Оцифровать покупку автомобиля пытались многие, но ни один проект не взлетел по-настоящему. Британский автосалон JCT600 совместно с Lloyds принципиально изменили финтех-составляющую процесса и рассчитывают на успех — благодаря набору API, которые делают онлайн-покупки максимально простыми, удобными и безопасными.

Новый платежный продукт PayFrom Bank — это мгновенные переводы со счета на счет, которые могут заменить пластиковые карты при онлайн-оплате. Благодаря сочетанию технологии Open Banking и платежного шлюза Mastercard, платежная страница продавца охватывает около 95% розничных банков в Великобритании.

На базе новой финансовой технологии автосалон запустил полностью цифровой процесс выбора и покупки машины. Дилерский центр посещать не нужно.

Инновация в том, что процесс оформления заказа максимально упрощается: покупателю не нужно регистрироваться, вводить данные карты или оставлять конфиденциальные личные данные. Оплатить покупку можно через любой онлайн-банк: сумма покупки, ссылка и данные учетной записи JCT600 заполняются автоматически.

Блокчейн приходит в HR и упрощает доступ к работе и платежам в мировом масштабе. Австралийская финтех-компания CronoTech использует технологию, чтобы устранить барьеры в процессах найма и оплаты работы и на днях получила $30 млн инвестиций.

Деньги пойдут на маркетинг и развитие продуктов компании: фриланс-биржи с оплатой в криптовалюте LaborX, где пользователи фиксируют условия работы и оплаты в смарт-контрактах. Платформа поддерживает платежи в нативном токене CronoTech TIME, Ethereum, Binance Coin и других криптовалютах.

​#ФинтехУспех Lean. Саудовский стартап, который помогает финтехам получить доступ к банковским данным клиентов.

Драйвер финтех-индустрии на Ближнем Востоке

Lean была основана в 2019 году и имеет офисы в Эр-Рияде, Дубае, Каире и Лондон. Платформу придумали студенты Стэнфорда, которые жили в одной комнате общежития — Адитья Саркар и Хишам Аль-Фалих.

CEO стартапа стал Хишам Аль-Фалих, чей отец когда-то был одним из самых видных деятелей в международном нефтяном секторе, а в настоящее время занимает пост министра Саудовской Аравии. Реализовать задумку друзьям помог Ашу Гупта — инженер из Кремниевой долины.

Компания берет на себя комплексное управление инфраструктурой — от локализации до преобразования данных из банков в каждом регионе. Для данных из нескольких источников в разных юрисдикциях есть единый универсальный API plug-and-play.

Lean запустила свой флагманский API для обработки данных и платежей в феврале. С тех пор клиентами компании уже стали десятки ведущих финантехов региона: они подключились к десяткам тысяч клиентских счетов и обработали транзакции на сотни миллионов долларов.

Пионеры открытого банкинга

Пакет API позволяет поставщикам финансовых услуг мгновенно и беспрепятственно получать доступ к банковским данным своих клиентов и инициировать платежи и переводы. Разработчики могут сосредоточиться на истинной ценности, которую хотят создать, безопасность и надежность технологий гарантирует Lean.

Фактически это значит, что любая финтех-компания может конкурировать с банками за деньги и лояльность клиентов в таких областях, как электронная коммерция, бухгалтерский учет и банковское дело. Для региона Персидского залива это не так привычно и просто, как в Европе или США.

Открытое банковское обслуживание снизит транзакционные издержки и даст доступ к сложным наборам данных, способствуя развитию региональных финтех-компаний следующего поколения. Решение создать правовую базу для открытого банкинга Саудовская Аравия приняла только в прошлом году.

Lean — первопроходец, который стремится запустить волну финтех-инноваций для миллионов людей и бизнесов. Управление личными финансами, сбережения, робо-консультации и инвестиции, вложения в криптовалюту — технология предназначена и для розничных клиентов, и для малого и среднего бизнеса.

Центр притяжения инвестиций

На днях Lean Technologies получила $33 млн от Sequoia Capital India. Для стартапа это очень хороший результат в раунде А, а для венчурной компании — первая инвестиция в технологию родом из Персидского залива. Для сравнения, за весь прошлый год стартапы из Саудовской Аравии привлекли $400 млн долларов — это почти в три раза больше, чем в 2020.

Фонд Sequoia Capital India принадлежит к той же семье, что и американский гигант венчурного капитала Sequoia, который ранее поддержал Google и Stripe. Вместе с ней Lean финансировали другие международные инвесторы, в том числе нью-йоркская Liberty City Ventures и бывший генеральный директор General Electric Джефф Иммельт.

Запатентованная технология Lean уже используется местными финтехами, которые специализируются на денежных переводах, криптовалюте и инвестициях. Инвестиции от Sequoia пойдут на расширение команды и бизнеса в другие регионы.

«Сбер» не смог найти эффективную модель работы на краудлендинговом рынке и закрыл проект «СберКредо». С ноября 2020 банк приостановил работу платформы и регистрацию новых пользователей, а год спустя подал заявку на исключение из реестра ЦБ.

Проект проработал чуть больше года, и еще столько же заняло завершение — чтобы истек срок возврата всех займов и инвесторы смогли в полном объеме вывести деньги на свои банковские счета.

«Сбер» одним из первых зашел на рынок краудлендинга и инвестировал в платформу около 75 млн рублей. Окупить затраты не получилось: желающих инвестировать в бизнес, который не прошел по кредитным требованиям самого банка, оказалось немного. А позиционировался проект именно так.

Несмотря на то, что рынок краудлендинга и краудфандинга активно растёт, у российских банков пока не получается на нём зарабатывать. Успешный банковский проект на рынке пока один — «Поток» Альфа-Банка, и тот как нелюбимый ребёнок — вроде молодец, занял половину рынка, а вроде и не нужен: банк потихоньку из него выходит.

Прогноз по объему рынка на конец года — 18 млрд рублей против 8 млрд в прошлом и 4,8 млрд в 2020 году (данные Ассоциации операторов инвестплатформ). С существующей моделью и восприятием краудлендинговых платформ банкам будет сложновато заработать на этом росте. Кто-то должен переосмыслить подход и запустить направление как отдельный центр компетенций со своими продуктами. Очень ждём результатов инициативы «Открытия» на базе «Точки».

Шесть лет прошло, прежде чем до мэрии Москвы дошло, что бесконтактную оплату банковскими картами должны принимать все турникеты метро. А не один-два крайних, у которых в час пик толпа людей.

Срок реализации — лето. К концу года все турникеты будут принимать все способы оплаты: «Тройкой», включая её виртуальную версию, банковской картой или смартфоном. При этом оплату лицом, которую внедряет на транспорте ВТБ, моментально запустили в масштабах всей сетки. Как так получилось — загадка.

За последние три месяца клиенты Visa совершили платежи на сумму более $2,5 млрд с карт, привязанных к криптовалюте. Это в 2,5 раза больше, чем за первые полгода 2021 и 70% от общего объема криптоплатежей в 2021 финансовом году.

Усилия Visa по продвижению и интеграции криптовалют в повседневную жизнь явно не проходят даром. У платежной системы более 65 партнёров из числа криптовалютных платформам и бирж — совместно с ними Visa запускает карточные программы, которые упрощают конвертацию и использование цифровой валюты в миллионах точек продаж по всему миру.

Кроме технологических инициатив есть консультационные: например, Global Crypto Advisory Practice, через которую Visa помогает примерить возможности криптовалюты на свой бизнес, разработать стратегию внедрения, опробовать крипто-программы лояльности и кошельки для цифровых нацвалют.

У половины россиян есть хотя бы один займ в МФО, у 13% людей их пять. Самое удивительное, что за четыре года только эта группа показала рост, причем на целых 2 п.п.

Пока ЦБ переваривает предложения бунтующего Минфина относительно криптовалют, правительство разрабатывает правила регулирования майнинга, которые будут включены в дорожную карту. В разработке нормативно-правовой базы участвуют Минфин, Минцифры, Минэк, Минэнерго, Минпромторг, ФНС, ФСБ и Росфинмониторинг. Будет даже рабочая группа с представителями криптоиндустрии.

Кто за что отвечает

• Минфин, ФНС и Росфинмониторинг: поправки в Уголовный и Уголовно-процессуальный кодекс. Уже понятно, что активы приравняют к имуществу, их использование станет отягчающим обстоятельством. Расследовать преступления будет Следственный комитет. Административную ответственность за уклонение от декларирования могут ввести уже к лету.

• Минэк: изменения в ОКВЭД. Криптовалютный бизнес могут официально признать предпринимательством, появится соответствующий вид деятельности «оборот виртуальных активов».

• Минфин: методика оценки стоимости криптовалютных активов, механизмы регистрации и отчетности.

• Росмониторинг: механизм проверки сведений от владельцев криптовалют и организаторов оборота.

• Правовой статус майнинга будут рассматривать совместно с Минэнерго и Минпромторгом.

ЦБ пока попросили постоять в сторонке — но тоже с заданием: провести работу над ошибками углубленный анализ запрета криптовалют в Китае и сделать выводы. Судя по всему, о том, как «не надо».

На рынке Германии запускается новая инициатива PayPal, который отчаянно пытается конкурировать с другими способами платежей. Услуга Pay in 30 — это своеобразный твист на модные BNPL-сервисы. Возможность оплатить онлайн-покупку на сумму до €1000 евро не сразу, а через целых 30 дней после фактической даты.

Никаких оповещений о необходимости платежа или дополнительных действий: сумма просто не списывается с карты в момент покупки. Для этого нужно просто выбрать оплату через PayPal и опцию Pay in 30.

К сожалению, ни о какой инновации в глобальном смысле речь не идёт: похожее решение уже есть у Klarna. Но для России история довольно необычная — подобных решений на рынке пока нет.

И почему-то кажется, что в ближайшее время не появится — востребованность услуги еще не такая высокая, конкуренция предложений довольно вялая, а лояльность клиентов — невысокая. Другое дело — европейский и в частности немецкий рынок сервисов, которые работают по модели «купи сейчас, плати потом».

«Золотая Корона» быстро сориентировалась и поддержала инициативу ЦБ по запрету криптовалют. Очень пафосно заявила РБК о своей «абсолютной нетерпимости к транзакциям, связанным с криптовалютой» и намерении сообщать о любой подозрительной активности в «соответствующие органы».

Фактически, пока это первый платежный сервис, который вступился за ЦБ и запретил проводить платёжные операции с криптовалютами в России и за рубежом, где законодательно это разрешено. Понимаем: с регулятором надо дружить в такое тяжелое время. Но зачем же так нарочито, можно было как-то изящнее построить коммуникацию.

Другие публично пока не высказались и вряд ли будут массово поддерживать позицию ЦБ. Всё-таки единого решения в России пока нет, пиара «по праву первого» уже не получится, а бросать слова на ветер в такой нестабильной ситуации — себе дороже. Клиенты могут не оценить рвение.

К лобби регулирования, а не запрета криптовалют подключают зарубежные СМИ. В авангарде инфокампании — Bloomberg, который радостно сообщил: правительство России считает, что россияне владеют криптовалютой на $214 млрд (16,5 трлн рублей). Это примерно 12% мировых активов криптовалют.

Цифру, которая используется для концепции регулирования отрасли, узнали (естественно) совершенно случайно, от источников. Причём это оценка на основе анализа IP-адресов крупнейших пользователей криптовалют, даже без VPN. Ох уж эти русские.

История, мягко говоря, не новая, но такая своевременная. Информация о том, что Россия — едва ли не мировой центр крипты, закладывется в головы людей примерно с лета. Второе место по операциям с криптовалютой в даркнете, третье — по майнингу биткойна (после США и Казахстана), 17 млн владельцев цифровых валют в стране.

А посыл очень простой — разве можно запретить то, что так распространено? И это еще не начались спекуляции на тему того, что это шанс для страны позиционировать себя технологическим лидером в финтехе и застолбить за собой огромную долю рынка. Хотя намёк, конечно, понятен.

​Потестировали переводы на китайские кошельки Alipay по номеру телефона, которые запустил «Сбер» совместно с Western Union. Решение, конечно, уникальное, но не идеальное.

+ Нужную форму легко найти: Платежи → За рубеж → По номеру телефона → Китай (Alipay)
+ Человечное название форм: «Откуда» и «Сколько», а не «Счет списания» и «Сумма перевода».

- В списке контактов есть значки рядом с клиентами «СберБанка». Зачем эта информация человеку, который переводит деньги на кошелёк Alipay, непонятно.
- Минимальная сумма платежа нигде не обозначена — о ней человек узнаёт, когда уже ввёл слишком маленькую.
- Информации о комиссии в форме тоже нет: судя по релизам, это 1%, но 130 рублей переводятся с комиссией 30 рублей. Видимо, есть еще минимальный порог.
- После ошибки ввода суммы пользователя перекидывает на этап выбора страны — это слишком далеко.
- На этапе ввода фамилии и имени написано «Как в паспорте», но когда начинаешь вводить по-русски, оказывается, что надо на латинице.
- Кошелёк ищется автоматически после ввода всех данных. Хотя это нужно как раз на этапе выбора получателя — например, вместо значков «СберБанк Онлайн». Как минимум, было бы проще сориентироваться и быстро найти нужный номер.
- Перевод автоматически зачисляется на найденный кошелёк в китайских юанях. Как эта сумма соотносится с введенной в рублях — не сообщается.