ЦБ отреагировал на очередную инициативу ОНФ, который в последнее время увлекся регуляторной политикой. На этот раз речь о банковском беспределе в отношении счетов подростков: чтобы его прекратить, ЦБ может ввести «родительский контроль».
Сейчас банки могут без согласия законных представителей открывать счета несовершеннолетним от 14 до 18 лет и отказывать взрослым в информации по операциям, ссылаясь на банковскую тайну.
В результате родители очень поздно узнают о том, что дети стали жертвами мошенников или участвуют в преступных схемах. Например, в качестве «дропа» — подставного лица, на счет которого поступают похищенные деньги с целью дальнейшего обналичивания. Банки просто отправляют всех недовольных в суд.
Позиция регулятора
ЦБ считает, что договор банковского счета не включен в число сделок, которые несовершеннолетние от 14 до 18 лет вправе совершать самостоятельно. А сведения, составляющие банковскую тайну, могут быть предоставлены как самим клиентам, так и их представителям.
Дальнейшие действия регулятор будет принимать с учетом позиции Минпросвещения в отношении дееспособности несовершеннолетних от 14 до 18 лет и пределов правомочий их законных представителей.
Сейчас банки могут без согласия законных представителей открывать счета несовершеннолетним от 14 до 18 лет и отказывать взрослым в информации по операциям, ссылаясь на банковскую тайну.
В результате родители очень поздно узнают о том, что дети стали жертвами мошенников или участвуют в преступных схемах. Например, в качестве «дропа» — подставного лица, на счет которого поступают похищенные деньги с целью дальнейшего обналичивания. Банки просто отправляют всех недовольных в суд.
Позиция регулятора
ЦБ считает, что договор банковского счета не включен в число сделок, которые несовершеннолетние от 14 до 18 лет вправе совершать самостоятельно. А сведения, составляющие банковскую тайну, могут быть предоставлены как самим клиентам, так и их представителям.
Дальнейшие действия регулятор будет принимать с учетом позиции Минпросвещения в отношении дееспособности несовершеннолетних от 14 до 18 лет и пределов правомочий их законных представителей.
Всемирный банк признал денежные переводы из России самыми выгодными: в 2020 году их стоимость упала с 2,1% до 1%. Это минимум среди стран Европы и Центральной Азии, где в среднем за перевод банки удерживают 6,4% от суммы операции.
С одной стороны, это хорошо — низкие комиссии значат, что российским банкам удалось настроить системы переводов так, чтобы зарабатывать самим и предложить выгодные условия клиентам в условиях снижения спроса. В 2017 году физлица отправили из России $9,2 млрд, в 2018 — $9,5 млрд, в 2019 уже $7,5 млрд, а в 2021 — $7,4 млрд.
С другой стороны — слишком низкие комиссии провоцируют отток капитала из страны. В 2020 году из России в виде денежных переводов между частными лицами ушло в два раза больше денег, чем пришло.
За рубеж отправили $7,4 млрд, из них 84% в страны СНГ. Самые популярные операторы — Western Union, «Золотая корона», «Юнистрим», Contact, Blizko и «Почта России». Через СБП прошло только 1,5% от всей суммы.
В Россию из-за рубежа пришло $3,1 млрд, из них чуть больше половины ($1,7 млрд) — из стран дальнего зарубежья.
С одной стороны, это хорошо — низкие комиссии значат, что российским банкам удалось настроить системы переводов так, чтобы зарабатывать самим и предложить выгодные условия клиентам в условиях снижения спроса. В 2017 году физлица отправили из России $9,2 млрд, в 2018 — $9,5 млрд, в 2019 уже $7,5 млрд, а в 2021 — $7,4 млрд.
С другой стороны — слишком низкие комиссии провоцируют отток капитала из страны. В 2020 году из России в виде денежных переводов между частными лицами ушло в два раза больше денег, чем пришло.
За рубеж отправили $7,4 млрд, из них 84% в страны СНГ. Самые популярные операторы — Western Union, «Золотая корона», «Юнистрим», Contact, Blizko и «Почта России». Через СБП прошло только 1,5% от всей суммы.
В Россию из-за рубежа пришло $3,1 млрд, из них чуть больше половины ($1,7 млрд) — из стран дальнего зарубежья.
В ближайшие три года у ЦБ в сфере надзорных технологий большие планы. «Финтехно» внимательно изучил многостраничный документ, в котором регулятор описал свои планы, и собрал главное в удобном формате.
В традиционных для SupTech семи направлениях ЦБ выделил в общей сложности 28 инициатив, почти половина нацелена на управление рисками. Регулятор будет совершенствовать модели оценки и алгоритмы анализа, стандартизирует сбор данных и упростит работу с ними с помощью единых реестров.
В работе с обращениями и автоматизации наздора ЦБ делает ставку на чат-боты и технологии, которые сведут к минимуму влияние человеческого фактора и повысят клиентоориентированность.
В традиционных для SupTech семи направлениях ЦБ выделил в общей сложности 28 инициатив, почти половина нацелена на управление рисками. Регулятор будет совершенствовать модели оценки и алгоритмы анализа, стандартизирует сбор данных и упростит работу с ними с помощью единых реестров.
В работе с обращениями и автоматизации наздора ЦБ делает ставку на чат-боты и технологии, которые сведут к минимуму влияние человеческого фактора и повысят клиентоориентированность.
Минфин переживает за сохранность биометрических данных россиян, которые «Сбер» и «Ростелеком» теперь собирают вместе. Государству в этом СП принадлежит всего 2%, но на уровень вовлеченности это, кажется, не влияет.
Даже наоборот. Замминистра финансов Алексей Моисеев прозрачно намекает, что улучшение цифровых сервисов, которые связаны со сбором биометрии, будет проходить под неусыпным контролем. Кто, если не государство, обеспечит безопасность и не позволит сэкономить на защите.
Даже наоборот. Замминистра финансов Алексей Моисеев прозрачно намекает, что улучшение цифровых сервисов, которые связаны со сбором биометрии, будет проходить под неусыпным контролем. Кто, если не государство, обеспечит безопасность и не позволит сэкономить на защите.
Британский HSBC серьезно настроен выиграть конкуренцию у финтехов, которые за последнее время сумели отобрать у банка значительную часть клиентов и бизнеса.
«Новое» конкурентное преимущество — мультивалютный цифровой кошелек для быстрых и безопасных трансграничных платежей, которые давно предлагают Transferwise и Revolut.
HSBC Global Wallet предназначен для малого и среднего бизнеса с международными цепочками поставок, в первую очередь запускается в США, Великобритании и Сингапуре. Решение будет полностью интегрировано в онлайн-платформу для ведения бизнеса.
В кошельке можно будет хранить деньги в нескольких валютах и использовать их для исходящих платежей. На этапе запуска поддерживаются евро, фунты стерлингов, малазийские ринггиты, американские, гонконгские, канадские, сингапурские и австралийские доллары. Возможность принимать платежи появится в конце этого года.
До этого в ноябре банк запустил в мобильном приложении для частных клиентов сегмента Private banking и выше HSBC Global Money Account — управление деньгами в разных валютах на более чем 20 рынках круглосуточно, в режиме реального времени и без комиссий.
«Новое» конкурентное преимущество — мультивалютный цифровой кошелек для быстрых и безопасных трансграничных платежей, которые давно предлагают Transferwise и Revolut.
HSBC Global Wallet предназначен для малого и среднего бизнеса с международными цепочками поставок, в первую очередь запускается в США, Великобритании и Сингапуре. Решение будет полностью интегрировано в онлайн-платформу для ведения бизнеса.
В кошельке можно будет хранить деньги в нескольких валютах и использовать их для исходящих платежей. На этапе запуска поддерживаются евро, фунты стерлингов, малазийские ринггиты, американские, гонконгские, канадские, сингапурские и австралийские доллары. Возможность принимать платежи появится в конце этого года.
До этого в ноябре банк запустил в мобильном приложении для частных клиентов сегмента Private banking и выше HSBC Global Money Account — управление деньгами в разных валютах на более чем 20 рынках круглосуточно, в режиме реального времени и без комиссий.
Несмотря на удобство бесконтактных платежей и все инициативы по борьбе с мошенничеством, люди считают эти способы оплаты недостаточно безопасными. За три года ситуация принципиально не изменилась: процент «опасающихся» растет пропорционально «восхищающимся» (данные НАФИ).
Удивительно, что большинство людей якобы считают бесконтактные платежи с помощью карт удобнее, чем смартфоном — учитывая то, что за картой надо лезть в кошелек и не факт, что она там есть, а смартфон всегда под рукой. У часов, браслетов и брелков все без особых изменений.
Уверенность в безопасности бесконтактных платежей за три года выросла незначительно, и более половины россиян по-прежнему не считают бесконтактные платежи безопасными.
Тем не менее, с 2018 по 2021 количество людей, которые оплачивают покупки смартфонами, увеличилось в три раза, другими «умными» устройствами — в два раза.
Удивительно, что большинство людей якобы считают бесконтактные платежи с помощью карт удобнее, чем смартфоном — учитывая то, что за картой надо лезть в кошелек и не факт, что она там есть, а смартфон всегда под рукой. У часов, браслетов и брелков все без особых изменений.
Уверенность в безопасности бесконтактных платежей за три года выросла незначительно, и более половины россиян по-прежнему не считают бесконтактные платежи безопасными.
Тем не менее, с 2018 по 2021 количество людей, которые оплачивают покупки смартфонами, увеличилось в три раза, другими «умными» устройствами — в два раза.
Около 70% новых брокерских счетов приходится на «Тинькофф» и ВТБ (аналитика Blackterminal). Большинство новичков отдает предпочтение «Тинькофф» — они начинают с этого приложения, большинство не знакомы с интерфейсами других и не рассматривают смену брокера.
Чаще других рассматривают смену брокера клиенты «Сбербанка». Они не удовлетворены набором инструментов и эффективностью техподдержки, часто сталкиваются со сбоями и не очень доверяют брокеру в вопросах учета сделок.
С доверием плохо у всех: в среднем 20-30% инвесторов сомневаются в правильности учета сделок. Больше всех — клиенты «Тинькофф», БКС и «Альфа-Банка»: они отмечают некорректность отображения средней цены покупки, примитивность расчета доходности и недостаточную детализацию сделок.
Более опытные инвесторы выбирают ВТБ и «Открытие» — лидеров рынка еще два-три года назад. Примерно половина из них пользовалась «Тинькофф». При этом клиенты ВТБ больше других удовлетворены приложением.
Чаще других рассматривают смену брокера клиенты «Сбербанка». Они не удовлетворены набором инструментов и эффективностью техподдержки, часто сталкиваются со сбоями и не очень доверяют брокеру в вопросах учета сделок.
С доверием плохо у всех: в среднем 20-30% инвесторов сомневаются в правильности учета сделок. Больше всех — клиенты «Тинькофф», БКС и «Альфа-Банка»: они отмечают некорректность отображения средней цены покупки, примитивность расчета доходности и недостаточную детализацию сделок.
Более опытные инвесторы выбирают ВТБ и «Открытие» — лидеров рынка еще два-три года назад. Примерно половина из них пользовалась «Тинькофф». При этом клиенты ВТБ больше других удовлетворены приложением.
PayPal расширяет присутствие в ритейле, купив сервис для возврата товаров Happy Returns. Гигант цифровых платежей хочет быть для своих e-commerce клиентов больше, чем просто провайдер платежей, и делает ставку на послепродажное обслуживание, стирая грань между онлайн-и офлайн-покупками.
У Happy Returns около 2600 точек, где покупатели могут лично сдать товары, купленные онлайн, для возврата или обмена. Деньги возвращаются моментально, а оформление документов, упаковку и транспортировку сервис берет на себя. Также вернуть товары можно в магазинах-партнерах.
Очевидно, PayPal рассчитывает, что новый продукт привлечет небольших ритейлеров, которые не могут себе позволить возмещать сумму покупки и оставлять товары покупателям, чтобы сэкономить на логистике.
Доля возвратов в онлайн-шопинге высокая — в три–четыре раза выше, чем в офлайн-магазинах. Им выгоднее делегировать процесс партнеру с налаженной логистикой и другими процессами, чем оформлять возвраты в каждом отдельном магазине.
Вызванный пандемией бум онлайн-покупок помог PayPal за последние кварталы добиться рекордных объемов платежей и доходов. Компания намерена развиваться в этом направлении: в начале года CEO Дэн Шульман публично объявил PayPal «коммерческой платформой» и подчеркнул, что считает онлайн-покупки ключевым драйвером роста.
Также этом году PayPal планирует запустить «цифровой кошелек следующего поколения» — универсальное персонализированное приложение для персонализированного опыта покупок, финансовых услуг и платежей.
У Happy Returns около 2600 точек, где покупатели могут лично сдать товары, купленные онлайн, для возврата или обмена. Деньги возвращаются моментально, а оформление документов, упаковку и транспортировку сервис берет на себя. Также вернуть товары можно в магазинах-партнерах.
Очевидно, PayPal рассчитывает, что новый продукт привлечет небольших ритейлеров, которые не могут себе позволить возмещать сумму покупки и оставлять товары покупателям, чтобы сэкономить на логистике.
Доля возвратов в онлайн-шопинге высокая — в три–четыре раза выше, чем в офлайн-магазинах. Им выгоднее делегировать процесс партнеру с налаженной логистикой и другими процессами, чем оформлять возвраты в каждом отдельном магазине.
Вызванный пандемией бум онлайн-покупок помог PayPal за последние кварталы добиться рекордных объемов платежей и доходов. Компания намерена развиваться в этом направлении: в начале года CEO Дэн Шульман публично объявил PayPal «коммерческой платформой» и подчеркнул, что считает онлайн-покупки ключевым драйвером роста.
Также этом году PayPal планирует запустить «цифровой кошелек следующего поколения» — универсальное персонализированное приложение для персонализированного опыта покупок, финансовых услуг и платежей.
«Сбер» выходит в сегмент МФО, чтобы лучше монетизировать своих зарплатных клиентов. Банк запустил сервис краткосрочных займов «Деньги до зарплаты»: будет выдавать от 1 до 30 тыс. рублей на срок не больше месяца.
Явных преимуществ по сравнению с МФО три. Первое — возможность получить деньги мгновенно, полностью онлайн и сразу на карту. Сервис будет доступен в мобильном банке, рассматривать заявки банк обещает за пару минут. Что, кажется, реально: у банка есть все данные о клиенте, о зарплатных — даже больше, чем нужно.
Второе — адекватный процент. Примерно такой же, как у обычных потребительских кредитов в среднем на рынке — от 12,9% до 19,9%. Третье — репутация, пояснения излишни.
Основной минус — доступность только для зарплатных клиентов. Мотив банка понятен — это более надежно и не слишком сильно сужает аудиторию: «Сбер» занимает 53% рынка банков по количеству розничных клиентов (данные Frank RG, январь 2021).
Но среди зарплатных клиентов других банков тоже есть приличные люди — и они даже не узнают о такой возможности в мобильном приложении. Следующим шагом могла бы стать интеграция с другими финансовыми организациями, чтобы можно было обмениваться данными о клиентах и предложить продукт более широкой аудитории.
Явных преимуществ по сравнению с МФО три. Первое — возможность получить деньги мгновенно, полностью онлайн и сразу на карту. Сервис будет доступен в мобильном банке, рассматривать заявки банк обещает за пару минут. Что, кажется, реально: у банка есть все данные о клиенте, о зарплатных — даже больше, чем нужно.
Второе — адекватный процент. Примерно такой же, как у обычных потребительских кредитов в среднем на рынке — от 12,9% до 19,9%. Третье — репутация, пояснения излишни.
Основной минус — доступность только для зарплатных клиентов. Мотив банка понятен — это более надежно и не слишком сильно сужает аудиторию: «Сбер» занимает 53% рынка банков по количеству розничных клиентов (данные Frank RG, январь 2021).
Но среди зарплатных клиентов других банков тоже есть приличные люди — и они даже не узнают о такой возможности в мобильном приложении. Следующим шагом могла бы стать интеграция с другими финансовыми организациями, чтобы можно было обмениваться данными о клиентах и предложить продукт более широкой аудитории.
Персонализация финтех-услуг дошла до сексуальных меньшинств. Представителей профессиональных сообществ, зожников, детей и афроамериканцев уже недостаточно, чтобы выделиться на фоне конкурентов.
Голландский необанк Bunq в партнерстве с Mastercard запустил уникальный для финтех-рынка продукт — дебетовые карты для трансгендеров и людей нейтрального пола. На True Name Cards можно указать любое имя — не обязательно то, которое в паспорте. Можно заказать новую карту или перевыпустить существующую на «новое» имя.
По данным необанка, запуск продукта в США завершился успешно, теперь на очереди Европа. Призывают всю отрасль применять эти стандарты. А что, градиент веселенький.
Голландский необанк Bunq в партнерстве с Mastercard запустил уникальный для финтех-рынка продукт — дебетовые карты для трансгендеров и людей нейтрального пола. На True Name Cards можно указать любое имя — не обязательно то, которое в паспорте. Можно заказать новую карту или перевыпустить существующую на «новое» имя.
По данным необанка, запуск продукта в США завершился успешно, теперь на очереди Европа. Призывают всю отрасль применять эти стандарты. А что, градиент веселенький.
Вслед за крупными ритейлерами на российский финтех-рынок потянулись логистические компании. Чтобы лучше монетизировать клиентов, СДЭК зарегистрировала собственный платежный агрегатор. Сейчас у компании 80 тыс. клиентов в сегменте e-commerce — выглядит как огромная неиспользованная возможность заработать.
Через «СДЭК Финанс» партнеры компании и внешние клиенты смогут принимать платежи по QR-кодам, через классический и интернет-эквайринг, в смартфонах и через платежные ссылки. Также сервис обещает работать с динамическими QR-кодами на демонстраторах и запустить токенизацию платежных карт.
В сторону финтеха СДЭК потихоньку двигалась последние полгода. С ноября разрабатывала собственный сервис для приема QR-платежей по СБП и на днях запустила его для курьеров, а не только в отделениях и пунктах выдачи заказов. До этого — оплату товаров напрямую интернет-магазину через платежную систему Pikassa.
Свой платежный агрегатор СДЭК, конечно, позиционирует как инновационный, но выглядеть достойно на фоне гигантов финтех-рынка будет сложно. Он явно перегрет, и совсем недавно с похожим предложением вышел RBK Money с брендом Osnova. У него явно больше опыта во всем, что касается платежной инфраструктуры.
Через «СДЭК Финанс» партнеры компании и внешние клиенты смогут принимать платежи по QR-кодам, через классический и интернет-эквайринг, в смартфонах и через платежные ссылки. Также сервис обещает работать с динамическими QR-кодами на демонстраторах и запустить токенизацию платежных карт.
В сторону финтеха СДЭК потихоньку двигалась последние полгода. С ноября разрабатывала собственный сервис для приема QR-платежей по СБП и на днях запустила его для курьеров, а не только в отделениях и пунктах выдачи заказов. До этого — оплату товаров напрямую интернет-магазину через платежную систему Pikassa.
Свой платежный агрегатор СДЭК, конечно, позиционирует как инновационный, но выглядеть достойно на фоне гигантов финтех-рынка будет сложно. Он явно перегрет, и совсем недавно с похожим предложением вышел RBK Money с брендом Osnova. У него явно больше опыта во всем, что касается платежной инфраструктуры.
This media is not supported in your browser
VIEW IN TELEGRAM
«Альфа-Банк», кажется, наигрался в бесконтрольную работу с молодежью и вернулся к спокойным и остроумным пиар-промо с Иваном Ургантом. Особенно радует, что команда Алексея Гиязова наконец-то переключилась с карточных продуктов на диджитал: новая серия роликов — про приложение «Альфа-Инвестиции».
«Сбер» активно пытается позиционировать свою экосистему открытой, и вот дошло до официальных заявлений. Сегодня Герман Греф анонсировал платформу для сторонних разработчиков и очень искренне сообщил, что единственная цель «Сбера» — окружить клиентов удобными цифровыми сервисами на все случаи жизни.
Но мы-то с вами знаем, что причина такого красивого захода — формальное соответствие требованиям ЦБ, который планирует обязать все доминирующие экосистемы принимать открытую модель.
Понятно, что «Сбер» со 100 млн клиентов — первый претендент на антимонопольные проверки, и поэтому первым начинает «подстилать» соломку. Интересно, что для демонстрации открытой экосистемы сделают другие — «Тинькофф», ВТБ, «Яндекс», MailRu Group и МТС.
Что сегодня показал «Сбер» на своей технологической конференции SmartDev
• SmartMarket 2.0 — новая версия платформы для создания приложений. Здесь собрана документация и спецификации по всем технологиям экосистемы «Сбера», API, SDK, обновления и конструктор смартаппов.
• SberBox Top — устройство, которое объединило приставку SberBox, смарт-дисплей SberPortal и голосовых ассистентов «Салют». Можно звонить по видео, управлять умным домом, смотреть фильмы, играть, заказывать еду и товары, использовать как умную колонку.
• Операционная система для телевизора «Салют ТВ» со всеми возможностями SberBox. Вместо обычных приложений — умные мультимодальные смартапы, ТВ-каналы работают без подключения к интернету.
• Сервисы для смартаппов, которые дадут разработчикам частичный доступ к пользовательским данным из Сбер ID и права на их использование с согласия клиентов.
• Jazz — программа для видеоконференций, которая кроме смартфонов, браузеров и ноутбуков работает на телевизорах, а также поддерживает бесшовное переключение между разными устройствами прямо в процессе разговора.
Из последних новинок «Сбера» отдельно хотим отметить приложение AI Resp, якобы способное в течение минуты определить наличие признаков COVID-19. Очевидно, что с медицинской точки зрения — скорее ерунда, чем реальная польза. Но как пиар-кейс — очень хорошо: актуально, про диджитал и экосистемность.
Но мы-то с вами знаем, что причина такого красивого захода — формальное соответствие требованиям ЦБ, который планирует обязать все доминирующие экосистемы принимать открытую модель.
Понятно, что «Сбер» со 100 млн клиентов — первый претендент на антимонопольные проверки, и поэтому первым начинает «подстилать» соломку. Интересно, что для демонстрации открытой экосистемы сделают другие — «Тинькофф», ВТБ, «Яндекс», MailRu Group и МТС.
Что сегодня показал «Сбер» на своей технологической конференции SmartDev
• SmartMarket 2.0 — новая версия платформы для создания приложений. Здесь собрана документация и спецификации по всем технологиям экосистемы «Сбера», API, SDK, обновления и конструктор смартаппов.
• SberBox Top — устройство, которое объединило приставку SberBox, смарт-дисплей SberPortal и голосовых ассистентов «Салют». Можно звонить по видео, управлять умным домом, смотреть фильмы, играть, заказывать еду и товары, использовать как умную колонку.
• Операционная система для телевизора «Салют ТВ» со всеми возможностями SberBox. Вместо обычных приложений — умные мультимодальные смартапы, ТВ-каналы работают без подключения к интернету.
• Сервисы для смартаппов, которые дадут разработчикам частичный доступ к пользовательским данным из Сбер ID и права на их использование с согласия клиентов.
• Jazz — программа для видеоконференций, которая кроме смартфонов, браузеров и ноутбуков работает на телевизорах, а также поддерживает бесшовное переключение между разными устройствами прямо в процессе разговора.
Из последних новинок «Сбера» отдельно хотим отметить приложение AI Resp, якобы способное в течение минуты определить наличие признаков COVID-19. Очевидно, что с медицинской точки зрения — скорее ерунда, чем реальная польза. Но как пиар-кейс — очень хорошо: актуально, про диджитал и экосистемность.
С телефонными мошенниками пытаются бороться и банки, и ЦБ, но почему-то на тропу войны очень долго не выходили сами телеком-операторы. Хотя, казалось бы, кто, если не они находятся на передовой. И вот, наконец-то, кейс.
«Тинькофф Мобайл» научил своего голосового ассистента Олега болтать с мошенниками и даже троллить их, а потом заботливо отправлять запись и транскрипцию разговора клиенту. Диалоги получаются шедевральные.
А главное, что все гениальное — просто и не требует сложных законопроектов или блокировок онлайн-операций. Достаточно массово довести мошенников до истерики.
«Тинькофф Мобайл» научил своего голосового ассистента Олега болтать с мошенниками и даже троллить их, а потом заботливо отправлять запись и транскрипцию разговора клиенту. Диалоги получаются шедевральные.
А главное, что все гениальное — просто и не требует сложных законопроектов или блокировок онлайн-операций. Достаточно массово довести мошенников до истерики.
Рынок онлайн-микрозаймов пришел в движение. Когда неприлично долго игнорируешь диджитал, действовать приходится быстро и реширельно, так что события развиваются очень стремительно. В первом квартале доля займов, выданных онлайн, подскочила на 40% по сравнению с аналогичным периодом прошлого года и составила 60 млрд рублей из 200 (данные объединения МФО «МиР»).
Стремление МФО наконец-то перевести услуги в онлайн — понятно. С одной стороны давят клиенты, которые избалованы финтехами и хотят получать максимум услуг удаленно. С другой — банки с сильными диджитал-сервисами так и норовят отобрать долю рынка. Нужно выживать.
И все бы ничего, но МФО и так репутацией не блещут, а переводя услуги в онлайн дают карт-бланш мошенникам. Если они научились прикидываться даже банками, то с микрофинансами все еще проще, да и триггер сильнее — получить деньги «до зарплаты» быстро и удаленно, еще и нормальный процент можно пообещать.
Выживать будет сложно. Если в банках процессы перевода услуг в диджитал уже настроены, есть комплаенс и системы защиты данных клиентов, то МФО придется делать все практически с нуля. Много инвестировать в разработку программного обеспечения, закупку серверов, онлайн-скоринг и организацию онлайн-выдачи займов в целом.
А случись что — под угрозой, как обычно, окажутся клиенты. Утечки персональных данных и у крупных банков случаются, а тут МФО с упрощенным скорингом и процедурами проверки.
Стремление МФО наконец-то перевести услуги в онлайн — понятно. С одной стороны давят клиенты, которые избалованы финтехами и хотят получать максимум услуг удаленно. С другой — банки с сильными диджитал-сервисами так и норовят отобрать долю рынка. Нужно выживать.
И все бы ничего, но МФО и так репутацией не блещут, а переводя услуги в онлайн дают карт-бланш мошенникам. Если они научились прикидываться даже банками, то с микрофинансами все еще проще, да и триггер сильнее — получить деньги «до зарплаты» быстро и удаленно, еще и нормальный процент можно пообещать.
Выживать будет сложно. Если в банках процессы перевода услуг в диджитал уже настроены, есть комплаенс и системы защиты данных клиентов, то МФО придется делать все практически с нуля. Много инвестировать в разработку программного обеспечения, закупку серверов, онлайн-скоринг и организацию онлайн-выдачи займов в целом.
А случись что — под угрозой, как обычно, окажутся клиенты. Утечки персональных данных и у крупных банков случаются, а тут МФО с упрощенным скорингом и процедурами проверки.
Больше всего пользователями криптовалютных кошельков интересуются власти США: почти 50% обращений за раскрытием информации поступают Coinbase именно из Америки. Но зависеть от биржи регулятор, естественно, не хочет. Она хоть и довольно охотно сотрудничает с госорганами, но потенциально может отказать необоснованным запросам. Поэтому власти США ужесточат налоговое регулирование рынка криптовалют.
Согласно новым правилам подачи налоговой отчетности, компании и частные лица обязаны отчитываться о любых сделках с криптовалютой, объем которых превышает $10 тыс. Новый режим налоговой отчетности вступит в силу в 2023 году.
Вывести из тени огромный кусок рынка — дело благородное, а еще очень прибыльное: по предварительной оценке, американская казна сможет заработать на этом налоге $7 трлн в ближайшие десять лет. Сейчас этим вопросом озабочены регуляторы многих стран, и Россия в их числе.
В России криптовалюта признана имуществом с 1 января этого года. В феврале Госдума приняла в первом чтении законопроект, согласно которому необходимо отчитываться налоговой о владении криптовалютой и платить налог, если сумма сделок за год превышает 600 тыс. рублей. Использовать криптовалюты для платежей у нас пока нельзя.
Кстати, в 2020 году от России Coinbase не поступило ни одного запроса на раскрытие информации о владельцах кошельков или об операциях по ним.
Согласно новым правилам подачи налоговой отчетности, компании и частные лица обязаны отчитываться о любых сделках с криптовалютой, объем которых превышает $10 тыс. Новый режим налоговой отчетности вступит в силу в 2023 году.
Вывести из тени огромный кусок рынка — дело благородное, а еще очень прибыльное: по предварительной оценке, американская казна сможет заработать на этом налоге $7 трлн в ближайшие десять лет. Сейчас этим вопросом озабочены регуляторы многих стран, и Россия в их числе.
В России криптовалюта признана имуществом с 1 января этого года. В феврале Госдума приняла в первом чтении законопроект, согласно которому необходимо отчитываться налоговой о владении криптовалютой и платить налог, если сумма сделок за год превышает 600 тыс. рублей. Использовать криптовалюты для платежей у нас пока нельзя.
Кстати, в 2020 году от России Coinbase не поступило ни одного запроса на раскрытие информации о владельцах кошельков или об операциях по ним.
Очередной фееричный рейтинг цифровизации на финтех-рынке. Андрей Костин открыл шампанское за ВТБ на первом месте, Герман Греф нахмурил брови — «Сбер» опять недооценили. Мы грустно вздохнули, потому что рейтинги без понятной системы оценки никому не помогают и не отражают ситуацию на рынке.
Что за рейтинг
Рейтинг цифровизации составили Фонд «Сколково» и маркеталейс финансовых решений VR_Bank, в исследовании участвовали топ-50 банков. Как отбирали — на странице с результатами не сообщается.
Методика расчета рейтинга завораживает: изучили факты реализации цифровой стратегии банков на основе публичных данных о новых цифровых сервисах для юрлиц и физлиц, цифровых каналах, инвестициях в инновации.
Получается, чья пиар-служба лучше отработала и разместила больше релизов о новых фичах, тот и молодец. Удобно — если балл низкий, виновата не команда инноваций или развития цифровых сервисов, а маркетинг.
Дата расчета рейтинга в таблице — февраль, а публикация результатов произошла только сегодня. С текущим темпом цифровизации банков, когда едва ли не каждый день кто-то внедряет что-то новое, выглядит не очень актуально.
Какие результаты
Топ-10:
1 - ВТБ
2 - «Сбер»
3 - «Тинькофф Банк»
4 - «Райффайзенбанк»
5 - «Открытие»
6 - «Ак Барс»
7 - «Альфа-Банк»
8 - «Банк Уралсиб»
9 - «Хоум Кредит Банк»
10 - «Совкомбанк»
У ВТБ активная программа акселерации стартапов, самый высокий темп цифровизации сервисов и активности в соцсетях. Учитывали количество постов и подписчиков в Facebook, Instagram, VK и YouTube.
«Тинькофф» не хватило мобильного эквайринга, онлайн-факторинга и действующего акселератора. «Альфа-Банку» — постов и подписчиков в Instagram (жалко, тикток-коллаборации не брали во внимание), мобильного POS, количества установок приложения через Google Play.
Что за рейтинг
Рейтинг цифровизации составили Фонд «Сколково» и маркеталейс финансовых решений VR_Bank, в исследовании участвовали топ-50 банков. Как отбирали — на странице с результатами не сообщается.
Методика расчета рейтинга завораживает: изучили факты реализации цифровой стратегии банков на основе публичных данных о новых цифровых сервисах для юрлиц и физлиц, цифровых каналах, инвестициях в инновации.
Получается, чья пиар-служба лучше отработала и разместила больше релизов о новых фичах, тот и молодец. Удобно — если балл низкий, виновата не команда инноваций или развития цифровых сервисов, а маркетинг.
Дата расчета рейтинга в таблице — февраль, а публикация результатов произошла только сегодня. С текущим темпом цифровизации банков, когда едва ли не каждый день кто-то внедряет что-то новое, выглядит не очень актуально.
Какие результаты
Топ-10:
1 - ВТБ
2 - «Сбер»
3 - «Тинькофф Банк»
4 - «Райффайзенбанк»
5 - «Открытие»
6 - «Ак Барс»
7 - «Альфа-Банк»
8 - «Банк Уралсиб»
9 - «Хоум Кредит Банк»
10 - «Совкомбанк»
У ВТБ активная программа акселерации стартапов, самый высокий темп цифровизации сервисов и активности в соцсетях. Учитывали количество постов и подписчиков в Facebook, Instagram, VK и YouTube.
«Тинькофф» не хватило мобильного эквайринга, онлайн-факторинга и действующего акселератора. «Альфа-Банку» — постов и подписчиков в Instagram (жалко, тикток-коллаборации не брали во внимание), мобильного POS, количества установок приложения через Google Play.
This media is not supported in your browser
VIEW IN TELEGRAM
Банки и финтехи делают ставку на максимальное упрощение офлайн-платежей — для этого создают и развивают носимые платежные устройства: кольца, браслеты, брелоки. Британский финтех-разработчик Digiseq пошел дальше и создал приложение, через которое можно за пару минут совместить разные устройства с платежной картой. Достаточно просто приложить предмет к NFC-модулю в смартфоне.
Наделить возможностями бесконтактных платежей можно любой поддерживаемый предмет, и в будущем их количество будет расти. Пока это кольцо Aeklys от Филиппа Старка и костюмные рубашки — платить можно прямо манжетой.
В приложении Manage Mii пользователи могут связывать банковские карты с носимыми устройствами, отслеживать операции, менять банковские реквизиты и отключать функции оплаты.
Инициативу уже поддержали крупные банки Европы, в их числе три российских — МКБ, Газпромбанк и Россельхозбанк.
Наделить возможностями бесконтактных платежей можно любой поддерживаемый предмет, и в будущем их количество будет расти. Пока это кольцо Aeklys от Филиппа Старка и костюмные рубашки — платить можно прямо манжетой.
В приложении Manage Mii пользователи могут связывать банковские карты с носимыми устройствами, отслеживать операции, менять банковские реквизиты и отключать функции оплаты.
Инициативу уже поддержали крупные банки Европы, в их числе три российских — МКБ, Газпромбанк и Россельхозбанк.
26 мая — день открытых дверей Digital MBA Нетологии с фокусом на цифровые технологии и их практическое применение.
Это программа международного уровня, где профессора ведущих западных бизнес-школ INSEAD, Cambridge Judge Business School, Northeastern University, Cornell University помогают упорядочить важнейшие теоретические знания для эффективного управления бизнесом и процессами. А российские топ-менеджеры делятся практической экспертизой, наработанной годами в Яндексе, Tinkoff, Unilever, SAP CIS, Veeam Software и других крупных компаниях.
Важно на любом этапе карьеры управленца
• Руководителям команд или продуктов, чтобы систематизировать знания, познакомиться с опытом коллег и наладить нетворкинг. В результате — более эффективно применять цифровые технологии в текущей деятельности или запустить собственный проект.
• Владельцам бизнеса, чтобы посмотреть на свое дело под другим углом, составить четкий план развития с помощью лучших управленцев России и мира, мягко и эффективно перезагрузить процессы.
• Менеджерам в любой отрасли, чтобы быстрее вырасти в должности, эффективно решать сложные стратегические задачи и превращать сложные цели в понятные планы и задачи для реализации.
Что будет на дне открытых дверей
Кураторы подробно расскажут о программе, структуре и преимуществах курса по сравнению с классическим MBA, преподавательском составе и условиях поступления. Идеальная возможность получить информацию из первых уст и задать любые вопросы напрямую создателям программ.
Мероприятие пройдет 26 мая в формате онлайн-конференций Zoom. Начало в 19:00.
Регистрация
Это программа международного уровня, где профессора ведущих западных бизнес-школ INSEAD, Cambridge Judge Business School, Northeastern University, Cornell University помогают упорядочить важнейшие теоретические знания для эффективного управления бизнесом и процессами. А российские топ-менеджеры делятся практической экспертизой, наработанной годами в Яндексе, Tinkoff, Unilever, SAP CIS, Veeam Software и других крупных компаниях.
Важно на любом этапе карьеры управленца
• Руководителям команд или продуктов, чтобы систематизировать знания, познакомиться с опытом коллег и наладить нетворкинг. В результате — более эффективно применять цифровые технологии в текущей деятельности или запустить собственный проект.
• Владельцам бизнеса, чтобы посмотреть на свое дело под другим углом, составить четкий план развития с помощью лучших управленцев России и мира, мягко и эффективно перезагрузить процессы.
• Менеджерам в любой отрасли, чтобы быстрее вырасти в должности, эффективно решать сложные стратегические задачи и превращать сложные цели в понятные планы и задачи для реализации.
Что будет на дне открытых дверей
Кураторы подробно расскажут о программе, структуре и преимуществах курса по сравнению с классическим MBA, преподавательском составе и условиях поступления. Идеальная возможность получить информацию из первых уст и задать любые вопросы напрямую создателям программ.
Мероприятие пройдет 26 мая в формате онлайн-конференций Zoom. Начало в 19:00.
Регистрация
#ФинтехУспех: Current — американский челленджер, который сделал ставку на молодежь и достиг капитализации $2,2 млрд.
В 2015 году Current вошел на рынок как сервис для подростков, через который родители могли выплачивать вознаграждение за рутинную работу.
Со временем приложение все больше походило на банковское: появились базовые продукты — текущие счета и прямые депозиты. Current стал позиционироваться для людей, которые живут «от зарплаты до зарплаты» — рынок объемом 130 млн человек в США.
За последние два года необанк привлек 2 млн клиентов. Среднестатистический возраст пользователей — 27 лет, они имеют низкий кредитный рейтинг и раньше не пользовались банковскими счетами. Примерно половина — афроамериканцы.
Чтобы захватить позицию лидера рынка, было два пути: построить банк или построить технологию. Current выбрал второе, и начал решать проблему неравного доступа к банковским услугам с помощью инноваций.
Личная история
В историях стартапов обычно говорят о фаундерах, но для Current ключевую роль сыграл технический директор Тревор Маршалл. Он хотел стать профессиональным музыкантом, но в колледже увлекся математикой и информатикой, а музыка помогала находить неординарные решения.
Для Current Маршалл построил собственную техническую инфраструктуру. Она вдохновлена принципами, по которым функционируют криптовалюты, и полностью соответствует требованиям регулятора. Большинство цифровых банков используют чужие решения, и поэтому часто бывают ограничены в темпах развития.
Уникальная технологическая база
Структура учетной записи Current подразумевает наличие цифровых реестров для отслеживания транзакций. Это частная база данных, которая является единственным источником достоверной информации об операциях по счетам.
Благодаря этому необанк может открывать банковские счета, обрабатывать дебетовые карты, управлять транзакциями в режиме реального времени и напрямую интегрироваться с любыми партнерами — с их помощью предлагать клиентам больше финансовых продуктов и услуг. Все интеграции осуществляются напрямую с помощью API-интерфейсов.
Собственная технологическая база резко снизила затраты и дает Current возможность создавать уникальные продукты. Только так челленджер имеет шанс стать лидером рынка, в противном случае его продукты и сервисы будут такими же, как у других — уверен CEO Current, Стюарт Сопп.
Продукты, которые улучшают жизнь клиентов
Как и другие необанки, Current не требует поддержания минимального баланса, предлагает бесплатные овердрафты, ускоренное зачисление денег, мгновенные уведомления о расходах, внесение наличных через сканирование платежного чека. Просто быстрее и надежнее, благодаря собственной технологической базе и пониманию аудитории.
Например, зарплата приходит в два раза быстрее, чем клиентам традиционных банков. Получив уведомление о том, что на имя человека выписан платежный чек, Current немедленно зачисляет эту сумму на его счет, не дожидаясь, пока деньги поступят в банк.
За покупки у партнеров начисляются баллы, которые можно обменять на наличные. Сами продавцы видят в приложении подробную аналитику по привлеченным клиентам в режиме реального времени и могут оценить конверсию.
Как и пятью годами ранее, продуктами и услугами Current могут пользоваться подростки. Для них предусмотрены программы по обучению финансовой грамотности, а для родителей — возможность установить лимиты и заблокировать некоторых продавцов.
В 2015 году Current вошел на рынок как сервис для подростков, через который родители могли выплачивать вознаграждение за рутинную работу.
Со временем приложение все больше походило на банковское: появились базовые продукты — текущие счета и прямые депозиты. Current стал позиционироваться для людей, которые живут «от зарплаты до зарплаты» — рынок объемом 130 млн человек в США.
За последние два года необанк привлек 2 млн клиентов. Среднестатистический возраст пользователей — 27 лет, они имеют низкий кредитный рейтинг и раньше не пользовались банковскими счетами. Примерно половина — афроамериканцы.
Чтобы захватить позицию лидера рынка, было два пути: построить банк или построить технологию. Current выбрал второе, и начал решать проблему неравного доступа к банковским услугам с помощью инноваций.
Личная история
В историях стартапов обычно говорят о фаундерах, но для Current ключевую роль сыграл технический директор Тревор Маршалл. Он хотел стать профессиональным музыкантом, но в колледже увлекся математикой и информатикой, а музыка помогала находить неординарные решения.
Для Current Маршалл построил собственную техническую инфраструктуру. Она вдохновлена принципами, по которым функционируют криптовалюты, и полностью соответствует требованиям регулятора. Большинство цифровых банков используют чужие решения, и поэтому часто бывают ограничены в темпах развития.
Уникальная технологическая база
Структура учетной записи Current подразумевает наличие цифровых реестров для отслеживания транзакций. Это частная база данных, которая является единственным источником достоверной информации об операциях по счетам.
Благодаря этому необанк может открывать банковские счета, обрабатывать дебетовые карты, управлять транзакциями в режиме реального времени и напрямую интегрироваться с любыми партнерами — с их помощью предлагать клиентам больше финансовых продуктов и услуг. Все интеграции осуществляются напрямую с помощью API-интерфейсов.
Собственная технологическая база резко снизила затраты и дает Current возможность создавать уникальные продукты. Только так челленджер имеет шанс стать лидером рынка, в противном случае его продукты и сервисы будут такими же, как у других — уверен CEO Current, Стюарт Сопп.
Продукты, которые улучшают жизнь клиентов
Как и другие необанки, Current не требует поддержания минимального баланса, предлагает бесплатные овердрафты, ускоренное зачисление денег, мгновенные уведомления о расходах, внесение наличных через сканирование платежного чека. Просто быстрее и надежнее, благодаря собственной технологической базе и пониманию аудитории.
Например, зарплата приходит в два раза быстрее, чем клиентам традиционных банков. Получив уведомление о том, что на имя человека выписан платежный чек, Current немедленно зачисляет эту сумму на его счет, не дожидаясь, пока деньги поступят в банк.
За покупки у партнеров начисляются баллы, которые можно обменять на наличные. Сами продавцы видят в приложении подробную аналитику по привлеченным клиентам в режиме реального времени и могут оценить конверсию.
Как и пятью годами ранее, продуктами и услугами Current могут пользоваться подростки. Для них предусмотрены программы по обучению финансовой грамотности, а для родителей — возможность установить лимиты и заблокировать некоторых продавцов.