Банки осваивают «Аврору». ВТБ, Дом РФ, УБРиР и РНКБ приступили к адаптации своих мобильных приложений под отечественную ОС, — пишут «Известия».
Аргументация на тему санкционной независимости звучит в духе времени, но реально имеет смысл только если все зарубежные смартфоны в России превратятся в кирпичи. Что всё-таки маловероятно.
Из четырёх перечисленных банков более-менее успешных в части цифровых сервисов два — ВТБ и УБРиР, которые за последние два года заметно подтянули качество дистанционных каналов.
РНКБ и Дом РФ никогда цифровыми лидерами и даже последователями не были. Но, видимо, решили выделиться хоть чем-то. Хотя инвестиции в разработку сервиса на новой и совсем не распространённой ОС выглядят очень сомнительно на фоне неудобных и нефункциональных приложений для основной массы клиентов на Android или веб-версий.
Для оценки тренда показательный момент — что технологические лидеры рынка им активно не интересуются.
Аргументация на тему санкционной независимости звучит в духе времени, но реально имеет смысл только если все зарубежные смартфоны в России превратятся в кирпичи. Что всё-таки маловероятно.
Из четырёх перечисленных банков более-менее успешных в части цифровых сервисов два — ВТБ и УБРиР, которые за последние два года заметно подтянули качество дистанционных каналов.
РНКБ и Дом РФ никогда цифровыми лидерами и даже последователями не были. Но, видимо, решили выделиться хоть чем-то. Хотя инвестиции в разработку сервиса на новой и совсем не распространённой ОС выглядят очень сомнительно на фоне неудобных и нефункциональных приложений для основной массы клиентов на Android или веб-версий.
Для оценки тренда показательный момент — что технологические лидеры рынка им активно не интересуются.
Законопроект о самозапрете на кредиты снова в активной фазе обсуждения — новая версия предлагает использовать для этого не только «Госуслуги» и МФЦ, но и напрямую банки и МФО.
Хотя они заинтересованы в обратном — наращивать выдачи и зарабатывать на процентах. И не заинтересованы в том, чтобы тратить ресурсы на внедрение инструмента, который помешает достижению бизнес-целей.
Что ещё изменилось:
• Для проверки действующего самозапрета будет использоваться паспорт и ИНН, а не СНИЛС — как предполагалось ранее.
• Срок вступления закона в силу в целом смещается на 15 января 2025, а ключевых пунктов, связанных с работой кредиторов, — на 15 января 2026.
Идея самозапретов обсуждается с 2021 года, его активно поддерживают ЦБ и правительство.
Хотя они заинтересованы в обратном — наращивать выдачи и зарабатывать на процентах. И не заинтересованы в том, чтобы тратить ресурсы на внедрение инструмента, который помешает достижению бизнес-целей.
Что ещё изменилось:
• Для проверки действующего самозапрета будет использоваться паспорт и ИНН, а не СНИЛС — как предполагалось ранее.
• Срок вступления закона в силу в целом смещается на 15 января 2025, а ключевых пунктов, связанных с работой кредиторов, — на 15 января 2026.
Идея самозапретов обсуждается с 2021 года, его активно поддерживают ЦБ и правительство.
За прошлый год рынок краудлендинга вырос вдвое — платформы выдали финансирование на общую сумму 24,1 млрд рублей (оценка «Мани Френдс»). Это 11 тыс. займов, на 18% больше, чем в 2022.
Риск 2023 года — сближение ставки с менее рискованными инструментами инвестиций из-за высокой ключевой. Со стороны предпринимателей выгода тоже уменьшается, хотя ставки на краудлендинговых платформах растут не так быстро, как в банках или МФК.
При позитивном сценарии рынок может вырасти ещё в два раза по итогам 2024.
Риск 2023 года — сближение ставки с менее рискованными инструментами инвестиций из-за высокой ключевой. Со стороны предпринимателей выгода тоже уменьшается, хотя ставки на краудлендинговых платформах растут не так быстро, как в банках или МФК.
При позитивном сценарии рынок может вырасти ещё в два раза по итогам 2024.
«Росбанк» снова меняет предправления — второй раз за полтора года. Вместо Натальи Воеводиной банк возглавит Николай Сидоров.
Формально коммуникация вокруг назначения максимально позитивная: действующий председатель правления вывела банк на новую траекторию развития и передаёт эстафету дальше. Новый предправления должен обновить стратегию банка.
Видимо с траекторией что-то не сложилось. Напомним, в публичной коммуникации про будущее «Росбанк» декларировал статус ведущего для международных расчётов. В том числе, в криптовалютах.
Николай Сидоров — топ-менеджер с очень разносторонним и неоднозначным опытом на финансовом рынке. Коллеги из Frank Media, например, вспомнили НПФ «Будущее», который под его руководством в 2015 и 2016 демонстрировал худшие результаты инвестиционных доходов.
В «Росбанк» Сидоров пришёл всего год назад.
Формально коммуникация вокруг назначения максимально позитивная: действующий председатель правления вывела банк на новую траекторию развития и передаёт эстафету дальше. Новый предправления должен обновить стратегию банка.
Видимо с траекторией что-то не сложилось. Напомним, в публичной коммуникации про будущее «Росбанк» декларировал статус ведущего для международных расчётов. В том числе, в криптовалютах.
Николай Сидоров — топ-менеджер с очень разносторонним и неоднозначным опытом на финансовом рынке. Коллеги из Frank Media, например, вспомнили НПФ «Будущее», который под его руководством в 2015 и 2016 демонстрировал худшие результаты инвестиционных доходов.
В «Росбанк» Сидоров пришёл всего год назад.
Российские инвесторы не смогут покупать на ИИС иностранные ценные бумаги — даже дружественные из Евразийского экономического союза, куда входят Россия, Белоруссия, Армения, Киргизия и Казахстан.
Реализовался более «жёсткий» сценарий, который лоббировал Минфин. Минэк выступал за то, что у инвесторов должна остаться возможность покупки на ИИС бумаг ЕЭС — чтобы поддержать свободное передвижение капитала внутри союза.
Реализовался более «жёсткий» сценарий, который лоббировал Минфин. Минэк выступал за то, что у инвесторов должна остаться возможность покупки на ИИС бумаг ЕЭС — чтобы поддержать свободное передвижение капитала внутри союза.
Топ-15 зарубежных финтех-стартапов, которые запустились в 2023 году и имеют самый высокий показатель Dealroom.
1. Money:care, Австрия — Инвестиционная платформа для частных инвесторов, которые хотят вложить деньги в соответствии с принципами ESG.
2. Morphiq, Германия — платформа для розничных банков, которая предлагает механики повышения лояльности клиентов, NPS, вторичных и кросс-продаж.
3. Floggy, Испания — онлайн-платформа для монетизации креаторов, где они могут выставлять на аукцион свои работы, создавать персонализированные страницы со ссылками и продавать непосредственно из профилей в соцсетях.
4. CODL, Эстония — автономный кошелёк для безопасных операций с криптовалютами и интеграцией с MetaMask, Ledger и Trezor.
5. Fortifai, Норвегия — помогает предприятиям управлять своими ESG-инициативами, даже если для этого мало ресурсов: платформа переводит принципы ESG в практические задачи и отслеживает их выполнение.
6. Heptalytics, Франция — ПО на базе искусственного интеллекта для защиты платежей и банковских транзакций от мошенников.
7. SUMA SAS, Франция — ESG-платформа специально для IT и Web3-стартапов, венчурных фондов и экосистем.
8. Koko, Нидерланды — финтех-приложение, которое связывает запросы на разные услуги и их провайдеров.
9. Ditto Network — децентрализованная инфраструктура автоматизации для пользователей и разработчиков Web3.
10. RPS Labs, США — Web3-платформа для привлечения, удержания и монетизации пользователей. Цель компании — революционизировать токеномику.
11. Realt24, Узбекистан — маркетплейс недвижимости, который создает сквозной опыт аренды и покупки.
12. Healin, Португалия — платформа для управления расходами на здоровье: персональный бюджет на основе искусственного интеллекта, пошаговые индивидуальные планы.
13. Credwise, Канада — современные банковские решения для мигрантов: кредитная история и платежи.
14. KabCash, Мексика — BNPL c возможностью создавать виртуальные кредитные карты для покупок в интернете и оплаты в рассрочку.
15. Drexfy, Бразилия — low-code платформа, которая помогает банкам подключаться к системе цифровой нацвалюты Бразилии, создавать смарт-контракты и управлять ими, токенизировать реальные активы, и все это без необходимости в специальной блокчейн-команде.
Это алгоритм прогнозирования, который определяет и оценивает наиболее перспективные возможности финансирования в секторе финансовых технологий, анализируя такие факторы, как рост компании, деятельность по найму, сроки получения инвестиций и состав команды.
1. Money:care, Австрия — Инвестиционная платформа для частных инвесторов, которые хотят вложить деньги в соответствии с принципами ESG.
2. Morphiq, Германия — платформа для розничных банков, которая предлагает механики повышения лояльности клиентов, NPS, вторичных и кросс-продаж.
3. Floggy, Испания — онлайн-платформа для монетизации креаторов, где они могут выставлять на аукцион свои работы, создавать персонализированные страницы со ссылками и продавать непосредственно из профилей в соцсетях.
4. CODL, Эстония — автономный кошелёк для безопасных операций с криптовалютами и интеграцией с MetaMask, Ledger и Trezor.
5. Fortifai, Норвегия — помогает предприятиям управлять своими ESG-инициативами, даже если для этого мало ресурсов: платформа переводит принципы ESG в практические задачи и отслеживает их выполнение.
6. Heptalytics, Франция — ПО на базе искусственного интеллекта для защиты платежей и банковских транзакций от мошенников.
7. SUMA SAS, Франция — ESG-платформа специально для IT и Web3-стартапов, венчурных фондов и экосистем.
8. Koko, Нидерланды — финтех-приложение, которое связывает запросы на разные услуги и их провайдеров.
9. Ditto Network — децентрализованная инфраструктура автоматизации для пользователей и разработчиков Web3.
10. RPS Labs, США — Web3-платформа для привлечения, удержания и монетизации пользователей. Цель компании — революционизировать токеномику.
11. Realt24, Узбекистан — маркетплейс недвижимости, который создает сквозной опыт аренды и покупки.
12. Healin, Португалия — платформа для управления расходами на здоровье: персональный бюджет на основе искусственного интеллекта, пошаговые индивидуальные планы.
13. Credwise, Канада — современные банковские решения для мигрантов: кредитная история и платежи.
14. KabCash, Мексика — BNPL c возможностью создавать виртуальные кредитные карты для покупок в интернете и оплаты в рассрочку.
15. Drexfy, Бразилия — low-code платформа, которая помогает банкам подключаться к системе цифровой нацвалюты Бразилии, создавать смарт-контракты и управлять ими, токенизировать реальные активы, и все это без необходимости в специальной блокчейн-команде.
Даже самые цифровые финтехи используют микс онлайн- и офлайн каналов для привлечения клиентов (данные Международного Экономического Форума). Социальные сети и веб-сайты забирают долю у традиционной рекламы, но полностью в онлайн рынок не уходит. А реферальные программы по-прежнему имеют огромное значение.
Действенные инструменты отличаются от региона к региону. Например, для продвижения в Южной Африке, Азиатско-Тихоокеанском регионе и на Ближнем Востоке финтех-компании отдают предпочтение местным рекламным агентам и широко используют в коммункиации текстовые сообщения, автоматизированные обзвоны и традиционную рекламу.
Это связано с более низким проникновением цифровых технологий и проблемами связи. Также здесь хорошо работает продвижение через партнёров — местные финансовые учреждения с наработанной клиентской базой.
То же самое касается челленджей для финтех-компаний при масштабировании услуг на новые сегменты клиентов.
Например, в топ-3 по Латинской Америке и Карибскому региону входят социокультурные особенности, в Африке — недоверие людей к финансовой системе. В более прогрессивных экономиках — соответствие ужесточающемуся регулированию и сложности ценообразования.
Есть и общие сложности. Это низкий уровень финансовой грамотности в подавляющем большинстве регионов и перегретый рынок кредитования с огромными вливаниями венчурного финансирования.
Действенные инструменты отличаются от региона к региону. Например, для продвижения в Южной Африке, Азиатско-Тихоокеанском регионе и на Ближнем Востоке финтех-компании отдают предпочтение местным рекламным агентам и широко используют в коммункиации текстовые сообщения, автоматизированные обзвоны и традиционную рекламу.
Это связано с более низким проникновением цифровых технологий и проблемами связи. Также здесь хорошо работает продвижение через партнёров — местные финансовые учреждения с наработанной клиентской базой.
То же самое касается челленджей для финтех-компаний при масштабировании услуг на новые сегменты клиентов.
Например, в топ-3 по Латинской Америке и Карибскому региону входят социокультурные особенности, в Африке — недоверие людей к финансовой системе. В более прогрессивных экономиках — соответствие ужесточающемуся регулированию и сложности ценообразования.
Есть и общие сложности. Это низкий уровень финансовой грамотности в подавляющем большинстве регионов и перегретый рынок кредитования с огромными вливаниями венчурного финансирования.
PayPal переключается с криптовалют на искусственный интеллект — но рынок не верит в успех компании. Анонс новых платёжных возможностей на базе ИИ «уронил» акции почти на 5%, а с января прошлого года они стали дешевле более чем на 20%.
Что придумал PayPal
• «Умные квитанции» для прогнозов, что покупатели захотят купить в следующий раз. На базе этой информации продавцы могли бы давать персональные рекомендации и кэшбэки.
• Платформа для привлеченя новых клиентов на основе их истории покупок — в распоряжении PayPal информация о транзакциях по всему миру на сумму около полутриллиона долларов.
• Система оформления заказов на любых сайтах в один клик Fastlane — без авторизации и ввода данных карты. По данным пилота, скорость оформления заказа увеличивается на 40%.
Инновации позиционируются как революционные для онлайн-торговли, выглядят действительно интересно и соответствуют трендам финтех-рынка. Но момент как будто упущен.
Что придумал PayPal
• «Умные квитанции» для прогнозов, что покупатели захотят купить в следующий раз. На базе этой информации продавцы могли бы давать персональные рекомендации и кэшбэки.
• Платформа для привлеченя новых клиентов на основе их истории покупок — в распоряжении PayPal информация о транзакциях по всему миру на сумму около полутриллиона долларов.
• Система оформления заказов на любых сайтах в один клик Fastlane — без авторизации и ввода данных карты. По данным пилота, скорость оформления заказа увеличивается на 40%.
Инновации позиционируются как революционные для онлайн-торговли, выглядят действительно интересно и соответствуют трендам финтех-рынка. Но момент как будто упущен.
Цифровизация и прозрачность подбираются к аудиторскому рынку. Федеральное казначейство может получить постоянный онлайн-доступ к результатам проверок общественно значимых организаций через подключение к серверам аудиторских компаний.
Это альтернатива плановым проверкам, которые длятся по несколько дней и часто сопряжены со штрафами за несвоевременное предоставление данных.
Если сравнивать два подхода, то аудиторские компании и государство окажутся по разные стороны баррикад.
• Бизнесу проще пережить разовый стресс — в нужный момент предоставить определённый массив данных на проверку и в остальное время работать по своим процессам и цифровым системам.
• Для государства скорее наоборот — вместо инициации разовых проверок появится доступ к любой информации в любое время через прямое подключение к серверам аудиторских компаний.
Совсем другой уровень контроля над рынком.
Это альтернатива плановым проверкам, которые длятся по несколько дней и часто сопряжены со штрафами за несвоевременное предоставление данных.
Если сравнивать два подхода, то аудиторские компании и государство окажутся по разные стороны баррикад.
• Бизнесу проще пережить разовый стресс — в нужный момент предоставить определённый массив данных на проверку и в остальное время работать по своим процессам и цифровым системам.
• Для государства скорее наоборот — вместо инициации разовых проверок появится доступ к любой информации в любое время через прямое подключение к серверам аудиторских компаний.
Совсем другой уровень контроля над рынком.
Ozon внезапно замахнулся на премиум-сегмент клиентов и ищет бизнес-лида в новое финтех-направление.
От кандидата ожидают предпринимательский образ мышления и задор — при этом он должен будет координировать все функции направления: продукт, риски, продажи, маркетинг, поддержка.
Несмотря на то, что банковские продукты запустились не так давно — неподсанкционный статус, привлекательные условия и связь с крупным маркетплейсом активно форсируют активность аудитории и её количественный рост.
Запуск целого премиум-направления звучит амбициозно, но пока нет конкретики про аудиторию или характеристики продукта — делать выводы рано. Возможно, это не больше, чем маркетинг.
От кандидата ожидают предпринимательский образ мышления и задор — при этом он должен будет координировать все функции направления: продукт, риски, продажи, маркетинг, поддержка.
Несмотря на то, что банковские продукты запустились не так давно — неподсанкционный статус, привлекательные условия и связь с крупным маркетплейсом активно форсируют активность аудитории и её количественный рост.
Запуск целого премиум-направления звучит амбициозно, но пока нет конкретики про аудиторию или характеристики продукта — делать выводы рано. Возможно, это не больше, чем маркетинг.
«Открытие Брокер» уже к 1 мая прекратит обслуживать клиентов: у них не будет доступа к инвестиционным инструментам, нельзя будет закрыть позиции и подать голосовые поручения.
Процесс сворачивания будет поэтапным:
• Открытие новых маржинальных позиций будет недоступно уже с завтрашнего дня, а с 16 февраля брокер будет принудительно их закрывать.
• С 15 февраля будет недоступно зачисление денег и ценных бумаг на счета — только переводы и вывод.
• С 1 марта до 1 мая позиции можно будет только закрывать.
Информация актуальна для небольшого количества клиентов — либо тех, кто подписал отказ от перевода в ВТБ, либо тех, кого не удалось перевести технически. Основная часть базы должна была бесшовно мигрировать в цифровые сервисы ВТБ до 3 января. И у них другие проблемы.
Судя по отзывам в публичном поле, люди не в восторге от того, как прошла миграция и устроено приложение: не получается зайти в личный кабинет, отображается некорректная информация о счетах, путаница с комиссиями.
Процесс сворачивания будет поэтапным:
• Открытие новых маржинальных позиций будет недоступно уже с завтрашнего дня, а с 16 февраля брокер будет принудительно их закрывать.
• С 15 февраля будет недоступно зачисление денег и ценных бумаг на счета — только переводы и вывод.
• С 1 марта до 1 мая позиции можно будет только закрывать.
Информация актуальна для небольшого количества клиентов — либо тех, кто подписал отказ от перевода в ВТБ, либо тех, кого не удалось перевести технически. Основная часть базы должна была бесшовно мигрировать в цифровые сервисы ВТБ до 3 января. И у них другие проблемы.
Судя по отзывам в публичном поле, люди не в восторге от того, как прошла миграция и устроено приложение: не получается зайти в личный кабинет, отображается некорректная информация о счетах, путаница с комиссиями.
Десять лет от идеи до реализации: опыт Mastercard и биометрии вместо паролей. Задумка была в том, чтобы заменить многофакторную идентификацию и пароли, которые пользователь вводит для входа в разные сервисы, единым биометрическим слепком.
Примерно как это работает в iPhone, но для любых устройств — без привязки к конкретной ОС.
В 2012 году в США появился Fido Alliance — наряду с PayPal и Levono к объединению присоединилась Mastercard. Технология биометрической идентификации предлагала заменить пароли сканированием отпечатков пальцев и радужной оболочки глаза, USB-токенами, смарт-картами — в общем, методами, которые доступны на конкретном физическом устройстве пользователя в моменте.
Десять лет спустя на базе технологий Fido платёжная система запускает свою систему аутентификации для онлайн-платежей и входа в аккаунты.
Преимущество в том, что она кроссплатформенная и поддерживает все бренды карт и формы платежей в географии присутствия Mastercard. Это автоматически исключает Россию.
Примерно как это работает в iPhone, но для любых устройств — без привязки к конкретной ОС.
В 2012 году в США появился Fido Alliance — наряду с PayPal и Levono к объединению присоединилась Mastercard. Технология биометрической идентификации предлагала заменить пароли сканированием отпечатков пальцев и радужной оболочки глаза, USB-токенами, смарт-картами — в общем, методами, которые доступны на конкретном физическом устройстве пользователя в моменте.
Десять лет спустя на базе технологий Fido платёжная система запускает свою систему аутентификации для онлайн-платежей и входа в аккаунты.
Преимущество в том, что она кроссплатформенная и поддерживает все бренды карт и формы платежей в географии присутствия Mastercard. Это автоматически исключает Россию.
Пока крупные банки жалуются на потерю доходности ипотечного бизнеса, ПСБ использует их конфликт с девелоперами на свою пользу. Банк может отменить комиссию с застройщиков — первым среди крупных. Новые условия должны начать действие с сегодняшнего дня.
Комиссия и раньше была сравнительно небольшой для рынка — 3,5% от суммы ипотечного кредита. Это в 2-3 раза меньше, чем, например, в «Сбере».
По итогам 2023 года банк занимает десятое место по выдачам ипотеки (данные Дом РФ). Отмена комиссий для застройщиков может помочь значительно нарастить долю — если практика будет непопулярна у других крупных банков.
Комиссия и раньше была сравнительно небольшой для рынка — 3,5% от суммы ипотечного кредита. Это в 2-3 раза меньше, чем, например, в «Сбере».
По итогам 2023 года банк занимает десятое место по выдачам ипотеки (данные Дом РФ). Отмена комиссий для застройщиков может помочь значительно нарастить долю — если практика будет непопулярна у других крупных банков.
Россия успешно развивает расчёты в нацвалютах: за два года их доля в торговле со странами БРИКС выросла более, чем в три раза.
Также связи становятся более тесными: доля стран содружества в торговом балансе России за это время удвоилась: с 20% в 2021 до 40% в 2023.
Фокус на 2024 — взаимодействие национальных систем передачи финансовых сообщений, взаимное признание рейтингов, создание антиотмывочной платформы и автоматизация систем трансграничной идентификации.
Также связи становятся более тесными: доля стран содружества в торговом балансе России за это время удвоилась: с 20% в 2021 до 40% в 2023.
Фокус на 2024 — взаимодействие национальных систем передачи финансовых сообщений, взаимное признание рейтингов, создание антиотмывочной платформы и автоматизация систем трансграничной идентификации.
Образовательные программы Финтех Хаба Банка России набирают обороты. За 3 года более 5 тысяч человек прошли бесплатное обучение от экспертов ЦБ и крупнейших технологических компаний России. Такая возможность доступна каждому — программы проходят для студентов вузов и всех желающих.
Анонсы публикуются в телеграм-канале Финтех Хаба Банка России.
Например, сейчас проходит совместная с Холдингом Т1 образовательная программа, посвящённая знакомству с инновационными сценариями использования смарт-контрактов на финансовом рынке.
А в феврале стартует набор на масштабную программу «Финансовые технологии и инновации в платежах». Она позволит узнать больше об актуальных трендах финтеха, функционировании платёжной системы и сервисов внутри неё, а у лучших участников будет возможность присоединиться к работе над кейсами ведущих компаний своих регионов.
Участники программ первых трёх лет создали более 260 проектов и прототипов инновационных финансовых продуктов.
Анонсы публикуются в телеграм-канале Финтех Хаба Банка России.
Например, сейчас проходит совместная с Холдингом Т1 образовательная программа, посвящённая знакомству с инновационными сценариями использования смарт-контрактов на финансовом рынке.
А в феврале стартует набор на масштабную программу «Финансовые технологии и инновации в платежах». Она позволит узнать больше об актуальных трендах финтеха, функционировании платёжной системы и сервисов внутри неё, а у лучших участников будет возможность присоединиться к работе над кейсами ведущих компаний своих регионов.
Участники программ первых трёх лет создали более 260 проектов и прототипов инновационных финансовых продуктов.
За 2023 год российские банки заработали рекордные 3,3 трлн рублей — подсчитал ЦБ. Основные источники — кредитование, в том числе корпоративное и ипотека, снижение отчислений в резервы и валютная переоценка.
Средняя прибыль сектора за 2022–2023 годы — 1,7 трлн рублей, это на 27% ниже, чем за 2021 год. Объём денег населения в банках приблизился к 45 трлн рублей.
Прогноз регулятора на этот год довольно скромный: в диапазоне 2,3-2,8 трлн рублей: кредитование будет замедляться и значительно повлияет на доходность. Это уже видно по итогам декабря: банки заработали 64 млрд рублей, что в 4,2 раза меньше ноябрьского результата.
В 2024 ЦБ ожидает замедления кредитования в несколько раз: потребительского — до 3-8%, ипотечного — до 7-12%, корпоративного — до 5-10%.
Средняя прибыль сектора за 2022–2023 годы — 1,7 трлн рублей, это на 27% ниже, чем за 2021 год. Объём денег населения в банках приблизился к 45 трлн рублей.
Прогноз регулятора на этот год довольно скромный: в диапазоне 2,3-2,8 трлн рублей: кредитование будет замедляться и значительно повлияет на доходность. Это уже видно по итогам декабря: банки заработали 64 млрд рублей, что в 4,2 раза меньше ноябрьского результата.
В 2024 ЦБ ожидает замедления кредитования в несколько раз: потребительского — до 3-8%, ипотечного — до 7-12%, корпоративного — до 5-10%.