Потестировали переводы на китайские кошельки Alipay по номеру телефона, которые запустил «Сбер» совместно с Western Union. Решение, конечно, уникальное, но не идеальное.
+ Нужную форму легко найти: Платежи → За рубеж → По номеру телефона → Китай (Alipay)
+ Человечное название форм: «Откуда» и «Сколько», а не «Счет списания» и «Сумма перевода».
- В списке контактов есть значки рядом с клиентами «СберБанка». Зачем эта информация человеку, который переводит деньги на кошелёк Alipay, непонятно.
- Минимальная сумма платежа нигде не обозначена — о ней человек узнаёт, когда уже ввёл слишком маленькую.
- Информации о комиссии в форме тоже нет: судя по релизам, это 1%, но 130 рублей переводятся с комиссией 30 рублей. Видимо, есть еще минимальный порог.
- После ошибки ввода суммы пользователя перекидывает на этап выбора страны — это слишком далеко.
- На этапе ввода фамилии и имени написано «Как в паспорте», но когда начинаешь вводить по-русски, оказывается, что надо на латинице.
- Кошелёк ищется автоматически после ввода всех данных. Хотя это нужно как раз на этапе выбора получателя — например, вместо значков «СберБанк Онлайн». Как минимум, было бы проще сориентироваться и быстро найти нужный номер.
- Перевод автоматически зачисляется на найденный кошелёк в китайских юанях. Как эта сумма соотносится с введенной в рублях — не сообщается.
+ Нужную форму легко найти: Платежи → За рубеж → По номеру телефона → Китай (Alipay)
+ Человечное название форм: «Откуда» и «Сколько», а не «Счет списания» и «Сумма перевода».
- В списке контактов есть значки рядом с клиентами «СберБанка». Зачем эта информация человеку, который переводит деньги на кошелёк Alipay, непонятно.
- Минимальная сумма платежа нигде не обозначена — о ней человек узнаёт, когда уже ввёл слишком маленькую.
- Информации о комиссии в форме тоже нет: судя по релизам, это 1%, но 130 рублей переводятся с комиссией 30 рублей. Видимо, есть еще минимальный порог.
- После ошибки ввода суммы пользователя перекидывает на этап выбора страны — это слишком далеко.
- На этапе ввода фамилии и имени написано «Как в паспорте», но когда начинаешь вводить по-русски, оказывается, что надо на латинице.
- Кошелёк ищется автоматически после ввода всех данных. Хотя это нужно как раз на этапе выбора получателя — например, вместо значков «СберБанк Онлайн». Как минимум, было бы проще сориентироваться и быстро найти нужный номер.
- Перевод автоматически зачисляется на найденный кошелёк в китайских юанях. Как эта сумма соотносится с введенной в рублях — не сообщается.
МТС Банк сделал проект на тему осознанного питания, показывая этим, что готов идти навстречу клиентам и мотивировать их на более качественный стиль жизни с помощью полезного материала. В спецпроекте «В гармонии с едой» поучаствовал даже Василий Ложкин.
Банк составил инструкцию, как рационально подойти к потреблению продуктов и грамотно распределить бюджет на еду, а известный своими рыжими котиками художник нарисовал три картины на тему проекта. Они иллюстрируют избыточное потребление в забавных и полюбившихся всем образах.
В спецпроекте банк также продвигает кредитную карту MTS CASHBACK, которая помогает получить еще большую выгоду от повседневных трат. Дает до 25% кешбэк с покупок, в том числе 5% в супермаркетах при оформлении подписки на МТС Premium.
Банк составил инструкцию, как рационально подойти к потреблению продуктов и грамотно распределить бюджет на еду, а известный своими рыжими котиками художник нарисовал три картины на тему проекта. Они иллюстрируют избыточное потребление в забавных и полюбившихся всем образах.
В спецпроекте банк также продвигает кредитную карту MTS CASHBACK, которая помогает получить еще большую выгоду от повседневных трат. Дает до 25% кешбэк с покупок, в том числе 5% в супермаркетах при оформлении подписки на МТС Premium.
Подписки стремительно захватывают рынок, и уже есть у всех передовых корпораций. Из банков это «Тинькофф», «Сбер» и «Совкомбанк», из ритейлеров Ozon и X5, из бигтехов «Яндекс» и VK, из телекомов «Мегафон» и МТС. Это осязаемое и теперь измеримое конкурентное преимущество — соответствующий рейтинг появился у Frank RG.
Из расчета аналитиков видно, например, что для массовых клиентов из Москвы чистая выгода от подписок в месяц — до 1,5 тыс рублей. В топ-3 для этой аудитории вошли «Сбер» с двумя вариациями подписок и Тинькофф, далее VK, а вот «Яндекс Плюс» только на пятом месте.
По уровню NPS (удовлетворенность и готовность рекомендовать) и актуальности для пользователей в топе «СберПремиум+», «МТС Премиум» и «Tinkoff Pro».
Полные рейтинги и описания ЦА — в картинках.
А исследование целиком тут.
Из расчета аналитиков видно, например, что для массовых клиентов из Москвы чистая выгода от подписок в месяц — до 1,5 тыс рублей. В топ-3 для этой аудитории вошли «Сбер» с двумя вариациями подписок и Тинькофф, далее VK, а вот «Яндекс Плюс» только на пятом месте.
По уровню NPS (удовлетворенность и готовность рекомендовать) и актуальности для пользователей в топе «СберПремиум+», «МТС Премиум» и «Tinkoff Pro».
Полные рейтинги и описания ЦА — в картинках.
А исследование целиком тут.
ВТБ, Росбанк и Почта Банк жалуются, что сотовые операторы недостаточно добросовестно блокируют звонки с подменных городских номеров из-за рубежа в Россию. Говорят, за два месяца ничего не изменилось в лучшую сторону, даже наоборот: в декабре в ВТБ зафиксировали на 10% больше таких звонков, чем в ноябре.
Операторы вяло отбиваются. Более-менее внятное объяснение есть только у «МегаФона»: ничего не изменилось, потому что блокировка работала и до закона. Ее результативность сейчас — до 300 тыс. звонков в месяц. МТС берёт количеством: якобы, собственная антифрод-система ежедневно блокирует более 60 тыс. звонков с подменой номера.
Вполне вероятно, что дело и не в них, а в десятках мелких участников рынка, через которых проходят звонки с подменных номеров и шифруются под звонки из России. С помощью существующих систем защиты выявить первоисточник получается далеко не всегда.
Любопытно, что про технологии защиты, существующие на банковском рынке, в жалобах ВТБ, Росбанка и Почта Банка ни слова. То ли цель — набросить именно на операторов, то ли это многоходовочка «Тинькофф», который пока единственный на финансовом рынке взялся за решение проблемы, запустил платформу Tinkoff Call Defender и за квартал увеличил результативность блокировок на 50%.
Банки не спешат её поддержать или присоединиться. Вместо этого предлагают ввести более строгий контроль операторов и жестче их наказывать. Хотя уже сейчас существуют астрономические штрафы: до 1 млн рублей за каждый пропущенный вызов с фальшивого номера.
Операторы вяло отбиваются. Более-менее внятное объяснение есть только у «МегаФона»: ничего не изменилось, потому что блокировка работала и до закона. Ее результативность сейчас — до 300 тыс. звонков в месяц. МТС берёт количеством: якобы, собственная антифрод-система ежедневно блокирует более 60 тыс. звонков с подменой номера.
Вполне вероятно, что дело и не в них, а в десятках мелких участников рынка, через которых проходят звонки с подменных номеров и шифруются под звонки из России. С помощью существующих систем защиты выявить первоисточник получается далеко не всегда.
Любопытно, что про технологии защиты, существующие на банковском рынке, в жалобах ВТБ, Росбанка и Почта Банка ни слова. То ли цель — набросить именно на операторов, то ли это многоходовочка «Тинькофф», который пока единственный на финансовом рынке взялся за решение проблемы, запустил платформу Tinkoff Call Defender и за квартал увеличил результативность блокировок на 50%.
Банки не спешат её поддержать или присоединиться. Вместо этого предлагают ввести более строгий контроль операторов и жестче их наказывать. Хотя уже сейчас существуют астрономические штрафы: до 1 млн рублей за каждый пропущенный вызов с фальшивого номера.
СБП похвалилась, что наконец-то придумала способ обойти ключевое неудобство технологии QR-платежей по сравнению с бесконтактными. Совсем скоро это будет так же просто, как через Apple Pay или Google Pay — одним касанием. Над внедрением уже работают 12 банков: ВТБ, «Новикомбанк», ПСБ, УБРиР, «Абсолют», МКБ, РСХБ, «Росбанк», «Зенит», «Ренессанс Кредит», МТС-Банк и «Почта Банк».
Есть только один нюанс: у покупателя должно быть установлено приложение «СБПэй». Устройство для приёма платежей будет передавать на смартфон покупателя ту же платёжную ссылку, которая при других обстоятельствах зашивается в QR-код.
Пока выглядит как альтернативный и более удобный путь для тех, кто уже пользуется технологией: не нужно будет искать QR-платежи в приложениях разных банков. Как технология упростит привлечение новой аудитории, пока не понятно.
Есть только один нюанс: у покупателя должно быть установлено приложение «СБПэй». Устройство для приёма платежей будет передавать на смартфон покупателя ту же платёжную ссылку, которая при других обстоятельствах зашивается в QR-код.
Пока выглядит как альтернативный и более удобный путь для тех, кто уже пользуется технологией: не нужно будет искать QR-платежи в приложениях разных банков. Как технология упростит привлечение новой аудитории, пока не понятно.
Forwarded from Телекоммуналка
Российским экосистемам могут предоставить льготы.
РСПП вышел с инициативой налогового маневра для развития «отечественных экосистем». По мнению инициаторов, это должно помочь российскому крупняку с международной конкуренцией, т.к. им приходится соревноваться с США и Китаем.
В частности, предлагается:
• Снизить ставку по налогу на прибыль до 3%;
• Снизить страховые взносы до 7,6%;
• Снизить НДС на электронные услуги, оказываемые цифровыми платформами или экосистемами;
• Возмещать затраты на строительство ЦОДов;
• Возмещать затраты на строительство логистических центров и т.п.
Чтобы экосистема считалась «отечественной», то больше половины ее пользователей и сотрудников должно быть на территории РФ, 50% выручки тоже должно быть в России и налоги надо платить, естественно, у нас же. Вот только открытым остается два вопроса.
Первый – что считать «экосистемой»? Про это так много говорят, а вот определения так и нет. Есть «методичка» от ЦБ, но она уж больно теоретическая и расплывчатая. Скорее всего, это такой плавный заход под очередное регулирование – сначала поманить пряником, а потом понять, что надо разбираться и подкрутить то, что расшатано.
Второй – а что делать с бизнесом поменьше? Есть шанс, что, заигравшись с крупными игроками, более мелкие останутся не у дел. Этот вопрос неоднократно поднимался даже без мер поддержки. Считается, что в современном мире средний и малый бизнес существует только мыслью о том, чтобы продаться «экосистеме» и что это такой новый рыночный порядок.
Понятно, что игроков с потенциалом надо поддержать, но делать это надо аккуратно, чтобы не нарушить хрупкий баланс в российской рыночной экосистеме, которая и так периодически испытывает на себе различные катаклизмы.
РСПП вышел с инициативой налогового маневра для развития «отечественных экосистем». По мнению инициаторов, это должно помочь российскому крупняку с международной конкуренцией, т.к. им приходится соревноваться с США и Китаем.
В частности, предлагается:
• Снизить ставку по налогу на прибыль до 3%;
• Снизить страховые взносы до 7,6%;
• Снизить НДС на электронные услуги, оказываемые цифровыми платформами или экосистемами;
• Возмещать затраты на строительство ЦОДов;
• Возмещать затраты на строительство логистических центров и т.п.
Чтобы экосистема считалась «отечественной», то больше половины ее пользователей и сотрудников должно быть на территории РФ, 50% выручки тоже должно быть в России и налоги надо платить, естественно, у нас же. Вот только открытым остается два вопроса.
Первый – что считать «экосистемой»? Про это так много говорят, а вот определения так и нет. Есть «методичка» от ЦБ, но она уж больно теоретическая и расплывчатая. Скорее всего, это такой плавный заход под очередное регулирование – сначала поманить пряником, а потом понять, что надо разбираться и подкрутить то, что расшатано.
Второй – а что делать с бизнесом поменьше? Есть шанс, что, заигравшись с крупными игроками, более мелкие останутся не у дел. Этот вопрос неоднократно поднимался даже без мер поддержки. Считается, что в современном мире средний и малый бизнес существует только мыслью о том, чтобы продаться «экосистеме» и что это такой новый рыночный порядок.
Понятно, что игроков с потенциалом надо поддержать, но делать это надо аккуратно, чтобы не нарушить хрупкий баланс в российской рыночной экосистеме, которая и так периодически испытывает на себе различные катаклизмы.
История с ЦФА довольно неожиданно получила развитие на фоне дискуссии про запрет криптовалют. Через год после вступления в силу закона «О цифровых финансовых активах» ЦБ наконец-то добавил в реестр операторов первую компанию.
Это ООО «Атомайз». Теперь она сможет предложить клиентам выпуск ЦФА на своей платформе, а также самостоятельно осуществлять операции обмена одних активов на другие. Сам закон тоже будут дорабатывать, чтобы повысить привлекательность ЦФА и форсировать их популяризацию.
Не вступая в диалог по вопросу запрета криптовалют и занимаясь другими вопросами цифровых финансов регулятор как будто стремится продемонстрировать позицию силы — «я всё сказал, живите с этим как хотите, других дел по горло». И заодно показать, что ничего не имеет против новых технологий и только защищает людей от опасных и нестабильных. Цифрового рубля только не хватает в повестке.
Китай, например, когда запрещал криптовалюты, всю новостную повестку забил цифровым юанем: рассказывал про эксперименты, банкоматы, планы и результаты. Даже пролоббировал использование на олимпийских играх, из чего получился небольшой и очень полезный скандальчик для отвода глаз. В общем, тоже переключали внимание, как могли.
Это ООО «Атомайз». Теперь она сможет предложить клиентам выпуск ЦФА на своей платформе, а также самостоятельно осуществлять операции обмена одних активов на другие. Сам закон тоже будут дорабатывать, чтобы повысить привлекательность ЦФА и форсировать их популяризацию.
Не вступая в диалог по вопросу запрета криптовалют и занимаясь другими вопросами цифровых финансов регулятор как будто стремится продемонстрировать позицию силы — «я всё сказал, живите с этим как хотите, других дел по горло». И заодно показать, что ничего не имеет против новых технологий и только защищает людей от опасных и нестабильных. Цифрового рубля только не хватает в повестке.
Китай, например, когда запрещал криптовалюты, всю новостную повестку забил цифровым юанем: рассказывал про эксперименты, банкоматы, планы и результаты. Даже пролоббировал использование на олимпийских играх, из чего получился небольшой и очень полезный скандальчик для отвода глаз. В общем, тоже переключали внимание, как могли.
Редкий кейс цифровизации платежей от американского Cross River Bank. В партнерстве с финтех-компанией PayTile банк запускает приложение для платежей на основе геолокации. Технология очень похожа на функцию AirDrop в iPhone — пользователи могут отправлять деньги людям поблизости, не зная имени, номера счета или телефона, адреса электронной почты или любого другого идентификатора.
Цель — оцифровать платежи, в которых всё ещё доминируют наличные — например, чаевые или покупки на рынке. И в то же время сделать цифровые платежи такими же конфиденциальными, как наличные. Похожая технология давно существует в необанках — в частности Revolut, но не получила широкого распространения в индустрии платежей.
PayTile пошла дальше и предложила уникальный вариант использования разработки — для приземления цифровых товаров в физическом мире. Приложение Money Drop позволяет привязать денежный перевод или товар в электронном виде к конкретному месту — забрать или выкупить можно только в определенной геолокации. Еще один вариант использования — скидки в момент посещения ресторана.
Для бизнеса это шанс физически привлечь клиентов в нужное место и в нужный момент. Например, футбольный клуб проводит благотворительный вечер и хочет собрать на нем как можно больше болельщиков. Чтобы у них была мощная мотивация прийти, благодаря технологии Money Drop можно предложить скидку на билеты, которая действует только в конкретной геолокации и в конкретный период времени. Гениально.
Цель — оцифровать платежи, в которых всё ещё доминируют наличные — например, чаевые или покупки на рынке. И в то же время сделать цифровые платежи такими же конфиденциальными, как наличные. Похожая технология давно существует в необанках — в частности Revolut, но не получила широкого распространения в индустрии платежей.
PayTile пошла дальше и предложила уникальный вариант использования разработки — для приземления цифровых товаров в физическом мире. Приложение Money Drop позволяет привязать денежный перевод или товар в электронном виде к конкретному месту — забрать или выкупить можно только в определенной геолокации. Еще один вариант использования — скидки в момент посещения ресторана.
Для бизнеса это шанс физически привлечь клиентов в нужное место и в нужный момент. Например, футбольный клуб проводит благотворительный вечер и хочет собрать на нем как можно больше болельщиков. Чтобы у них была мощная мотивация прийти, благодаря технологии Money Drop можно предложить скидку на билеты, которая действует только в конкретной геолокации и в конкретный период времени. Гениально.
Банки переживают, что появление НППУ негативно скажется на конкуренции: укрепится позиция госбанков и платежной экосистемы ЦБ, еще до введения цифрового рубля появится денежный оборот в обход банков. А всё потому, что небанковские поставщики платежных услуг дублируют действующих, но регулируются мягче.
Проблема в деталях:
• Не понятно, какой вид деятельности осуществляют НППУ, чем они отличаются от ПНКО (платежных небанковских кредитных организаций) и РНКО (расчетных небанковских).
• Компании, которые подходят под категорию НППУ, могут ими стать, но не обязаны.
• Не конкретизирован режим работы и состав счетов, которые НППУ будут открывать в ЦБ.
Регулятор считает, что статус НППУ позволяет любой организации осуществлять платежи с меньшими издержками, а значит, только форсирует конкуренцию.
Проблема в деталях:
• Не понятно, какой вид деятельности осуществляют НППУ, чем они отличаются от ПНКО (платежных небанковских кредитных организаций) и РНКО (расчетных небанковских).
• Компании, которые подходят под категорию НППУ, могут ими стать, но не обязаны.
• Не конкретизирован режим работы и состав счетов, которые НППУ будут открывать в ЦБ.
Регулятор считает, что статус НППУ позволяет любой организации осуществлять платежи с меньшими издержками, а значит, только форсирует конкуренцию.
Налоговая может отобрать у банков и финтехов заметную часть растущего рынка самозанятых. В приложении «Мой налог» скоро появится возможность выставлять счета для заказчиков и отправлять их на почту или в любой мессенджер. Срок — февраль-март.
Принимать оплату можно будет любым способом: на расчетный счет, безналичным платежом через сервис интернет-эквайринга, корпоративной банковской картой через POS-терминал.
В сторонних платежных сервисах регистрироваться не нужно — достаточно просто выбрать в приложении, через какой выставить счет и получить оплату. Чек отправляется клиенту автоматически через тот же канал, по которому он получил счёт. Особенно актуально для самозанятых, работающих в офлайне — например, ремонтников и мастеров маникюра.
С появлением платёжных возможностей приложение «Мой налог» становится экосистемой, в которой аккумулируются решения всех задач, связанных с самозанятостью. А банки и финтехи, которые слишком долго игнорировали сегмент, могут его упустить. Даже те, кто что-то делал, могут потерять аудиторию, если комиссии за выставление счетов будут достаточно низкими.
Принимать оплату можно будет любым способом: на расчетный счет, безналичным платежом через сервис интернет-эквайринга, корпоративной банковской картой через POS-терминал.
В сторонних платежных сервисах регистрироваться не нужно — достаточно просто выбрать в приложении, через какой выставить счет и получить оплату. Чек отправляется клиенту автоматически через тот же канал, по которому он получил счёт. Особенно актуально для самозанятых, работающих в офлайне — например, ремонтников и мастеров маникюра.
С появлением платёжных возможностей приложение «Мой налог» становится экосистемой, в которой аккумулируются решения всех задач, связанных с самозанятостью. А банки и финтехи, которые слишком долго игнорировали сегмент, могут его упустить. Даже те, кто что-то делал, могут потерять аудиторию, если комиссии за выставление счетов будут достаточно низкими.
Подписчики поделились прекрасным: у РНКБ на сраничке сайта про мобильное приложение для частных клиентов притаился QR-код на поиск в гугле по словосочетанию «Капитан Флинт».
Креативно, ничего не скажешь. Хотя казалось бы, можно было повесить ссылку на какой-нибудь полезный финансовый сервис, спрятать пасхалочку про банк или управление деньгами. Или скидку в качестве мотивации открыть счёт.
Интересно, это регион присутствия так влияет на приоритеты или банально раслябанность маркетологов.
Креативно, ничего не скажешь. Хотя казалось бы, можно было повесить ссылку на какой-нибудь полезный финансовый сервис, спрятать пасхалочку про банк или управление деньгами. Или скидку в качестве мотивации открыть счёт.
Интересно, это регион присутствия так влияет на приоритеты или банально раслябанность маркетологов.
Немного цифр о статусе отечественного аналога SWIFT — СПФС. Когда возникла тема отключения России от мировой системы, про неё резко вспомнили и даже позиционировали в качестве замены. В реальности Система передачи финансовых сообщений сможет закрыть только потребности во внутренних платежах, но не международных. Это вывод исследования Institute of International Finance из Вашингтона.
В СПФС зарегистрировано около 400 финансовых учреждений. Это очень мало, даже не все работающие в России зарубежные банки присоединились. Не хватит и в связке с китайским аналогом SWIFT — системой SNAPS. На нее приходится всего 0,3% мирового трафика в платежных системах.
В случае отключения России от SWIFT в первую очередь пострадает торговля с ЕС, это более $250 млрд в год (доля в обороте России более 35%). Проблемы возникнут с поставками углеводородов ($100 млрд в год). Банки и корпорации будут ограничены в трансграничных переводах.
Выглядит как новый челлендж для ЦБ, как раз после масштабной кампании по продвижению «Мира». Правда, добиться признания и сформировать масштабную сеть партнеров на международном рынке будет сложнее — чисто регулярные меры будут ограничены, придётся договариваться и убеждать.
В СПФС зарегистрировано около 400 финансовых учреждений. Это очень мало, даже не все работающие в России зарубежные банки присоединились. Не хватит и в связке с китайским аналогом SWIFT — системой SNAPS. На нее приходится всего 0,3% мирового трафика в платежных системах.
В случае отключения России от SWIFT в первую очередь пострадает торговля с ЕС, это более $250 млрд в год (доля в обороте России более 35%). Проблемы возникнут с поставками углеводородов ($100 млрд в год). Банки и корпорации будут ограничены в трансграничных переводах.
Выглядит как новый челлендж для ЦБ, как раз после масштабной кампании по продвижению «Мира». Правда, добиться признания и сформировать масштабную сеть партнеров на международном рынке будет сложнее — чисто регулярные меры будут ограничены, придётся договариваться и убеждать.