Из «Тинькофф» продолжается исход топ-менеджмента. Очередная потеря — Георгий Чесаков, который буквально год назад стал главой совета директоров Тинькофф-банка и должен был лидировать выход банка за пределы России.

Самое интресное, что нет никакой информации о том, кто займёт место Чесакова в руководстве банка и международной экспансии. Значит ли это, что она откладывается? Очевидно, у банка сейчас более насущные проблемы — например, изменения в составе собственников, ребрендинг и угроза санкций.

Но позволим себе предположить, что в связи с последними событиями планы банка могут кардинально поменяться.

Санкции могут дотянуться до НСПК — такое предложение сейчас рассматривает Минфин США. Причин две:

• Карты «Мир» совместимы с международными платежными брендами, а НСПК может обрабатывать транзакции из других платежных сетей — это возможность для обхода санкций.

• Карты «Мир» активно расширяют зону присутствия: уже принимаются в Турции, ОАЭ, Вьетнаме, скоро могут появиться на Шри-Ланке и Кубе.

Кроме Национальной системы платёжных карт тучи сгущаются над UnionPay и любыми финансовыми институтами, которые ещё не прекратили сотрудничество с Россией.

Интересно, сколько времени пройдёт до того момента, когда банки всерьёз вернутся к конкуренции банкоматами, а не мобильными приложениями, которые потихоньку исчезают из сторов. «Альфа», кажется, уже на пути: это прозрачный банкомат в офисе на Проспекте Андропова. Видно весь механизм, не видно только деньги.

В отличие от других стран, в России NFT-лихорадки не было: корпорации и технокомпании не конвертирвоали всё подряд в токены и не побежали в метавселенные, как только это стало модно. Только на заре тренда отличились «Газпромбанк» и «Эрмитаж». И мы очень удивились, когда прочитали про NFT на российском телевидении.

Оказалось всё довольно прозаично.

Как позиционируется: для шоу «Маска» на НТВ создали мультивселенную в диджитал-формате и коллекцию аватаров. Сайт проекта объединяет все соцсети в единую активность.

На деле: никакой мультивселенной и тем более метавселенной мы не увидели. Обычный сайт с описанием условий конкурса, NFT — это главный приз, ради которого нужно собрать карточки в сообществах проекта и выпусках шоу. Подробностей о коллекции нет, особого смысла или эстетики в изображениях — тоже.

NFT покоряет российское телевидение, говорили они.

То, что карты «Мир» далеко не всегда получается использовать за границей, — не новость. Но теперь неприятные опасения подтвердила сама НСПК: нет никаких гарантий, что очередной платёж пройдёт.

Иностранные банки могут самостоятельно принимать решение о приостановке обслуживания карт финансовых учреждений под блокирующими санкциями.

Поводом для заявления стала новость о том, что «Мир» больше нельзя использовать для оплаты билетов Turkish Airlines — вне зависимости от того, каким банком выпущена карта.

Регуляторы устали отвечать на апелляции банков.

Наши читатели хорошо помнят историю о борьбе банков с операторами по поводу цен на SMS. Если кратко: выяснилось, что частные кредитные организации платили больше, чем государственные.

И мы периодически публикуем сообщения, что суд отклонил апелляцию того или иного банка к оператору. Вот «Тинькофф» vs. МегаФон, «Тинькофф» vs. МТС, «Райффайзен» vs. МТС и т.д. Везде отказ.

В результате, не дождавшись нужного исхода событий, Ассоциация банков России направила в конце марта письмо в Центробанк с просьбой прижать операторов и разобраться с вопросом тарификации. Но ЦБ, Минцифры и ФАС в один голос ответили, что подобные тарифы операторы связи устанавливают самостоятельно, они не подлежат госрегулированию. Звучит подобное высказывание странно, как минимум из уст антимонопольщиков. Скорее всего подразумевается, что прямого регулирования коммерческой тарификации нет, а в рамках действующего законодательства – нарушений не выявлено.

Минцифры и вовсе встало в позицию обороны за подопечных и смогли подсчитать доходы к расходам (как, одному министру известно). Например, что доходы банка «Ренессанс кредит» в 2020 г. за sms-уведомления составили 880,2 млн руб., а расходы – 512,6 млн руб. И вообще, есть еще скидки за объемы и нечего тут прибедняться.

Эта ситуация подает два главных сигнала.

Первый – от операторов банки денег через суд не получат.

Второй – пора отказываться от SMS в пользу push-уведомлений. Самая лучшая схема работы с этими каналами коммуникации, по нашему скромному мнению – у «Тинькофф». Когда есть интернет, то приходит пуш, а если проблемы с доставкой – то SMS. Вся реклама, предложения, акции и прочий скам давно пора уводить в пуши и не тратить на это деньги в виде устаревших SMS. В наше время, смска – это экстренный вариант доставки важной информации, вроде кода на оплату. Остальное – будьте добры в пуши.

А если денег не хватает, то мы разделяем позицию нашего коллеги из Content Review: на известных артистов денег тратьте поменьше, да о клиентах думайте больше, чем об экосистемах. И все у вас будет хорошо.

Расходы на банковскую рекламу могут упасть на 20–40% по итогам года — вслед за падением спроса на финансовые продукты.

Пока бюджеты держатся на вкладах. За последние два месяца банки стали активнее продвигать депозиты, заметно сократили рекламу кредитов и практически отказались от коммуникации по инвестпродуктам. Подсанкционные банки полностью прекратили продвижение мобильных приложений, которые исчезли из сторов.

Немного цифр от OMD OM Group:

• В целом объем рекламного размещения по финансовым услугам в марте-апреле вырос на 24% год к году.

• Объём рекламы вкладов вырос в 12 раз, кредитов и кредитных карт — упал на 80% в марте и 46% в апреле.

Крупнейшие рекламодатели — «Альфа-Банк», ВТБ и «Совкомбанк», «Сбер» и «Тинькофф» больше не входят в топ-3.

Ещё одна попытка импортозамещения — на этот раз от «ВКонтакте» и в неожиданной сфере цифровых активов. VK спешит доказать, что наши соцсети тоже могут в NFT и метавселенные. На площадке появится маркетплейс, где пользователи смогут торговать уникальными стикерами и другим контентом в виде невзаимозаменяемых токенов.

Сроков реализации пока нет, зато роялти авторов уже определили: им достанется всего 10%. При переиспользовании или перепродаже объекта 40% будет забирать сама площадка, а ещё 50% — владелец, купивший NFT. Контент можно будет выпускать ограниченным тиражом.

Амбиции зашкаливают — стать основным провайдером доступа к NFT в России и странах СНГ. Для этого маркетплейс готов сотрудничать со всеми блокчейн-платформами и не исключает создание собственного блокчейна.

В новом промо Mastercard на тему «бесценно» — история становления маленького Лео Месси. Эмоциональный и технологичный ролик рассказывает о путешествии футболиста из Аргентины в Испанию, где началась его спортивная карьера. Архивные кадры и Месси в подростковом возрасте создали с помощью технологии дипфейк.

На наш взгляд, кроме красивой истории это коммуникация про устойчивость: несмотря на значительные финансовые потери последних двух месяцев, с платёжной системой всё в порядке. Она финансирует Лигу чемпионов и может себе позволить дорогих селебрити.

Ждём расцвета имиджевой рекламы в финансовом секторе России — примерно с тем же посылом. Деньги, сэкономленные на продвижении кредитов и инвестпродуктов будут очень кстати для создания эмоциональной связи с людьми, повышения лояльности и доверия к бренду.

У мира три проблемы: ковид, климат и криптовалюты, — считает Эшли Алдер, председатель Международной организации комиссий по ценным бумагам (IOSCO). Глобальные регуляторы настолько озабочены неустойчивостью и непрозрачностью криптоиндустрии, что планируют совместно координировать внедрение правил. Для этого будет создан отдельный орган по аналогии с существующими для финансовых рынков.

Пока ничего подобного нет — каждое государство решает для себя, запрещать криптовалюты или разрешать, и как в этом случае регулировать. Пользователям нужно разбираться, какие правила и законы действуют в разных юрисдикциях. Правительствам приходится самостоятельно противостоять угрозам, а законодательство безнадёжно отстаёт в вопросах кибербезопасности.

​#ФинтехУспех Stepn. Блокчейн-приложение для бега, которое платит пользователям криптовалютой
 
Stepn — это первый проект, эффективно создавший концепцию move2earn: лайфстайл-сервис позволяет игрокам зарабатывать деньги любыми физическими перемещениями, будь то ходьба или бег. Часть денег направляется на борьбу с изменением климата.
 
Проект занял 4-е место из 500+ проектов на Solana Ignition Hackathon 2021. Концепцию сервиса команда разработала в августе и всего за четыре месяца преодолела множество трудностей, такие как неточность GPS, управление активами на мобильной платформе и банальное читерство пользователей. Уже в январе Stepn получил первые $5 млн инвестиций.
 
Как это работает

• Для регистрации в приложении нужен email и код активации — его можно получить у кого-то, кто играет и заработал инвайт.

• После нужно создать кошелёк, кодом доступа будет секретная фраза из 12 слов — это ключ к восстановлению, если пользователь удалит приложение или забудет пароль.

• Чтобы использовать сервис, нужно купить или арендовать NFT-кроссовки на торговой площадке в приложении, а когда надоест — их можно будет продать. 

• Пополнить кошелёк можно криптовалютой Solana (SOL), она также потребуется для оплаты комиссий за транзакции. Для старта нужно 13-15 SOL — это около 50 тыс. рублей.

• Кроссовки «заряжаются» на 25% каждые 6 часов, начиная с полуночи: в 6 утра, 12 дня и 6 вечера.

• За пройденные метры пользователи зарабатывают игровые жетоны (GST), которые можно использовать в игре или перевести в криптовалюту и обналичить.

• Если пользователь арендует кроссовки, заработок делится с владельцем 30/70 — большую часть получает тот, кому принадлежит обувь.

• На встроенном маркетплейсе можно торговать кроссовками и NFT.

Криптоактивы — в массы
 
Прелесть Stepn в том, что приложение делает криптоактивы массово доступными — играть начинают люди, которые раньше никогда этим не интересовались. Быть знатоком NFT или криптовалют не нужно: геймификация и простая механика позволяют любому человеку вести более здоровый образ жизни и получать за это прибыль. 
 
Перед тем, как выйти на прогулку или пробежку, нужно открыть приложение, выбрать кроссовки, соответствующие скорости движения, и нажать «Старт». Приложение начнёт отслеживать перемещения пользователя и начислять игровые токены GST. 
 
Токены можно реинвестировать в обувь, чтобы увеличить её потенциальный доход и износостойкость, тратить на создание новых кроссовок и улучшение дизайна. Размер вознаграждения зависит от продолжительности движения и уровня кроссовок. Скорость движения не важна — главное, чтобы она находилась в диапазоне выбранной обуви.
 
Чем больше пар кроссовок у пользователя, тем больше времени в течение дня он может использовать для заработка криптоактивов. Например, владельцам одной пары доступно всего 10 минут. Имея самые дешевые кроссовки, можно зарабатывать чуть больше $20 в день, но большинство пользователей на этом не останавливаются.
 
Экономика пирамиды
 
Экономика Stepn работает только если люди продолжают вкладывать в неё больше и больше денег: появляются новые пользователи, а существующие не спешат выводить токены. Значительную часть дохода игроки реинвестируют в создание новых кроссовок и усовершенствование существующих, чтобы зарабатывать больше. Количество пользователей растёт очень быстро: кроме сарафанного радио их приводят статьи с рассказами, что кто-то зарабатывает $400 в день, просто выгуливая собаку. 
 
Рано или поздно произойдет одно из двух:

• Слишком много людей будут создавать кроссовки на продажу или для аренды, а спроса будет недостаточно, чтобы поддерживать цены и они пойдут вниз.

• Слишком много людей будут иметь кроссовки высокого уровня с высокими доходами, и курс GST упадет.

Пока Stepn в начале пути, пользователи, которые начинают играть сейчас, имеют неплохие шансы на успех. Самый главный челлендж стартапа — избежать ловушки пирамиды и создать полезный и ценный лайфстайл-сервис, который не оставит пользователей в западне.

ЦБ бодро отчитался об успехах в борьбе с мошенниками в интервью «Известиям». Из последних новостей — регулятор подумывает о том, чтобы обязать банки возвращать деньги и ввести двухдневный «период охлаждения», когда такой перевод можно отозвать. Мы собрали быстрый обзор для читателей «Финтехно».

Про блокировки мошеннических сайтов

1 декабря ЦБ получил право во внесудебном порядке блокировать мошеннические сайты и уже закрыл 2,4 тыс. ресурсов. Для сравнения, за 11 месяцев прошлого года заблокировали 2,5 тыс. Процес блокировки сократился с нескольких недель до двух-трех дней, и это не предел.

Про ответственность банков

Тут всё завязано на любимую систему ЦБ «Знай своего клиента» и базу дропперских счетов, которую ведёт регулятор. Конкретных сроков реализации пока нет.

Если банк-отправитель платежа получил информацию из базы, но всё равно совершил перевод на такой счет, он будет обязан вернуть клиенту все похищенные деньги. Будут установлены сроки возмещения переводов без согласия клиентов.

Банк-получатель тоже будет должен проверять наличие счетов в базе и сможет приостанавливать доступ владельца к дистанционному обслуживанию. Он не сможет перевести деньги на любой другой счет.

Про «период охлаждения»

Он появится только для переводов на мошеннические счета из базы ЦБ. Банки будут приостанавливать зачисление денег на них, а клиент, который стал жертвой обмана, в течение двух дней сможет вернуть деньги.

Про обмен информацией между банками и органами

Банки отвечают на запросы медленно, хотя ЦБ сразу после обращения клиента в банк получает информацию о мошеннической операции. Взаимодействие автоматизируют, подключив правоохранительные органы напрямую к системе ФинЦЕРТ.

Про ответственность операторов связи

В прошлом году ЦБ инициировал блокировку более 179 тыс. номеров телефонов, которые используют мошенники — это в 6,7 раза больше, чем в 2020.

Результат января-марта 2022 — 90 тыс. номеров. Это на треть меньше, чем в предыдущем квартале, но в 15 раз больше, чем годом ранее.

Про новые легенды мошенников

В основном это тема санкций против банков. Например, предлагают перевод на специальные счета, откуда можно будет снять валюту в обход ограничений ЦБ. Или предлагают оформить карты международных платежных систем Visa и Mastercard, по которым якобы можно будет расплачиваться за границей.

Интерактивная карта со всеми санкциями в отношении российских банков от коллег из Frank RG. Ограничения уже затронули более 20 финансовых компаний.

У «Сбера» очередная крупная кадровая потеря — третья по счёту. Банк покинул Андрей Шеметов — старший вице-президент и руководитель корпоративно-инвестиционного бизнеса SberCIB.

Официальная версия ухода — желание сфокусироваться на собственных проектах. То же самое говорили про Хасиса и Рафаловского, стандартная отписка.

Нас интересует в первую очередь судьба цифровых сервисов «Сбера» для крупного бизнеса. Последние пару лет — пока Шеметов возглавлял SberCIB — они выглядели очень прилично. Банк лидировал тренд на удобные и функциональные системы для крупных клиентов — на рынке это совсем недавно стало преимуществом, и осознали его очень немногие.

Интересно, сменится ли цифровой лидер в ближайшее время — у «Газпромбанка» и «Альфы» тоже традиционно сильная позиция и серьёзные амбиции в сегменте.

Продолжение следует.

⚡️ЦБ увеличил лимит переводов за границу для физлиц — с $10 до $50 тыс. Максимальный размер перевода через посредников без открытия счёта — по прежнему $5 тыс.

Нерезиденты из «дружественных» стран, которые официально работают в России, могут переводить деньги в размере зарплаты без открытия счета.

В марте через платежные системы из России в страны СНГ ушло $342 млн — меньше было только в начале пандемии: $335 млн и $268 млн в марте и апреле 2020. Средняя сумма перевода — минимальная за всю историю наблюдений с 2005 года, $156.

Что произошло

Во-первых, стало меньше способов перевести деньги: с российского рынка ушли международные платёжные системы и иностранные компании по денежным переводам.

Во вторых, появились ограничения со стороны государства: сначала $10 тыс., а теперь $50 тыс., а без открытия счёта — $5 тыс. в месяц. Правда, для трудовых мигрантов это не барьер — официально трудоустроенные резиденты «дружественных» стран могут переводить деньги в размере зарплаты.

Распродажа российских активов иностранных финансовых групп продолжается. Home Credit уходит с рынка России и продаёт активы группе инвесторов во главе с Иваном Тарышкиным — это председатель совета директоров, один из основателей и крупнейших акционеров «СПБ Биржи».

Судя по всему, дело давно решённое: чешская группа компаний PPF и голландская Home Credit уже договорились с покупателем об условиях.

Что примечательно — вместе с российским бизнесом с молотка уйдёт и казахстанский «Банк Хоум Кредит», но своим: акционерам и избранным топ-менеджерам PPF и Home Credit.

Тарышкин купил нефинансовые активы группы Home Credit ради небанковских компаний «КупиНеКопи», «ВсегдаДа», «ФорвардЛизинг» и доля в БКИ «Эквифакс». Банк «Хоум Кредит» инвестору не интересен, как и другим компаниям, которым его пытались продать.

После того, как 12 банков успешно провели пилот цифрового рубля, ЦБ и Минцифры озаботились созданием дорожной карты по введению нацвалюты в оборот. Реальные расчёты должны начаться уже в начале следующего года.

После небольшого перерыва тема снова занимает важное место в повестке. ЦБ надеется, что цифровой рубль и СБП помогут решить проблемы трансграничных платежей. Регулятор будет форсировать все проекты по расширению географии карт «Мир» и уже задумывается об интеграции с цифровыми валютами других стран — напрмиер, Китая.

В Spotify появятся инструменты для продвижения NFT артистов на внешних маркетплейсах. Пока возможность тестируют на профилях инди-группы The Wombats и диджея Стива Аоки, а также для ограниченного числа пользователей Android-приложения Spotify в США. Только они будут видеть NFT музыкантов на платформе и внешних площадках. В самом Spotify торговли токенами не будет.

По итогам теста Spotify примет решение — следует ли развернуть полноценный сервис для всех артистов или лучше сделать что-то более амбициозное с NFT в будущем. Например, запустить торговлю на самой платформе.