Вчера банки должны были отправить в ЦБ списки сотрудников, претендующих на бронь от частичной мобилизации. Основных критериев два: наличие высшего образования и «критическая важность» работы сотрудника. Это около 30% персонала.

Что такое «критическая важность»

По оценке Минобороны, это обеспечение стабильности национальной платежной системы и инфраструктуры финансового рынка, управление банковской ликвидностью, наличное денежное обращение.

ЦБ также относит к этой категории платежи и расчёты, инкассацию, функционирование и защиту информационных систем, работу с клиентами на местах.

В общей сложности это почти все направления деятельности банка.

Кто будет конкурировать за бронь

• Специалисты одной специальности внутри банка. Основной вопрос — какая доля имеющегося персонала критически необходима для нормальной работы банка и кто из сотрудников наиболее ценен для этого. Форму можно заполнить и самостоятельно на «Госуслугах».

• Банки между собой. Для небольших организаций потеря каждого специалиста имеет больший вес — их гораздо меньше в целом и в каждой категории. Крупным банкам легче перераспределить ресурсы.

Запрос получили все системно значимые банки, а всего — около сотни кредитных организаций и банковских групп. Итоговое решение будет выноситься на основании представленных в Генштаб списков.

Российско-турецкий деловой совет обещает создать новый банк для работы с картами «Мир» — он не будет зависеть от санкционного давления США и ЕС.

Альтернативные варианты:

• Специальная система на основе блокчейна
• Закрытый клиринг
• Обособленный центр для расчетов
• «Билетные карты»

«Билетные карты» — это вариант, который прорабатывают туристические компании. Карту можно будет использовать в ресторанах, торговых и развлекательных заведениях как обычную карту, а купить — вместе с турпакетом.

Какой конкретно механизм будет использоваться в качестве более надёжной альтернативы сотрудничеству с банками — будет понятно в ближайшие дни. По данным турецкого телеканала NTV, в стране не осталось банков, которые работали бы с платежной системой «Мир».

Сегодня информация об этом появилась в телеграм-канале «Департамента ситуационно-кризисного центра» МИД России.

Туристы пишут, что пользоваться картами ещё можно, но это получается гораздо реже, чем раньше.

ЕС может запретить россиянам открывать криптокошельки на европейских платформах. Это может больно ударить по возможностям выводить деньги из России за границу — например, в случае переезда. Сейчас максимальный лимит для российских физических и юридических лиц — €10 тыс.
 
При этом спрос на криптовалюту и аппаратные криптокошельки в России снова растёт, но ажиотаж пока не сравним с весенним.

Самый востребованный стейблкоин — USDT — криптовалюта, привязанная к доллару США. Ожидаемо, на фоне спроса котировки тоже выросли до 63-64 рублей. Это на 10% выше курса доллара на «Мосбирже».

Банковские чат-боты развиваются не так быстро, как этого ожидают клиенты и стейкхолдеры. Пока только некоторые могут поддержать диалог по всем ключевым запросам и самостоятельно решать проблемы.

Чтобы оправдать инвестиции, чат-бот должен понимать, отвечать и реагировать, как человек. Пока такой получился только у «Альфа-Банка».

Фаворит прошлого года «Тинькофф» с трудом вошёл в топ-3, уступив второе место ВТБ. Боты «Сбера», «Росбанка», «Хоум Кредита» и «Почта Банка» отстают незначительно.

Конкуренция жёсткая, но далеко не на самом высоком уровне.

Пользователи ожидают, что боты легко справятся с предоставлением информации о сроках, комиссиях, условиях по продуктам. Но они делают это хуже, чем обработку жалоб и выполнение действий. Очень медленный прогресс в подборе продуктов и продажах.

И это у тех, кто сделал основные интенты. У ботов «МТС Банка», «Открытия» и «Ак Барс Банка» нет даже этого. Они знают мало запросов, не распознают опечатки и ошибки, не обрабатывают несколько вопросов одновременно.

Россия работает над созданием альтернативной системы взаиморасчетов

После заявлений Минфина США о санкциях за использование российской платежной системы «Мир» турецкие банки прекратили обслуживание этих карт. Однако решение вопроса с безналичными переводами обязательно будет найдено. Власти Турции в ближайшие дни могут объявить детали альтернативной платежной системы.

Такой альтернативой может быть система, основанная на взаимных клиринговых расчетах, полагает доцент кафедры регулирования деятельности финансовых институтов РАНХиГС Юрий Твердохлеб.

«Мы видим, какое беспрецедентное давление оказывается со стороны США, поэтому страны вынуждены искать обходные пути. Схем может быть достаточно много, какую придумают и реализуют в Турции сказать достаточно сложно», - рассказывает эксперт РАНХиГС.

Может быть задействована промежуточная компания, которая не попала под санкции. Может быть, будет отработан соответствующий механизм через систему клиринговых взаимных расчетов, как, например, работает карточная система в Иране, который много лет находится под санкциями. Платежи, скорее всего, будут проходить в таком же формате, может быть, чуть медленнее, но для розничных клиентов это будет незаметно.

Сегодня США выставляют банкам претензии за обслуживание карт «Мир». Альтернативные системы, где будет задействована компания, которая не идентифицирует себя с российской платежной системой, в определенной степени поможет уйти от санкционного давления, резюмирует Юрий Твердохлеб.

В будущем Россия может создать совместные финансовые организации с дружественными странами или наладить систему внебанковских переводов. Если деньги есть, то найдется способ для их перевода.

Недавно на российском рынке официально появился новый тип инструментов - цифровые финансовые активы. Для компаний они могут стать удобным и дешевым способом привлечения капитала, а для частных инвесторов - альтернативой традиционным финансовым инструментам, рассказали ранее эксперты РАНХиГС.

@ranepa_expertise

Российские карты UnionPay всё-таки работали за рубежом и дождались своей порции ограничений. Последние дни российские туристы опустошали финские банкоматы Nosto, и теперь компания Nokas CMS (их владелец) приостановит прием карт китайской платёжной системы. Они перестанут работать с понедельника.

С одной и той же карты можно было снять до нескольких десятков тысяч евро.

Угроза санкций Мосбиржи вынуждает брокеров уже сейчас менять условия для клиентов. В «Тинькофф Инвестициях» уменьшается лимит мгновенного вывода денег с брокерского счёта на банковский.

• Теперь для мгновенного вывода доступно не больше 200 тыс. рублей в день (или эквивалент в иностранной валюте).

• Вывод суммы свыше 200 тыс. рублей с брокерского на банковский счет будет осуществляться, как только завершатся расчеты по сделке на бирже: через один или два рабочих дня.

Причина — возможные изменения режима расчетов по ряду валютных инструментов на бирже. Прежние лимиты обещают вернуть в ближайшее время.

​В Великобритании онлайн-банкинг победил платёжные сервисы. Местные банки закрывают Paym — сервис мобильных платежей, запущенный пятнадцатью крупнейшими финансовыми компаниями. Сервис окончательно прекратит свою деятельность 7 марта.

Основная функция Paym — переводы через свое банковское приложение на любой другой счёт по адресу электронной почты. Звучит технологично для 2014 года, когда сервис был запущен, но не для 2022 — когда в мобильном банке можно перевести не только по номеру телефона, но даже по AirDrop.

Тем не менее, у Paym 5,8 млн пользователей, из которых около 500 тыс. используют его регулярно. Дело привычки.

Проблема в количестве новых регистраций и объеме транзакций

В прошлом году регистраций было на 10% меньше, чем в 2020, а в 2022 — уже на 14% меньше, чем в 2021. Ежемесячное количество транзакций сократилось с 867 тыс. в 2020 году до 668 тыс. в 2022.

Проиграла не технология, а маркетинг

Сервис был встроен в мобильные приложения банков, которые его запустили, и не продвигался под собственным брендом как открытый API. Отдельного приложения тоже не было.

Для сравнения, в других странах подобные сервисы ещё пользуются популярностью и имеют собственную лояльную аудиторию. Это Swish (Швеция), Vipps (Норвегия), Mobile Pay (Дания), Blik (Польша), Venmo (США), Paytm (Индия).

Европейский ЦБ не торопится запускать цифровой евро. Самый ранний срок, когда валюта станет массово доступна — 2026 год. Решение о тестировании необходимых технологий примут только следующей осенью.

Ещё не решены базовые вопросы: как финансовые посредники должны работать с новой цифровой валютой, как она будет распределяться среди пользователей и как будут осуществляться платежи. Особая точка преткновения — использование кошельков в автономном режиме без доступа к интернету.

В разработке прототипа цифрового евро участвуют пять компаний: CaixaBank, Amazon, Worldline, Nexi и EPI. Их выбрали из 54 претендентов, которые выразили желание помогать ЕЦБ.

CaixaBank сосредоточится на создании прототипа онлайн-платежей, Worldline отвечает за офлайн-транзакции, а Nexi за операции в магазинах.

​#ФинтехУспех Sardine. Алгоритм, который помогает крипто- и финтех-компаниям бороться с мошенничеством.

Более быстрые мгновенные платежи — более быстрое мошенничество. Этот тезис лежит в основе стартапа Sardine. Это платформа, которая использует данные о поведении, финансах и устройствах пользователей для выявления мошенничества.

1000 параметров для оценки поведения пользователей

Традиционные инструменты для защиты от мошенничества не помогают в новых технологичных способах платежей. Они либо отклоняют половину крипто-фиатных транзакций, как мошеннические, либо пропускают действительно опасные платежи. Для сравнения, когда Sardine запускала NFT-платежи в партнерстве с Autograph в начале сентября, коэффициент конверсии был около 98%.

Вместо того, чтобы анализировать адрес доставки и корзину клиента, Sardine обращается к интеллектуальным устройствам и биометрическим данным о поведении, которые помогают определить, действительно ли клиент является тем, за кого себя выдаёт.

Алгоритм оценки рисков Sardine основан на поведении пользователей. Например, он обращает внимание на такие действия, как сегментированный набор текста — когда пользователь переключается между разными окнами при вводе базовой информации, такой как имя. Это потенциальный признак мошенничества.

Также Sardine собирает данные акселерометра и гироскопа телефона, а также информацию о сетевом трафике. Всего около 1000 параметров, специфичных для цифровых финансовых транзакций.

Простая интеграция без потерь клиентского опыта

Фаундер Sardine, Супс Ранджан, ранее работал директором Coinbase по науке о данных и рискам и главой Revolut по криптографии. Он видел не один миллион долларов, украденный в результате мошенничества с личными данными.

Первое, что делают компании, когда сталкиваются с фродом — ввести дополнительные проверки и ограничения, которые заметно усложняют пользовательский опыт. Sardine позиционирует себя как незаметный посредник, который незаметен клиентам, но драматически повышает уровень защищенности от мошенничества.

На интеграцию требуется меньше двух недель. Коробочное решение поставляется в комплекте с сотнями предварительно настроенных и протестированных типологий, легко настраивается с помощью конструктора без кода.

Когда клиенты переводят деньги в свой кошелек любым способом, Sardine присваивает рейтинг риска используемой карте или банковскому счету с помощью алгоритма и берет на себя ответственность в случае мошенничества. алгоритм работает для любого типа перевода, в том числе с кредитной или дебетовой карты.

Проверка происходит мгновенно, нет стандартного периода ожидания от трех до семи дней, прежде чем клиент получит доступ к деньгам. Это происходит потому, что Sardine предварительно финансирует покупку криптовалюты, беря на себя все риски.

Проводник для крипто-финтехов на рынок США

Sardine работает преимущественно с необанками, маркетплейсами NFT, криптобиржами. В числе клиентов — такие финтех-гиганты, как Brex, FTX, Blockchain_com, Luno, Moonpay, Wealthsimple и Digit. Компания быстро растёт. За год количество клиентов увеличилось с 50 до 135.

У нового поколения финтех-предпринимателей есть впечатляющие идеи, но они не всегда знакомы со сложностями иностранных процессов безопасности. Sardine помогает стартапам выходить на рынок Америки. В числе стран публично упоминаются Ирландия, Япония, Южная Африка и даже Россия.

Новый челлендж для Sardine — стать партнёром крупнейших банков Америки и Европы. Платформа позиционируется как дополнение для стандартного процесса KYC («знай своего клиента»). По данным Sardine, 90% случаев мошенничества совершаются людьми, уже прошедшими идентификацию.

В марте прошлого года Sardine провела начальный раунд финансирования на $4,5 млн, год спустя получила ещё $19,5 млн и буквально на днях — дополнительно $51,5 млн. Это очень крупный раунд даже для американского финтеха.

ЦБ готовится самостоятельно определять курсы валют и продумывает для этого новые механизмы. В частности, появятся дополнительные процедуры для «более точного отражения ситуации на рынках». Это потребуется, если структуры Мосбиржи попадут под санкции.

В случае отсутствия данных от Мосбиржи для установления курса валют будет использоваться банковская отчетность, а в случае отсутствия данных от банков — цифровые платформы внебиржевых торгов.

Это значит, что курс фактически будет оторван от внешнего мира и вполне может оказаться завышенным. Неудивительно, что Минэкономразвития ожидает ослабления рубля к доллару до 66 руб. в декабре.

Банкам предстоит много работы, чтобы мобилизованные могли использовать карты, которые им выдают. Проблема в том, что вблизи зоны боевых действий может не быть никакой инфраструктуры — например, банкоматов и магазинов, где можно расплатиться картой. Даже интернета.

Что можно сделать, чтобы не потерять доступ к деньгам

• Открыть родственнику дополнительную карту с доступом к счёту. Это можно сделать в момент оформления основной карты.

• Настроить автоплатежи по кредитным продуктам, чтобы деньги списывались без дополнительных действий.

• Дать поручение на проведение операций по банковским картам по доверенности, которую заверил нотариус.

Формально денежное довольствие может быть зачислено на любую карту «Мира», однако многим выдают новые карты «Сбера», ПСБ и ВТБ. При этом ПСБ уже работает в Крыму, а ВТБ обсуждает формат выхода на полуостров. Один из вариантов — через присоединение местного РНКБ.

Краудлендинговые компании быстро почувствовали на себе влияние частичной мобилизации. Сегмент и так еле выживает, а теперь столкнулся с новыми челленджами — отток кадров, инвесторов и бизнеса.

Что происходит с краудлендингом

Во-первых, массовый отток кадров. Сегмент лишился трети сотрудников, которые по разным причинам покинули Россию. Под критерии для получения брони краудлендинг не попадает.

Самая большая потеря — в численности клиентских менеджеров и маркетологов — в отличие от IT-специалистов, они не могут рассчитывать на освобождение от частичной мобилизации и увольняются. Заменить такое количество людей «в моменте» без потерь качества нереально.

Во-вторых, резкое снижение активности бизнеса и инвесторов. Весенне-летний всплеск спроса, связанный с космическими ставками по кредитам, сменился затишьем.

Почему это проблема

Сейчас в реестре ЦБ — 66 операторов инвестплатформ. Если сегмент схлопнется, у бизнеса исчезнет полезная альтернатива кредитам в банке.

У государства резко сократится инструментарий для внедрения цифровых финансовых активов, которые тоже должны сделать займы для бизнеса проще и дешевле.

​Глава департамента финансовой политики Минфина Иван Чебесков дал большое интервью RTVI о планах по легализации международных расчетов в криптовалюте. Выбор канала подробно комментировать не будем — судя по всему, от громких программных заявлений ведомство переходит к коммуникации «в массы». Выбрали главное для читателей «Финтехно».

Спасение утопающих — дело рук утопающих

Минфин осознаёт, что российский бизнес готов уже на любые варианты расчётов, а задача государства — дать законные возможности. Но инициативу на себя не берет: бизнес должен пробовать разные способы, а потом приходить к регулятору и говорить, что нужно настроить. Среди вариантов — операции в национальных валютах, криптовалютах, стейлбкоинах, ЦФА, путем бартерных сделок и даже наличными.

Зарубежные компании тоже заинтересованы продолжать сотрудничество с российским бизнесом. Они будут рассчитываться с Россией криптовалютами и ЦФА.

Международные расчеты в криптовалютах разрешат для любых отраслей без ограничений

ЦБ и Минфин в целом согласовали законопроект об использовании криптовалют в международных расчетах, но некоторые разногласия остались. Например, вопрос оплаты.

Минфин будет лоббировать создание в России полноценной инфраструктуры для оборота цифровых валют. Это позволит избежать ограничений для российских инвесторов на зарубежных криптобиржах и контролировать, когда цифровая валюта используется легально, а когда — нет.

ЦБ согласен на легализацию майнинга, но категорически против легализации криптобирж и обменников внутри страны.

Министерство выступает за создание в России стейблкоина — криптовалюты, обеспеченной физическим активом — рублями, золотом, нефтью или зерном. Регулятор против и видит единственной альтернативой цифровой рубль.

Создавать криптобиржи, оформлять криптокошельки и менять цифровые валюты на реальные деньги смогут и банки, и нефинансовые организации

Решать будет каждый за себя, когда появится соответствующее законодательство.

Пока в России три платформы по выпуску ЦФА: Atomyze, Lighthouse и платформа «Сбера». До конца года выпустить ЦФА намерена Мосбиржа.

«Альфа-Банк» пиарит доставку бизнес-карт через постаматы в коллаборации с Х5. Это поможет банку дотянуться до аудитории предпринимателей, с которой контакт через офисы очень слабый либо отсутствует. В Европе эту проблему решают, например, мультибанковские хабы.

Решение явно не для всех. Диджитал-аудитории, которая привыкла к доставкам в течение дня или часа — условно, в Москве, это не нужно. Для остальных выглядит полезно, особенно для регионов или для бизнеса, который связан с перемещениями.

У Х5 огромное покрытие: 5000 постаматов «Пятёрочки» в 1332 городах России. Они есть даже в самых маленьких населённых пунктах, не говоря уже о райцентрах, а вот офисы «Альфы» — нет.

Возможность быстрой курьерской доставки в глубинке тоже выглядит сомнительно, хотя «Альфа» утверждает, что курьеры оперативные, а вот предприниматели часто отменяли доставку, потому что изменились планы. С этой точки зрения карта в постамате удобна тем, что забрать её можно в течение недели в любой удобный момент.

Курьерскую доставку новое решение точно не заменит, а вот как альтернативный путь выглядит эффективно.

Как понять, что криптовалюты пришли в массы? Их начинают принимать в McDonald’s. Как устроен процесс — смотрим на видео из Швейцарии, город Лугано.

Операция происходит через мобильное приложение. Биткоин, Tether и токен LVGA принимают во всех ресторанах сети.

Это только один из экспериментов по интеграции криптовалют в повседневную жизнь горожан. Они уже могут оплачивать цифровой валютой налоги, парковочные талоны, коммунальные услуги и обучение.

Цель к концу года — 200+ магазинов и предприятий Лугано, которые принимают крипто-платежи.

То ли китайское ПО вышло ВТБ боком, то ли американское начало лагать — но банкоматы этого микса явно не выдерживают.

М. Нагатинская, Москва.

Турция предложила использовать вместо российского «Мира» свою национальную систему электронных платежей Troy. Наряду с другими идеями, это может избавить российских туристов от проблем с платежами в стране.

Почему банки отказываются от «Мира»

На сегодняшний день все турецкие банки приостановили работу с «Миром» из-за опасения вторичных санкций со стороны США.

Несмотря на высокую востребованность в последние месяцы, по российским картам в Турции проходит небольшой объем денег по меркам экономики банка — $500 млн в год. Риск и выгода несопоставимы.

Быть посредниками в денежных переводах банки тоже опасаются, потому что не могут видеть историю движения денег.

Как будет работать альтернатива

Вопрос уже обсуждают в ЦБ Турции и России. Если регуляторы договорятся, российские банки не под санкциями США смогут открывать счета в турецких банках, работающих в России, и выдавать клиентам карты Troy. У них никаких ограничений на работу в Турции не будет.

Зачем это Турции

Как и «Мир», Troy была запущена недавно, в 2016 году. Сейчас в обращении около 12 млн карт, но рыночная доля национальной платёжной системы — всего 4%.

Использование Troy вместо «Мира» — реальная возможность для Турции популяризировать собственную систему платежей. Всё-таки в получении денег от туристов из России заинтересованы очень многие.

Для страны это тоже выгодно: снижается зависимость от международных платежных систем, комиссионный доход получает государство, а не зарубежные корпорации, все данные о транзакциях и клиентах хранятся во внутренних системах.

У Union Pay проблемы не только в Финляндии.

• KB Bank в Чехии перестал принимать карты китайской платежной системы вне зависимости от страны выпуска. Ceska Sporitelna продолжает принимать китайские карты.

• Сеть банкоматов Euronet в Испании больше не принимает карты Union Pay, выпущенные некоторыми российскими и белорусскими банками.

• Не выдают наличные
Kutxabank и ING, Cash zone и Bankiter — вне зависимости от того, попал выдавший их банк под санкции или нет.

• Ходят слухи, что с 26 октября с картами Union Pay перестанет работать болгарский DSK Bank.

Тем временем, в российских банках огромные очереди на получение карт Union Pay и по-прежнему высокие цены.