Как фичи цифрового сервиса помогают переводить клиентов на более дорогие тарифы: опыт Plum
Приложение Smart money Plum помогает снимать чувство вины за нежелательные, но приятные покупки — так называемые, guilty pleasure.
Пользователь может выбрать магазины и сумму для перечисления на сберегательный счёт — от £1 до 10. Каждый раз, когда человек совершает покупку в определённой торговой точке, деньги отправляются в копилку автоматически.
В числе партнёров 50 популярных ритейлеров — например, McDonald’s.
Помогая клиентам, Plum не забывает и о себе. Полезная фича доступна только клиентам с подпиской Plum Ultra — она стоит £4,99 в месяц.
Приложение Smart money Plum помогает снимать чувство вины за нежелательные, но приятные покупки — так называемые, guilty pleasure.
Пользователь может выбрать магазины и сумму для перечисления на сберегательный счёт — от £1 до 10. Каждый раз, когда человек совершает покупку в определённой торговой точке, деньги отправляются в копилку автоматически.
В числе партнёров 50 популярных ритейлеров — например, McDonald’s.
Помогая клиентам, Plum не забывает и о себе. Полезная фича доступна только клиентам с подпиской Plum Ultra — она стоит £4,99 в месяц.
Как ЦБ будет поддерживать малый и средний бизнес
В дорожной карте регулятора на ближайшие два года — комплекс мер по кредитованию, льготному финансированию,повышению финансовой грамотности и исследованиям сегмента. Об этом можно почитать в полной версии.
Инициативы в части цифровых технологий занимают скромное место
Регулятор реализует в основном свои интересы:
• Развитие дистанционного предоставления услуг с использованием Единой биометрической системы.
• Внедрение платформы «Знай своего клиента» в жизнь предпринимателей.
• Добавление услуг для МСП на финансовые платформы (проект «Маркетплейс»).
• Максимальный охват СБП.
Самое интересное — про инструменты фондового рынка для бизнеса
ЦБ обещает обеспечить доступ к финансированию с использованием инвестиционных платформ и через размещение облигаций.
В периоды нестабильности и высоких ставок альтернативные источники денег могут быть очень полезны бизнесу.
В дорожной карте регулятора на ближайшие два года — комплекс мер по кредитованию, льготному финансированию,повышению финансовой грамотности и исследованиям сегмента. Об этом можно почитать в полной версии.
Инициативы в части цифровых технологий занимают скромное место
Регулятор реализует в основном свои интересы:
• Развитие дистанционного предоставления услуг с использованием Единой биометрической системы.
• Внедрение платформы «Знай своего клиента» в жизнь предпринимателей.
• Добавление услуг для МСП на финансовые платформы (проект «Маркетплейс»).
• Максимальный охват СБП.
Самое интересное — про инструменты фондового рынка для бизнеса
ЦБ обещает обеспечить доступ к финансированию с использованием инвестиционных платформ и через размещение облигаций.
В периоды нестабильности и высоких ставок альтернативные источники денег могут быть очень полезны бизнесу.
«Сбер» массово переводит клиентов на мобильную версию интернет-банка. С понедельника работа всех устаревших приложений на смартфонах прекратится.
Что это значит для клиентов
Есть риск потерять онлайн-доступ к деньгам. Номера версий, которые перестанут работать, не уточняются — поэтому лучше перестраховаться.
Если у вас Android — разобраться с RuStore и установить актуальное приложение отуда.
Если у вас iPhone и есть возможность дойти до офиса «Сбера» — установить там с помощью специалистов актуальную версию приложения, которая будет работать.
Если офлайн-вариант не подходит — лучше заранее вспомнить пароль от интернет-банка или восстановить доступ. Для доступа из-за границы потребуются сертификаты безопасности — об этом тоже лучше позаботиться на выходных.
Что это значит для клиентов
Есть риск потерять онлайн-доступ к деньгам. Номера версий, которые перестанут работать, не уточняются — поэтому лучше перестраховаться.
Если у вас Android — разобраться с RuStore и установить актуальное приложение отуда.
Если у вас iPhone и есть возможность дойти до офиса «Сбера» — установить там с помощью специалистов актуальную версию приложения, которая будет работать.
Если офлайн-вариант не подходит — лучше заранее вспомнить пароль от интернет-банка или восстановить доступ. Для доступа из-за границы потребуются сертификаты безопасности — об этом тоже лучше позаботиться на выходных.
НСПК соберёт все выгоды для владельцев карт «Мир» и пользователей СБП на платформе лояльности. Информационный портал будет аккумулировать информацию о кэшбэке, скидках и акциях.
Почему не приложение — понятно: высокие риски удаления из зарубежных сторов. Поэтому к форме вопросов нет — веб так веб. Главное, чтобы была современная адаптация под мобильные браузеры. Хотя, «Привет, Мир!» пока отлично держится даже в AppStore.
Другой вопрос — насколько обоснованы затраты и принесёт ли реализация проекта реальную пользу людям и НСПК.
Чисто информационная история — это реализация интересов НСПК без заботы о клиентах. Причём сомнительного качества реализация — потому что не учитывая потребности клиентов, решить эффективно задачи бизнеса невозможно. А потребности эти сильно шире, чем «просто узнать».
Для управления кэшбэком карт есть «Привет, Мир!» — там и личный кабинет, и регистрация карт, и спецпредложения. Зачем понадобился ещё один портал — непонятно и никак не доносится в коммуникации НСПК.
Если ради СБП — то почему платформа позиционируется как совместная. Было бы логично разделить сервисы. Либо наоборот — доработать «Привет, Мир!», чтобы клиент в одном месте мог управлять всеми выгодами.
В официальных релизах ответов нет.
Почему не приложение — понятно: высокие риски удаления из зарубежных сторов. Поэтому к форме вопросов нет — веб так веб. Главное, чтобы была современная адаптация под мобильные браузеры. Хотя, «Привет, Мир!» пока отлично держится даже в AppStore.
Другой вопрос — насколько обоснованы затраты и принесёт ли реализация проекта реальную пользу людям и НСПК.
Чисто информационная история — это реализация интересов НСПК без заботы о клиентах. Причём сомнительного качества реализация — потому что не учитывая потребности клиентов, решить эффективно задачи бизнеса невозможно. А потребности эти сильно шире, чем «просто узнать».
Для управления кэшбэком карт есть «Привет, Мир!» — там и личный кабинет, и регистрация карт, и спецпредложения. Зачем понадобился ещё один портал — непонятно и никак не доносится в коммуникации НСПК.
Если ради СБП — то почему платформа позиционируется как совместная. Было бы логично разделить сервисы. Либо наоборот — доработать «Привет, Мир!», чтобы клиент в одном месте мог управлять всеми выгодами.
В официальных релизах ответов нет.
Отголоски конфликта Джека Ма и властей Китая дошли до Alibaba. Гигант электронной коммерции избавляется от доли в индийском финтехе Paytm.
Продажа 3,1% акций снижает долю Alibaba почти вдвое и происходит на фоне декабрьского решения Paytm одобрить выкуп акций на сумму $103 млн, чтобы смягчить слабый результат IPO.
Доля Alibaba была продана с дисконтом 7,3% к цене последнего закрытия — по цене 536,95 рупий за акцию. Насмотря на то, что в 2021 году IPO Paytm стало крупнейшим в Индии, к концу 2022 стоимость акций упала на 64%.
Акции Alibaba тоже пикируют уже второй год.
Продажа 3,1% акций снижает долю Alibaba почти вдвое и происходит на фоне декабрьского решения Paytm одобрить выкуп акций на сумму $103 млн, чтобы смягчить слабый результат IPO.
Доля Alibaba была продана с дисконтом 7,3% к цене последнего закрытия — по цене 536,95 рупий за акцию. Насмотря на то, что в 2021 году IPO Paytm стало крупнейшим в Индии, к концу 2022 стоимость акций упала на 64%.
Акции Alibaba тоже пикируют уже второй год.
У «Тинькофф» в последнее время проблема с коммуникацией негативных инфоповодов. И на этом его стали подлавливать другие банки. Месяц назад — «Сбер» с отчётностью. Теперь «Альфа» с процентами на остаток по счёту.
Что случилось
С 17 января (вторник) «Тинькофф» перестанет начислять проценты на остаток по счету пользователям без Tinkoff Pro, Tinkoff Premium или Tinkoff Private.
Буквально через пару часов после анонса новых условий «Альфа-Банк» пообещал повышенный процент на остаток без дополнительных условий.
Зачем платить больше
С точки зрения банковского бизнеса такое резкое изменение условий — это риск оттока ликвидности. Расчёт на то, что заморачиваться на вывод денег будут единицы, может себя не оправдать — всё-таки аудитория «Тинькофф» в большинстве своём современная и цифровая.
Другие выгоды — кроме процента на остаток — в коммуникации банка упоминаются вскользь, что больше похоже на оправдание. Фактически, клиентов поставили перед фактом и не подтолкнули к «правильному» решению.
Конечно, можно следом установить заградительные комиссии за вывод крупных сумм — но тогда негативный инфоповод быстро перерастёт в скандал. Желающие внести свой вклад найдутся.
Как минимум — можно действовать методами самого «Тинькофф» и возвращать комиссию, которую берет другой банк. Как максимум — раздуть историю до эпических размеров в публичном поле.
Правильная коммуникация могла бы изменить восприятие инфоповода. Например, качественное улучшение самой подписки и яркий акцент на развитии продукта.
Что случилось
С 17 января (вторник) «Тинькофф» перестанет начислять проценты на остаток по счету пользователям без Tinkoff Pro, Tinkoff Premium или Tinkoff Private.
Буквально через пару часов после анонса новых условий «Альфа-Банк» пообещал повышенный процент на остаток без дополнительных условий.
Зачем платить больше
С точки зрения банковского бизнеса такое резкое изменение условий — это риск оттока ликвидности. Расчёт на то, что заморачиваться на вывод денег будут единицы, может себя не оправдать — всё-таки аудитория «Тинькофф» в большинстве своём современная и цифровая.
Другие выгоды — кроме процента на остаток — в коммуникации банка упоминаются вскользь, что больше похоже на оправдание. Фактически, клиентов поставили перед фактом и не подтолкнули к «правильному» решению.
Конечно, можно следом установить заградительные комиссии за вывод крупных сумм — но тогда негативный инфоповод быстро перерастёт в скандал. Желающие внести свой вклад найдутся.
Как минимум — можно действовать методами самого «Тинькофф» и возвращать комиссию, которую берет другой банк. Как максимум — раздуть историю до эпических размеров в публичном поле.
Правильная коммуникация могла бы изменить восприятие инфоповода. Например, качественное улучшение самой подписки и яркий акцент на развитии продукта.
This media is not supported in your browser
VIEW IN TELEGRAM
Красота спасёт биткоин.
На конкурсе «Мисс вселенная» участница от Сальвадора появилась в костюме первой криптовалюты.
Тем временем, стоимость биткоина к сегодняшнему утру поднялась до $21 тыс.
На конкурсе «Мисс вселенная» участница от Сальвадора появилась в костюме первой криптовалюты.
Тем временем, стоимость биткоина к сегодняшнему утру поднялась до $21 тыс.
После скандального краха криптобиржи FTX, тучи сгущаются над Binance.
За последнюю неделю СМИ писали о том, что инвесторы поспешно покидают биржу, Binance Angels привлекли внимание Трудовой инспекции США, а основатель FTX обвинил Binance в крахе биржи и кризисе отрасли. Binance на негатив почти не реагирует.
Основные тезисы обвинения
• По подсчётам Forbes USA, Binance потеряла $12 млрд менее чем за 60 дней. Это почти четверть чистых активов биржи.
• Инвесторы начали забирать деньги под впечатлением от краха FTX. Проблема в том, что отток ускоряется, несмотря на заверения Binance в стабильности.
• Автор расследования в выражениях не стесняется: пишет, что биржа «изо всех сил пытается удержать активы», «резкое снижение происходит устойчивыми темпами», «по собственной инерции Binance приближается к краху».
• Токены Binance Coin и Binance USD с ноября потеряли 29%. Количество BNB сократилось на 51%, BUSD — на 40%.
• Данные о запасах активов Binance сильно отличаются в разных источниках. Например, CoinMarketCap оценил объем биткоинов на бирже в $4,8 млрд, а количество токенов эфина в 2,6 млн. По данным CER LIVE первый показатель — $9,6 млрд. Биржа и другие источники информации указывают на 4,48-4,85 млн токенов эфира.
• Публичная коммуникация именитых инвесторов о безопасности Binance не сходится с их реальными транзакциями. Например, Джастин Сан, основатель Tron и владелец биржи Huobi, 13 декабря сообщил в Twitter, что завёл на Binance $200 млн, но не сообщил о последовавших за этим крупных выводах средств.
• Сэм Бэнкман-Фрид обвиняет главу Binance в целенаправленной кампании по уничтожению FTX. Имеются в виду манипуляции ценой токенов FTT и фактом покупки биржи. У Комиссии по ценным бумагам и биржам США другая версия.
• Binance подозревают в нарушениях трудового законодательства из-за сети агентов Binance Angels. Им приходилось бесплатно работать на биржу в надежде на официальное трудоустройство. Вместо денег они получали благодарность основателя и преференции на торговлю криптовалютами биржи.
Аргументы защиты
• В Binance утверждают, что готовы к любым проверкам.
• The Block пишет, что Binance планирует увеличить количество персонала на 15%-30%. В прошлом году команда биржи выросла почти втрое — с 3 тыс. до 8 тыс. человек. Другие криптобиржи сокращают штат на фоне кризиса отрасли.
• Также в планах — совершенствование технологий, повышение эффективности и инвестиции в поддержку клиентов.
Почему важно следить за развитием событий
Binance — крупнейшая в мире криптобиржа с долей рынка 66,7% по итогам прошлого года. В объёме спотовых торгов биткоином биржа занимает до 92%.
Крах Binance потянет за собой всю отрасль. Огромное количество людей потеряет деньги, а криптовалюты будут надолго дискредитированы.
За последнюю неделю СМИ писали о том, что инвесторы поспешно покидают биржу, Binance Angels привлекли внимание Трудовой инспекции США, а основатель FTX обвинил Binance в крахе биржи и кризисе отрасли. Binance на негатив почти не реагирует.
Основные тезисы обвинения
• По подсчётам Forbes USA, Binance потеряла $12 млрд менее чем за 60 дней. Это почти четверть чистых активов биржи.
• Инвесторы начали забирать деньги под впечатлением от краха FTX. Проблема в том, что отток ускоряется, несмотря на заверения Binance в стабильности.
• Автор расследования в выражениях не стесняется: пишет, что биржа «изо всех сил пытается удержать активы», «резкое снижение происходит устойчивыми темпами», «по собственной инерции Binance приближается к краху».
• Токены Binance Coin и Binance USD с ноября потеряли 29%. Количество BNB сократилось на 51%, BUSD — на 40%.
• Данные о запасах активов Binance сильно отличаются в разных источниках. Например, CoinMarketCap оценил объем биткоинов на бирже в $4,8 млрд, а количество токенов эфина в 2,6 млн. По данным CER LIVE первый показатель — $9,6 млрд. Биржа и другие источники информации указывают на 4,48-4,85 млн токенов эфира.
• Публичная коммуникация именитых инвесторов о безопасности Binance не сходится с их реальными транзакциями. Например, Джастин Сан, основатель Tron и владелец биржи Huobi, 13 декабря сообщил в Twitter, что завёл на Binance $200 млн, но не сообщил о последовавших за этим крупных выводах средств.
• Сэм Бэнкман-Фрид обвиняет главу Binance в целенаправленной кампании по уничтожению FTX. Имеются в виду манипуляции ценой токенов FTT и фактом покупки биржи. У Комиссии по ценным бумагам и биржам США другая версия.
• Binance подозревают в нарушениях трудового законодательства из-за сети агентов Binance Angels. Им приходилось бесплатно работать на биржу в надежде на официальное трудоустройство. Вместо денег они получали благодарность основателя и преференции на торговлю криптовалютами биржи.
Аргументы защиты
• В Binance утверждают, что готовы к любым проверкам.
• The Block пишет, что Binance планирует увеличить количество персонала на 15%-30%. В прошлом году команда биржи выросла почти втрое — с 3 тыс. до 8 тыс. человек. Другие криптобиржи сокращают штат на фоне кризиса отрасли.
• Также в планах — совершенствование технологий, повышение эффективности и инвестиции в поддержку клиентов.
Почему важно следить за развитием событий
Binance — крупнейшая в мире криптобиржа с долей рынка 66,7% по итогам прошлого года. В объёме спотовых торгов биткоином биржа занимает до 92%.
Крах Binance потянет за собой всю отрасль. Огромное количество людей потеряет деньги, а криптовалюты будут надолго дискредитированы.
Каннибаллизация «Мира» и СБП не выгодна ни банкам, ни обычным людям. Единственное исключение — карты «Мир Суприм»: спецусловия по комиссиям их не затрагивают.
Что случилось
С 1 января НСПК заметно снизила межбанковскую комиссию, которую банк-эквайер платит банку эмитенту при расчёте картами «Мир». По некоторым категориям бизнеса они приблизились к комиссиям СБП.
• 0,5%-1,65% — для общепита.
• 0,8%-1% — для услуг связи, авиа- и железнодорожных перевозок, одежды, детских игрушек, товаров для дома и ремонта.
• 1,4% — для супермаркетов, универсамов и других продовольственных магазинов.
У премиальных карт комиссии остались на максимальном уровне 2,35%.
На что стоит обратить внимание
• Максимальные комиссии по картам «Мир Суприм» выгодны банкам, но не клиентам. Снижение интерчейнджа слабо отражается на условиях.
• Выгода будет мотивировать банки более активно продвигать премиальный продукт. Важно очень внимательно изучать условия и с холодной головой их анализировать.
• Заканчивается программа повышенного кэшбэка — 5% по картам «Мир Суприм» в категории ресторанов. Программа будет продолжена с другой категорией.
• Никуда не девается проблема мискодинга — когда код платежей ТСП не соответствует реальной деятельности.
О том, как спецусловия повлияют на бизнес банка и клиентов, мы писали здесь.
Что случилось
С 1 января НСПК заметно снизила межбанковскую комиссию, которую банк-эквайер платит банку эмитенту при расчёте картами «Мир». По некоторым категориям бизнеса они приблизились к комиссиям СБП.
• 0,5%-1,65% — для общепита.
• 0,8%-1% — для услуг связи, авиа- и железнодорожных перевозок, одежды, детских игрушек, товаров для дома и ремонта.
• 1,4% — для супермаркетов, универсамов и других продовольственных магазинов.
У премиальных карт комиссии остались на максимальном уровне 2,35%.
На что стоит обратить внимание
• Максимальные комиссии по картам «Мир Суприм» выгодны банкам, но не клиентам. Снижение интерчейнджа слабо отражается на условиях.
• Выгода будет мотивировать банки более активно продвигать премиальный продукт. Важно очень внимательно изучать условия и с холодной головой их анализировать.
• Заканчивается программа повышенного кэшбэка — 5% по картам «Мир Суприм» в категории ресторанов. Программа будет продолжена с другой категорией.
• Никуда не девается проблема мискодинга — когда код платежей ТСП не соответствует реальной деятельности.
О том, как спецусловия повлияют на бизнес банка и клиентов, мы писали здесь.
Оплата лицом в общественном транспорте получила сложное и скучное название — «Система биометрической оплаты» вместо FacePay.
Выбирали москвичи голосованием на сайте «Активный гражданин». Поучаствовали всего 200 тыс. человек. За «Систему биометрической оплаты» проголосовали 21%.
Другие варианты:
• «Оплати улыбкой» — 19%.
• «Лицо Москвы», «Облик» и «Это должны решать специалисты» — 15%.
• «Оплати взглядом» — 14%.
Что не так
Выбранное название подходит разве что для официальной документации. Строго и по делу.
Интуитивно кажется, что имя инновационной технологии, на внедрение которой тратят огромные деньги, должно быть звучным, простым и запоминающимся. Тогда будет легче использовать его в коммуникации и само решение сделать востребованным и эмоционально желанным.
В ЦА новое название тоже не очень попадает. С наибольшей вероятностью использовать технологию будет аудитория до 30. А кто придумывал названия и голосовал за них? (Не) успешность всех вариантов в опросе — почти одинаковая.
Выбирали москвичи голосованием на сайте «Активный гражданин». Поучаствовали всего 200 тыс. человек. За «Систему биометрической оплаты» проголосовали 21%.
Другие варианты:
• «Оплати улыбкой» — 19%.
• «Лицо Москвы», «Облик» и «Это должны решать специалисты» — 15%.
• «Оплати взглядом» — 14%.
Что не так
Выбранное название подходит разве что для официальной документации. Строго и по делу.
Интуитивно кажется, что имя инновационной технологии, на внедрение которой тратят огромные деньги, должно быть звучным, простым и запоминающимся. Тогда будет легче использовать его в коммуникации и само решение сделать востребованным и эмоционально желанным.
В ЦА новое название тоже не очень попадает. С наибольшей вероятностью использовать технологию будет аудитория до 30. А кто придумывал названия и голосовал за них? (Не) успешность всех вариантов в опросе — почти одинаковая.
Регулятор будет пристально следить за тем, чтобы клиенты могли ограничивать операции и терять меньше денег из-за мошенничества. Для начала, до 1 июля банки должны проверить все договоры — предусмотрена ли в них установка ограничений:
• запрет на осуществление операций обманутыми клиентами,
• ограничение максимальной суммы одной операции,
• ограниченный период времени на осуществление операций.
Логично, если эти возможности найдут отражение в цифровых сервисах. И это уже новая задачка от ЦБ для UX-специалистов и дизайнеров мобильных и интернет-банков для частных лиц.
Нужно это не столько клиентам, сколько банкам — если Госдума и Минфин всё-таки обяжут возвращать украденные деньги. На это будет 30 дней в случае переводов внутри страны и 60 — если деньги ушли за границу.
• запрет на осуществление операций обманутыми клиентами,
• ограничение максимальной суммы одной операции,
• ограниченный период времени на осуществление операций.
Логично, если эти возможности найдут отражение в цифровых сервисах. И это уже новая задачка от ЦБ для UX-специалистов и дизайнеров мобильных и интернет-банков для частных лиц.
Нужно это не столько клиентам, сколько банкам — если Госдума и Минфин всё-таки обяжут возвращать украденные деньги. На это будет 30 дней в случае переводов внутри страны и 60 — если деньги ушли за границу.
Ближайшее будущее цифрового рубля и роль ЦБ в нём: главное из законопроекта, который будет рассмотрен в весеннюю сессию.
Это документ, который формально определяет роль ЦБ в процессе запуска новой формы нацвалюты управления ей. Если он будет принят, пилотный проект с использованием реальных цифровых рублей начнётся уже в апреле — как и хотел регулятор.
Полномочия ЦБ для цифрового рубля
• Создавать организации, необходимые для платформы цифрового рубля, и участвовать в их капиталах.
• Устанавливать тарифы на услуги оператора платформы и размеры вознаграждения для участников.
• Определять размер комиссий для пользователей, лимитов и остатков на цифровых кошельках.
• Утвердить порядок, перечень операций и сроки, когда банки должны дать клиентам возможность операций с цифровыми рублями.
• Отвечать за бесперебойную работы платформы, сохранность цифровых рублей и правильность учета информации.
Всё это — полномочия оператора платформы. Детальную нормативную базу регулятор разработает позже.
Это документ, который формально определяет роль ЦБ в процессе запуска новой формы нацвалюты управления ей. Если он будет принят, пилотный проект с использованием реальных цифровых рублей начнётся уже в апреле — как и хотел регулятор.
Полномочия ЦБ для цифрового рубля
• Создавать организации, необходимые для платформы цифрового рубля, и участвовать в их капиталах.
• Устанавливать тарифы на услуги оператора платформы и размеры вознаграждения для участников.
• Определять размер комиссий для пользователей, лимитов и остатков на цифровых кошельках.
• Утвердить порядок, перечень операций и сроки, когда банки должны дать клиентам возможность операций с цифровыми рублями.
• Отвечать за бесперебойную работы платформы, сохранность цифровых рублей и правильность учета информации.
Всё это — полномочия оператора платформы. Детальную нормативную базу регулятор разработает позже.
Что интересного в отчётности «Сбера» по РПБУ
• Доходы растут. Чистый процентный +5,2% г/г, чистый комиссионный +6,2% г/г.
• Но прибыль падает. -75,7% г/г. В 2022 году банк заработал 300 млрд рублей, из них 125,5 млрд в декабре. Результат 2021 — 1,2 трлн рублей. Позитивный момент в том, что сумма в 300 млрд совпала с верхней планкой прогнозов аналитиков на этот год.
• Заработал банк в основном на частных клиентов и их кредитовании. Главный драйвер роста — ипотека: в декабре объём выдачи был рекордным за всю историю банка.
• Количество розничных клиентов увеличилось на 2,9 млн и достигло 106.7 млн человек. Активы физлиц увеличились на 8,2%.
• Бизнес-клиентов стало больше всего на 100 тыс. — по итогам года их 3 млн. Но объём активов упал на 0,7%.
• Активность и вовлеченность цифровых клиентов остается на стабильно высоком уровне — отношение DAU/MAU в «Сбербанк Онлайн» выше 50%.
Результаты не очень воодушевили инвесторов. Акции банка, которые активно росли в ожидании отчётности, после публикации не определились с дальнейшей траекторией.
• Доходы растут. Чистый процентный +5,2% г/г, чистый комиссионный +6,2% г/г.
• Но прибыль падает. -75,7% г/г. В 2022 году банк заработал 300 млрд рублей, из них 125,5 млрд в декабре. Результат 2021 — 1,2 трлн рублей. Позитивный момент в том, что сумма в 300 млрд совпала с верхней планкой прогнозов аналитиков на этот год.
• Заработал банк в основном на частных клиентов и их кредитовании. Главный драйвер роста — ипотека: в декабре объём выдачи был рекордным за всю историю банка.
• Количество розничных клиентов увеличилось на 2,9 млн и достигло 106.7 млн человек. Активы физлиц увеличились на 8,2%.
• Бизнес-клиентов стало больше всего на 100 тыс. — по итогам года их 3 млн. Но объём активов упал на 0,7%.
• Активность и вовлеченность цифровых клиентов остается на стабильно высоком уровне — отношение DAU/MAU в «Сбербанк Онлайн» выше 50%.
Результаты не очень воодушевили инвесторов. Акции банка, которые активно росли в ожидании отчётности, после публикации не определились с дальнейшей траекторией.
Замороженные активы российских инвесторов за рубежом либо начали конфисковывать, либо разблокировать. ЦБ заметил списания иностранных ценных бумаг со счетов российских депозитариев в иностранных структурах.
Регулятор называет происходящее неправомерным и связывает с «недружественными» ограничительными мерами. Пока ситуация не прояснилась, не будет никаких санкций от ЦБ за то, что депозитарии не смогут отчитаться за списания или возместить убытки.
Откуда были списаны деньги и кем, а также размер ущерба не уточняется. НРД молчит, европейские депозитарии тоже.
Учитывая отсутствие реакции на обращения российских брокеров, звоночек скорее тревожный.
Регулятор называет происходящее неправомерным и связывает с «недружественными» ограничительными мерами. Пока ситуация не прояснилась, не будет никаких санкций от ЦБ за то, что депозитарии не смогут отчитаться за списания или возместить убытки.
Откуда были списаны деньги и кем, а также размер ущерба не уточняется. НРД молчит, европейские депозитарии тоже.
Учитывая отсутствие реакции на обращения российских брокеров, звоночек скорее тревожный.
У банков появился шанс забрать часть аудитории у криптокомпаний. Наглядный кейс Silvergate и N26.
Первый получил убыток $1 млрд за четвёртый квартал, уволил 40% сотрудников и резко сокращает расходы. Второй запускает криптотрейдинг на пяти новых рынках: Германия, Швейцария, Бельгия, Португалия и Ирландия.
Время выбрано идеально: сильнейший шторм на крипторынке, крах FTX и мрачные слухи про Binance. Важно упомянуть, что Silvergate держала депозиты для FTX и Almeda Research — их крах сильно отразился на бизнесе криптобанка. Но сути это не меняет.
Поясним.
Чтобы криптовалюты стали надёжной частью портфеля массового инвестора, нужны гарантии. Желательно, на уровне банка. Закреплённые требования к резервам, прозрачный порядок учёта и классификации активов.
С этим у крипторынка большая проблема, а в банковском секторе всё чётко и понятно.
Запуск криптоподразделения в банке выглядит логичным и привлекательным, потому что клиент уже закрывает свои основные потребности в управлении финансами. Криптовалюты его либо развлекают, либо реально используются для диверсификации портфеля — в зависимости от аудитории.
Но и у тех, и у тех есть гарантии от банка и финансового регулятора, который выдал ему лицензию. Это и будет драйвером спроса.
Первый получил убыток $1 млрд за четвёртый квартал, уволил 40% сотрудников и резко сокращает расходы. Второй запускает криптотрейдинг на пяти новых рынках: Германия, Швейцария, Бельгия, Португалия и Ирландия.
Время выбрано идеально: сильнейший шторм на крипторынке, крах FTX и мрачные слухи про Binance. Важно упомянуть, что Silvergate держала депозиты для FTX и Almeda Research — их крах сильно отразился на бизнесе криптобанка. Но сути это не меняет.
Поясним.
Чтобы криптовалюты стали надёжной частью портфеля массового инвестора, нужны гарантии. Желательно, на уровне банка. Закреплённые требования к резервам, прозрачный порядок учёта и классификации активов.
С этим у крипторынка большая проблема, а в банковском секторе всё чётко и понятно.
Запуск криптоподразделения в банке выглядит логичным и привлекательным, потому что клиент уже закрывает свои основные потребности в управлении финансами. Криптовалюты его либо развлекают, либо реально используются для диверсификации портфеля — в зависимости от аудитории.
Но и у тех, и у тех есть гарантии от банка и финансового регулятора, который выдал ему лицензию. Это и будет драйвером спроса.
Иностранным банкам могут снова разрешить открывать филиалы в России. С 2013 года и до сегодняшнего дня они могли только создавать дочерние компании, полностью подконтрольные ЦБ.
Послабление будет не для всех, а только для банков из «дружественных» государств.
В чём ценность для банков
• Открыть филиал проще, чем дочернюю компанию — и по процессу, и по нормативам.
• Если головные офисы зарегистрированы за рубежом, то и филиалы в России подконтрольны иностранным регуляторам. Например, не обязаны ежемесячно отчитываться перед ЦБ РФ и создавать резервы.
Зачем это людям
• Внешнеэкономические операции могут стать чуть проще и дешевле, а связь бизнеса здесь и там — крепче.
• Конкуренция на финансовом рынке станет интереснее: придут новые участники со своими продуктами и условиями.
• Стоимость банковских услуг для людей и бизнеса может стать ниже.
Прекрасное далёко
Российский финансовый рынок выглядит привлекательно для банков, которые готовы обеспечить бесперебойные трансграничные операции. Есть ниша, есть потребность.
Но всё ещё велик риск вторичных санкций и общественной критики для бизнеса, который слишком активно взаимодействует с Россией.
Станут ли банки рисковать отношениями с основной массой клиентов и глобальными партнёрами — большой вопрос. Особенно, если возможности филиалов в РФ будут искусственно ограничены сверху — чтобы не было слишком явной конкуренции с местными игроками.
Послабление будет не для всех, а только для банков из «дружественных» государств.
В чём ценность для банков
• Открыть филиал проще, чем дочернюю компанию — и по процессу, и по нормативам.
• Если головные офисы зарегистрированы за рубежом, то и филиалы в России подконтрольны иностранным регуляторам. Например, не обязаны ежемесячно отчитываться перед ЦБ РФ и создавать резервы.
Зачем это людям
• Внешнеэкономические операции могут стать чуть проще и дешевле, а связь бизнеса здесь и там — крепче.
• Конкуренция на финансовом рынке станет интереснее: придут новые участники со своими продуктами и условиями.
• Стоимость банковских услуг для людей и бизнеса может стать ниже.
Прекрасное далёко
Российский финансовый рынок выглядит привлекательно для банков, которые готовы обеспечить бесперебойные трансграничные операции. Есть ниша, есть потребность.
Но всё ещё велик риск вторичных санкций и общественной критики для бизнеса, который слишком активно взаимодействует с Россией.
Станут ли банки рисковать отношениями с основной массой клиентов и глобальными партнёрами — большой вопрос. Особенно, если возможности филиалов в РФ будут искусственно ограничены сверху — чтобы не было слишком явной конкуренции с местными игроками.
⚡️ «Сбер» начнёт работать в Крыму, первые офисы появятся в ближайшие полгода.
На полуострове уже работает ПСБ, ВТБ пока не определился с форматом.
На полуострове уже работает ПСБ, ВТБ пока не определился с форматом.
Финтехи могут успешно противостоять платёжным гигантам и защищать свои права. Криптовалютный кошелек Savl с российскими корнями отстоял свой логотип в споре с Mastercard. Суть претензий была в том, что логотип слишком похож на тот, который принадлежит платёжной системе.
Дело рассматривалось в Федеральном административном суде Швейцарии, процесс длился почти два года. Копия решения в пользу Savl есть в распоряжении «Финтехно».
Дело рассматривалось в Федеральном административном суде Швейцарии, процесс длился почти два года. Копия решения в пользу Savl есть в распоряжении «Финтехно».
This media is not supported in your browser
VIEW IN TELEGRAM
ЦБ креативно подошёл к повышению финансовой грамотности у детей. В игре «Экономикум» нужно управлять всепланетным центральным банком, общаться с жителями и видеть последствия решений.
Нас порадовали два момента.
Во-первых, это приложение — привычный и доступный форм-фактор. Скачать сервис можно в App Store и RuStore, разработчиком указан сам регулятор.
Во-вторых, простая механика. Нужно смахивать карточки с описанием ситуаций вправо или влево. В зависимости от принятых решений меняется ключевая ставка, уровень удовлетворения или недовольства населения и бизнеса в выдуманной стране «Инфурсия».
Нас порадовали два момента.
Во-первых, это приложение — привычный и доступный форм-фактор. Скачать сервис можно в App Store и RuStore, разработчиком указан сам регулятор.
Во-вторых, простая механика. Нужно смахивать карточки с описанием ситуаций вправо или влево. В зависимости от принятых решений меняется ключевая ставка, уровень удовлетворения или недовольства населения и бизнеса в выдуманной стране «Инфурсия».
Простыми словами: зачем регулятор устанавливает официальный курс ещё девяти валют.
Основная причина и эффект для рынка — появление ориентира. Меньше спекуляций, лимит по спредам — как для валют, которые ЦБ уже «контролирует». Раз уж бизнес и людей активно стимулируют переходить на «дружественные» деньги.
Плюс, акцент на том, что есть много других вариантов кроме «недружественных», они не опасные и цивилизованные.
Основная причина и эффект для рынка — появление ориентира. Меньше спекуляций, лимит по спредам — как для валют, которые ЦБ уже «контролирует». Раз уж бизнес и людей активно стимулируют переходить на «дружественные» деньги.
Плюс, акцент на том, что есть много других вариантов кроме «недружественных», они не опасные и цивилизованные.