Union Pay не зря отказывается от сотрудничества с российскими банками под блокирующими санкциями. Вчера стало известно, что платёжная система не будет выпускать карты «Сбера», «Альфа-Банка», «Открытия», ВТБ, «Промсвязьбанка» и «Совкомбанка». А уже сегодня США пригрозили всем, кто позволит использовать в Америке карты, выпущенные подсанкционными банками России и Беларуси.

Американским операторам платёжных карт и эквайерам запрещается обрабатывать транзакции по картам таких банков. При оплате иностранными картами им рекомендуется запрашивать банковские идентификационные номера, а ещё лучше — просто отключить некоторые из них от работы в США. Вот и разгадка, почему карты Union Pay перестают работать для зарубежных транзакций.

ЦБ в лице Эльвиры Набиуллиной отчитался за год и последние месяцы. Главное о том, как регулятор поддерживает экономику и людей.

• Экономика завершила постпандемийное восстановление: ВВП по итогам года вырос на 4,7% — это максимум за 13 лет, с 2008 года.

• Кредитование росло двузначными темпами: ипотека — на 30%, кредитование предприятий на 12%, а розничное на 20%.

• Рост цен на жильё из-за льготной ипотеки корректировался тем, чтобы она была более адресной, имела большую социальную направленность.

• ЦБ активно диверсифицировал резервы, наращивая доли золота и юаня. С конца 2013 по конец 2021 доля доллара США в резервах сократилась почти в 4 раза, доля золота выросла в 2,5 раза — с 8,3 до 21,5%. А доля юаня — с нуля до 17%.

• За пять лет доля валютных активов и пассивов, обязательств банков снизилась в 1,5 раза.

• Подавляющая часть денег, которые люди вынесли из банков в конце февраля - начале марта, туда вернулась благодаря скачку ключевой ставки до 20%. Она будет снижаться, кредиты станут доступнее.

• Программы льготного кредитования для малого бизнеса выросли до 675 млрд рублей.

• Регуляторные послабления для банков позволяют не останавливать кредитование.

• По новому закону о кредитных каникулах уже реструктурировано более 31 тыс. кредитов, по собственным программам банков — 170 тыс.

• Валютные ограничения защищают рынок от санкций, но осложняют внешнеэкономическую деятельность. Они будут меняться.

• НСПК и СБП будут снижать издержки для людей и бизнеса, уже ограничены эквайринговые комиссии и на два года заморожены условия СБП.

• Карты «Мир» будут расширять географию присутствия.

Теперь ЦБ готовится к структурной перестройке экономики, которая затронет буквально всё: экономические связи, рынки сбыта, географию экспорта и импорта, объем и локализацию производства, распределение рабочей силы.

⚡️Государственная Дума продлила полномочия Эльвиры Набиуллиной: лучший глава ЦБ по версии The Banker и Euromoney останется на своём посту ещё на пять лет. Это будет её третий и последний срок — больше нельзя по закону.

Слухи о смене оказались просто слухами.

Уже в следующем году ЦБ начнёт проводить реальные расчёты с цифровым рублём. Он должен сделать их дешевле и упростить отслеживание целевого расходования денег. После пилота в реальной экономике регулятор рассчитывает на использование нацвалюты в международных расчётах.

У продавцов на Ozon появилась возможность создавать свои программы лояльности внутри площадки: влиять на возвращаемость клиентов, управлять лояльностью и генерировать новые продажи. Так ритейлер интегрирует свои финтех-продукты в основной бизнес, поддерживает предпринимателей и покупателей.

Как это работает

• Для пользователей это ещё один вид бонусов на маркетплейсе: их будут начислять сами продавцы и самостоятельно решать, сколько и за какие товары.

• Потратить бонусы можно будет только у предпринимателя, который их начислил.

• Создавать свои программы лояльности смогут все продавцы в Premium-программе. Для этого нужно поддерживать определенное количество вовремя выполненных заказов и высокую среднюю оценку товаров.

Благодаря запуску новой программы Ozon прогнозирует рост оборота продавцов за счёт повторных покупок на четверть, а частоты заказов — до полутора раз.

Частных инвесторов в России в ближайшее время не ждёт ничего хорошего — только теперь не из-за колебаний рынка, а из-за запретов «сверху». Слухи о том, что покупку иностранных акций могут ограничить, ходят уже давно, но до реальных предложений Госдумы дошло только сейчас. Пока инициатива касается только индивидуальных инвестиционных счетов.

А для начала инвесторам могут начать отказывать в налоговом вычете, если они инвестируют в зарубежные компании через ИИС — это ещё в прошлом году предлагал ЦБ.

Пострадают многие: ещё в 2020 году доля вложений в акции иностранных компаний была 13,7% от общего объема инвестиций через ИИС (данные НАУФОР).

Мытарства клиентов подсанкционных брокеров продолжаются: их иностранные ценные бумаги заблокированы на счетах НРД. Внутри депозитария можно совершать операции в режиме переговорных сделок, но продать акции или перевести их в депозитарий «СПБ Биржи» нельзя.

Единственный вариант — подать поручение НРД в Euroclear и доказать, что инвестор не находится под санкциями. Дело в том, что Euroclear не знает, кто является конечным бенефициарным владельцем бумаг, поэтому временно заблокированы все операции по счету НРД. Информация о владельце есть у депозитария — и он может ей поделиться по поручению инвестора.

С какими ещё проблемами сталкиваются инвесторы ВТБ в «Альфа-Банка», РСХБ, «Открытия» и «Сбера»:

• Бумаги не отображаются на счетах.
• Активы, купленные за валюту на «СПБ Бирже», отражаются как активы Мосбиржи.
• Бумаги попадают в «неторговый» раздел, их перевод в «торговый» раздел заблокирован.
• Нельзя продать бумаги, и в худшем случае такая возможность появится только при возобновлении расчетов с Euroclear.
• Операций в режиме переговорных сделок проводится очень мало, и не каждый день.

Брокеры либо молчат, либо бодро рапортуют о том, что перевод клиентов проходит по плану. Публичной и официальной информации о том, как решаются проблемы и когда это произойдет, нет.

Гигант платёжной индустрии Stripe догоняет Visa, Mastercard и PayPal в криптовалютной гонке. Отказавшись биткоина ещё в 2018 году, компания возвращается на рынок, запуская платежи в стейблкоине USDC, который обеспечен американским долларом.

Пилотировать технологию будет Twitter: соцсеть давно засматривается на возможности, которые открывает мир NFT, цифровых активов и виртуальных валют. А с появлением Илона Маска в числе акционеров ожидаемо, что криптовалюты будут везде.

Платежи в USDC станут доступны в Twitter уже сегодня, но пока ограниченному количеству пользователей, которые получают выплаты Ticketed Spaces и Super Follows. Со временем доступ получат все, число валют тоже увеличится.

Кажется, что «Тинькофф Мобайл» решил заранее подготовиться к возможному ребрендингу Tele2 и забрать их маскота «хипсто-деда» себе. Но, при переходе из компании в компанию, дед явно «подпортился».

Коллеги, ну если вы хотели подколоть конкурентов про «честность» и дать отсылку к бренду, то можно было сделать это явно деликатней. Пока что выглядит, как провал.

Не на правах рекламы.

В «Тинькофф» окончательно осознали влияние личного бренда основателя на бизнес и решили переименовать банк, чтобы снять риски.

Раньше имидж крутого бизнесмена, который с нуля построил системно значимый и первый в России полностью цифровой банк, скорее помогал. Он вызывал уважение и даже отойдя от бизнеса влиял на него скорее позитивно: благотворительность, фонд борьбы с лейкемией.

За последний месяц и год многое изменилось. Банк вдвое потерял рыночную стоимость, потихоньку сворачивает программы лояльности и всё чаще попадает в неприятные истории, о которых клиенты не стесняются рассказывать публично. Пост основателя, где население страны называют дебилами, сделал хуже: люди стали вырезать из карт буквы Z и V, акции продолжили падение.

Ребрендинг огромной корпорации в таких условиях — не для слабонервных. Огромный бюджет, титанический объем работы, времени и человеческих ресурсов. Если это действительно назревшее решение, как утверждает банк, — момент сложно назвать подходящим. Больше похоже на попытку изменить повестку и создать вокруг бренда условно позитивный фон: показать толстый кошелёк и амбиции.

После того, как Binance ввела ограничения для российских пользователей, в публичном поле появляется всё больше подробностей о работе биржи в стране. При этом хронология событий очень интересная.

Когда зарубежные финансовые компании начали уходить из России, Binance была одной из немногих, кто якобы не собирался этого делать. И выглядело всё очень красиво: не дрогнув под давлением Белого Дома, биржа защищала саму суть криптовалют — независимость.

Но потом что-то пошло не так. Сначала перестали работать российские карты, потом от Binance P2P отвалились СБП, «Мир» и карты подсанкционных банков. В четверг биржа ограничила возможности российских аккаунтов, на которых больше €10 тыс. — теперь они могут только вывести деньги и должны закрыть позиции в течение 90 дней. Депозиты и торговля запрещены.

Казалось бы, на этом история могла закончиться: биржа выбрала свою сторону и попрощалась с российскими пользователями, громко хлопнув дверью. Но внезапно на неё ополчились «свои». Reuters узнал и поспешил сообщить всему миру, что Binance передавала Росфинмониторингу данные пользователей, которые перечисляли биткоины в поддержку российской оппозиции. Якобы, чтобы наладить связи с российскими властями для расширения бизнеса. Binance всё отрицает, но информацию подтверждают бывшие сотрудники и деловые партнеры.

Получилось ни вашим, ни нашим.

Не успев запуститься, новая платёжная система Hello уже попала под санкции США вместе с «Транскапиталбанком». ВТБ тоже не повезло с запуском приложения от имени банка «Возрождение»: оно прожило в App Store всего три дня и уже удалено.

​#ФинтехУспех askRobin. Эстонский маркетплейс кредитных продуктов, который работает в Мексике, Перу, Аргентине и Колумбии.

AskRobin была основана в Эстонии в 2017 году, но предоставляет финансовые услуги в основном в Латинской Америке и Мексике, открывая доступ к кредитам миллионам людей, которые по разным причинам не могут получить продукт в банке. Здесь финтехи, занимающиеся цифровым кредитованием, борются за долю рынка с ростовщиками и полулегальными МФО. Аудитория AskRobin — около 60% населения стран.

От чат-бота к маркетплейсу

Первым рынком была Мексика, а первым продуктом — чат-бот, который помогал получить базовые навыки финансовой грамотности. Но вскоре основатели поняли, что этого недостаточно: на рынке не было доступных, понятных и выгодных продуктов.

С тех пор askRobin превратился в нечто похожее на Credit Karma в Великобритании, которая сочетает бесплатный кредитный скоринг с маркетплейсом финансовых продуктов.

В конце 2018 года стартап расширился на Колумбию и Аргентину, а позже — в Перу. К 2020 году AskRobin собрал $1,7 млн инвестиций и превратился в платформу, где кредитные компании конкурируют за клиентов, которые стремятся получить максимально выгодное предложение. Главное для фаундеров — что люди находятся в позиции силы и не ждут снисхождения от банков и их скоринг-систем.

Сейчас на площадке около ста кредиторов и 1 млн пользователей. Оборот AskRobin — менее $5 млн, а работает в компании всего 25 человек. Один из ключевых партнёров — крупная компания по финансовому анализу Círculo de Crédito, которая заботится о целостности личных данных более 70 млн мексиканцев.

Персональный подход на основе данных

При создании учетной записи алгоритм приложения узнает финансовые потребности и возможности нового пользователя с помощью простой анкеты. Со временем информация дополняется и обновляется. askRobin агрегирует данные о финансовой жизни клиентов и формирует финансовый профиль. Он определяет, какие продукты платформа будет предлагать конкретному пользователю.

Для кредитных компаний эти сегменты дают понимание уровня риска конкретного клиента, повышают уровень одобрения, снижают затраты на привлечение и самое главное — открывают новые рынки, для выхода на которые раньше не хватало данных.

Приложение работает с ключевыми финансовыми учреждениями стран присутствия, чтобы предложить клиентам надёжные кредиты.

Самый простой и дружелюбный маркетплейс в Латинской Америке

• Простая заявка на кредит, которую легко заполнить. Данные из личного профиля максимально переиспользуются.

• Получение кредитного продукта происходит непосредственно на сайте кредитора.

• Достаточно мобильного телефона, все процессы и интерфейсы заточены под маленький экран и возможности смартфонов.

• Предложения легко сравнить: наглядно показаны различия и выгоды.

• Требования к заявке на кредит перечислены на странице каждого продукта — так сервис снижает риск отказа.

• Если клиенту отказали в кредите, Робин подсказывает, как избежать этого в следующий раз.

• Все услуги askRobin абсолютно бесплатны для заёмщиков. Платят кредиторы за привлечение клиентов.

• Есть блог со статьями по разным финансовым вопросам и жизненным ситуациям, которые касаются денег.

Кстати, Робин — это имя робота-ассистента, который взаимодействует с пользователями и ищет самые выгодные предложения. Личный помощник, который задаёт много вопросов, чтобы узнать потребности и предпочтения. Писать ничего не нужно — Робин предлагает готовые варианты ответов.

⚡️ 29 апреля Nasdaq закрывает доступ к бирже для резидентов из России.

«СПБ биржа» делает ставку на «Бест Эффортс Банк» для развития бизнеса за рубежом. Группа в семь раз увеличит капитал дочернего банка и сменит его название на «СПБ Банк».

По открытой подписке будет размещено 400 млн обыкновенных акций. С учетом номинальной стоимости в 10 рублей, докапитализация может составить минимум 4 млрд рублей. А при размещении по цене выше номинала — больше.

«Бест Эффортс Банк» выступает расчетным депозитарием «СПБ биржи» и предоставляет услуги клиентам по доступу на российские и международные торговые площадки. Бизнес успешный: за прошлый год комиссионные доходы банка выросли более чем в два раза, а чистая прибыль увеличилась в шесть раз по сравнению с 2020 годом.

Основные акционеры банка — «СПБ биржа» (74%) и ассоциация «НП РТС» (15%). Они имеют преимущественное право приобретения акций.

ЦБ рублём мотивирует банки бороться с мошенничеством: регулятор обяжет возвращать украденные со счетов клиентов деньги за 30 дней. В полном размере. Сейчас 30 дней — это срок рассмотрения заявления о возврате, а когда деньги должны попасть обратно на счет клиента, 161-ФЗ «О национальной платежной системе» не регламентирует.

Изначальная цель была 2-3 дня на возврат.

​«Тинькофф» затеял игру на выживание. За последние три дня количество новостей про банк зашкаливает, и пока они не лучшим образом влияют на экономические показатели. Восстанавливаем хронологию событий и делаем выводы.

• Публичная история началась три недели назад — когда российский сегмент бизнеса выделили в отдельную структуру и передали местному топ-менеджменту.

• Соруководители TCS Group Оливер Хьюз и Павел Фёдоров вышли из совета директоров и переехали в ОАЭ. Как оказалось позже — чтобы развивать новый финтех-проект Kinetic Finance для операций на рынках Азии.

• Вскоре Олег Тиньков довольно радикально обозначил свою политическую позицию, а сам банк быстро открестился от связи с основателем. Это случилось во вторник.

• Уже в пятницу «Тинькофф» объявил, что до конца года собирается провести ребрендинг и избавиться от фамилии основателя в названии.

• На следующий день стало ещё интереснее: прошёл слух, что с середины марта Тиньков предлагает крупным банкам выкупить свою долю в TCS Group — это банк, виртуальный мобильный оператор, брокер, УК и страховая. Его семья владеет 35%.

• Ориентировочная стоимость — $300 млн, и это очень мало. При рыночной стоимости акции TCS Group на Мосбирже 2270 рублей долю семьи Тинькова в группе можно оценить в порядка $2 млрд. Капитализация TCS — 452 млрд рублей (данные Мосбиржи).

• В числе потенциальных покупателей — «Альфа-Банк», ПСБ, АФК «Система» и «Яндекс», но ни одна из этих компаний еще не прокомментировала слухи публично.

• Реальным покупателем называют Андрея Мельниченко, это бывший бенефициар «Еврохим» и СУЭК, который уже попал под санкции США. Стороны якобы не могут договориться о цене: Тиньков хочет за свою долю $700 млн, а Мельниченко готов дать $500 млн.

• Акции «Тинькофф» сегодня — в лидерах падения на Мосбирже: минус 10%, а с начала года минус 70%.

К идее выйти из бизнеса Тиньков вернулся спустя почти два года после первых переговоров с «Яндексом». Они, кстати, тоже взорвали интернет, но так ничем и не закончились. Официальная версия — стороны не договорились о цене. Тиньков хотел $6,2 млрд за весь банк, а «Яндекс» давал шесть.

Бизнес-аналитики Santander придумали, как экономить на содержании банковских отделений, не закрывая их и без потерь для клиентов. Всё просто: офисы переходят на приём посетителей только по предварительной записи и сокращают время работы.

С 18 июля отделения будут работать в обычном формате для всех желающих до 15.00, а следующие два часа — только по предварительной записи по вопросам, которые не могут быть решены онлайн или через контакт-центр.

В Santander посчитали, что количество клиентов, которые обращаются в отделения, сократилось на 33% за два года до пандемии, еще на 50% в 2020 году и на 12% в 2021. Год назад банк объявил о закрытии 111 филиалов, но планы поменялись.

Фактически физическое присутствие Santander не уменьшится: клиентам будут доступны все 450 офлайн-точек в тех местах, где они к ним привыкли. Но экономия на содержании персонала и помещений колоссальная.

ЦБ сохранит инвесторам налоговую льготу при переводе активов с ИИС между брокерами. Для этого нужно открыть ИИС у нового брокера и перевести на него все активы. Договор о ведении счёта с прежним брокером нужно будет прекратить в течение месяца.

Если сначала закрыть ИИС или перевести только часть активов, налоговая льгота аннулируется.

Nike совместно с 3D-студией RTFKT Studios разработала свои первые виртуальные кроссовки Cryptokicks. Обувь зарегистрирована как NFT на блокчейне Ethereum и продаётся на OpenSea за криптовалюту. Минимальная цена — 2,3 ETH, или $7 тыс. Самая дорогая модель стоит 200 ETH, это $600 тыс.

Первыми кроссовки получили владельцы NFT-токенов Mnlth — «цифровых обувных коробок», которые ранее компания отправила владельцам аватаров Clone-X, созданных совместно с японским художником Такаси Мураками.

Виртуальные кроссовки для цифровых аватаров в метавселенной представлены в восьми расцветках — черной, серой, зеленой, розовой, фиолетовой, красной, белой и синей. В будущем у пользователей появится возможность самостоятельно создавать и менять дизайн.

Традиционные банки с устаревшим ПО мешают финтехам появляться и расти. Так подумал соучредитель Plaid Уильям Хокки и запустил «инфраструктурный банк» для финтехов. Column будет помогать разработчикам в создании финансовых сервисов и продуктов.

Чтобы создать сервис, который будет полезен, создатель Column провёл тысячи интервью с фаундерами финтехов и выяснил, что самое узкое место для роста и инноваций — дорогое и не самое современное ПО банков, в большинстве своём традиционных и не очень технологичных.

У Column собственное ядро, модель обработки данных и широкий спектр финтех-продуктов: переводы, кредиты, всевозможные карточные программы, открытие счетов и другие. Компания уже работает с такими гигантами, как Brex, Oxygen и сама Plaid.