⚡️США готовятся ввести санкции против Владимира Потанина и «Росбанка» — пишет The Wall Street Journal. Официальный анонс будет не раньше завтрашнего дня.

Если банк попадёт в SDN-лист, о взаимодействии с зарубежными партнёрами и трансграничных переводах в долларах можно будет забыть. У ЕС на «Росбанк» тоже планы. Связи с Societe Generale, на которые было столько надежд, не помогают.

Об ограничениях в отношении «Тинькофф» речи пока не идёт.

«Мир» может заработать в Венесуэле: местный нацбанк уже проводит техническую интеграцию российских карт. Процесс должен был завершиться до конца года, но предположительно займёт больше времени.

Новость вроде бы позитивная, но кому полезно добавление Венесуэлы в географию «Мира» — непонятно. Гораздо важнее было бы наладить работу карт в тех странах, где они действительно нужны людям и где перестали работать полностью или частично. Там, где много российских туристов и тех, кто переехал.

​«Росбанк» довольно оперативно сформулировал программное заявление Натальи Воеводиной, которая возглавила банк в конце октября. Для читателей «Финтехно» выбрали главное из большого интервью РБК.

• Значительную роль в продаже «Росбанка» Потанину сыграл Илья Поляков, который возглавлял банк до Воеводиной.

• Чтобы снизить тревогу от смены собственника, сотрудникам давали возможность высказаться, собирали обратную связь, транслировали преимущества решения и преемственность подходов (и в интервью это тоже есть в большом количестве).

• Дивиденды будут направлены на благотворительные программы основного акционера — фонда Владимира Потанина, которому принадлежит 47,5% банка.

• При наличии благотворительного фонда в акционерах «Росбанк» не может быть убыточным. Чистой прибыли по итогам года всегда должно хватать на дивидендные выплаты.

• Согласования бизнес-стратегий с «Тинькофф» нет — несмотря на общего акционера.

• Несмотря на санкционное давление, «Росбанк» пока придерживается позиционирования в качестве банка для международных клиентов. Здесь партнёрство с Societe Generale будет играть ключевую роль.

• Сейчас банк сосредоточен на том, чтобы открыть максимум корреспондентских счетов в «дружественных» валютах. В случае попадания под санкции это поможет пройти стресс-сценарий с наименьшими потерями для клиентов и для банка.

• Новая стратегия «Росбанка» будет утверждена до конца декабря на пять лет. Банк будет фокусироваться на росте в малом и среднем бизнесе, в зарплатных проектах.

• Портфель международных клиентов «Росбанка» — это 1500 компаний разных отраслей и географий.

• «Росбанк» планирует закончить год с прибылью и мы не пользовался никакими послаблениями ЦБ по нормативам в этом году.

Любопытная деталь: публикация сразу после слуха про санкции и акцент на том, почему Воеводина считает себя подходящим кандидатом на роль главы «Росбанка». Вызывает ощущение оправдания, хотя такой цели, очевидно, не было.

​Финтех-инициативы Ozon выходят за рамки маркетплейса. Ритейлер будет помогать бизнесу привлекать новую аудиторию, увеличивать средний чек и возвращать покупателей. Для этого Ozon запускает сервис по созданию программ лояльности для любого бизнеса — «Ozon Бонус».

• Не нужно быть продавцом Ozon.
• Подойдёт любому бизнесу: от офлайн-магазина до салона красоты или ресторана.
• Не нужно тратить ресурсы на собственную разработку.
• Можно создавать онлайн и офлайн программы лояльности.
• Бонусы можно выдавать клиентам, которые уже совершили покупки, либо потенциальным покупателям для привлечения новой аудитории.
• Бонусы можно начислять и списывать на кассе во всех офлайн-точках продавца.

Для продвижения онлайн можно использовать базу покупателей Ozon — более 30 млн человек. Сегментировать их по нужным параметрам, определить рекламный бюджет и запустить рассылку. Офлайн можно отправить бонусы тем, кто территориально находится поблизости, максимум 10 километров.

По опыту предыдущей версии «Ozon Бонус» для продавцов маркетплейса, покупатели, которые получают рассылки с бонусами, на 30% чаще возвращаются за повторными покупками.

На этапе пилота подключение будет бесплатным, далее — комиссия за запуск рекламных кампаний.

⚡️США ввели санкции против «Росбанка».

Покупки в зарубежных интернет-магазинах могут стать чуть проще для россиян. Госдума разрешит тратить до 15 тыс. рублей или эквивалент в валюте без идентификации.

Сейчас банки вообще не могут переводить деньги бизнесу за рубежом без идентификации плательщика. Поправки в закон дадут такую возможность для небольших сумм — как это сейчас устроено в российских интернет-магазинах. Без личного кабинета и с минимально необходимой для платежа информацией.

ЦБ и Росфинмониторинг поддержали законопроект, Госдума рассмотрит его 20 декабря.

Зачем это государству

Вопрос не такой простой, как кажется. Если посмотреть поверхностно, в первую очередь бросаются в глаза минусы для экономики.

• Зарубежные интернет-магазины смогут больше зарабатывать в России, то есть российский бизнес не импортозаместит их товары.

• Возможности карт РФ сейчас максимально ограничены за пределами страны — значит, люди будут использовать зарубежные. Российские банки недополучат комиссионный доход, а государство ослабит контроль над денежными потоками.

В официальных релизах вокруг законопроекта речь идёт об упрощении жизни людей и оптимизации административной нагрузки на банки. Не интересно.

Интереснее посмотреть со стороны защиты персональных данных россиян. Об этом в законопроекте речи нет, но государство вполне может быть в этом заинтересовано.

Не банки, так обменники. Турки придумали, как получать деньги от туристов из РФ без «Мира» и местных карт, которые с каждым днём всё сложнее оформить.

Схема такая: человек переводит рубли через СБП на счёт в российском банке или передаёт их в московском офисе и получает наличные лиры, евро или доллары в обменнике за границей. Они есть в Стамбуле, Анталии и Алании. При обмене более 30 тыс. рублей можно оформить доставку наличной валюты.

Лира стоит 3,7 рубля, доллар 66,8 — всего на 3 рубля дороже, чем курс ЦБ.

Какие риски

Самый очевидный — переводы по серым схемам. Если что-то пойдёт не так, вернуть деньги через СБП невозможно. Продвижение нового способа получения валюты идёт только в телеграмм-чатах, что тоже не вселяет доверия.

При получении наличных важно обязательно проверять подлинность, на карту — требовать документы, подтверждающие транзакцию.

Переводы в долларах США, евро и дирхамах в «Росбанке» — всё. При входе в приложение клиента встречает соответствующее уведомление.

Не зря банк в последнее время активно расширял возможности в «дружественных» валютах. Открыть текущий счёт тоже теперь можно только в них.

Ранее остановились переводы в британских фунтах — после того, как Владимир Потанин попал под персональные британские санкции.

⚡️ЦБ оставил ключевую ставку на уровне 7,5%.

За прошедшую неделю приложения сразу нескольких крупных банков работали со сбоями. Причины называют разные: от технических работ до DDoS-атаки на один из банковских дата-центров. Именно поэтому возникают ситуации, когда у пользователей из одного города все работает, а для соседнего города сервисы недоступны.

Один из способов управлять потоком запросов — балансировщики серверной нагрузки (Global Server Load Balancing).
 
Как это работает
 
• Сайт или приложение банка размещается в нескольких дата-центрах в разных городах. В нормальном режиме трафик идет только на активные ЦОДы.
• Если сервер становится недоступным или на него идет волна запросов от пользователей, GSLB переправляет клиентов на резервную площадку.
• Такой подход приводит к тому, что сервисы доступны даже в ходе инцидентов или, например, во время маркетинговых кампаний, когда входящий трафик вырастает в несколько раз.
 
Облачный провайдер #CloudMTS разработал собственный GSLB-сервис. Узнать больше о новом продукте можно по ссылке.

⚡️ЕС ввел санкции против МКБ, Дальневосточного банка и экс-дочки Сбера, владевшей контрольным пакетом ритейлера Fortenova (компания SBK ART).

Также в рамках девятого санкционного пакета введён запрет на сделки с Всероссийским банком развития регионов.

Вчера ЦБ оставил ключевую ставку неизменной, сославшись на умеренные темпы инфляции. Что регулятор сообщил о состоянии банковского сектора по итогам сложного года — в подборке «Финтехно».

• Большинство банков вышли на прибыльность после получения убытков за три квартала.

• ЦБ ожидает, что в следующем году финансовый результат всего сектора будет положительным, несмотря на кризис.

• По итогам десяти месяцев банки получили убыток 400 млрд рублей. С лета ситуация заметно улучшилась: 1 июля совокупные потери были 1,5 трлн рублей. Разница в четыре раза.

• Эмитенты должны начать раскрывать отчетность после 1 июля, но перечень засекреченной информации может быть расширен.

• ЦБ стремится вернуться к нормальному раскрытию информации, но за некоторыми исключениями.

• Пользуясь правом не раскрывать отчетность, компании должны внятно пояснить, почему они это делают.

Следующее заседание совета директоров Банка России запланировано на 10 февраля.

Финтех OneBanx придумал, как дать доступ к банковским услугам людям, которые не имеют быстрого доступа к офисам и ещё не прониклись цифровыми сервисами. Это мультибанковские хабы, которые предлагают услуги разных кредитных организаций там, где они не присутствуют физически. Идея оказалась востребована: стартап привлек £1,27 млн на Crowdcube.

В разработке банковских точек участвовала японская Glory. Сейчас их всего четыре в Великобритании.

Для людей в небольших населённых пунктах OneBanx решает проблему доступа к банковским услугам. Банкам помогает сокращать офисы и затраты на их содержание без драматического падения активности клиентов.

​#ФинтехУспех Bling. Немецкий необанк для детей и семей.

На протяжении десятилетий банки пренебрегали целевой аудиторией семей, развивая продукты для взрослых людей, как будто они всю жизнь проводят одни. Продукты Bling нацелены на рост благосостояния семей через повышение финансовой грамотности и финансовые продукты, которые подходят любому человеку старше семи лет.

Цифровой банкинг для всех поколений

Сейчас Bling — это предоплаченная карта и приложение для детей. Они могут самостоятельно распоряжаться карманными деньгами, а сервис подсказывает варианты, учит накоплениям и поощряет положительные финансовые привычки.

Для детей это в определённом смысле финансовая свобода: можно самостоятельно принимать решения. Для родителей — простой контроль и делегирование сложных разговоров про финансовую грамотность. Приложение берёт эту задачу на себя, в игровой форме обучая маленьких пользователей.

Родители в своём приложении могут создавать задания с оплатой, ставить цели по накоплениям, получать мгновенные оповещения о тратах ребёнка, устанавливать лимиты и назначать категории «безопасных» расходов.

Вирусный рост

В непростое время для финтехов Bling смог получить €3,5 млн начального финансирования и обеспечить взрывной рост количества клиентов. С момента запуска этим летом Bling уже выпустил более 10 тыс. карт для детей.

Каждая вторая семья рекомендует Bling другим. Семьи — это сети, и Bling очень хорошо это понимает. Сейчас стартап фокусируется на детях и подростках, но постепенно будет вовлекать всё генеалогическое древо, предлагая продукты для родителей, бабушек и дедушек, крестных и друзей семьи.

Стать клиентом максимально просто. Заказ карты Bling занимает менее трех минут. Все, что для этого нужно взрослому — кредитная или дебетовая карта любого банка Германии.

Немецкий финтех-вундеркинд

Основатель Bling — Нильс Фейгенвинтер, ему сейчас 22 года. Немецкие СМИ окрестили его fintech Wunderkind. Он был ведущим Kids TV и в подростковом возрасте основал три компании. Крупнейший студенческий журнал Швейцарии, магазин семейных товаров, а также консалтинговое агентство, специализирующееся на проектах для молодежи.

Четвёртый стартап — Bling — стремится захватить многомиллиардный рынок семейного банкинга, предложив широкий спектр продуктов для управления сбережениями и капиталом.

В Европе 25% клиентов в сегменте розничного банкинга — это родители с маленькими детьми, для которых нет специализированного финтех-продукта. Фейгенвинтер всего на несколько лет старше целевой аудитории своего стартапа и хорошо понимает потребности детей, родителей и семей в целом.

По-настоящему социальная миссия

Bling учит детей не только тратить и копить. По мере того, как ребёнок взрослеет и учится финансовой грамотности, он получает больше свободы. Двигаясь от независимых трат и устойчивых сбережений к бюджетированию и благотворительности.

Использование Bling стоит €2,99 в месяц. Но если у семьи нет возможности платить, можно связаться со службой поддержки. Bling настолько ценит свою социальную миссию, что позволяет малоимущим семьям использовать карту и сервис бесплатно или со скидкой.

НСПК вышла на тропу войны с платёжными сервисами банков. Система платёжных карт требует, чтобы банки до марта обеспечили возможность оплаты в интернет-магазинах через MirPay на сайтах и приложениях. Для офлайн-платежей дедлайн 25 апреля.

Для покупателей это возможность оплачивать покупки в одно касание, для магазинов — дополнительный способ быстро принять деньги от покупателя и ускорить чекаут.

Другой вопрос, что у ТСП и людей уже есть альтернативы и от государства, и от самих банков, которые быстро сориентировались и разработали свои «пеи» — Sber, Gazprom, Tinkoff.

Под влиянием санкций США «Росбанк» приостановил переводы почти во всех иностранных валютах кроме китайских юаней, армянских драмов и белорусских рублей.

На прошлой неделе отключили доллары, евро и арабские дирхамы. Теперь также нет турецких лир, казахстанских тенге и узбекских сумов.

После противостояния ЦБ и Минфина длиной в год, законопроект о регулировании майнинга в России готов к первому чтению. Уже на этой неделе Госдума рассмотрит документ, который легализует майнинг, регламентирует декларацию дохода и уплату налогов.

После принятия законопроекта майнеры смогут законно заниматься добычей криптовалют, а обычные люди — ими владеть.

Зачем это государству

Если опустить громкие речи про правовой статус майнеров, которые «больше не будут бояться» — всё очень просто: ради налогов.

Россия входит в топ-5 стран по объему добычи криптовалюты. Это огромные налоговые сборы, которые государство сейчас недополучает.

ЦБ может быть сколько угодно против оборота криптовалют в России — он скорее всего мало кого волнует кроме людей, которые хотят на этом заработать. Тут основной бенефициар — финансовая инфраструктура, которая будет зарабатывать на комиссиях. А в случае майнинга это государство.

Управление сбережениями станет выгоднее. Завтра будет рассмотрен законопроект, который запрещает банкам комиссии за переводы физлиц между своими счетами в разных банках и через СБП на сумму до 1,4 млн рублей в месяц. А также — разные ставки по депозитам в зависимости от источника денег.

Что это значит для людей, почему недовольны банки и при чем тут финтех

Классическая ситуация: человек открыл вклад как новый клиент или по специальной акции с выгодным процентом, а когда он закончился — не может перевести деньги в другой банк, потому что это очень дорого.

Пролонгация или новый вклад — это обычно не так выгодно, как спецпредложение в другом банке. Но комиссия за перевод уравнивает условия, и клиент оставляет деньги в банке.

Конечно, можно пойти в банкомат или отделение, снять деньги и физически отнести в другой банк. Но это излишнее усложнение на пути клиента, к которому готов далеко не каждый.

Высокий лимит позволит людям легко переводить крупные суммы и выбирать наиболее выгодные условия обслуживания, используя удобный и привычный цифровой канал.

От СМИ и маркетплейса до микрокредитования онлайн. «Сравни» провел первую сделку по выдаче микрозайма в мобильном приложении. За продукт отвечает партнёр — МФК «МигКредит», за цифровой путь пользователя и конверсию — маркетплейс.

В первом квартале 2023 подключатся ещё три МФО, цель до конца года — пять. В мае «Сравни» запустил выдачу онлайн-кредитов от пяти банков.

Кому это нужно

Для банков и МФО это дополнительный канал продаж, где конверсия вполне может быть выше, чем в собственных цифровых сервисах. Например, если они заметно отстают от рынка по качеству клиентского опыта при оформлении новых продуктов.

Клиентам удобен полный путь от выбора до заявки и получения продукта «в одном окне». Не нужно переключаться между разными сервисами, нет разрывов в качестве цифрового опыта.

Для самого маркетплейса реальная продажа, а не просто переход на сайт и заявка — это другая стоимость лида и новый уровень знаний о клиентах. Больше данных — шире возможности рекламы и персонализации, выше конверсия.

В Казахстане прогнозируется высокая облачность – северный фронт.

Қазақстанда бұлттылық күшейеді, как говорится. Российские операторы ЦОД решили обосноваться в соседней стране. На территории Казахстана уже замечены такие игроки, как RuVDS, «Сбер» и «Яндекс».

По первым есть небольшие подробности. RuVDS инвестирует 50 млн руб., ее партнер в Казахстане – Транстелеком (не путать с нашим ТТК). Как можно заметить – инвестиции небольшие. Но это пока что первые ласточки – дальше больше.

Мысль вот в чем. У наших игроков позакрывали зарубежные ЦОДы. Вспомните, как «Яндекс» до последнего пытался держать финский ЦОД, который последние свои дни в прямом смысле держался на дизельном топливе. Поэтому, нужна менее рисковая зарубежная альтернатива. Казахстан – не ЕС, поэтому, риски там меньше. Другой вопрос – зачем эта инфраструктура там нужна.

Вливать кучу денег сейчас – смысла нет, потому что нет спроса. Рынок цифровизации в СНГ пока небольшой. Есть приличная вероятность, что на местную цифровизацию повлияет наша эмиграция. Один «Яндекс» сколько зарубежных дочек пооткрывал. Например, в Армении.

Поэтому, пока что крупные игроки готовят альтернативу потерянным зарубежным центрам и готовятся к цифровому развитию СНГ.

После всех ограничений, в «Тинькофф» снова заработали переводы в евро во все страны мира. Правда, только для юрлиц и за исключением других российских банков.

• Минимальная сумма транзакции для большинства направлений — €10 тыс.
• В некоторые банки Сербии и Боснии-Герцеговины доступны переводы от 300 евро.
• Минимальная сумма перевода в Азербайджан — €5 тыс.
• В Армению и Узбекистан — без ограничений по сумме.

Переводы в долларах доступны клиентам «Тинькофф Бизнес» во все банки Азербайджана, Армении, а также в 74 банка Китая и некоторые банки Казахстана, Узбекистана и России.