Центр технологических инноваций Райффайзенбанка поделился финтех-прогнозами до 2025 года. Кроме очевидной экосистемности и цифровых валют выделили развитие модели bank-as-a-service, unchained международные платежи и тренд на экологичность.
1. Токенизированные активы увеличат скорость и прозрачность международных платежей.
Межбанковские платформы обмена данными и расчетных решений для трансграничных платежей начинают как независимые финтех-проекты. Некоторые из них потом переходят под контроль банков — как Contour (ex-Voltron).
Международные банки пилотируют сразу несколько платформ, чтобы выбрать одну в качестве международного стандарта. Сам Райффайзенбанк пилотирует Marco Polo и Billon.
2. Токенизированные активы станут средством инвестиций и сбережений.
К 2025 году у 10% государств появится своя цифровая валюта и биржи для обмена. Пока в реальные экономические процессы ее внедрили только Багамы, Китай масштабировал пилотный проект на внешнюю аудиторию, Швеция планирует сделать то же самое.
3. Процессы, связанные с инвестициями и финансированием, будут все сильнее ориентированы на экологические и социальные нормы.
Deutsche Bank запустил цифровую платформу, которая предоставляет информацию о социальных и экологических последствиях инвестиций. Raiffeisen Bank International с марта 2021 года прекратил оказывать финансовые услуги клиентам, занимающимся добычей, торговлей или использованием энергетического угля, а также кредитовать проекты из этой отрасли.
4. Партнерства технологических и финансовых компаний будут развиваться и приведут к соданию экосистем.
Amazon развивает инфраструктуру цифровых платежей, покупая финтех-стартапы. Google сотрудничает с 11 банками США, чтобы запустить mobile-first счета, интегрированные в Google Pay. WhatsApp с индийскими банками готовится выдавать кредиты. Российские Яндекс, Mailru Group, Wildberries и Ozon развивают свои финтех-сервисы.
5. Часть партнерств просто превратит банки в провайдеров платежного сервиса.
Чистые BaaS-провайдеры дают клиентам новые возможности по формированию банковских продуктов white label — например, немецкий Solarisbank, американский BankingMobile, российские APIBank, QPlatform.
Традиционные банки с развитыми IT-компетенциями создают BaaS-платформы для монетизации существующей инфраструктуры и клиентов. Успешность модели подтверждают кейсы Standard Chartered и Barclays, в России — самого Райффайзенбанка.
1. Токенизированные активы увеличат скорость и прозрачность международных платежей.
Межбанковские платформы обмена данными и расчетных решений для трансграничных платежей начинают как независимые финтех-проекты. Некоторые из них потом переходят под контроль банков — как Contour (ex-Voltron).
Международные банки пилотируют сразу несколько платформ, чтобы выбрать одну в качестве международного стандарта. Сам Райффайзенбанк пилотирует Marco Polo и Billon.
2. Токенизированные активы станут средством инвестиций и сбережений.
К 2025 году у 10% государств появится своя цифровая валюта и биржи для обмена. Пока в реальные экономические процессы ее внедрили только Багамы, Китай масштабировал пилотный проект на внешнюю аудиторию, Швеция планирует сделать то же самое.
3. Процессы, связанные с инвестициями и финансированием, будут все сильнее ориентированы на экологические и социальные нормы.
Deutsche Bank запустил цифровую платформу, которая предоставляет информацию о социальных и экологических последствиях инвестиций. Raiffeisen Bank International с марта 2021 года прекратил оказывать финансовые услуги клиентам, занимающимся добычей, торговлей или использованием энергетического угля, а также кредитовать проекты из этой отрасли.
4. Партнерства технологических и финансовых компаний будут развиваться и приведут к соданию экосистем.
Amazon развивает инфраструктуру цифровых платежей, покупая финтех-стартапы. Google сотрудничает с 11 банками США, чтобы запустить mobile-first счета, интегрированные в Google Pay. WhatsApp с индийскими банками готовится выдавать кредиты. Российские Яндекс, Mailru Group, Wildberries и Ozon развивают свои финтех-сервисы.
5. Часть партнерств просто превратит банки в провайдеров платежного сервиса.
Чистые BaaS-провайдеры дают клиентам новые возможности по формированию банковских продуктов white label — например, немецкий Solarisbank, американский BankingMobile, российские APIBank, QPlatform.
Традиционные банки с развитыми IT-компетенциями создают BaaS-платформы для монетизации существующей инфраструктуры и клиентов. Успешность модели подтверждают кейсы Standard Chartered и Barclays, в России — самого Райффайзенбанка.
Gartner опросил CEO технологических компаний, как изменились их организации в связи с развитием экосистем. Главные преимущества, по их мнению, — возможность расширить точки взаимодействия с клиентами и нарастить продажи.
Мало кто видит в экосистемах «некоммерческую» ценность — новые способы найма сотрудников, реструктуризации всей компании или ее части.
Мало кто видит в экосистемах «некоммерческую» ценность — новые способы найма сотрудников, реструктуризации всей компании или ее части.
Пока в России оплата по QR развивается из-под палки ЦБ, бизнес в Европе использует популярную во всем мире технологию, чтобы построить уникальный процесс — быстрый чекаут для ресторанов.
Основатели ресторанной группы Big Mama запустили платежную платформу Sunday — через нее клиенты могут оплачивать счета в ресторане с помощью QR-кода. В первом раунде инвестиций инициатива получила €20 млн.
Big Mamma открыла десяток итальянских ресторанов во Франции. Еда здесь вкусная и относительно доступная, но очереди почти всегда очень длинные. Чтобы сократить время ожидания и дать клиентам бесконтактный способ оплаты, Big Mama поместила QR-коды прямо на столы. Перейдя по ссылке, клиент видит меню ресторана, может сразу выбрать и оплатить блюда.
Оплата занимает несколько секунд, при желании счет можно разделить. Для клиента это простой и современный способ рассчитаться в ресторане, для самого заведения — еще и более выгодный по сравнению с другими.
Благодаря QR-платежам у сотрудников появляется больше времени для обслуживания, а клиентам проще выразить свою признательность в виде чаевых.
По данным Big Mamma, 80% их клиентов предпочли быструю оплату по QR другим способам платежей. Благодаря этому время ожидания сократилось на 15 минут, чаевые официантам увеличились на 40%, а средний чек одного столика — на 10%.
В первую очередь Big Mama планирует внедрить Sunday в своих ресторанах по всему миру. После — в других кафе и отелях: технологией уже заинтересовались сотни предприятий из сферы обслуживания в разных странах. Особое внимание Sunday планирует уделить Великобритании, Испании, Франции и США.
Основатели ресторанной группы Big Mama запустили платежную платформу Sunday — через нее клиенты могут оплачивать счета в ресторане с помощью QR-кода. В первом раунде инвестиций инициатива получила €20 млн.
Big Mamma открыла десяток итальянских ресторанов во Франции. Еда здесь вкусная и относительно доступная, но очереди почти всегда очень длинные. Чтобы сократить время ожидания и дать клиентам бесконтактный способ оплаты, Big Mama поместила QR-коды прямо на столы. Перейдя по ссылке, клиент видит меню ресторана, может сразу выбрать и оплатить блюда.
Оплата занимает несколько секунд, при желании счет можно разделить. Для клиента это простой и современный способ рассчитаться в ресторане, для самого заведения — еще и более выгодный по сравнению с другими.
Благодаря QR-платежам у сотрудников появляется больше времени для обслуживания, а клиентам проще выразить свою признательность в виде чаевых.
По данным Big Mamma, 80% их клиентов предпочли быструю оплату по QR другим способам платежей. Благодаря этому время ожидания сократилось на 15 минут, чаевые официантам увеличились на 40%, а средний чек одного столика — на 10%.
В первую очередь Big Mama планирует внедрить Sunday в своих ресторанах по всему миру. После — в других кафе и отелях: технологией уже заинтересовались сотни предприятий из сферы обслуживания в разных странах. Особое внимание Sunday планирует уделить Великобритании, Испании, Франции и США.
«Райффайзенбанк» с годичным опозданием решил принести на рынок сакральное знание: что такое цифровые карты и как они работают. Для этого купил один из самых дешевых партнерских форматов у Медузы.
Быстрый инсайт для маркетологов, которые не чувствуют финансовый рынок и не ориентируются в трендах: наличие цифровой карты примерно прошлым летом было преимуществом, которое можно пиарить просто как факт.
Сейчас это популярный продукт в портфеле приличных банков, которые делают ставку на диджитал. Вспоминаем тренд на бесконтактные оплаты, экологичность, превалирование цифрового сервиса над пластиком.
С похожими продуктами других банков «Райф» решил конкурировать в красном океане кэшбэка. Главное преимущество цифровой карты — 1,5% на все покупки, даже очень крупные, включая недвижимость.
Обидно, что такое дорогое для банка УТП маркетологи запрятали в дисклеймер после основного текста. Почему не сделали полезный материал на локомотивную для продукта тему? Честное слово, спали бы дальше — сошли за умных.
Быстрый инсайт для маркетологов, которые не чувствуют финансовый рынок и не ориентируются в трендах: наличие цифровой карты примерно прошлым летом было преимуществом, которое можно пиарить просто как факт.
Сейчас это популярный продукт в портфеле приличных банков, которые делают ставку на диджитал. Вспоминаем тренд на бесконтактные оплаты, экологичность, превалирование цифрового сервиса над пластиком.
С похожими продуктами других банков «Райф» решил конкурировать в красном океане кэшбэка. Главное преимущество цифровой карты — 1,5% на все покупки, даже очень крупные, включая недвижимость.
Обидно, что такое дорогое для банка УТП маркетологи запрятали в дисклеймер после основного текста. Почему не сделали полезный материал на локомотивную для продукта тему? Честное слово, спали бы дальше — сошли за умных.
Telegram делает еще один шаг в сторону монетизации бизнеса — запускает прямые продажи товаров и услуг. «Сбер» не мог такое пропустить и станет одной из платежных систем, через которую будет приниматься оплата. В числе других — ЮMoney (принадлежит «Сберу»), Payme (принадлежит HSBC), Stripe и Tranzzo.
В 2020 году объем продаж через Telegram вырос на 67%, а число сделок — более чем в полтора раза (данные Admitad). Размер среднего чека при покупке через мессенджер в 2020 году вырос на 9,4% — с 1,8 тыс. до 2 тыс. рублей.
Запуск маркетплейса в одном из самых популярных российских мессенджеров состоится уже в ближайшем обновлении. Кроме прямой покупки товаров и услуг, можно будет оставить чаевые и сохранить данные банковской карты для будущих покупок внутри мессенджера.
В 2020 году объем продаж через Telegram вырос на 67%, а число сделок — более чем в полтора раза (данные Admitad). Размер среднего чека при покупке через мессенджер в 2020 году вырос на 9,4% — с 1,8 тыс. до 2 тыс. рублей.
Запуск маркетплейса в одном из самых популярных российских мессенджеров состоится уже в ближайшем обновлении. Кроме прямой покупки товаров и услуг, можно будет оставить чаевые и сохранить данные банковской карты для будущих покупок внутри мессенджера.
По прогнозу Coherent Market Insights, к 2027 году размер глобального финтех-рынка достигнет $382 млн, а его среднегодовой темп роста в ближайшие семь лет составит 7%.
Локализация роста
Бурный рост финтех-индустрии наблюдается в развивающихся странах с высоким проникновением смартфонов. Яркий пример — Индия: в 2019 году общая стоимость сделок на локальном финтех-рынке составила $65 млрд, а к 2023 вырастет до $140 млрд (прогноз Invest India).
По данным Резервного банка Индии, во время пандемии COVID-19 инвестиции в финтех-компании страны увеличились более чем на 60%. В общей сложности они получили более $647,5 млн.
Азиатско-Тихоокеанской регион будет лидером перехода на безналичные платежи, и форсировать этот переход будут государственные органы.
Вызовы рынка
Структура расходов людей во всем мире изменилась из-за пандемии COVID-19. Они увеличили расходы на продукты здравоохранения, питание и домашние развлечения, сократили на перемещения и путешествия. Бизнес стал более осмотрительно управлять своими финансами.
Финтех-индустрия ответила на изменения в поведении клиентов новыми продуктами и услугами. Пример — платформа Ramp Business Corporation, которая помогает бизнесу сократить расходы.
Финтех-решения в сегменте розничной торговли и электронной коммерции будут стремительно развиваться. Ритейлерам придется совершенствовать свои платежные технологии, чтобы соответствовать потребностям и предпочтениям покупателей, которые привыкают к цифровым кошелькам и мобильным платежам.
По оценке Worldwide Market Reports, за прошедший год почти 2 млрд человек приобрели товары и услуги на онлайн-платформах, а объем розничных онлайн-продаж превысил $3,5 трлн.
Локомотивный продукт
Проекты, основанные на концепции «купи сейчас, плати позже», будут привлекать огромное количество инвестиций, расширяться географически и с продуктовой точки зрения. Сейчас игроки на рынке таких платформ сосредоточены на запуске передовых решений и услуг, которые, как ожидается, привлекут новых клиентов.
Яркий пример — Open Financial Technologies, поставщик платформ для нео-банковского обслуживания, который запустил единую карту Founder One Card. С ней стартапы и небольшие компании могут управлять всеми финансовыми продуктами компании на одной платформе.
Локализация роста
Бурный рост финтех-индустрии наблюдается в развивающихся странах с высоким проникновением смартфонов. Яркий пример — Индия: в 2019 году общая стоимость сделок на локальном финтех-рынке составила $65 млрд, а к 2023 вырастет до $140 млрд (прогноз Invest India).
По данным Резервного банка Индии, во время пандемии COVID-19 инвестиции в финтех-компании страны увеличились более чем на 60%. В общей сложности они получили более $647,5 млн.
Азиатско-Тихоокеанской регион будет лидером перехода на безналичные платежи, и форсировать этот переход будут государственные органы.
Вызовы рынка
Структура расходов людей во всем мире изменилась из-за пандемии COVID-19. Они увеличили расходы на продукты здравоохранения, питание и домашние развлечения, сократили на перемещения и путешествия. Бизнес стал более осмотрительно управлять своими финансами.
Финтех-индустрия ответила на изменения в поведении клиентов новыми продуктами и услугами. Пример — платформа Ramp Business Corporation, которая помогает бизнесу сократить расходы.
Финтех-решения в сегменте розничной торговли и электронной коммерции будут стремительно развиваться. Ритейлерам придется совершенствовать свои платежные технологии, чтобы соответствовать потребностям и предпочтениям покупателей, которые привыкают к цифровым кошелькам и мобильным платежам.
По оценке Worldwide Market Reports, за прошедший год почти 2 млрд человек приобрели товары и услуги на онлайн-платформах, а объем розничных онлайн-продаж превысил $3,5 трлн.
Локомотивный продукт
Проекты, основанные на концепции «купи сейчас, плати позже», будут привлекать огромное количество инвестиций, расширяться географически и с продуктовой точки зрения. Сейчас игроки на рынке таких платформ сосредоточены на запуске передовых решений и услуг, которые, как ожидается, привлекут новых клиентов.
Яркий пример — Open Financial Technologies, поставщик платформ для нео-банковского обслуживания, который запустил единую карту Founder One Card. С ней стартапы и небольшие компании могут управлять всеми финансовыми продуктами компании на одной платформе.
QIWI ходит по краю: малейшее нарушение предписаний ЦБ может привести к серьезным санкциям, вплоть до отзыва лицензии. Об этом сама компания предупредила инвесторов в финансовом отчете.
QIWI и раньше наводила панику в отчетах, но впервые применила такие формулировки, как введение временной администрации со стороны ЦБ и отзыв банковской лицензии.
Удивительно, что именно сейчас — когда QIWI удалось добиться смягчения позиции ЦБ после неудачной проверки в конце 2020 года. Тогда регулятор запретил компании проводить большинство платежей в адрес иностранных интернет-магазинов и осуществлять переводы на предоплаченные карты корпоративных клиентов.
Банк устранил почти все выявленные нарушения и буквально в марте возобновил деятельность в полной мере. И теперь, когда, казалось бы, все наладилось, компания готовит инвесторов к новым проблемам.
Удобно. Если ЦБ снова обнаружит нарушения банковских правил и наложит новые санкции, всегда можно будет сослаться на отчет: предупрежден — значит, вооружен.
QIWI и раньше наводила панику в отчетах, но впервые применила такие формулировки, как введение временной администрации со стороны ЦБ и отзыв банковской лицензии.
Удивительно, что именно сейчас — когда QIWI удалось добиться смягчения позиции ЦБ после неудачной проверки в конце 2020 года. Тогда регулятор запретил компании проводить большинство платежей в адрес иностранных интернет-магазинов и осуществлять переводы на предоплаченные карты корпоративных клиентов.
Банк устранил почти все выявленные нарушения и буквально в марте возобновил деятельность в полной мере. И теперь, когда, казалось бы, все наладилось, компания готовит инвесторов к новым проблемам.
Удобно. Если ЦБ снова обнаружит нарушения банковских правил и наложит новые санкции, всегда можно будет сослаться на отчет: предупрежден — значит, вооружен.
Российские микрофинансовые компании разочаровываются в локальном рынке, где ЦБ планирует ограничивать выдачу некоторых кредитов, а заемщики ставят рекорды по долгам. После нескольких лет перерыва они вновь стали интересоваться рынками других стран. В основном, развивающихся, где высока доля unbanked клиентов.
• Eqvanta создает во Вьетнаме дочернюю компанию EIB Asia Company Limited. Размер инвестиций составит около $2 млн.
• «Финбридж» уже развивает платежный сервис во Вьетнаме и на Филиппинах, планирует потратить до $10 млн на выход в Индию.
• Webbankir рассматривает для экспансии рынки Азии и Латинской Америки.
• Lime Credit Group, известная как «Лайм-Займ», уже несколько лет функционирует в Мексике и ЮАР и делает ставку на страны, где проживает больше 30 млн человек.
В большинстве развивающихся стран есть большой потенциал для развития: по сравнению с дебетовыми картами, проникновение кредитных продуктов крайне мало. Здесь сегмент онлайн-кредитования растет на 40–70% в год, и это далеко не предел. Например, в Индии количество кредитных карт почти в 20 раз меньше, чем дебетовых.
Другое дело, что во многих странах Азиатско-Тихоокеанского региона уже есть свои челленджеры — например, CRED в Индии. Локальные компании знают аудиторию, чувствуют ее потребности и предлагают онлайн-сервис, который максимально им соответствует. Кроме всего этого, у них есть базы скоринг-оценки заемщиков.
• Eqvanta создает во Вьетнаме дочернюю компанию EIB Asia Company Limited. Размер инвестиций составит около $2 млн.
• «Финбридж» уже развивает платежный сервис во Вьетнаме и на Филиппинах, планирует потратить до $10 млн на выход в Индию.
• Webbankir рассматривает для экспансии рынки Азии и Латинской Америки.
• Lime Credit Group, известная как «Лайм-Займ», уже несколько лет функционирует в Мексике и ЮАР и делает ставку на страны, где проживает больше 30 млн человек.
В большинстве развивающихся стран есть большой потенциал для развития: по сравнению с дебетовыми картами, проникновение кредитных продуктов крайне мало. Здесь сегмент онлайн-кредитования растет на 40–70% в год, и это далеко не предел. Например, в Индии количество кредитных карт почти в 20 раз меньше, чем дебетовых.
Другое дело, что во многих странах Азиатско-Тихоокеанского региона уже есть свои челленджеры — например, CRED в Индии. Локальные компании знают аудиторию, чувствуют ее потребности и предлагают онлайн-сервис, который максимально им соответствует. Кроме всего этого, у них есть базы скоринг-оценки заемщиков.
Forwarded from Свободная касса (ритейл & e-com)
«Свободная касса» уже заказывала продукты через СберМаркет – чтобы проверить, привезут ли бумажный чек. Мы это сделали через личный кабинет физического лица – сотрудника, который пользуется сервисом.
А вот теперь приближаются майские праздники, мы хотим организовать в офисе корпоратив и закупить продукты на компанию. А в идеале – еще и канцтовары прикупить. Решили проверить, есть ли в СберМаркете услуги для бизнеса. Есть, и вполне удобные:
1. Кому пригодится: любой компании, которая хочет закупить продукты и канцтовары на юридическое лицо. Особенно услуга актуальна для тех, кто обеспечивает офис или коворкинг, организовываете мероприятия, а также реализует покупаемые товары.
2. Что доставят: более 70 тыс. товаров - канцелярия, фрукты, овощи, сладости, вода, соки и многое другое.
3. Откуда доставят: из Metro, «Ленты», «Ашана», «ВкусВилла», «Азбуки вкуса» и других магазинов.
4. Условия: специальные условия для корпоративных клиентов. Оплата банковским переводом или картой. Никаких наценок, на некоторые товары цена даже ниже, чем на полке магазинов. Доставка день в день непосредственно до офиса - с подъемом и заносом. Персональный менеджер всегда на связи.
5. Как заказать:
- переходите на лендинг,
- регистрируйте компанию,
- выбирайте время;
- активируйте промокод (kassa500);
- оплачивайте и получайте товары.
Сервис доступен в Москве, Московской области и 134 городах России.
А вот теперь приближаются майские праздники, мы хотим организовать в офисе корпоратив и закупить продукты на компанию. А в идеале – еще и канцтовары прикупить. Решили проверить, есть ли в СберМаркете услуги для бизнеса. Есть, и вполне удобные:
1. Кому пригодится: любой компании, которая хочет закупить продукты и канцтовары на юридическое лицо. Особенно услуга актуальна для тех, кто обеспечивает офис или коворкинг, организовываете мероприятия, а также реализует покупаемые товары.
2. Что доставят: более 70 тыс. товаров - канцелярия, фрукты, овощи, сладости, вода, соки и многое другое.
3. Откуда доставят: из Metro, «Ленты», «Ашана», «ВкусВилла», «Азбуки вкуса» и других магазинов.
4. Условия: специальные условия для корпоративных клиентов. Оплата банковским переводом или картой. Никаких наценок, на некоторые товары цена даже ниже, чем на полке магазинов. Доставка день в день непосредственно до офиса - с подъемом и заносом. Персональный менеджер всегда на связи.
5. Как заказать:
- переходите на лендинг,
- регистрируйте компанию,
- выбирайте время;
- активируйте промокод (kassa500);
- оплачивайте и получайте товары.
Сервис доступен в Москве, Московской области и 134 городах России.
«Совкомбанк» хочет взыскать 137 млн рублей с Tele2 из-за необоснованно высоких цен на СМС-рассылки, как недавно сделали «Тинькофф» и «Ренессанс Кредит». Tele2 считает условия справедливыми и будет отстаивать свою позицию в суде.
Суть конфликта
В мае 2019 года ФАС признала «большую четверку» операторов виновными в создании дискриминационных условий для частных банков, которые получали менее выгодные условия, чем государственные. Оспорить предписание в суде не удалось.
Теперь частные банки пытаются восполнить убытки. Операторы уверены, что их не было — ведь все расходы финансовые организации переложили на клиентов: за услугу, которая стоит банку 21 рубль ежемесячно, он берет с клиента 60.
Сначала суды вставали на сторону операторов, но в феврале признали решение ФАС законным. Теперь банкам будет проще взыскать убытки, нужно только их доказать — обосновать расчет потерь и наличие причинно-следственной связи с нарушениями операторов.
Суть конфликта
В мае 2019 года ФАС признала «большую четверку» операторов виновными в создании дискриминационных условий для частных банков, которые получали менее выгодные условия, чем государственные. Оспорить предписание в суде не удалось.
Теперь частные банки пытаются восполнить убытки. Операторы уверены, что их не было — ведь все расходы финансовые организации переложили на клиентов: за услугу, которая стоит банку 21 рубль ежемесячно, он берет с клиента 60.
Сначала суды вставали на сторону операторов, но в феврале признали решение ФАС законным. Теперь банкам будет проще взыскать убытки, нужно только их доказать — обосновать расчет потерь и наличие причинно-следственной связи с нарушениями операторов.
Шесть недель на оплату покупки без кредитного договора, нужно только заполнить анкету — указать фамилию, имя, отчество, дату рождения, номер телефона и адрес электронной почты. «Тинькофф Банк» запустил «Долями» — первый в России BNPL-сервис (buy-now-pay-later – покупай сейчас, плати позже).
«Долями» предлагает получить покупку, оплатив только четверть стоимости, а оставшиеся 75% будут списываться с карты автоматически каждые две недели до полной оплаты. При желании, внести остаток можно досрочно единым платежом через приложение.
Win-Win для покупателей и магазинов
Для покупателей сервис бесплатный: нет процентов, комиссий и переплат. Не нужно заключать кредитный договор, предоставлять паспортные данные и подтверждать доходы. Оплачивать покупки можно картами любых банков, Apple Pay и Google Pay.
Интернет-магазин получает полную стоимость покупки в течение одного-трех дней после заказа и не платит проценты за покупателя. BNPL увеличивает средний чек покупки и повышает лояльность пользователей.
Международный опыт
К 2023 году BNPL имеет все шансы занять 3% рынка e-commerce. Возможность получить товар сразу, а оплатить потом мотивирует клиентов покупать больше и чаще — особенно миллениалов и поколение Z.
По опыту американских онлайн-магазинов, после подключения BNPL конверсия увеличивается минимум на 15%, а средний чек — на 60%. Растет число новых клиентов, которые раньше отказывались от покупки из-за высоких цен, 20% пользователей совершают вторую покупку.
Лидеры BNPL-сегмента — Klarna и Affirm — растут на 100% год к году. Американская Affirm оценена Goldman Sachs в $12 млрд и вскоре собирается выйти на IPO. Шведская Klarna — самая дорогая частная финтех-компания в Европе.
«Долями» предлагает получить покупку, оплатив только четверть стоимости, а оставшиеся 75% будут списываться с карты автоматически каждые две недели до полной оплаты. При желании, внести остаток можно досрочно единым платежом через приложение.
Win-Win для покупателей и магазинов
Для покупателей сервис бесплатный: нет процентов, комиссий и переплат. Не нужно заключать кредитный договор, предоставлять паспортные данные и подтверждать доходы. Оплачивать покупки можно картами любых банков, Apple Pay и Google Pay.
Интернет-магазин получает полную стоимость покупки в течение одного-трех дней после заказа и не платит проценты за покупателя. BNPL увеличивает средний чек покупки и повышает лояльность пользователей.
Международный опыт
К 2023 году BNPL имеет все шансы занять 3% рынка e-commerce. Возможность получить товар сразу, а оплатить потом мотивирует клиентов покупать больше и чаще — особенно миллениалов и поколение Z.
По опыту американских онлайн-магазинов, после подключения BNPL конверсия увеличивается минимум на 15%, а средний чек — на 60%. Растет число новых клиентов, которые раньше отказывались от покупки из-за высоких цен, 20% пользователей совершают вторую покупку.
Лидеры BNPL-сегмента — Klarna и Affirm — растут на 100% год к году. Американская Affirm оценена Goldman Sachs в $12 млрд и вскоре собирается выйти на IPO. Шведская Klarna — самая дорогая частная финтех-компания в Европе.
К стимулированию спроса на рассрочку подключаются платежные системы. С 1 мая MasterCard поменяет правила расчета межбанковской комиссии при оплатах кредитной картой.
Изменения коснутся ключевых игроков розничной торговли, которые занимают около 70% рынка — это крупный ритейл с ежегодным оборотом более 1 млрд рублей. Правда, пока не весь.
В 2021 году экономить на интерчейндже благодаря новой программе смогут только компании из сегмента авиа- и железнодорожных перевозок, автозаправок и продуктовой продажи. Остальные категории ритейла — предположительно, в 2022 году.
Как изменятся условия
Если рассрочка по карте предоставляется более чем на два месяца, межбанковская комиссия увеличится на 1,1% и будет расти вместе с удлинением срока финансирования.
Для транзакций без использования кредитного лимита ставка интерчейнджа будет ниже на 0,05–1 п.п. в зависимости от категории торгово-сервисного предприятия.
В чем выгода
Для банка-эквайера — возможность предложить особые условия для крупных торговых компаний. Для банка-эмитента — софинансирование от участвующих в программе торгово-сервисных предприятий по каждой трансакции, проходящей через платформу MasterCard.
Для бизнеса — прямая экономия на комиссии до полумиллиона рублей, увеличение среднего чека, платежной активности клиентов и аудитории в целом. Как показывает практика, рассрочка мотивирует людей покупать больше и чаще. Дополнительный бонус — возможность ко-маркетинговых кампаний совместно с банками.
Для покупателя — беспроцентная рассрочка в крупных магазинах и потенциально более привлекательные условия. Сэкономленные на интерчейндже деньги банки могли бы потратить на повышенный кешбэк или дополнительные программы лояльности.
Для платежной системы — популяризация эмиссии, рост объема и количества транзакций.
Что думает ЦБ
Регулятор видит в ограничении эквайринговых комиссий негативное влияние на платежный рынок. Для людей цены на товары не снижаются, а вот банки могут сворачивать программы лояльности по картам и выплатам кешбэков, которые в большой мере финансируются именно из комиссии.
Изменения коснутся ключевых игроков розничной торговли, которые занимают около 70% рынка — это крупный ритейл с ежегодным оборотом более 1 млрд рублей. Правда, пока не весь.
В 2021 году экономить на интерчейндже благодаря новой программе смогут только компании из сегмента авиа- и железнодорожных перевозок, автозаправок и продуктовой продажи. Остальные категории ритейла — предположительно, в 2022 году.
Как изменятся условия
Если рассрочка по карте предоставляется более чем на два месяца, межбанковская комиссия увеличится на 1,1% и будет расти вместе с удлинением срока финансирования.
Для транзакций без использования кредитного лимита ставка интерчейнджа будет ниже на 0,05–1 п.п. в зависимости от категории торгово-сервисного предприятия.
В чем выгода
Для банка-эквайера — возможность предложить особые условия для крупных торговых компаний. Для банка-эмитента — софинансирование от участвующих в программе торгово-сервисных предприятий по каждой трансакции, проходящей через платформу MasterCard.
Для бизнеса — прямая экономия на комиссии до полумиллиона рублей, увеличение среднего чека, платежной активности клиентов и аудитории в целом. Как показывает практика, рассрочка мотивирует людей покупать больше и чаще. Дополнительный бонус — возможность ко-маркетинговых кампаний совместно с банками.
Для покупателя — беспроцентная рассрочка в крупных магазинах и потенциально более привлекательные условия. Сэкономленные на интерчейндже деньги банки могли бы потратить на повышенный кешбэк или дополнительные программы лояльности.
Для платежной системы — популяризация эмиссии, рост объема и количества транзакций.
Что думает ЦБ
Регулятор видит в ограничении эквайринговых комиссий негативное влияние на платежный рынок. Для людей цены на товары не снижаются, а вот банки могут сворачивать программы лояльности по картам и выплатам кешбэков, которые в большой мере финансируются именно из комиссии.
Бум розничных инвесторов затронул и управляющие компании: совокупные активы 15 крупнейших организаций выросли до рекордных 8,3 трлн рублей, сообщает «Эксперт РА». Если раньше рост происходил за счет перевода средств из ПФР в НПФ, то сейчас — за счет частных инвесторов.
Развивать ПИФы, ИИС и индивидуальное доверительное управление начали даже те, кто раньше специализировался на институциональных инвесторах.
Крупнейшие УК хвалятся «Коммерсанту», что смогли «обыграть пандемийный год» благодаря развитию дистанционных каналов обслуживания. Но нам кажется, было по-другому.
Разочарованные ставками по депозитам, люди стали искать новые способы сбережений и накоплений. Торговля на бирже требует высокого уровня вовлеченности и много времени — подходит не всем.
Если клиент не готов активно контролировать портфель, постоянно следить за рынком, нервничать и принимать решения, он скорее выберет что-то поспокойнее.
И тут ему на глаза попадается какое-нибудь предложение ПИФа в мобильном банке, куда он зашел перевести деньги или оплатить очередной счет. Бинго: если аффилированный с УК банк хоть немного продумал онбординг в продукт, клиент с большой вероятностью вложит деньги именно в него.
А дальше начинается самое интересное. Цифровые сервисы самих УК исторически существовали только на десктопе и не были ориентированы на массовых клиентов с их специфическими задачами и потребностями. А они привыкли к высокому качеству мобильных приложений, их активность напрямую зависит от понимания продуктов и процессов.
УК настолько вдохновились результатом за первый квартал 2021, что собираются активно побороться за клиентов брокеров. Рекомендуем начать борьбу за массового инвестора с цифровых сервисов. Пока мобильные приложения есть у единиц — из крупных это «Альфа-Капитал», «Сбер Управление Активами» и «Система Капитал» (приложение МТС Инвестиции), и они заметно проигрывают брокерским.
Развивать ПИФы, ИИС и индивидуальное доверительное управление начали даже те, кто раньше специализировался на институциональных инвесторах.
Крупнейшие УК хвалятся «Коммерсанту», что смогли «обыграть пандемийный год» благодаря развитию дистанционных каналов обслуживания. Но нам кажется, было по-другому.
Разочарованные ставками по депозитам, люди стали искать новые способы сбережений и накоплений. Торговля на бирже требует высокого уровня вовлеченности и много времени — подходит не всем.
Если клиент не готов активно контролировать портфель, постоянно следить за рынком, нервничать и принимать решения, он скорее выберет что-то поспокойнее.
И тут ему на глаза попадается какое-нибудь предложение ПИФа в мобильном банке, куда он зашел перевести деньги или оплатить очередной счет. Бинго: если аффилированный с УК банк хоть немного продумал онбординг в продукт, клиент с большой вероятностью вложит деньги именно в него.
А дальше начинается самое интересное. Цифровые сервисы самих УК исторически существовали только на десктопе и не были ориентированы на массовых клиентов с их специфическими задачами и потребностями. А они привыкли к высокому качеству мобильных приложений, их активность напрямую зависит от понимания продуктов и процессов.
УК настолько вдохновились результатом за первый квартал 2021, что собираются активно побороться за клиентов брокеров. Рекомендуем начать борьбу за массового инвестора с цифровых сервисов. Пока мобильные приложения есть у единиц — из крупных это «Альфа-Капитал», «Сбер Управление Активами» и «Система Капитал» (приложение МТС Инвестиции), и они заметно проигрывают брокерским.
Apple укрепляет свои позиции в качестве участника рынка финансовых услуг. Логичным дополнением к цифровому кошельку и дебетовой карте стала семейная карта Apple Card Family, о которой корпорация объявила на традиционной весенней презентации.
Суть продукта
Apple Card Family позволяет членам одной семьи строить кредитную историю на равных. Основное отличие от традиционных семейных счетов в том, что оба владельца имеют к нему равноправный доступ и могут использовать как основное средство платежа.
Банку это дает более веские основания для расчета кредитных баллов. Владельцы видят расходы друг друга, разделяют ответственность за платежи, совместными усилиями улучшают кредитную историю, увеличивают лимиты и платят за обслуживание только одной карты.
Супруги и партнеры смогут делить и объединять свои кредитные линии, имея равные права на учетную запись. Например, если один из них имеет непогашенные долги, объявил себя банкротом или просто мало зарабатывает, второй партнер сможет «поделиться» своей кредитной историей и поручиться за близкого человека.
Владельцы карты должны быть совершеннолетними, но частичный доступ к Apple Card можно дать и детям старше 13 лет. Ребенок будет учиться финансовой грамотности, а родители смогут контролировать покупки и устанавливать лимиты расходов.
В первую очередь Apple Card Family появится в США и будет доступна уже в мае после обновления до последней версии iOS.
Любопытная предыстория
В марте наконец-то закончилось длительное разбирательство в отношении Apple и Goldman Sachs. Apple Card обвиняли в гендерных предубеждениях при расчете кредитного рейтинга.
Оправдав Apple, регулирующий орган сделал акцент на том, что честно и непредвзято рассчитать кредитный рейтинг очень сложно, когда речь идет о совместных тратах супругов или партнеров. Проблема назрела давно, и кто-то должен попытаться ее решить.
Суть продукта
Apple Card Family позволяет членам одной семьи строить кредитную историю на равных. Основное отличие от традиционных семейных счетов в том, что оба владельца имеют к нему равноправный доступ и могут использовать как основное средство платежа.
Банку это дает более веские основания для расчета кредитных баллов. Владельцы видят расходы друг друга, разделяют ответственность за платежи, совместными усилиями улучшают кредитную историю, увеличивают лимиты и платят за обслуживание только одной карты.
Супруги и партнеры смогут делить и объединять свои кредитные линии, имея равные права на учетную запись. Например, если один из них имеет непогашенные долги, объявил себя банкротом или просто мало зарабатывает, второй партнер сможет «поделиться» своей кредитной историей и поручиться за близкого человека.
Владельцы карты должны быть совершеннолетними, но частичный доступ к Apple Card можно дать и детям старше 13 лет. Ребенок будет учиться финансовой грамотности, а родители смогут контролировать покупки и устанавливать лимиты расходов.
В первую очередь Apple Card Family появится в США и будет доступна уже в мае после обновления до последней версии iOS.
Любопытная предыстория
В марте наконец-то закончилось длительное разбирательство в отношении Apple и Goldman Sachs. Apple Card обвиняли в гендерных предубеждениях при расчете кредитного рейтинга.
Оправдав Apple, регулирующий орган сделал акцент на том, что честно и непредвзято рассчитать кредитный рейтинг очень сложно, когда речь идет о совместных тратах супругов или партнеров. Проблема назрела давно, и кто-то должен попытаться ее решить.
Онлайн-банк 3s money — британский стартап, который запустили Иван Жизневский, Андрей Дикушин и Евгений Дюгаев — получил $4 млн инвестиций, а оценка бизнеса достигла $55 млн.
3s money предоставляет компаниям локальные банковские счета для приема переводов по всему миру и по всем основным платежным системам: SWIFT, SEPA, FPS. Если у бизнеса активные финансовые отношения с зарубежными партнерами, ему проще воспользоваться счетом 3s money, чем каждый раз проходить валютный контроль и платить комиссии, имея счет в локальном банке.
В 2020 году компания показала впечатляющий результат: увеличила доход в 4,5 раза, удвоила количество сотрудников, ускорила запуск онлайн-мастера для умной комплаенс-проверки и начала выдавать локальные IBAN-номера еще в четырех европейских странах — Нидерландах, Люксембурге, Германии и Дании. Этим, видимо, и привлекла внимание инвесторов.
Привлеченные средства пойут на открытие новых региональных офисов, запуск мобильного приложения и выход на азиатские рынки.
3s money предоставляет компаниям локальные банковские счета для приема переводов по всему миру и по всем основным платежным системам: SWIFT, SEPA, FPS. Если у бизнеса активные финансовые отношения с зарубежными партнерами, ему проще воспользоваться счетом 3s money, чем каждый раз проходить валютный контроль и платить комиссии, имея счет в локальном банке.
В 2020 году компания показала впечатляющий результат: увеличила доход в 4,5 раза, удвоила количество сотрудников, ускорила запуск онлайн-мастера для умной комплаенс-проверки и начала выдавать локальные IBAN-номера еще в четырех европейских странах — Нидерландах, Люксембурге, Германии и Дании. Этим, видимо, и привлекла внимание инвесторов.
Привлеченные средства пойут на открытие новых региональных офисов, запуск мобильного приложения и выход на азиатские рынки.
⚡️ВТБ первым на российском рынке запустил в банкоматах переводы по СБП. Механика, тарифы и лимиты на операции — те же, что в мобильном банке.
Сервис будет полезен преимущественно консервативным клиентам, которые по какой-то причине не пользуются мобильным банком и снимают наличные. Для остальных категорий это скорее запасной вариант перевода денег в экстренной ситуации, когда нет возможности воспользоваться смартфоном.
К запуску переводов по СБП в банкоматах также готовятся МКБ и «Россельхозбанк», «Дом РФ» пока рассматривает такую возможность. «Промсвязьбанк», «Райффайзенбанк», «Ак Барс» и «СКБ Банк» не планируют внедрять технологию.
Сервис будет полезен преимущественно консервативным клиентам, которые по какой-то причине не пользуются мобильным банком и снимают наличные. Для остальных категорий это скорее запасной вариант перевода денег в экстренной ситуации, когда нет возможности воспользоваться смартфоном.
К запуску переводов по СБП в банкоматах также готовятся МКБ и «Россельхозбанк», «Дом РФ» пока рассматривает такую возможность. «Промсвязьбанк», «Райффайзенбанк», «Ак Барс» и «СКБ Банк» не планируют внедрять технологию.
Герман Греф дал огромное интервью РБК. Мы выбрали главное про финансы и технологии — прочитать можно за 10 минут вместо двух часов.
Про ключевую ставку и реакцию Сбербанка
Основания, чтобы поднять ключевую ставку на 0,25 п.п. есть, радикально повышать дальше — нет, но это решение за ЦБ. «Сбер» видит быстрое восстановление спроса и большой объем накопленных денег у населения — это проинфляционные факторы, но временные.
О проблемах размера экосистем
Маленькие игроки не могут конкурировать с большими техкомпаниями — такое под силу только крупному бизнесу, который возьмет под свое крыло множество мелких. Это высокотехнологичная сфера, которая требует многомиллиардных инвестиций.
О регулировании экосистем
Если регулятор будет бороться со своими экосистемами, бесплатно отдаст рынок чужим. Если остановит чужих и своих, экономика будет неконкурентоспособна и проиграет клиент: удельные и транзакционные издержки в экосистемах значительно более низкие. Регулирование должно держать больших под контролем и поддерживать своих, просто закрыв рынок — как это делают китайцы и американцы.
Об открытости
«Сбер» — открытая экосистема, но это не означает, что мы можем дать доступ к данным кому угодно. А вот передача обезличенных данных максимально широкому кругу участников — это нормально и важно, чтобы маленькие игроки могли обучать свои модели и развивать технологии.
Про мифы вокруг экосистемы «Сбера»
Первый — о количестве покупок. За последние шесть лет «Сбер» потратил 145 млрд рублей — 3% капитала. Другие крупные банки тратят на покупку нефинансовых активов от 15 до 25%. Второй — серьезные суммы. Сбербанк ничего не покупает дороже, чем это того стоит.
Про венчур
В России две проблемы — первая с покупателями инноваций и инновационных стартапов, вторая — нехватка инфраструктуры венчурного рынка. «Сбер» создает всю цепочку выращивания стартапов — инвестирует в создание акселераторов, технопарков, в обучение предпринимателей, венчурные фонды. Но это все равно на порядок меньше, чем делают Alibaba, Huawei, Tencent и Facebook.
Про отношения с «Яндексом» и Mailru Group
Развод с «Яндексом» абсолютно объективен: он строит свою экосистему, а «Сбер» свою, они будут конкурировать практически по всем фронтам. С Mailru Group значительно меньше конкурирующих направлений, решения аналогичных проблем быстро находятся.
Когда экосистема должна показать положительный финансовый результат
Пока рынок не развит и есть большое пространство для роста, важнее инвестировать в то, чтобы занять наибольшую долю, временно жертвуя доходностью. Когда компания растет в 11 раз за год, грех ее не растить.
Об «умопомрачительных сервисах» с помощью биометрии
«Сбер» и «Ростелеком» совместно создадут технологическую основу биометрической системы, наполнят ее слепками, обеспечат защиту и сопроводят необходимым регулированием. Сейчас речь идет о паритетных долях в компании и 2% у правительства. Мотивацией сдать биометрию будут умопомрачительные сервисы: клиенту не нужно будет носить с собой никаких документов, платежных средств, иметь билетов.
Про цифровой рубль
Цифровой рубль нужен, это очевидный шаг вперед — в сочетании с технологией блокчейн-платформ он может спровоцировать очень серьезный качественный сдвиг в экономике. Востребованность технологии зависит от уровня реализации и не имеет никакого отношения к отключению России от SWIFT.
Почему сейчас «золотое время» для IPO
Такого избытка на денежном рынке мир раньше не знал. Российский рынок пока не перегрет, а на международных будет серьезная коррекция — особенно в сфере bigtech.
Про ключевую ставку и реакцию Сбербанка
Основания, чтобы поднять ключевую ставку на 0,25 п.п. есть, радикально повышать дальше — нет, но это решение за ЦБ. «Сбер» видит быстрое восстановление спроса и большой объем накопленных денег у населения — это проинфляционные факторы, но временные.
О проблемах размера экосистем
Маленькие игроки не могут конкурировать с большими техкомпаниями — такое под силу только крупному бизнесу, который возьмет под свое крыло множество мелких. Это высокотехнологичная сфера, которая требует многомиллиардных инвестиций.
О регулировании экосистем
Если регулятор будет бороться со своими экосистемами, бесплатно отдаст рынок чужим. Если остановит чужих и своих, экономика будет неконкурентоспособна и проиграет клиент: удельные и транзакционные издержки в экосистемах значительно более низкие. Регулирование должно держать больших под контролем и поддерживать своих, просто закрыв рынок — как это делают китайцы и американцы.
Об открытости
«Сбер» — открытая экосистема, но это не означает, что мы можем дать доступ к данным кому угодно. А вот передача обезличенных данных максимально широкому кругу участников — это нормально и важно, чтобы маленькие игроки могли обучать свои модели и развивать технологии.
Про мифы вокруг экосистемы «Сбера»
Первый — о количестве покупок. За последние шесть лет «Сбер» потратил 145 млрд рублей — 3% капитала. Другие крупные банки тратят на покупку нефинансовых активов от 15 до 25%. Второй — серьезные суммы. Сбербанк ничего не покупает дороже, чем это того стоит.
Про венчур
В России две проблемы — первая с покупателями инноваций и инновационных стартапов, вторая — нехватка инфраструктуры венчурного рынка. «Сбер» создает всю цепочку выращивания стартапов — инвестирует в создание акселераторов, технопарков, в обучение предпринимателей, венчурные фонды. Но это все равно на порядок меньше, чем делают Alibaba, Huawei, Tencent и Facebook.
Про отношения с «Яндексом» и Mailru Group
Развод с «Яндексом» абсолютно объективен: он строит свою экосистему, а «Сбер» свою, они будут конкурировать практически по всем фронтам. С Mailru Group значительно меньше конкурирующих направлений, решения аналогичных проблем быстро находятся.
Когда экосистема должна показать положительный финансовый результат
Пока рынок не развит и есть большое пространство для роста, важнее инвестировать в то, чтобы занять наибольшую долю, временно жертвуя доходностью. Когда компания растет в 11 раз за год, грех ее не растить.
Об «умопомрачительных сервисах» с помощью биометрии
«Сбер» и «Ростелеком» совместно создадут технологическую основу биометрической системы, наполнят ее слепками, обеспечат защиту и сопроводят необходимым регулированием. Сейчас речь идет о паритетных долях в компании и 2% у правительства. Мотивацией сдать биометрию будут умопомрачительные сервисы: клиенту не нужно будет носить с собой никаких документов, платежных средств, иметь билетов.
Про цифровой рубль
Цифровой рубль нужен, это очевидный шаг вперед — в сочетании с технологией блокчейн-платформ он может спровоцировать очень серьезный качественный сдвиг в экономике. Востребованность технологии зависит от уровня реализации и не имеет никакого отношения к отключению России от SWIFT.
Почему сейчас «золотое время» для IPO
Такого избытка на денежном рынке мир раньше не знал. Российский рынок пока не перегрет, а на международных будет серьезная коррекция — особенно в сфере bigtech.
Рынок кэшбэка еще не вырос до предела, а банки еще нескоро устанут конкурировать в красном океане бонусных рублей и программ лояльности. Ежегодный объем российского рынка кэшбэка оценивается почти в 250 млрд рублей, но получают их только 17% держателей карт — каждый в среднем 500 рублей (оценка «Сколково»).
Сегодня на руках у россиян 290 млн карт, из них 13% кредитные. Среди держателей дебетовых карт к программам лояльности подключено всего 16% (40 млн), среди кредитных — 68% (25 млн). Очевидно, что рынок еще не достиг точки насыщения: около 75% держателей карт пока не пользуются никакими программами лояльности — и их можно вовлечь. Что банки и делают.
Несмотря на развитие цифровых сервисов, которые уже стали важным аргументом в пользу выбора банка, конкуренция банков в публичном поле все еще сводится к мантре «дадим на 20 рублей больше, чем у конкурента».
Предложения становятся более изощренными, появляются персонализированные программы для спортсменов, путешественников, автолюбителей и шопоголиков — по которым можно получить максимальное вознаграждение за покупки в определенной группе товаров.
В то же время, банки ревностно следят за тем, чтобы клиенты их кэшбэком не злоупотребляли — в сети много историй про то, как банк отказывает в выплате бонусов, когда по истории операций явно виден перекос в сторону определенной группы товаров. И это понятно: конкурировать кэшбэком очень дорого, поэтому если есть возможность сэкономить — ее используют.
Чтобы делать ставку только или преимущественно на онлайн-обслуживание, рынок тоже еще слишком молод. Для этого цифровые сервисы должны быть чем-то большим, чем средство для платежей и переводов — а экосистемность в финтехе еще только зарождается.
Сегодня на руках у россиян 290 млн карт, из них 13% кредитные. Среди держателей дебетовых карт к программам лояльности подключено всего 16% (40 млн), среди кредитных — 68% (25 млн). Очевидно, что рынок еще не достиг точки насыщения: около 75% держателей карт пока не пользуются никакими программами лояльности — и их можно вовлечь. Что банки и делают.
Несмотря на развитие цифровых сервисов, которые уже стали важным аргументом в пользу выбора банка, конкуренция банков в публичном поле все еще сводится к мантре «дадим на 20 рублей больше, чем у конкурента».
Предложения становятся более изощренными, появляются персонализированные программы для спортсменов, путешественников, автолюбителей и шопоголиков — по которым можно получить максимальное вознаграждение за покупки в определенной группе товаров.
В то же время, банки ревностно следят за тем, чтобы клиенты их кэшбэком не злоупотребляли — в сети много историй про то, как банк отказывает в выплате бонусов, когда по истории операций явно виден перекос в сторону определенной группы товаров. И это понятно: конкурировать кэшбэком очень дорого, поэтому если есть возможность сэкономить — ее используют.
Чтобы делать ставку только или преимущественно на онлайн-обслуживание, рынок тоже еще слишком молод. Для этого цифровые сервисы должны быть чем-то большим, чем средство для платежей и переводов — а экосистемность в финтехе еще только зарождается.
This media is not supported in your browser
VIEW IN TELEGRAM
Оказывается, у СБП есть целая серия рекламных роликов, которая построена на ситуативных расшифровках аббревиатуры.
Идея хорошая
Создатели кампании, очевидно, хотели привлечь внимание к технологии, показав очень широкий контекст ее использования. Тут все: сбор денег, оплата работы, подарки, разделение счета.
Есть даже ситуативная коммуникация — Самый Букетный Праздник (8 марта), Себя Баловать Приятно (черная пятница), Скажите Близким Привет (всемирный день приветствий) и наше любимое — Соседу на Бесшумный Перфоратор.
Реализация подкачала
Первое, что бросается в глаза — отсутствие единой подачи. Большинство промо похожи на анимированную инфографику, а потом вдруг появляется имиджевый видеоролик с актерами. Часть коммуникации упакована в картинки — например, о партнерских предложениях.
Второе — кажется, только контекста недостаточно, чтобы ролики были интересны аудитории. Нужна какая-то ценность кроме знания о том, что через СБП можно переводить деньги (что очевидно, она же именно для этого создана).
Идея хорошая
Создатели кампании, очевидно, хотели привлечь внимание к технологии, показав очень широкий контекст ее использования. Тут все: сбор денег, оплата работы, подарки, разделение счета.
Есть даже ситуативная коммуникация — Самый Букетный Праздник (8 марта), Себя Баловать Приятно (черная пятница), Скажите Близким Привет (всемирный день приветствий) и наше любимое — Соседу на Бесшумный Перфоратор.
Реализация подкачала
Первое, что бросается в глаза — отсутствие единой подачи. Большинство промо похожи на анимированную инфографику, а потом вдруг появляется имиджевый видеоролик с актерами. Часть коммуникации упакована в картинки — например, о партнерских предложениях.
Второе — кажется, только контекста недостаточно, чтобы ролики были интересны аудитории. Нужна какая-то ценность кроме знания о том, что через СБП можно переводить деньги (что очевидно, она же именно для этого создана).
Уже в мае в Японии запустится первый локальный mobile-only Minna Bank, который в декабре получил банковскую лицензию. Самое интересное в продукте — технологическая основа, которая полностью функционирует на Google Cloud.
Minna Bank будет работать на технологиях нового поколения, которые разработаны в партнерстве с Accenture. Кроме самостоятельного предоставления финансовых услуг частным клиентам банк намерен предлагать свою платформу как услугу (bank-as-a-service). Она будет доступна любым компаниям, которые захотят встроить финансовые услуги в свои сервисы.
Minna Bank создан региональной банковской группой Fukuoka Financial, чтобы удовлетворить потребности цифрового поколения, которое сейчас не получает банковский сервис необходимого уровня. В приложении клиентам в удобной цифровой форме доступны все базовые операции по управлению личными финансами — открытие счета, переводы и платежи, депозиты.
Minna в переводе с японского означает «все»: банк демонстрирует идеологию открытости, общедоступности финансовых услуг и возможность решать самые разные задачи клиентов. Став пионером в сфере цифрового банкинга в Японии, Minna намерен завоевать другие страны Азии и мира.
Minna Bank будет работать на технологиях нового поколения, которые разработаны в партнерстве с Accenture. Кроме самостоятельного предоставления финансовых услуг частным клиентам банк намерен предлагать свою платформу как услугу (bank-as-a-service). Она будет доступна любым компаниям, которые захотят встроить финансовые услуги в свои сервисы.
Minna Bank создан региональной банковской группой Fukuoka Financial, чтобы удовлетворить потребности цифрового поколения, которое сейчас не получает банковский сервис необходимого уровня. В приложении клиентам в удобной цифровой форме доступны все базовые операции по управлению личными финансами — открытие счета, переводы и платежи, депозиты.
Minna в переводе с японского означает «все»: банк демонстрирует идеологию открытости, общедоступности финансовых услуг и возможность решать самые разные задачи клиентов. Став пионером в сфере цифрового банкинга в Японии, Minna намерен завоевать другие страны Азии и мира.
НПФ Сбербанка активизировал продажи розничных пенсионных продуктов. И не просто активизировал, а сделал ставку на онлайн-продажи в «Сбербанк Онлайн»: в 2021 году через цифровые каналы планируется собрать 1 млрд рублей.
Мы решили посмотреть, как процесс реализован в мобильном приложении. Спойлер: по сравнению с тем, что у большинства банков нет вообще ничего, неплохо. Сейчас перевести в банк пенсионные накопления онлайн могут только клиенты «Альфа-Банка», «Сбербанка» и «Почта Банка».
Но чтобы говорить о высоком уровне цифрового сервиса, нужно еще поработать. Мы ни разу не переводили пенсию в другой банк и не открывали индивидуальный пенсионный план. Поэтому смотрим на процесс глазами клиента, который не имеет опыта в этом вопросе, ждет подсказок, объяснений и помощи.
Найти продукт легко — на главном экране приложения есть раздел «Инвестиции и пенсии», внутри — три пути: «Получить выписку из ПФР», «Накопить на пенсию самостоятельно» и «Получать пенсию ка карту «Сбера». Мы сразу не поняли, чем отличаются вторая и третья кнопки, но опытным путем выяснили, что третья — для тех, кто уже получает пенсию, но не в «Сбере».
Для начисления пенсионных выплат нужно открыть отдельный счет, есть даже видеоинструкция — заботливо. На экране продукта есть ссылки на важные документы и правила.
Узнать, какой будет пенсия, можно на калькуляторе: на основе имеющихся у банка личных данных он автоматически рассчитывает год выхода на пенсию и предлагает настроить размер первого взноса и последующих платежей.
В чем возникла сложность. Для перевода пенсии необходима карта МИР. Если ее нет (а у кого кроме бюджетников она есть по доброй воле) — ее нужно оформить, и этот процесс никак не интегрирован в оформление пенсионного продукта. А жаль — было бы удобно сделать это одновременно.
Еще не хватило помощи при ошибках. Если банку не удалось получить выписку из ПФР, он сообщает причину — отсутствие СНИЛС — но не помогает решить проблему. Вместо кнопки «Внести информацию» или объснения, как это сделать, — кнопка «Хорошо». Что же хорошего, когда клиенту придется потратить кучу времени, чтобы найти, как добавить недостающие данные.
Мы решили посмотреть, как процесс реализован в мобильном приложении. Спойлер: по сравнению с тем, что у большинства банков нет вообще ничего, неплохо. Сейчас перевести в банк пенсионные накопления онлайн могут только клиенты «Альфа-Банка», «Сбербанка» и «Почта Банка».
Но чтобы говорить о высоком уровне цифрового сервиса, нужно еще поработать. Мы ни разу не переводили пенсию в другой банк и не открывали индивидуальный пенсионный план. Поэтому смотрим на процесс глазами клиента, который не имеет опыта в этом вопросе, ждет подсказок, объяснений и помощи.
Найти продукт легко — на главном экране приложения есть раздел «Инвестиции и пенсии», внутри — три пути: «Получить выписку из ПФР», «Накопить на пенсию самостоятельно» и «Получать пенсию ка карту «Сбера». Мы сразу не поняли, чем отличаются вторая и третья кнопки, но опытным путем выяснили, что третья — для тех, кто уже получает пенсию, но не в «Сбере».
Для начисления пенсионных выплат нужно открыть отдельный счет, есть даже видеоинструкция — заботливо. На экране продукта есть ссылки на важные документы и правила.
Узнать, какой будет пенсия, можно на калькуляторе: на основе имеющихся у банка личных данных он автоматически рассчитывает год выхода на пенсию и предлагает настроить размер первого взноса и последующих платежей.
В чем возникла сложность. Для перевода пенсии необходима карта МИР. Если ее нет (а у кого кроме бюджетников она есть по доброй воле) — ее нужно оформить, и этот процесс никак не интегрирован в оформление пенсионного продукта. А жаль — было бы удобно сделать это одновременно.
Еще не хватило помощи при ошибках. Если банку не удалось получить выписку из ПФР, он сообщает причину — отсутствие СНИЛС — но не помогает решить проблему. Вместо кнопки «Внести информацию» или объснения, как это сделать, — кнопка «Хорошо». Что же хорошего, когда клиенту придется потратить кучу времени, чтобы найти, как добавить недостающие данные.