Простой и гениальный пиар с участием инфлюенсеров от шведской Klarna на фоне очередного инвестиционного раунда. Крупнейшая частная финтех-компания Европы с оценкой $31 млрд хочет получить еще $500 млн инвестиций и поднять оценку до $50 млрд.

Известный рэпер и дизайнер A$AP Rocky стал инвестором Klarna и получил возможность лично поучаствовать в развитии финтех-сервиса. Он будет курировать в приложении раздел винтажной моды и вещей из переработанных материалов.

В отличие от российского опыта подобных интеграций, обошлось без исков, скандалов и сомнительных назначений. Элегантность решения завораживает: селебрити не то что не получают гонораров за участие в продвижении компании, но сами в нее инвестируют деньги, время и опыт. Просто потому, что их вдохновляет идея бизнеса, они чувствуют ее ценность и хотят приобщиться к бренду.

Кроме A$AP Rocky в числе известных инвесторов Klarna — Lady Gaga и Snoop Dogg, с которым запущен шикарный имиджевый ролик.

​#РосФинтех: Oz Forensics. Цифровая биометрия и распознавание фотоподделок «по волшебству»

Год рождения: 2015
Фаундеры: Артем Герасимов, Светлана Ефимова
Позиционирование: Одна из лучших в мире биометрических платформ для быстрой и безопасной идентификации людей.

Для кого

Фактически любой бизнес, который идентифицирует клиентов удаленно. Исторически компания работает на финансовом рынке, постепенно заходя в телеком и гражданскую авиацию.

Пока в России удаленной идентификации не было, Oz Forensics развивала бизнес в Казахстане, ЕС, ЮАР, Вьетнаме, США и Индии. В итоге, сейчас ключевые клиенты — крупнейшие банки Казахстана, из российских — «Сбер» и QIWI, турецкий Turkcell и армянский Evocabank.

Основатели

Артем Герасимов — гендиректор Oz Forensics и создатель первого продукта. С 2009 года работал в МФТИ преподавателем компьютерной криминалистики (форензики). Вел авторские курсы, создал лабораторию, разрабатывал алгоритмы распознавания и цифровой безопасности.

Светлана Ефимова — исполнительный директор Oz Forensics, исторически отвечает за развитие бизнеса. До запуска стартапа 15 лет работала в «Лаборатории Касперского», Infowatch, UNESCO ICT.

Ключевые продукты

1. Приложение для мобильной и web-регистрации и аутентификации Oz Liveness — подтверждение, что на фото лицо живого человека. Есть приложение Liveness Mobile\WEB SDK для контроля движений и записи видео и Liveness Server API для выбора лучшего кадра и защиты от атак. Точность 100%: Oz Liveness — единственное отечественное решение, соответствующее стандарту ISO 30107-3. В мире таких 17.

2. Встраиваемый модуль биометрической идентификации Oz Biometry. Используется для сравнения селфи фото с фотографией из документа, а также для поиска по биометрическим «черным» и «белым» спискам. Текущие показатели точности: 99,87%.

Бизнес-модель

Продажа лицензий на определенный период.

Можно взять отдельный модуль или всю систему комплексно. Не обязательно напрямую: в США решение Oz Forensics продается в составе технологической платформы. Есть партнеры в России, Вьетнаме, США, Казахстане.

По данным Pitchbook, последний раз компания получила внешнее финансирование 1 января 2018. В числе инвесторов числятся акселераторы Sberbank and 500 Startup, Innotribe, GenerationS, «Сбер».

Модель продвижения

Через финтех-конкурсы и мероприятия. Особенно, если их проводят или курируют крупные компании.

В 2016 году, когда все только начиналось, привлечь внимание и первые деньги помогли победы в Skolkovo Cybersecurity Challenge 2016 и в конкурсе FinTech-стартапов от ЦБ на Finopolis 2016. В 2019 году — участие в акселераторе 500 Startups и Сбербанка и поездка в Кремниевую долину.

Внешняя коммуникация

Соцсети Oz Forensics ведет исключительно информационно и не рассматривает как способ продвижения. На странице Facebook меньше 200 подписчиков, аккаунтов в других соцсетях мы не обнаружили. Большинство постов — про достижения компании и участие в российских и зарубежных мероприятиях, вперемешку на русском и английском языках.

Присутствие в СМИ минимально — какие-то пиар-публикации можно найти разве что в 2018 году. В разделе «Новости» на сайте за последний год пять записей. На запросы информации на общую почту «Финтехно» никто не ответил.

Никаким образованием клиентов, контент-маркетингом и пиаром в любой форме компания не занимается. Делает ставку на нетворкинг, личное общение с целевой аудиторией и живую демонстрацию продукта.

А вот и реальные цифры по эффективности борьбы с мошенничеством, ими поделился «Сбер». Всего за два месяца банку удалось на треть сократить телефонные атаки на клиентов.

Добиться такого результата помогла новая комплексная программа, разработанная в банке. Это набор действий по кибербезопасности, который включает в себя антифрод, мониторинг слитых данных и другие меры по защите от мошенничества.

Подробности «Сбер» пока не раскрывает, но призывает сотовых операторов поддержать инициативу. Если они ограничат подмену номеров, количество мошеннических телефонных звонков сократится примерно на 70–80%.

Новое — это хорошо забытое старое: мошенническая схема с подбором номера и срока действия банковской карты вновь актуальна. Проблемы начались у «трех крупных московских банков» и уже широко распространились по рынку.

Шанс на вторую жизнь схеме подарили виртуальные карты и интернет-магазины. В порыве улучшить клиентский путь на этапе оплаты заказа ритейлеры упрощают проверку карт.

Как это работает

Зная номер карты и фамилию владельца, мошенник пытается вычислить CVV и срок ее действия. Он открывает много сайтов интернет-магазинов, вводит доступную информацию, а CVV подбирает перебором — от 0 до 999.

Проверив через тестовый платеж реальность карты в обычном интернет-магазине, мошенники оперативно выводят с нее средства мелкими суммами через фальшивые сайты.

Почему сейчас

Цифровые продукты и отказ от пластика в тренде на финансовом рынке. Но в отличие от злоумышленников, банковские системы отслеживания и противодействия мошенничеству пока обделили их вниманием. А зря — из-за маленького срока действия виртуальной карты ее легче скомпрометировать: подобрать даты в пределах пары месяцев гораздо проще, чем нескольких лет.

С интернет-магазинами ситуация еще интереснее. Чтобы повысить конверсию на этапе оплаты, процесс для клиента максимально упрощается: ритейлеры отключают проверку CVV/CVC-кодов и 3D-Secure. А регулярные платежи передачи кодов в принципе не предполагают.

Дождались: защитник Олег заработал для абонентов всех сотовых операторов. Бесплатно.

Говорят, скоро он сможет показывать, что звонит доставка или курьер, перезванивать по пропущенному номеру, отвечать определенными фразами для избранных контактов.

Пока в России речь идет только про экосистемы для частных клиентов банков, африканский Standard Bank запустил цифровой маркетплейс для корпоративных клиентов.

На платформе OneHub представлены все финансовые и нефинансовые продукты, решения и технологии, разработанные банком и его партнерами. Все они доступны в формате «единого окна». Есть даже образовательные материалы.

Любое решение или статью можно обсудить с другими пользователями, поставить лайк или дизлайк. Есть даже отдельный раздел, куда можно прислать свою идею цифрового сервиса для бизнеса.

Для разработчиков на платформе есть раздел OneDeveloper с API-песочницей для совместной работы над решением сложных задач.

Вишенка на торте — персонализация опыта для каждого пользователя на основе его интересов, истории взаимодействия с банком и платформой, профиля и рода деятельности компании.

«Сбер», «Тинькофф» и «Яндекс» разошлись во взглядах на регулирование экосистем. Главное с обсуждения на ПМЭФ-2021.

«Яндекс» (Андрей Стыскин, директор бизнес-группы поиска, рекламных и облачных сервисов)

Пока про регулирование экосистем говорить рано. Сначала нужно между собой или в рамках ассоциаций выработать принципы. Лучший регулятор — доверие пользователей к экосистеме. Важно слышать рынок и быть в диалоге.

«Сбер» (Станислав Кузнецов, зампред правления)

Обязательно должен быть какой-то минимальный набор требований и правил. Банк отвечает за деньги клиентов и не может просто следовать рекомендациям — это совсем другие риски.

«Тинькофф» (Вячеслав Цыганов, директор по информационным технологиям и зампред правления)

Проект регулирования экосистем, который представил ЦБ, содержит больше отсылок к защите конкуренции и прав потребителей, нежели к рискам в области безопасности. Обязательно должны быть принципы равноправного регулирования игроков с разными стартовыми возможностями.

Независимые игроки, которые поглощаются экосистемами, должны оставаться открытыми для независимых партнерств. Обязательные для банков требования к открытым API по данным должны стать таковыми и для других экосистем. Это даст возможность приходу новых игроков.

За счет развития экосистем общий уровень кибербезопасности в стране будет расти: их строят лидеры рынка, у которых этот показатель выше среднего.

ЦБ озаботился конкуренцией на рынке факторинга и стоимостью проведения платежей для малого и среднего бизнеса. Обе проблемы регулятор планирует решать цифровыми сервисами.

Платформа онлайн-факторинга будет запущена до конца года. В разработке принимают участие правительство, Ассоциация ФинТех и Корпорация МСП.

Регулятор не доволен высокой концентрацией рынка: по словам Эльвиры Набиуллиной, сейчас на пять крупнейших компаний приходится более 3/4 рынка. Привлечение финансирования через онлайн-платформу будет не только проще для бизнеса, но и дешевле за счет более высокой конкуренции предложений.

Снижению стоимости платежей для малого и среднего бизнеса должны способствовать цифровые платформенные решения. Надежды на решение проблемы регулятор скромно возлагает на СБП.

Российские стартапы неплохо пережили пандемию — 35% из них выросли, еще 30% сохранили показатели на уровне 2019 года, и только 9% остановили производство или прекратили закупки (исследование «Стартап барометр»).

Финтех-стартапы показали не лучший результат

Всего 11% основателей финтех-стартапов в России сообщили о позитивном эффекте кризисного года.
Больше всего повезло компаниям в сфере EdTech — 25%. В HRtech и электронной коммерции, несмотря на бум интернет-торговли, показатели гораздо скромнее — всего 5%.

В числе наиболее пострадавших отраслей — робототехника, технологии для развлечений и розничной торговли. Около 10% респондентов из этих отраслей сообщили о максимально негативном эффекте пандемии.

Чтобы выжить и развивать бизнес, стартапам пришлось адаптироваться к новым реалиям. 21% компаний на фоне пандемии радикально изменили бизнес-модель, 18% перевели бизнес в онлайн или наладили онлайн-доставку.

Скромные финансовые успехи

38% компаний не получают никакой выручки, зарабатывают больше 10 млн рублей только 18%. Финансировать предприятие за счет выручки получается у трети предпринимателей.

22% предпринимателей сообщили, что инвесторы в кризисный год приостановили финансирование. Больше всего пострадали финансово- и аграрно-технологические компании, а также стартапы, занимающиеся электронной коммерцией, технологиями для индустрии развлечений и интернетом вещей.

Помощь от государства

Кроме своих сил и инвесторов, скоро стартапы смогут рассчитывать на помощь от государства. Правительство разрабатывает проект по «выращиванию» стартапов до стадии продажи крупным компаниям. Им будут выдавать гранты на развитие, предлагать софинансирование или субсидирование процентной ставки под поручительство крупной компании.

Программой поддержки займется либо Российский фонд прямых инвестиций, либо Российская венчурная компания, либо фонд «Сколково».

⚡️X5 Retail Group совместно с «Альфа-Банком» планирует запустить собственный платежный сервис к концу года. Он будет интегрирован во все мобильные приложения торговых сетей группы.

В публичной коммуникации относительно платежного сервиса X5 говорит о качестве опыта клиентов и желании присутствовать на всех этапах их пути. С точки зрения бизнеса, очевидно, крупнейший по объему выручки российский ритейлер будет мощно экономить на комиссиях за платежи в сети магазинов.

Контроль за деньгами людей становится жестче. С 1 октября Росфинмониторинг сможет следить за переводами денег в Россию из ряда стран. Каких — публично не известно, и, скорее всего, не будет: эту информацию сообщат только банкам.

Поправку об обязательном контроле внес комитет Госдумы по безопасности и противодействию коррупции. Предполагается, что мера коснется всех, кроме государственных образовательных учреждений и некоторых НКО. Росфинмониторинг будет контролировать переводы, которые поступают с территории иностранного государства напрямую от плательщика или банка, который его обслуживает.

За последние пару лет это уже третья серьезная инициатива по контролю за деньгами россиян. С 2019 года банки должны сообщать в Росфинмониторинг об операциях по снятию наличных с иностранных банковских карт, если страна-эмитент находится в «зоне повышенного внимания». А в январе вступили в силу поправки, усиливающие контроль за операциями россиян с наличными. Такими темпами и цифровой рубль не нужен.

⚡️Комиссию для малого и среднего бизнеса в СБП обнулят. Уже уплаченные комиссии при продаже товаров физическим лицам будут возмещены.

У принадлежащей регулятору НСПК на ПМЭФ-2021 крупный улов. Aliexpress и Яндекс стали партнерами «Мира» и СБП.

Совместно с Aliexpress платежная система «Мир» будет развивать программы лояльности и проводить совместные акции. Ритейлер получит внимание к бренду и ассортименту, а «Мир» рассчитывает повысить транзакционную активность своих клиентов.

Соглашение «Яндекса» и НСПК предусматривает внедрение системы быстрых платежей во все сервисы интернет-гиганта и развитие совместных проектов. Банков СБП уже недостаточно.

В экосистеме можно дать клиенту все, и это подкупает: их стали строить все, и банки, и небанки. Но мало кто понимает, что это такое на самом деле и какие риски несет. Управляющий директор «Альфа-Банка» Владимир Верхошинский поделился своим видением.

Про проблемы экосистем

Если дополнительный сервис будет некачественным, клиент уйдет, и в результате пострадает ключевой бизнес. Если непрофильный сервис хороший, значит в него вложено много сил и ресурсов — смещение фокуса внимания может негативно повлиять на ядро бизнеса. Опять клиент может уйти. По данным BCG, 85% экосистем терпят крах.

Сам термин «экосистема» теряет смысл — его используют все, зачастую даже не понимая смысла. Сеть парикмахерских может назвать себя экосистемой для ухода за волосами.

Про модели сервисов будущего

Экосистемы, или супераппы — точно одна из моделей бизнеса будущего, но не единственная. С ней будут конкурировать суперсервисы — приложения про что-то одно, например, про финансы, но самого высокого уровня. Такую модель выбрали «Альфа», Ozon, IVI, X5. «Тинькофф» пока где-то посередине. От экосистем многие компании открещиваются, тема перестала быть модной.

Финансовый и околофинансовый суперсервис — ключевой элемент новой стратегии «Альфа-Банка». Верхошинский делает ставку на высочайший уровень качества и партнерства с компаниями, которые делают лучшие сервисы в своих профессиональных областях.

Про клиентский сервис

Цифровые технологии сделали качественное обслуживание массово доступным. У большинства клиентов — очень высокая планка качества. Если что-то не нравится им ничего не стоит поменять поставщика.

Поэтому клиентоцентричность — сейчас не просто слова и пиар, это критически важно для выживания и роста. Качество обслуживания клиентов — рациональная инвестиция и конкурентное преимущество.

Про тренд на олигополизацию

Сильнейшие заберут все у остальных. Через несколько лет в российском банковском бизнесе будет 5-7 игроков, в числе которых наверняка будет пара новых — возможно, Яндекс.

Связь финтеха и ритейла выходит на совершенно новый уровень. Кроме собственной платежной системы, «Магнит» первым в России запустил в своем приложении онлайн-оформление кредитных карт Magnit Pay у банков-партнеров. Сервис получил название «Кредитный брокер».

Витрина доступных карт встроена в приложение — пользователь может изучить условия и отправить заявку на получение. Банки-партнеры должны рассмотреть ее в короткий срок и прислать решение на электронную почту. Получить карту можно не только в отделении банка или курьером, но и в магазине торговой сети.

В отличие от «Альфа-Банка», Ozon, IVI и X5, «Магнит» верит в суперапп и щедро инвестирует в его развитие. Сейчас он второй по выручке и крупнейший по числу магазинов в России. Это огромная клиентская база, которую можно монетизировать гораздо лучше, чем просто через продажу товаров. Речи о полноценной конкуренции с банками пока не идет, но часть платежной активности клиента ритейлер старательно переводит в свою экосистему.

В приложении «Магнита» уже есть платежи за телефон, интернет, телевидение и пополнение транспортных карт. В планах — запуск переводов, QR-платежей, оплаты ЖКУ и штрафов для владельцев карт Magnit Pay. В будущем сервис должен стать полноценным супераппом — объединить онлайн-заказ товаров, платежные и кредитные сервисы, лайфстайл- и другие нефинансовые услуги для покупателей, а также привилегии от партнеров.

ВТБ рекламирует новое приложение для инвестиций в избитом формате телевикторины. В отличие от «Сбера», «Альфы» и «Тинькофф», банк не стал заморачиваться на креатив и идею.

Тот случай, когда маркетологи слишком буквально поняли задачу «показать преимущества приложения» и просто написали их на экране. Промо отдалено от задач клиента, не вызывает совершенно никакой симпатии и доверия. Даже обаятельный Милош Бикович не спасает ситуацию.

С таким шаблонным подходом банку будет очень сложно добиться резкого притока новых клиентов.

​#ФинтехУспех: Lili — американский необанк для фрилансеров, получивший $80 млн инвестиций в первый же год.

На финтех-рынке США десятки необанков, но Lili для фрилансеров привлек особое внимание. Он вдруг перестал разделять личные и бизнес-финансы предпринимателей и объединил управление деньгами в едином аккаунте.

Исторически, в банках за обслуживание частных клиентов и бизнеса отвечают разные департаменты и для этих клиентов создаются отдельные цифровые сервисы. С точки зрения клиента, который работает фрилансером, такое разделение — нонсенс. Он вынужден пользоваться двумя приложениями, переводить деньги из одного в другое, самостоятельно систематизировать и анализировать финансовые потоки.

Lili все изменил.

Уникальный опыт для клиентов

Управление личными и бизнес-финансами осуществляется через единую учетную запись, платежную карту можно использовать для личных и деловых расходов.

Виртуальный помощник анализирует бюджет, напоминает о налогах и других обязательных платежах. Рекомендует, как управлять расходами более эффективно и сколько нужно откладывать ежемесячно, чтобы быть готовым к подаче декларации.

Это сервис, который сделал интуитивно понятными и доступными процессы, которые традиционно воспринимаются как что-то сложное и неочевидное.

Фокус на аудиторию

Сооснователи Lili верят в экспоненциальный рост количества фрилансеров и в то, что это самая недооцененная аудитория банков. Традиционные компании просто не понимают, что у этой аудитории есть особенные потребности, которые стандартными инструментами не решаются. Им нужна помощь в ведении бизнеса, поддержка и, конечно, полностью цифровое и удобное управление деньгами в одном месте.

Во время пандемии многие люди стали фрилансерами вынужденно — им нужно помочь разобраться, как управлять финансами компании и стать эффективным менеджером собственного бизнеса. Особенно перемены коснулись женщин: по данным Lili, это 60% пользователей сервиса.

Взрывной рост

Такое внимание к аудитории не осталось незамеченным. Его оценили сами клиенты — аудитория сервиса в первый год после запуска увеличилась на 200 тыс. человек, а активность использования — на 1500%. А еще — именитые инвесторы.

В последнем раунде стартап получил $55 млн. Финансирование возглавляет Group 11 — венчурная компания, специализирующаяся на финансовых технологиях. В числе инвесторов на более ранних стадиях — акселератор Google for Startups. Всего Lili привлек $80 млн.

Благодаря поддержке крупных инвесторов Lili надеется превратиться из финтех-выскочки в единорога и вкладывает все полученные деньги в развитие платформы. Скоро добавится управление платежами и кредитование, стартап планирует интеграции со сторонними сервисами для предпринимателей.

Личное отношение

Основатели Lili — Лилак Бар Дэвид и Лиран Зельха — опытные предприниматели в сфере финансовых технологий с многолетним опытом работы в сфере цифрового банкинга. В 2015 году они запустили Pepper — первый полностью бесплатный цифровой банк в Израиле. За первый год он привлек рекордные 550 тыс. клиентов (5% от всего населения страны).

В поиске новых вызовов в 2018 году они переехали в США, где запустили новый проект. Банк и в первую очередь сервис, где фрилансеры могли бы получать все необходимые услуги в режиме одного окна.

Название Lili — отсылка к именам его основателей, Lilac и Liran. Женственное и легкое, как и брендинг — логотип сине-малинового цвета, изогнутый курсивом.

От позиционирования сервиса веет надежностью и заботой: «Фрилансеры модернизируют понятие работы, а мы модернизируем банковское дело, чтобы дать инструменты и услуги для процветания их бизнеса и личной жизни».

Европейские финтехи без банковской лицензии смогут запустить выдачу физических и виртуальных платежных карт всего за восемь недель, с минимальными затратами и усилиями. Такую возможность им даст финский провайдер платежных услуг Enfuce в партнерстве с Visa.

Это революция для финансового рынка, где традиционно для запуска платежных карт требуются месяцы: нужно получить необходимые сертификаты, построить бизнес-процессы. Выпуская карты «под ключ», Enfuce берет все на себя — в том числе, интеграцию с платежной системой, антифрод и управление рисками. Visa обеспечит мультивалютные BIN для карт — корпоративных и дебетовых.

Платежные карты, выпущенные совместно с Enfuce, легко настраиваются и поддерживают новейшие функции цифровых платежей, включая Apple Pay, Google Pay и Samsung Pay. Построенный на базе масштабируемой платформы обработки платежей, сервис позволит финтехам быстрее выходить на новые рынки и запускать новые функции.

Прояснились туманные обещания Татьяны Бакальчук после покупки банка «Стандарт-кредит» запустить совместный продукт с другими финансовыми организациями. Сегодня Wildberries объявил о запуске нового финтех-сервиса для покупок в кредит и рассрочку.

Партнерами крупнейшего в России онлайн-ритейлера стали брокерская компания Direct Credit, несколько МФО и банков, самый крупный из которых — «Тинькофф».

В кредит можно купить любые товары на Wildberries, в рассрочку — некоторые из категории «Бытовая техника и электроника», ассортимент будет расширяться.

Минимальная стоимость покупки — 5 тыс. рублей, срок предоставления займа — от 6 до 24 месяцев. Решение от финансовой организации покупатель получает за две минуты, его принимает искусственный интеллект. Кредитные условия будут индивидуальными.

Какую роль в новом финтех-сервисе, как его называет Wildberries, играет недавно купленный банк — по-прежнему не понятно. Как и то, чем этот сервис новый — по описанию похоже на обычное pos-кредитование через кредитного брокера, когда клиент заполняет универсальную заявку и получает предложения от разных финансовых организаций.

«Тинькофф» быстро нашел применение недавно приобретенному «Кошельку». В приложение для хранения виртуальных карт лояльности магазинов интегрировали оплату по СБП.

Когда покупатель показывает в магазине карту лояльности из приложения «Кошелек», он получает предчек со списком покупок. Оплата происходит одним нажатием, без перехода в приложение банка. Можно выбрать любой из привязанных к приложению счетов.

Пока это только прототип, об эффективности технологии говорить рано. Но очевидно, что она решает сразу несколько важных проблем. Во-первых, потеря эквайринговых клиентов: принимать платежи через СБП бизнесу гораздо выгоднее. Интеграция технологии в «Кошелек» поможет лучше монетизировать таких клиентов.

Во-вторых, слабые возможности конкуренции комиссией за прием платежей по СБП: они и были ограничены узким коридором, а до конца года станут бесплатными. Если клиенту все равно, какой банк выбрать, исходя из этого параметра, должны быть другие преимущества. Интеграция оплаты и программы лояльности дает больше знаний о поведении и предпочтениях покупателей, открывает огромные возможности для конкуренции.

В-третьих, неудобный процесс оплаты по сравнению с бесконтактными платежами через терминал. Если бизнес принимает платежи и через эквайринг, и через СБП, в его интересах наращивать объем транзакций по второй технологии — это гораздо выгоднее. Но для клиента это лишние действия — нужно достать телефон, отсканировать QR-код, совершить много дополнительных действий. Если он все равно пользуется картой лояльности — оплата в одном месте гораздо удобнее.

Как захватить аудиторию крупнейших ритейлеров и лучше монетизировать существующих клиентов: новый кейс финтеха Klarna. Теперь в приложении можно покупать товары в рассрочку в любом магазине вне зависимости от того, сотрудничает он с сервисом или нет. Покупка разделится на три беспроцентных платежа.

Интернет-магазины, многие из которых вряд ли когда-то объединились бы с финтехом, будут бессильны помешать клиентам использовать Klarna. Особенно интересно, как на это отреагируют гиганты Amazon и eBay, у которых есть свои BNPL-сервисы.

Не хочется произносить слово экосистема, но Klarna выстраивает что-то очень похожее на суперапп, который способен закрыть практически все потребности пользователей в плане покупок.

Приложение ведет ежемесячный бюджет и подсказывает лимиты расходов, составляет персонализированные вишлисты и тщательно отбирает контент для каждого пользователя на основе его предпочтений. Запоминает любимые магазины, присылает уведомления о снижении цен и подсказывает, где купить товар дешевле.