать услуги по их обороту. Это более жёсткий посыл, чем действующий запрет на расчёты в криптовалютах.
Также не рекомендуется выпускать ЦФА, связанные с криптовалютами, и отказывать в допуске к торгам эмитентов, деятельность которых связана с выпуском и обращением цифровых валют.
Регулятора беспокоят риски для благосостояния людей. Всё это — на фоне отзыва лицензии у КИВИ Банка, где одной из причин названы переводы в пользу криптообменников. Время выбрано с умом.
Минфин разработал поправки об использовании криптовалюты во внешней торговле при условии, что она произведена в России. Пока это единственный аспект регулирования, где позиция Минфина и ЦБ сблизилась.
И для этой инициативы тоже огромную роль играет контекст: с конца декабря у российского бизнеса проблемы с трансграничными платежами в Турции, Китае, ОАЭ.
В итоге
Законопроект о регулировании криптовалют всё ещё разрабатывается, майнинг кое-как добрался до первого чтения, а банки и бизнес ищут и пилотируют инструменты трансграничных расчётов на свой страх и риск.
Единственное позитивное и полезное изменение последних месяцев — принятие законопроекта, который разрешает использование ЦФА в международных расчётах.
Но речь о российских инструментах, которые наравне с цифровым рублём и другими государственными средствами платежей подвержены санкционным ограничениям. Криптовалюты в этом плане более универсальны.
Обсуждение длится не первый год и даже не второй — были даже анонсы компромисса, но до реальных решений так и не дошло.
Новый виток
ЦБ рекомендовал финансовым организациям минимизировать деятельность, связанную с цифровыми активами и валютами — кроме национальных. В том числе, не рекламировать услуги по их обороту. Это более жёсткий посыл, чем действующий запрет на расчёты в криптовалютах.
Также не рекомендуется выпускать ЦФА, связанные с криптовалютами, и отказывать в допуске к торгам эмитентов, деятельность которых связана с выпуском и обращением цифровых валют.
Регулятора беспокоят риски для благосостояния людей. Всё это — на фоне отзыва лицензии у КИВИ Банка, где одной из причин названы переводы в пользу криптообменников. Время выбрано с умом.
Минфин разработал поправки об использовании криптовалюты во внешней торговле при условии, что она произведена в России. Пока это единственный аспект регулирования, где позиция Минфина и ЦБ сблизилась.
И для этой инициативы тоже огромную роль играет контекст: с конца декабря у российского бизнеса проблемы с трансграничными платежами в Турции, Китае, ОАЭ.
В итоге
Законопроект о регулировании криптовалют всё ещё разрабатывается, майнинг кое-как добрался до первого чтения, а банки и бизнес ищут и пилотируют инструменты трансграничных расчётов на свой страх и риск.
Единственное позитивное и полезное изменение последних месяцев — принятие законопроекта, который разрешает использование ЦФА в международных расчётах.
Но речь о российских инструментах, которые наравне с цифровым рублём и другими государственными средствами платежей подвержены санкционным ограничениям. Криптовалюты в этом плане более универсальны.
Если вы тоже получаете в WhatsApp десятки открыток от родственников, то теперь сможете ответить им тем же и заодно повысить их финансовую грамотность. Хоум Банк предлагает новый способ просвещения старшего поколения — открытки с предупреждениями о мошенниках.
Решение смелое и интересное на фоне стандартных инициатив для повышения финансовой грамотности. Можно написать сколько угодно инструкций и предупреждений, но, если они не попадают в аудиторию, это будет белый шум.
Фокус на ЦА — это первый плюс. Второй — провокационный формат, нетипичный для банков. Посмотрите на оформление сайта, и вы всё поймёте. Определённая доля иронии, конечно, присутствует, но доходчиво и без перегибов.
Открытки подготовили на каждый месяц — чтобы диалог был регулярным.
Решение смелое и интересное на фоне стандартных инициатив для повышения финансовой грамотности. Можно написать сколько угодно инструкций и предупреждений, но, если они не попадают в аудиторию, это будет белый шум.
Фокус на ЦА — это первый плюс. Второй — провокационный формат, нетипичный для банков. Посмотрите на оформление сайта, и вы всё поймёте. Определённая доля иронии, конечно, присутствует, но доходчиво и без перегибов.
Открытки подготовили на каждый месяц — чтобы диалог был регулярным.
ЦБ конкретизировал обещания «многомиллионных и многомиллиардных» штрафов за мисселлинг — они будут достигать 1% от капитала банка.
Это в десять раз больше, чем максимальный порог для нарушения антиотмывочного законодательства — 0,1% капитала. Такие жесткие меры будут применяться к банкам, которые не выполняют предписания регулятора об устранении нарушений.
Цель регулятора — сделать недобросовестные практики невыгодными.
1% капитала — это астрономическая сумма. Настолько, сама перспектива отбивает у банков желание вводить клиентов в заблуждение. Год к году количество жалоб на мисселлинг сократилось в два раза на фоне систематических проверок и реальной угрозы высоких штрафов.
Это в десять раз больше, чем максимальный порог для нарушения антиотмывочного законодательства — 0,1% капитала. Такие жесткие меры будут применяться к банкам, которые не выполняют предписания регулятора об устранении нарушений.
Цель регулятора — сделать недобросовестные практики невыгодными.
1% капитала — это астрономическая сумма. Настолько, сама перспектива отбивает у банков желание вводить клиентов в заблуждение. Год к году количество жалоб на мисселлинг сократилось в два раза на фоне систематических проверок и реальной угрозы высоких штрафов.
ЦБ активно готовит почву для внедрения единого платёжного QR-кода. Регулятор анонсировал пилот в этом году и не намерен вводить ограничения по комиссиям для коммерческих Pay-сервисов.
Возражения рынка были услышаны, но не приняты.
Возражения рынка были услышаны, но не приняты.
Telegram
Финтехно
Противостояние «Сбера» и ЦБ на тему СБП не закончилось на переводах по номеру телефона. Теперь это платежи по QR, и на стороне ЦБ играет ВТБ.
В ноябре банк предложил ЦБ создать единый платёжный QR-код для бесконтактной оплаты вне зависимости от способа расчёта.…
В ноябре банк предложил ЦБ создать единый платёжный QR-код для бесконтактной оплаты вне зависимости от способа расчёта.…
Российские банки не теряют надежды в новых реалиях заработать на трансграничных и валютных операциях, не заинтересованы в зеленом финансировании и с осторожностью относятся к BBPL, цифровому рублю и ЦФА. Главный вызов на 2024 — импортозамещение ПО.
Несколько цифр из опроса финансовых директоров 33 российских банко (Б1 и НКР).
• 18 банков высоко заинтересованы в развитии трансграничных переводов, восемь средне, для шести они представляют низкий интерес.
• Половина банков стремятся развивать продукты в валютах дружественных стран.
• Больше половины банков рассчитывают на сохранение текущего уровня доходов от валютных операций, остальные прогнозируют снижение.
• 21 банк не заинтересован в развитии зеленого финансирования, ни для одного банка это направление не является приоритетным.
• Высокий интерес к BNPL только у четырёх банков, к цифровому рублю у четырёх.
• Более трети банков считают, что не успеют выполнить требования о переходе на российское ПО до 1 января 2025.
Большинство банков ожидают сохранения или роста чистой прибыли в 2024 и планируют год, исходя из ключевой ставки в диапазоне 12,5-15% и курса 90–100 рублей за доллар.
На импортозамещение больше половины банков закладывают до 500 млн рублей, на развитие искусственного интеллекта —до 599 млн рублей.
Несколько цифр из опроса финансовых директоров 33 российских банко (Б1 и НКР).
• 18 банков высоко заинтересованы в развитии трансграничных переводов, восемь средне, для шести они представляют низкий интерес.
• Половина банков стремятся развивать продукты в валютах дружественных стран.
• Больше половины банков рассчитывают на сохранение текущего уровня доходов от валютных операций, остальные прогнозируют снижение.
• 21 банк не заинтересован в развитии зеленого финансирования, ни для одного банка это направление не является приоритетным.
• Высокий интерес к BNPL только у четырёх банков, к цифровому рублю у четырёх.
• Более трети банков считают, что не успеют выполнить требования о переходе на российское ПО до 1 января 2025.
Большинство банков ожидают сохранения или роста чистой прибыли в 2024 и планируют год, исходя из ключевой ставки в диапазоне 12,5-15% и курса 90–100 рублей за доллар.
На импортозамещение больше половины банков закладывают до 500 млн рублей, на развитие искусственного интеллекта —до 599 млн рублей.
880,3 млн рублей уже получили 1458 вкладчиков КИВИ Банка за два дня, — сообщает пресс-служба Агентства по страхованию вкладов.
Это 20% объема страховой ответственности и меньше 10% количества вкладчиков.
О том, как принимаются требования возмещения, мы писали ранее. Кроме «Уралсиба», Госуслуг и физической почты такая возможность должна в ближайшее время появиться в личном кабинете QIWI.
Это 20% объема страховой ответственности и меньше 10% количества вкладчиков.
О том, как принимаются требования возмещения, мы писали ранее. Кроме «Уралсиба», Госуслуг и физической почты такая возможность должна в ближайшее время появиться в личном кабинете QIWI.
BNPL-сервис Klarna ожидает от своего чат-бота прибыль $40 млн долларов на горизонте нескольких лет. Помощник на базе OpenAI уже заменяет 700 штатных сотрудников: он запустился в январе и провёл 2,3 млн диалогов — 2/3 всех чатов с клиентами на 23 рынках и более чем 35 языках.
Результаты впечатляют:
• Клиенты получают решение своего запроса менее чем за две минуты по сравнению с 11 ранее.
• Количество повторных запросов снизилось на 25%.
• Показатель удовлетворенности клиентов сопоставим с уровнем диалогов с операторами.
Достойный референс для команд, которые развивают чат-боты в финансовых приложениях.
Результаты впечатляют:
• Клиенты получают решение своего запроса менее чем за две минуты по сравнению с 11 ранее.
• Количество повторных запросов снизилось на 25%.
• Показатель удовлетворенности клиентов сопоставим с уровнем диалогов с операторами.
Достойный референс для команд, которые развивают чат-боты в финансовых приложениях.
Важный прецедент на финансовом рынке: первое кредитное бюро стало учитывать данные BNPL-сервиса Apple Pay Later в расчёте рейтингов заёмщиков. Это Experian.
Не сразу, а по мере разработки новой модели расчёта, которая будет учитывать особенности цифровой рассрочки. Это важный момент: классическая финансовая система подстраивается одновременно под финтех-тренд и потребности регулирования.
Плюс для кредиторов — более полная информация о финансовой нагрузке на заёмщика. Следовательно, более взвешенные решения и меньшие риски.
Для Apple — особый cтатус продукта. Пока другие BNPL борются с регуляторными инициативами, бигтех становится на сторону «противника» и творит историю, действуя в своих интересах.
Для людей — более прозрачный и точный кредитный рейтинг, на который можно повлиять.
Не сразу, а по мере разработки новой модели расчёта, которая будет учитывать особенности цифровой рассрочки. Это важный момент: классическая финансовая система подстраивается одновременно под финтех-тренд и потребности регулирования.
Плюс для кредиторов — более полная информация о финансовой нагрузке на заёмщика. Следовательно, более взвешенные решения и меньшие риски.
Для Apple — особый cтатус продукта. Пока другие BNPL борются с регуляторными инициативами, бигтех становится на сторону «противника» и творит историю, действуя в своих интересах.
Для людей — более прозрачный и точный кредитный рейтинг, на который можно повлиять.
Первое дело из-за несоблюдения требований ЦБ относительно рекламы займов — а именно, отсутствия полной стоимости кредита: ФАС против Почта Банка.
Обязательство действует с 23 октября, и не особенно прилежно соблюдается. Публичную порку от регулятора мы наблюдали осенью на примере Райффайзен Банка.
До ФАС дошло впервые: в рекламе Почта Банка привлекательная ставка 4% по кредиту была указана крупно, а ПСК не было вовсе. Реклама распространялась на экранах в общественном транспорте Москвы и Московской области.
Подобные дела в банковской рекламе — норма, на штрафы никто особенного внимания не обращает, предписания антимонопольного органа тоже не всегда выполняются в установленный срок. Но хотя бы уже нет рекламы кредитов под фантастические 0%.
Штрафы в 400-800 тысяч не особенно впечатляют банки — ошибки в рекламе пропадают, но на время. Риск потери клиентов из-за указания в рекламе максимальной ставки на уровне 25-65% страшнее.
Законопроект о двукратном повышении штрафов готов, но пока не принят.
Обязательство действует с 23 октября, и не особенно прилежно соблюдается. Публичную порку от регулятора мы наблюдали осенью на примере Райффайзен Банка.
До ФАС дошло впервые: в рекламе Почта Банка привлекательная ставка 4% по кредиту была указана крупно, а ПСК не было вовсе. Реклама распространялась на экранах в общественном транспорте Москвы и Московской области.
Подобные дела в банковской рекламе — норма, на штрафы никто особенного внимания не обращает, предписания антимонопольного органа тоже не всегда выполняются в установленный срок. Но хотя бы уже нет рекламы кредитов под фантастические 0%.
Штрафы в 400-800 тысяч не особенно впечатляют банки — ошибки в рекламе пропадают, но на время. Риск потери клиентов из-за указания в рекламе максимальной ставки на уровне 25-65% страшнее.
Законопроект о двукратном повышении штрафов готов, но пока не принят.
Период рекордной доходности банковского сектора завершается: на 2024 год «Эксперт РА» прогнозирует снижение прибыли и уменьшение числа банков.
• Базовый прогноз — сокращение чистой прибыли сектора в этом году на 13% до 2,8 трлн рублей. То же самое мы в конце 2023 слышали от ЦБ.
• Топ-10 банков увеличат отрыв по доле чистой прибыли за счет более низкой стоимости фондирования и технологического превосходства. Выживать и зарабатывать без цифровых сервисов и ярко выраженной бизнес-модели станет ещё сложнее.
• Сложности с ВЭД никуда не денутся и средние банки почувствуют их сильнее.
• Рынок будет терять процентные и комиссионные доходы из-за ужесточения регулирования — это уже видно по декабрю и кредитным ограничениям.
Все эти факторы будут способствовать сокращению рынка. «Эксперт РА» прогнозирует в этом году уход 15 банков.
• Базовый прогноз — сокращение чистой прибыли сектора в этом году на 13% до 2,8 трлн рублей. То же самое мы в конце 2023 слышали от ЦБ.
• Топ-10 банков увеличат отрыв по доле чистой прибыли за счет более низкой стоимости фондирования и технологического превосходства. Выживать и зарабатывать без цифровых сервисов и ярко выраженной бизнес-модели станет ещё сложнее.
• Сложности с ВЭД никуда не денутся и средние банки почувствуют их сильнее.
• Рынок будет терять процентные и комиссионные доходы из-за ужесточения регулирования — это уже видно по декабрю и кредитным ограничениям.
Все эти факторы будут способствовать сокращению рынка. «Эксперт РА» прогнозирует в этом году уход 15 банков.
Для борьбы с мошенничеством ЦБ упрощает доступ к проверке финансовых организаций. Регулятор разработал веб-сервис для получения данных об участниках финансового рынка.
Проверить можно любую компанию: банки, пенсионные фонды, страховщиков, управляющие компании, брокеров, дилеров, инвестсоветников, МФО, операторов финансовых платформ, кооперативы, ломбарды, бюро кредитных историй.
Основной сценарий, конечно, проверка лицензии. То есть, легальность.
Поиск идёт сразу по нескольким идентификаторам: название, адрес, ИНН или ОГРН, регистрационный номер или лицензия. Удобно, если есть хоть какая-то информация об организации.
Данные актуальны на 23:59 предыдущего дня, подгружается вся информация с официального сайта ЦБ.
Проверить можно любую компанию: банки, пенсионные фонды, страховщиков, управляющие компании, брокеров, дилеров, инвестсоветников, МФО, операторов финансовых платформ, кооперативы, ломбарды, бюро кредитных историй.
Основной сценарий, конечно, проверка лицензии. То есть, легальность.
Поиск идёт сразу по нескольким идентификаторам: название, адрес, ИНН или ОГРН, регистрационный номер или лицензия. Удобно, если есть хоть какая-то информация об организации.
Данные актуальны на 23:59 предыдущего дня, подгружается вся информация с официального сайта ЦБ.
Власти пытаются минимизировать влияние отзыва лицензии у КИВИ Банка на финансовую систему и клиентов. АСВ вернёт незавершенные переводы платёжной системы CONTACT, которая перестала работать почти одновременно с QIWI — своим оператором.
Это 700 млн рублей в дополнение к 4,3 млрд, которые ждут вкладчики.
Деньги будут возвращены так же в период ликвидации КИВИ-Банка, для этого клиенту нужно подать требование. Процесс такой же, как для всех остальных, форма есть на сайте АСВ.
Средства по незавершенным переводам — в третьей очереди.
Это 700 млн рублей в дополнение к 4,3 млрд, которые ждут вкладчики.
Деньги будут возвращены так же в период ликвидации КИВИ-Банка, для этого клиенту нужно подать требование. Процесс такой же, как для всех остальных, форма есть на сайте АСВ.
Средства по незавершенным переводам — в третьей очереди.
Обычно в таких случаях говорят «не прошло и года» — но на самом деле прошло два, и второй санкционный банк в России запустил услугу установки приложений через выездного менеджера. По крайней мере, официально. И это «Сбер».
В самом процессе ничего необычного нет: по заявке клиента приезжает сотрудник банка и устанавливает приложение для iOS или Android. 200 городов РФ.
Что вызывает удивление: заявку можно оставить только на сайте, в веб-версии активной ссылки и даже коммуникации нет. Хотя это — самое подходящее место. В целом продвижения удобной и востребованной возможности не заметно.
Включение «Сбера» в физическую доставку своего онлайн-сервиса — событие само по себе интересное. Самая большая клиентская база, «служба безопасности», которая стала мемом на заре социальной инженерии, имидж офлайн-банка.
Для рынка тоже важная история: партизанские приложения становятся слишком опасными для клиентов и репутации.
В самом процессе ничего необычного нет: по заявке клиента приезжает сотрудник банка и устанавливает приложение для iOS или Android. 200 городов РФ.
Что вызывает удивление: заявку можно оставить только на сайте, в веб-версии активной ссылки и даже коммуникации нет. Хотя это — самое подходящее место. В целом продвижения удобной и востребованной возможности не заметно.
Включение «Сбера» в физическую доставку своего онлайн-сервиса — событие само по себе интересное. Самая большая клиентская база, «служба безопасности», которая стала мемом на заре социальной инженерии, имидж офлайн-банка.
Для рынка тоже важная история: партизанские приложения становятся слишком опасными для клиентов и репутации.
Банкам станет сложнее привлекать клиентов на ВЭД. Чтобы обезопасить бизнес от новых ограничений трансграничных расчётов, регулятор рекомендовал не раскрывать публично информацию о взаимодействии с партнёрами за рубежом и механизмах международных расчётов.
Из-за легализации вторичных санкций контрагенты чаще стали отказываться от сотрудничества, платёжные цепочки становятся сложнее и дороже. Убрать информацию «с витрины», конечно, не значит её скрыть и полностью обезопасить. Но как минимум она станет чуть более труднодоступной.
Информировать клиентов о доступных и оптимальных каналах предлагается адресно. Плюс один челлендж для маркетологов.
Бизнесу ЦБ тоже рекомендует не распространяться на тему того, через какие каналы идут платежи.
Сам ЦБ не больше не публикует отчёты, куда и в каком объеме россияне переводят деньги, откуда и сколько их получают.
Из-за легализации вторичных санкций контрагенты чаще стали отказываться от сотрудничества, платёжные цепочки становятся сложнее и дороже. Убрать информацию «с витрины», конечно, не значит её скрыть и полностью обезопасить. Но как минимум она станет чуть более труднодоступной.
Информировать клиентов о доступных и оптимальных каналах предлагается адресно. Плюс один челлендж для маркетологов.
Бизнесу ЦБ тоже рекомендует не распространяться на тему того, через какие каналы идут платежи.
Сам ЦБ не больше не публикует отчёты, куда и в каком объеме россияне переводят деньги, откуда и сколько их получают.