ЦБ отчаянно разъясняет цифровой рубль и стремится как можно скорее войти в пилот, чтобы предложить новую форму денег людям. Наряду с инфляцией и кредитованием это центральная тема сегодняшней коммуникации регулятора.

Главное

• Доступ к цифровым рублям люди и бизнес получат через онлайн-сервисы любого банка, а храниться они будут в кошельках на базе ЦБ.

• Банки будут выдавать ключи для доступа к кошельку. В случае утери их будут перевыпускать.

• Максимальная сумма пополнения цифрового кошелька будет 300 тыс. рублей в месяц.

• Все операции с цифровыми рублями будут бесплатными.

• Принудительного перевода зарплат, пенсий и соцвыплат в цифровые рубли не будет.

• Цифровые рубли созданы только для платежей, в том числе трансграничных с другими платформами национальных валют.

• Не будет кредитов и процентов на остаток.

• Эквайринговые комиссии будут на уровне СБП — меньше 1%.

Меж тем, годовая инфляция опустилась до 3,5% в марте. Валютные ограничения сохранятся. А предложения обязать банки информировать о полной стоимости кредитов и возвращать похищенные мошенниками деньги горячо поддержано Госдумой.

Бизнес получил доступ к новому поколению чат-ботов ВКонтакте. Расширенными возможностями могут пользоваться компании из сферы страхования, ритейла, туризма и других.

• Для оформления услуги клиенту не нужно покидать привычную среду мессенджера, переходить в другие приложения или копировать ссылку.

• Внутри чат-бота происходит авторизация клиентов, персональная поддержка, а еще клиентам можно рассылать транзакционные уведомления.

• Набор сценариев может меняться и подстраиваться под нужды компании.

• Можно интегрировать в чат-боты уведомления с кнопками — это целевые действия в один клик, без поиска нужной команды.

В результате — пользовательский путь проще, скорость взаимодействия выше, контакт более доверительный.

Долгожданные подробности про программу «Цифровой инвестор» Потанина, в которой задействованы «Росбанк», «Норникель» и компания «Цифровые активы».

• Сотрудники получат токены, привязанные к стоимости акций компании. От двух до 10 штук.

• Компания «Цифровые активы» купит до 0,27% акций «Норникеля» стоимостью 6 млрд рублей.

• Токены будут привязаны к стоимости акций, которые позволят их держателям получать дивиденды.

• Через год — после завершения периода lockup — ЦФА можно свободно распорядиться на платформе «Атомайз». Продать «в рынок», другому сотруднику или докупить в портфель.

Цель Потанина — довести долю «физиков» с 10% до 25%, это около миллиона инвесторов.

«Госуслуги» становятся центром финансовой информации о людях. Недавно мы писали про информирование через портал о выдаче кредитов, новая инициатива депутатов предусматривает установку самозапретов. Эту идею давно лоббировал ЦБ.

• Каждый человек, который хочет защитить себя от мошенников, должен будет подать заявление на запрет через «Госуслуги. Во все квалифицированные бюро кредитных историй.

• Чтобы снять самозапрет, нужно будет сделать то же самое. Как долго будет обновляться информация — не понятно.

• При заключении договора на займ банк или МФО должны будут проверить, есть ли у человека в кредитной истории самозапрет. Во всех БКИ.

• Идентификатором будет СНИЛС.

Запрет распространится на заключение договоров кредитными и микрофинансовыми организациями. Законопроект внесён в Госдуму вчера.

Помянем. Конспирологические ссылки не помогли.

⚡️Акционеры «Сбера» одобрили дивиденды 25 рублей на акцию по итогам 2022 года. Всего 565 млрд рублей.

Дивиденды для обыкновенной и привилегированной акции равны.

С понедельника российские инвесторы снова смогут торговать квазироссийскими ценными бумагами. Это формально иностранные эмитенты, осуществляющие основную операционную деятельность в России — например, «Яндекс, VK, X5, OZON.

Акции, торги которыми приостановлены на иностранных биржах, будут доступны в полном объёме на «СПБ Бирже». До этого они находились на неторговых разделах субсчетов депо.

Что важно знать

• У некоторых ценных бумаг изменятся тикеры (на картинке).

• Торги будут осуществляться только с использованием российского пула ликвидности, так как на международных площадках торги этими ценными бумагами не проводятся.

• Бумаги могут учитываться как в НРД, так и в международных депозитариях, где в цепочке хранения нет НРД.

• Торги и расчёты будут в долларах США.

Перевод ценных бумаг с неторговых на торговые разделы произойдёт автоматически.

ЦБ и Мосбиржа попытаются создать совместный образовательный модуль по управлению инвестициями. Он будет внедрён в учебные программы вузов.

Объём программы и перечень учебных заведений пока не анонсирован.

Появление актуальной программы по инвестированию в университетах мы считаем большим достижением. Такой качественный сдвиг от синонима казино к осмысленному управлению деньгами. Не от блогеров, а от регулятора.

Инициатива будет реализована в рамках «Финтех Хаба». Это образовательный проект ЦБ, который не первый год занимается просвещением школьников и студентов, но очень слабо заметен в публичном поле. У Мосбиржи тоже есть свои образовательные инициативы и вузы-партнёры.

В общем, на тандем большая надежда. Кроме модуля по инвестициям сотрудничество подразумевает договорённости об обмене опытом, совместных исследованиях и мероприятиях.

ЦБ попытается защитить людей от слишком активного сбора задолженностей и помочь кредиторам более эффективно управлять рисками.

Для этого регулятор хочет синхронизировать взыскание долгов МФО и коллекторами с физических лиц, за которыми числятся обязательства перед несколькими кредиторами.

Сейчас такой механизм использует «Сбер». Среди партнеров — ВТБ, «Альфа-Банк», «Открытие», «Тинькофф», «Газпромбанк», «Росбанк», «МТС-Банк», «Совкомбанк» и Дом РФ.

Банк планирует запустить отдельный сервис, где все кредиторы могли бы подписывать условия реструктуризации и договариваться. Будет ли он синхронизирован с инициативой ЦБ — не понятно.

Binance продолжает снимать ограничения с российских аккаунтов. Новое послебление — возможность оплачивать депозиты картами РФ и с кошельков Qiwi.

Среди валют предлагаются рубли, турецкие лиры, британские фунты, евро, казахстанский тенге и другие, кроме долларов США.

Криптовалютные возможности Telegram стремительно расширяются. Бот Wallet добавил покупку, вывод и обмен биткоина через веб-интерфейс с помощью банковской карты или через P2P-сервис.

Чтобы переключиться с текстового бота на веб-интерфейс, нужно нажать на кнопку «Добавить в Меню вложений». Если биткоина на балансе ещё нет — перейти в раздел «Настройки».

Пользователям доступна мгновенная конвертация биткоина, USDT и TON.

Очень трогательное промо от «Сбера». Банк выпустил короткометражку про то, что слова «Ваш звонок очень важен для нас» — это не пустой звук, а важная часть корпоративной культуры.

За три минуты перед зрителем разворачивается настоящая драма. Сотрудница службы поддержки разговаривает с беременной девушкой, когда та вдруг попадает в аварию. История заканчивается хорошо благодаря помощи от банка.

Пишут, что основано на реальной истории. Как бы то ни было, получилось не только захватывающе, но и по-настоящему человечно.

Несмотря на простоту и удобство карточных платежей, они остаются довольно дорогими для бизнеса во многих странах мира. Проблему решают open-banking стартапы, которые выступают прослойкой при переводах.

Для пользователей это транзакция по карте, а на самом деле деньги идут напрямую между счетами.

Один из таких сервисов — австралийский финтех Waave от топ-менеджеров PayPal, AfterPay, NAB и Adyen. Подключены все банки страны, доступны платежи онлайн и офлайн.

Переводы Pay by Bank — это фиксированная комиссия за каждую транзакцию в размере 28 центов. По подсчётам основателей, это на 80% дешевле, чем обычные карточные операции.

При ставке эквайринга в 4%, фикс 0,28 центов выглядит привлекательно уже для покупок от 8 долларов, не говоря уже о более крупных платежах.

Спустя семь лет с начала реформы накоплений, Минфин и ЦБ финализировали законопроект о долгосрочных сбережениях. Он будет рассмотрен сегодня.

Главное, что нужно знать

• Долгосрочные сбережения = собственные взносы человека + пенсионные накопления до 2014 года + взносы работодателя + налоговый вычет (до 52 тыс. рублей в год) + софинансирование от государства (до 36 тыс. рублей в год).

• Срок софинансирования от государства — до трёх лет. Коэффициент будет различаться в зависимости от доходов человека.

• Минимальный срок заключения договора о долгосрочных сбережениях — 15 лет. После этого срока у человека появляется право на получение выплат.

• Доступны пожизненные и срочные выплаты (от 10 лет).

• Размер выплат = сумма накоплений / коэффициент ожидаемого периода выплат.

• Если размер одной пожизненной выплаты менее 10% прожиточного минимума, все накопления выплачиваются единовременно.

• Начинать откладывать можно с 18 лет, в том числе в пользу третьего лица (например, ребенка).

• Размер стартового взноса не ограничен, периодичность пополнения счета и выплат определяется договором.

• Можно заключить неограниченное количество договоров долгосрочных сбережений с разными НПФ.

• Сбережения до 2,8 млн рублей будут застрахованы — это в два раза больше, чем в случае вкладов.

• Деньги можно забрать в любое время, но только свои — без учёта «старой» накопительной пенсии (до 2014 года), без софинансирования государства и без инвестиционного дохода. Также при досрочном расторжении договора придётся вернуть налоговый вычет — если человек его получал.

• Возможны послабления, если деньги нужны на дорогостоящее лечение и получение высшего образования ребёнком.

• НПФ будут инвестировать вложения граждан в облигации и прочие ценные бумаги. В случае потерь фонды будут обязаны их возместить.

• Перевести накопления в другой фонд можно не чаще одного раза в пять лет.

Забавно, что работа завершилась именно сейчас — когда государству нужны деньги в бюджет, а людям сложно доверять — тем более, все свои накопления и на очень длительный срок.

После аттракциона щедрости НСПК для банков настало время маркетплейсов. За продвижение национальных сервисов система готова вдвое снизить межбанковскую комиссию — до 0,5%.

Как маркетплейсу платить меньше

• Показать объём межбанковских платежей не менее 2 млрд рублей в квартал или не менее 4 млрд рублей по межбанковским и внутрибанковским операциям.

• Участвовать в программе лояльности НСПК и партнёрских программах платёжной системы «Мир».

• За свой счёт участвовать в партнёрских программах, не связанных с НСПК, но направленных на рост доли национальных платёжных сервисов. Это как раз новое условие.

Не будут ли СБП и «Мир» друг друга каннибализировать — большой вопрос. QR-платежи выгоднее бизнесу из-за более низкой комиссии по сравнению с эквайрингом.

Если маркетплейсы будут активно продвигать СБП, доходы банков от транзакций на маркетплейсах уменьшатся и из-за снижения доли карт, и из-за акции НСПК.

Инициатива ЦБ по внедрению исламского банкинга движется не так быстро и просто, как планировалось. Почти год назад регулятор анонсировал эксперимент, но до сих пор законопроект прошёл только первое чтение и охватывает не все финансовые инструменты. Даже сама идея довольно слабо обсуждается в публичном поле.

Сейчас ключевой предмет для регулирования — принципы партнёрского финансирования на примере кредитов.

По итогам ближайших обсуждений механизм эксперимента либо доработают, либо откажутся от изменений законодательства. Тогда на принципах партнёрского финансирования должны будут появиться принципиально новые финансовые инструменты.

Которые, вероятно, потребуют новых цифровых сервисов, новых подходов к коммуникации продуктов и их продажам. Эти вопросы пока вне обсуждений.

По мнению регулятора, это высокая степень готовности к эксперименту с исламским банкингом.

Карты россиян в Испании тоже могут попасть под блокировки. Банки начали предупреждать о возможных проблемах клиентов, у которых счета открыты на российский паспорт.

Обычных пользователей ограничения вряд ли коснутся. Хотя банки официально не объясняют свои решения, речь скорее всего об обходе санкций. Это может быть экспорт и импорт товаров, расчёты с людьми и компаниями в санкционных списках.

Испания — далеко не страна первого выбора, кода речь идёт об открытии банковского счёта с российским паспортом. Более того, сейчас это практически нереально: банки отказывают по формальному признаку гражданства, даже при наличии веских аргументов — таких как обучение или покупка жилья.

Новые ограничения могут стать неприятным сюрпризом для тех, у кого счёт в банке давно открыт и активно используется.