⚡️ЦБ отозвал лицензию у банка «Гефест» — он занимал 336 место по активам.

Формально причина та же, что в случае с КИВИ Банком, который лишился лицензии неделю назад: систематические нарушения антиотмывочного законодательства.

Проволочки в регулировании криптобирж и обменников вышли России боком: FATF снизила стране рейтинг, который отражает противодействие сомнительным операциям с криптовалютами.

В 2019 году уровень соответствия всем 40 требованиям FATF был наивысшим. Чтобы вернуть статус, необходимо регулирование оборота криптовалюты.

Кроме самого факта изменения рейтинга есть в этом событии одна любопытная деталь — активная коммуникация «Росфинмониторинга» по теме. Ещё в итогах года от ведомства была явно заметна заинтересованность в регулировании криптовалют — тогда Герман Негляд намекнул, что вопрос должен решиться в ближайшее время.

И дело не только в рисках для рейтингов FATF. По оценкам ЦБ, россияне держат на кошельках криптобирж 255 млрд рублей, которые невозможно контролировать без соответствующего законодательства и с которых бюджет ничего не получает.

Полезная коммуникация от ЦБ на тему того, как воспринимать изменения ключевой ставки, правильно читать пресс-релиз и видеть в нём сигналы, важные для личного бюджета и экономики страны.

В конце прошлого года мы писали о том, что в России скоро может появиться метрика финансовой грамотности — а значит, кто-то должен будет за неё отвечать. На декабрь 2023 определённости не было — ЦБ или Минфин.

Её нет и сейчас, но Банк России становится всё чаще заметен в образовательных инициативах и даже анонсировал разработку соответствующей стратегии до 2030 года.

⚡️Россия начнёт обмен заблокированных активов инвесторов в течение нескольких недель, процесс продлится полгода, — замглавы Минфина России Алексей Моисеев.

Под действие механизма попадают только замороженные в НРД средства. Инвесторы получат не менее 100% рыночной цены активов в рублях на дату начала обмена.

Противостояние «Сбера» и ЦБ на тему СБП не закончилось на переводах по номеру телефона. Теперь это платежи по QR, и на стороне ЦБ играет ВТБ.

В ноябре банк предложил ЦБ создать единый платёжный QR-код для бесконтактной оплаты вне зависимости от способа расчёта. Идея в том, чтобы код был один, а оплата проходила со счёта, который привязан к этому способу в мобильном банке.

Регулятору инициатива понравилась, рынку — частично, «Сбер» резко против. Как и пять лет назад.

Разбираем аргументы обеих сторон.

За единый QR:

• Равноудалённость от банков, особенно монополистов в эквайринге или эмиссии карт (это «Сбер»).

• Простота клиентского опыта: один код вместо нескольких ускоряет оплату.

• Прозрачность: сейчас при выборе оплаты по QR человек не всегда понимает, какой код ему дают: СБП или одного из банков.

Против единого QR:

• Рынок придёт к монополии, с которой регулятор пытается бороться.

• Исчезнет стимул для инноваций, развитие технологий замедлится.

• Очередные затраты на реализацию, внедрение и сопровождение.

Предложение «Сбера» — создать единый QR-код не только на базе СБП, но и на базе решения «Сбербанка».

Таким образом, появится два конкурирующих «центра инноваций». Для клиента будет один QR-код, а «под капотом» платёж пойдёт через ту систему, к которой подключен банк.

Выплатами вкладчикам КИВИ Банка будет заниматься «Уралсиб», и они начнутся сегодня, — сообщает Агентство по страхованию вкладов. Первыми подать заявления смогут клиенты, которые сделают это офлайн: в отделении банка или по почте. Очень современно.

Для получения возмещения при личном обращении нужен паспорт и заполненное заявление о выплате возмещения.

Если возможности посетить офис нет, нужно направить заявление в АСВ по почте. Физической.

С 19 марта заявление можно будет оформить онлайн — на сайте АСВ или через «Госуслуги».

Выплата возмещения будет осуществляться до завершения ликвидации КИВИ Банка.

Также с сегодняшнего дня на «Госуслугах» вкладчики смогут получить сведения о размере причитающегося и выплаченного возмещения. Общая сумма — 4,3 млрд рублей.

⚡️Программа семейной ипотеки должна быть продлена до 2030 года с сохранением базовых параметров, — предложение президента Владимира Путина.

Микрофинансирование растёт за счёт онлайна: доля цифровых выдач увеличивается каждый квартал, тогда как офлайн-займы в абсолютных значениях остаются на одном уровне.

В процентном отношении доля офлайн-займов в общем портфеле МФО сократилась на 10 п.п. год к году: с почти 50% до 40%.

Для клиентов возможность взять займ онлайн — важный фактор выбора МФО, его учитывают 76,1% людей. Для сравнения, скорость одобрения заявки — 64,8%, величину процентной ставки — 52,8% (исследование Webbankir).

ЦБ расчищает дорогу цифровому рублю, а Минфин — криптовалютам. Сразу несколько важных анонсов от властей, в которых сквозит отсутствие единой позиции на тему оборота и регулирования цифровых активов.

Обсуждение длится не первый год и даже не второй — были даже анонсы компромисса, но до реальных решений так и не дошло.

Новый виток

ЦБ рекомендовал финансовым организациям минимизировать деятельность, связанную с цифровыми активами и валютами — кроме национальных. В том числе, не рекламировать услуги по их обороту. Это более жёсткий посыл, чем действующий запрет на расчёты в криптовалютах.

Также не рекомендуется выпускать ЦФА, связанные с криптовалютами, и отказывать в допуске к торгам эмитентов, деятельность которых связана с выпуском и обращением цифровых валют.

Регулятора беспокоят риски для благосостояния людей. Всё это — на фоне отзыва лицензии у КИВИ Банка, где одной из причин названы переводы в пользу криптообменников. Время выбрано с умом.

Минфин разработал поправки об использовании криптовалюты во внешней торговле при условии, что она произведена в России. Пока это единственный аспект регулирования, где позиция Минфина и ЦБ сблизилась.

И для этой инициативы тоже огромную роль играет контекст: с конца декабря у российского бизнеса проблемы с трансграничными платежами в Турции, Китае, ОАЭ.

В итоге

Законопроект о регулировании криптовалют всё ещё разрабатывается, майнинг кое-как добрался до первого чтения, а банки и бизнес ищут и пилотируют инструменты трансграничных расчётов на свой страх и риск.

Единственное позитивное и полезное изменение последних месяцев — принятие законопроекта, который разрешает использование ЦФА в международных расчётах.

Но речь о российских инструментах, которые наравне с цифровым рублём и другими государственными средствами платежей подвержены санкционным ограничениям. Криптовалюты в этом плане более универсальны.

Если вы тоже получаете в WhatsApp десятки открыток от родственников, то теперь сможете ответить им тем же и заодно повысить их финансовую грамотность. Хоум Банк предлагает новый способ просвещения старшего поколения — открытки с предупреждениями о мошенниках.

Решение смелое и интересное на фоне стандартных инициатив для повышения финансовой грамотности. Можно написать сколько угодно инструкций и предупреждений, но, если они не попадают в аудиторию, это будет белый шум.

Фокус на ЦА — это первый плюс. Второй — провокационный формат, нетипичный для банков. Посмотрите на оформление сайта, и вы всё поймёте. Определённая доля иронии, конечно, присутствует, но доходчиво и без перегибов.

Открытки подготовили на каждый месяц — чтобы диалог был регулярным.

ЦБ конкретизировал обещания «многомиллионных и многомиллиардных» штрафов за мисселлинг — они будут достигать 1% от капитала банка.

Это в десять раз больше, чем максимальный порог для нарушения антиотмывочного законодательства — 0,1% капитала. Такие жесткие меры будут применяться к банкам, которые не выполняют предписания регулятора об устранении нарушений. 

Цель регулятора — сделать недобросовестные практики невыгодными.

1% капитала — это астрономическая сумма. Настолько, сама перспектива отбивает у банков желание вводить клиентов в заблуждение. Год к году количество жалоб на мисселлинг сократилось в два раза на фоне систематических проверок и реальной угрозы высоких штрафов.

ЦБ активно готовит почву для внедрения единого платёжного QR-кода. Регулятор анонсировал пилот в этом году и не намерен вводить ограничения по комиссиям для коммерческих Pay-сервисов.

Возражения рынка были услышаны, но не приняты.

Это один из самых высоких показателей в мире.
Рост год к году: 5,3 п.п.

Почитать, как менялась доля безналичных платежей в России с 2010 года — в обзоре «Финтехно».

Российские банки не теряют надежды в новых реалиях заработать на трансграничных и валютных операциях, не заинтересованы в зеленом финансировании и с осторожностью относятся к BBPL, цифровому рублю и ЦФА. Главный вызов на 2024 — импортозамещение ПО.

Несколько цифр из опроса финансовых директоров 33 российских банко (Б1 и НКР).

• 18 банков высоко заинтересованы в развитии трансграничных переводов, восемь средне, для шести они представляют низкий интерес.

• Половина банков стремятся развивать продукты в валютах дружественных стран.

• Больше половины банков рассчитывают на сохранение текущего уровня доходов от валютных операций, остальные прогнозируют снижение.

• 21 банк не заинтересован в развитии зеленого финансирования, ни для одного банка это направление не является приоритетным.

• Высокий интерес к BNPL только у четырёх банков, к цифровому рублю у четырёх.

• Более трети банков считают, что не успеют выполнить требования о переходе на российское ПО до 1 января 2025.

Большинство банков ожидают сохранения или роста чистой прибыли в 2024 и планируют год, исходя из ключевой ставки в диапазоне 12,5-15% и курса 90–100 рублей за доллар.

На импортозамещение больше половины банков закладывают до 500 млн рублей, на развитие искусственного интеллекта —до 599 млн рублей.

880,3 млн рублей уже получили 1458 вкладчиков КИВИ Банка за два дня, — сообщает пресс-служба Агентства по страхованию вкладов.

Это 20% объема страховой ответственности и меньше 10% количества вкладчиков.

О том, как принимаются требования возмещения, мы писали ранее. Кроме «Уралсиба», Госуслуг и физической почты такая возможность должна в ближайшее время появиться в личном кабинете QIWI.