В банковской отрасли начало 2020 года выдалось удачным только у тех банков, которые либо привыкли работать без офисов и давать своим клиентам лучший опыт в цифровых сервисах (как «Тинькофф Банк»), либо активно инвестировали в это в 2019 году («Сбер», «Альфа-Банк», Банк «Хоум Кредит»). И вот, год спустя, «Известия» сообщают, что в 2020 году спрос на цифровые карты вместо пластиковых вырос до 50% в крупнейших банках России.
Кроме очевидной пользы вроде разгрузки отделений или экономии на эмиссии пластика и курьерской доставке, цифровые продукты дают банку возможность более эффективно и элегантно решать важные бизнес-задачи.
Например, привлекать клиентов не продуктовыми качествами карт (которыми очень дорого конкурировать, особенно когда никого не удивить кешбеком или акциями от партнеров), а простотой и скоростью процесса. Или повышать конверсию маркетинговых активностей вроде «Получи плюшку за оплату картой определенного банка» за счет того, что карту можно выпустить за 5 минут в мобильном приложении. Пока в большинстве случаев оформление дебетовой карты занимает гораздо больше времени и требует визита в отделение.
Физическая сущность карты теряет свою важность — сам продукт служит скорее ключом к управлению финансами, а не средством. Бесконтактные технологии захватывают даже банкоматы. Клиенты все реже используют пластик для офлайн-платежей, а для покупок в интернете узнают реквизиты в мобильном приложении или используют Apple/Google Pay.
Основная задача, которую предстоит решить участникам рынка в ближайшее время — приспособить цифровые карты к разным задачам клиентов и дать лучший опыт при управлении личными финансами.
Кроме очевидной пользы вроде разгрузки отделений или экономии на эмиссии пластика и курьерской доставке, цифровые продукты дают банку возможность более эффективно и элегантно решать важные бизнес-задачи.
Например, привлекать клиентов не продуктовыми качествами карт (которыми очень дорого конкурировать, особенно когда никого не удивить кешбеком или акциями от партнеров), а простотой и скоростью процесса. Или повышать конверсию маркетинговых активностей вроде «Получи плюшку за оплату картой определенного банка» за счет того, что карту можно выпустить за 5 минут в мобильном приложении. Пока в большинстве случаев оформление дебетовой карты занимает гораздо больше времени и требует визита в отделение.
Физическая сущность карты теряет свою важность — сам продукт служит скорее ключом к управлению финансами, а не средством. Бесконтактные технологии захватывают даже банкоматы. Клиенты все реже используют пластик для офлайн-платежей, а для покупок в интернете узнают реквизиты в мобильном приложении или используют Apple/Google Pay.
Основная задача, которую предстоит решить участникам рынка в ближайшее время — приспособить цифровые карты к разным задачам клиентов и дать лучший опыт при управлении личными финансами.
⚡️Криптовалюту признают имуществом, доходы от операций будут облагаться налогом на прибыль или НДФЛ. Соответствующий закон принят Госдумой в первом чтении.
По результатам нового исследования Juniper Research, общее количество пользователей, совершающих платежи по QR-коду, превысит 2,2 млрд человек к 2025 году и составит треть пользователей мобильных телефонов во всем мире. А низкая стоимость этих решений позволит к 2025 году увеличить объем платежей с помощью QR-кодов во всем мире до $2,7 трлн.
Ключевым фактором возрождения QR-платежей на рынке США аналитики считают внедрение этой технологии в PayPal и его партнерство с CVS Health (крупнейший в Америке поставщик рецептурных препаратов), в Сингапуре — развитие национальных стандартов платежей с помощью QR-кодов.
Если для азиатского финансового рынка QR-платежи — явление привычное, то для России это пока еще новая технология, драйвером которой стало появление и массовое внедрение Системы Быстрых Платежей. То, что такие операции проходят через СБП, значит, что из процесса исключается платежная система: деньги поступают напрямую на расчетный счет клиента, снижается комиссия и ускоряется время обработки платежей. Одним из первых такой способ оплаты предложил Wildberries.
Активный рост и распространение технологии наиболее вероятны в следующем году, когда к приему QR-платежей через СБП подключатся крупнейшие банки и появятся стандарты управления новым продуктом в цифровых сервисах — мобильных и интернет-банках для бизнеса.
Ключевым фактором возрождения QR-платежей на рынке США аналитики считают внедрение этой технологии в PayPal и его партнерство с CVS Health (крупнейший в Америке поставщик рецептурных препаратов), в Сингапуре — развитие национальных стандартов платежей с помощью QR-кодов.
Если для азиатского финансового рынка QR-платежи — явление привычное, то для России это пока еще новая технология, драйвером которой стало появление и массовое внедрение Системы Быстрых Платежей. То, что такие операции проходят через СБП, значит, что из процесса исключается платежная система: деньги поступают напрямую на расчетный счет клиента, снижается комиссия и ускоряется время обработки платежей. Одним из первых такой способ оплаты предложил Wildberries.
Активный рост и распространение технологии наиболее вероятны в следующем году, когда к приему QR-платежей через СБП подключатся крупнейшие банки и появятся стандарты управления новым продуктом в цифровых сервисах — мобильных и интернет-банках для бизнеса.
12 февраля ВТБ первым среди российских банков официально объявил о появлении в новой социальной сети Clubhouse и в этот же день провел эфир. Топ-менеджеры банка и «ВТБ Капитал Инвестиции» обсудили, куда инвестировать, чтобы заработать, и что ждет рынки в 2021 году.
Целились максимально широко в переполненный рынок массовых инвесторов, но впечатление осталось такое, что никакой задачи кроме создания инфоповода в эфире не было: страница банка в соцсети не оформлена, про следующие эфиры никакой информации нет. Упоминания бренда получили, прогрессивность маркетинга показали, расходимся.
Уже через день, 14 февраля, в Clubhouse прошел первый публичный эфир «Тинькофф Банка», который пока не объявил о создании официального аккаунта. Главным героем стал Олег Тиньков, а лейтмотивом — тема работы в банке. Предприниматель неоднократно акцентировал внимание на том, как здорово работать в «Тинькофф» и что сотрудники — главный ресурс компании.
Кроме огромного количества эксклюзивного контента и возможности практически лично поболтать с основателем, заход «Тинькофф Банка» хорош продуманностью: понятное сообщение четко в нужную аудиторию. Большинство участников Clubhouse сейчас — маркетологи и диджитальщики, причем самая продвинутая часть и тех, и других: лучшее место для поиска кадров придумать сложно.
Ждем в ближайшее время обещанные два эфира, на основе которых банк планирует тестировать эффективность новой соцсети для своего маркетинга.
Целились максимально широко в переполненный рынок массовых инвесторов, но впечатление осталось такое, что никакой задачи кроме создания инфоповода в эфире не было: страница банка в соцсети не оформлена, про следующие эфиры никакой информации нет. Упоминания бренда получили, прогрессивность маркетинга показали, расходимся.
Уже через день, 14 февраля, в Clubhouse прошел первый публичный эфир «Тинькофф Банка», который пока не объявил о создании официального аккаунта. Главным героем стал Олег Тиньков, а лейтмотивом — тема работы в банке. Предприниматель неоднократно акцентировал внимание на том, как здорово работать в «Тинькофф» и что сотрудники — главный ресурс компании.
Кроме огромного количества эксклюзивного контента и возможности практически лично поболтать с основателем, заход «Тинькофф Банка» хорош продуманностью: понятное сообщение четко в нужную аудиторию. Большинство участников Clubhouse сейчас — маркетологи и диджитальщики, причем самая продвинутая часть и тех, и других: лучшее место для поиска кадров придумать сложно.
Ждем в ближайшее время обещанные два эфира, на основе которых банк планирует тестировать эффективность новой соцсети для своего маркетинга.
Сотовые операторы выразили интерес к созданию кошельков для цифровых рублей. Драйверами идеи выступают «Билайн» и «Мегафон», «Теле2» и МТС пока стоят в стороне. Главный аргумент телекомов — простота. Доля платежей смартфоном в России стремительно растет, люди все реже достают из кошелька карту.
Естественно, телеком-операторам только на руку, если все платежи между пользователями цифрового рубля будут проходить без участия банков. Инвестировать в цифровой сервис и быть всего лишь посредником между клиентом и ЦБ или банком — совсем не так интересно, как замкнуть использование новой валюты на себе и забрать все преимущества. Например, комиссии.
Как операторы планируют обойтись без банков — пока не очень понятно: эмитировать валюту и контролировать ее обращение будет ЦБ, которому они не подотчетны. Пока это выглядит возможным только при условии появления единой сети на инфраструктуре конкретного оператора.
Банки, конечно, не хотят упускать возможность заработать и замкнуть на себе обращение новой валюты: давят на экспертизу и безопасность, оставляя операторам роль провайдеров сервиса. И пока это звучит разумно: у телекомов всё еще много дыр в хранении персональных данных.
Естественно, телеком-операторам только на руку, если все платежи между пользователями цифрового рубля будут проходить без участия банков. Инвестировать в цифровой сервис и быть всего лишь посредником между клиентом и ЦБ или банком — совсем не так интересно, как замкнуть использование новой валюты на себе и забрать все преимущества. Например, комиссии.
Как операторы планируют обойтись без банков — пока не очень понятно: эмитировать валюту и контролировать ее обращение будет ЦБ, которому они не подотчетны. Пока это выглядит возможным только при условии появления единой сети на инфраструктуре конкретного оператора.
Банки, конечно, не хотят упускать возможность заработать и замкнуть на себе обращение новой валюты: давят на экспертизу и безопасность, оставляя операторам роль провайдеров сервиса. И пока это звучит разумно: у телекомов всё еще много дыр в хранении персональных данных.
ЦБ сообщил банкам о новом типе атаки на счета юрлиц через мобильное приложение. Новая схема — обратная сторона уже известной, когда мошенник подменяет номер счета получателя платежа.
Работало это так: на компьютер предпринимателя попадает вирус, в момент перевода денег счет получателя магическим образом подменялся, и деньги уходили напрямую на счет мошенника.
В новой схеме подменяется номер счета отправителя: фактически, инициируется списание денег без ведома владельца. И это очень опасно, потому что может коснуться любого человека, даже того, кто в принципе не пользуется онлайн-банкингом.
Когда речь о фроде в отношении юрлиц, потери могут быть очень ощутимыми: они хранят на счетах больше денег и оперируют большими суммами при взаиморасчетах. ЦБ «решил проблему», порекомендовав банкам проверить свои цифровые системы и временно инициировать дополнительные проверки принадлежности счетов.
Но главного это не меняет: где-то в логике процесса есть серьезная ошибка, которую мошенникам удалось найти. И если эта ошибка — системная и обнаружится в коробочных решениях, на которых многие банки строят свои цифровые сервисы, в зоне риска окажутся тысячи российских предпринимателей.
Работало это так: на компьютер предпринимателя попадает вирус, в момент перевода денег счет получателя магическим образом подменялся, и деньги уходили напрямую на счет мошенника.
В новой схеме подменяется номер счета отправителя: фактически, инициируется списание денег без ведома владельца. И это очень опасно, потому что может коснуться любого человека, даже того, кто в принципе не пользуется онлайн-банкингом.
Когда речь о фроде в отношении юрлиц, потери могут быть очень ощутимыми: они хранят на счетах больше денег и оперируют большими суммами при взаиморасчетах. ЦБ «решил проблему», порекомендовав банкам проверить свои цифровые системы и временно инициировать дополнительные проверки принадлежности счетов.
Но главного это не меняет: где-то в логике процесса есть серьезная ошибка, которую мошенникам удалось найти. И если эта ошибка — системная и обнаружится в коробочных решениях, на которых многие банки строят свои цифровые сервисы, в зоне риска окажутся тысячи российских предпринимателей.
Летом 2020 года «СберБанк» после длительного противостояния с ЦБ начал подключать своих клиентов к СБП. До этого банк использовал исключительно свою систему переводов по номеру телефона и благодаря огромной клиентской базе был абсолютным монополистом на этом рынке. На днях банк сообщил, что к СБП подключилось порядка 5 млн клиентов — это 15% ежедневных пользователей приложения «СберБанка Онлайн» и почти треть всех пользователей СБП.
Учитывая простоту и удобство переводов по СБП, 5% это очень мало, и на это есть свои причины. Операции недоступны пользователям приложения по умолчанию, переводы нужно подключить отдельно в настройках приложения, и эту опцию еще нужно найти. Подключение СБП в «Сбербанк Онлайн» настолько сложно найти, что «Тинькофф» сделал инструкцию — она появлялась в форме переводов каждый раз, когда клиент пытался перевести деньги клиенту «СберБанка» без СБП.
С точки зрения клиента, это нонсенс. Без подключения к СБП у него ограничена сумма бесплатных переводов, а клиенты других банков вынуждены платить комиссии, когда отправляют деньги — 1,5% (минимум 30 рублей).
Из почти 200 банков, подключенных к СБП, только «СберБанк» явно усложняет использование сторонней системы переводов. Другие участники рынка, наоборот, стремятся обеспечить максимально простой пользовательский опыт — проактивно информируют клиентов о новой возможности и не требуют лишних действий.
Учитывая простоту и удобство переводов по СБП, 5% это очень мало, и на это есть свои причины. Операции недоступны пользователям приложения по умолчанию, переводы нужно подключить отдельно в настройках приложения, и эту опцию еще нужно найти. Подключение СБП в «Сбербанк Онлайн» настолько сложно найти, что «Тинькофф» сделал инструкцию — она появлялась в форме переводов каждый раз, когда клиент пытался перевести деньги клиенту «СберБанка» без СБП.
С точки зрения клиента, это нонсенс. Без подключения к СБП у него ограничена сумма бесплатных переводов, а клиенты других банков вынуждены платить комиссии, когда отправляют деньги — 1,5% (минимум 30 рублей).
Из почти 200 банков, подключенных к СБП, только «СберБанк» явно усложняет использование сторонней системы переводов. Другие участники рынка, наоборот, стремятся обеспечить максимально простой пользовательский опыт — проактивно информируют клиентов о новой возможности и не требуют лишних действий.
Робингуд, подвинься, идет Goldman Sachs. Крупнейший инвестиционный банк США понял, что быть «не для всех» уже не так выгодно, а игнорировать растущий сегмент массовых инвесторов — и вовсе неразумно.
Благодаря новому приложению Marcus Invest, инвестиции в Goldman Sachs станут доступны инвесторам с портфелем от $1000, а не только очень состоятельным людям. Цифровой сервис запущен в составе платформы Marcus, пользователям которой ранее предлагались только депозиты с повышенными процентами.
В самостоятельность массовых инвесторов Goldman Sachs не верит. Для покупки будут недоступны отдельные акции — только доли в фондах, которые банк обещает собирать из надежных ценных бумаг и вовремя ребалансировать. По данным Bloomberg, плата за консультацию составит 0,35% от остатка на счете.
Marcus Invest ориентирован на привлечение новых клиентов — пассивных инвесторов, которые рассматривают инвестиции как более выгодную альтернативу депозитам. Очень актуально на фоне снижающейся ставки по вкладам в американских банках (меньше 1% на конец 2020 года).
Благодаря новому приложению Marcus Invest, инвестиции в Goldman Sachs станут доступны инвесторам с портфелем от $1000, а не только очень состоятельным людям. Цифровой сервис запущен в составе платформы Marcus, пользователям которой ранее предлагались только депозиты с повышенными процентами.
В самостоятельность массовых инвесторов Goldman Sachs не верит. Для покупки будут недоступны отдельные акции — только доли в фондах, которые банк обещает собирать из надежных ценных бумаг и вовремя ребалансировать. По данным Bloomberg, плата за консультацию составит 0,35% от остатка на счете.
Marcus Invest ориентирован на привлечение новых клиентов — пассивных инвесторов, которые рассматривают инвестиции как более выгодную альтернативу депозитам. Очень актуально на фоне снижающейся ставки по вкладам в американских банках (меньше 1% на конец 2020 года).
⚡️ Эльвира Сахипзадовна переживает, что банки слишком много тратят на экосистемы. «Мы должны защищать интересы вкладчиков. Все-таки человек вправе рассчитывать, что если он принес деньги в банк, то не его проблема, насколько прибылен будет бизнес онлайн-кинотеатров или даже сети онлайн-кинотеатров, которым банк владеет».
На традиционной встрече с банками ЦБ выразил озабоченность вопросами регулирования экосистем. Ждем доклад о регулировании банков, которые их развивают.
На традиционной встрече с банками ЦБ выразил озабоченность вопросами регулирования экосистем. Ждем доклад о регулировании банков, которые их развивают.
Коммерсантъ
ЦБ встретился с банкирами
Ежегодная традиционная встреча руководства ЦБ России с банками, которая обычно проходит в пансионате «Бор», в этот раз частично прошла в онлайн-режиме. Глава регулятора Эльвира Набиуллина подвела итоги «пандемийного года», обозначила вызовы и перспективы…
ЦБ активно расчищает дорогу для СБП. Не успели утихнуть страсти по поводу внедрения «СБПэй» и запрета ограничивать сумму переводов через систему, как регулятор выступил с новой инициативой.
В 2022 году несколько банков проведут пилотный проект по выплатам зарплат по номеру телефона, а не банковского счета, как это устроено сейчас. Дата не окончательная, и может быть смещена на 2021 или 2023 год. Подробности регулятор планирует обсудить с банками в апреле-мае.
На что это повлияет. «Зарплатное рабство» будет окончательно уничтожено: человек сможет выбирать, получать зарплату через зарплатный банк или через СБП по номеру телефона. В этом случае работодатель даже не узнает, через какой банк получает зарплату сотрудник.
Какие риски. Пока непонятно, как будет построен процесс в форс-мажорных ситуациях — когда сотрудник потерял смартфон или просто сменил номер.
В 2022 году несколько банков проведут пилотный проект по выплатам зарплат по номеру телефона, а не банковского счета, как это устроено сейчас. Дата не окончательная, и может быть смещена на 2021 или 2023 год. Подробности регулятор планирует обсудить с банками в апреле-мае.
На что это повлияет. «Зарплатное рабство» будет окончательно уничтожено: человек сможет выбирать, получать зарплату через зарплатный банк или через СБП по номеру телефона. В этом случае работодатель даже не узнает, через какой банк получает зарплату сотрудник.
Какие риски. Пока непонятно, как будет построен процесс в форс-мажорных ситуациях — когда сотрудник потерял смартфон или просто сменил номер.
ЦБ переходит от разговоров про цифровой рубль к действиям. Уже в начале лета начнется активное обсуждение концепции с рынком, после чего будет создан прототип платформы и внесены изменения в законодательство. Чтобы банки могли спрогнозировать ликвидность и подготовиться в возможному оттоку средств, ЦБ рассматривает введение лимитов на конвертацию.
В основу концепции цифрового рубля могут лечь четыре модели. Эмитент в любой из них — ЦБ:
1. Самая маловероятная, потому что ограничивает использование валюты: крипторубли будут доступны только банкам для взаиморасчетов.
2. Маловероятная, потому что усложняет процесс верификации и совсем невыгодна банкам: ЦБ замкнет на себе все операции с валютой и контроль за соблюдением законодательства, а банки как посредников исключит.
3. Вероятная: ЦБ будет вести кошельки на своей платформе, а банки будут посредниками, которые контролируют операции и создают цифровые сервисы для расчетов.
4. Вероятная и самая ожидаемая банками: отличается от третьей тем, что банки смогут самостоятельно открывать кошельки и переводить между ними деньги, работая на платформе ЦБ.
Естественно, финансовые компании будут лоббировать третью и четвертую модель, которые подразумевают их активное вовлечение, а значит, не позволят остаться без своего куска пирога. А четвертая, кроме этого, даже не потребует создания отдельных цифровых сервисов: безналичные или наличные деньги можно будет перевести в крипторубли прямо в отделении или в мобильном банке.
В основу концепции цифрового рубля могут лечь четыре модели. Эмитент в любой из них — ЦБ:
1. Самая маловероятная, потому что ограничивает использование валюты: крипторубли будут доступны только банкам для взаиморасчетов.
2. Маловероятная, потому что усложняет процесс верификации и совсем невыгодна банкам: ЦБ замкнет на себе все операции с валютой и контроль за соблюдением законодательства, а банки как посредников исключит.
3. Вероятная: ЦБ будет вести кошельки на своей платформе, а банки будут посредниками, которые контролируют операции и создают цифровые сервисы для расчетов.
4. Вероятная и самая ожидаемая банками: отличается от третьей тем, что банки смогут самостоятельно открывать кошельки и переводить между ними деньги, работая на платформе ЦБ.
Естественно, финансовые компании будут лоббировать третью и четвертую модель, которые подразумевают их активное вовлечение, а значит, не позволят остаться без своего куска пирога. А четвертая, кроме этого, даже не потребует создания отдельных цифровых сервисов: безналичные или наличные деньги можно будет перевести в крипторубли прямо в отделении или в мобильном банке.
Пытаясь замкнуть на себе платежную активность своих пользователей, Opera создает интегрированную в браузер финтех-экосистему покупок и платежей.
Пока это расширение для покупок с кешбеком и мобильный кошелек Dify. В дальнейшем Opera планирует превратить его в полноценный финтех-сервис с большими возможностями управления личными финансами, включая депозиты, кредитование, инвестиции и мгновенный кешбек.
По данным Statista, доля Opera на мировом рынке интернет-браузеров в 2015-2020 годах не превышала 3%, хотя незначительно растет от года к году. Конкурировать с Google Chrome сложно — для Opera это означало опробовать все, от игр до более глубокой интеграции с социальными сетями и даже встроенного в браузер кошелька для криптовалюты.
Dify позволяет открыть виртуальную дебетовую карту Mastercard для онлайн- или офлайн покупок через Google Pay. Opera делает ставку на полностью цифровой продукт, использовать который можно мгновенно после регистрации в сервисе. Такой способ привлечения клиентов прогрессивные банки используют уже не первый год.
Последняя версия браузера пока доступна в бета-версии только в Испании, и в ближайшем будущем будет развернута в других странах Европы.
Пока это расширение для покупок с кешбеком и мобильный кошелек Dify. В дальнейшем Opera планирует превратить его в полноценный финтех-сервис с большими возможностями управления личными финансами, включая депозиты, кредитование, инвестиции и мгновенный кешбек.
По данным Statista, доля Opera на мировом рынке интернет-браузеров в 2015-2020 годах не превышала 3%, хотя незначительно растет от года к году. Конкурировать с Google Chrome сложно — для Opera это означало опробовать все, от игр до более глубокой интеграции с социальными сетями и даже встроенного в браузер кошелька для криптовалюты.
Dify позволяет открыть виртуальную дебетовую карту Mastercard для онлайн- или офлайн покупок через Google Pay. Opera делает ставку на полностью цифровой продукт, использовать который можно мгновенно после регистрации в сервисе. Такой способ привлечения клиентов прогрессивные банки используют уже не первый год.
Последняя версия браузера пока доступна в бета-версии только в Испании, и в ближайшем будущем будет развернута в других странах Европы.
Онлайн-ритейл диверсифицирует бизнес, стремительно расширяя собственные инструменты финансирования покупок через партнерские МФО или банки. Финансовый сервис внутри интернет-магазина позволит замкнуть цикл коммуникации с покупателем и получить о нем максимум данных, чтобы лучше управлять предложением.
Банки, в свою очередь, хотят максимально эффективно монетизировать клиентов — в том числе, через создание потребительской экосистемы для решения самых разных задач.
Рынок явно перегрет:
1. X5 Retail Group намерена создать отдельную организацию для обеспечения своих клиентов финансовыми продуктами, включая кредитные. При необходимости будет использоваться банковская лицензия Альфа-банка.
2. OZON зарегистрировал микрофинансовую организацию и будет оказывать финансовую поддержку своим продавцам.
3. Wildberries стал владельцем банка «Стандарт-кредит», через который планирует кредитовать своих покупателей и даже выдавать займы.
4. «Альфа-Банк» выкупает контроль над сервисом оплаты чаевых по QR-коду «Нетмонет».
5. IKEA планирует приобрести 49% шведского банка Ikano — благодаря партнерству, у банка появятся дополнительные ресурсы на цифровыизацию, а бизнес IKEA станет более устойчивым.
6. «Магнит» представил первые итоги работы собственного платежного сервиса Magnit Pay, который был запущен в партнерстве с банком ВТБ.
Банки, в свою очередь, хотят максимально эффективно монетизировать клиентов — в том числе, через создание потребительской экосистемы для решения самых разных задач.
Рынок явно перегрет:
1. X5 Retail Group намерена создать отдельную организацию для обеспечения своих клиентов финансовыми продуктами, включая кредитные. При необходимости будет использоваться банковская лицензия Альфа-банка.
2. OZON зарегистрировал микрофинансовую организацию и будет оказывать финансовую поддержку своим продавцам.
3. Wildberries стал владельцем банка «Стандарт-кредит», через который планирует кредитовать своих покупателей и даже выдавать займы.
4. «Альфа-Банк» выкупает контроль над сервисом оплаты чаевых по QR-коду «Нетмонет».
5. IKEA планирует приобрести 49% шведского банка Ikano — благодаря партнерству, у банка появятся дополнительные ресурсы на цифровыизацию, а бизнес IKEA станет более устойчивым.
6. «Магнит» представил первые итоги работы собственного платежного сервиса Magnit Pay, который был запущен в партнерстве с банком ВТБ.
Вслед за ВТБ и «Тинькофф», в Clubhouse пришел «Сбер». Заход сделали очень масштабный и потенциально хайповый: «Говорим о PR и ищем сотрудника в прямом эфире». Ожидаем завтра во главе повестки финансовых СМИ новости о том, что «Сбер» первый в России использовал Clubhouse для целей HR. Oh wait... первым же был «Тинькофф» 14 февраля.
О чем говорили
PR уже не давно про рассылку пресс-релизов. Процессы нужно автоматизировать, чтобы не раздувать штат. Пиарщик должен уметь подбирать формат коммуникации под задачу, создавать вау PR-кампании, работать с контентом и дистрибутировать его, быстро адаптироваться, управлять информационным полем. Свежо.
PR «Сбера» идет к тому, чтобы лидировать на рынке и искать новые форматы, видит себя локомотивом и экспериментатором. Видимо, заход зеленого гиганта в Clubhouse — тому свидетельство.
Как искали
Из 35 человек (столько поднятых рук анонсировали организаторы через полчаса после начала) прособеседовали восемь. Человека, который сможет генерировать нестандартные решения, искали в формате типичного собеседования с самыми стандартными вопросами.
Чем гордитесь, расскажите историю успеха?
Какие были неудачи и как изменили ваш подход к работе?
Чему научились за последний год?
Чем вы лучше всех остальных кандидатов?
Очень ждали вопрос «кем вы видите себя через 5 лет», и дождались.
Ответы были соответствующими. Спасти происходящее мог только неординарный формат, и этого не случилось.
Вывод простой
Чтобы Сlubhouse помог PR, его, как и любой другой инструмент, нужно использовать вместе с другим инструментом — с мозгом.
О чем говорили
PR уже не давно про рассылку пресс-релизов. Процессы нужно автоматизировать, чтобы не раздувать штат. Пиарщик должен уметь подбирать формат коммуникации под задачу, создавать вау PR-кампании, работать с контентом и дистрибутировать его, быстро адаптироваться, управлять информационным полем. Свежо.
PR «Сбера» идет к тому, чтобы лидировать на рынке и искать новые форматы, видит себя локомотивом и экспериментатором. Видимо, заход зеленого гиганта в Clubhouse — тому свидетельство.
Как искали
Из 35 человек (столько поднятых рук анонсировали организаторы через полчаса после начала) прособеседовали восемь. Человека, который сможет генерировать нестандартные решения, искали в формате типичного собеседования с самыми стандартными вопросами.
Чем гордитесь, расскажите историю успеха?
Какие были неудачи и как изменили ваш подход к работе?
Чему научились за последний год?
Чем вы лучше всех остальных кандидатов?
Очень ждали вопрос «кем вы видите себя через 5 лет», и дождались.
Ответы были соответствующими. Спасти происходящее мог только неординарный формат, и этого не случилось.
Вывод простой
Чтобы Сlubhouse помог PR, его, как и любой другой инструмент, нужно использовать вместе с другим инструментом — с мозгом.
Чем выше становится курс биткоина и ажиотаж, связанный с курсом валюты, тем больше интереса криптовалюты вызывают у государства — столько денег упускают.
Пока Госдума принимала в первом чтении закон о налогообложении киптовалют, выяснилось, что Росфинмониторинг совместно с правоохранителями и Академией наук уже разрабатывает сервис для отслеживания крипто-транзакций. Рабочее название — «Прозрачный блокчейн». Завершить проект служба планирует к концу года.
Об этом Юрий Чиханчин, глава Росфинмониторинга, отчитался президенту. «Прозрачный блокчейн» должен помочь бороться с активными пользователями криптовалют — наркоторговцами. Другое дело, что государству придется потратить почти миллиард рублей на систему отслеживания биткоин-транзакций, у которой уже есть аналоги в мире —Chainalysis, Coinfirm, Crystal.
Пока Госдума принимала в первом чтении закон о налогообложении киптовалют, выяснилось, что Росфинмониторинг совместно с правоохранителями и Академией наук уже разрабатывает сервис для отслеживания крипто-транзакций. Рабочее название — «Прозрачный блокчейн». Завершить проект служба планирует к концу года.
Об этом Юрий Чиханчин, глава Росфинмониторинга, отчитался президенту. «Прозрачный блокчейн» должен помочь бороться с активными пользователями криптовалют — наркоторговцами. Другое дело, что государству придется потратить почти миллиард рублей на систему отслеживания биткоин-транзакций, у которой уже есть аналоги в мире —Chainalysis, Coinfirm, Crystal.
Rusbase подвел итоги премии для компаний, которые повысили эффективность бизнеса с помощью цифровых технологий.
Из более чем 300 проектоов в лонг-листе, кейсов банков было 30. В шорт-лист попали восемь в пяти номинациях:
1. «Бизнес-модель»: «Металлинвестбанк» + iSimple, «Сбер» + ABBYY
2. «Безопасность»: Банк «Открытие» + «Неофлекс», МКБ + SafeTech
3. «Маркетинг и продажи»: ВТБ, Русфинанс Банк + TradeDealer
4. «Внутренние коммуникации»: «Ак Барс Банк»
5. «Образование»: «СберУниверситет»
Победил только проект по обеспечению безопасности цифровых сервисов МКБ с помощью решения SafeTech PayControl. На фоне других в номинации выглядит масштабно, но по большому счету, проект рядовой — решение развернуто во многих банках уже несколько лет.
В «Положении о порядке присуждения премии» объективных критериев оценки мы не нашли. Учитывалось только личное мнение членов жюри, в котором из 17 человек десять — представители компаний, подавшихся на премию.
Никого из консультантов, никого из исследователей, никого от регулятора. Сами придумали, сами распределили награды, сами отметили. Идеально.
Не хочется уменьшать заслуги компаний, которые пытаются проводить цифровую трансформацию бизнеса и хотели получить публичное подтверждение своих заслуг. Все они, скорее всего, молодцы, только выбор способа оценки подвел.
Из более чем 300 проектоов в лонг-листе, кейсов банков было 30. В шорт-лист попали восемь в пяти номинациях:
1. «Бизнес-модель»: «Металлинвестбанк» + iSimple, «Сбер» + ABBYY
2. «Безопасность»: Банк «Открытие» + «Неофлекс», МКБ + SafeTech
3. «Маркетинг и продажи»: ВТБ, Русфинанс Банк + TradeDealer
4. «Внутренние коммуникации»: «Ак Барс Банк»
5. «Образование»: «СберУниверситет»
Победил только проект по обеспечению безопасности цифровых сервисов МКБ с помощью решения SafeTech PayControl. На фоне других в номинации выглядит масштабно, но по большому счету, проект рядовой — решение развернуто во многих банках уже несколько лет.
В «Положении о порядке присуждения премии» объективных критериев оценки мы не нашли. Учитывалось только личное мнение членов жюри, в котором из 17 человек десять — представители компаний, подавшихся на премию.
Никого из консультантов, никого из исследователей, никого от регулятора. Сами придумали, сами распределили награды, сами отметили. Идеально.
Не хочется уменьшать заслуги компаний, которые пытаются проводить цифровую трансформацию бизнеса и хотели получить публичное подтверждение своих заслуг. Все они, скорее всего, молодцы, только выбор способа оценки подвел.
Критикуешь — предлагай. Российские банки выступили против законопроекта ФСБ и Минцифры о переходе на отечественное ПО. Теперь до 24 февраля они должны представить свои предложения по доработке.
Главное опасение рынка вызвали сроки реализации и необходимость согласовывать обновления с ФСБ.
Спешка может привести к массовым сбоям, возникнут проблемы с начислением зарплат, оплатой товаров и услуг. А необходимость согласования затянет сроки обновления софта — это может быть критично для своевременной защиты от хакерских атак.
ЦБ готов принять участие в импортозамещении ПО в качестве гаранта работоспособности систем. Он протестирует их на своей платежной системе, Системе передачи финансовых сообщений и Национальной системе платежных карт. И только потом поделится наработками с банками.
Главное опасение рынка вызвали сроки реализации и необходимость согласовывать обновления с ФСБ.
Спешка может привести к массовым сбоям, возникнут проблемы с начислением зарплат, оплатой товаров и услуг. А необходимость согласования затянет сроки обновления софта — это может быть критично для своевременной защиты от хакерских атак.
ЦБ готов принять участие в импортозамещении ПО в качестве гаранта работоспособности систем. Он протестирует их на своей платежной системе, Системе передачи финансовых сообщений и Национальной системе платежных карт. И только потом поделится наработками с банками.
Пока в России активно обсуждается создание цифрового рубля, мы разобрались, как работает песочный доллар. Первая в мире цифровая валюта, которая полноценно используется в масштабах целой страны — Багамских островов.
Здесь это не роскошь, а необходимость: в состав страны входит 700 островов, разбросанных по бескрайним просторам океана. Люди живут хорошо: доход на душу населения — один из самых высоких в Северной и Южной Америке. Проникновение мобильных устройств — 90%.
Обращение
Для обращения цифрового доллара на Багамах создали экосистему уполномоченных финансовых институтов, которые предоставляют услуги розничным клиентам. В нее вошли платежные системы, коммерческие банки и компании, предоставляющие услуги денежных переводов. Пилотный проект был запущен в 2019 году на мини-версии Багам — районе Эксума, который состоит из 360 островов.
Платежи и переводы
Все операции с песочным долларом осуществляются через электронные кошельки. Компании в составе AFI могут использовать базовое приложение ЦБ или создать собственное, которое должно обязательно пройти строгую проверку кибербезопасности. Сейчас песочный доллар не может храниться за пределами страны и следовательно — использоваться для платежей и переводов вне Багамских островов.
Безопасность
Существует три уровня доступа к кошельку. Базовый не требует выполнения всех требований KYC и предполагает хранение небольшого количества валюты. Чтобы снять лимиты, нужно пройти полную идентификацию. Для входа в кошелек нужно пройти многофакторную аутентификацию, ввести общий пароль и одноразовый, который приходит по SMS.
Технологии
В основе — блокчейн-платформа NZIA Cortex DLT. Работоспособность системы в сложных погодных условиях или при отсутствии электроэнергии обеспечивает гибридная беспроводная сеть для подключения мобильных устройств.
Ближайшее будущее
В феврале Mastercard совместно с Island Pay объявила о запуске предоплаченных карт, которые можно будет использовать для платежей цифровым песочным долларом. Это значит, что цифровую валюту можно будет мгновенно конвертировать в традиционные багамские доллары и оплачивать товары и услуги во всем мире — в любом месте, где принимается Mastercard.
Здесь это не роскошь, а необходимость: в состав страны входит 700 островов, разбросанных по бескрайним просторам океана. Люди живут хорошо: доход на душу населения — один из самых высоких в Северной и Южной Америке. Проникновение мобильных устройств — 90%.
Обращение
Для обращения цифрового доллара на Багамах создали экосистему уполномоченных финансовых институтов, которые предоставляют услуги розничным клиентам. В нее вошли платежные системы, коммерческие банки и компании, предоставляющие услуги денежных переводов. Пилотный проект был запущен в 2019 году на мини-версии Багам — районе Эксума, который состоит из 360 островов.
Платежи и переводы
Все операции с песочным долларом осуществляются через электронные кошельки. Компании в составе AFI могут использовать базовое приложение ЦБ или создать собственное, которое должно обязательно пройти строгую проверку кибербезопасности. Сейчас песочный доллар не может храниться за пределами страны и следовательно — использоваться для платежей и переводов вне Багамских островов.
Безопасность
Существует три уровня доступа к кошельку. Базовый не требует выполнения всех требований KYC и предполагает хранение небольшого количества валюты. Чтобы снять лимиты, нужно пройти полную идентификацию. Для входа в кошелек нужно пройти многофакторную аутентификацию, ввести общий пароль и одноразовый, который приходит по SMS.
Технологии
В основе — блокчейн-платформа NZIA Cortex DLT. Работоспособность системы в сложных погодных условиях или при отсутствии электроэнергии обеспечивает гибридная беспроводная сеть для подключения мобильных устройств.
Ближайшее будущее
В феврале Mastercard совместно с Island Pay объявила о запуске предоплаченных карт, которые можно будет использовать для платежей цифровым песочным долларом. Это значит, что цифровую валюту можно будет мгновенно конвертировать в традиционные багамские доллары и оплачивать товары и услуги во всем мире — в любом месте, где принимается Mastercard.
⚡️ Китай представил новые правила онлайн-кредитования, ужесточающие условия работы финтех-стартапов.
С 2022 года китайские онлайн-платформы, которые в партнерстве с банками выдают кредиты населению, обяжут финансировать не менее 30% от каждого займа.
В результате реформы китайский рынок онлайн-кредитования может значительно сократиться, а компаниям, которые выдают кредиты, придется работать почти как коммерческим банкам.
С 2022 года китайские онлайн-платформы, которые в партнерстве с банками выдают кредиты населению, обяжут финансировать не менее 30% от каждого займа.
В результате реформы китайский рынок онлайн-кредитования может значительно сократиться, а компаниям, которые выдают кредиты, придется работать почти как коммерческим банкам.
Талантливые специалисты в сфере финтеха смогут получить рабочую визу в Великобританию по упрощенной схеме.
Так страна планирует бороться с оттоком рабочей силы после Брекзита и сохранить статус финтех-локомотива Европы. Общая капитализация компаний-единорогов, которые здесь базируются — более миллиарда фунтов, и многие из них имеют европейские корни.
Детали еще неизвестны, но вероятнее всего, получение визы будет устроено по аналогии с визой для ведущих ученых мира. Им не нужно соответствовать набору требований в рамках иммиграционной системы на основе баллов — достаточно подтвердить профессиональную квалификацию.
В ближайшее время программу по ускоренной выдаче финтех-виз должен одобрить премьер-министр Великобртании и Tech Nation, представляющая интересы предпринимателей в сфере технологий.
Так страна планирует бороться с оттоком рабочей силы после Брекзита и сохранить статус финтех-локомотива Европы. Общая капитализация компаний-единорогов, которые здесь базируются — более миллиарда фунтов, и многие из них имеют европейские корни.
Детали еще неизвестны, но вероятнее всего, получение визы будет устроено по аналогии с визой для ведущих ученых мира. Им не нужно соответствовать набору требований в рамках иммиграционной системы на основе баллов — достаточно подтвердить профессиональную квалификацию.
В ближайшее время программу по ускоренной выдаче финтех-виз должен одобрить премьер-министр Великобртании и Tech Nation, представляющая интересы предпринимателей в сфере технологий.
Времена безудержного роста китайского финтеха подошли к концу. Почему, говоря о новых правилах онлайн-кредитования, все упоминают Ant Group?
Мастер-класс по захвату рынка
Ant Group наиболее известна своим суперприложением Alipay, которым ежемесячно пользуются почти 700 млн человек. Сервис был создан для оплаты покупок на площадках группы Alibaba, и с самого начала стал технологическим лидером, решения которого перенимал весь рынок. Например, офлайн-платежи по QR-кодам.
Исторически китайские банки не стремились обслуживать бедные слои населения и малый бизнес. Для них финтех-платформы наподобие Alipay — основной провайдер финансовых услуг.
Даже сейчас, когда уровень развития мобильных банков в Китае значительно вырос, люди предпочитают Alipay. Переводы и платежи здесь бесплатны и осуществляются по большему количеству идентификаторов. Есть кэшбэк. В одном приложении можно решить множество задач, связанных с управлением личными финансами: есть овердрафт, микрокредитование, рассрочка на товары, маркетплейс страховок.
Дело в политике
Быстрый рост китайских технологических гигантов явно снижает влияние госбанков. Ant Group едва ли не больше, чем сам Китай: один только Alipay обслуживает более одного миллиарда пользователей и 80 миллионов продавцов. А кроме него есть такие же огромные WeChat и Baidu, достаточно крупный QQ.
Если с любой из этих компаний что-то случится, экономике всей страны будет нанесен огромный ущерб. Кроме этого, контроль над такими компаниями очень кстати для полномасштабного запуска цифрового юаня.
Регулятор наносит ответный удар
Государство нашло способ обуздать гиганта. Сначала регулятор вынудил Ant Group отменить IPO (предлогом стали неоднозначные выстазывания владельца, Джека Ма). Затем в отношении Alibaba началось антимонопольное расследование. Но ключевым фактором влияния стали новые требования к деятельности технологических финансовых компаний.
С 2022 года онлайн-платформы, которые в партнерстве с банками выдают кредиты населению, обяжут финансировать не менее 30% от каждого займа. Онлайн-кредитование — один из самых быстрорастущих сегментов бизнеса Ant Group, и сейчас компания финансирует всего 2% от $260 млрд выданных кредитов. Большая часть суммы поступает от банков-партнеров.
Что станет с бизнесом Ant Group
Чтобы выполнить требования регулятора, Ant придется значительно увеличить количество денег в резерве или сократить размер бизнеса по кредитованию. Став рядовым зарегулированным банком, компания утратит гибкость и возможность быстро внедрять инновации.
Давление на Ant Group уже вынуждает заемщиков использовать другие кредитные платформы, большинство из которых взимают более высокие процентные ставки. Размер бизнеса просто не позволяет им предложить такие же интересные условия.
Мастер-класс по захвату рынка
Ant Group наиболее известна своим суперприложением Alipay, которым ежемесячно пользуются почти 700 млн человек. Сервис был создан для оплаты покупок на площадках группы Alibaba, и с самого начала стал технологическим лидером, решения которого перенимал весь рынок. Например, офлайн-платежи по QR-кодам.
Исторически китайские банки не стремились обслуживать бедные слои населения и малый бизнес. Для них финтех-платформы наподобие Alipay — основной провайдер финансовых услуг.
Даже сейчас, когда уровень развития мобильных банков в Китае значительно вырос, люди предпочитают Alipay. Переводы и платежи здесь бесплатны и осуществляются по большему количеству идентификаторов. Есть кэшбэк. В одном приложении можно решить множество задач, связанных с управлением личными финансами: есть овердрафт, микрокредитование, рассрочка на товары, маркетплейс страховок.
Дело в политике
Быстрый рост китайских технологических гигантов явно снижает влияние госбанков. Ant Group едва ли не больше, чем сам Китай: один только Alipay обслуживает более одного миллиарда пользователей и 80 миллионов продавцов. А кроме него есть такие же огромные WeChat и Baidu, достаточно крупный QQ.
Если с любой из этих компаний что-то случится, экономике всей страны будет нанесен огромный ущерб. Кроме этого, контроль над такими компаниями очень кстати для полномасштабного запуска цифрового юаня.
Регулятор наносит ответный удар
Государство нашло способ обуздать гиганта. Сначала регулятор вынудил Ant Group отменить IPO (предлогом стали неоднозначные выстазывания владельца, Джека Ма). Затем в отношении Alibaba началось антимонопольное расследование. Но ключевым фактором влияния стали новые требования к деятельности технологических финансовых компаний.
С 2022 года онлайн-платформы, которые в партнерстве с банками выдают кредиты населению, обяжут финансировать не менее 30% от каждого займа. Онлайн-кредитование — один из самых быстрорастущих сегментов бизнеса Ant Group, и сейчас компания финансирует всего 2% от $260 млрд выданных кредитов. Большая часть суммы поступает от банков-партнеров.
Что станет с бизнесом Ant Group
Чтобы выполнить требования регулятора, Ant придется значительно увеличить количество денег в резерве или сократить размер бизнеса по кредитованию. Став рядовым зарегулированным банком, компания утратит гибкость и возможность быстро внедрять инновации.
Давление на Ant Group уже вынуждает заемщиков использовать другие кредитные платформы, большинство из которых взимают более высокие процентные ставки. Размер бизнеса просто не позволяет им предложить такие же интересные условия.