Продолжаем рассказывать об успехах отечественного финтеха: переходим от карт «Мир» к Системе быстрых платежей.
В 2017 году проникновение цифровых технологий в России уже достигло высокого уровня и продолжало рост за счет увеличения доступности мобильных технологий и количества безналичных платежей. Однако этот уровень был заметно ниже, чем у других стран, — они отличались наличием развитых систем мгновенных платежей.
Работающих 24/7/365, по простому идентификатору, доступных по стоимости для людей и бизнеса, обеспечивающих мгновенность поступления денег, извещение получателя в реальном времени, вариативность способов оплаты.
Например, Faster Payments в Великобритании (с 2008), IMPS и UPI в Индии (с 2010 и 2016 соответственно), HOFINET в Корее (с 2001), IBPS в Китае (с 2010), FAST в Сингапуре (с 2014) и SCT Inst и TIPS в Еврозоне (с 2017 и 2018).
В России это Система быстрых платежей (СБП). Через неё можно совершать межбанковские переводы по номеру телефона 24/7/365, оплачивать покупки онлайн и офлайн по QR-коду и получать выплаты от организаций.
От идеи СБП в 2017 году до запуска в январе 2019-го прошло меньше двух лет. Вместе с ЦБ над созданием платформы для мгновенных переводов работали НСПК, Ассоциация «Финтех» и её участники.
Массовое внедрение шло тяжело — банкам приходилось отказываться от привычных и более выгодных для бизнеса решений в пользу новой технологии, которая обещала людям и бизнесу низкие, а по началу нулевые комиссии.
Помог закон об обязательном присоединении банков к Системе быстрых платежей. Сейчас с СБП работают более 220 банков, в том числе все крупнейшие.
Сейчас без СБП сложно представить себе ежедневную финансовую жизнь миллионов людей и предприятий. И вот почему:
• Система оказалась второй волшебной таблеткой после карт «Мир» — когда на Россию обрушились санкции. Платежи по QR стали заменой Pay-сервисам, которые перестали работать в стране, позволяя расплатиться без карты. Кроме оплаты в приложении банка доступен отдельный сервис «СБПэй», который агрегирует разные способы оплаты: по QR, по кнопке на сайте магазина, через платёжную ссылку или NFC.
• Именно через СБП можно быстро и дёшево перемещать крупные суммы между своими счетами — с мая этого года до 30 млн рублей, соответствующий закон был принят в декабре 2023-го. Это уникальная возможность даже в мировом масштабе.
• Малому и среднему бизнесу СБП помогает экономить на комиссиях за приём платежей. Они в разы меньше стандартных ставок за эквайринг, а первое время были нулевыми. На октябрь 2023 к СБП подключено 1,3 млн предприятий.
По итогам 2022 года количество пользователей СБП достигло 81 млн человек, увеличившись за год почти в два раза — на 37 млн. Переводами через систему пользуется каждый второй житель страны, а оплатой — каждый третий.
Количество операций тоже увеличивается в разы: в третьем квартале 2023 было совершено более 1,9 млрд операций на сумму 8,28 трлн рублей — это в два раза больше показателей аналогичного периода 2022 года.
В 2017 году проникновение цифровых технологий в России уже достигло высокого уровня и продолжало рост за счет увеличения доступности мобильных технологий и количества безналичных платежей. Однако этот уровень был заметно ниже, чем у других стран, — они отличались наличием развитых систем мгновенных платежей.
Работающих 24/7/365, по простому идентификатору, доступных по стоимости для людей и бизнеса, обеспечивающих мгновенность поступления денег, извещение получателя в реальном времени, вариативность способов оплаты.
Например, Faster Payments в Великобритании (с 2008), IMPS и UPI в Индии (с 2010 и 2016 соответственно), HOFINET в Корее (с 2001), IBPS в Китае (с 2010), FAST в Сингапуре (с 2014) и SCT Inst и TIPS в Еврозоне (с 2017 и 2018).
В России это Система быстрых платежей (СБП). Через неё можно совершать межбанковские переводы по номеру телефона 24/7/365, оплачивать покупки онлайн и офлайн по QR-коду и получать выплаты от организаций.
От идеи СБП в 2017 году до запуска в январе 2019-го прошло меньше двух лет. Вместе с ЦБ над созданием платформы для мгновенных переводов работали НСПК, Ассоциация «Финтех» и её участники.
Массовое внедрение шло тяжело — банкам приходилось отказываться от привычных и более выгодных для бизнеса решений в пользу новой технологии, которая обещала людям и бизнесу низкие, а по началу нулевые комиссии.
Помог закон об обязательном присоединении банков к Системе быстрых платежей. Сейчас с СБП работают более 220 банков, в том числе все крупнейшие.
Сейчас без СБП сложно представить себе ежедневную финансовую жизнь миллионов людей и предприятий. И вот почему:
• Система оказалась второй волшебной таблеткой после карт «Мир» — когда на Россию обрушились санкции. Платежи по QR стали заменой Pay-сервисам, которые перестали работать в стране, позволяя расплатиться без карты. Кроме оплаты в приложении банка доступен отдельный сервис «СБПэй», который агрегирует разные способы оплаты: по QR, по кнопке на сайте магазина, через платёжную ссылку или NFC.
• Именно через СБП можно быстро и дёшево перемещать крупные суммы между своими счетами — с мая этого года до 30 млн рублей, соответствующий закон был принят в декабре 2023-го. Это уникальная возможность даже в мировом масштабе.
• Малому и среднему бизнесу СБП помогает экономить на комиссиях за приём платежей. Они в разы меньше стандартных ставок за эквайринг, а первое время были нулевыми. На октябрь 2023 к СБП подключено 1,3 млн предприятий.
По итогам 2022 года количество пользователей СБП достигло 81 млн человек, увеличившись за год почти в два раза — на 37 млн. Переводами через систему пользуется каждый второй житель страны, а оплатой — каждый третий.
Количество операций тоже увеличивается в разы: в третьем квартале 2023 было совершено более 1,9 млрд операций на сумму 8,28 трлн рублей — это в два раза больше показателей аналогичного периода 2022 года.
«Сбер» усердно продолжает внедрение биометрии в ежедневные операции клиентов. Оплатой по слепку лица в этом году будут оснащены миллион банкоматов по всей России.
Сейчас это 200 тыс. устройств, «Сбер» утверждает, что производит их сам.
Мотивация использовать сервис стандартная для пост-санкционной коммункиации: не нужно носить с собой пластиковую карту и зависеть от Pay-сервисов.
Банк так старается, что в некоторые процессы сбор биометрии внедрён в добровольно-принудительном порядке. И это при том, что все собранные слепки обязательно должны передаваться в ЕБС. Про скидки для самых активных поставщиков мы пока не слышали.
Сейчас это 200 тыс. устройств, «Сбер» утверждает, что производит их сам.
Мотивация использовать сервис стандартная для пост-санкционной коммункиации: не нужно носить с собой пластиковую карту и зависеть от Pay-сервисов.
Банк так старается, что в некоторые процессы сбор биометрии внедрён в добровольно-принудительном порядке. И это при том, что все собранные слепки обязательно должны передаваться в ЕБС. Про скидки для самых активных поставщиков мы пока не слышали.
Банковские Pay-сервисы становятся обязательным атрибутом конкурентной гонки за платёжную активность клиентов. На рынке уже есть Tinkoff Pay, Alfa Pay, SberPay, Gazprom Pay, МТС Pay и в этом году появится ещё один — ВТБ Pay.
По стандарту, сервис объединит все возможности онлайн- и офлайн-платежей с помощью телефона. В том числе, банк намерен реализовать совместно с ЦБ инициативу по внедрению универсального решения для QR-оплат.
ВТБ ID тоже будет включаться в конкуренцию с аналогичными сервисами «Тинькофф», «Сбера» и «Яндекса».
В последнее время банк активно взялся за развитие цифровых сервисов и биометрических технологий, а также очень заметен в повестке про цифровой рубль. Чувствуется влияние кадровых перестановок в прошлом году.
По стандарту, сервис объединит все возможности онлайн- и офлайн-платежей с помощью телефона. В том числе, банк намерен реализовать совместно с ЦБ инициативу по внедрению универсального решения для QR-оплат.
ВТБ ID тоже будет включаться в конкуренцию с аналогичными сервисами «Тинькофф», «Сбера» и «Яндекса».
В последнее время банк активно взялся за развитие цифровых сервисов и биометрических технологий, а также очень заметен в повестке про цифровой рубль. Чувствуется влияние кадровых перестановок в прошлом году.
IPO казахстанского Kaspi прошло успешнее, чем ожидалось: онлайн-маркетплейс и банк вчера привлёк около $1 млрд на Nasdaq, — сообщает Bloomberg.
Владельцы продали 11,3 млн акций по $92 за штуку — больше запланированных 9 млн.Организаторы размещения — Morgan Stanley, JPMorgan и Citigroup.
Сопоставимый объём Kaspi привлёк в ходе размещения на Лондонской бирже в 2020 году.
Владельцы продали 11,3 млн акций по $92 за штуку — больше запланированных 9 млн.Организаторы размещения — Morgan Stanley, JPMorgan и Citigroup.
Сопоставимый объём Kaspi привлёк в ходе размещения на Лондонской бирже в 2020 году.
«Тинькофф» предложил массовым инвесторам цифрового портфельного управляющего. Он доступен всем — вне зависимости от объёма портфеля: брокер оцифровал экспертизу, которая раньше была только для премиум-клиентов High Net Worth Individuals.
Для рынка это принципиально новый стандарт консультирования клиентов, который объединяет профессиональных аналитиков, технологии и персональный запрос клиента на стратегию — сумму вложений и желаемый доход. А после запуска — поддерживает структуру портфеля и реинвестирует доход.
Это новый управляемый тип пассивного инвестирования и возможность учиться для новичков. А для опытных инвесторов — ещё одна опция для диверсификации.
Для рынка это принципиально новый стандарт консультирования клиентов, который объединяет профессиональных аналитиков, технологии и персональный запрос клиента на стратегию — сумму вложений и желаемый доход. А после запуска — поддерживает структуру портфеля и реинвестирует доход.
Это новый управляемый тип пассивного инвестирования и возможность учиться для новичков. А для опытных инвесторов — ещё одна опция для диверсификации.
Счастье любит тишину, а важные апдейты ЦБ — вечер пятницы. Сегодня регулятор сообщает нам о новых правилах расчёта полной стоимости кредита и отказа от дополнительных платных услуг — они вступают в силу с понедельника.
Ключевые изменения в ПСК:
• Включает все расходы заемщика, без которых банк не выдаст кредит, либо выдаст, но на иных условиях.
• Для кредитных карт должен раскрываться диапазон ПСК: в случае безналичных расчётов и снятия наличных.
• Для всех кредитных продуктов в ПСК будет учитываться максимально возможная сумма расходов заемщика.
• Вместо скрытых комиссий стоимость страховки и других финуслуг будут отражены в ПСК.
Период охлаждения для платных допуслуг увеличится с 14 до 30 дней, и кредиторы будут обязаны информировать заёмщиков о возможности отказаться от них.
Почитать полный документ
Ключевые изменения в ПСК:
• Включает все расходы заемщика, без которых банк не выдаст кредит, либо выдаст, но на иных условиях.
• Для кредитных карт должен раскрываться диапазон ПСК: в случае безналичных расчётов и снятия наличных.
• Для всех кредитных продуктов в ПСК будет учитываться максимально возможная сумма расходов заемщика.
• Вместо скрытых комиссий стоимость страховки и других финуслуг будут отражены в ПСК.
Период охлаждения для платных допуслуг увеличится с 14 до 30 дней, и кредиторы будут обязаны информировать заёмщиков о возможности отказаться от них.
Почитать полный документ
QIWI завершили разделение бизнеса на российский и международный
Все российские активы выкупает гонконгская компания Fusion Factor Fintech Limited, принадлежащая главному исполнительному директор QIWI plc Андрею Протопопову. Он уйдет с руководящих постов в QIWI Plc и возглавит единый российский контур. Сумма сделки составила 23,75 млрд рублей, это с учётом дисконта за иностранное участие и повышенного уровня неопределённости в связи с пока действующими ограничениями ЦБ РФ. При таких вводных — справедливый ценник, хотя реальный, конечно, выше.
Сообщают, что эти ярды со сделки международный бизнес планирует направить на расширение и байбэк. У акционеров на руках остаются акции международного контура, который теперь не зависит от российского.
Что с этими акциями можно делать: следить за новой стратегией, в том числе M&A на международном рынке (ранее QIWI уже были активны в ОАЭ, например), или продать самой компании в рамках байбэка.
Максимальная цена определена исходя из средней за 12 месяцев и составляет не более 581 рубля за одну акцию. Цена на NASDAQ в долларах будет зависеть от цены в рублях и обменного курса ЦБ РФ на дату в документации к байбэку на момент его начала.
Объем обратного выкупа ограничен, выкупить компания сможет не более 10% от всех своих выпущенных акций согласно Кипрскому праву, то есть ~6.3 млн акций, представленных АДА. Для зарубежных акционеров уже были тендерные предложения на NASDAQ, поэтому основной спрос придётся на Мосбиржу. В лимит скорее всего уложатся.
В международном контуре объявлено только о немногих перестановках внутри команды, возглавит её текущий финансовый директор Алексей Мащенков. Между строк читается, что в целом команды остаются на своих местах и продолжают работу.
Все российские активы выкупает гонконгская компания Fusion Factor Fintech Limited, принадлежащая главному исполнительному директор QIWI plc Андрею Протопопову. Он уйдет с руководящих постов в QIWI Plc и возглавит единый российский контур. Сумма сделки составила 23,75 млрд рублей, это с учётом дисконта за иностранное участие и повышенного уровня неопределённости в связи с пока действующими ограничениями ЦБ РФ. При таких вводных — справедливый ценник, хотя реальный, конечно, выше.
Сообщают, что эти ярды со сделки международный бизнес планирует направить на расширение и байбэк. У акционеров на руках остаются акции международного контура, который теперь не зависит от российского.
Что с этими акциями можно делать: следить за новой стратегией, в том числе M&A на международном рынке (ранее QIWI уже были активны в ОАЭ, например), или продать самой компании в рамках байбэка.
Максимальная цена определена исходя из средней за 12 месяцев и составляет не более 581 рубля за одну акцию. Цена на NASDAQ в долларах будет зависеть от цены в рублях и обменного курса ЦБ РФ на дату в документации к байбэку на момент его начала.
Объем обратного выкупа ограничен, выкупить компания сможет не более 10% от всех своих выпущенных акций согласно Кипрскому праву, то есть ~6.3 млн акций, представленных АДА. Для зарубежных акционеров уже были тендерные предложения на NASDAQ, поэтому основной спрос придётся на Мосбиржу. В лимит скорее всего уложатся.
В международном контуре объявлено только о немногих перестановках внутри команды, возглавит её текущий финансовый директор Алексей Мащенков. Между строк читается, что в целом команды остаются на своих местах и продолжают работу.
Apple дрогнула перед властями ЕС и пообещала дать сторонним разработчикам доступ к NFC-чипу айфонов, чтобы люди могли использовать для бесконтактной оплаты сторонние сервисы. В обход Apple Pay или Apple Wallet.
Например, в России это было бы актуально для платёжных приложений типа «СБПэй» или Mirpay.
Сторонние поставщики мобильных кошельков и платёжных услуг получат доступ к NFC через набор API, которые Apple разработает самостоятельно и предоставит бесплатно.
Открывая доступ к NFC, Apple стремится завершить анотимонопольное разбирательство, возбуждённое в 2022 году, и избежать штрафа в миллиарды долларов.
Соглашение с Еврокомиссией будет действовать 10 лет и касается всех разработчиков приложений для мобильных кошельков и всех пользователей iOS с Apple ID, зарегистрированных в Европейской экономической зоне. Причём как для платежей в магазинах ЕЭЗ, так и за её пределами.
Это важный прецедент, потому что похожие разбирательства идут и в других странах — в том числе, в США и в России. Велика вероятность, что все они будут завершены не в пользу Apple.
Например, в России это было бы актуально для платёжных приложений типа «СБПэй» или Mirpay.
Сторонние поставщики мобильных кошельков и платёжных услуг получат доступ к NFC через набор API, которые Apple разработает самостоятельно и предоставит бесплатно.
Открывая доступ к NFC, Apple стремится завершить анотимонопольное разбирательство, возбуждённое в 2022 году, и избежать штрафа в миллиарды долларов.
Соглашение с Еврокомиссией будет действовать 10 лет и касается всех разработчиков приложений для мобильных кошельков и всех пользователей iOS с Apple ID, зарегистрированных в Европейской экономической зоне. Причём как для платежей в магазинах ЕЭЗ, так и за её пределами.
Это важный прецедент, потому что похожие разбирательства идут и в других странах — в том числе, в США и в России. Велика вероятность, что все они будут завершены не в пользу Apple.
Биткоин не популярен в Сальвадоре. В 2023 году всего 12% жителей страны хотя бы раз использовали криптовалюту для оплаты товаров и услуг, — это результаты опроса Центральноамериканского университета имени Хосе Симеона Каньяса. В 2022 году показатель был в два раза выше.
Основные категории трат — продуктовые лавки (22,9%), супермаркеты (20,9%) и ветеринарные клиники (15%).
77,8% опрошенных считают, что с легализацией биткоина в качестве платёжного средства в их жизни и экономике страны ничего не изменилось.
После спада первичного интереса биткоин оказался не востребован для ежедневных платежей — такой кейс.
Основные категории трат — продуктовые лавки (22,9%), супермаркеты (20,9%) и ветеринарные клиники (15%).
77,8% опрошенных считают, что с легализацией биткоина в качестве платёжного средства в их жизни и экономике страны ничего не изменилось.
После спада первичного интереса биткоин оказался не востребован для ежедневных платежей — такой кейс.
Историческое событие для платёжной системы Индии: NPCI, оператор местной системы UPI, объединяет усилия с Google Pay, чтобы распространить технологию по всему миру.
Единый платёжный интерфейс UPI был запущен в Индии в 2016 году и сыграл ключевую роль в развитии цифровых платежей и повышении финансовой доступности. За семь лет через систему прошло 100 млрд транзакций. Для сравнения, результат российской СБП за четыре года — 2 млрд.
Партнёрство с Google Pay расширит возможности использования инфраструктуры UPI для трансграничных переводов, а также за пределами Индии, позволяя путешественникам совершать транзакции за рубежом.
Более глобальная цель — способствовать развитию похожих платёжных систем в других странах.
Про финтех-рынок Индии
Единый платёжный интерфейс UPI был запущен в Индии в 2016 году и сыграл ключевую роль в развитии цифровых платежей и повышении финансовой доступности. За семь лет через систему прошло 100 млрд транзакций. Для сравнения, результат российской СБП за четыре года — 2 млрд.
Партнёрство с Google Pay расширит возможности использования инфраструктуры UPI для трансграничных переводов, а также за пределами Индии, позволяя путешественникам совершать транзакции за рубежом.
Более глобальная цель — способствовать развитию похожих платёжных систем в других странах.
Про финтех-рынок Индии
Наглядное подтверждение того, как важен качественный онбординг в современной коммуникации финансовых компаний со своими клиентами. Американский Soft-as-a-Service финтех Digital Onboarding привлек $58 млн в очередном раунде финансирования, имея 100 клиентов в портфеле.
Платформа создана специально для банков и кредитных союзов. Она включает в себя библиотеку кампаний, виджетов и микроприложений, которые можно легко добавить на лендинг, сайт или в приложение.
Инструменты ориентированы на самые разные целевые действия. Любой можно персонализировать, чтобы сделать самые разные операции в цифровом финансовом сервисе максимально доступными и простыми для выполнения.
Продукты Digital Onboarding позиционируются как мост между привлечением клиентов и их реальной ценностью для бизнеса. Чем выше активность пользователей цифровых сервисов, тем больше доход компании.
Платформа создана специально для банков и кредитных союзов. Она включает в себя библиотеку кампаний, виджетов и микроприложений, которые можно легко добавить на лендинг, сайт или в приложение.
Инструменты ориентированы на самые разные целевые действия. Любой можно персонализировать, чтобы сделать самые разные операции в цифровом финансовом сервисе максимально доступными и простыми для выполнения.
Продукты Digital Onboarding позиционируются как мост между привлечением клиентов и их реальной ценностью для бизнеса. Чем выше активность пользователей цифровых сервисов, тем больше доход компании.
За утечки данных в России может появиться персональная ответственность топ-менеджеров банков, страховых компаний, пенсионных фондов и МФО: их будут отстранять от работы на 10 лет. Пока речь только о неоднократных сливах из-за нарушения требований по защите информации.
Законопроект подготовлен с участием ЦБ — прошлый год ознаменовался несколькими крупными утечками у банков, персональная информация в связке с финансами очень чувствительна.
Чувствуется определённая доля отчаяния: как в случае штрафов за опоздания или систематические ошибки в работе, когда повлиять административным ресурсом или договориться не получается. За утечки данных они уже есть — хотя и далеко не такого размера, чтобы внушать ужас и стимулировать повышенные инвестиции в защиту данных.
Судя по первой реакции на законопроект, рынок будет отчаянно бороться. Сотрудники информационной безопасности и ассоциации уже выступили единым фронтом против инициативы.
Сам ЦБ аргументацию решения пока не представил. Но чувствуется определённый тренд в совокупности с личными штрафами за неэффективные решения.
Законопроект подготовлен с участием ЦБ — прошлый год ознаменовался несколькими крупными утечками у банков, персональная информация в связке с финансами очень чувствительна.
Чувствуется определённая доля отчаяния: как в случае штрафов за опоздания или систематические ошибки в работе, когда повлиять административным ресурсом или договориться не получается. За утечки данных они уже есть — хотя и далеко не такого размера, чтобы внушать ужас и стимулировать повышенные инвестиции в защиту данных.
Судя по первой реакции на законопроект, рынок будет отчаянно бороться. Сотрудники информационной безопасности и ассоциации уже выступили единым фронтом против инициативы.
Сам ЦБ аргументацию решения пока не представил. Но чувствуется определённый тренд в совокупности с личными штрафами за неэффективные решения.
«Сбер» погружается в автопром. Банк поможет «Автовазу» оцифровать производство и сможет внедрять в автомобили свои разработки на основе искусственного интеллекта. Обещают даже новую мультимедийную систему автомобилей Lada.
Для банка это возможность погрузиться в производство машин, оценить беспилотные технологии в действии и поучаствовать в разработке и выпуске новой модели легкового автомобиля.
«Автоваз» получает доступ к передовым технологиям промышленного интернета вещей на производстве, визуализации технологических процессов, мониторинга оборудования.
Для банка это возможность погрузиться в производство машин, оценить беспилотные технологии в действии и поучаствовать в разработке и выпуске новой модели легкового автомобиля.
«Автоваз» получает доступ к передовым технологиям промышленного интернета вещей на производстве, визуализации технологических процессов, мониторинга оборудования.
Мошенники наживаются на популярности СБП. Новая схема обмана работает при крупных онлайн-покупках: когда человек оставляет заявку в интернет-магазине, ему поступает звонок или сообщение в мессенджере с предложением скидки в обмен на оплату по QR. Деньги отправляются не в магазин, а на счёт мошенников.
К сожалению, ситуация очень правдоподобная — магазинам действительно выгоднее QR-платежи, а не эквайринг. А вот корень проблемы — утечки из интернет-магазинов и компрометация данных их модераторов и администраторов.
Чтобы обезопасить себя, стоит общаться со службами поддержки онлайн-магазинов только на официальных сайтах или в официальных приложениях. Но глобально проблему нужно решать именно со стороны информационной безопасности.
К сожалению, ситуация очень правдоподобная — магазинам действительно выгоднее QR-платежи, а не эквайринг. А вот корень проблемы — утечки из интернет-магазинов и компрометация данных их модераторов и администраторов.
Чтобы обезопасить себя, стоит общаться со службами поддержки онлайн-магазинов только на официальных сайтах или в официальных приложениях. Но глобально проблему нужно решать именно со стороны информационной безопасности.
В ЦБ крупное назначение: за Департамент финансового мониторинга и валютного контроля с 5 февраля будет отвечать Богдан Шабля. Предыдущий руководитель — Илья Ясинский — покидает Банк России.
Для ЦБ Шабля по-настоящему свой человек — более 25 лет работы в периметре регулятора на руководящих должностях.
С 2008 — в управлении ЦБ Омской и Тульской областей.
С 2015 — заместитель директора юридического департамента центрального аппарата.
С ноября 2018 — руководитель Службы текущего банковского надзора. По результатам первого года была большая коммуникация, в которой недвусмысленно показан вклад топ-менеджера в централизацию надзорных процессов и санацию.
Его место займёт зам — Алексей Шарлай.
Для ЦБ Шабля по-настоящему свой человек — более 25 лет работы в периметре регулятора на руководящих должностях.
С 2008 — в управлении ЦБ Омской и Тульской областей.
С 2015 — заместитель директора юридического департамента центрального аппарата.
С ноября 2018 — руководитель Службы текущего банковского надзора. По результатам первого года была большая коммуникация, в которой недвусмысленно показан вклад топ-менеджера в централизацию надзорных процессов и санацию.
Его место займёт зам — Алексей Шарлай.
ЦБ установил дедлайн для принятия закона о регулировании BNPL-сервисов: 1 июня. Срок амбициозный — потому что никакой конкретики пока нет, только бурное обсуждение. А рынок, тем временем, стремительно растёт — вместе с закредитованностью населения.
Закон должен утвердить само понятие BNPL, кто может оказывать услугу и какой она должна быть, ограничения и ответственность, принципы продажи допуслуг и отказа от них, а также правила передачи данных в БКИ и взыскания просроченной задолженности.
И это далеко не полный список того, о чём ЦБ предстоит договориться с рынком, прежде чем закон будет утверждён.
Закон должен утвердить само понятие BNPL, кто может оказывать услугу и какой она должна быть, ограничения и ответственность, принципы продажи допуслуг и отказа от них, а также правила передачи данных в БКИ и взыскания просроченной задолженности.
И это далеко не полный список того, о чём ЦБ предстоит договориться с рынком, прежде чем закон будет утверждён.
Обратная сторона создания криптохаба СНГ в Узбекистане — ужесточение регулирования. С 19 апреля в стране начнут действовать уголовные и административные наказания за незаконную добычу и использование криптовалют.
Размер наказания в законе указан в базовых расчётных величинах (БРВ) — это 340 тыс. узбекских сум, или 2425 рублей.
• За нелегальный майнинг, приобретение, сбыт, обмен и деятельность провайдеров без лицензии — штраф 20-30 БРВ (до 73 тыс. рублей) + конфискация криптоактивов или оборудования. В случае особо крупных размеров — 50-100 БРВ (около 242 тыс. рублей).
• За добычу анонимных криптовалют и операции с ними для должностных лиц — 30-40 БРВ, или 97 тыс. рублей с конфискацией.
В случае повторных нарушений применяется уголовная ответственность. В случае особо крупного ущерба с использованием служебного положения лишение свободы может достигать пяти лет.
Год назад ходили слухи о сопоставимых наказаниях в России.
Размер наказания в законе указан в базовых расчётных величинах (БРВ) — это 340 тыс. узбекских сум, или 2425 рублей.
• За нелегальный майнинг, приобретение, сбыт, обмен и деятельность провайдеров без лицензии — штраф 20-30 БРВ (до 73 тыс. рублей) + конфискация криптоактивов или оборудования. В случае особо крупных размеров — 50-100 БРВ (около 242 тыс. рублей).
• За добычу анонимных криптовалют и операции с ними для должностных лиц — 30-40 БРВ, или 97 тыс. рублей с конфискацией.
В случае повторных нарушений применяется уголовная ответственность. В случае особо крупного ущерба с использованием служебного положения лишение свободы может достигать пяти лет.
Год назад ходили слухи о сопоставимых наказаниях в России.
Российские брокеры и УК не зря проявляют активный интерес к рынку Индии и пытаются дать к нему доступ своим клиентам. Индия стала четвёртым по величине рынком ценных бумаг в мире, — пишет Bloomberg.
Совокупная стоимость акций на биржах страны — $4,33 трлн — впервые больше, чем в Гонконге, $4,29 трлн.
Индия переживает бум розничных инвесторов и мощный приток капитала от глобальных инвесторов и компаний, становясь локомотивом развивающихся рынков. Большой вклад в статус страны внесёт трансграничный статус местной системы платежей UPI.
А капитализация рынков Китая и Гонконга упала более чем на $6 триллионов с пика в 2021 году.
Как устроен финтех-рынок Индии
Совокупная стоимость акций на биржах страны — $4,33 трлн — впервые больше, чем в Гонконге, $4,29 трлн.
Индия переживает бум розничных инвесторов и мощный приток капитала от глобальных инвесторов и компаний, становясь локомотивом развивающихся рынков. Большой вклад в статус страны внесёт трансграничный статус местной системы платежей UPI.
А капитализация рынков Китая и Гонконга упала более чем на $6 триллионов с пика в 2021 году.
Как устроен финтех-рынок Индии
Важнейшие тренды для финтеха на 2024 год от Capgemini — и матрица приоритетов.
1. Мгновенное получение ценности расширяет возможности корпоративных клиентов по принятию решений и управлению деньгами.
2. Расцвет альтернатив банковским картам — это оплата напрямую со счёта и BNPL.
3. Облачные технологии и платформы в корне изменят процессы бэк-офиса финансовых компаний.
4. Цифровизация упростит процессы, которые касаются кредиторской / дебиторской задолженности.
5. Местные и региональные платёжные инициативы бросят вызов доминированию международных платёжных систем. Деглобализация станет проблемой для глобальных компаний.
6. Регуляторные инициативы будут стимулировать инновации в сфере платежей и повышение безопасности.
7. Мгновенные платежи будут оказывать всё большее влияние на эффективность банковского бизнеса.
8. Центральные банки будут использовать цифровые нацвалюты, чтобы максимизировать доступность финансовых инструментов.
9. Токенизация откроет новые горизонты создания ценности для клиентов.
10. Потенциал искусственного интеллекта будет использоваться для повышения производительности внутренних процессов и удовлетворенности клиентов. Это было и в прогнозе Accenture.
Тренды 2023 года, которые утратили значение по мнению Capgemini — встроенные финансы, трансграничные платежи в режиме реального времени, ESG и pay-сервисы для малого и среднего бизнеса. В 2024 это база, а не конкурентное преимущество.
1. Мгновенное получение ценности расширяет возможности корпоративных клиентов по принятию решений и управлению деньгами.
2. Расцвет альтернатив банковским картам — это оплата напрямую со счёта и BNPL.
3. Облачные технологии и платформы в корне изменят процессы бэк-офиса финансовых компаний.
4. Цифровизация упростит процессы, которые касаются кредиторской / дебиторской задолженности.
5. Местные и региональные платёжные инициативы бросят вызов доминированию международных платёжных систем. Деглобализация станет проблемой для глобальных компаний.
6. Регуляторные инициативы будут стимулировать инновации в сфере платежей и повышение безопасности.
7. Мгновенные платежи будут оказывать всё большее влияние на эффективность банковского бизнеса.
8. Центральные банки будут использовать цифровые нацвалюты, чтобы максимизировать доступность финансовых инструментов.
9. Токенизация откроет новые горизонты создания ценности для клиентов.
10. Потенциал искусственного интеллекта будет использоваться для повышения производительности внутренних процессов и удовлетворенности клиентов. Это было и в прогнозе Accenture.
Тренды 2023 года, которые утратили значение по мнению Capgemini — встроенные финансы, трансграничные платежи в режиме реального времени, ESG и pay-сервисы для малого и среднего бизнеса. В 2024 это база, а не конкурентное преимущество.
Бум IPO финансовых компаний в России и успешное размещение Совкомбанка подаёт пример другим: до конца года на биржу может выйти ещё один российский банк — МТС. Он возобновил подготовку к IPO, оно планируется до конца года, — пишет РБК.
Судя по формулировкам, речь пока не о планах или обещаниях — а скорее о намерении. Размещение «обсуждается», если будет «окно возможностей». Речь о миноритарной доле банка.
В 2021 году, когда планы на IPO МТС Банка впервые появились в публичном поле, объём размещения оценивался более чем в $1 млрд.
Официально МТС, МТС Банк и АФК «Система» слухи о возобновившейся подготовке к IPO не комментируют.
Судя по формулировкам, речь пока не о планах или обещаниях — а скорее о намерении. Размещение «обсуждается», если будет «окно возможностей». Речь о миноритарной доле банка.
В 2021 году, когда планы на IPO МТС Банка впервые появились в публичном поле, объём размещения оценивался более чем в $1 млрд.
Официально МТС, МТС Банк и АФК «Система» слухи о возобновившейся подготовке к IPO не комментируют.
Если судить по анализу поисковых запросов, обычно дебетовые карты ищут с привязкой к бренду, поэтому банкам важно постоянно выстраивать качественную коммуникацию с аудиторией, растить знание и заинтересованность в своих продуктах. Банки редко распространяются о подробностях своих стратегий — тем интереснее кейс Почта Банка, который с помощью комплексной медийной стратегии в Яндекс Директе повысил интерес к бренду и спрос на дебетовые карты.
Как это удалось:
• Выбрали фокусные регионы и для них подготовили персонализированную коммуникацию, чтобы обеспечить максимальную вовлечённость аудитории.
• Видеоформаты показывали широкой аудитории — мужчинам и женщинам от 18 до 55 лет в каждом регионе.
• Медийные баннеры показывали более точечно — добавили фильтры по интересам к финансам, а также по посещению банков и банкоматов, заправок и автостоянок, почтовых и курьерских служб. Плюсом настроили ретаргетинг на пользователей, которые посетили посадочную страницу, но не оставили заявку.
Какие результаты получили:
+74% брендовые поисковые запросы (по результатам исследования Search Lift).
+214% визитов на сайт (по результатам исследования Visit Lift)
+200% заявок на оформление дебетовой карты (по результатам исследования Target Lift)
Совет бизнесам:
Медийная реклама перестала быть инструментом просто приносящим охваты, сейчас это полноценные брендформанс-инструменты, работающие на всех уровнях воронки. Тестируйте, анализируйте, и продажи будут ваши.
Как это удалось:
• Выбрали фокусные регионы и для них подготовили персонализированную коммуникацию, чтобы обеспечить максимальную вовлечённость аудитории.
• Видеоформаты показывали широкой аудитории — мужчинам и женщинам от 18 до 55 лет в каждом регионе.
• Медийные баннеры показывали более точечно — добавили фильтры по интересам к финансам, а также по посещению банков и банкоматов, заправок и автостоянок, почтовых и курьерских служб. Плюсом настроили ретаргетинг на пользователей, которые посетили посадочную страницу, но не оставили заявку.
Какие результаты получили:
+74% брендовые поисковые запросы (по результатам исследования Search Lift).
+214% визитов на сайт (по результатам исследования Visit Lift)
+200% заявок на оформление дебетовой карты (по результатам исследования Target Lift)
Совет бизнесам:
Медийная реклама перестала быть инструментом просто приносящим охваты, сейчас это полноценные брендформанс-инструменты, работающие на всех уровнях воронки. Тестируйте, анализируйте, и продажи будут ваши.