Кредит вредит вашему здоровью. Депутаты предлагают добавлять в рекламу формулировку, что кредит может стать причиной личного банкротства и нищеты. Примерно в таком ключе, как сейчас добавляются предупреждения о болезнях на пачки сигарет.
Сейчас продвижение кредитов — про исполнение мечты. Даже если условия будут не такими привлекательными, продукт всё равно воспринимается как средство достижения долгожданной цели. Вся коммуникация построена на позитивных образах и эмоциях.
Последние поправки в законодательство и без этого задали банковскому маркетингу непростую задачку — но в них речь идёт о коммуникации реальных условий вместо минимальной ставки.
Предупреждение об опасности — это о совершенно другой эмоциональный посыл. И гораздо более серьёзный челлендж для банковского маркетинга.
Сейчас продвижение кредитов — про исполнение мечты. Даже если условия будут не такими привлекательными, продукт всё равно воспринимается как средство достижения долгожданной цели. Вся коммуникация построена на позитивных образах и эмоциях.
Последние поправки в законодательство и без этого задали банковскому маркетингу непростую задачку — но в них речь идёт о коммуникации реальных условий вместо минимальной ставки.
Предупреждение об опасности — это о совершенно другой эмоциональный посыл. И гораздо более серьёзный челлендж для банковского маркетинга.
Банки Швейцарии переходят от ужесточения контроля за счетами россиян к их закрытию. Один из крупнейших банков страны, Julius Baer, предупредил живущих в РФ клиентов, что прекратит все отношения с ними не позднее 31 декабря.
Все соглашения и контракты, в том числе кредитные договоры, будут прекращены уже 30 сентября. А с 1 августа появятся дополнительные комиссии, чтобы клиенты уходили сами.
В мае Julius Baer предупредил клиентов из России и Беларуси о заморозке инвестиционных счетов из-за требований Euroclear.
Все соглашения и контракты, в том числе кредитные договоры, будут прекращены уже 30 сентября. А с 1 августа появятся дополнительные комиссии, чтобы клиенты уходили сами.
В мае Julius Baer предупредил клиентов из России и Беларуси о заморозке инвестиционных счетов из-за требований Euroclear.
Банки могут повторить рекорд 2021 года по прибыли, а ЦБ готовится улучшить прогноз. За первое полугодие 83% банков показали прибыль, в целом сектор заработал 1,7 трлн рублей. Регулятор прогнозировал меньше на весь год.
Важные цифры из материалов ЦБ:
• Прибыльных банков становится больше, их 83% от общего числа и 99% от активов сектора.
• Чистые процентные доходы банков выросли на 51% по сравнению с первым полугодием прошлого года, комиссионные — на 26%.
• Рост корпоративного и потребительского кредитования близок к темпу 2021 года. Ипотека бьёт рекорды.
Есть ложка дёгтя: высокий финансовый результат связан не только с достижениями банков, но и с валютной переоценкой и слабым рублём.
Важные цифры из материалов ЦБ:
• Прибыльных банков становится больше, их 83% от общего числа и 99% от активов сектора.
• Чистые процентные доходы банков выросли на 51% по сравнению с первым полугодием прошлого года, комиссионные — на 26%.
• Рост корпоративного и потребительского кредитования близок к темпу 2021 года. Ипотека бьёт рекорды.
Есть ложка дёгтя: высокий финансовый результат связан не только с достижениями банков, но и с валютной переоценкой и слабым рублём.
Финтех-амбиции Twitter — не новость. В соцсети ещё весной появились инвестиции, а в конце прошлого года компания подала на регистрацию в качестве платёжного оператора. Что действительно стоит внимания в сегодняшних релизах — это срок запуска и конкретный перечень возможностей.
В ближайших обновлениях после ребрендинга:
• Платежи
• Банковские переводы
• Дебетовые карты
• Чаевые
• Даже сберегательные счета
Это серьёзнее, чем все финтех-инициативы Twitter до сегодняшнего дня. А ребрендинг поможет отойти от устоявшегося восприятия соцсети к экосистеме, которая охватывает все сферы финансовой жизни пользователей.
В ближайших обновлениях после ребрендинга:
• Платежи
• Банковские переводы
• Дебетовые карты
• Чаевые
• Даже сберегательные счета
Это серьёзнее, чем все финтех-инициативы Twitter до сегодняшнего дня. А ребрендинг поможет отойти от устоявшегося восприятия соцсети к экосистеме, которая охватывает все сферы финансовой жизни пользователей.
Криптопроект Worldcoin создателя ChatGPT попал под пристальное внимание британского регулятора. ICO сомневается в надежности системы, где пользователи предоставляют сканы своих глаз в обмен на бесплатную криптовалюту.
Повод есть: это биометрический слепок, который позволяет идентифицировать личность и потенциально — контролировать доступ человека к любым сервисам и информации.
В России, например, такого рода данные не могут хранить частные компании — только государство.
24 июля крупнейшие криптобиржи провели листинг Worldcoin с тикером WILD. Например, Binance, OKX, Huobi и Bybit. Но не американские — Coinbase или Kraken. Они тоже обеспокоены вопросами безопасности.
Повод есть: это биометрический слепок, который позволяет идентифицировать личность и потенциально — контролировать доступ человека к любым сервисам и информации.
В России, например, такого рода данные не могут хранить частные компании — только государство.
24 июля крупнейшие криптобиржи провели листинг Worldcoin с тикером WILD. Например, Binance, OKX, Huobi и Bybit. Но не американские — Coinbase или Kraken. Они тоже обеспокоены вопросами безопасности.
QIWI приостанавливает вывод наличных и переводы по СБП с сегодняшнего дня. Клиенты не смогут снять или вывести на карты и счета других банков больше 1 тыс. рублей в месяц. Также недоступно погашение кредитов в банках.
Работают:
• Пополнение счетов мобильных операторов
• Перевод денег на другие кошельки
• Оплата услуг и товаров кошельками и картами QIWI
• Денежные переводы Contact
• Торговый эквайринг
• Выплаты на сторонние счета и карты от юридических лиц
Официальная причина — недочёты, которые выявила последняя проверка ЦБ. С чем они связаны — не уточняется. Гипотетически, это может быть взаимодействие с зарубежными криптобиржами. Через QIWI можно, например, пополнять кошелёк Binance.
Работают:
• Пополнение счетов мобильных операторов
• Перевод денег на другие кошельки
• Оплата услуг и товаров кошельками и картами QIWI
• Денежные переводы Contact
• Торговый эквайринг
• Выплаты на сторонние счета и карты от юридических лиц
Официальная причина — недочёты, которые выявила последняя проверка ЦБ. С чем они связаны — не уточняется. Гипотетически, это может быть взаимодействие с зарубежными криптобиржами. Через QIWI можно, например, пополнять кошелёк Binance.
Прецедент удаления МФО из реестра за мисселинг может стать нормой. ЦБ пригрозил микрофинансовым организациям регуляторными ужесточениями за навязывание дополнительных услуг — вплоть до исключения из реестра.
Дилемма в том, что новый закон обязывает банки и МФО указывать в коммуникации полную стоимость кредита наравне со ставкой, а дополнительные платежи её увеличивают.
С одной стороны, это способ больше заработать с одного клиента, с другой — чем больше услуг включено в расчёт, тем менее привлекательно будет выглядеть предложение.
Цель регулятора — повысить прозрачность рынка и охладить сектор.
Для людей пристальное внимание ЦБ к мисселлингу — возможность более успешно защищать свои интересы при взаимодействии с банками и МФО: жалобы будут услышаны.
Дилемма в том, что новый закон обязывает банки и МФО указывать в коммуникации полную стоимость кредита наравне со ставкой, а дополнительные платежи её увеличивают.
С одной стороны, это способ больше заработать с одного клиента, с другой — чем больше услуг включено в расчёт, тем менее привлекательно будет выглядеть предложение.
Цель регулятора — повысить прозрачность рынка и охладить сектор.
Для людей пристальное внимание ЦБ к мисселлингу — возможность более успешно защищать свои интересы при взаимодействии с банками и МФО: жалобы будут услышаны.
Forwarded from Телекоммуналка
❗️Илью Сачкова осудили по строгому режиму.
Основателя Group-IB Илью Сачкова по делу о госизмене приговорили к 14 годам колонии строгого режима. Также он должен выплатить штраф в размере 500 тыс. руб.
Основателя Group-IB Илью Сачкова по делу о госизмене приговорили к 14 годам колонии строгого режима. Также он должен выплатить штраф в размере 500 тыс. руб.
Новый эксперимент «Альфа-Банка» с партизанскими приложениями на iOS — для тех, кому надоела веб-версия.
Важный момент — сам банк дал понять клиентам, что приложение не мошенническое и его можно использовать. Пришли SMS, письма на почту и сообщение в чате поддержки.
Без таких сигналов очень опасно скачивать похожие на мобильные банки приложения — они могут оказаться фишинговыми.
В целом есть ощущение, что рынку не хватает надёжного способа доставки цифровых сервисов «для мнительных». Далеко не все клиенты готовы использовать сторонние приложения для управления деньгами.
Пока проблему решил только «Сбер» — в своём стиле, но тем не менее: мобильный банк ставят в отделениях. Идеальным было бы комбо цифровых и физических каналов распространения.
Важный момент — сам банк дал понять клиентам, что приложение не мошенническое и его можно использовать. Пришли SMS, письма на почту и сообщение в чате поддержки.
Без таких сигналов очень опасно скачивать похожие на мобильные банки приложения — они могут оказаться фишинговыми.
В целом есть ощущение, что рынку не хватает надёжного способа доставки цифровых сервисов «для мнительных». Далеко не все клиенты готовы использовать сторонние приложения для управления деньгами.
Пока проблему решил только «Сбер» — в своём стиле, но тем не менее: мобильный банк ставят в отделениях. Идеальным было бы комбо цифровых и физических каналов распространения.
Финансовые компании стали давать больше рекламы в Telegram. Год к году объём увеличился в 3,3 раза, а стоимость за тысячу показов — на 25% (данные SocialJet).
Попытки ЦБ охладить сектор необеспеченного кредитования разбиваются об огромный объём рекламы кредитов — на продукт уходит треть всего потраченного бюджета.
А вот рекламы ипотеки стало почти в шесть раз меньше по сравнению с первым полугодием 2022 — а продукт драйвит прибыль крупнейших банков и сектора в целом.
Попытки ЦБ охладить сектор необеспеченного кредитования разбиваются об огромный объём рекламы кредитов — на продукт уходит треть всего потраченного бюджета.
А вот рекламы ипотеки стало почти в шесть раз меньше по сравнению с первым полугодием 2022 — а продукт драйвит прибыль крупнейших банков и сектора в целом.
ЦБ продолжает феерить инициативами, которые ограничивают возможности инвесторов и тем самым должны защитить их от потерь. После запрета «недружественных» ценных бумаг для «неквалов» регулятор взялся за маржинальную торговлю.
Идея в том, чтобы снизить максимальный размер плеча для клиентов с начальным уровнем риска — КНУР.
Это новая категория, в которую попадут все инвесторы, у которых активы на брокерском счете менее 3 млн рублей и которые используют маржинальное кредитование менее одного года. То есть, большинство.
Брокеры негодуют — для них это потенциальная потеря дохода. Сейчас они самостоятельно допускают клиентов к маржинальной торговле, у кого-то есть внутреннее тестирование — каждый сам определяет приемлемый для бизнес-модели уровень риска.
Идея в том, чтобы снизить максимальный размер плеча для клиентов с начальным уровнем риска — КНУР.
Это новая категория, в которую попадут все инвесторы, у которых активы на брокерском счете менее 3 млн рублей и которые используют маржинальное кредитование менее одного года. То есть, большинство.
Брокеры негодуют — для них это потенциальная потеря дохода. Сейчас они самостоятельно допускают клиентов к маржинальной торговле, у кого-то есть внутреннее тестирование — каждый сам определяет приемлемый для бизнес-модели уровень риска.
Почти первоапрельская новость от Mastercard. Платёжная система объявляет войну торговцам марихуаной и потребовала от банков запретить им транзакции по своим картам.
Для России звучит диковато сама возможность расчёта за такие товары через банковские счета и карты, но в нескольких штатах США марихуана легализована. Поэтому глобальный запрет на расчёты имеет смысл — на федеральном уровне в Америке торговля марихуаной по-прежнему под запретом.
Для России звучит диковато сама возможность расчёта за такие товары через банковские счета и карты, но в нескольких штатах США марихуана легализована. Поэтому глобальный запрет на расчёты имеет смысл — на федеральном уровне в Америке торговля марихуаной по-прежнему под запретом.
Коллеги из Yandex Cloud давно ведут блог о технологиях и наконец-то запустили отдельную рубрику с IT-новостями и кейсами финансового сектора. Можно быстро узнать, какие прорывные решения появились в финтех-сервисах, и разобраться в актуальных трендах.
Например, в последнем дайджесте:
• Как страховая компания «Пульс» построила корпоративное хранилище с использованием сервисов платформы данных.
• Масштабирование IТ-инфраструктуры банка «Кубань Кредит».
• РБК о перспективах FinOps и рентабельности бизнеса в облаке.
• Большой материал Forbes о цифровых финансовых активах.
• Закрытое тестирование YandexGPT для бизнеса.
Почитать
Например, в последнем дайджесте:
• Как страховая компания «Пульс» построила корпоративное хранилище с использованием сервисов платформы данных.
• Масштабирование IТ-инфраструктуры банка «Кубань Кредит».
• РБК о перспективах FinOps и рентабельности бизнеса в облаке.
• Большой материал Forbes о цифровых финансовых активах.
• Закрытое тестирование YandexGPT для бизнеса.
Почитать
Сектор кредитования, который ЦБ так сильно стремится охладить, драйвит выручку банковского сектора. В своей отчётности за первое полугодия и «Сбер», и ВТБ отметили рост этого направления бизнеса и его важную роль в прибыли банков.
• Объём совокупного кредитного портфеля ВТБ вырос почти на 10%.
• Кредиты физическим лицам увеличились на 9,3% до 6,1 трлн рублей на фоне роста ипотечного портфеля.
• Кредиты бизнесу увеличились на 9,7% до 12,9 трлн рублей.
Две допэмиссии увеличили собственные средства ВТБ на 243,2 млрд рублей и уменьшили контроль государства с 76,4% до 61,8%.
• Объём совокупного кредитного портфеля ВТБ вырос почти на 10%.
• Кредиты физическим лицам увеличились на 9,3% до 6,1 трлн рублей на фоне роста ипотечного портфеля.
• Кредиты бизнесу увеличились на 9,7% до 12,9 трлн рублей.
Две допэмиссии увеличили собственные средства ВТБ на 243,2 млрд рублей и уменьшили контроль государства с 76,4% до 61,8%.
Во многих странах мира криптовалюты легализованы и облагаются налогами. Большинство уже очень хорошо зарабатывают на майнерах и криптоинвесторах:
• В Европе и Азии налоги драконовские — от 10% до 50%. Особенно стараются Нидерланды, Япония, Великобритания, Исландия, Дания — где дорогое электричество.
• В Латинской Америке, США и Канаде налоги варьируются от 15% до 35%.
• Нулевые ставки предлагают либо маленькие островные государства, которым надо хоть на чём-то зарабатывать, либо технологические лидеры вроде ОАЭ и Германии.
В Китае, Пакистане и Вьетнаме криптовалюта под запретом.
• В Европе и Азии налоги драконовские — от 10% до 50%. Особенно стараются Нидерланды, Япония, Великобритания, Исландия, Дания — где дорогое электричество.
• В Латинской Америке, США и Канаде налоги варьируются от 15% до 35%.
• Нулевые ставки предлагают либо маленькие островные государства, которым надо хоть на чём-то зарабатывать, либо технологические лидеры вроде ОАЭ и Германии.
В Китае, Пакистане и Вьетнаме криптовалюта под запретом.
За последнее время в реестре операторов ЦФА прибавилось участников: их уже девять, хотя ещё осенью было три. Из неизведанной ниши торговля цифровыми финансовыми активами превращается в тренд, которым интересуются крупные финансовые и технологические компании.
Это значит, что пришло время поработать локтями, заявить о себе в публичном поле и отстроиться от конкурентов.
Например, старичкам — продемонстрировать опыт на фоне новых участников реестра и рассказать об успехах. Интервью примерно с таким посылом наблюдаем от «Атомайза» в «Коммерсанте».
Главное
• Сейчас на платформе «Атомайз» открыто более 50 тыс. кошельков инвесторов-физлиц.
• Большая часть эмитентов в предстоящих выпусках — представители нефинансового сектора.
• Платформа ориентируется на развитие новых финансовых продуктов на базе устойчивых активов, хороших долгов и недвижимости.
• 24% инвесторов готовы вложиться в ЦФА на базе драгметаллов, 37% — в «корзины» и 37% — в гибридные цифровые права (ГЦП), которые дают выбор — получить деньги либо металл.
• До конца года появится возможность выходить из ГЦП в физические металлы.
• У эмитентов есть запрос на то, чтобы учитывать ЦФА в общей налоговой базе — это добавит рынку ликвидности.
Высокий риск, который будет тормозить развитие рынка — что каждый оператор будет строить свою закрытую экосистему. Тогда инвесторы и эмитенты не смогут мигрировать между площадками.
Драйверами роста будут удалённая идентификация, либерализация, поддержка независимых разработчиков смарт-контрактов и единство подходов с фондовым рынком в части квалификации инвесторов.
Это значит, что пришло время поработать локтями, заявить о себе в публичном поле и отстроиться от конкурентов.
Например, старичкам — продемонстрировать опыт на фоне новых участников реестра и рассказать об успехах. Интервью примерно с таким посылом наблюдаем от «Атомайза» в «Коммерсанте».
Главное
• Сейчас на платформе «Атомайз» открыто более 50 тыс. кошельков инвесторов-физлиц.
• Большая часть эмитентов в предстоящих выпусках — представители нефинансового сектора.
• Платформа ориентируется на развитие новых финансовых продуктов на базе устойчивых активов, хороших долгов и недвижимости.
• 24% инвесторов готовы вложиться в ЦФА на базе драгметаллов, 37% — в «корзины» и 37% — в гибридные цифровые права (ГЦП), которые дают выбор — получить деньги либо металл.
• До конца года появится возможность выходить из ГЦП в физические металлы.
• У эмитентов есть запрос на то, чтобы учитывать ЦФА в общей налоговой базе — это добавит рынку ликвидности.
Высокий риск, который будет тормозить развитие рынка — что каждый оператор будет строить свою закрытую экосистему. Тогда инвесторы и эмитенты не смогут мигрировать между площадками.
Драйверами роста будут удалённая идентификация, либерализация, поддержка независимых разработчиков смарт-контрактов и единство подходов с фондовым рынком в части квалификации инвесторов.
Прогрессивный бизнес обязательно должен предлагать клиентам чат-боты в мессенджерах, — считают почти 2/3 россиян (исследование VK Мессенджера). Используют их ещё больше людей — три четверти.
Кто эти люди и где они взаимодействуют с чат-ботами, можно посмотреть на инфографике.
• Основные мотивы — оперативность решения вопросов и точность без риска ошибки из-за человеческого фактора.
• Ключевой барьер — сомнение, что виртуальные помощники могут заменить человека в решении сложных вопросов.
Люди доверяют чат-ботам, ссылки на которые есть в официальном сообществе бренда или на официальном сайте, и сервисам с галочкой верификации от платформы.
Кто эти люди и где они взаимодействуют с чат-ботами, можно посмотреть на инфографике.
• Основные мотивы — оперативность решения вопросов и точность без риска ошибки из-за человеческого фактора.
• Ключевой барьер — сомнение, что виртуальные помощники могут заменить человека в решении сложных вопросов.
Люди доверяют чат-ботам, ссылки на которые есть в официальном сообществе бренда или на официальном сайте, и сервисам с галочкой верификации от платформы.
Практически сразу после подписания закона о цифровом рубле ЦБ опубликовал требования к мобильным и интернет-банкам.
Главное мы выделили на скриншоте. Они вошли в одно большое «Положение» наряду с требования по защите информации при операциях с цифровым рублём — например, регулятор обозначил минимальный класс средств криптографии.
Важный документ для цифровых команд, которые должны будут внедрять операции с новой формой нацвалюты. Пилот должен начаться уже в августе.
Главное мы выделили на скриншоте. Они вошли в одно большое «Положение» наряду с требования по защите информации при операциях с цифровым рублём — например, регулятор обозначил минимальный класс средств криптографии.
Важный документ для цифровых команд, которые должны будут внедрять операции с новой формой нацвалюты. Пилот должен начаться уже в августе.
Пока ЦБ борется с необеспеченными кредитами, банки готовятся компенсировать потери за счёт кредитных карт. Они не собираются снижать темпы кредитования и повышают лимиты вслед за ростом объёма выдачи.
За последние полтора года лимит по кредитным картам вырос с 65,9 тыс. рублей до 97,8 тыс. (данные «Скоринг Бюро»). Это больше, чем даже докризисные значения 2021 года.
В цифровых каналах банки активно улучшают CJM оформления кредитных карт и расширяют возможности управления продуктом. Например, если год-два назад возможность изменить лимит была в единичных приложениях, то теперь это массовая практика и ожидаемая пользователями возможность мобильного банка.
За последние полтора года лимит по кредитным картам вырос с 65,9 тыс. рублей до 97,8 тыс. (данные «Скоринг Бюро»). Это больше, чем даже докризисные значения 2021 года.
В цифровых каналах банки активно улучшают CJM оформления кредитных карт и расширяют возможности управления продуктом. Например, если год-два назад возможность изменить лимит была в единичных приложениях, то теперь это массовая практика и ожидаемая пользователями возможность мобильного банка.
По рынку уже второй месяц ходят слухи, что Goldman Sachs и Apple ищут возможность прекратить партнёрство, благодаря которому сейчас бигтех предлагает Apple Card, сберегательный счёт Apple и Apple Pay Later.
Проблема в несочетаемости технологического подхода Apple и банковской культуры Goldman Sachs.
Партнёрство не приносит банку достаточно денег, а Apple строгие нормативные требования мешают создавать финтех-продукты, которые бы соответствовали её подходу. Начиная от мгновенного кэшбэка и заканчивая дизайном физических карт и клиентских соглашений.
Говорят, Goldman Sachs случайно отклонил заявку генерального директора Apple на кредитную карту, когда Тим Кук хотел лично протестировать сервис.
Новыми потенциальными финтех-партнёрами Apple называют American Express и JPMorgan Chase. Проблема с первым в том, что Apple Card должна работать в сети Mastercard по крайней мере до 2026 года, а AmEx — это другая платёжная система. А JPMorgan слабо заинтересован в кобрендовых картах.
Проблема в несочетаемости технологического подхода Apple и банковской культуры Goldman Sachs.
Партнёрство не приносит банку достаточно денег, а Apple строгие нормативные требования мешают создавать финтех-продукты, которые бы соответствовали её подходу. Начиная от мгновенного кэшбэка и заканчивая дизайном физических карт и клиентских соглашений.
Говорят, Goldman Sachs случайно отклонил заявку генерального директора Apple на кредитную карту, когда Тим Кук хотел лично протестировать сервис.
Новыми потенциальными финтех-партнёрами Apple называют American Express и JPMorgan Chase. Проблема с первым в том, что Apple Card должна работать в сети Mastercard по крайней мере до 2026 года, а AmEx — это другая платёжная система. А JPMorgan слабо заинтересован в кобрендовых картах.