«Мир» красиво пиарится на партнёрстве с РПЛ. В новом ролике — болельщики, зашифрованные исторические факты и географические принадлежности всех команд, которые играют в сезоне 2022-2023.

Промо уже активно крутят на стадионах перед матчами. Не помним, чтобы предыдущие партнёры создавали для российского футбола что-то такое же вдохновляющее.

На российском рынке есть пример, когда в инвестиционном приложении появляется функциональность соцсети — это «Пульс» в «Тинькофф». А в Великобритании активно набирает аудиторию и привлекает большие деньги приложение Shares, которое на равных сочетает настоящую соцсеть и простые инвестпродукты. Сейчас у него 150 тыс. пользователей.

При покупке или продаже ценных бумаг пользователи могут делиться своим мнением о них, обмениваясь комментариями и гифками. Есть реакции, групповые чаты, звонки и личные сообщения для обсуждений. Можно видеть, в какие акции инвестируют друзья, их совокупную прибыль и убытки.

Через два месяца после запуска приложения в Великобритании Shares провела инвестиционный раунд, в котором получила $40 млн. Деньги пойдут на европейскую экспансию и внедрение криптовалют. Общий объём финансирования компании достиг $90 млн.

​#ФинтехУспех EarlyBird. Стартап, который даёт семьям понятный и доступный способ накопить капитал для детей.

EarlyBird — это мобильное приложение, которое позволяет инвестировать в акции, облигации, паевые инвестиционные фонды и другие ценные бумаги от имени несовершеннолетнего ребёнка.

Фаундеры стартапа — бывший операционный директор AgilityIO Джордан Векслер и Калеба Франкель, который ранее работал Yello.co. Как это часто бывает, основатель попытался решить проблему, актуальную для него самого. У Векслера родилась племянница, и в какой-то момент он поймал себя на том, что тратит сотни долларов на самые бесполезные вещи.

Он хотел оказать большее влияние на жизнь ребёнка и дать ему что-то действительно полезное в будущем. Так появился стартап EarlyBird, который переосмыслил подарки детям и уже получил поддержку крупных инвесторов. Например, Sven Seven Six — это компания соучредителя Reddit Алексиса Оганяна.

Инвестиции в финансовое будущее детей

За несколько минут в приложении родители создают инвестиционный счёт UGMA (Uniform Gifts to Minors Act) — он позволяет инвестировать от имени ребёнка.

С рождения ребёнка до пяти лет родитель полностью управляет учётной записью EarlyBird. Когда ребёнку исполняется шесть, родители могут дать ему доступ в режиме просмотра и познакомить с азами инвестирования. С 13 до 18 лет ребёнок может скачать приложение и вместе с родителями начать взаимодействовать с ним. 

Когда ребенок достигает совершеннолетнего возраста, счёт переходит в его собственность. Можно профинансировать свой первый стартап, заплатить за колледж или путешествовать по миру.

Альтернатива бесполезным подаркам

Родственники и друзья тоже могут внести свой вклад. Любой подарок в денежном эквиваленте можно перевести на инвестиционный счёт — это более экологичная и полезная в долгосрочной перспективе альтернатива игрушкам, вещам и другим подаркам, которые часто дарят детям.

К денежному переводу можно прикрепить заметку, фотографию или видео — которое ребёнок сможет посмотреть, когда повзрослеет. Благодаря социальной составляющей денежный подарок становится гораздо более ценным и личным, чем просто купюры в конверте или перевод на карту.

Готовый инвестпродукт

EarlyBird упрощает инвестирование, предлагая широкий спектр портфелей от консервативных до агрессивных. С консервативной стороны портфель на 100% основан на облигациях ETF, в то время как агрессивный портфель основан на 100% на акциях ETF. 

Портфели интегрированы с механизмом ребалансировки — он гарантирует, что каждая позиция в акционерном капитале останется в пределах 10% от целевого распределения, которое EarlyBird установила в выбранном портфеле. Выбирать готовый портфель не обязательно, можно создать свой. При желании можно просто открыть депозит. 

Стоимость обслуживания счёта — $3 за одного ребёнка и по $1 за каждого дополнительного.

Пока крупнейшие банки закупают китайские банкоматы, ЦБ подготовил «дорожную карту» по выводу на рынок отечественных устройств.

• Первые образцы поступят в банки для тестирования этой осенью.
• Серийные партии появятся в первом квартале следующего года.
• Промышленное производство и предложение отечественных банкоматов для всех банков будут реальны ближе к середине года.
• Потом, ближайшие два года, производители будут продолжать работы по локализации.

В России два производителя банкоматов — БФС и САГА. Но это только оболочка и железо, электроника по большей части в РФ не производится. Устройства будут выпускаться по принципу отверточной сборки и всё равно будут зависимыми от импортных комплектующих.

Revolut выходит на тропу конкуренции с PayPal. Финтех-суперприложение зарускает встроенный онлайн-чекаут с оплатой в один клик.

Продавцам и покупателям из Великобритании и ЕЭЗ будет доступен новый способ оплаты — Revolut Pay. Он появится наряду с PayPal и Apple Pay на страницах товаров, корзины и оформления заказа. Уже есть интеграция с Shopify, Prestashop, WH Smith и Funky Pigeon.

Неклиенты Revolut смогут расплачиваться с помощью сохраненных карт Mastercard или Visa, выпущенных любыми другими провайдерами. Клиентам будет также доступна оплата с баланса счёта. Все платежи будут подтверждаться Face ID или отпечатком пальца.

Это уже второй продукт Revolut для приёма платежей после платёжного терминала.

В метавселенной можно не только устраивать праздники и штаб-квартиры. Азиатский банк DBS объединился с децентрализованным виртуальным миром The Sandbox, чтобы запустить метавселенную, демонстрирующую идеи и инициативы ESG.

Повестка сейчас практически не актуальна в России, но когда банки к ней вернутся — у них будет под рукой пример нетривиального проекта. Пока он уникален в своём роде.

На своём участке «земли» банк построит устойчивый мир DBS BetterWorld. Здесь будут реализованы идеи социального предпринимательства, которые оказывают положительное влияние на экономику благодаря инновационным бизнес-моделям. Все постройки и производство будут углеродно-нейтральными.

Вслед за казахстанскими, банки Узбекистана начали ужесточать условия выдачи карт для «карточных туристов» из России. Отличились «Капитал» и «Ипак Йули», изменения вступили в силу вчера.

«Капитал» открывает счета только нерезидентам, которые пробудут на территории республики более 15 дней. Исключение — студенты и те, кто официально трудоустроен в стране.

«Ипак Йули» выдаёт карты зарубежным клиентам только в головном офисе в Ташкенте.

Как технология NFT может использоваться для программ лояльности, демонстрирует опыт Starbucks. Проект Starbucks Odyssey — первый в своём роде по созданию виртуального сообщества с использованием технологии web3. 

Гости могут участвовать в спецпроектах, которые называются «путешествиями» — например, играть в интерактивные игры или принимать участие в опросах. Параллельно — зарабатывать цифровые активы, меняться ими с другими пользователями и расплачиваться за эксклюзивные услуги.

Например, виртуальный класс по приготовлению эспрессо-мартини, доступ на закрытые мероприятия в Starbucks Reserve Roasteries или поездка на кофейную ферму Starbucks Hacienda Alsacia в Коста-Рике.

Купить предметы из NFT-коллекций можно с помощью кредитной или дебетовой карты — крипто-кошелек не требуется. Это в разы снижает порог входа и расширяет аудиторию, которая взаимодействует с web3 в обычной жизни.

​Как развиваются мобильные банки в Казахстане: несколько инсайтов из исследования Markswebb. Полезно российским финтехам, которые рассматривают масштабирование в соседние страны.

• На рынке Казахстана нет единого видения стандартов пользовательского опыта, потому качество реализации одних и тех же задач в разных приложениях значительно отличается.

• Лучший цифровой клиентский опыт в мобильных банках предлагают «Банк ЦентрКредит», Jusan Bank и Halyk Bank. В них наиболее полно и удобно реализовано большинство ежедневных задач по управлению личными финансами. Это основные конкуренты на местном рынке, но даже в них качество пользовательского опыта сильно отстаёт от России.

• Каждый банк имеет удачные реализации — на рынке нет явного лидера, где сконцентрированы все лучшие практики. У Kaspi эффективная пре-логин зона, у Forte Bank — переводы по номеру телефона и витрина, у «Банка Хоум Кредит» — чат, у RBK Bank и «Евразийского» — история, у Altyn Bank — смена личных данных, у Freedom Finance Bank — работа с привязанными картами.

• Рост транзакционной активности сдерживается недостаточной функциональностью. Например, большинство приложений позволяют сохранить или привязать карту другого банка, но эти карты нельзя удобно посмотреть или управлять ими.

• У большинства приложений слабо оптимизированы повторяющиеся и регулярные операции. История операций представлена в каждом банке, но в ней не хватает информации об операциях, удобной навигации и фильтров.

• Чат в приложениях реализован менее, чем у половины банков — а там, где он есть, приходится ждать ответа в среднем более 15 минут.

• Банки Казахстана не используют все возможности для онлайн-продаж. Зона роста — оформление продуктов не клиентом банка в пре-логин зоне.

• Для рынка характерно слабое проникновение цифровых решений, точечно улучшающих UX в отдельных сценариях: например, аналитика доходов и расходов, сбор денег, переводы за рубеж по номеру телефона.

Государство мотивирует банки принимать электронные сертификаты «Фонда социального страхования». С 1 января на покупки с использованием сертификатов будет установлена единая межбанковская комиссия 0,5%. Сейчас единой ставки для таких операций нет.

Деньги пойдут в госбюджет и частично будут покрывать издержки на выпуск новых электронных сертификатов. Они выдаются людям, у которых есть основания получать госпомощь, и привязываются к картам «Мир». Сертификатом можно оплатить необходимые товары, работы и услуги.

Интерчейндж в платежной системе «Мир» варьируется от 0,3% за медицинские и образовательные услуги до 2,35% в продуктовых магазинах. Для платежей по электронным сертификатам комиссия будет установлена вне зависимости от категории товаров и услуг.

Ставка эквайринга для бизнеса вряд ли изменится. Это слишком тонкая настройка, так как магазины принимают к оплате карты разных категорий с разными условиями комиссий.

Для банков-эквайеров, которые принимают электронные сертификаты, нововведение может увеличить маржинальность таких операций. Пока это всего четыре банка: «СберБанк», «Альфа-Банк», «Русский стандарт» и «Центр-Инвест».

ЦБ разбушевался. Регулятор недоволен тем, что далеко не все даже системно значимые банки подключились к «СБПэй». Дедлайн для всех с универсальной лицензией прошёл почти два с половиной месяца назад. К нарушителям применят «надзорные меры».

Чтобы банкам было выгоднее подключить СБП, чем заплатить штраф, регулятору придётся постараться. Внедрение приложения стоит немало и прибыли банковскому бизнесу приносит гораздо меньше, чем эквайринг. Плюс, в перспективе снизит объем карточных платежей.

Другой вопрос — повышение доступности платежей. После прекращения работы Apple Pay и Google Pay в России, СБП и «СБПэй» — единственный способ оплатить покупку, если при себе нет карты.

На сегодняшний день «СБПэй» работает более чем у 150 банков, но среди них нет «Альфа-банка», «Открытия» и «Тинькофф», а «Газпромбанк» и «Сбербанк» находятся в процессе подключения уже слишком давно.

Похожая история была с подключением к самой СБП, но тогда бунтовал только «Сбер».

Правительство активно готовит российскую финансовую систему к жизни в условиях делительных и усиливающихся санкций. В центре внимания два вопроса. Во-первых, цифровые финансовые активы: выпуск и обращение цифровой валюты и майнинг. Во-вторых, доступ зарубежных инвесторов и эмитентов к рынку через механизм удаленной идентификации.

Для развития рынка ЦФА требуется согласование позиций всех причастных ведомств. Дедлайны строгие:

• До 1 декабря — согласованные предложения по развитию российского рынка ЦФА и децентрализованных технологий.

• До 19 декабря — по проектам федеральных законов, регулирующих выпуск и обращение цифровой валюты в России, а также её использование в трансграничных расчётах. Тут кроме Минфина и ЦБ участвуют Росфинмониторинг, ФНС и ФСБ.

• Также до 19 декабря — по использованию цифрового рубля бюджете.

Для предложений по вопросу удалённой идентификации зарубежных инвесторов и эмитентов дедлайн тоже 19 декабря.

Браузер Opera нашёл свою целевую аудиторию и конкурентное преимущество. Теперь это Opera Crypto Browser, куда интегрирован MetaMask и другие криптокошельки.

Это одно из самых значительных обновлений в истории продукта:

• Пользователи смогут выбирать необходимый кошелёк для оплаты прямо в адресной строке с помощью функции Wallet Selector. Больше не нужно постоянно заходить в настройки или переключаться между разными расширениями.

• В информационном блоке Crypto Corner появился новый раздел Hot Tweets с последними популярными твитами о криптовалютах.

• Торговля токенами теперь доступна непосредственно из кошелька — благодаря интеграции DeFi-приложения PancakeSwap.

Эти нововведения делают криптовалюты по-настоящему массово доступными. Барьер для использования становится минимальным: не требуются дополнительные программы и глубокие знания, можно платить так же нативно, как привычными картами и фиатными кошельками.

«Мир» очень плохо оправдывает статус международной карты. У платёжной системы начались проблемы в Турции, но ни АТОР, ни НСПК не хотят их признавать. Это происходит буквально через месяц после сообщения о том, что российские карты принимаются без оглядки на SDN-статус эмитента.

Что случилось

Со вчерашнего дня в отелях не проходят платежи по российским картам: одни отельеры ссылаются на отказы банков работать с «Миром», вторые — на директивы ЦБ Турции.

Проблемы с оплатой подтверждены в отелях Titanic (работает с Ziraat Bankasi, Is Bank, Credit Europe Bank), Swandor, LIU Resort и Alva Donna, Crystal Hotels & Nirvana Hotels. Позже Alva Donna Kemer опроверг информацию, отель работает с Vakif bank.

АТОР и НСПК ссылаются на точечные проблемы

Ассоциация туроператоров утверждает, что с неподсанкционными картами ничего плохого в масштабах страны не происходит. Директива от ЦБ Турции могла быть только в отношении банков, которые попали под санкции — и то маловероятно.

НСПК подтверждает работу карт «мир» в Турции в штатном режиме. Отказы наблюдаются только по картам подсанкционных российских банков. Наиболее вероятно, их отклоняют турецкие банки-эквайеры.

Как бы то ни было, туристы повсеместно сталкиваются с проблемами при оплате и вынуждены пользоваться наличными. Никаких гарантий на спокойное существование с российской картой нет и в ближайшее время не будет.

От шаблона про тарифы дебетовых карт ЦБ перешёл к условиям кэшбэка и вкладов. Судя по настрою, регулятор всерьёз озботился прозрачностью банковских продуктов для клиентов. В фокусе внимания — кэшбэк и вклады.

Что это значит для банков

• Придётся раскрывать полные условия для получения кешбэка: что влияет на размер, предельные суммы за определенный период, максимальную и минимальную сумму покупки, ограничения повышенного кэшбэка.
 
• Привлекательные условия и возможные негативные моменты нужно будет размещать в одном месте и в едином формате, чтобы ни один из пунктов не привлекал внимание больше другого. Делать это нужно будет на страницах продуктов в цифровых каналах и во всех материалах, которые выдаются при оформлении новых карт.

• По вкладам будет необходимо раскрывать минимальную гарантированную ставку — по аналогии с полной стоимостью кредита. С 1 октября — на первой странице договора вклада в рамке и в удобочитаемом виде, а также на сайтах и в любых точках оказания услуг.

Основной посыл в том, что банки акцентируют внимание только на привлекательных условиях, умалчивая об ограничениях, дополнительных требованиях и минимальных порогах выгоды. Звучит как челлендж для маркетинга и дизайнеров интерфейсов — придётся хорошенько подумать, как подать информацию, чтобы не отпугнуть клиентов и не уронить продажи. Предвидим бум «самых честных» карт и вкладов без скрытых условий.

Разгадка проблем «Мира» в Турции. США готовятся вводить санкции за поддержку использования российской платежной системы за пределами РФ.

Главное про большой ребрендинг «Точки», который банк продвигает через рекламную кампанию «А что, если?».

Внешний вид изменился для нового позиционирования. Вся коммуникация сфокусирована на простом сообщении: теперь «Точка» не просто банк для предпринимателей, а экосистема сервисов для бизнеса. Что в общем давно заметно.

Визуально стало строже. Вместо «наивного» акварельного пятна теперь комиксы, вместо голубого и розового — фиолетовый. Идею мечтателя и дух стартапа выдаёт только рукописный шрифт — как будто зарисовка на салфетке.

Фокус на персональном отношении остался. Новая кампания показывает, что банк быстро откликается на любой запрос бизнеса, ищет ответы на вопросы и меняется вместе с клиентами. Образцовая коммуникация простого инфоповода.

От планов по борьбе с мисселлингом ЦБ перешёл к действиям. Регулятор зарегламентировал меры, которые будет применять к финансовым организациям:

• Требования регулятора о приостановке продаж или возврате денег будут касаться финансовых продуктов, по которым допускаются систематические нарушения.

• Решение о мерах будет приниматься комитетом финансового надзора ЦБ в течение не более 90 дней после выявления нарушения.

• Применение мер ЦБ можно будет обжаловать.

• Если финорганизация систематически допускает мисселинг, регулятор сможет ввести запрет на идентификацию.

Указание вступает в силу через десять дней после опубликования. Но не значит, что начнёт эффективно работать.

Сложность в том, чтобы различить систематическое нарушение и разовый случай. Чётких критериев в указании ЦБ пока нет, как и разницы в потенциальных наказаниях. Вопрос сложный, и потребует дальнейших усилий по регулированию.

Указания недостаточно: борьба с мисселлингом — это кропотливая работа, которая не востребована на рынке. Это нужно регулятору и клиентам, но не банкам.

Другие инициативы ЦБ для повышения прозрачности банковских продуктов рынок тоже встретил без восторга. Это шаблон про условия дебетовых карт и правила раскрытия информации о кэшбэке и вкладах.

К 2030 году «Мир» должны принимать минимум в 35 странах, к 2025 — 20, такой план у ЦБ. Нас беспокоит два вопроса: первый — что это будут за страны, и второй — насколько полно можно будет использовать карты.

Простой пример. Казахстан и Турция номинально есть в географии «Мира», но реально расплатиться картой в магазине — это целая проблема. Из десяти платежей пройдёт один-два. В лучшем случае получится снять деньги с карты и платить везде наличными. И на том спасибо, конечно, но хотелось бы поудобнее.

Новые страны, в которые «Мир» собирается расширяться, тоже вызывают вопросы. Ангола, Нигерия, Мьянма, Иран — какой уж тут туризм? Больше похоже на расширение для галочки.

Хотя есть в списке ЦБ и популярные для туризма страны — Куба, Таиланд, Египет, ОАЭ, Индонезия, Китай, Индия, Шри-Ланка, Азербайджан, Кипр. Но пока больше похоже на амбиции, а не план — конкретики никакой.

Сейчас «Мир» принимают 11 стран: Турция, Вьетнам, Южная Корея, Армения, Узбекистан, Белоруссия, Киргизия, Таджикистан, Казахстан, Южная Осетия и Абхазия.

⚡️ЦБ снизил ключевую ставку до 7,5% — на 50 базисных пунктов.

«Мир» подхватил тренд на пиар через создание фильма. Получился копипаст идеи Visa: образовательный контент про то, как работает платёжная система, появляются карты и обеспечивается безопасность.

В случае «Мира» получилось не менее интересно и даже душевно. Показали и топ-менеджеров, и ЦБ, и рядовых сотрудников — каждый рассказывает про свою часть работы, цели и трудности, вплоть до деталей производства чипов на заводе «Микрон» — это важная для производителя интеграция. Ещё один бренд, который явно присутствует в фильме — ПСБ.

В приложении трейлер, а полная версия доступна на «Кинопоиске» под названием «Платёжная система. Как это устроено?».