Единая биометрическая система стремится выйти за пределы финансового рынка. Об успехах и планах по итогам года — в интервью гендиректора Центра биометрических технологий Владислава Поволоцкого.
Одна из главных побед — перенос данных от банков в ЕБС, несмотря на недовольство рынка. Процесс завершён на 80%+.
Вторая — запуск мобильного приложения «Госуслуги Биометрия», где люди могут зарегистрировать свои данные и использовать их для низкорисковых операций: оплата недорогих товаров, проезд в метро, проход в офис. Сервис должен трансформироваться в «единое окно» по управлению биометрией со стороны владельца. Сейчас можно удалить данные, посмотреть срок действия и место сдачи, управлять согласиями на использование.
С коммуникационной точки зрения интервью очень правильное. Центральная идея близка огромному количеству людей (особенно молодёжи) и донесена простыми словами: «Мы стремимся, чтобы пользователи как можно меньше зависели от бумажек».
Проблемы тоже отработаны — создаётся впечатление, что их не было и нет. Хакерские атаки успешно отражаются, «вброс» про массовые отказы не повлиял на решения людей и в целом, оказывается, они активно сдают слепки. Правда, цифр нет.
Какие сервисы уже доступны по биометрии:
• оформление карты болельщика без посещения МФЦ;
• выпуск бесплатной усиленной квалифицированной электронной подписи;
• выдача электронной сим-карты.
Ожидают запуска:
• подтверждение возраста при покупке товаров 18+;
• оплата по биометрии в магазинах и на онлайн-маркетплейсах: в пилоте — Wildberries и «Яндекс»;
• проход по биометрии в метро Казани, Екатеринбурга, Нижнего Новгорода, Самары, Санкт-Петербурга и Новосибирска;
• пропуск на поезда РЖД: пилот будет на маршрутах между Москвой и Санкт-Петербургом;
• доступ в бизнес-залы аэропортов — совместно с НСПК;
• идентификация людей, которые потерялись.
Ближайшая глобальная цель — запуск суперсервисов для бизнеса, которые объединят подачу документов на регистрацию, получение подписи гендиректора и открытие счёта. Ещё одно посягательство на банковскую нишу.
Одна из главных побед — перенос данных от банков в ЕБС, несмотря на недовольство рынка. Процесс завершён на 80%+.
Вторая — запуск мобильного приложения «Госуслуги Биометрия», где люди могут зарегистрировать свои данные и использовать их для низкорисковых операций: оплата недорогих товаров, проезд в метро, проход в офис. Сервис должен трансформироваться в «единое окно» по управлению биометрией со стороны владельца. Сейчас можно удалить данные, посмотреть срок действия и место сдачи, управлять согласиями на использование.
С коммуникационной точки зрения интервью очень правильное. Центральная идея близка огромному количеству людей (особенно молодёжи) и донесена простыми словами: «Мы стремимся, чтобы пользователи как можно меньше зависели от бумажек».
Проблемы тоже отработаны — создаётся впечатление, что их не было и нет. Хакерские атаки успешно отражаются, «вброс» про массовые отказы не повлиял на решения людей и в целом, оказывается, они активно сдают слепки. Правда, цифр нет.
Какие сервисы уже доступны по биометрии:
• оформление карты болельщика без посещения МФЦ;
• выпуск бесплатной усиленной квалифицированной электронной подписи;
• выдача электронной сим-карты.
Ожидают запуска:
• подтверждение возраста при покупке товаров 18+;
• оплата по биометрии в магазинах и на онлайн-маркетплейсах: в пилоте — Wildberries и «Яндекс»;
• проход по биометрии в метро Казани, Екатеринбурга, Нижнего Новгорода, Самары, Санкт-Петербурга и Новосибирска;
• пропуск на поезда РЖД: пилот будет на маршрутах между Москвой и Санкт-Петербургом;
• доступ в бизнес-залы аэропортов — совместно с НСПК;
• идентификация людей, которые потерялись.
Ближайшая глобальная цель — запуск суперсервисов для бизнеса, которые объединят подачу документов на регистрацию, получение подписи гендиректора и открытие счёта. Ещё одно посягательство на банковскую нишу.
«Росфинмониторинг» всё чаще заметен в публичном поле. В начале ноября мы разбирали большую коммуникацию по случаю 22-летия службы, теперь время итогов года. Их подводит замглавы «Росфинмониторинга» Герман Негляд.
Мы выбрали темы, по которым в интервью Юрия Чиханчина не было или не хватило информации — и которые тесно связаны с финтехом.
Про цифровой рубль
«Росфинмониторинг» активно вовлечён в разработку правовой базы для цифрового рубля. Конкретно — поправок в антиотмывочный закон. Их цель — перенести на новую форму нацвалюты все механизмы, правила и нормы, которые действуют для обычных рублей.
Про трансграничные расчёты бизнеса
Вызов в том, чтобы не усложнять жизнь людям и бизнесу, и в то же время эффективно бороться с мошенничеством. В случае привычных операций с цифровыми рублями речь о переносе действующих норм. Гораздо сложнее ситуация с контролем за трансграничными операциями бизнеса.
Всё время появляются новые, альтернативные способы платежей в обход санкций. Ранее практически любые изменения платёжных цепочек квалифицировались как подозрительные операции, но сейчас это не так.
Про криптовалюты
В противостоянии на тему правового статуса криптовалют «Росфинмониторинг» поддерживает разрешительную позицию Минфина. Кроме дополнительных инструментов для бизнеса это полезно для статуса России в Евразийской группе FATF.
Про блокировки онлайн-сервисов
Прежде чем сообщить «Росфинмониторингу» о подозрительной операции или отказать в её проведении, банки вынуждают клиентов появиться в офисе через блокировку онлайн-сервисов. Пока практика стихийная, но в перспективе может появиться в законе.
Мы выбрали темы, по которым в интервью Юрия Чиханчина не было или не хватило информации — и которые тесно связаны с финтехом.
Про цифровой рубль
«Росфинмониторинг» активно вовлечён в разработку правовой базы для цифрового рубля. Конкретно — поправок в антиотмывочный закон. Их цель — перенести на новую форму нацвалюты все механизмы, правила и нормы, которые действуют для обычных рублей.
Про трансграничные расчёты бизнеса
Вызов в том, чтобы не усложнять жизнь людям и бизнесу, и в то же время эффективно бороться с мошенничеством. В случае привычных операций с цифровыми рублями речь о переносе действующих норм. Гораздо сложнее ситуация с контролем за трансграничными операциями бизнеса.
Всё время появляются новые, альтернативные способы платежей в обход санкций. Ранее практически любые изменения платёжных цепочек квалифицировались как подозрительные операции, но сейчас это не так.
Про криптовалюты
В противостоянии на тему правового статуса криптовалют «Росфинмониторинг» поддерживает разрешительную позицию Минфина. Кроме дополнительных инструментов для бизнеса это полезно для статуса России в Евразийской группе FATF.
Про блокировки онлайн-сервисов
Прежде чем сообщить «Росфинмониторингу» о подозрительной операции или отказать в её проведении, банки вынуждают клиентов появиться в офисе через блокировку онлайн-сервисов. Пока практика стихийная, но в перспективе может появиться в законе.
В России появится метрика финансовой грамотности населения — её разработают Минфин и ЦБ. Иначе непорядок: стратегия есть, бюджет тоже, а измерить влияние нельзя — кроме отчётности ведомств по отдельным инициативам.
Проблема в том, что инициатив множество, но насколько они эффективны — большой вопрос. Пока отчитаться можно только по факту реализации — внедрена та или иная программа, потрачен или сэкономлен определённый бюджет. Но это ничего не говорит о качестве принятых решений и их эффективности.
Первый «пилотный» замер индекса запланирован уже в первом полугодии 2024 года. Это значит, что времени на разработку метрики почти нет — хотя это сам по себе непростой процесс, который подразумевает множество согласований.
Пока планы на пилот очень общие и довольно капитанские. ЦБ и Минфин планируют замерять:
• умение людей управлять личными финансами;
• осознанность в принятии финансовых решений и сопутствующих рисков;
• проактивную позицию в отношении финансового поведения (пока самый непонятный фактор);
• уровень закредитованности населения;
• участие людей в приобретении страховых продуктов и формировании долгосрочных сбережений.
Самое интересное, кто будет отвечать за метрику, — ответа пока нет, Минфин и ЦБ разрабатывают её совместно.
Кроме метрики финансовой грамотности должна появиться оценка внедрения финграмотности в образовательную систему и инфраструктурного развития регионов, способствующего повышению финансовой грамотности.
Проблема в том, что инициатив множество, но насколько они эффективны — большой вопрос. Пока отчитаться можно только по факту реализации — внедрена та или иная программа, потрачен или сэкономлен определённый бюджет. Но это ничего не говорит о качестве принятых решений и их эффективности.
Первый «пилотный» замер индекса запланирован уже в первом полугодии 2024 года. Это значит, что времени на разработку метрики почти нет — хотя это сам по себе непростой процесс, который подразумевает множество согласований.
Пока планы на пилот очень общие и довольно капитанские. ЦБ и Минфин планируют замерять:
• умение людей управлять личными финансами;
• осознанность в принятии финансовых решений и сопутствующих рисков;
• проактивную позицию в отношении финансового поведения (пока самый непонятный фактор);
• уровень закредитованности населения;
• участие людей в приобретении страховых продуктов и формировании долгосрочных сбережений.
Самое интересное, кто будет отвечать за метрику, — ответа пока нет, Минфин и ЦБ разрабатывают её совместно.
Кроме метрики финансовой грамотности должна появиться оценка внедрения финграмотности в образовательную систему и инфраструктурного развития регионов, способствующего повышению финансовой грамотности.
На рынке взыскания долгов появился новый игрок — компания «РБ Коллект», которая принадлежит Росбанку. До этого более шести лет коллекторский бизнес существовал внутри банка и работал по агентской схеме.
Сейчас в составе портфеля Росбанка долги от более чем 35 партнёров — немало. Развивая бизнес в рамках отдельной компании, банк будет менее ограничен и с регуляторной стороны, и репутационно.
С февраля кредиторы смогут взыскивать только свою просрочку, а «чужую» — профессиональные коллекторские агентства, состоящие в реестре. Рынок большой и даёт возможность заработать, а использование инфраструктуры банка — снизить расходную часть.
Сейчас в составе портфеля Росбанка долги от более чем 35 партнёров — немало. Развивая бизнес в рамках отдельной компании, банк будет менее ограничен и с регуляторной стороны, и репутационно.
С февраля кредиторы смогут взыскивать только свою просрочку, а «чужую» — профессиональные коллекторские агентства, состоящие в реестре. Рынок большой и даёт возможность заработать, а использование инфраструктуры банка — снизить расходную часть.
С интересом наблюдаем за тем, как санкции, инновационный подход и стремление сделать финансовую жизнь клиентов чуть проще меняют привычные сценарии управления деньгами. В частности — внесение и снятие наличных. «Сбер» массово обновил банкоматы полезной заменой NFC-распознаванию карт и телефонов: механика реализована через мобильный банк и QR-код.
Внесение работает по такой же логике, как снятие: нужно выбрать на экране банкомата опцию «Внести через Сбербанк Онлайн», отсканировать QR-код смартфоном с установленным приложением банка, подтвердить карту или счет зачисления и внести деньги в устройство.
Обновились практически все банкоматы, за редким исключением.
Внесение работает по такой же логике, как снятие: нужно выбрать на экране банкомата опцию «Внести через Сбербанк Онлайн», отсканировать QR-код смартфоном с установленным приложением банка, подтвердить карту или счет зачисления и внести деньги в устройство.
Обновились практически все банкоматы, за редким исключением.
У российских брокеров появится новый конкурент — Дом РФ. Направление будет выстраиваться с нуля, уже в январе банк создаст два ПИФа с консервативной стратегией и стратегией на рынке акций.
Ставка, судя по всему, в первую очередь на начинающих массовых инвесторов. Про цифровой сервис в публичных релизах — ничего. Вероятно, управление продуктами будет реализовано в мобильном банке.
Это серьёзная точка роста для цифрового сервиса, который на старте не отличается вариативностью и качеством реализации даже базовых пользовательских сценариев по управлению деньгами. А российские инвесторы привычны к цифре — конкурировать за них будет сложно.
Кроме брокерского направления Дом РФ планирует развивать сегмент private и открывать новые отделения.
Из публичной коммуникации вокруг новых направлений можно сделать вывод, что банк настроен серьёзно — он приносит холдингу свыше 50% доходов и рынок в целом активно растёт, восстанавливаясь после шоков 2022. На нём можно заработать гораздо больше.
Ставка, судя по всему, в первую очередь на начинающих массовых инвесторов. Про цифровой сервис в публичных релизах — ничего. Вероятно, управление продуктами будет реализовано в мобильном банке.
Это серьёзная точка роста для цифрового сервиса, который на старте не отличается вариативностью и качеством реализации даже базовых пользовательских сценариев по управлению деньгами. А российские инвесторы привычны к цифре — конкурировать за них будет сложно.
Кроме брокерского направления Дом РФ планирует развивать сегмент private и открывать новые отделения.
Из публичной коммуникации вокруг новых направлений можно сделать вывод, что банк настроен серьёзно — он приносит холдингу свыше 50% доходов и рынок в целом активно растёт, восстанавливаясь после шоков 2022. На нём можно заработать гораздо больше.
Финансовая система России и Ирана стремительно сближаются. Сегодня снова встретились ЦБ двух стран, а «Сбер» и Bank Melli Iran договорились открыть кредитные линии на 6,5 млрд рублей.
Соглашение между банками позволит простимулировать экспорт товаров из Ирана в Россию. Тема взаиморасчётов в нацвалютах — очень важная для государства, и банки делают всё, чтобы на ней заработать и занять своё место под солнцем.
«Сбер» не единственный, но пока во взаимодействии с Ираном самый активный. Соглашения, партнёрства, рабочее решение для онлайн-переводов. Второй банк — ВТБ, но в его случае дело пока ограничилось открытием филиала.
Соглашение между банками позволит простимулировать экспорт товаров из Ирана в Россию. Тема взаиморасчётов в нацвалютах — очень важная для государства, и банки делают всё, чтобы на ней заработать и занять своё место под солнцем.
«Сбер» не единственный, но пока во взаимодействии с Ираном самый активный. Соглашения, партнёрства, рабочее решение для онлайн-переводов. Второй банк — ВТБ, но в его случае дело пока ограничилось открытием филиала.
⚡️С 1 мая ЦБ отменяет комиссии за переводы между своими счетами по СБП — если сумма не превышает 30 млн рублей в месяц.
Для банков с этого же дня отменяются комиссии за перевод клиентам кешбэка, а также за возврат такого кэшбэка продавцу при отказе от покупки.
Для банков с этого же дня отменяются комиссии за перевод клиентам кешбэка, а также за возврат такого кэшбэка продавцу при отказе от покупки.
ЦБ извлекает уроки из санкций в отношении СПБ Биржи: регулятор снова проверяет, насколько хорошо брокеры готовы к новой волне ограничений — если она случится. Брокеры получают от ЦБ письма, в которых запрашиваются сценарии действий в разных сценариях.
Что интересует регулятора:
• действия в случае введения санкций в отношении Национального клирингового центра;
• информация о позициях по доллару США и источниках этих денег;
• исполнение обязательств перед клиентами в случае блокировки операций в иностранной валюте;
• соблюдение финансовой устойчивости и пруденциальных нормативов в случае блокировки иностранной валюты недружественных стран на счетах;
• что профучастники делают для сокращения объёма валюты недружественных стран на брокерских счетах.
Мосбиржа тоже готовит участников торгов к негативным сценариям.
Что интересует регулятора:
• действия в случае введения санкций в отношении Национального клирингового центра;
• информация о позициях по доллару США и источниках этих денег;
• исполнение обязательств перед клиентами в случае блокировки операций в иностранной валюте;
• соблюдение финансовой устойчивости и пруденциальных нормативов в случае блокировки иностранной валюты недружественных стран на счетах;
• что профучастники делают для сокращения объёма валюты недружественных стран на брокерских счетах.
Мосбиржа тоже готовит участников торгов к негативным сценариям.
В числе крупнейших работодателей России по итогам 2023 — всего четыре банка из 50 компаний. Это «Сбер», ВТБ, «Тинькофф» и «Россельхозбанк». Для сравнения, в РЖД — лидер рейтинга — работает почти 700 тыс. человек.
Примечательно, что все кроме «Сбера» наращивали количество сотрудников, особенно ВТБ. И это в целом соответствует общему направлению развития рынка.
Сокращали штат всего 12 из 50 компаний в рейтинге Forbes — по масштабу «Сбер» уступает только двум компаниям — Evraz и Металлоинвест.
Примечательно, что все кроме «Сбера» наращивали количество сотрудников, особенно ВТБ. И это в целом соответствует общему направлению развития рынка.
Сокращали штат всего 12 из 50 компаний в рейтинге Forbes — по масштабу «Сбер» уступает только двум компаниям — Evraz и Металлоинвест.
Люди всё реже звонят по мобильной связи, и даже в новогоднюю ночь предпочитают общаться и поздравлять близких через интернет. «Тинькофф» готовит телеком-операторов к повышенной нагрузке на сеть в новогоднюю ночь. Умный алгоритм ETNA на базе искусственного интеллекта от Центра технологий искусственного интеллекта «Тинькофф» прогнозирует, что один абонент в среднем потратит на 8% больше трафика, чем год назад. В качестве базы для исследования использованы обезличенные данные абонентов Тинькофф Мобайла.
Для сравнения: 1 Гб интернета против семи SMS и всего один телефонный звонок.
Больше всего интернетом будут пользоваться не только в первые два часа после полуночи для поздравления с праздником. Но и вечером 31 декабря — в 19:00 и 21:00, когда люди обcуждают планы и готовятся к празднику под сопровождение любимых фильмов и музыки.
Для сравнения: 1 Гб интернета против семи SMS и всего один телефонный звонок.
Больше всего интернетом будут пользоваться не только в первые два часа после полуночи для поздравления с праздником. Но и вечером 31 декабря — в 19:00 и 21:00, когда люди обcуждают планы и готовятся к празднику под сопровождение любимых фильмов и музыки.
⚡️Последний рабочий день года начинается с технического сбоя на СПБ Бирже. Торги приостановлены уже час.
Уход Владимира Комлева с поста главы НСПК стал большой неожиданностью для рынка, хотя сам топ-менеджер называет это решение продуманным. Он работал в компании с первого дня. Разногласия с ЦБ были, но конструктивные. За продажу никогда не выступал. Конкурентную систему строить не готов. Ни о чём не жалеет. Сегодня в РБК вышло небольшое интервью — в нём виден человек, который гордится своей работой, достижениями «Мира» и командой, которая развивает платёжную систему. Но очень устал.
Последние два года были сложными для финансового рынка. И хотя «Мир» оказался одним из немногих бенефициаров — слишком многие двери оказались закрыты. В частности, расширение географии платёжной системы. Она растеряла львиную долю партнёров из-за угрозы вторичных санкций, а договориться удалось только с Кубой, Венесуэлой и Лаосом.
Кому предстоит справляться с вызовами дальше — Комлев не говорит. Временно исполняющим обязанности будет Олег Тишаков — руководитель организационно-правового департамента.
Последние два года были сложными для финансового рынка. И хотя «Мир» оказался одним из немногих бенефициаров — слишком многие двери оказались закрыты. В частности, расширение географии платёжной системы. Она растеряла львиную долю партнёров из-за угрозы вторичных санкций, а договориться удалось только с Кубой, Венесуэлой и Лаосом.
Кому предстоит справляться с вызовами дальше — Комлев не говорит. Временно исполняющим обязанности будет Олег Тишаков — руководитель организационно-правового департамента.
РБК
Глава оператора карт «Мир» — РБК: «У нас недостатка в свободе не было»
Глава НСПК Владимир Комлев, покидающий свой пост с 2024 года, в интервью телеканалу РБК рассказал об обстоятельствах отставки, бессмысленности продажи НСПК и создания ее конкурента, а также почему
Казахстанский Kaspi KZ выходит на Nasdaq в США. Банк подал заявку на размещение депозитарных расписок, их стоимость будет такой же, как цена бумаг на бирже в Лондоне. Это $92, рыночная стоимость компании оценивается почти в $19 млрд. Также на Лондонской бирже торгуются Halyk Bank.
Количество акций, которые Kaspi планирует продать в ходе IPO в США, не раскрывается.
Kaspi — крупнейший онлайн-банк и маркетплейс Казахстана. За три квартала 2023 он заработал $512 млн — на 40% больше, чем годом ранее.
Количество акций, которые Kaspi планирует продать в ходе IPO в США, не раскрывается.
Kaspi — крупнейший онлайн-банк и маркетплейс Казахстана. За три квартала 2023 он заработал $512 млн — на 40% больше, чем годом ранее.
Подводим #итогигода — он был богат на события, провалы и достижения. Одни случились благодаря усилиям или бездействию конкретных людей, другие носили реакционный характер, а какие-то произошли по независящим от рынка обстоятельствам. Вроде санкций. Но и они в итоги стали чьим-то провалом или достижением.
Читать рекомендуем неспеша, после праздничной суеты, переходя по ссылкам за дополнительной информацией.
Начнём с неудач, чтобы закончить на позитивной ноте.
Часть 1: Финтех — не для всех
Часть 2: Финтех-успех
Читать рекомендуем неспеша, после праздничной суеты, переходя по ссылкам за дополнительной информацией.
Начнём с неудач, чтобы закончить на позитивной ноте.
Часть 1: Финтех — не для всех
Часть 2: Финтех-успех
#итогигода
Часть первая: «Финтех — не для всех»
Тема санкций чувствительна для банков, но глобально ограничения стали обыденностью — ещё один список, и ещё. В устойчивости и стабильности есть большая заслуга ЦБ и самих банков.
Потрясением года для финансового рынка стали санкции в отношении СПБ Биржи. Очередной удар для инвесторов и большая проблема для площадки — которая и так оказалась ограничена в росте после запрета ЦБ на инвестиции в иностранные акции для неквалов.
Сложно назвать слившееся неожиданностью — скорее была слишком сильная надежда, что до этого не дойдёт. А теперь и Мосбиржа, и ЦБ активно готовятся к самым негативным сценариям, которые могут остановить торги валютой в России — это санкции в отношении НКЦ и самой Мосбиржи.
Паники избежать не удалось — апогеем стал слух о банкротстве площадке. Его быстро опровергли, но осадочек остался и акциям СПБ Биржи было очень некомфортно в моменте. Будущее тоже туманно — вариантов не так много. Один из них — криптовалюты, но с регулированием этой сферы тоже пока сложно и неопределённо.
Вопрос перезрел. ЦБ попытался разрядить обстановку сообщением о том, что удалось достигнуть консенсуса с Минфином. Росфинмониторинг и Госдума в коммуникации по итогам года подчёркивают, как сильно экономике нужен прогресс по решению, но в 2023 году оно не сдвинулось с мертвой точки. Зато появился ещё один интересант — ФССП. Странно, что ФНС ещё не высказалась, хотя именно налоговая может занять роль регулятора криптовалютного рынка.
ЦБ не удалось договориться с рынком ещё по двум важным моментам — это регулирование BNPL и появление небанковских платёжных агентов. На их роль претендовали даже ломбарды.
Новая напасть — легализация вторичных санкций. Даже их вероятность очень сильно тормозила проникновение «Мира» и СБП, налаживание связей с дружественными банками и депозитариями. Угроза «на бумаге» будет иметь более ощутимые последствия.
Международная экспансия отечественных платёжных инструментов была очень скромной: за целый год не стало сильно проще платить в отпуске или командировке. Появляются отдельные точечные решения, но и они сильно зависят от страны или не производят впечатления надёжных.
В географии «Мира» появились Куба и Венесуэла, но в более нужной и популярной Турции по-прежнему спасают только наличные.
Приложения из сторов стабильно исчезали, на их замену банкам приходилось активно развивать веб-версии. Тут тоже пока больше провалов, чем достижений — но рынок активно реабилитируется и учится взаимодействовать с клиентами в новых каналах, в которые пару лет назад никто не инвестировал. Интернет-банки мертвы, да здравствуют интернет-банки. Только в мобильных браузерах.
У СБП дела тоже идут тяжело: никак не поддаётся рынок B2B-переводов. С одной стороны, у банков и без того было много вызовов и задач — рынок активно справлялся с санкционным давлением и учился зарабатывать в совершенно новых условиях. С другой — развитие СБП даёт множество возможностей для повышения транзакционной активности бизнес-клиентов и привлечения сегментов, которы скорость хождения денег принципиально важна.
Самая болезненная тема — замороженные активы, и тут пока без заметных подвижек. Много неприятных слухов про пропажи и комиссии, много телодвижений со стороны государства, отдельных банков и даже частных инвесторов, которые подают групповые и индивидуальные иски. Итог неутешительный: денег нет, но вы держитесь.
Буквально под конец года появился свет в окошке — обмен замороженных активов российских инвесторов на такие же активы нерезидентов в России. Правда, с лимитом в 100 тыс. рублей. Процесс утверждён ЦБ, СПБ Биржа принимает в нём активное участие.
Другие активы россиян за рубежом тоже не выглядят защищёнными. За этот год мы слышали много новостей про сегрегацию и блокировки счетов в ОАЭ, Израиле и даже в Армении. То ли ещё будет.
Пожалуй, самая большая потеря для простых людей — уход Binance из России. Сразу стали сложнее, дороже или невозможны ряд трансграничных и конверсионных операций. Особенно для релокантов и (опять) инвесторов. Но есть надежда — запуск площадки в Беларуси.
Часть первая: «Финтех — не для всех»
Тема санкций чувствительна для банков, но глобально ограничения стали обыденностью — ещё один список, и ещё. В устойчивости и стабильности есть большая заслуга ЦБ и самих банков.
Потрясением года для финансового рынка стали санкции в отношении СПБ Биржи. Очередной удар для инвесторов и большая проблема для площадки — которая и так оказалась ограничена в росте после запрета ЦБ на инвестиции в иностранные акции для неквалов.
Сложно назвать слившееся неожиданностью — скорее была слишком сильная надежда, что до этого не дойдёт. А теперь и Мосбиржа, и ЦБ активно готовятся к самым негативным сценариям, которые могут остановить торги валютой в России — это санкции в отношении НКЦ и самой Мосбиржи.
Паники избежать не удалось — апогеем стал слух о банкротстве площадке. Его быстро опровергли, но осадочек остался и акциям СПБ Биржи было очень некомфортно в моменте. Будущее тоже туманно — вариантов не так много. Один из них — криптовалюты, но с регулированием этой сферы тоже пока сложно и неопределённо.
Вопрос перезрел. ЦБ попытался разрядить обстановку сообщением о том, что удалось достигнуть консенсуса с Минфином. Росфинмониторинг и Госдума в коммуникации по итогам года подчёркивают, как сильно экономике нужен прогресс по решению, но в 2023 году оно не сдвинулось с мертвой точки. Зато появился ещё один интересант — ФССП. Странно, что ФНС ещё не высказалась, хотя именно налоговая может занять роль регулятора криптовалютного рынка.
ЦБ не удалось договориться с рынком ещё по двум важным моментам — это регулирование BNPL и появление небанковских платёжных агентов. На их роль претендовали даже ломбарды.
Новая напасть — легализация вторичных санкций. Даже их вероятность очень сильно тормозила проникновение «Мира» и СБП, налаживание связей с дружественными банками и депозитариями. Угроза «на бумаге» будет иметь более ощутимые последствия.
Международная экспансия отечественных платёжных инструментов была очень скромной: за целый год не стало сильно проще платить в отпуске или командировке. Появляются отдельные точечные решения, но и они сильно зависят от страны или не производят впечатления надёжных.
В географии «Мира» появились Куба и Венесуэла, но в более нужной и популярной Турции по-прежнему спасают только наличные.
Приложения из сторов стабильно исчезали, на их замену банкам приходилось активно развивать веб-версии. Тут тоже пока больше провалов, чем достижений — но рынок активно реабилитируется и учится взаимодействовать с клиентами в новых каналах, в которые пару лет назад никто не инвестировал. Интернет-банки мертвы, да здравствуют интернет-банки. Только в мобильных браузерах.
У СБП дела тоже идут тяжело: никак не поддаётся рынок B2B-переводов. С одной стороны, у банков и без того было много вызовов и задач — рынок активно справлялся с санкционным давлением и учился зарабатывать в совершенно новых условиях. С другой — развитие СБП даёт множество возможностей для повышения транзакционной активности бизнес-клиентов и привлечения сегментов, которы скорость хождения денег принципиально важна.
Самая болезненная тема — замороженные активы, и тут пока без заметных подвижек. Много неприятных слухов про пропажи и комиссии, много телодвижений со стороны государства, отдельных банков и даже частных инвесторов, которые подают групповые и индивидуальные иски. Итог неутешительный: денег нет, но вы держитесь.
Буквально под конец года появился свет в окошке — обмен замороженных активов российских инвесторов на такие же активы нерезидентов в России. Правда, с лимитом в 100 тыс. рублей. Процесс утверждён ЦБ, СПБ Биржа принимает в нём активное участие.
Другие активы россиян за рубежом тоже не выглядят защищёнными. За этот год мы слышали много новостей про сегрегацию и блокировки счетов в ОАЭ, Израиле и даже в Армении. То ли ещё будет.
Пожалуй, самая большая потеря для простых людей — уход Binance из России. Сразу стали сложнее, дороже или невозможны ряд трансграничных и конверсионных операций. Особенно для релокантов и (опять) инвесторов. Но есть надежда — запуск площадки в Беларуси.
#итогигода
Часть вторая: Финтех-успех
Несмотря на все сложности и препятствия этого года, банки и брокеры совершили прорыв для возврата к привычному уровню управления личными финансами и бизнес-расчётами.
Во-первых, банки и брокеры активно шли за рубеж. Это отдельный большой разговор про возможности, которые открывают дружественные юрисдикции и, в частности, Азия. На рынок Китая вышел «Финам» и УК «Ингосстрах Инвестиции», на «СПБ Бирже» стартовали торги акциями китайских и гонконгских компаний, «Альфа Капитал» и «Финам» начали работать в Индии. Пока большинство продуктов запускаются для квалифицированных инвесторов.
То же самое делают банки. Росбанк рассматривает открытие филиала в Китае, где уже работает ВТБ, предстоит конкурировать со «Сбером» и «Альфой». Вторая страна — Иран. Взаимодействием с местными банками интересуются «Сбер» и ВТБ.
Во-вторых, активно развивались взаиморасчёты в нацвалютах. Государство и бизнес ищут новые цепочки и схемы, но в них не хватает ЦФА и криптовалют. Осталось продавить правильное регулирование.
Очень большое впечатление на рынок произвели жёсткие меры ЦБ сначала по охлаждению кредитования, а потом — по контролю за рекламой. Под раздачу попал сначала «Райффайзен Банк», потом «Альфа» — сочувствуем коллегам, но признаём пользу практики для рынка. Это было дерзко, резко и показательно.
Насколько рабочая схема — покажет время. С указанием полной стоимости кредита в рекламе дела пока не очень — банки не спешат сообщать её в коммуникации.
Инвестиционный рынок оживает: инвесторы переориентировались на отечественные инструменты, пережив запрет на покупку иностранных акций, появились замены терминалам Bloomberg от Мосбиржи и СПбМТСБ, рынок захватила волна IPO.
Несмотря на сложный 2022 год, «Совкомбанк» довольно успешно вышел на биржу. МТС Банк планы на размещение решил отложить.
Кроме крупных участников финансового рынка на IPO решились три финтеха: CarMoney показал удачный пример, Viva Деньги и JetLend попытаются повторить его в следующем году.
Разумеется, тема года это цифровой рубль. В этом году прошёл пилот технологии, на которую у ЦБ и государства огромные планы. Из банков в публичной коммуникации на эту тему больше других заметен ВТБ.
Для банков это расходы на внедрение, которые было бы здорово разделить с ЦБ, и потеря 95 млрд комиссионных доходов — подножка наравне с добровольно-принудительным подключением к СБП. Челлендж на 2024 — внедрить новый платёжный инструмент в цифровые каналы и качественно заонбордить в него клиентов.
Второе направление — исламский банкинг. В этом году зародилась правовая основа, определился круг банков и регионы, которые будут участвовать в эксперименте и даже появился центр развития. В 2024 году будет много интересного в цифровых сервисах и финансовых продуктах.
ЕБС:банки — 1:0. Финансовым компаниям пришлось распрощаться с биометрией, которую они копили годами. Противостояние длилось долго и закончилось победой госсистемы. По последним данным в неё перекочевали практически все слепки. Планы на использование очень амбициозные. Самая большая потеря для банков — процесс онлайн-открытия бизнеса.
Технология года — нейрощит «Тинькофф». Банк создал «Фабрику роботов», красивый соцпроект, который правильно позиционирует компанию и её инновационный подход к решению проблем.
В уходящем году выстрелил финтех Wildberries — и другие тоже становятся всё больше похожи на банки: Ozon и «Яндекс». Например, запускают «ответственные» финансовые продукты вроде вкладов и инвестиций. Кроме ритейлеров свой банк появился у «Самолёта» — у застройщика большие планы на финтех-направление.
Нельзя не отметить в позитивном ключе, что «Райффайзен Банк» пока так и не ушёл из России, «Открытие активно интегрируется в инфраструктуру ВТБ, а «Тинькофф» может перевести бизнес в Россию. Решение о редомиляции может быть принято уже 8 января.
Эти и многие другие достижения принесли банкам рекордную прибыль по итогам 2023. Будет ли 2024 лучше — большой вопрос: своё влияние окажут высокая ключевая ставка и охлаждение кредитных продуктов.
Желаем финтех-успехов!
Часть вторая: Финтех-успех
Несмотря на все сложности и препятствия этого года, банки и брокеры совершили прорыв для возврата к привычному уровню управления личными финансами и бизнес-расчётами.
Во-первых, банки и брокеры активно шли за рубеж. Это отдельный большой разговор про возможности, которые открывают дружественные юрисдикции и, в частности, Азия. На рынок Китая вышел «Финам» и УК «Ингосстрах Инвестиции», на «СПБ Бирже» стартовали торги акциями китайских и гонконгских компаний, «Альфа Капитал» и «Финам» начали работать в Индии. Пока большинство продуктов запускаются для квалифицированных инвесторов.
То же самое делают банки. Росбанк рассматривает открытие филиала в Китае, где уже работает ВТБ, предстоит конкурировать со «Сбером» и «Альфой». Вторая страна — Иран. Взаимодействием с местными банками интересуются «Сбер» и ВТБ.
Во-вторых, активно развивались взаиморасчёты в нацвалютах. Государство и бизнес ищут новые цепочки и схемы, но в них не хватает ЦФА и криптовалют. Осталось продавить правильное регулирование.
Очень большое впечатление на рынок произвели жёсткие меры ЦБ сначала по охлаждению кредитования, а потом — по контролю за рекламой. Под раздачу попал сначала «Райффайзен Банк», потом «Альфа» — сочувствуем коллегам, но признаём пользу практики для рынка. Это было дерзко, резко и показательно.
Насколько рабочая схема — покажет время. С указанием полной стоимости кредита в рекламе дела пока не очень — банки не спешат сообщать её в коммуникации.
Инвестиционный рынок оживает: инвесторы переориентировались на отечественные инструменты, пережив запрет на покупку иностранных акций, появились замены терминалам Bloomberg от Мосбиржи и СПбМТСБ, рынок захватила волна IPO.
Несмотря на сложный 2022 год, «Совкомбанк» довольно успешно вышел на биржу. МТС Банк планы на размещение решил отложить.
Кроме крупных участников финансового рынка на IPO решились три финтеха: CarMoney показал удачный пример, Viva Деньги и JetLend попытаются повторить его в следующем году.
Разумеется, тема года это цифровой рубль. В этом году прошёл пилот технологии, на которую у ЦБ и государства огромные планы. Из банков в публичной коммуникации на эту тему больше других заметен ВТБ.
Для банков это расходы на внедрение, которые было бы здорово разделить с ЦБ, и потеря 95 млрд комиссионных доходов — подножка наравне с добровольно-принудительным подключением к СБП. Челлендж на 2024 — внедрить новый платёжный инструмент в цифровые каналы и качественно заонбордить в него клиентов.
Второе направление — исламский банкинг. В этом году зародилась правовая основа, определился круг банков и регионы, которые будут участвовать в эксперименте и даже появился центр развития. В 2024 году будет много интересного в цифровых сервисах и финансовых продуктах.
ЕБС:банки — 1:0. Финансовым компаниям пришлось распрощаться с биометрией, которую они копили годами. Противостояние длилось долго и закончилось победой госсистемы. По последним данным в неё перекочевали практически все слепки. Планы на использование очень амбициозные. Самая большая потеря для банков — процесс онлайн-открытия бизнеса.
Технология года — нейрощит «Тинькофф». Банк создал «Фабрику роботов», красивый соцпроект, который правильно позиционирует компанию и её инновационный подход к решению проблем.
В уходящем году выстрелил финтех Wildberries — и другие тоже становятся всё больше похожи на банки: Ozon и «Яндекс». Например, запускают «ответственные» финансовые продукты вроде вкладов и инвестиций. Кроме ритейлеров свой банк появился у «Самолёта» — у застройщика большие планы на финтех-направление.
Нельзя не отметить в позитивном ключе, что «Райффайзен Банк» пока так и не ушёл из России, «Открытие активно интегрируется в инфраструктуру ВТБ, а «Тинькофф» может перевести бизнес в Россию. Решение о редомиляции может быть принято уже 8 января.
Эти и многие другие достижения принесли банкам рекордную прибыль по итогам 2023. Будет ли 2024 лучше — большой вопрос: своё влияние окажут высокая ключевая ставка и охлаждение кредитных продуктов.
Желаем финтех-успехов!
Итоги цикла #ФинтехЦех и полезное чтение для праздников. 24 страны, где мы разобрали топ-50 финансовых приложений:
🇷🇺 Россия
🇰🇿 Казахстан
🇹🇷 Турция
🇺🇿 Узбекистан
🇬🇪 Грузия
🇮🇳 Индия
🇩🇪 Германия
🇦🇪 ОАЭ
🇧🇷 Бразилия
🇦🇲 Армения
🇺🇸 США
🇨🇦 Канада
🇮🇩 Индонезия
🇸🇬 Сингапур
🇬🇧 Великобритания
🇪🇸 Испания
🇿🇦 Южная Африка
🇵🇭 Филиппины
🇲🇾 Малайзия
🇷🇸 Сербия
🇫🇷 Франция
🇸🇦 Саудовская Аравия
🇦🇺 Австралия
🇨🇳 Китай
Обзоры получились очень разными, и каждый из них отражает особенности финансовой жизни в определённой стране. Как люди тратят, копят и инвестируют деньги, какие сервисы предлагают банки, кто пытается отобрать у них рынок и насколько успешно.
Если вы хотите поделиться обратной связью, дополнить нас, поспорить или поделиться инсайдами — редакция канала всегда на связи по адресу @fintexno_inbox 📩
🇷🇺 Россия
🇰🇿 Казахстан
🇹🇷 Турция
🇺🇿 Узбекистан
🇬🇪 Грузия
🇮🇳 Индия
🇩🇪 Германия
🇦🇪 ОАЭ
🇧🇷 Бразилия
🇦🇲 Армения
🇺🇸 США
🇨🇦 Канада
🇮🇩 Индонезия
🇸🇬 Сингапур
🇬🇧 Великобритания
🇪🇸 Испания
🇿🇦 Южная Африка
🇵🇭 Филиппины
🇲🇾 Малайзия
🇷🇸 Сербия
🇫🇷 Франция
🇸🇦 Саудовская Аравия
🇦🇺 Австралия
🇨🇳 Китай
Обзоры получились очень разными, и каждый из них отражает особенности финансовой жизни в определённой стране. Как люди тратят, копят и инвестируют деньги, какие сервисы предлагают банки, кто пытается отобрать у них рынок и насколько успешно.
Если вы хотите поделиться обратной связью, дополнить нас, поспорить или поделиться инсайдами — редакция канала всегда на связи по адресу @fintexno_inbox 📩
Дорогие читатели!
От лица издательского дома "Новые отраслевые медиа" поздравляем вас с Наступающим 2024 годом!
Спасибо вам за то, что читали нас в уходящем году. Это был год, когда Телеграм закрепил за собой статус главного средства распространения информации в России, а наш издательский дом – самого большого отраслевого медиапроекта, уникального не только для нашей страны, но и для мирового медиарынка. Информационный стартап, задуманный в 2019 году, спустя четыре года превратился в устойчивый медиабизнес.
Несколько дней назад мы преодолели рубеж в полмиллиона подписчиков наших каналов. А число самих каналов выросло в этом году на четверть – до 25. В 2023 году мы запустили проекты, без которых сейчас сложно представить наш ИД: МашТех (машиностроение), Ночной портье (гостиничный бизнес), Fashion retail (одежда и обувь), ИЖС (строительство индивидуального жилья), Беспилот (-ные технологии и решения) и СофтТех (IT для бизнеса).
Мы уже охватили большинство секторов услуг и производства, но еще не все, а значит в следующем году ждите запуск новых каналов. О развитии существующих мы, разумеется, тоже не забудем.
Отдельно хотим поблагодарить наших партнёров и рекламодателей, которых в этом году стало в несколько раз больше, – спасибо вам за сотрудничество и доверие. Обязательно поднимем за вас бокал под бой курантов!
С Новым годом!
От лица издательского дома "Новые отраслевые медиа" поздравляем вас с Наступающим 2024 годом!
Спасибо вам за то, что читали нас в уходящем году. Это был год, когда Телеграм закрепил за собой статус главного средства распространения информации в России, а наш издательский дом – самого большого отраслевого медиапроекта, уникального не только для нашей страны, но и для мирового медиарынка. Информационный стартап, задуманный в 2019 году, спустя четыре года превратился в устойчивый медиабизнес.
Несколько дней назад мы преодолели рубеж в полмиллиона подписчиков наших каналов. А число самих каналов выросло в этом году на четверть – до 25. В 2023 году мы запустили проекты, без которых сейчас сложно представить наш ИД: МашТех (машиностроение), Ночной портье (гостиничный бизнес), Fashion retail (одежда и обувь), ИЖС (строительство индивидуального жилья), Беспилот (-ные технологии и решения) и СофтТех (IT для бизнеса).
Мы уже охватили большинство секторов услуг и производства, но еще не все, а значит в следующем году ждите запуск новых каналов. О развитии существующих мы, разумеется, тоже не забудем.
Отдельно хотим поблагодарить наших партнёров и рекламодателей, которых в этом году стало в несколько раз больше, – спасибо вам за сотрудничество и доверие. Обязательно поднимем за вас бокал под бой курантов!
С Новым годом!
Дорогой наш финтех-цех,
До боя курантов (в Москве) — считанные часы. Уходит сложный год, прорывной, очень важный для каждого, кто развивает цифровые финансовые сервисы и делает жизнь миллионов людей легче, удобнее, надёжнее. Каждый день.
Вы наши герои, бойцы, победители! Спасибо за доверие и внимание. 2024 вряд ли будет легче, и мы с вами сыграем в нём далеко не последнюю роль. Смотрим вперёд с огромным интересом, вниманием и желанием приблизить цифровое будущее вместе с вами.
Будьте здоровы.
Ваш Финтехно ♥️
До боя курантов (в Москве) — считанные часы. Уходит сложный год, прорывной, очень важный для каждого, кто развивает цифровые финансовые сервисы и делает жизнь миллионов людей легче, удобнее, надёжнее. Каждый день.
Вы наши герои, бойцы, победители! Спасибо за доверие и внимание. 2024 вряд ли будет легче, и мы с вами сыграем в нём далеко не последнюю роль. Смотрим вперёд с огромным интересом, вниманием и желанием приблизить цифровое будущее вместе с вами.
Будьте здоровы.
Ваш Финтехно ♥️
2023 год запомнился нам пристальным вниманием ЦБ к коммуникации кредиторов с заёмщиками. Со вчерашнего дня появилось ещё одно правило: банки и МФО обязаны предупреждать клиентов о рисках закредитованности. Письменно.
Новое требование касается заёмщиков, у которых на выплаты уходит более 50% доходов.
Рассчитывать показатель долговой нагрузки кредиторы теперь должны всегда — кроме случаев, когда заёмщик обращается за кредитными каникулами или увеличение платежа обусловлено условиями договора.
Это значит, что под контроль предельной нагрузки попадают даже займы на сумму до 10 тыс. рублей, лимиты по кредитной карте и продление договора, увеличение среднемесячного платежа по кредиту, рефинансирование.
Все лазейки прикрыты.
Новое требование касается заёмщиков, у которых на выплаты уходит более 50% доходов.
Рассчитывать показатель долговой нагрузки кредиторы теперь должны всегда — кроме случаев, когда заёмщик обращается за кредитными каникулами или увеличение платежа обусловлено условиями договора.
Это значит, что под контроль предельной нагрузки попадают даже займы на сумму до 10 тыс. рублей, лимиты по кредитной карте и продление договора, увеличение среднемесячного платежа по кредиту, рефинансирование.
Все лазейки прикрыты.