Уже в ближайший месяц розничный портфель «Ситибанка» перейдёт «Уралсибу», его объём 27,4 млрд рублей. У самого «Уралсиба» — 204 млрд рублей.

Что это значит для клиентов:

• До 12 декабря клиентам с потребкредитами нужно открыть счёт в «Уралсибе».
• Условия кредитов — ставка, срок, размер и дата платежа, сумма задолженности, номер кредитного договора — останутся без изменений.

Бизнес, связанный с кредитными картами, будет передан в первом полугодии следующего года. Объём портфеля «Ситибанка» — 21 млрд рублей, у «Уралсиба» всего в два раза больше».

Нишевый банкинг в Америке охватывает не только профессиональные, но и гендерные сообщества. Цифровой банк Daylight для 30-миллионного ЛГБТК-сообщества США получил $15 млн инвестиций.

Цифровой продукт полностью ориентирован на свою ЦА:

• Можно выбрать любое имя для отображения на карте, вне зависимости от того, что написано в удостоверении личности.

• Есть безопасное комьюнити, где можно встретить пару, найти юриста или врача, получить рекомендацию по любому вопросу.

• За траты у бизнеса, который принадлежит представителям сообщества, начисляется кэшбэк 10%.

• Сервис Daylight Grow помогает клиентам, которые строят семью. Для тех, кто планирует усыновление, суррогатное материнство или рождение ребенка, составляются индивидуальные планы, которые помогают подготовиться морально и материально.

Объём рынка огромный. Покупательная способность ЛГБТК-сообщества только в Америке оценивается в $1 трлн. Daylight закрывает большинство потребностей аудитории, а значит может претендовать на львиную долю этих денег.

Подписчики рассказывают, что «Мир» в Турции всё-таки работает.

​#ФинтехУспех Ledn. Канадская криптолендинговая платформа, которая использует классическую бизнес-модель для инновационного финансового продукта.

Ledn предлагает сберегательные счета и кредиты, обеспеченные биткоинами. Это первая платформа такого рода, прошедшая официальную проверку резервов от Armanino LLP, ведущей публичной бухгалтерской и консалтинговой фирмы.

Владельцы биткоинов могут зарабатывать не только на росте курса, но и на процентах по сберегательным счетам или кредитовать других пользователей платформы. Вся кредитная деятельность стартапа обеспечена реальными активами.

Выгода и гибкость во всём

Кредиты, обеспеченные биткоинами, номинированы в долларах США, но могут покрываться любой валютой — биткоинами или USDC. На сайте есть удобный калькулятор.

Сервис Ledn Trade позволяет клиентам мгновенно и без комиссии конвертировать USDC и Bitcoin, — это актуально для клиентов на растущих рынках, которые хотят быстро перемещаться между двумя цифровыми активами. Деньги поступают сразу на сберегательный счет, чтобы клиент не упустил возможность заработать проценты.

Чтобы получить кредит, достаточно иметь биткоин на сумму не менее $1 тыс., дальнейшая проверка кредитоспособности не требуется.

Можно получать до 8% годовых по сберегательным счетам в биткоинах, при этом нет минимального баланса или фиксированного срока. Деньги можно выводить по мере необходимости, проценты начисляются ежедневно.

Первая ипотека под залог биткоина

В конце прошлого года Ledn анонсировала запуск ипотеки под залог биткоина в США и Канаде — это был уникальный для рынка продукт. Он решал насущную проблему инвесторов, которые хранят большой капитал в биткоинах и не могут использовать свои активы для обеспечения ипотеки в банке.

Ledn предложила решение: использовать биткоин и классические инструменты залога в равных долях. Выгода для клиента в том, что он одновременно обеспечивает займ и зарабатывает на росте курса криптовалюты.

Что происходит в случае, если курс падает и клиент хочет продать биткоин — в публичных материалах не уточняется.

Публичные бизнес-метрики

В отличие от многих успешных стартапов, Ledn открыто делится бизнес-показателями, и они впечатляют. За прошлый год платформа привлекла $104 млн: 30 млн в мае и $70 млн в декабре.

По итогам первого раунда инвесторы оценили капитализацию Ledn в $230 млн. Деньги пошли на международную экспансию, развитие технологической платформы и продуктов, а также найм сотрудников. Ledn стремилась закрепить успех в Северной и Южной Америке, а также расширить глобальное присутствие, отдав приоритет развивающимся рынкам.

В результате кредитный портфель вырос на 800%, сберегательный — на 280%, а команда проекта увеличилась в три раза.

По итогам второго раунда оценка компании выросла до $540 млн. Активы Ledn за год увеличились на 4000%, превысив $1,7 млрд. С момента основания платформа обработала более $450 млн в виде займов, 90% из которых — в течение прошлого года.

По состоянию на декабрь 2021 у стартапа было 100 тыс. розничных и институциональных клиентов в 127 странах — это в 10 раз больше, чем в 2020 году. 44% кредитных клиентов Ledn — из Латинской Америки.

NPS платформы Ledn — космический: 95%. Стартап стремится обеспечить клиентам лучший цифровой клиентский опыт на английском, испанском и португальском языках по всему миру.

Сразу после закрытия успешного раунда Ledn подала заявку в Комиссию по ценным бумагам провинции Онтарио на регистрацию в качестве инвестиционного дилера в Канаде.

НСПК поддержит продуктовый ритейл и общепит, снизив интерчейндж. Реформа межбанковских комиссий для карт «Мир» заработает с 1 января и не затронет карты международных платежных систем.

Что изменится

• Для MCC-кодов 5811–5814 при покупке до 1 тыс. рублей комиссия составит 0,5%, а свыше 1 тыс. рублей — 1,65%. Изменения коснутся поставщиков провизии, магазинов общественного питания, ресторанов, баров, ночных клубов и фастфуда.

• Для МСС-кода 5411 (супермаркет) и для узкоспециализированных магазинов интерчейндж будет 1,4%.

Что это значит для бизнеса и людей

Чем меньше межбанковская комиссия, тем меньше зарабатывает банк-эмитент. Ему будет невыгодно поддерживать щедрые программы лояльности, которые стимулируют безналичные расчёты по «Миру». Они будут сокращаться.

Для бизнеса это значит, что придётся самостоятельно мотивировать клиентов платить безналично и выбирать конкретный магазин. Сейчас это делают банки через программы лояльности и кэшбэк, альтернативный вариант — скидки от самих магазинов. Это полностью изменит подход к стимулированию клиентов.

В то же время, жизнь бизнеса должна стать немного легче, благодаря снижению эквайринговых комиссий, которые во многом зависят от размера интерчейнджа. Но пойдут ли банки за НСПК — большой вопрос. По опыту — скорее нет.

Сторонний эффект реформы — борьба с мискодингом. Проблема будет решаться через сумму чека, а не соответствие формальным критериям.

Как говорится, раз в год и палка стреляет. Биржевой брокер «Финам» запустил имиджевую кампанию про то, как эффективно инвестировать.

Идея избитая, реализация тоже — сюжетный ролик про то, как инвестору не хватает опыта, чтобы достичь успехов, и брокер ему в этом может помочь.

Радует то, что коммуникация в принципе случилась — от «Финама» в публичном поле особо ничего не слышно. Тем более в жанре имиджевой, а не маркетинговой кампании.

⚡️ЦБ установил ограничения на выдачу необеспеченных потребкредитов из-за роста закредитованности людей.

Новые макропруденциальные лимиты будут действовать с 1 января по 31 марта следующего года.

Они должны затронуть не более 10% от объема необеспеченных потребительских кредитов.

«Сбер» будет оспаривать потерю контроля над тремя европейскими «дочками» — в Австрии, Словении и Хорватии.

Год назад банк сообщил, что сам хочет сократить присутствие в Европе, чтобы сосредоточиться на приоритетных рынках и бизнес-моделях. Правда, потом официальная причина продажи бизнеса поменялась — это давление местных регуляторов и высококонкурентный рынок.

Сейчас банк недоволен оценкой при продаже — она происходила уже весной этого года, когда все три структуры столкнулись с существенным оттоком депозитов и угрозой банкротства.

Австрийский регулятор запретил Sberbank Europe AG продолжать деятельность. По решению регулятора Хорватии и Словении акции одной «дочки» были переданы в Hrvatska Postanska Banka, второй — в Nova ljubljanska banka.

Теперь «Сбер» подал в суд ЕС иски с требованием отменить решения. Ответчик в двух исках — Еврокомиссия, ещё в одном — Single Resolution Board (европейское агентство, ответственное за разрешение проблем банков).

Инновация в сфере карточных платежей. Итальянская Sella Group пилотирует карту с биометрией — подтверждение платежа происходит с помощью отпечатка пальца, а не пин-кода. Технология разработана совместно с Idemia на примере карт Visa.

Зарегистрировать и привязать отпечаток пальца к карте можно онлайн, помещение офиса не требуется. Биометрический чип считывается либо непосредственно в POS-терминале, либо через магнитное поле — в зависимости от типа операции.

Важный момент — для биометрических карт не нужны специальные POS-терминалы и банкоматы. Подойдёт любое современное устройство, сертифицированное EMV.

По сути это та же технология, которая используется в смартфонах для разблокировки и подтверждения действий. Очевидное преимущество — в том, что механика уже привычна миллионам людей и не требует лишних действий — например, что-то запоминать или вводить.

Недостаток — платёж по такой карте относительно легко провести без согласия клиента, тогда как пинкод нужно ещё узнать.

Как избежать финансовых потерь при использовании кредитной карты?

Сегодня для многих россиян кредитные средства становятся способом совершать крупные покупки или справиться с временными финансовыми трудности. Однако важно помнить, что прибегать к кредитам стоит лишь в случае реальной необходимости. Если вы уверены в своей платежеспособности, то можно рассмотреть имеющиеся предложения на рынке кредитных организаций.

В настоящее время большой популярностью пользуются кредитные карты с льготным периодом кредитования. Под льготным периодом понимают срок, во время которого банк не начисляет проценты за совершение платежа при помощи заемных средств на своих картах. Период беспроцентного пользования кредитной картой обычно составляет 50-60 дней. Но при использовании таких карт надо быть очень внимательным.

Советы, как рассчитываться кредиткой и при этом не переплачивать, дает доцент факультета финансов и банковского дела РАНХиГС Юрий Твердохлеб.

Потери возникают из-за того, что человек неправильно рассчитывает льготный период, в течение которого карточные кредиты освобождаются от процентов. Во-первых, по разным картам беспроцентный период может быть разным.

Во-вторых, банки по-разному устанавливают день, с которого он начинается. Где-то это происходит ежемесячно с даты, соответствующей дате выдачи карты. Где-то - с даты, когда клиент впервые воспользовался кредитом. Это важно выяснить в банке, нужно внимательно изучить условия договора.

Кроме того, льготный период распространяется только на карточные покупки. А на снятые наличные или на переводы уже с первого дня начисляется 25-30% годовых и выше.

Что касается обычных кредитов, которые берутся на несколько месяцев или лет, то здесь не стоит соглашаться на аннуитетный платёж, при котором ежемесячно возвращаются равные суммы.

В этом случае на первом этапе большая часть взноса уходит на уплату процентов, а основная часть долга уменьшается медленно. Выгоднее, когда и процентная часть, и тело кредита оплачиваются равномерно. Разница в расходах может составить 3–4%, объясняет эксперт РАНХиГС.

@ranepa_expertise

ЮKassa приятно удивила новым позиционированием. Новый слоган состоит из слова, которое видят пользователи после состоявшейся оплаты: «Успешно».

В отличие от других примеров, которых немало после продаж зарубежных бизнесов российскому топ-менеджменту, получилось звучно и логично. Это связь между успешным платежом и успешным развитием бизнеса клиента.

Bloomberg добивает «Мир» за рубежом, позиционируя российскую платёжную систему токсичной для иностранных партнёров. Не стесняясь в выражениях, аналитики называют крахом отказ государств-партнёров от сотрудничества.

Под угрозой санкций США с «Миром» уже перестали работать шесть из девяти стран. А там, где карты ещё принимаются, система не всегда работает стабильно.

Российский ЦБ, в свою очередь, активно ищет альтернативы и делает ставку на СБП.

С таким информационным фоном о перспективе «Мира» стать международной платёжной системой можно забыть надолго. А с новым брендом есть шанс дать обычным людям хоть какую-то возможность платить за пределами России.

И немного про скромные успехи СБП за рубежом. За пять месяцев после запуска трансграничных переводов к российской системе подключились 12 иностранных банков из Центральной Азии. А именно, из Киргизии, Таджикистана и Узбекистана.

На очереди Армения и Казахстан.

«Сбер» расширяет физическое присутствие в Индии. Банк дожал местного регулятора и получил разрешение открыть филиал в Мумбаи. Он заработает в следующем году.

Офис «Сбера» в Нью-Дели открыт с 2010 года. Он был докапитализирован до $100 млн в прошлом году и в его капитал планируются новые вливания. Также банк будет инвестировать в IT-развитие подразделения.

Все это происходит на фоне разрешения от Резервного банка Индии на открытие специальных счетов востро для расчетов по торговым сделкам между компаниями России и Индии в рупиях. От других банков, которым это удалось, пока ничего не слышно. В их числе ВТБ, «Газпромбанк» и ещё шесть организаций.

У российских импортёров появится возможность привлекать финансирование закупок в валютах дружественных стран. А у рынка факторинга — быстрее восстановиться от потрясений этого года.

До сих пор все расчёты между фактором и импортёром внутри России должны были проходить в рублях, какая бы валюта ни использовалась при оплате контракта. Если факторинговые компании смогут проводить сделки в валютах дружественных стран, будут ниже издержки конвертации, риски возможных задержек при перечислении платежей, а также риски ликвидности.

К дружественным валютам относятся, например, казахстанский тенге, турецкая лира, белорусский рубль, китайский юань.

Еще год назад многие скептически смотрели на потенциал развития финтеха на базе маркетплейсов. Сейчас же цифровые платежные сервисы крупных компаний уже ничем не уступают банковским.

Компания Ozon предложила работающим на площадке продавцам открывать счета для бизнеса в собственном банке. По факту решение Ozon — это расчетный счет с классическим функционалом, но привлекать клиентов собираются хорошими по рыночным меркам условиями и комфортной средой, где все операции для продавцов от продажи товаров до вывода денег находятся в одном интерфейсе.

Сейчас расчетный счет для бизнеса от Банка Ozon доступен для продавцов — индивидуальных предпринимателей, но со временем Ozon обещает подключать любой бизнес.

Помимо решений для бизнеса компания успешно развивает свою Ozon Карту для физлиц. Она работает как обычная карта «Мир», а еще с нее можно снимать и класть наличные без комиссии в банкоматах партнёров. По последним данным, ей пользуются уже более 10,7 млн человек по всей стране.

Ещё одна позитивная новость для российского бизнеса, который ведёт расчёты в дружественный валютах. «Тинькофф» запустил для юрлиц счета и переводы в тенге, лирах и гонконгских долларах.

Ограничений по сумме нет. Конвертация будет происходить по внутреннему курсу банка. Позже добавятся армянские драмы.

В России разворачивается нешуточная борьба традиционной и цифровой финансовой системы. ЦБ «стоит насмерть» против оборота цифровых денег, Минфин всеми силами лоббирует легализацию криптовалют или хотя бы майнинга.

При этом самый важный вопрос — это трансграничные платежи и возможность как-то платить за границей: например, в отпуске. От «Мира» большинство зарубежных партнёров отказались. СБП, скорее всего, постигнет та же судьба.

Независимая цифровая система была бы кстати — в том случае, если она не будет зависеть от банков и административного вмешательства. То есть, на базе технологий цифровых валют и распределенных реестров.

Эту идею предложил президент России Владимир Путин, приведя в пример хавалу. Это неформальная система финансовых расчетов, в которой переводы осуществляются путем однократных уведомлений по электронной почте, факсу или телефону. Деньги перемещаются из страны в страну без сопроводительных финансовых документов, поэтому их невозможно отследить государственным органам.

Пока «белых» инструментов не хватает, услуга по проведению трансграничных платежей набирает популярность в даркнете. В объявлениях предлагается создание цепочки по приему платежей из стран СНГ, Европы и Азии для расчетов иностранных потребителей с российскими контрагентами.

Это дороже, чем легальные сервисы Prodamus и Life Pay, но помогает снизить риск попадания под вторичные санкции и рассчитаться с контрагентом, когда невозможно сделать это напрямую. Например, если его банк находится под международными санкциями.

Как регуляторы разных стран справляются с последствиями пандемии и текущего финансового кризиса — можно узнать в исследовании 128 финансовых органов в 106 юрисдикциях.

Быстрые инсайты

• Финансовые регуляторы уделяют приоритетное внимание стартапам, которые повышают доступность финансов — особенно на развивающихся рынках.

• Острая нехватка финтехов — в странах Африки к югу от Сахары.

• Интеграция меньшинств, малообеспеченных людей и этнических сообществ в глобальную финансовую систему — приоритет номер один для регуляторов во всём мире.

• Пандемия стимулировала финансовых регуляторов уделять больше внимания финансовым стартапам, которые способствуют развитию местной экономики. Особенно в регионах, где сильна привычка использовать наличные и низкое проникновение цифровых финансов.

• Наибольшую обеспокоенность регуляторов вызывают риски кибербезопасности и мошенничества в отношении цифровых активов и криптовалют — об этом сообщили 78% регуляторов. Им в этом помогут стартапы, которые занимаются оценкой рисков на основе анализа данных.

• Инициативы по повышению финансовой грамотности — наиболее распространённый способ реагирования финансовых властей на риски для потребителей.

• Самые желанные технологии — открытый банкинг, удалённая идентификация клиентов и цифровые нацвалюты.

• Чтобы реализовать потенциал передовых технологий в надзоре за финансовыми рынками, властям необходима помощь поддержка в разработке эффективных методов обработки данных.

Данные собрали Кембриджский центр альтернативных финансов, Кембриджский университет и Всемирный банк.