«Альфа-Банк» пиарит доставку бизнес-карт через постаматы в коллаборации с Х5. Это поможет банку дотянуться до аудитории предпринимателей, с которой контакт через офисы очень слабый либо отсутствует. В Европе эту проблему решают, например, мультибанковские хабы.

Решение явно не для всех. Диджитал-аудитории, которая привыкла к доставкам в течение дня или часа — условно, в Москве, это не нужно. Для остальных выглядит полезно, особенно для регионов или для бизнеса, который связан с перемещениями.

У Х5 огромное покрытие: 5000 постаматов «Пятёрочки» в 1332 городах России. Они есть даже в самых маленьких населённых пунктах, не говоря уже о райцентрах, а вот офисы «Альфы» — нет.

Возможность быстрой курьерской доставки в глубинке тоже выглядит сомнительно, хотя «Альфа» утверждает, что курьеры оперативные, а вот предприниматели часто отменяли доставку, потому что изменились планы. С этой точки зрения карта в постамате удобна тем, что забрать её можно в течение недели в любой удобный момент.

Курьерскую доставку новое решение точно не заменит, а вот как альтернативный путь выглядит эффективно.

Как понять, что криптовалюты пришли в массы? Их начинают принимать в McDonald’s. Как устроен процесс — смотрим на видео из Швейцарии, город Лугано.

Операция происходит через мобильное приложение. Биткоин, Tether и токен LVGA принимают во всех ресторанах сети.

Это только один из экспериментов по интеграции криптовалют в повседневную жизнь горожан. Они уже могут оплачивать цифровой валютой налоги, парковочные талоны, коммунальные услуги и обучение.

Цель к концу года — 200+ магазинов и предприятий Лугано, которые принимают крипто-платежи.

То ли китайское ПО вышло ВТБ боком, то ли американское начало лагать — но банкоматы этого микса явно не выдерживают.

М. Нагатинская, Москва.

Турция предложила использовать вместо российского «Мира» свою национальную систему электронных платежей Troy. Наряду с другими идеями, это может избавить российских туристов от проблем с платежами в стране.

Почему банки отказываются от «Мира»

На сегодняшний день все турецкие банки приостановили работу с «Миром» из-за опасения вторичных санкций со стороны США.

Несмотря на высокую востребованность в последние месяцы, по российским картам в Турции проходит небольшой объем денег по меркам экономики банка — $500 млн в год. Риск и выгода несопоставимы.

Быть посредниками в денежных переводах банки тоже опасаются, потому что не могут видеть историю движения денег.

Как будет работать альтернатива

Вопрос уже обсуждают в ЦБ Турции и России. Если регуляторы договорятся, российские банки не под санкциями США смогут открывать счета в турецких банках, работающих в России, и выдавать клиентам карты Troy. У них никаких ограничений на работу в Турции не будет.

Зачем это Турции

Как и «Мир», Troy была запущена недавно, в 2016 году. Сейчас в обращении около 12 млн карт, но рыночная доля национальной платёжной системы — всего 4%.

Использование Troy вместо «Мира» — реальная возможность для Турции популяризировать собственную систему платежей. Всё-таки в получении денег от туристов из России заинтересованы очень многие.

Для страны это тоже выгодно: снижается зависимость от международных платежных систем, комиссионный доход получает государство, а не зарубежные корпорации, все данные о транзакциях и клиентах хранятся во внутренних системах.

У Union Pay проблемы не только в Финляндии.

• KB Bank в Чехии перестал принимать карты китайской платежной системы вне зависимости от страны выпуска. Ceska Sporitelna продолжает принимать китайские карты.

• Сеть банкоматов Euronet в Испании больше не принимает карты Union Pay, выпущенные некоторыми российскими и белорусскими банками.

• Не выдают наличные
Kutxabank и ING, Cash zone и Bankiter — вне зависимости от того, попал выдавший их банк под санкции или нет.

• Ходят слухи, что с 26 октября с картами Union Pay перестанет работать болгарский DSK Bank.

Тем временем, в российских банках огромные очереди на получение карт Union Pay и по-прежнему высокие цены.

У Swift новое позиционирование на финансовом рынке. Раньше была система трансграничных переводов, теперь — глобальный центр для цифровых нацвалют (CBDC) и токенизированных активов.

Испытания проходят совместно с Capgemini и довольно успешны. В песочнице — 14 центральных и коммерческих банков, в том числе Banque de France, Deutsche Bundesbank, HSBC, Intesa Sanpaolo, NatWest, SMBC, Standard Chartered, UBS и Wells Fargo.

Чего добилась Swift

• Цифровые валюты и активы беспрепятственно перемещаются наравне с фиатными деньгами благодаря технологичной интеграции технологий распределенного реестра (DLT) с существующими платежными системами.

• Транзакции CBDC-to-CBDC между различными сетями DLT на основе популярных технологий Quorum и Corda, а также расчёты фиат-к-CBDC проходят мгновенно.

• Сети блокчейнов могут быть связаны между собой для трансграничных платежей через единый шлюз, Swift может выступить организатором межсетевой коммуникации.

• Совместно с Citi, Clearstream, Northern Trust и технологическим партнером SETL, Swift изучает возможности выпуска и передачи токенизированных облигаций, акций и денег на вторичном рынке.

Почему это важно

Если эксперименты Swift завершатся успешно, центральные банки смогут быстро и просто подключать свои платёжные сети напрямую к другим через единый шлюз.

Трансграничные платежи будут проходить с меньшим трением и с большей скоростью. Доступ к инвестиционным возможностям для людей и финансовых компаний станет шире.

Как и планировалось, в новом пакете санкций ЕС полностью запретил россиянам владеть криптовалютными кошельками на территории еврозоны. Граждане и резиденты России не смогут создавать учётные записи и хранить цифровые активы в ЕС независимо от суммы кошелька.

Учитывая, что карты «Мир» почти нигде кроме России не работают, это серьезная проблема для всех, кто живёт за рубежом и использует криптокошельки для вывода денег с российских карт или для оплаты.

«Росбанк» удивил. Новый бренд — смелый и остроумный. После завершения отношений с Société Générale банк изменил не только логотип, но и позиционирование — они принадлежали французской группе.

Флагманский продукт — новая кредитная карта, слоган рекламной кампании — «Если проблему можно решить за деньги, это не проблема».

Выглядит неожиданно свежо — такой «банк возможностей», который целится в молодую аудиторию. Примечательно, что амбассадором остался Сергей Маковецкий, чтобы «смягчить» удар по знанию бренда, узнаванию рекламы и бренд-атрибуции. Получилось очень органично.

Активы россиян, зависшие в НРД из-за санкций, потихоньку размораживаются. Движение есть и со стороны ЕС, и со стороны российских брокеров — в частности, «Тинькофф».

Еврокомиссия ждёт разрешения регуляторов

Решение о разморозке активов, принадлежащих НРД, должны принять европейские регуляторы. Они же будут устанавливать условия.

Правила разблокировки будут применимы для операций, контрактов и других соглашений, заключенных с НРД до 3 июня, когда в отношении депозитария были введены санкции ЕС.

Провести все операции с российским депозитарием иностранным контрагентам необходимо до 7 января. Сейчас в НРД заблокированы активы 5 млн человек на сумму около 6 трлн рублей (оценка ЦБ).

«Тинькофф» запускает торги замороженными активами, «Открытие» пытается получить разрешение на их перевод.

«Открытие Инвестиции» обратился в Государственный секретариат Швейцарии по экономическим вопросам за лицензией на осуществление перевода активов неподсанкционных клиентов из швейцарского Credit Suisse.

«Тинькофф Инвестиции» сегодня запускает торги замороженными активами на внебиржевом рынке. На старте квалифицированным инвесторам будут доступны десять ценных бумаг, заключить сделки можно по будням с 16:30 до 19:00 мск.

Швейцарский Raiffeisen тоже может отказаться от российских карт Union Pay. Пока банк их обслуживает и позволяет снимать деньги в банкоматах, но «следит за ситуацией».

Будут ли карты доступны для оплаты — не понятно. Это решение в компетенции банков-эквайреров, которые заключают договора с торговыми точками.

Централизованное решение о прекращении работы с российскими картами должен принять ЦБ Швейцарии и власти страны. В Армении и Киргизии регуляторы переложили это решение на участников рынка.

Банки Финляндии, Чехии и Испании с российскими картами UnionPay уже не работают.

⚡️По информации «Сигнала», «Сбер» перестал работать вне России.

Но сбои сегодня наблюдаются и при использовании приложения в России. Официальных комментариев от «Сбера» нет.

Одновременно хорошая и плохая новости про «Фридом Финанс». Хорошая — с сегодняшнего дня снят запрет на вывод долларов на свои счета в этом банке, так как разрешились проблемы с корреспондентами. Плохая — выпуск карт для россиян стал платным — 15 тыс. тенге (около 2 тыс. рублей). Кэшбэк и льготы по получению наличных и переводов для нерезидентов отменили.

Открыть карту или счет нерезиденту РК можно только при личном присутствии в отделении. Комиссия автоматически списывается при пополнении карты.

Санкции развивают креативность. ЦБ Шри-Ланки рассматривает сценарий, при котором россияне смогут открывать местные карты. Для этого необходимо наладить сотрудничество People’s Bank (второй крупнейший банк Шри-Ланки) и «Национального инвестиционно-промышленного банка» РФ.

Когда договор между банками будет подписан и откроются взаимные счета, туристы смогут зачислять на них деньги в рублях, а, прилетев на Шри-Ланку, получать карты People's Bank и использовать их на острове.

Ранее речь шла о том, что на Шри-Ланке заработают карты «Мир». Видимо, ЦБ страны опасается строить сотрудничество с российской платёжной системой под угрозой вторичных санкций США. И поэтому, как Турция, предпочитает более безопасный способ получать от туристов деньги, которые сейчас так нужны экономике страны.

Есть ощущение, что таких примеров будет появляться всё больше. Заработок на туристах напрямую связан с возможностью расплатиться, а у россиян с этим сейчас проблемы. Страна, которая быстрее предложит надёжный и желательно простой инструмент, привлечёт больше людей и получит больше денег в свой бюджет.

В мире запускается первая глобальная криптовалютная карта, которая будет работать в 40 странах. Её сделали криптобиржа FTX, Visa и Evolve Bank & Trust.

Первая на очереди — Латинская Америка: доступ к продукту получат жители испано- и португалоговорящих стран. До конца года карта появится в Европе и только потом в Азии. Список ожидания уже открыт на сайте FTX. Сейчас карты доступны только в США.

Пользователи Visa FTX смогут рассчитываться картой по всему миру, криптовалюта будет конвертироваться в фиат автоматически в момент оплаты. Комиссий за транзакции не будет.

На очереди другие криптокомпании, которым Visa одобрила выпуск своих карт: Binance, Bakkt, BlockFi, CryptoSpend, Ledger и bitcoinblack.

​#ФинтехУспех Anfin. Вьетнамский финтех-стартап, который попал в Y Combinator и за год открыл 100 тыс. инвестсчетов.

Как во многих странах с невысоким уровнем жизни, во Вьетнаме инвестиции массово недоступны. Существует огромный разрыв между растущим спросом на акции как на класс активов и ростом стоимости инвестиций в фондовый рынок. Во Вьетнаме минимальный размер торгового лота — 100 акций, это значит, что цена «голубых фишек» начинается от $400.

Возможность дробной торговли позволяет клиентам Anfin начать инвестировать всего с 10 тыс. вьетнамских донгов (около 40 центов США). Они получают доступ к акциям, покупку которых в противном случае просто не могли бы себе позволить. Средний размер транзакций — $20.

Социальные инвестиции

Торговая платформа помогает инвесторам оценить свой риск-профиль и подобрать подходящие инвестпродукты. Есть аналог «Пульса»: пользователи могут общаться друг с другом, писать посты, обмениваться мнением об акциях.

Алгоритм подсвечивает самые полезные и популярные записи, идентифицирует и отмечает лучших трейдеров. В профиле есть данные об успешных сделках и уровне риска инвестора. Можно подписаться и копировать стратегию.

Монетизация — через комиссии, как и у большинства торговых приложений. Anfin напрямую интегрируется с брокерскими партнёрами и размещает заказы для своих пользователей через регулируемые биржи Вьетнама.Также есть подписка Anfin VIP, которая дает стартапу источник постоянного дохода.

Проводник к финансовой свободе

Именно так Anfin позиционирует себя для целевой аудитории. Посыл сильный и привлекательный, так как это заветная цель для молодёжи. Возраст 90% пользователей сервиса — от 18 до 35 лет.

Как и другие инвестиционные приложения, предназначенные для поколения Z и миллениалов, Anfin активно обучает свою аудиторию, предлагая образовательный контент и новости финансового рынка.

Чтобы дополнительно мотивировать людей открыть инвестсчёт, Anfin прямо на сайте предлагает калькулятор. Можно рассчитать, как изменится благосостояние инвестора со временем, если он начнёт инвестировать уже сегодня.

В коммуникации активно используется пользовательский контент: отзывы и видео. В них реальные люди рассказывают о пользе Anfin и показывают, как легко и удобно использовать приложение.

Цель приложения — цель страны

Летом Anfin привлёк $4,8 млн инвестиций. Деньги пойдут на запуск новых продуктов — в частности, для социальных инвестиций. Например, в приложении появятся прямые трансляции по аналогии с тем, как это было на Clubhouse (помните эту соцсеть?). Также на торговой платформе будет больше финансовых активов в дополнение к имеющимся 300 акциям и девяти ETF.

Основатели говорят, что за год приложение скачали более миллиона раз, отчасти из-за возросшего интереса к мобильному банкингу и онлайн-инвестициям во время пандемии COVID-19. В настоящее время в Anfin открыто 100 тыс. инвестсчетов, а общий объём транзакций достиг $10 млн.

На внутреннем рынке у Anfin большие перспективы. У вьетнамского правительства есть цель по увеличению количества людей, инвестирующих в акции, с 3% в 2021 году до 5% в 2025 году и 10% в 2030 году.

Ещё один тревожный звоночек в отношении «Газпромбанка» и санкций. Банк резко сворачивает деятельность в Швейцарии, ограничась формальным и мало полезным публичным объяснением.

Существующие деловые отношения — в основном в области торгового финансирования — будут завершены или переданы внешним банковским партнерам в ближайшие месяцы.

«Газпромбанк» работал в Швейцарии с 1966 года, последние 13 лет под брендом (Schweiz).

С 1 октября клиенты банков получили возможность самостоятельно ограничивать свои онлайн-операции и их параметры. По расчётам ЦБ, так люди могли бы защитить себя от мошенничества, но инициатива провалилась «на местах»: спроса практически нет.

На наш взгляд, разгадка очень простая, и она не в том, что возможность никому не нужна. Аудитория у неё как раз есть — как минимум, пенсионеры и подростки, а в целом — клиенты любого возраста, которые редко пользуются цифровыми сервисами. Проблема в том, что об ограничениях никто не знает.

За то время, пока шли разговоры о запретах для защиты от мошенничества (всё лето), мы не видели ни одной рекламной кампании и даже явной публичной коммуникации от банков на эту тему. Причины в первую очередь экономические: это не выгодно.

Задача маркетологов и команд цифровых сервисов — стимулировать транзакционную активность клиентов и всячески повышать проникновение своих услуг и продуктов в их жизнь.

Отказ от онлайн-банкинга — это минус одна связующая ниточка, маленький лимит на переводы — отказ от части комиссионного дохода. Для банков, где пенсионеры и недиджитальные клиенты составляют большую долю аудитории это проблема.

Метавселенная медленно, но верно становится новым пространством конкуренции для банковских маркетологов. Ещё один футуристичный пример для вдохновения (когда этот тренд всё-таки доберётся до России) — спот крупнейшего в Восточной Европе Bank Polski. Здание повторяет одно из самых узнаваемых зданий в Варшаве.

Интересен прикладной характер использования офиса в метавселенной. Он запускается в первую очередь для адаптации и обучения новых сотрудников — особенно тех, кто работает удалённо или в гибридном формате.

Параллельно банк будет тестировать возможности для коммуникации с клиентами, продаж и запуска новых банковских продуктов.

Власти определились, какие IT-компании в России могут попасть в соответствующий реестр и претендовать на льготы, а их сотрудники — на отсрочку от мобилизации. Кроме разработчиков софта и баз данных, это создатели видеоигр, электронных симуляторов, музыкальные стриминги, сервисы заказа такси, еды и каршеринги. Всего в приказе 36 видов деятельности.

Для бизнеса это значит, что можно снова подать заявку на включение в реестр и получить льготы от государства. С августа этот процесс был приостановлен, а многие компании были исключены из реестра, в том числе банки.

После перерыва требования стали гораздо серьёзнее, чем наличие профильного ОКВЭД. Полный перечень условий для попадания в реестр — на сайте Минцифры.

Что IT-компании даёт реестр

• Обнуление ставки налога на прибыль до конца 2024.
• Снижение страховых взносов за сотрудников до 7,6%.
• Освобождение от плановых выездных проверок ФНС до марта 2025.
• Кредиты под 3% для бизнеса, доступ к льготной ипотеке для сотрудников.
• Отсрочка от призыва на военную службу для сотрудников до 27 лет.

Для рынка, где конкуренция за кадры зашкаливает, — очень серьезное преимущество.