Американские банки тестируют возможности компьютерного зрения, чтобы улучшить опыт клиентов при посещении отделений. City National Bank of Florida, JPMorgan Chase и Wells Fargo разворачивают программное обеспечение для камер, которое может анализировать поведение сотрудников и предпочтения клиентов, контролировать бездомных вокруг отделений и в зонах для банкоматов.
Все это — на фоне резкого общественного недовольства системами видеонаблюдения. Критики указывают на аресты ни в чем не повинных людей после ошибочных совпадений лиц, неточность распознавания разных рас и, конечно, проблемы конфиденциальности. Банки заявляют, что их технологии учитывают эти риски, но разворачивают системы осторожно, опасаясь реакции общественности.
JPMorgan впервые использовал компьютерное зрение в 2019 году для анализа архивных материалов. Предполагалось, что полученные инсайты помогут лучше планировать штат и проектировать филиалы. Предварительный анализ видеозаписей показал, что мужчины обычно ходят в отделения утром и вечером, а женщины в середине дня. Вдохновлялся банк системой компьютерного зрения в круглосуточных магазинах Amazon.
В итоге Morgan Chase разработал собственную технологию компьютерного зрения с использованием компонентов от Google, IBM Watson и Amazon Web Services. Также банк тестирует одну из существующих технологий для замеров, сколько времени у клиента занимает посещение офиса, сколько людей уходит из-за длинных очередей и чем заняты работники отделения.
Другой банк использовал технологию для определения загруженных зон в офисах с новой планировкой.
Wells Fargo думает в первую очередь об использовании компьютерного зрения для обеспечения безопасности. Более десяти лет назад банк использовал примитивное ПО 3VR, чтобы на видеозаписях преступлений искать лица известных правонарушителей.
Другой американский банк за последние полтора года развернул программное обеспечение для видеоаналитики почти в каждом филиале. Если двери в сейфы, серверные комнаты и другие приватные помещения остаются открытыми дольше необходимого, система подает сигнал.
На улице вокруг отделения банки (в частности, Citi National) следят, чтобы бездомные не ставили палатки под козырьком для банкоматов. Если это произошло, сотрудники службы безопасности включают аудиозапись с просьбой уйти. Если бездомные оккупируют зону банкоматов внутри отделения, включается сирена или стробоскоп.
Эти действия помогли увеличить использование банкоматов и снизить уровень вандализма вокруг отделений и в неохраняемых зонах.
Все это — на фоне резкого общественного недовольства системами видеонаблюдения. Критики указывают на аресты ни в чем не повинных людей после ошибочных совпадений лиц, неточность распознавания разных рас и, конечно, проблемы конфиденциальности. Банки заявляют, что их технологии учитывают эти риски, но разворачивают системы осторожно, опасаясь реакции общественности.
JPMorgan впервые использовал компьютерное зрение в 2019 году для анализа архивных материалов. Предполагалось, что полученные инсайты помогут лучше планировать штат и проектировать филиалы. Предварительный анализ видеозаписей показал, что мужчины обычно ходят в отделения утром и вечером, а женщины в середине дня. Вдохновлялся банк системой компьютерного зрения в круглосуточных магазинах Amazon.
В итоге Morgan Chase разработал собственную технологию компьютерного зрения с использованием компонентов от Google, IBM Watson и Amazon Web Services. Также банк тестирует одну из существующих технологий для замеров, сколько времени у клиента занимает посещение офиса, сколько людей уходит из-за длинных очередей и чем заняты работники отделения.
Другой банк использовал технологию для определения загруженных зон в офисах с новой планировкой.
Wells Fargo думает в первую очередь об использовании компьютерного зрения для обеспечения безопасности. Более десяти лет назад банк использовал примитивное ПО 3VR, чтобы на видеозаписях преступлений искать лица известных правонарушителей.
Другой американский банк за последние полтора года развернул программное обеспечение для видеоаналитики почти в каждом филиале. Если двери в сейфы, серверные комнаты и другие приватные помещения остаются открытыми дольше необходимого, система подает сигнал.
На улице вокруг отделения банки (в частности, Citi National) следят, чтобы бездомные не ставили палатки под козырьком для банкоматов. Если это произошло, сотрудники службы безопасности включают аудиозапись с просьбой уйти. Если бездомные оккупируют зону банкоматов внутри отделения, включается сирена или стробоскоп.
Эти действия помогли увеличить использование банкоматов и снизить уровень вандализма вокруг отделений и в неохраняемых зонах.
Всю весну ЦБ фонтанирует инициативами, чтобы 1 июля успешно отчитаться президенту о дополнительных мерах по защите граждан от действий мошенников. Пока для защиты придумали только отключать онлайн-операции или вовсе онлайн-доступ к счету, и переключились на возвраты.
Центробанк планирует автоматически блокировать спорную сумму на счете вероятного мошенника сразу же после жалобы, а также упростить судебную процедуру возврата денег — без привлечения истца и ответчика. У банков есть другое предложение.
Что изменит инициатива ЦБ
В прошлом году количество мошеннических операций со счетами частных лиц и бизнеса увеличилось на 34%, сумма — на 52,2%. Возместить удалось всего 11,3%. В 50% случаев снимают похищенные деньги в течение часа после перевода, остальные — в течение двух-трех часов.
Сейчас у банков нет правовых оснований заблокировать уже зачисленные деньги или отказать в выдаче, а чтобы вернуть деньги, нужно судебное решение. Пока проводят расследование и дело закрывают, деньги можно сто раз снять с карты.
Инициатива ЦБ поможет изменить ход событий и тем самым — повысить вероятность возврата. Деньги будут замораживаться сразу, и уже после ждать решения суда.
Звучит амбициозно, сложнореализуемо и поэтому очень долго. Такое упрощение потребует изменений огромного количества документов, в том числе, гражданского кодекса. К моменту принятия всех нужных поправок мошенники придумают новые схемы.
Банки предлагают более простой путь
Ключевое отличие от предложения ЦБ — передача инициативы обманутым клиентам. «Ассоциация банков России» предлагает дать банкам право раскрывать данные счета, куда ушли деньги, достаточные для подачи искового заявления в суд. В этом случае дело переводится из уголовной в гражданско-правовую форму — значит, клиент сможет требовать возмещения ущерба в суде самостоятельно, не дожидаясь окончания разбирательства.
Это будет быстрее, чем менять судебный процесс: чтобы блокировки работали правильно, достаточно дополнить «антиотмывочный» закон и, возможно, пересмотреть механизм обмена информацией между банками. Проблема только в раскрытии информации о владельце «мошеннического» счета: потенциально такое ограничение может спровоцировать новые формы обмана.
Центробанк планирует автоматически блокировать спорную сумму на счете вероятного мошенника сразу же после жалобы, а также упростить судебную процедуру возврата денег — без привлечения истца и ответчика. У банков есть другое предложение.
Что изменит инициатива ЦБ
В прошлом году количество мошеннических операций со счетами частных лиц и бизнеса увеличилось на 34%, сумма — на 52,2%. Возместить удалось всего 11,3%. В 50% случаев снимают похищенные деньги в течение часа после перевода, остальные — в течение двух-трех часов.
Сейчас у банков нет правовых оснований заблокировать уже зачисленные деньги или отказать в выдаче, а чтобы вернуть деньги, нужно судебное решение. Пока проводят расследование и дело закрывают, деньги можно сто раз снять с карты.
Инициатива ЦБ поможет изменить ход событий и тем самым — повысить вероятность возврата. Деньги будут замораживаться сразу, и уже после ждать решения суда.
Звучит амбициозно, сложнореализуемо и поэтому очень долго. Такое упрощение потребует изменений огромного количества документов, в том числе, гражданского кодекса. К моменту принятия всех нужных поправок мошенники придумают новые схемы.
Банки предлагают более простой путь
Ключевое отличие от предложения ЦБ — передача инициативы обманутым клиентам. «Ассоциация банков России» предлагает дать банкам право раскрывать данные счета, куда ушли деньги, достаточные для подачи искового заявления в суд. В этом случае дело переводится из уголовной в гражданско-правовую форму — значит, клиент сможет требовать возмещения ущерба в суде самостоятельно, не дожидаясь окончания разбирательства.
Это будет быстрее, чем менять судебный процесс: чтобы блокировки работали правильно, достаточно дополнить «антиотмывочный» закон и, возможно, пересмотреть механизм обмена информацией между банками. Проблема только в раскрытии информации о владельце «мошеннического» счета: потенциально такое ограничение может спровоцировать новые формы обмана.
Оказывается, на строительстве экосистемы можно не только терять деньги, но и довольно успешно зарабатывать. Судя по отчету «Тинькофф» за первый квартал 2021, банку удается не только осваивать новые направления бизнеса, но и наращивать финансовые показатели.
Чистая прибыль достигла нового рекордного уровня в ₽14,2 млрд (+57%), выручка выросла на 21% до ₽56,8 млрд.
Куда движется «Тинькофф»
По словам Оливера Хьюза (предправления Группы) — «к созданию наиболее комплексной, притягательной и инновационной экосистемы финансовых и лайфстайл-услуг в мире». «Тинькофф» уже завоевал лидерство на рынке инвестиций, создав ведущего российского брокера на Московской бирже (1,8 млн активных клиентов с ₽415 млрд активов). Запустил первый в России BNPL-сервис «Долями».
Новое перспективное направление для развития — программы лояльности. В апреле Группа приобрела цифровой кошелек и единственное в России мобильное приложение по агрегации банковских карт, карт лояльности и купонов «Кошелек». Это 20 млн пользователей и партнерство с крупнейшими ритейл-сетями.
Ядро экосистемы — традиционно банковские продукты — тоже активно развиваются.
Количество владельцев карт Tinkoff Black достигло рекордных 8,9 млн, стало больше клиентов из сегмента среднего бизнеса, «Тинькофф Эквайринг» сохранил позицию второго по величине онлайн-поставщика эквайринговых услуг в России, запустился сервис «Тинькофф Касса».
Как и положено экосистеме, «Тинькофф» зарабатывает все меньше на собственно главном банковском направлении деятельности, кредитовании. В первом квартале — всего 57% выручки.
Чистая прибыль достигла нового рекордного уровня в ₽14,2 млрд (+57%), выручка выросла на 21% до ₽56,8 млрд.
Куда движется «Тинькофф»
По словам Оливера Хьюза (предправления Группы) — «к созданию наиболее комплексной, притягательной и инновационной экосистемы финансовых и лайфстайл-услуг в мире». «Тинькофф» уже завоевал лидерство на рынке инвестиций, создав ведущего российского брокера на Московской бирже (1,8 млн активных клиентов с ₽415 млрд активов). Запустил первый в России BNPL-сервис «Долями».
Новое перспективное направление для развития — программы лояльности. В апреле Группа приобрела цифровой кошелек и единственное в России мобильное приложение по агрегации банковских карт, карт лояльности и купонов «Кошелек». Это 20 млн пользователей и партнерство с крупнейшими ритейл-сетями.
Ядро экосистемы — традиционно банковские продукты — тоже активно развиваются.
Количество владельцев карт Tinkoff Black достигло рекордных 8,9 млн, стало больше клиентов из сегмента среднего бизнеса, «Тинькофф Эквайринг» сохранил позицию второго по величине онлайн-поставщика эквайринговых услуг в России, запустился сервис «Тинькофф Касса».
Как и положено экосистеме, «Тинькофф» зарабатывает все меньше на собственно главном банковском направлении деятельности, кредитовании. В первом квартале — всего 57% выручки.
Итальянский финтех продолжает удивлять. Одним прорывным стартапом не ограничилось: в стране запускается блокчейн-платформа для цифровых договоров поручительства — Fideiussioni Digitali. Она будет работать на технологии распределенной бухгалтерской книги (DLT).
Это третья платформа такого рода в мире. Две другие — австралийская Lygon Ark и совместный проект Accenture и Zurich.
Создатели платформы — Итальянский научно-исследовательский центр по технологиям Cetif и компания SIA — рассчитывают в первую очередь повысить безопасность сектора. В последнее время в Италии участились случаи мошенничества с поручительствами для гостендеров и строительства: общая сумма составила €1,6 млрд за четыре года.
По итогам тестирования, Fideiussioni Digitali снизит уровень мошенничества на 30%, а издержки участников — на 10-50%. Платформа будет гарантировать достоверность данных, высокую прозрачность и быструю выдачу поручительств.
Запуск запланирован во второй половине этого года. В пилоте было создано более 350 контрактов на сумму от €10 тыс. до €1,4 млн, участвовали более 50 компаний.
Это третья платформа такого рода в мире. Две другие — австралийская Lygon Ark и совместный проект Accenture и Zurich.
Создатели платформы — Итальянский научно-исследовательский центр по технологиям Cetif и компания SIA — рассчитывают в первую очередь повысить безопасность сектора. В последнее время в Италии участились случаи мошенничества с поручительствами для гостендеров и строительства: общая сумма составила €1,6 млрд за четыре года.
По итогам тестирования, Fideiussioni Digitali снизит уровень мошенничества на 30%, а издержки участников — на 10-50%. Платформа будет гарантировать достоверность данных, высокую прозрачность и быструю выдачу поручительств.
Запуск запланирован во второй половине этого года. В пилоте было создано более 350 контрактов на сумму от €10 тыс. до €1,4 млн, участвовали более 50 компаний.
Forwarded from Страховой случай
Московская биржа для развития собственного маркетплейса «Финуслуги» купила 70% сервиса Inguru и взяла пятилетний опцион еще на 30%.
Сервис сравнения условий страхования и финансовых услуг Inguru принадлежит ООО «Дисоверс» Равиля, Рустама и Рината Хасаншиных. Сумма сделки не раскрывается и будет зависеть от динамики показателей.
Сейчас Inguru предлагает клиентам ОСАГО, каско, ипотеку, кредитные карты, потребительские и автокредиты, вклады, микрозаймы. К платформе подключено 16 страховщиков.
«Невозможно делать все своими руками. Зачем изобретать велосипед, если уже на рынке есть какие-то готовые решения», считают на бирже. Созданный биржей маркетплейс пока не самый популярный на рынке. И уверены, что ситуацию поможет исправить трафик с Inguru. По оценкам биржи, покупка даст свыше миллиона человек в месяц.
Сервис Similarweb оценивает аудиторию Inguru скромней, лишь в 646 тыс. просмотров в апреле и ставит на 42 место в рэнкинге самых популярных финансовых сайтов. Каждый посетитель проводит на нем по 4 минуты и просматривает в среднем 2,6 страницы. Кажется, этого времени может быть недостаточно для оформления каско или ОСАГО.
Сервис сравнения условий страхования и финансовых услуг Inguru принадлежит ООО «Дисоверс» Равиля, Рустама и Рината Хасаншиных. Сумма сделки не раскрывается и будет зависеть от динамики показателей.
Сейчас Inguru предлагает клиентам ОСАГО, каско, ипотеку, кредитные карты, потребительские и автокредиты, вклады, микрозаймы. К платформе подключено 16 страховщиков.
«Невозможно делать все своими руками. Зачем изобретать велосипед, если уже на рынке есть какие-то готовые решения», считают на бирже. Созданный биржей маркетплейс пока не самый популярный на рынке. И уверены, что ситуацию поможет исправить трафик с Inguru. По оценкам биржи, покупка даст свыше миллиона человек в месяц.
Сервис Similarweb оценивает аудиторию Inguru скромней, лишь в 646 тыс. просмотров в апреле и ставит на 42 место в рэнкинге самых популярных финансовых сайтов. Каждый посетитель проводит на нем по 4 минуты и просматривает в среднем 2,6 страницы. Кажется, этого времени может быть недостаточно для оформления каско или ОСАГО.
Наконец-то нормальный пиар-кейс от «Альфы» — актуальный, уникальный на рынке, полезный для клиентов и связан с цифровыми сервисами. Банк запустил в мобильном приложении «Симулятор мошенника».
Что за симулятор
Это квиз из десяти реальных ситуаций на основе самых частых схем мошенничества, когда от клиента требуется какое-то действие — перейти по ссылке, сообщить код, ответить на звонок.
Каждый раз нужно определить, банк это или мошенник, и принять решение, что делать. Из двух или трех вариантов ответа правильный только один, отвечать нужно быстро — за 15 секунд.
Пройти квиз можно только два раза. Чтобы получить вторую попытку, нужно поделиться игрой в соцсетях (подойдет даже личное сообщение в телеграме). Вопросы будут новые.
И как он?
Идея превратить знания в реальные ситуации и решения нам понравилась. Вопросы в основном довольно очевидные — в 90% случаев нужно выбирать «Это мошенник», и это будет правильно. Но есть задания, которые сформулированы сложно или запутанно, когда 15 секунд нужно только для того, чтобы понять смысл. На это, видимо, и расчет проверки на внимательность.
Ссылку на симулятор тоже спрятали на самом видном месте. На главном экране мобильного приложения, в небольшой баннер с максимально неочевидным названием «Квиз! Время! Деньги!» и призывом поучаствовать в игре на ₽1 млн. О чем речь, узнают только самые любопытные.
Что за симулятор
Это квиз из десяти реальных ситуаций на основе самых частых схем мошенничества, когда от клиента требуется какое-то действие — перейти по ссылке, сообщить код, ответить на звонок.
Каждый раз нужно определить, банк это или мошенник, и принять решение, что делать. Из двух или трех вариантов ответа правильный только один, отвечать нужно быстро — за 15 секунд.
Пройти квиз можно только два раза. Чтобы получить вторую попытку, нужно поделиться игрой в соцсетях (подойдет даже личное сообщение в телеграме). Вопросы будут новые.
И как он?
Идея превратить знания в реальные ситуации и решения нам понравилась. Вопросы в основном довольно очевидные — в 90% случаев нужно выбирать «Это мошенник», и это будет правильно. Но есть задания, которые сформулированы сложно или запутанно, когда 15 секунд нужно только для того, чтобы понять смысл. На это, видимо, и расчет проверки на внимательность.
Ссылку на симулятор тоже спрятали на самом видном месте. На главном экране мобильного приложения, в небольшой баннер с максимально неочевидным названием «Квиз! Время! Деньги!» и призывом поучаствовать в игре на ₽1 млн. О чем речь, узнают только самые любопытные.
Агрессивное развитие экосистемы «Сбера» наконец-то начинает давать результат. Отчет Группы за первый квартал реабилитировал показатели нефинансового бизнеса, который в прошлом году продемонстрировал прибыль только благодаря продаже «Яндекс Маркета».
За первые три месяца 2021 выручка «Сбера» от нефинансовых сервисов составила ₽33,6 млрд. Это в четыре раза больше, чем за тот же период прошлого года. Из них прибыль — ₽8,7 млрд, вдвое выше.
Оборот «СберМаркета» (бывший Goods) вырос в 6,5 раз до ₽9,9 млрд, количество заказов увеличилось в 10 раз — до 3,5 млн. Другие сегменты нефинансового бизнеса тоже развиваются, хотя и не так активно: их ключевые показатели увеличилась в два-четыре раза.
Очевидно, экосистема «Сбера» делает ставку на ритейл, в 2021 году Группа закрыла две крупные сделки. В феврале купила 45% в сервисе онлайн-заказа лекарств ЕАптека, а в апреле — 85% маркетплейса Goods.
За первые три месяца 2021 выручка «Сбера» от нефинансовых сервисов составила ₽33,6 млрд. Это в четыре раза больше, чем за тот же период прошлого года. Из них прибыль — ₽8,7 млрд, вдвое выше.
Оборот «СберМаркета» (бывший Goods) вырос в 6,5 раз до ₽9,9 млрд, количество заказов увеличилось в 10 раз — до 3,5 млн. Другие сегменты нефинансового бизнеса тоже развиваются, хотя и не так активно: их ключевые показатели увеличилась в два-четыре раза.
Очевидно, экосистема «Сбера» делает ставку на ритейл, в 2021 году Группа закрыла две крупные сделки. В феврале купила 45% в сервисе онлайн-заказа лекарств ЕАптека, а в апреле — 85% маркетплейса Goods.
Несмотря на все усилия по продаже кредитных продуктов онлайн и офлайн, «Альфа-Банк» — только третий на рынке кредитных карт (₽182,7 млрд). Лидер по итогу 2020 года — «Сбербанк» (₽703,4 млрд), на втором месте «Тинькофф» (₽227,3 млрд).
Исправлять ситуацию «Альфа» планирует за счет продаж кредитных карт через партнеров-ритейлеров. В частности, в супермаркетах сети X5 — в 40 магазинах уже идет пилотный проект.
Судя по всему, так «Альфа» рассчитывает сэкономить на операционных издержках и быстро привлечь как можно больше клиентов на продукт, который по сравнению с другими приносит более высокий доход. Делать нечего — надо сохранять процентную маржу на фоне продолжительного снижения ключевой ставки.
Исправлять ситуацию «Альфа» планирует за счет продаж кредитных карт через партнеров-ритейлеров. В частности, в супермаркетах сети X5 — в 40 магазинах уже идет пилотный проект.
Судя по всему, так «Альфа» рассчитывает сэкономить на операционных издержках и быстро привлечь как можно больше клиентов на продукт, который по сравнению с другими приносит более высокий доход. Делать нечего — надо сохранять процентную маржу на фоне продолжительного снижения ключевой ставки.
Семейный банкинг привлекает внимание финтехов по всему миру. В России именно такое позиционирование выбрал SBI Банк, в Америке готовится к запуску новый банк Nirvana. Его миссия — упросить американским семьям управление финансами.
Банк сделает ставку на удобный интерфейс, прозрачность и доступное обслуживание, чтобы помочь семьям улучшить управление кредитами и сбережениями и обеспечить финансовую безопасность.
Основатель — бывший генеральный директор PayPal и серийный предприниматель в сфере финансовых технологий Билл Харрис. В публичном поле минимум подробностей о проекте, у него даже нет полноценного сайта.
Только мини-лендинг с парой громких обещаний и страница на LinkedIn, где Nirvana обещает «выйти из тени» в этом году и приглашает сотрудников, обещая щедрые бонусы в виде опционов на акции с минимальной ценой исполнения.
Банк сделает ставку на удобный интерфейс, прозрачность и доступное обслуживание, чтобы помочь семьям улучшить управление кредитами и сбережениями и обеспечить финансовую безопасность.
Основатель — бывший генеральный директор PayPal и серийный предприниматель в сфере финансовых технологий Билл Харрис. В публичном поле минимум подробностей о проекте, у него даже нет полноценного сайта.
Только мини-лендинг с парой громких обещаний и страница на LinkedIn, где Nirvana обещает «выйти из тени» в этом году и приглашает сотрудников, обещая щедрые бонусы в виде опционов на акции с минимальной ценой исполнения.
SWIFT планирует сыграть ключевую роль в платежной экосистеме, которая будет сочетать цифровые и привычные формы денег. Международная система готовится проводить трансграничные платежи и переводы между цифровыми валютами центральных банков и традиционными платежными системами.
Возможные роли SWIFT в платежах CBDC (central bank digital currency)
• Межсетевая техническая поддержка для взаимодействия между CBDC и другими платежными системами: координация и управление. Сейчас это приоритетная роль, которую изучает SWIFT.
• Провайдер платежных услуг, который использует свой набор интерфейсов и сервисов для взаимодействия с платежными приложениями, снижающими стоимость внедрения национальных цифровых валют.
• Провайдер сетевых услуг — например, подтверждение транзакции или нотариальные услуги по определению структуры токена.
• Центральный технический оператор, который обеспечивает функциональность распределенного реестра CBDC.
ЦБ не видит необходимости участия SWIFT в обращении цифровых валют
Регулятор, как обычно, не стесняется громких заявлений. При обсуждении цифрового рубля Ольга Скоробогатова отмечала, что цифровые валюты могут стать конкурентом для SWIFT и система «может не понадобиться, потому что это другие уже технологические взаимодействия».
Судя по публичной информации о запуске цифрового рубля, ЦБ пока сфокусирован на обращении внутри страны. Валюта будет храниться на специальном кошельке в Банке России, а коммерческим банкам достанется роль посредников, которые открывают кошельки, предоставляют мобильные приложения, проводят расчеты и проверки.
Возможные роли SWIFT в платежах CBDC (central bank digital currency)
• Межсетевая техническая поддержка для взаимодействия между CBDC и другими платежными системами: координация и управление. Сейчас это приоритетная роль, которую изучает SWIFT.
• Провайдер платежных услуг, который использует свой набор интерфейсов и сервисов для взаимодействия с платежными приложениями, снижающими стоимость внедрения национальных цифровых валют.
• Провайдер сетевых услуг — например, подтверждение транзакции или нотариальные услуги по определению структуры токена.
• Центральный технический оператор, который обеспечивает функциональность распределенного реестра CBDC.
ЦБ не видит необходимости участия SWIFT в обращении цифровых валют
Регулятор, как обычно, не стесняется громких заявлений. При обсуждении цифрового рубля Ольга Скоробогатова отмечала, что цифровые валюты могут стать конкурентом для SWIFT и система «может не понадобиться, потому что это другие уже технологические взаимодействия».
Судя по публичной информации о запуске цифрового рубля, ЦБ пока сфокусирован на обращении внутри страны. Валюта будет храниться на специальном кошельке в Банке России, а коммерческим банкам достанется роль посредников, которые открывают кошельки, предоставляют мобильные приложения, проводят расчеты и проверки.
RBK.money быстро перешла от слов про развитие в качестве провайдера платежной инфраструктуры к делу. Финтех-компания выводит на рынок новый IT-бренд Osnova, под которым будут развиваться платежный процессинг, цифровые решения для В2В-клиентов и другие программные продукты.
Флагманский продукт Osnova — это платежный процессинг, который RBK.money год назад выложила в открытый доступ полностью — от самого первого микросервиса до сложных систем аналитики, маршрутизации платежей, системы обработки и хранения карточных данных и десятков других микросервисов и пользовательских интерфейсов.
Это универсальная платежная платформа с открытым исходным кодом. Ее можно использовать, чтобы создать свой финтех-продукт, а можно развернуть платежную инфраструктуру и принимать оплату практически любыми способами, такими как: пластиковые карты, СБП, SMS и мобильная коммерция, электронные деньги и криптовалюты, Alipay и WeChat.
Все это — в удобных интерфейсах и для клиентов (плательщиков), и для мерчантов, платежных систем, host-to-host интеграций для банков. Поддерживаются десктоп и мобайл. Скоро добавят новые опции и возможности, продуктовая линейка будет расширяться.
Кроме платежного процессинга, Osnova займется созданием IT-инфраструктуры и кастомизированных финтех-решений для бизнеса из разных отраслей — ритейла, спорта, промышленности. Обсудить детали и задать вопросы по процессингу Osnova можно в специальном чате в Telegram.
RBK.money продолжит работу на рынке e-commerce как платежный сервис.
Флагманский продукт Osnova — это платежный процессинг, который RBK.money год назад выложила в открытый доступ полностью — от самого первого микросервиса до сложных систем аналитики, маршрутизации платежей, системы обработки и хранения карточных данных и десятков других микросервисов и пользовательских интерфейсов.
Это универсальная платежная платформа с открытым исходным кодом. Ее можно использовать, чтобы создать свой финтех-продукт, а можно развернуть платежную инфраструктуру и принимать оплату практически любыми способами, такими как: пластиковые карты, СБП, SMS и мобильная коммерция, электронные деньги и криптовалюты, Alipay и WeChat.
Все это — в удобных интерфейсах и для клиентов (плательщиков), и для мерчантов, платежных систем, host-to-host интеграций для банков. Поддерживаются десктоп и мобайл. Скоро добавят новые опции и возможности, продуктовая линейка будет расширяться.
Кроме платежного процессинга, Osnova займется созданием IT-инфраструктуры и кастомизированных финтех-решений для бизнеса из разных отраслей — ритейла, спорта, промышленности. Обсудить детали и задать вопросы по процессингу Osnova можно в специальном чате в Telegram.
RBK.money продолжит работу на рынке e-commerce как платежный сервис.
«Сбер» планирует снять художественный сериал о себе. Рабочее название — «Как в Сбере». Естественно, с участием известных актеров и успешных продюсеров.
Пиар через кино и сериалы — это сейчас очень модно. За последний месяц вышло три громкие премьеры: фильмы про Дурова и Тинькова, сериал «Ростов на кону» про футбольный клуб, «Спартак» анонсировал съемки сериала к столетию в следующем году.
Правда, это все документальное кино. У «Сбера» — свое видение тренда.
Интересно, какой будет жанр. Мелодраму про любовь «Сбер» освоил в последнем ролике с «Лебединым озером», бразильский сериал — в промо про «СберСпасибо». Ставим на детектив или триллер с «сотрудниками службы безопасности» в главных ролях и с нетерпением ждем выхода сериала.
Онлайн-релиз будет приурочен ко дню рождения банка 12 ноября.
Пиар через кино и сериалы — это сейчас очень модно. За последний месяц вышло три громкие премьеры: фильмы про Дурова и Тинькова, сериал «Ростов на кону» про футбольный клуб, «Спартак» анонсировал съемки сериала к столетию в следующем году.
Правда, это все документальное кино. У «Сбера» — свое видение тренда.
Интересно, какой будет жанр. Мелодраму про любовь «Сбер» освоил в последнем ролике с «Лебединым озером», бразильский сериал — в промо про «СберСпасибо». Ставим на детектив или триллер с «сотрудниками службы безопасности» в главных ролях и с нетерпением ждем выхода сериала.
Онлайн-релиз будет приурочен ко дню рождения банка 12 ноября.
В топ-100 Forbes Global 2000 впервые вошел российский банк, и это «Сбер», который с 402 места поднялся на 51. ВТБ на 597 месте, МКБ на 1779. Также из российских финансовых компаний в рейтинг попала Московская биржа — на 1591 строчке.
Восемь компаний в топ-20 — банки из США и Китая во главе с ICBC и JPMorgan Chase. В Европе лучший результат показал французский BNP Paribas — 30 место по сравнению с 42 в прошлом году. Из других стран в топ-100 — канадский RBC и британский HSBC.
Большинство российских компаний в рейтинге — промышленные. Кроме них и четырех финансовых — два ритейлера (X5 и «Магнит») и один застройщик — «Пик».
Восемь компаний в топ-20 — банки из США и Китая во главе с ICBC и JPMorgan Chase. В Европе лучший результат показал французский BNP Paribas — 30 место по сравнению с 42 в прошлом году. Из других стран в топ-100 — канадский RBC и британский HSBC.
Большинство российских компаний в рейтинге — промышленные. Кроме них и четырех финансовых — два ритейлера (X5 и «Магнит») и один застройщик — «Пик».
Агрессивное продвижение своих платежных систем вышло Центробанку боком: участники платежного рынка хотят выйти из-под контроля действующего регулятора. Они недовольны запутанной структурой поставщиков услуг, которая мешает входу новых игроков и создает сложности регулирования.
Эксперты Ассоциации участников рынка электронных денег и денежных переводов (АЭД) хотят отдельного регулятора и расширенные возможности платежных агентов.
«Новый» регулятор, в отличие от ЦБ, не должен сам владеть платежной инфраструктурой, а платежные институты должны получить право самостоятельного приема безналичных платежей, эмиссии и эквайринга платежных инструментов, а также оказания информационных услуг.
На что повлияют изменения
• Новым игрокам будет проще получить лицензию. Сейчас это десятки миллионов рублей — неподъемные деньги для стартапа.
• Если регулировать рынок будет институт, не владеющий платежной инфраструктурой, не будет конфликта интересов.
Альтернативный вариант
Такую инфраструктуру, как Национальная система платежных карт (НСПК, оператор карт «Мир») или Система передачи финансовых сообщений (СПФС, аналог SWIFT), мог создать только регулятор — кроме огромных инвестиций для этого требовался «большой политический вес».
Вместо создания нового регулятора, можно было бы акционировать эти системы и оставить ЦБ только регуляторные функции.
ЦБ пока не реагирует.
Эксперты Ассоциации участников рынка электронных денег и денежных переводов (АЭД) хотят отдельного регулятора и расширенные возможности платежных агентов.
«Новый» регулятор, в отличие от ЦБ, не должен сам владеть платежной инфраструктурой, а платежные институты должны получить право самостоятельного приема безналичных платежей, эмиссии и эквайринга платежных инструментов, а также оказания информационных услуг.
На что повлияют изменения
• Новым игрокам будет проще получить лицензию. Сейчас это десятки миллионов рублей — неподъемные деньги для стартапа.
• Если регулировать рынок будет институт, не владеющий платежной инфраструктурой, не будет конфликта интересов.
Альтернативный вариант
Такую инфраструктуру, как Национальная система платежных карт (НСПК, оператор карт «Мир») или Система передачи финансовых сообщений (СПФС, аналог SWIFT), мог создать только регулятор — кроме огромных инвестиций для этого требовался «большой политический вес».
Вместо создания нового регулятора, можно было бы акционировать эти системы и оставить ЦБ только регуляторные функции.
ЦБ пока не реагирует.
Стремление «Сбера» создать эффективную цифровую экосистему наконец-то дошло до инвестиций. На смену сложному и неудобному приложению для розничных инвесторов пришло новое — «СберИнвестор».
Сам «Сбер» выделяет четыре ключевых преимущества нового приложения: адаптивный интерфейс, подсказки и информация, research-маркетплейс и обучение, поддержка в чате 24/7. Разбираемся, пошло ли это на пользу массовым инвесторам.
Приложение по-прежнему доступно только клиентам банка. Для «Сбера» со 100 млн клиентов это не проблема и в целом понятно, что это может быть дополнительным каналом для привлечения. Но для тех, кто никогда клиентом банка не был, в принудительном получении карточного продукта ничего хорошего нет.
При входе в приложение клиент выбирает уровень экспертизы в инвестициях — начинающий, продвинутый или эксперт. В релизе «Сбер» обещает чуть ли не разные интерфейсы для каждого уровня, но на деле мы явных отличий не увидели.
Помощи при попытке купить ценные бумаги не заметили. В целом около часа в режиме «Начинающий» ходили по приложению и не встретили ни одной подсказки, даже на уровне первого знакомства с интерфейсом. Инвестидеи для всех уровней сформулированы одинаково простым языком, легко и доступно, даже с шутками. Различается разве что подборка. Содержание и наполнение учебника тоже одинаковое.
Про учебник нужно сказать отдельно. Сейчас это такой формат «Википедии», который не помогает принимать инвестиционные решения и правильно формировать портфель. Просто рассказывает о том, что такое акции, как они торгуются, какие налоги нужно платить, без интерактивных форматов, реальных примеров стратегий и тестов на проверку материала.
В плане удобства приложения тоже большая зона роста. Например, по ценным бумагам явно не хватает информации — ни в одной мы не увидели новостей, прогнозов и истории в соответствующих блоках. Они либо пустые, либо при загрузке появляется ошибка.
Цена всех акций, в том числе зарубежных, показывается в рублях. Если клиент торгует в разных приложениях или просто привык ориентироваться на стоимость в валюте, ему будет очень сложно понять, выгодная цена покупки или нет.
И это только малая доля сценариев, которые инвестор проходит в мобильном приложении. Мы не пытались купить акции разными способами, оценить доходность портфеля за разные периоды, выгодно продать бумагу и вывести деньги. Но уже очевидно, что «СберИнвестор» — пока сырое приложение: предстоит много работы, чтобы оно соответствовало уровню лидеров рынка.
Сам «Сбер» выделяет четыре ключевых преимущества нового приложения: адаптивный интерфейс, подсказки и информация, research-маркетплейс и обучение, поддержка в чате 24/7. Разбираемся, пошло ли это на пользу массовым инвесторам.
Приложение по-прежнему доступно только клиентам банка. Для «Сбера» со 100 млн клиентов это не проблема и в целом понятно, что это может быть дополнительным каналом для привлечения. Но для тех, кто никогда клиентом банка не был, в принудительном получении карточного продукта ничего хорошего нет.
При входе в приложение клиент выбирает уровень экспертизы в инвестициях — начинающий, продвинутый или эксперт. В релизе «Сбер» обещает чуть ли не разные интерфейсы для каждого уровня, но на деле мы явных отличий не увидели.
Помощи при попытке купить ценные бумаги не заметили. В целом около часа в режиме «Начинающий» ходили по приложению и не встретили ни одной подсказки, даже на уровне первого знакомства с интерфейсом. Инвестидеи для всех уровней сформулированы одинаково простым языком, легко и доступно, даже с шутками. Различается разве что подборка. Содержание и наполнение учебника тоже одинаковое.
Про учебник нужно сказать отдельно. Сейчас это такой формат «Википедии», который не помогает принимать инвестиционные решения и правильно формировать портфель. Просто рассказывает о том, что такое акции, как они торгуются, какие налоги нужно платить, без интерактивных форматов, реальных примеров стратегий и тестов на проверку материала.
В плане удобства приложения тоже большая зона роста. Например, по ценным бумагам явно не хватает информации — ни в одной мы не увидели новостей, прогнозов и истории в соответствующих блоках. Они либо пустые, либо при загрузке появляется ошибка.
Цена всех акций, в том числе зарубежных, показывается в рублях. Если клиент торгует в разных приложениях или просто привык ориентироваться на стоимость в валюте, ему будет очень сложно понять, выгодная цена покупки или нет.
И это только малая доля сценариев, которые инвестор проходит в мобильном приложении. Мы не пытались купить акции разными способами, оценить доходность портфеля за разные периоды, выгодно продать бумагу и вывести деньги. Но уже очевидно, что «СберИнвестор» — пока сырое приложение: предстоит много работы, чтобы оно соответствовало уровню лидеров рынка.
Изящное решение, которое помогает более эффективно тратить деньги, предложил британский стартап VitraCash. Для каждой транзакции искусственный интеллект автоматически выбирает самую подходящую карту в электронном кошельке.
В приложении пользователь подключает все свои инструменты платежей к дебетовой карте VitraCard Mastercard. В момент оплаты автоматически назначается самый выгодный вариант: учитываются курсы валют, размер кэшбэка, программы лояльности, скидки и страховки.
Аналитика в приложении учитывает и анализирует транзакции по всем привязанным платежным инструментам. Можно устанавливать бюджет и лимиты, видеть полную картину расходов и получать мгновенные уведомления обо всех операциях.
Создатели сервиса рассчитывают, что он поможет сэкономить в первую очередь людям, которые много путешествуют и теряют деньги на комиссиях при обмене валюты или снятии наличных в банкоматах. Ведь удержать в голове условия разных карт и вовремя вспомнить, какая будет выгодна для конкретной транзакции, очень сложно.
Первые карты VitraCard Mastercard появятся уже летом, получить продукт можно будет только по приглашению. Полное коммерческое внедрение намечено на конец года.
В приложении пользователь подключает все свои инструменты платежей к дебетовой карте VitraCard Mastercard. В момент оплаты автоматически назначается самый выгодный вариант: учитываются курсы валют, размер кэшбэка, программы лояльности, скидки и страховки.
Аналитика в приложении учитывает и анализирует транзакции по всем привязанным платежным инструментам. Можно устанавливать бюджет и лимиты, видеть полную картину расходов и получать мгновенные уведомления обо всех операциях.
Создатели сервиса рассчитывают, что он поможет сэкономить в первую очередь людям, которые много путешествуют и теряют деньги на комиссиях при обмене валюты или снятии наличных в банкоматах. Ведь удержать в голове условия разных карт и вовремя вспомнить, какая будет выгодна для конкретной транзакции, очень сложно.
Первые карты VitraCard Mastercard появятся уже летом, получить продукт можно будет только по приглашению. Полное коммерческое внедрение намечено на конец года.
#ФинтехУспех: GCash — филиппинский «Тинькофф» и суперапп
GCash принадлежит Mynt, финтех-подразделению Globe Telecom, Ayala Corp. и Ant Financial, дочерней компании Alibaba Group Джека Ма. Это один из многих кейсов Азиатско-Тихоокеанском регионе, когда финтех развивается на базе крупной телеком-компании (Airtel, MyJio).
С момента основания в 2004 году GCash стала пионером в разработке цифровых решений для управления финансами и смогла привлечь клиентов, которые были не охвачены банковскими услугами.
Суть бизнеса: смартфон и интернет
GCash сделали ставку на полноценное управление личными финансами в одном мобильном приложении. В едином интерфейсе клиенты могут платить и переводить, копить, получать займы, инвестировать, управлять страховками, а также делать покупки и пользоваться эксклюзивными предложениями от огромного количества местных и зарубежных продавцов.
Расчет оправдался. Начав с электронного кошелька для быстрых и безопасных онлайн-транзакций, GCash быстро стал на Филиппинах цифровым кошельком №1 для частных лиц и предпринимателей.
За 2020 год количество клиентов увеличилось больше, чем вдвое, до 40+ млн человек. Сегодня каждый третий филиппинец использует приложение GCash. В этом году компания планирует увеличить объем транзакций до 2 трлн песо — это в 2 раза больше, чем в 2020.
Равный доступ к финансам для всех
Расширяя возможности приложения, GCash всегда придерживается ключевого правила: делать финансы доступными абсолютно для всех, параллельно развивая финансовую грамотность и предпринимательские навыки у населения бедной, но развивающейся страны.
Например, для инвестиций нет финансового порога входа и не требуются специальные знания. Любой пользователь приложения может вложить от 50 песо (₽77) в профессионально управляемые местные и глобальные фонды. Оформить страховку на случай чрезвычайных ситуаций во время пандемии можно всего за 300 песо (₽465), и получить финансовую помощь по самым разным поводам.
У каждого клиента есть личная кредитная линия с персональными условиями: максимальная сумма займа — 30 тыс. песо (₽46500), минимальная комиссия — 3%. Благодаря партнерству с одним из крупнейших банков в регионе GCash предлагает клиентам самые высокие в стране процентные ставки по депозитам.
Любой филиппинец, работающий за рубежом, может полноценно пользоваться приложением — вносить деньги через партнеров по всему миру и мгновенно их тратить. Даже переводить не-клиентам GCash, чтобы они получили деньги наличными.
На днях GCash добавила в приложение новые коммерческие и финансовые сервисы через свою платформу для разработки миниаппов. Клиенты оплачивают товары и услуги через внутреннюю платежную систему GCash, а поставщики отчисляют 2% от каждой сделки.
Так строится открытая экосистема, в которой полностью замыкается финансовая активность клиентов.
GCash принадлежит Mynt, финтех-подразделению Globe Telecom, Ayala Corp. и Ant Financial, дочерней компании Alibaba Group Джека Ма. Это один из многих кейсов Азиатско-Тихоокеанском регионе, когда финтех развивается на базе крупной телеком-компании (Airtel, MyJio).
С момента основания в 2004 году GCash стала пионером в разработке цифровых решений для управления финансами и смогла привлечь клиентов, которые были не охвачены банковскими услугами.
Суть бизнеса: смартфон и интернет
GCash сделали ставку на полноценное управление личными финансами в одном мобильном приложении. В едином интерфейсе клиенты могут платить и переводить, копить, получать займы, инвестировать, управлять страховками, а также делать покупки и пользоваться эксклюзивными предложениями от огромного количества местных и зарубежных продавцов.
Расчет оправдался. Начав с электронного кошелька для быстрых и безопасных онлайн-транзакций, GCash быстро стал на Филиппинах цифровым кошельком №1 для частных лиц и предпринимателей.
За 2020 год количество клиентов увеличилось больше, чем вдвое, до 40+ млн человек. Сегодня каждый третий филиппинец использует приложение GCash. В этом году компания планирует увеличить объем транзакций до 2 трлн песо — это в 2 раза больше, чем в 2020.
Равный доступ к финансам для всех
Расширяя возможности приложения, GCash всегда придерживается ключевого правила: делать финансы доступными абсолютно для всех, параллельно развивая финансовую грамотность и предпринимательские навыки у населения бедной, но развивающейся страны.
Например, для инвестиций нет финансового порога входа и не требуются специальные знания. Любой пользователь приложения может вложить от 50 песо (₽77) в профессионально управляемые местные и глобальные фонды. Оформить страховку на случай чрезвычайных ситуаций во время пандемии можно всего за 300 песо (₽465), и получить финансовую помощь по самым разным поводам.
У каждого клиента есть личная кредитная линия с персональными условиями: максимальная сумма займа — 30 тыс. песо (₽46500), минимальная комиссия — 3%. Благодаря партнерству с одним из крупнейших банков в регионе GCash предлагает клиентам самые высокие в стране процентные ставки по депозитам.
Любой филиппинец, работающий за рубежом, может полноценно пользоваться приложением — вносить деньги через партнеров по всему миру и мгновенно их тратить. Даже переводить не-клиентам GCash, чтобы они получили деньги наличными.
На днях GCash добавила в приложение новые коммерческие и финансовые сервисы через свою платформу для разработки миниаппов. Клиенты оплачивают товары и услуги через внутреннюю платежную систему GCash, а поставщики отчисляют 2% от каждой сделки.
Так строится открытая экосистема, в которой полностью замыкается финансовая активность клиентов.
Регуляторы разных стран активно разрабатывают и внедряют новейшие технологии в рамках своих SupTech- и RegTech-стратегий. Наш ЦБ отставать не планирует: дорожная карта развития решений в этих сферах на ближайшие три года учитывает опыт зарубежных коллег.
Большинство центробанков мира сейчас и в ближайшие 3-5 лет делают ставку на облачные вычисления, технологию распределенных реестров и искусственный интеллект (машинное обучение, обработка естественного языка, нейронные сети). Регуляторы уже используют порядка двухсот SupTech-решений с применением искусственного интеллекта для отчетности, управления данными и надзора за финансовым рынком. С 2016 года — еще и для выявления неправомерных действий.
Ключевые технологии RegTech-решений — облачные вычисления для более гибкого управления данными и прикладные программные интерфейсы (API) для эффективного взаимодействия и обмена информацией. Для выявления мошенничества и управления рисками регуляторы чаще всего применяют машинное обучение.
Большинство центробанков мира сейчас и в ближайшие 3-5 лет делают ставку на облачные вычисления, технологию распределенных реестров и искусственный интеллект (машинное обучение, обработка естественного языка, нейронные сети). Регуляторы уже используют порядка двухсот SupTech-решений с применением искусственного интеллекта для отчетности, управления данными и надзора за финансовым рынком. С 2016 года — еще и для выявления неправомерных действий.
Ключевые технологии RegTech-решений — облачные вычисления для более гибкого управления данными и прикладные программные интерфейсы (API) для эффективного взаимодействия и обмена информацией. Для выявления мошенничества и управления рисками регуляторы чаще всего применяют машинное обучение.
Связь финтеха и ритейла крепчает с каждым днем по мере развития экосистем, которые замыкают всю финансовую активность клиента в себе. Новый кейс — от Revolut Николая Сторонского. Необанк запустил расширение для браузера, которое помогает клиентам получать скидки при онлайн-покупках.
Расширение Revolut Shopper Chrome автоматически находит и применяет промокоды на скидки на этапе чекаута в интернет-магазинах. При покупке у партнеров банка покупатели дополнительно получают кэшбэк. Все происходит автоматически: спецпредложения не нужно дополнительно активировать в мобильном банке или переходить по реферальным ссылкам.
Для оплаты через расширение можно использовать классическую виртуальную карту Revolut или одноразовую, которая самоуничтожается после каждой транзакции. Можно настроить предпочтительный вариант оплаты в каждом магазине или по типу расходов (подписки, совместные покупки и другие).
И Revolut не единственный, кто таким способом стремится завоевать лояльность клиентов и повысить их транзакционную активность. В прошлом году PayPal за $4 млрд долларов купила Honey Science Corporation, которая разработала аналогичное расширение для браузера и приложение.
Расширение Revolut Shopper Chrome автоматически находит и применяет промокоды на скидки на этапе чекаута в интернет-магазинах. При покупке у партнеров банка покупатели дополнительно получают кэшбэк. Все происходит автоматически: спецпредложения не нужно дополнительно активировать в мобильном банке или переходить по реферальным ссылкам.
Для оплаты через расширение можно использовать классическую виртуальную карту Revolut или одноразовую, которая самоуничтожается после каждой транзакции. Можно настроить предпочтительный вариант оплаты в каждом магазине или по типу расходов (подписки, совместные покупки и другие).
И Revolut не единственный, кто таким способом стремится завоевать лояльность клиентов и повысить их транзакционную активность. В прошлом году PayPal за $4 млрд долларов купила Honey Science Corporation, которая разработала аналогичное расширение для браузера и приложение.
Со следующего года банки массово начнут внедрять удаленное снятие наличных с карты по QR-коду. В авангарде технологии — «Открытие», УБРиР, «СКБ-Банк» и ВТБ. Сейчас подобная система есть только у «Тинькофф».
Как это будет работать
Пользователь генерирует в мобильном приложении QR-код на выдачу определенной суммы со своей карты, а другой человек в любом банкомате банка может снять деньги. Таким же образом можно будет пополнить счет.
С точки зрения удобства — одни плюсы: можно просто и быстро передать наличные в любую точку страны человеку, у которого в моменте нет пластиковой карты или он вовсе не является клиентом банка.
По сравнению с переводом по СБП единственное преимущество — в стоимости перевода больших сумм. Если нужно передать больше 100 тыс. рублей клиенту другого банка, перевод по СБП будет платным. А в случае снятия по QR никакие комиссии, вероятно, взиматься не будут — ведь выдача наличных будет проходить с карты «отправителя», просто удаленно.
Но с точки зрения безопасности ограничения по сумме, скорее всего, потребуются. Например, в банкоматах «Тинькофф» лимит снятия наличных по QR-коду — не более 150 тыс. рублей за одну операцию.
Риски и барьеры
Для службы безопасности внедрение нового формата передачи денег по QR — очередные риски и головная боль: мошенники могут перехватить код или просто подобрать. Потребуются дополнительные способы подтверждения операций и более продвинутый мониторинг.
Возможно — уменьшение «жизни» ключа, но тогда использование технологии станет менее удобным. Одно дело, когда деньги можно получить в любое удобное время и другое — когда на это есть только пара часов и нужно срочно найти банкомат, который поддерживает технологию.
Отдельный вопрос — как их искать. Если клиент банка может подобрать подходящее устройство на карте в приложении (если банк добавит такую возможность), то для не-клиентов это будет гораздо сложнее: подходящих банкоматов не так много.
Устройства самообслуживания, которыми можно пользоваться без пластика, появились не так давно и пока их доля в парке большинства банков не превышает трети. Маловероятно, что они находятся преимущественно в регионах или в принципе равномерно распределены по территории страны, чтобы оправдать возможность отправить наличные по QR в любой уголок России.
Как это будет работать
Пользователь генерирует в мобильном приложении QR-код на выдачу определенной суммы со своей карты, а другой человек в любом банкомате банка может снять деньги. Таким же образом можно будет пополнить счет.
С точки зрения удобства — одни плюсы: можно просто и быстро передать наличные в любую точку страны человеку, у которого в моменте нет пластиковой карты или он вовсе не является клиентом банка.
По сравнению с переводом по СБП единственное преимущество — в стоимости перевода больших сумм. Если нужно передать больше 100 тыс. рублей клиенту другого банка, перевод по СБП будет платным. А в случае снятия по QR никакие комиссии, вероятно, взиматься не будут — ведь выдача наличных будет проходить с карты «отправителя», просто удаленно.
Но с точки зрения безопасности ограничения по сумме, скорее всего, потребуются. Например, в банкоматах «Тинькофф» лимит снятия наличных по QR-коду — не более 150 тыс. рублей за одну операцию.
Риски и барьеры
Для службы безопасности внедрение нового формата передачи денег по QR — очередные риски и головная боль: мошенники могут перехватить код или просто подобрать. Потребуются дополнительные способы подтверждения операций и более продвинутый мониторинг.
Возможно — уменьшение «жизни» ключа, но тогда использование технологии станет менее удобным. Одно дело, когда деньги можно получить в любое удобное время и другое — когда на это есть только пара часов и нужно срочно найти банкомат, который поддерживает технологию.
Отдельный вопрос — как их искать. Если клиент банка может подобрать подходящее устройство на карте в приложении (если банк добавит такую возможность), то для не-клиентов это будет гораздо сложнее: подходящих банкоматов не так много.
Устройства самообслуживания, которыми можно пользоваться без пластика, появились не так давно и пока их доля в парке большинства банков не превышает трети. Маловероятно, что они находятся преимущественно в регионах или в принципе равномерно распределены по территории страны, чтобы оправдать возможность отправить наличные по QR в любой уголок России.
ЦБ отреагировал на очередную инициативу ОНФ, который в последнее время увлекся регуляторной политикой. На этот раз речь о банковском беспределе в отношении счетов подростков: чтобы его прекратить, ЦБ может ввести «родительский контроль».
Сейчас банки могут без согласия законных представителей открывать счета несовершеннолетним от 14 до 18 лет и отказывать взрослым в информации по операциям, ссылаясь на банковскую тайну.
В результате родители очень поздно узнают о том, что дети стали жертвами мошенников или участвуют в преступных схемах. Например, в качестве «дропа» — подставного лица, на счет которого поступают похищенные деньги с целью дальнейшего обналичивания. Банки просто отправляют всех недовольных в суд.
Позиция регулятора
ЦБ считает, что договор банковского счета не включен в число сделок, которые несовершеннолетние от 14 до 18 лет вправе совершать самостоятельно. А сведения, составляющие банковскую тайну, могут быть предоставлены как самим клиентам, так и их представителям.
Дальнейшие действия регулятор будет принимать с учетом позиции Минпросвещения в отношении дееспособности несовершеннолетних от 14 до 18 лет и пределов правомочий их законных представителей.
Сейчас банки могут без согласия законных представителей открывать счета несовершеннолетним от 14 до 18 лет и отказывать взрослым в информации по операциям, ссылаясь на банковскую тайну.
В результате родители очень поздно узнают о том, что дети стали жертвами мошенников или участвуют в преступных схемах. Например, в качестве «дропа» — подставного лица, на счет которого поступают похищенные деньги с целью дальнейшего обналичивания. Банки просто отправляют всех недовольных в суд.
Позиция регулятора
ЦБ считает, что договор банковского счета не включен в число сделок, которые несовершеннолетние от 14 до 18 лет вправе совершать самостоятельно. А сведения, составляющие банковскую тайну, могут быть предоставлены как самим клиентам, так и их представителям.
Дальнейшие действия регулятор будет принимать с учетом позиции Минпросвещения в отношении дееспособности несовершеннолетних от 14 до 18 лет и пределов правомочий их законных представителей.