Енотик пошёл по банкам. После Почта Банка рекламный креатив с животным запустил «Райффайзен». Получилось менее крипово, но разрыв между целью и реализацией тоже впечатляет.

В кадре: енот несколько секунд сидит на снегу между двумя флажками, по движению к которым обычно предсказывают итог соревнований. Потом появляется реклама кэшбэк-карты.

Задумано: енот Альберт не примеряет на себя искусственные роли, в отличие от сотен других животных-оракулов. Ролик иллюстрирует, как важно просто жить и получать удовольствие от спортивных соревнований и побед, не строя ожиданий и не тратя время на предсказания. И карта «Райффайзенбанка» призвана в этом помочь.

Отдельный вопрос к УТП. Кажется, конкуренция кэшбэком на всё была актуальна пару лет назад, сейчас это нечто само собой разумеющееся.

За пять лет существования Mastercard Transfer Hub, она так и не заняла значимую часть рынка в России. С появлением СБП шансов стало еще меньше, и платежная система пошла на снижение тарифов для банков. Изменения вступят в силу 23 апреля.

Что конкретно изменится

• Подключение и использование платформы Mastercard Transfer Hub будет бесплатным для банков.
• Размер комиссии за переводы по номеру телефона, электронной почте и через соцсети будет зависеть от факта подключения банков к платформе.
• Если банк отправителя не подключен к платформе, комиссия для банка получателя будет нулевой.
• Если банк отправителя подключен, а банк получателя нет, то последний заплатит 0,2%.
• Если подключены оба банка, то банк получателя заплатит банку отправителя 0,015%.

Mastercard верит, что новые условия сделают ее платформу привлекательнее для банков и они будут автоматически подключать к ней карты клиентов. Почему они вдруг начнут это делать, если для межбанковских переводов по простым идентификаторам есть СБП, пока не очень понятно.

Для клиентов это плюс один пунктик в договоре, который сейчас нельзя изменить: нужно согласиться с документом полностью, чтобы получить продукт. Всё вроде добровольно, но немножко принудительно. Сами-то люди вряд ли будут заморачиваться на подключение к новому сервису, если у них по умолчанию есть инструмент, который закрывает такую же потребность.

Банки вдруг вспомнили, что ЕБС важна для их бизнеса и потребовали доступ к информации о том, как туда попадают слепки. Всё дело в том, что от способа сбора данных зависит объем банковских услуг, которые банк может предложить клиенту. Например, включение в этот перечень кредитов, которые они так хотят выдавать по биометрии.

Чем еще недовольны банки

• В проекте постановления нет понятия идентификации клиента как пользователя услуг конкретного банка.
• Не описан порядок подтверждения биометрических данных.
• Нельзя запросить проверку через оператора ЕБС.
• Не предусмотрено право банков отказывать клиенту в обслуживании, если есть сомнения относительно биометрических данных.
• Не понятно, как банк должен определять, что данные сомнительные, соответствует образец при идентификации эталону из ЕБС или нет.
• Пока идентификация подразумевает участие человека, процесс не становится проще и быстрее.
• Нет ничего о применении правил к нерезидентам.
• Право предоставлять услуги по биометрии можно было бы расширить на МФО, ломбарды, операторов связи и инвестплатформ.

Зачем банкам биометрия

Финансовые компании заинтересованы в том, чтобы сокращать и упрощать путь клиента к покупке. Офисы заменяются более нативными цифровыми сервисами, которые под рукой в любой момент, требования к клиентам упрощаются, людей заменяют технологии. Биометрия — потенциально один из таких путей, но есть одно «но»: это риск, который обусловлен в том числе источником данных. Когда банки имели уникальное право, всё было понятнее и упиралось только в их желание, возможности и способы обмена информацией.

Теперь, когда ЕБС будут наполнять из всех возможных источников, рисков больше. Например, слепки, которые клиент сделал сам через приложение, могут быть низкого качества или вообще не его. В случае сдачи через МФЦ есть определенные гарантии. Не зная источника данных, снижать риски придется ограничениями для всех клиентов с биометрией.

После изучения концепции Минфина по регулированию криптовалют, ЦБ составил целую таблицу разногласий.

Что не устроило регулятора

• Оператором системы обмена сможет быть «один-единственный» банк. Догадались, о ком речь?

• Криптовалюты, изначально разработанные в целях анонимности, не могут быть прозрачными. Они предполагают технологии для обеспечения анонимности, и «Прозрачный блокчейн» вряд ли поможет.

• Перекладывание на банк ответственность за контроль на криптовалютных рынках резко увеличит его риски.

• Разграничение инвесторов на квалифицированных и нет не поможет избежать рисков, потому что курс криптовалют определяется спекуляциями. Финансовая грамотность ни при чем.

Пока ЦБ и Минфин согласны только в том, что расчеты в криптовалюте на территории РФ нужно запретить. Про новые идеи разрешить иностранцам удаленную покупку криптовалют в России и ограничить список торгуемых в стране активов регулятор пока не высказался.

Полный текст концепции регулирования оборота цифровых валют в РФ — в аттаче.

ЦИАН хочет запустить первый в России ипотечный маркетплейс и уже подал заявку на включение в реестр операторов финансовых платформ. Говорят, регулятор уже проверил документы и вряд ли решение будет положительным. Официальных публичных результатов проверки пока нет: хотя по закону рассмотрение длится не более 30 рабочих дней, а заявка была направлена еще в конце прошлого года.

От какого юрлица — пока не известно. Компания АО «Финансовая платформа», которая была создана ЦИАН для включения в реестр, в декабре уменьшила уставный капитал со 100 млн рублей (минимум для включения в реестр) до 100 тыс.

Сейчас в реестр операторов финплатформ входят пять компаний. «ВТБ Регистратор» ориентирован на облигации, «Инфинитум» — на ПИФы, а «Финуслуги» Московской биржи, «Сравни.ру» и «Открытый финансовый маркетплейс» претендуют на роль универсальных маркетплейсов. На рассмотрении ЦБ — заявка АО «Открытые цифровые решения» (дочка «Открытия»).

NFT-токен для ГК ФСК продан на блокчейн-аукционе.

Выпущенный для компании NFT-токен ушел с молотка. Торги проходили на площадке невзаимозаменяемых токенов (NFT) Mintable. На продажу было выставлено изображение талисмана ГК ФСК – корги Лаки. Стартовая цена составляла $23.

Ближе к завершению торгов ставки повышались каждые 30 минут. В итоге токен забрали по цене более чем в 15 раз превышающей стартовую.

Позже офер на перепродажу токена вырос более чем в сто раз по сравнению с начальной ценой: за талисман предлагали 1 ETH (это около $ 2,5 тыс. по курсу на время эфира 31.01, более 190 тыс. руб.).

В этом году рост рынка МФО замедлится на фоне более строгого регулирования, роста стоимости фондирования, усиления конкуренции и потери рисковых клиентов в связи с ограничением предельной долговой нагрузки. В прошлом году рынок вырос на треть, прогноз НРА на 2022 — максимум плюс 10%.

Прогнозируемый рост обеспечит сегмент долгосрочных займов с более качественной аудиторией и займы компаниям МСБ — их совокупная доля в портфеле МФО — 77%. Короткие займы становятся невыгодны из-за ограничения максимальной ставки и вряд ли будут заметно расти.

Форсировать развитие рынка могут новые продукты. Например, BNPL-сервисы, целевые займы на приобретение товаров — выход в новый сегмент селлеров.

Любопытный PR-проект Mastercard в сфере устойчивого развития. Как обычно, всё гениальное просто: платёжная система в партнёрстве с эко-специалистами Helpful и Шотландской федерацией бакалейщиков запускают щедрую программу вознаграждений за сдачу пластиковой тары. Клиенты будут получать на цифровой кошелек по 20 пенсов (около 20 рублей) за каждую бутылку.

Для учёта есть специальное приложение Recycle Glasgow. Нужно просто отсканировать штрих-код на бутылке, положить ее в умный мусорный бак или передать продавцу в магазине, если он принимает тару на переработку. ЦА — в основном молодое поколение, продвижение планируется в школах и колледжах. Что логично — какой подросток откажется подзаработать.

За каждую переработанную бутылку посадят дерево — пока в сфере ESG не придумали по-другому визуализировать результаты эко-инициатив.

Сравниваем олимпиадный креатив «Сбера» с енотиком «Райффайзенбанка», о котором мы недавно писали.

Прежде всего, очевидно, разница в цели. У «Сбера» чисто имиджевая коммуникация, у «Райфа» продуктовая. Первый продвигает бренд, второй — конкретную карту.

Ну а дальше — ассоциация и позиционирование банка. «Сбер» предлагает эффектную ролевую модель — известные спортсмены — и ставит себя рядом со зрителем: «смотри, какие мы сильные и амбициозные, как они». «Райф» как будто ассоциирует зрителя с енотиком, который живёт и не парится — у него же лапки карта с кэшбэком.

И в принципе, на обе ассоциации есть своя целевая аудитория. Сразу понятно, кто для кого.

⚡️После приостановки деятельности WebMoney, ЦБ отозвал лицензию у расчетного для платежной системы «Консервативного коммерческого банка». История классическая: нарушение законов о противодействии отмыванию преступных доходов, повышенные риски вовлечения в обслуживание «теневого» бизнеса.

Предписанием, о котором шла речь ранее, отделаться не удалось. До отзыва лицензи у ККБ через WebMoney tot можно было платить в торгово-сервисных предприятиях, за штрафы и налоги, даже выводить деньги. Очевидно, теперь деятельность платежной системы будет заморожена. На сайте пока никакой информации нет, последняя новость — от 7 декабря о том, что ЦБ приостановил деятельность компании.

Чешский владелец банка «Хоум Кредит» передумал избавляться от российской дочки: актив больше не продается и будет развиваться внутри группы PPF.

С АФК «Система» не получилось договориться о цене — переговоры закончились безрезультатно. Если бы они прошли успешно, история «Хоум Кредита» на российском и казахстанском рынке завершилась довольно бесславно: речь шла о переходе банка под контроль МТС.

Ни одна из сторон сделки не комментирует срыв сделки, а «Хоум Кредит» теперь называет новости о продаже российского подразделения слухами.

В Австралии взлетает финтех, который автоматически связывает интеллектуальную цифровую квитанцию ​​с платёжной картой клиента и отображает ее в мобильном банке. Стартап Slyp уже получил поддержку четырёх крупнейших банков в стране, общий объем инвестиций в проект — $36 млн.

Это b2b- стартап, который помогает банкам быстро интегрировать технологию в свои цифровые сервисы. У Slyp уже более 880 партнёров из числа магазинов и торговых площадок по всей Австралии. Ближайшая цель — к концу этого года сделать умные квитанции доступными для половины австралийцев.

Финансирование пойдет на развитие технологии, которую создатели называют уникальной на рынке. Slyp стремится создать удобное, интуитивно понятное и надежное доказательство покупки, а также создавать новые продукты для улучшения всего пользовательского опыта покупателей.

Например, скоро появится возможность привязать свои карты лояльности к платёжным картам. Скидка или начисление бонусов будет применяться автоматически при оплате.

У Китая получилось. Цифровой юань показал умопомрачительные результаты не только во внутреннем пилоте, но и на зимней Олимпиаде в Пекине. Уже в день открытия посетители совершили больше транзакций в цифровой нацвалюте, чем через Visa, которая десятилетиями была единственным провайдером платежей на играх.

Внутри «карантинной зоны» можно расплатиться наличными или цифровым юанем. В зависимости от объема операции посетители получают физические карты или гаджеты с загруженной цифровой валютой. Привычных AliPay и WeChat нет, как раз из-за эксклюзивного контракта Visa.

Допуск цифрового юаня для платежей на Олимпиаде — шаг Visa навстречу китайским властям. Платежная система ждёт лицензии для работы в стране и пока ее не получила — в отличие от Mastercard и American Express.

Если вдруг у вас были иллюзии о существовании семейного банкинга в России, забудьте. Ни одно мобильное приложение не решает все задачи по совместному управлению финансами, развиваются в этой сфере только «Тинькофф» и SBI Банк.

Абсолютное большинство даже не начинали ничего делать, максимум до чего додумались — отдельное приложение для детей. И это в то время, когда за рубежом один за одним взлетают финтехи для семей (мы подробно разбирали индийский Fyp, саудовский Verity и кейс Apple), а поколенческий банкинг обсуждают на каждом отраслевом мероприятии.

Беспрецедентный инвестиционный раунд в канадском финтехе и один из крупнейших в истории сектора управления активами. Платформа FNZ привлекла $1,4 млрд и теперь оценивается более чем в $20 млрд.

FNZ помогает индустрии благосостояния охватить максимально широкий круг людей цифровыми решениями, чтобы они могли дать инвесторам знания и инструменты для управления капиталом.

Партнеры компании — 650 финансовых учреждений и 8 тыс. фирм по управлению активами. Платформа обслуживает более 20 млн клиентов с общей суммой активов более $1,5 трлн. И это после того, как в прошлом году антимонопольная служба Великобритании вынудила мирового гиганта продать инвестиционную платформу GBST.

​#ФинтехУспех Selina Advance. Овердрафт под залог недвижимости для домовладельцев и собственников бизнеса в Британии.

Компания Selina Advance пришла на рынок в 2019 году, ее придумали Андреа Оливари, Хьюберт Фенвик и Леонард Беннинг. Начинала компания с займов малому и среднему бизнесу и уже в 2020 году получила одобрение регулирующих органов на потребительское кредитование.

За год с небольшим Selina Advance выдала займов на общую сумму более $100 млн. А на днях получила $150 млн инвестиций, из них $115 млн от Goldman Sachs.

Инновационная бизнес-модель

Секрет успеха — уникальный финансовый продукт с огромным потенциалом. Это кредитная линия, размер которой зависит от стоимости собственности, принадлежащей человеку. Минимальный размер овердрафта £25 тыс., максимальный — £1 млн. Срок — от 5 до 30 лет.

Кредитная линия Selina Advance позиционируется не как займ, а как возможность раскрыть потенциал жилья, для покупки которого человек усердно трудился и теперь может использовать его для улучшения жизни. Потратить деньги можно на всё, что угодно: например, ремонт, образование, отпуск или покупку машины.

Используя овердрафт Selina Advance, человек может отказаться от любых других кредитных продуктов и всегда иметь доступ к крупной сумме денег. Комиссия взимается только за фактическое использование денег. Можно погасить весь займ досрочно без штрафа.

Кредит на всю жизнь

По меньшей мере половина клиентов Selina Advance получают деньги по ставке 4,96% или ниже. Минимальный процент — 4,10%. При этом ставка может меняться на протяжении срока кредита. Например, займ на £50 тыс. и 25 лет клиент может получить по ставке 4,95% на первые пять лет и на 4,45% на оставшийся срок. Консультанты помогают каждому подобрать наиболее выгодный вариант.

Маленький процент компенсируется единовременной платой «за продукт» в размере £995. Очевидно, не самый подходящий вариант для тех, кто рассчитывает быстро погасить кредит. Скорее, история про длительное использование овердрафта для крупных покупок на протяжении жизни. Не нужно каждый раз подавать документы на кредит, доказывать платежеспособность и переживать, какой будет процент.

Кредитная заявка максимально простая: нужно указать желаемую сумму и срок овердрафта, оценку жилья, выбрать цель и оставить личные данные. Решение принимается в течение пяти дней.

Первопроходец на растущем рынке

За год с небольшим кредитование под залог недвижимости стало основным направлением деятельности Selina Advance и на текущий момент обеспечивает 90% капитала.

Компания делает ставку на то, что спрос на кредитную линию под залог собственности резко возрастет в Великобритании в течение следующих пяти лет и станет основным способом финансирования для британских домовладельцев. Владение жильем в Великобритании — обычное явление, объем рынка уже оценивается в £30 млрд, и очень быстро растёт.

Банки недовольны законопроектом ЦБ по борьбе с мошенниками: опасаются за клиентский сервис и чрезмерную ответственность.

Предложения регулятора

• Банк получателя так же, как банк отправителя должен проверять адресатов переводов и сможет ограничивать дистанционный доступ к счету, если в базе ЦБ есть информация о переводах без согласия владельца.
• Для возобновления доступа клиент должен лично обратиться в банк с паспортом. Злоумышленники, использующие чужие счета для вывода и снятия похищенных денег, не смогут этого сделать.
• Если банк не учел в своих бизнес-процессах информацию из базы ЦБ, он должен вернуть клиенту все украденные деньги.

Что не нравится банкам

• Вся ответственность перекладывается на кредитную организацию, получающую платеж.
• Переводы будут задерживаться. Отклонив подозрительную операцию, банк направит уведомление клиенту и должен дождаться подтверждения. Если в базе ЦБ обнаружится информация об операции без согласия клиента, перевод будет приостановлен еще на два рабочих дня.
• Правила нельзя применить к валютно-обменным операциям и переводам через Pay-сервисы или СБП.
• Анализ всех операций, предусмотренных законопроектом, потребует значительной донастройки автоматизированных систем, а значит денег.
• Если банки обяжут беспрекословно возвращать деньги, клиенты смогут этим злоупотреблять.

Желательный для рынка вариант вариант — внесудебный возврат денег со счета клиента-получателя. Но для этого тоже потребуются усилия: сначала нужно наладить взаимодействие банков с правоохранительными органами и судебной системой.