Проблема защиты персональных данных в финансовом секторе стоит очень остро. Безопасное хранение — это полное соответствие требованиям 152-ФЗ и высшему уровню защищенности УЗ-1. Что это значит на практике — объяснили коллеги из Yandex Cloud на примере кейса интеллектуальной рекрутинговой системы Skillaz.

Платформа предназначена для поиска кандидатов и аккумулирует огромный объём данных. Её используют, в том числе, крупнейшие банки России.

На то, чтобы привести хранение данных в соответствие с 152-ФЗ, доработать документацию и пройти аттестацию, ушло всего три месяца.

Почитать о том, как компания защитила персональные данные кандидатов и получила аттестацию 152-ФЗ — по ссылке ➡️

Давно не было от «Ренессанса» интересной коммуникации — и с выходом нового промо кредитной карты ничего не изменилось. Заметно, что коллеги выпали из тренда, хотя и сделали ролик с модным агентством.

Примитивный сюжет, пластиковые эмоции, метафора с первой полки. Вопрос, конечно, в какую аудиторию целились коллеги — но на тонкий маркетинговый расчёт очень не похоже.

Рекомендуем обратить внимание на опыт коллег из Казахстана и России.

Век «Бланка» был ярким и коротким. Четверо сооснователей банка для предпринимателей вышли из проекта — это Алексей Васильев, Антон Захаров, Дмитрий Салатов и Роберт Сабирянов. МКБ, которому он принадлежит, уже активно интегрирует его в свою стратегию работы с предпринимателями.

По официальной версии, после реорганизации «Бланк» сохранит юридическое лицо и отдельную банковскую лицензию.

Но в то же время прямым текстом написано, что банк будет «более тесно» интегрироваться с финтех-сервисами материнского банка, а руководить им будет заместитель предправления МКБ Сергей Путятинский.

На прошлой неделе рейтинговое агентство «Эксперт РА» понизило рейтинг «Бланка» до уровня «ruВB+» и установило «развивающийся» прогноз. Причина — уязвимая капитальная позиция плюс убыточность.

Очень эпатажный ход со стороны системно значимого «Росбанка» — запуск трансграничных платежей в криптовалюте до того, как ЦБ, Минфин, ФНС и другие ведомства договорились о регулировании. Как говорится, хочешь жить — умей вертеться.

Детали

• За технологическую, юридическую и операционную часть отвечает российский финтех-сервис B-crypto.

• Решение соответствует требованиям закона и ЦБ — тут видимо речь про KYC и прочие традиционно финансовые штуки. Потому что регулирование крипторынка в России ещё обсуждается.

• Уже идут пилотные транзакции с корпоративными и частными клиентами.

• Если российской компании необходимо рассчитаться за импортные товары или услуги в криптовалюте, в договоре с поставщиком должен быть предусмотрен этот способ и указан адрес криптокошелька.

• Для оплаты инвойса компания в РФ вносит фиатные деньги в «Росбанк», а он перечисляет их B-crypto, которая покупает криптовалюту и направляет её иностранному поставщику.

Для бизнеса сейчас очень актуальна тема ВЭД и расчётов с зарубежными контрагентами, а возможностей для этого мало. Банк, который всё изменит и сделает это первым, получит очень весомое конкурентное преимущество.

И у «Росбанка» есть все шансы реализовать свои амбиции в бизнес-сегменте. О них и о стремлении стать банком для международных расчётов говорили и Наталья Воеводина, и Илья Поляков.

Как в Китае, но скромнее. Спустя два года после первых пилотов «Сбера» с биометрией, дошло до массового внедрения в магазинах.

Уже осенью банк установит несколько тысяч новых терминалов по всей стране — взамен существующих. Заменить все или большую часть будет очень дорого: у «Сбера» их 2 млн штук, или 70% во всей рознице.

В Китае Alibaba эксплуатирует 300 тыс. терминалов с 3D-технологией Liveness. Она помогает убедиться, что перед камерой живой человек. У «Сбера» аппараты с 2D-камерами — дешевле. И тоже из Китая.

История не про отечественные разработки, как в случае банкоматов, а скорее про имидж супертехнологичного бизнеса на острие тренда.

Безопасность для пользователей в релизах не упоминается. Наши коллеги из «Свободной кассы», например, относятся к затее «Сбера» скептически. Мы настроены более позитивно: технология биометрических платежей всё-таки не настолько новая, чтобы быть совсем дырявой. Её уже не пилотируют, а активно используют и ритейлеры, и платёжные системы по всему миру.

К российским инвесторам потихоньку возвращается вера в фондовый рынок. ЦБ заметил максимальный с конца 2021 года приток денег на брокерские счета: плюс 17%.

• Из 7 трнл рублей на счетах российских инвесторов 6,3 трлн — это ценные бумаги и 0,6 трлн — деньги в рублях и иностранной валюте.

• Доля пустых счетов по-прежнему остается очень высокой — 66%.

• Лишь каждый восьмой счет имеет сумму активов выше 10 тыс. рублей.

• Основная часть активов приходится на счета квалифицированных инвесторов, и их менее 2% от общего числа клиентов.

• Активность клиентов — ниже, чем в начале прошлого года. Инвесторы ждут, что будет с отрицательной переоценкой российских активов, разморозки иностранных ценных бумаг
и раскрытия корпоративной отчетности компаний.

Больше цифр и выводов — в обзоре регулятора.

Инвесторы реагируют на шторм криптовалютного рынка и сокращают вложения в криптокомпании. С начала года они привлекли $3,8 млрд венчурного финансирования. Даже в начале 2022 года цифры были лучше.

Например, в мае 2023 криптокомпании привлекли $760 млн, это на 66% меньше, чем годом ранее.

Больше денег привлекают инфраструктурные и NFT/GameFi проекты — 29% и 26% соответственно.

Лидеры Q1 2023:

• $115 млн получила Tools for Humanity, которая создаёт Worldcoin и сканер сетчатки глаза.

• $81 млн — Auradine: поставщик инфраструктурных решений на базе новейших технологий.

• $52 млн — Magic: стартап, работающий с криптокошельками.

• $35 млн — River Financial: финансовые услуги на базе биткоин-технологий.

• $30 млн — Cormint: майнинговая компания.

Компаний, которые претендуют на инвестиции, тоже становится меньше. В мае 2023 их было 93, а год назад — 155.

Покупай сейчас, плати после смерти.

Новозеландская сеть пиццерий HELL запустила любопытную кампанию. Она предлагает вместо оплаты по схеме BNPL (покупай сейчас, плати позже) схему AfterLife Pay.

Любой житель Новой Зеландии и Австралии может подать заявку через сервис AfterLife Pay. Из каждой страны компания выберет по 666 человек. Они получат пиццу в обмен на правку к завещанию. Им придется подписать самый настоящий имеющий юридическую силу договор, по которому их наследникам перейдет долг за пиццу.

Цель рекламы — обратить внимание на опасность растущей популярности схем BNPL. Новозеландцы все чаще покупают товары в рассрочку и с отложенным платежом. Такие услуги предлагают и ритейлеры, и сети общепита. В результате долг потребителей копится, а "слезть" с такой схемы не получается. Только и остается, что передавать долги по наследству.

Пиццерия довела такую схему до абсурда, чтобы люди задумались. Причем подумать полезно будет не только австралийцам и новозеландцам.

Конкуренция финтехов за платёжные инструменты для ритейла зашкаливает. Недавно гиганты Stripe и Checkout запустили для своих бизнес-клиентов предоплаченные карты, которые они могут выпускать своим клиентам, брендировать и использовать как дополнительные инструменты монетизации и повышения лояльности. Новый этап — кредиты.

Stripe предлагает бизнесу виртуальные и физические платёжные карты, которые позволяют их клиентам тратить деньги в кредит, а не использовать средства на своих счетах.

Stripe Issuing предоставляет основные компоненты программы платёжных карт, такие как денежные потоки, сетевые подключения, производство и API-интерфейсы. Соответствие регуляторным требованиям помогают соблюсти банки-партнёры.

Stripe будет зарабатывать на абонентской плате за использование платформы и на транзакциях пользователей.

Предоплаченные карты очень популярны у ритейла. Продавцы выпустили более 100 млн карт в США, Великобритании и Евросоюзе. По ним проходит полмиллиона транзакций в день — такими показателями может похвастаться не каждый финтех и даже банк.

Выпуск собственных кредитных карт рекламируется для бизнеса как новый источник дохода, а также простой способ увеличить активность и средний чек клиентов. Про кредитную нагрузку на людей в рекламе и описании продукта ни слова, и это проблема.

В мире нарастает противостояние гегемонии американского доллара — пишет Bloomberg. Процесс активизировался после того, как США ввели санкции против России.

В борьбу за звание мировой валюты вступили юань и рупия. Страны БРИКС ищут новую общую валюту, которая сможет защитить участников от санкций, подобных тем, которые были введены против России. Расчётами в национальных валютах озаботились практически все «развивающиеся» страны.

В марте этого года в Oxford University Press вышла книга профессора Дэниела Макдауэлла «Противодействие доллару: финансовые санкции США и международная негативная реакция на доллар». Это довольно подробное описание концепции финансовых санкций в международных отношениях и анализ последствий их реального применения. Вывод немного предсказуемый - необходимо прекратить использовать санкции без учета их долгосрочных последствий, но книга от того не менее интересная.

Приобрести книгу на английском языке можно на Amazon, а её любительский перевод на русский язык доступен тут.

Владельцы новых ИИС третьего типа смогут получить налоговый вычет с доходов на сумму до 30 млн рублей. Это 3,9 млн руб. при ставке 13% или 4,5 млн руб. при 15%.

Чтобы получить деньги, нужно продержать деньги на счёте десять лет. Но если открыть ИИС в 2024 году — пять, в 2025 — шесть и так далее. До десяти лет минимальный срок для налоговых льгот по ИИС вырастет к 2029 году.

Что ещё в поправках к Налоговому Кодексу

• Максимальный размер вычета — 30 млн рублей за налоговый период по всем договорам на ИИС.

• Предусмотрен налоговый вычет за внесение денег на счёт, его максимальный размер — 400 тыс. рублей за год. Сумма может уменьшиться, если инвестор в тот же год получает налоговый вычет на взносы по негосударственному пенсионному обеспечению.

• Финансовый результат на одном из ИИС-3 не будет уменьшать результат по операциям на другом счёте.

Открыть ИИС-3 можно будет с 1 января, не более трёх договоров одновременно. Ограничений по сумме внесённых денег не будет.

ИИС-1 и ИИС-2 можно будет открывать только до того, как будет принято законодательство об ИИС-3. Но счета, открытые до конца этого года, продолжат действовать на прежних условиях.

Коллеги из Wildberries устали от финтех-провалов и наконец-то наняли серьёзного человека для развития направления. После двух лет и череды неудачных запусков.

Директором по развитию финансовых и платёжных сервисов Wildberries станет Дмитрий Колесников. Человек на финансовом рынке известный: девять лет работал в НСПК, участвовал в создании СБП и «Мира».

НСПК попытается снизить затраты на SMS для банков. Новые тарифы платёжной системы стимулируют проводить оплату без SMS-кодов — аутентификация с их помощью при платежах через интернет стала платной.

• Комиссия для эмитента — 20 копеек за операцию в любом случае.

• Комиссия для эквайера — 20 копеек, если на сайт магазина зашли с интернет-браузера, и 10 копеек — через мобильное приложение.

Максимум — 2,5 млн рублей в месяц для всех. Комиссии начнут действовать с октября.

Альтернатива — более современная технология определения устройства, с которого покупатель зашел на сайт.

Аргументы за

• НСПК мотивирует своё решение тем, что сценарий без SMS не только дешевле для банков, но и проще для держателя карты.

• Безопасность онлайн-платежей выше за счёт комплексной оценки рисков на основе набора уникальных признаков аппарата.

• Всю работу по проверке платежная система готова взять на себя.

Аргументы против

За год с внедрения нового сценария банки не активно переходили на него, мотивируя это сложностью настройки риск-анализа.

Подтверждение по SMS уже привычно и для банков, и для людей. При внедрении нового сценария всё равно придется поддерживать оба — это дорого.

JPMorgan помогает доллару сохранить статус в странах, которые активно переходят на расчёты в нацвалютах и продвигают свои валюты в качестве мировых. Началось с Тайваня, где банк пилотировал блокчейн-решение Confirm, теперь бизнес-подразделение Onyx приходит в Индию.

JPMorgan объединит шесть местных банков на блокчейн-платформе для расчетов в долларах. Это:

• Подразделение JPMorgan в GIFT City
• HDFC Bank
• ICICI Bank
• Axis Bank
• Yes Bank
• IndusInd Bank

Зачем это Индии

Насмотря на то, что рупия активно набирает вес в мировой финансовой системе, у валюты и страны много серьёзных конкурентов. Юань взлетает не менее стремительно, а Сингапур и Дубай претендуют на звание ключевых трейдинг-центров.

Интеграция блокчейн-платформы поможет вывести трансграничные платежи на новый уровень и получить ещё один «плюс» к имиджу на мировой арене.

Был «Хоум Кредит», будет «Хоум Банк» — уже с 1 июля. Смена бренда необходима, чтобы не дублировать название бывшего акционера — чешской Home Credit B.V.

Ребрендинг пройдет в несколько этапов. Сначала дистанционные каналы — сайт и мобильное приложение, потом вывески и банкоматы. Процесс должен завершиться 1 ноября — к этому времени у банка истекает соглашение с Home Credit B.V. на использование названия.

По официальной информации, фирменные цвета сохранят. Видимо, чтобы не разрывать связь нового бренда с привычным и знакомым аудитории. Хотя на рынке есть успешный кейс «Росбанка», которому после смены акционеров пришлось полностью менять фирменный стиль, и это пошло бренду на пользу.

⚡️Оба приложения «Газпромбанк Инвестиции» удалены из AppStore. Первое — в мае, второе — вчера из-за истечения сроков действия сертификатов безопасности.

Теперь управление активами доступно клиентам на iPhone только в веб-версии.

Российский GitHub будут пилотировать «Тинькофф банк», Мосбиржа и «Сбер». Это репозиторий программного обеспечения с открытым кодом.

Платформу будут тестировать до 1 апреля, всего Минцифры утвердило 82 участника: федеральные и региональные органы власти, разработчики и пользователи решений на базе открытого кода. Даже физлица.

Ориентировочная стоимость разработки платформы — 1,3 млрд рублей из фонда «Росинфокоминвест». Техзадание разрабатывает АНО «Открытый код», при этом VK — один из учредителей организации — в тестировании не участвует. «Яндекс» тоже.

Пока Минцифры отмечает очередной milestone, разработчики сетуют, что за три года обсуждения платформы никто так и не подумал о мотивации делиться кодом. Пока это только лозунги про модернизацию госинформсистем, упрощение разработки и потенциальная экономия бюджета.

ВТБ не будет одинок в Иране. Туда же пошёл «Сбер», и даже с более глобальной миссией — развивать новые финансовые инструменты для двусторонней торговли в нацвалютах.

Во-первых, на «Международной выставке финансовых отраслей» в Тегеране будет открыт «внутренний аккредитив», который сделает это возможным. Поездка российского ЦБ в Иран быстро дала свои плоды.

Во-вторых, «Сбер» и иранский банк Pasargad заключают соглашение, которое позволит совершать денежные переводы между странами.

Не зря банк последний год активно практиковался в исламском банкинге.

Люди выпускают банковские карты, но не пользуются ими. В первом квартале число активных платёжных карт в России сократилось на 7,4 млн, а их количество растёт и уже превысило 400 млн, — данные ЦБ.

Всего за январь-март эмитировано 11,3 млн новых карт — это ниже результатов четвертого и первого кварталов на 5,8% и 8% соответственно. Бум оформления дополнительных платёжных инструментов для путешествий и расходов внутри страны сменился на плато.

Объём трат по картам — на 1,3% выше, чем годом ранее, и на 12% ниже, чем в четвертом квартале 2022. Что выглядит логично: перед новым годом всегда тратят больше, а год назад люди сократили расходы на фоне кризиса.

У бизнес-карт показатели в разы скромнее.

Новая казахстанская биржа ITS отказалась работать с российскими брокерами и бумагами — несмотря на то, что в её создании участвовала «СПБ Биржа».

Про ограничения для российских инвесторов пока не слышно. Вероятно, доступ к американским и азиатским биржам через ITS у них всё-таки будет, но только с посредничеством казахских брокеров.

«СПБ Биржа» предоставила ITS свои технологии и бизнес-модель и планировала подключиться к пулу ликвидности на казахстанской площадке. Это должно было облегчить российским компаниям привлечение иностранного капитала, а российским профучастникам захеджировать риск полного отключения от зарубежной инфраструктуры.

Торги на ITS начались сегодня.