Повышенное внимание регуляторов к криптоиндустрии меняет отношение к ней американских банков. Крах FTX и проблемы в регулировании подталкивают инициативы по отделению цифровых активов от традиционной финансовой системы. Именно в тот момент, когда криптопродукты необанков получили реальное конкурентное преимущество.

Банки разрывают связи с компаниями, которые могут оказаться под прицелом SEC, сокращают свое присутствие на рынке и объём депозитов от криптофирм, закрывают счета и отказывают клиентам даже при малейшем подозрении на связи с криптовалютами.

Потому что внимание к партнёру автоматически значит повышенный контроль самого банка. Это никому не нужно, пока количество заинтересованных в криптовалютах клиентов «не стоят головной боли» из-за регуляторов.

Signature — самый известный банк, который разорвал связи с индустрией, прекратив сотрудничество с Binance, когда у биржи начались проблемы. Еще один крупный игрок — Metropolitan Commercial Bank из Нью-Йорка.

Для криптокомпаний это проблема: они в значительной степени полагаются на банки для подключения к финансовой системе с операциями в долларах и евро.

ЦБ резко повысит резервы по дешевой ипотеке. Чтобы покрыть кредитный и процентный риски банка, регулятор введёт надбавки к ставке резервирования в 30 и 50%. Они будут прибавляться к стандартной ставке с первого дня выдачи.

Эта мера должна демотивировать банки участвовать в рисковых схемах, которые в последнее время активно предлагают застройщики. Это просто станет невыгодно.

Также с мая будут повышены регуляторные надбавки по кредитам на покупку новостроек и ссудам под залог недвижимости. Следующий шаг — выделение ипотеки от застройщиков с нерыночными ставками в отдельный сегмент и установка специальных макропруденциальных надбавок.

Если это не поможет, ЦБ готов на ужесточение законодательства — чтобы деньги по договорам долевого участия шли только «по стандартным схемам».

Важный момент, что проблема наконец-то активно обсуждается в публичном поле. То, что раньше понимали профессионалы, доносится до обычных людей. И это явный сигнал как минимум задуматься о том, что ультранизкая ставка от застройщика — не аукцион щедрости, а повод внимательно всё посчитать.

Магазины во Франции начнут принимать криптовалютные платежи через Binance Pay. Пока доступны стейблкоины USDT и BUSD, транзакция осуществляется по QR-коду.

Пилот проходит в платежных терминалах Ingenico Axium в Париже на базе коктейль-бара Le Carlie и магазина женской одежды Miss Opéra. Пока продавцы смогут только получать оплату в цифровых активах, а весной появится возможность конвертировать их в фиат.

Позже подключатся европейские страны, где Binance получила лицензию: Италия, Литва, Испания, Кипр, Польша и Швеция. Глобальное присутствие Ingenico (ушёл из России) будет способствовать проникновению криптоплатежей в массы.

Австралия расширила санкционный список двумя российскими банками: «Дальневосточный» и «Росэксимбанк».

Новые санкции сегодня также обещали США и Евросоюз.

⚡️Великобритания ввела санкции против «МТС-Банка», банков «Уралсиб», «Зенит», «Санкт-Петербург».

Карты Union Pay банков, попавших под санкции, могут перестать работать за рубежом. «Зенит», «Уралсиб», «МТС-Банк», Банк «Санкт-Петербург», «Приморье» рекомендуют в самое ближайшее время снять наличные в банкоматах и совершить необходимые покупки.

Вчера эти банки вместе с другими попали под самые жесткие блокирующие санкции США. Их активы в стране заблокированы, операции в долларах остановлены, а тем, кто с ними работает, грозят вторичные санкции.

Именно этого боится китайская платежная система и неофициально прекращает сотрудничество с российскими банками, которые попадают под санкции. Они не могут выпускать карты Union Pay и принимать их в своих POS-терминалах.

В России карты Union Pay подсанкционных банков будут работать на базе НСПК. Но кому это важно — ведь люди оформляли их за большие деньги именно для поездок за рубеж, несмотря на проблемы.

Продолжают работать с Union Pay семь из 12 российских банков. Например, Газпромбанк, Россельхозбанк, Почта Банк, Русский Стандарт, «Солидарность».

⚡️ЕС ввёл санкции против «Тинькофф», «Росбанка», «Альфа-Банка», Фонда национального благосостояния и Российской национальной перестраховочной компании.

Это значит, что активы компаний на территории Евросоюза будут заморожены, европейские компании не смогут совершать с ними сделки.

Также под санкциями ЕС:
• «Альфа-форекс»
• «Альфа-директ»
• Альфа-лизинг
• ABH Holdings
• Amsterdam Trade bank
• Альфа-банк Казахстан
• Кипрская дочка Альфа-Банка - Alfa Capital Markets LTD

⚡️«Тинькофф Инвестиции» переведут активы клиентов неподсанкционному брокеру в течение ближайших недель.

Эмоджи приравняли к инвестиционным рекомендациям.

Удивительный прецедент в США: суд признал, что эмоджи 🚀📈💰означают финансовую отдачу от инвестиций. Их использование в соцсетях может иметь юридические последствия, даже если пост не содержит само слово «прибыль».

⚡️Брокер «Тинькофф» приостановит торги иностранными бумагами на время переноса активов в неподсанкционный депозитарий. По обещанию компании, это 1-3 недели.

Торги евро также приостановят, вывод валюты со счетов будет доступен.

Что уже изменилось у банков, которые на выходных попали под санкции США, ЕС и Великобритании:

• «Тинькофф» приостановил торги иностранными акциями и евро, чтобы перенести активы клиентов в неподсанкционный депозитарий.

• Мосбиржа приостановит торги 15 БПИФами «Тинькофф капитала» с сегодняшнего дня.

• «Уралсиб» прекратил для частных клиентов и бизнеса исходящие операции в «недружественных» валютах. Это доллар США, фунт стерлингов, датская крона, японская иена, шведская крона, канадский доллар, норвежская крона, австралийский доллар, швейцарский франк.

• Также в этих валютах юрлицам-клиентам «Уралсиб» теперь недоступны конверсионные операции.

• Мобильный банк «МТС-Банка» и приложение MTS Pay исчезли из AppStore.

• Банк «Приморье» приостанавливает SWIFT-переводы во всех валютах, пока не получит разъяснений от иностранных банков-корреспондентов.

• Карты UnionPay «Приморье» с 25 февраля больше не работают на оплату и снятие наличных за границей.

Об этом предупреждали клиентов все банки, которые столкнулись с санкциями и выпускают карты UnionPay.

Банки хотят в семь раз снизить лимит бесплатных переводов между счетами клиента. ЦБ и Госдума согласовали 1,4 млн рублей, но крупные финорганизации — в частности, «Сбер» и ВТБ — не намерены терять комиссионный доход. Для них приемлемый объём — 200 тыс.

Инициатива регулятора направлена на борьбу с зарплатным и депозитным рабством. Основной бенефициар — это клиенты банков — для них управление сбережениями и расходами станет проще и выгоднее.

Зарплатные проекты и, следовательно, крупные сбережения, сосредоточены в основном в крупнейших банках. Дорогой перевод денег в другую финорганизацию часто компенсирует выгоду по продукту, и поэтому люди оставляют деньги там, где они есть.

Высокий лимит на бесплатные переводы выгоден небольшим финорганизациям — для них станет проще привлечение капитала, порог перехода для клиентов снизится в разы.

В то же время, удержание станет дороже — будет недостаточно однажды на месяц предложить высокую ставку и потом перевести клиента на менее выгодный продукт. С высоким лимитом на бесплатные переводы он сразу же заберёт деньги и найдёт другое лучшее предложение.

Больше никаких скрытых условий. ЦБ и ФАС будут пристально следить, чтобы банки публиковали подробные условия по накопительным счетам в том же месте и тем же шрифтом, что и максимальную ставку.

Обычно банки скрывают зависимость процентной ставки от разных условий — например, суммы или срока депозита. Подробная информация описана в документе с полными условиями, а не в рекламе.

Наличие официального предписания сделает жалобы клиентов более эффективными, а ответственность за нарушение — более чувствительной для банков.

Требование касается любых материалов о продукте — будь то полиграфия или цифровые сервисы.

Это новый челлендж и для маркетологов, и для UX-дизайнеров: предстоит оперативно придумать, как эффективно коммуницировать ставшие неидеальными продукты сразу на всех форматах.

С телефонными мошенниками даже разговаривать опасно — запись голоса клиента может быть использована для взлома банковской системы. Если раньше это можно было сделать с помощью аудиоредактора, то теперь в арсенале злоумышленников появились нейросети, которые могут синтезировать «проверочный» разговор с системой безопасности, используя пятиминутный сэмпл.

В Великобритании уже есть реальный кейс. Журналист Джозеф Кокс обошёл систему голосовой идентификации Voice ID в Lloyds Bank с помощью бесплатной версии ПО от ElevenLabs.

Система банка не отличила синтезированный голос от настоящего и предоставила доступ к банковскому счёту.

Что это значит для людей и банков

Как минимум — не стоит даже разговаривать с мошенниками и сразу класть трубку. Не пытаться что-то доказать, пошутить, разозлить. Чем больше фраз и интонаций в разговоре, тем выше вероятность, что их можно будет эффективно использовать для взлома голосовых систем.

Как максимум — переключиться на другие методы идентификации и аутентификации, в идеале – многофакторные. То есть те, которые используют сразу несколько разных способов защиты.

⚡️Росбанк «до кучи» попал под блокирующие санкции Японии — вместе с НПФ «Первый промышленный альянс». Это фонд компании КамАЗ, которая под санкциями с января.

В отношении Росбанка уже действуют санкции США и ЕС. В практическом плане новые ограничения Японии уже мало что изменят для клиентов, но чем больше стран выступает против компании, тем сложнее будет найти хоть каких-то партнёров для глобальной деятельности.