Минцифры активно делает вид, что ЕБС прекрасно обойдется и без банков. Интеграция с порталом «Госуслуг» выйдет в офлайн: к сбору биометрии подключат МФЦ, пока речь о 13 регионах.

Где будут собирать биометрию в МФЦ

Алтайский и Пермский края, Калужская, Воронежская, Вологодская, Самарская, Владимирская, Ленинградская и Тульская области, Ямало-Ненецкий автономный округ и Еврейская автономная область, а также Республика Марий Эл и город Санкт-Петербург.

Сроки те же, что и в случае с «Госуслугами» — в лучшем случае конец года. Чтобы запустить процесс, большинство регионов ждут финансирования и решений сверху относительно того, как должен быть организован процесс.

Почему это поможет ЕБС

Всё просто. Банки — это коммерческие структуры, которые должны зарабатывать и вряд ли стали бы ограничивать клиентов из-за отсутствия биометрии: это негативно скажется на доходах. Сдача слепка — добровольный выбор, и в лучшем случае может сопровождаться каким-то бонусом — например, лучшими условиями по продукту. Хотя, признаться, о такой мотивации мы не слышали — ощущение скорее было такое, что всем всё равно.

В случае с госуслугами повлиять легче: большинство из них больше нужны человеку, чем государству. Люди заинтересованы в максимально простом процессе: если поставить ультиматум «биометрия и всё онлайн или ехать за 5 тыс. километров, чтобы подать документы и потом еще раз через месяц, чтобы получить», большинство выберут первое. Даже странно, что с самого начала не использовали этот рычаг.

Кот, ребята, залип: все-таки AI да Пушкин у ребят из "Тинькофф" вышел ай да какой залипательный (простите за тавтологию).

Набираешь первую строчку - а "машинный" Пушкин досочиняет за тебя продолжение.

Кстати, у кого есть дети-школьники. Возьмите на заметку. На уроках литературы пригодится.

Select
'Проект вышел красивый. Погуглил: чтобы его создать, "Тинькофф" впервые применил Thara - технологию синтеза мимики и оживления портрета. Специально для проекта была разработана модель, позволяющая оживить его визуализацию. Нейросеть соотносит звуки речи и с выражением лица, и с мимикой спикера.
На чем учился нейроПушкин? На терабайтах данных и десятках часов человеческой речи. Где он и его "братья" еще применимы? Ну хотя бы в автоматизации работы колл-центра самого "Тинькофф" и в визуализации цифровых аватаров или голосовых ассистентов. Очевидно, что нейроПушкин интересен банк не сам по себе, а как полевой эксперимент.
А еще банк оказался скромником - стих с его упоминанием создать у Кота не вышло.'
from dual

Технология блокчейна поможет регулятору следить, как тратятся соцвыплаты и бюджетные деньги. Совместно с участниками рынка ЦБ рассматривает токенизацию безналичных расчетов: маркировка позволит отслеживать движение денег, выделенных государством. Лидирует инициативу Ассоциация банков России, ВТБ и ПСБ помогают найти оптимальное решение для всех участников рынка.

Меченые деньги — не новость, к этому давно ведет инициатива цифрового рубля. Токенизированные переводы — фактически, еще один инструмент для контроля, но его можно внедрить быстрее. Для этого не надо создавать новую архитектуру, достаточно сделать донастройку существующих систем.

Если к безналичным операциям добавить токены, они станут именными и персонифицированными. Каждый токен уникален, а правила шифрования кода полностью прозрачны — подделка нехнически невозможна.

Централизованная база данных о платежах позводит видеть, на что люди тратят деньги и моментально отреагировать, если не туда. Платформу для маркировки ЦБ создавать не будет, но готов узаконить технологию и сопровождать ее внедрение.

«Яндекс» и НСПК героически защищают Samsung Pay в споре из-за патента на бесконтактные платежи. Прецедент для рынка опасный: если получится докопаться до Samsung, они следующие на очереди со своими Yandex Pay и Mir Pay. Поэтому речь не столько о поддержке коллег, сколько об аннулировании патента Sqwin SA.

Заявление «Яндекса» будет рассмотрено 18 февраля, НСПК — 14 марта. Google Pay и Apple Pay пока не реагируют. Ждём, когда подключится «Сбер» — ему тоже есть, что защищать.

Вслед за Visa, Mastercard дрогнул под напором Wildberries. Платежная система установит спецтарифы за прием карт для маркетплейсов: Ozon, Wildberries, AliExpress и других. Уже с 31 января размер межбанковской комиссии составит 1,48% или 1,28% от стоимости товара в зависимости от объемов онлайн-продаж. Спецтариф будет действовать при онлайн-оплате картами Mastercard и Maestro.

Кто может претендовать на спецтариф, пока не понятно. Деталей о том, какой оборот товаров позволит интернет-магазину воспользоваться сниженными комиссиями, нет. В случае Visa, например, это от 25 млрд до 150 млрд рублей. Mastercard пока оперирует понятиями магазины с «крупным» и «очень крупным» онлайн-оборотом.

Прецедент феерический и, что немаловажно, не единственный в мире. Крупные ритейлеры чувствуют своё влияние и занимают активную позицию по вопросам платежей, диктуя финансовым компаниям условия. Amazon блокирует прием некоторых карт, IT-сообщество бунтует против монополии на платежи в AppStore. Кажется, на рынке назрел серьёзный сдвиг в балансе сил.

Забота по-новому: Леонид Агутин стал лицом новой кампании Авито по цифровой безопасности.

Авито – это крупнейшая онлайн-платформа, где ежемесячно общаются друг с другом 50 млн человек. Важная социальная задача сервиса — помощь пользователям в освоении цифрового мира, в том числе в изучении элементарных правил безопасности при совершении ежедневных сделок.

Для этого создали мини-фильм, рассказывающий о четырёх ключевых правилах безопасного онлайн-шоппинга: никогда не передавать посторонним данные банковских карт; не переходить по ссылкам, которые присылают другие пользователи; оформлять доставку только на официальном сайте (платформе или приложении); обсуждать подробности сделки только во встроенном мессенджере сайта, а не по телефону или в сторонних мессенджерах.

Игорь Макаров, коммерческий директор Авито: «ЗдОрово, что Леонид поддержал идею снять дружеский мини-фильм, которым хочется поделиться с родными и близкими. И сделать это получилось на понятном и доступном языке для каждого. Лицом нашей кампании по безопасности стал человек, одинаково близкий и любимый многим нашим пользователям. Надеемся, что эти простые видео-инструкции помогут пользователям любой онлайн-платформы и любого сервиса в целом чувствовать себя более уверенно в интернете».

⚡️«Сбер» приобретает «Стокманн». После закрытия сделки ритейлер будет интегрирован в маркетплейс «Сбермегамаркет».

Компания покупает у Якова Панченко 100% акций в АО «Стокманн». Участники сделки подписали договор о намерениях.

Обязывающее соглашение стороны заключит в первой половине года после комплексной инвестиционной проверки ритейлера. Также потребуется корпоративное одобрение от всех сторон и согласование от Федеральной антимонопольной службы.

«Стокманн» выступит fashion-оператором на маркетплейсе и одновременно продолжит развивать и укреплять собственный бизнес, в том числе за счет более успешного опыта в онлайн-торговле, который есть у «Сбермегамаркета».

Условия сделки стороны не разглашают. По мнению генерального директора «Infoline-аналитики» Михаила Бурмистрова, «Сбер» может заплатить за бизнес ритейлера 1-1,5 млрд руб. При этом за счет приобретения «Стокманна» «Сбермегамаркет» усилит свои позиции в fashion-сегменте, маркетплейс получит известную потребителю компанию с хорошими брендами и развитой инфраструктурой.

Минфин навёл шороху на финансовом рынке, встав в оппозицию с ЦБ по вопросу запрета криптовалют. Внезапно оказалось, что у ведомства и концепция регулирования своя имеется — явно не на коленке собрана за пару дней с момента громкого заявления ЦБ. Ее даже в правительство уже направили. Получается, готовились.

Риторика Минфина принципиально противоположная, ни слова об опасности технологии. Ведомство активно лоббирует развитие и собирается защищать интересы граждан, которые покупают криптовалюту и используют ее в технологических решениях. Даже про имидж вспомнили: мол, не может Россия запретить развитие высокотехнологичной индустрии, допустить «утечку мозгов» и отдать лавры другим странам.

Правда, пока все инициативы по обелению криптовалютного рынка мягко погружают его в тень. Речь идет о запретах, наказаниях и ответственности, а не об условиях для развития. Хотя заинтересованных в этом, кажется, хватает: по оценке самого Минфина, 10 млн россиян купили криптовалюту, объем рынка ЦБ обозначил на уровне $5 млрд.

Ждём, когда кто-то (например, налоговая) посчитает упущенную прибыль, которую можно было бы получить с инвесторов в криптовалюту. В Америке, например, это $7 трлн за десять лет.

Santander первым среди европейских банков выходит на рынок, принадлежащий финтех-компаниям — BNPL. Он запустил собственный продукт Zinia, причём не в родной Испании, а в Германии. BNPL-сервисы, запущенные именно в этой стране, за последние девять месяцев привлекли более двух млн клиентов.

Проект был разработан цифровым потребительским банком Santander (DCB) — это подразделение, которое сочетает в себе классическое розничное направление Santander Consumer Finance (SCF) и Openbank — цифровой банк Santander.

Преимущество Zinia по сравнению с другими — принадлежность сильному бренду. Santander Consumer Finance присутствует в 18 странах и обслуживает 19 млн клиентов и 63 тыс. продавцов. Это мощный старт для стремительного органического роста клиентской базы.

Так традиционный игрок рассчитывает стать грозным конкурентом челленджеров. Другим якобы не хватает технологий или они недооценивают перспективы BNPL-рынка. Например, возможность кредитовать клиентов, не пропадая под требования регулирования.

Минфин предлагает проводить криптовалютные операции через банки, идентифицировать держателей кошельков, как в Aximetria, и разделить клиентов на квалифицированных и неквалифицированных инвесторов. Концепция выглядит рабочей за исключением самого важного момента — она полностью завязана на банки, которые поднадзорны ЦБ. А регулятор намерен запретить криптовалюты.

Что предлагает Минфин

• Ввести новые субъекты регулирования по аналогии с ЦФА и проводить операции с криптовалютами в периметре банковской инфраструктуры.

• Переложить ответственность за контроль и отслеживание операций с криптовалютами на банки с универсальными лицензиями, сделав их организаторами обмена цифровых валют. Они будут выявлять незаконные операции, идентифицировать клиентов, хранить информацию о сделках минимум пять лет.

• Использовать «Прозрачный блокчейн» для контроля и отслеживания операций. Не зря же на нее потратили столько денег.

• Для идентификации клиентов собирать имя, адрес, дату рождения, адрес электронной почты, номер телефона, паспортные данные, фотографии, номер банковского счета и данные карты, с которой осуществляется покупка цифровых активов. Отслеживать информацию об устройстве, с которого совершаются транзакции, и данные о самих транзакциях (дата, время, сумма, местоположение и т.д.).

• Создать операторов обмена цифровых валют — это может быть простой обменник с базовыми правами или биржа с универсальными, главное — присутствие в реестре ЦБ. Иностранным компаниям будет необходимо «приземлиться» в России.

• Надзорные функции распределить между ЦБ, Минфином, Росфинмониторингом, ФНС, Минцифры и Генпрокуратурой.

Что изменится

Смотря с какой стороны посмотреть. Для инвесторов исчезнет анонимность и появится ответственность. Государство сможет получать информацию от криптобирж и криптообменников, отслеживать цепочки криптотранзакций и устанавливать конечных бенефициаров. Правоохранительные органы — реагировать на преступления с использованием криптовалют: блокировать, арестовывать и конфисковать активы. Увеличатся доходы бюджета за счет налогов и страховых взносов.

Реклама в финансовой сфере — это отдельный вид искусства. Стоимость закупки растет, как и интерес потребителей к финансовым продуктам. Пробиться через информационный шум и завоевать внимание клиентов хотя бы на несколько секунд получается далеко не у всех. Шансы повышает аналитика и холодный расчет.

Для друзей-маркетологов коллеги из digital-агентства E-Promo изучили весь рынок поисковой рекламы в 6 сегментах и заботливо собрали самые важные инсайты в аналитическом обзоре. Источник — 80+ международных маркетинговых исследований, 150+ тыс. рекламных кампаний и более 1 млн объявлений.

Получилось практическое руководство по созданию и ведению эффективных рекламных кампаний на поиске — от значений показателей по отраслям, на которые можно ориентироваться, до рекомендаций по конкретным УТП. Все показатели рассматриваются в разрезе географии и рекламных систем.

Что внутри:

• Бенчмарки и динамика показателей CTR, CPC, CR, CPA по разным подкатегориям.
• Аналитика в разрезе поисковых систем, гео и устройств.
• Тренды в маркетинге.
• Рекомендованные структуры поисковых рекламных кампаний в зависимости от индустрии и релевантные KPI.
• Аналитика самых используемых УТП в каждой индустрии на основе анализа ТОП-300 рекламодателей.

Для кого: банки, инвестиционные и страховые компании, брокеры, МФО и любые компании, которые оказывают финансовые услуги.

Зачем: подбирать эффективные инструменты и прогнозировать их эффективность в соответствии с трендами индустрии и маркетинга. Увидеть, как меняется рынок digital в целом, показатели эффективности поисковой рекламы в динамике (с 2018 года), что влияет на рост стоимости рекламы и ее конверсию в каждом сегменте.

​«Сбер» говорит о сделке с дистрибьютором Chery на 980 млн руб. как о стратегической.

Договор с «Чери Автомобили Рус» - первый в истории Сбербанка, заключенный с представителем иностранной автомобильной компании. В «Сбере» сообщили, что компании намерены реализовывать новые совместные проекты.

Подробностей партнерства представители банка не раскрыли, речь может идти об электромобильных технологиях. Китайские производители делают ставку на производство электромобилей и компонентов электротранспорта. Не исключено, что сотрудничество важно для программы подписки банка, чтобы заменить европейские машины китайскими.

Дистрибьютор намерен использовать кредит на развитие дилерской сети, открытие новых направлений и создание рабочих мест. В прошлом году продажи двух представленных в РФ китайским автопроизводителем брендов (Chery и Exeed) увеличились в 3,5 раза.

Chery по итогам 2021 на 13-м месте по реализации среди всех представленных в России брендов и на втором среди китайских, уступая лишь Haval (данные Ассоциации европейского бизнеса). За прошлый год производитель на 29 салонов увеличил свою дилерскую сеть. Рекордное расширение на фоне стагнирующего рынка.

Apple не зря увела из-под носа Samsung разработчика технологий для приёма бесконтактных платежей Mobeewave. Вот-вот такая возможность появится в iPhone. Так корпорация рассчитывает зайти на рынок POS-платежей и отвоевать значительную часть у Block (ex. Square).

Конкурентное преимущество технологии Mobeewave в том, что для обработки платежа не требуется дополнительное ПО — нужен только NFC-чип, который уже есть в iPhone. Именно это должно помочь в борьбе со Square, терминалы которой подключаются к смартфону по Bluetooth.

Главная интрига — станет ли новая опция частью Apple Pay или компания запустит ее как отдельную платежную систему. Первый вариант выглядит логичнее и по ощущениям более нативно встроится в клиентский опыт. Второй потенциально более масштабируемый и позволит разграничить возможности для разных аудиторий.

Ответ (или хотя бы намёк) — в ближайшей версии iOS 15.4 а окончательный релиз, скорее всего, весной.

Появилась «дорожная карта» по регулированию операций с криптовалютой в России, версия Минфина, Минэкономразвития, Генпрокуратуры, Росфинмониторинга, ФСБ, МВД, ФНС и Минцифры. Говорят, даже представители ЦБ участвовали в обсуждении, но не поддержали ни одного предложения.

План такой:

• К маю 2022 года проработать комплаенс-контроль за деятельностью всех участников рынка: организаторов, операторов и клиентов p2p-платформ. Этим займется Минфин.

• Доработать регламент деятельности провайдеров услуг виртуальных активов, определить их статус и порядок процессов, выбрать надзорный орган.

• К ноябрю перенести меры по борьбе с отмыванием денег в части виртуальных активов в систему «регуляторно-ограничительных мер» (а не запрета).

• К декабрю разработать механизмы регистрации и отчетности организаций, через которые проходит обращение виртуальных активов в России.

• Определить ответственность за преступления с использованием криптовалют, в том числе административную или уголовную ответственность за уклонение от декларирования.

• Сформировать механизм проверки сведений о владении цифровыми валютами.

• Доработать законопроект об информировании о фактах обладания цифровой валютой и операциях с ней.

• Ввести административную ответственность за незаконный оборот ЦФА, нарушение правил сделок и за организацию незаконного приема цифровой валюты.

• Определить порядок идентификации клиентов и обязать участников финансового рынка направлять в Росфинмониторинг информацию об операциях с цифровыми валютами.

Всё это планируется сделать за год. Выглядит очень амбициозно и практически нереально — учитывая тот факт, сколько времени займёт противостояние с ЦБ, без согласия которого запустить всю эту систему не получится. Даже если спор быстро закончится в пользу Минфина, регулятор наверняка будет тормозить запуск — критиковать дорожную карту и предлагать доработки, пытаясь повлиять на каждое предложение.

ВТБ пошел по модели Сбера и предложил клиентам покупать ОСАГО в маркетплейсе онлайн-банка.

Банк рассчитывает за год продать не меньше 50 тыс. полисов. Среди выбранных партнеров: СОГАЗ, «Тинькофф страхование», «Альфастрахование», ВСК, «Ренессанс страхование», «Югория», МАКС, «Абсолют страхование», «Росгосстрах», «Ингосстрах».

Поставщик услуги маркетплейса – ярославский страховой агрегатор EL-Market, принадлежащий пополам Антону Медведеву и Евгению Михайлову.
 
Ранее по аналогичной модели пошел Сбер, запустивший продажи еОСАГО в банковском приложении через питерскую прокладку-агрегатора, пока Сберстрах готовился к старту собственных продаж.

Рентабельность банковского бизнеса с 2008 года упала на 7 п.п. — с 15 до 8% и к 2025 году может вырасти всего до 12% (данные McKinsey).

В прошлом году доходы больше половины банков (51%) оказались ниже стоимости их капитала. Восстановление идёт очень медленно, финтехи наступают. Одна из причин — ужесточающееся регулирование: банки ограничены требованиями к капиталу, не все могут активно инвестировать в технологии и новые сервисы. Яркий пример — Revolut Николая Сторонского: за три года платёжный сервис без комиссий с 2 млн клиентов вырос до полноценного банка с аудиторией в семь раз больше.

Кроме финтехов часть бизнеса у банков пытаются забрать бигтехи. В совокупности 40% розничных клиентов в США воспользовались услугами финтех или бигтех-компаний, в Западной Европе – около 30%.

Чтобы переломить тренд, банкам придётся массово изменить модель ведения бизнеса. Глубже проникать в жизнь клиентов, искать новые точки контакта и закрывать гораздо больше потребностей. В этом плане BNPL — очень перспективное решение с мягким регулированием, но на него пока делают ставку немногие. В России «Тинькофф» и «Яндекс», в мире Apple, Santander и Monzo.

И все равно чисто финансовому сервису в этой борьбе сложно надеяться на победу. Экосистемы собирают в разы больше данных о клиентах и могут использовать их для развития и продаж. Нефинансовые сервисы вовлекают и дают преимущество в виде комплексного решения задачи.

Лучшие мировые референсы — Commonwealth Bank (Австралия), DBS (Сингапур), Itau (Бразилия), RBC (Канада), SBI (Индия), NatWest (Великобритания) и JPMorgan (США).

Интересный пример того, как государство может повлиять на низкий уровень финансовой грамотности молодого поколения, а коммерческая компания — повысить узнаваемость и правильно позиционировать бренд. В Великобритании Национальный фонд грамотности совместно с Experian запустил национальную кампанию Words that Count для молодых людей в возрасте от 16 до 24 лет. Согласно опросам, только 51% британцев в возрасте 16–17 лет уверенно распоряжеются своими деньгами. Не лучше, чем в России.

Words that Count объясняет, как эффективно распоряжаться деньгами и избежать проблемных задолженностей, кампания продлится шесть месяцев. Каждые две недели поколение Z ждёт новая тема. Причём они охватывают и финансовые задачи, и сопутствующие: поиск первой работы и найм, оплата счетов, формирование сбережений, расчёт налогов и другие. На сайте в свободном доступе будут полезные материалы, одобренные влиятельными лицами в сфере финансовой грамотности. Всё бесплатно.