Антиотмывочная платформа обрастает подробностями и страшилками. Руководителей компаний в «красной» зоне не спасёт даже своевременная самоликвидация. ЦБ хочет лишить недоборсовестных предпринимателей возможности открывать новый бизнес в течение трёх лет. Становиться единоличными исполнительными органами в компаниях тоже будет нельзя.

IT-коалиция добилась своего: удивительный прецедент и огромный шаг для развития индустрии. Avito, Wildberries, ProfiRu, 2ГИС и другие участники подписали мировое соглашение с «Яндексом». Компании получат доступ к обогащенным ответам поисковика. Все случилось благодаря ФАС: вспоминая, как всё начиналось, понимаем, что договориться без регулятора было бы невозможно. Тем более, так быстро.

Важно, что соглашение учитывает позицию каждой заинтересованной стороны и предусматривает не только решение проблемы с «колдунщиками», но и дополнительные обязательства «Яндекса», направленные на сохранение конкуренции.

Абсолютно согласны с Авито: по масштабу, сложности, числу вовлеченных в процесс участников, по итоговому результату — это беспрецедентный антимонопольный кейс для отечественной цифровой индустрии. А самое главное — он явно демонстрирует способность IT-индустрии к самоорганизации, саморегулированию и конструктивному решению системных проблем.

Не зря ЦБ выяснял, с какими криптообменниками работают банки. Регулятор всё-таки запретит оборот и майнинг криптовалют в России, но не владение. За операции будут наказывать, но как — пока не известно. Свою позицию регулятор изложил в докладе «Криптовалюты: тренды, риски, меры».

Главное:

• Речь о полном запрете криптовалют не идёт: их можно будет покупать и продавать.

• В России запретят и введут ответственность за выпуск, обращение и обмен криптовалют, в том числе для криптобирж, криптообменников, P2P-платформ. Другие юрисдикции регулятора не беспокоят.

• Использовать российскую финансовую инфраструктуру для приобретения и оборота криптовалют нельзя.

• За нарушение использование криптовалют для платежей будут наказывать.

• Финансовым организациям запретят инвестировать в криптовалюты и связанные с ними инструменты.

• Ограничения также не коснутся NFT.

Выявлять майнеров будут, вероятно, полицейские и ведомства, которые следят за расходом электроэнергии.

Обсуждение предложений ЦБ запланировано до 1 марта. Ждём реакции рвнка, Минфина и других ведомств.

Криптотека — это как ипотека, только под залог биткоина. Такую услугу готовится предложить клиентам базирующийся в Майами цифровой банк Milo.

Вместо продажи криптовалюты для оплаты первоначального взноса по ипотеке, можно инвестировать ее в недвижимость напрямую. Величина криптоактивов заёмщика используется при оценке кредитоспособности.

Первоначальный взнос не требуется, срок ссуды — 30 лет, подробностей о размере ставки нет, но она будет явно привязана к размеру залога.

Услуга станет доступна жителям США и других стран в ближайшие месяцы, пока на сайте открыта запись в лист ожидания.

В Америке это не первый опыт запуска подобной услуги — первопроходцы уже успели ее протестировать и свернуть. Например, один из крупнейших ипотечных кредиторов США United Wholesale Mortgage. Компании потребовалось полгода, чтобы разочароваться в услуге. В декабре ее анонсировала криптолендинговая платформа Ledn.

Google Pay слишком долго игнорировал гонку криптовалютных решений для платежей и наконец-то предложил своё. Клиенты смогут хранить криптовалюту на своих цифровых картах, но не расплачиваться. Решение реализуется в партнёрстве с биржами Coinbase и Gemini и платежным сервисом BitPay.

Компания намерена произвести «капитальный ремонт» своего платёжного сервиса, так как он значительно отстает от главных конкурентов — Apple Pay и Samsung Pay. Чтобы привлечь больше пользователей, Google хочет создать «комплексный цифровой кошелёк», который будет поддерживать цифровые билеты на мероприятия, авиабилеты и паспорта вакцинаций.

Криптовалютное направление — одно из приоритетных в стратегии развития, и его возглавит выходец из PayPal, которая активно интегрирует криптовалюты в розничную торговлю и даже готовится к выпуску собственного стейблкоина. От Meta и Twitter компания будет отстраиваться благодаря новому блокчейн-подразделению, которое лидирует человек из Google.

​Заглянули в цифровые сервисы Wildberries — посмотреть, как устроено получение хвалёной виртуальной карты WB Card, о запуске которой вчера только ленивый не написал. Увидели удивительное — ничего.

В релизах:

• Оформить карту можно онлайн, заполнив короткую форму и указав свои данные в личном кабинете покупателя.
• Выпуск, обслуживание и все уведомления об операциях — бесплатно, скидка на покупки через Wildberries — 2%.
• Скоро будет доступно моментальное зачисление при возврате покупок. 
• Пополнить карту можно через СБП и из мобильных приложений «Альфа-Банк», «Тинькофф» и «Райффайзен-Онлайн». Максимум — 100 тыс. рублей ежемесячно.

Звучит неплохо, есть только одно но.

В реальности:

• Никакого уведомления о появлении новых возможностей после обновления приложения.
• Нет пуша или хотя бы баннера про то, что клиенту доступен новый продукт.
• В рассылке на электронной почте тоже никакой информации для существующих клиентов.
• Не нашли в личном кабинете на сайте и в приложении, никакой информации о карте — не то что анкеты для оформления (iOS, последняя доступная версия 5.3.1). Искали везде, особенно в разделе «Финансы». Но даже в футере ссылочки нет.
• На сайте «Вайлдберриз Банка» — тоже без изменений.
• Попробовали через новое приложение WB Card. Там тоже UX на грани фантастики: и мы сейчас даже не про визуальное оформление, а про то, что стать клиентом через приложение нельзя — на входе сразу нужны учётные данные. Где их получить — не понятно, от личного кабинета Wildberries не подходят.

Так, конечно, онбординг в новый продукт не работает. Очень рекомендуем команде финтех-направления Wildberries всё-таки нанять кого-то с рынка, чтобы настроили процессы, поработали с интерфейсами и привели в порядок коммуникацию. Стыдно.

Robinhood воскрешает веру в собственные акции, которые со времени IPO подешевели на 63% с IPO в июле. Онлайн-брокер запустил бета-тестирование криптовалютных кошельков: пользователи смогут торговать криптовалютой, получать её и пересылать другим. Чтобы полностью удовлетворить желания клиентов, не хватает ещё возможности покупать NFT.

Пока доступ к криптокошельку есть у тысячи пользователей. Они смогут совершать до 10 транзакций в день и выводить с кошелька не больше $2,999 в сутки. В марте количество клиентов увеличат до 10 тысяч.

На падении акций основатели Robinhood Влад Тенев и Байджу Бхатт лишились статусов миллиардеров. Размещение прошло по нижней границе ценового диапазона — по $38 за штуку и завершили торги на отметке $13,89. Сейчас состояние владельцев в пять раз меньше, чем в августе — $4,3 млрд и $4,9 млрд соответственно и акции продолжают падать. Предыдущие инициативы не помогли.

Экосистема блокчейн-проекта TON расширяется: до конца года в ней появится платёжная система, сервис для обхода блокировок, облачное хранилище данных и аналог анонимной сети Tor. Для разработчиков появится специальная программа с необходимой документацией и инструментами. Пока в этом направлении максимально продвинулась Block, которая стремится сделать майнинг доступным каждому.

Создание сервисов TON будет курировать Андрей Рогозов, вице-президент по управлению соцсетями VK. Их разрабатывают так, чтобы можно было интегрировать в Telegram. Хотя совсем недавно Павел Дуров сообщил, что проект больше не имеет отношения к мессенджеру и у него новые владельцы.

На фоне скорого запрета криптовалют в России история интересная: сервисы вроде как должны работать с криптобиржами.

Взаимопроникновение рынков традиционных и цифровых финансов становится всё заметнее. Скоро на рынке появится еще одна дебетовая карта для трат в криптовалюте везде, где принимают Visa.

Криптовалютная биржа FTX анонсировала запуск карты, пользователи которой смогут тратить цифровые активы у миллионов ритейлеров по всему миру. Без комиссий и платы за обслуживание. Обмен криптовалют на фиатные будет происходить автоматически по текущему курсу в момент покупки.

​#ФинтехУспех Fyp. Семейный необанк Индии с фокусом на финансовую грамотность подростков.

Fyp — это самый дерзкий финтех-стартап Индии. Он появился в январе прошлого года, уже получил $2 млн инвестиций и привлек более 5 млн пользователей всего за три месяца после полного запуска продукта. Ежемесячный рост аудитории — плюс 1-2 млн в месяц.

Востребованный продукт

• Плата за открытие счета и при нулевом балансе не взимается. Нет операций — нет комиссий.

• Нет овердрафтов. Ребенок может потратить только деньги, которые есть на счете, нет риска влезть в долги.

• Самостоятельно вносить деньги на карту нельзя — только через запрос у родителей или опекунов.

• Вознаграждения и кэшбэк за каждую транзакцию.

• Карта персонализирована: можно добавить любой дизайн на выбор ребенка.

• У карты нет номера и CVV в целях безопасности, эти данные можно узнать только из мобильного приложения. Если карта потеряна или украдена, воспользоваться ей невозможно.

Процесс получения максимально простой: нужно зарегистрироваться и пройти идентификацию, добавить родителя или старшего родственника к аккаунту и запросить у него деньги. Виртуальная карта выпускается мгновенно: ее можно сразу использовать для онлайн-покупок. Для шопинга офлайн нужно дождаться получения пластиковой карты.

Обучение через игру

С Fyp подростки могут научиться составлять бюджет, экономить и принимать взвешенные решения о расходах. Родители тоже имеют доступ к приложению — могут следить за расходами и прогрессом в обучении своего ребенка.

Карта Fyp позволяет подросткам в автономном режиме совершать покупки, оплатить онлайн, переводить и запрашивать деньги. Родители прививают детям правильные привычки управления финансами, назначая задания за вознаграждения и устанавливая лимиты расходов.

Цель Fyp — воспитать финансово грамотных детей. Образовательный контент подается в упрощенном игровом формате — подборки фактов, видео, квизы и викторины. Геймификация встроена буквально всюду, даже в анализ расходов. Никаких учебников и нудных правил.

Чтобы учить еще эффективнее, на днях Fyp приобрел образовательный стартап Edunify, который управляет общеиндийской платформой для поиска школ, которой пользуется около 1,5 млн родителей. Это доступ к аудитории подростков и родителей, расширение пользовательской базы и обеспечение глубокой интеграции финансовых технологий в жизнь ЦА.

Агрессивное продвижение

Самая быстрая и простая ассоциация — Oriflame. Fyp ищет общительных, активных и высокомотивированных учеников, которые будут представлять необанк в своих школах и сообществах. Таких называют «предводитель». Командиры работают независимо друг от друга, чтобы повысить осведомленность, начать разговор о финансовой грамотности и популяризовать Fyp в своей школе.

Есть две роли на выбор: распространитель и сммщик. Первые строят отношения с представителями целевой аудитории везде, где это уместно (в школах и на секциях) и придумывают, как делать это более эффективно через ивенты и другие механики для продвижения. Вторые отвечают за онлайн-взаимодействия с аудиторией: создают контент и продвигают его в соцсетях. Вс бесплатно, за идею.

За участие в программе FypFluencer обещают эксклюзивные подарки и призы, рекомендательное письмо, плотное сотрудничество с маркетинговой командой необанка и даже карьерный рост: можно стать лидером команды и начать строить карьеру в Fyp.

В коммуникации банк призывает подростков выделиться из толпы, привлечь к себе внимание «самой модной картой», стать самым крутым «в банде».

Своих пользователей Fyp называет «боссами», «легендами» и позиционирует себя в качестве инструмента, который поможет добиться большего в жизни. Инновационные технологии на службе у молодых, энергичных и умных. Завораживает.

На коллекторском рынке прошел слух, что «Тинькофф» готовится запустить онлайн-площадку по торговле долгами физических и юридических лиц. Сейчас такие платформы есть у БКИ «Эквифакс» и у Debex, на рынке есть место для нового игрока.

Потенциально, новый сервис поможет банку повысить стоимость портфеля через структуризацию долгов на продажу и расширить доступ к цессионным портфелям. Но только в том случае, если получится предложить более выгодные условия и собрать ведущих продавцов и покупателей. Но далеко не факт, что другие банки захотят подключаться к проекту: в случае успеха модели им будет выгоднее скопировать ее в свои экосистемы.

Рынок перспективный и может заинтересовать многих. Стоимость просроченной задолженности физлиц — 7-9%, а прогнозируемый объем первичного предложения долгов по цессионной схеме в этом году — 271 млрд рублей (прогноз НАПКА). Это почти на 20% больше, чем в прошлом году, но на 30% ниже, чем в 2019 (399 млрд рублей).

При таком соотношении стоимости и объема через платформу может пройти 20–25 млрд рублей за год.

4 млн самозанятых в России за три года заработали 882 млрд рублей. Средний чек — 1 446 рублей. Темпы роста впечатляют: плюс 7 тыс. человек ежедневно, прогноз 5 млн самозанятых к 2024 году явно будет перевыполнен. Аудитория молодая и современная — в среднем 35 лет, занимается маркетингом, арендой, доставкой и такси, наибольшая концентрация в Москве.

Банки раскачиваются медленно. Несмотря на то, что аудитория стремительно растет и зарабатывает, многие либо ее игнорируют, либо только начинают внедрять удобные инструменты для управления самозанятостью в свои цифровые сервисы. Из двух стартапов, которые создавались специально для этого сегмента, Just.Finance куплен «Тинькофф», Platim только запустится весной.

Первопроходцы вроде «Сбера» уже идут дальше: предлагают дополнительные сервисы, обучение и решение сопутствующих задач — например, конструктор сайтов. Недавно в борьбу за сегмент включился «Яндекс Банк» и, судя по всему, не оставит шансов зайти на рынок тем, кто еще этого не сделал.

На американском рынке интересная трансформация. Гигант на рынке подготовки налоговой отчетности H&R Block запускает собственную платформу мобильного банкинга, ориентированную на американцев с низким и средним уровнем доходов.

Платформа Spruce — это счет и дебетовая карта для текущих расходов, а также сберсчет, который позволяет планировать бюджет для конкретных целей. Хранить депозиты и выпускать карты будет MetaBank. Кроме стандартных возможностей предусмотрено досрочное получение зарплаты, кэшбэк, трекинг кредитного рейтинга и возврат налогов.

Для компании с 66-летней историей и миллионами клиентов решение неожиданное. Запуск платформы поможет H&R Block приобщиться к прогрессивной финтех-индустрии и использовать опыт прогрессивных необанков, чтобы трансформировать восприятие собственного бренда и помочь людям лучше управлять личными финансами.

Траты россиян за три последних года и ключевые изменения в потребительских привычках (исследование СберПро Медиа и СберАналитика):

- Активнее всего совершают покупки жители городов-миллионников.

- Основа трат, помимо товаров из категории FMCG, - безналичные переводы, расходы на личный транспорт и покупки для дома. В совокупности на них приходится около двух третей расходов.

- Самые популярные категории расходов больше зависят не от внешних факторов, а от благосостояния людей.

- В целом обладатели высокого и низкого достатка не изменяют своим привычкам — корректируется лишь их доля в кошельке.

- На чём стали экономить люди: одежда, обувь, косметика.

- Покупательская аудитория в онлайн-магазинах заметно выросла: с совокупных 47 млн человек до 60 млн.

- До пандемии заказы от людей в возрасте старше 55 были единичными, сегодня на них приходится почти пятая часть всех покупок.

- Один из главных трендов будущего — экологичность. Пользователи стали больше внимания уделять ответственному потреблению.

Минцифры активно делает вид, что ЕБС прекрасно обойдется и без банков. Интеграция с порталом «Госуслуг» выйдет в офлайн: к сбору биометрии подключат МФЦ, пока речь о 13 регионах.

Где будут собирать биометрию в МФЦ

Алтайский и Пермский края, Калужская, Воронежская, Вологодская, Самарская, Владимирская, Ленинградская и Тульская области, Ямало-Ненецкий автономный округ и Еврейская автономная область, а также Республика Марий Эл и город Санкт-Петербург.

Сроки те же, что и в случае с «Госуслугами» — в лучшем случае конец года. Чтобы запустить процесс, большинство регионов ждут финансирования и решений сверху относительно того, как должен быть организован процесс.

Почему это поможет ЕБС

Всё просто. Банки — это коммерческие структуры, которые должны зарабатывать и вряд ли стали бы ограничивать клиентов из-за отсутствия биометрии: это негативно скажется на доходах. Сдача слепка — добровольный выбор, и в лучшем случае может сопровождаться каким-то бонусом — например, лучшими условиями по продукту. Хотя, признаться, о такой мотивации мы не слышали — ощущение скорее было такое, что всем всё равно.

В случае с госуслугами повлиять легче: большинство из них больше нужны человеку, чем государству. Люди заинтересованы в максимально простом процессе: если поставить ультиматум «биометрия и всё онлайн или ехать за 5 тыс. километров, чтобы подать документы и потом еще раз через месяц, чтобы получить», большинство выберут первое. Даже странно, что с самого начала не использовали этот рычаг.

Кот, ребята, залип: все-таки AI да Пушкин у ребят из "Тинькофф" вышел ай да какой залипательный (простите за тавтологию).

Набираешь первую строчку - а "машинный" Пушкин досочиняет за тебя продолжение.

Кстати, у кого есть дети-школьники. Возьмите на заметку. На уроках литературы пригодится.

Select
'Проект вышел красивый. Погуглил: чтобы его создать, "Тинькофф" впервые применил Thara - технологию синтеза мимики и оживления портрета. Специально для проекта была разработана модель, позволяющая оживить его визуализацию. Нейросеть соотносит звуки речи и с выражением лица, и с мимикой спикера.
На чем учился нейроПушкин? На терабайтах данных и десятках часов человеческой речи. Где он и его "братья" еще применимы? Ну хотя бы в автоматизации работы колл-центра самого "Тинькофф" и в визуализации цифровых аватаров или голосовых ассистентов. Очевидно, что нейроПушкин интересен банк не сам по себе, а как полевой эксперимент.
А еще банк оказался скромником - стих с его упоминанием создать у Кота не вышло.'
from dual

Технология блокчейна поможет регулятору следить, как тратятся соцвыплаты и бюджетные деньги. Совместно с участниками рынка ЦБ рассматривает токенизацию безналичных расчетов: маркировка позволит отслеживать движение денег, выделенных государством. Лидирует инициативу Ассоциация банков России, ВТБ и ПСБ помогают найти оптимальное решение для всех участников рынка.

Меченые деньги — не новость, к этому давно ведет инициатива цифрового рубля. Токенизированные переводы — фактически, еще один инструмент для контроля, но его можно внедрить быстрее. Для этого не надо создавать новую архитектуру, достаточно сделать донастройку существующих систем.

Если к безналичным операциям добавить токены, они станут именными и персонифицированными. Каждый токен уникален, а правила шифрования кода полностью прозрачны — подделка нехнически невозможна.

Централизованная база данных о платежах позводит видеть, на что люди тратят деньги и моментально отреагировать, если не туда. Платформу для маркировки ЦБ создавать не будет, но готов узаконить технологию и сопровождать ее внедрение.

«Яндекс» и НСПК героически защищают Samsung Pay в споре из-за патента на бесконтактные платежи. Прецедент для рынка опасный: если получится докопаться до Samsung, они следующие на очереди со своими Yandex Pay и Mir Pay. Поэтому речь не столько о поддержке коллег, сколько об аннулировании патента Sqwin SA.

Заявление «Яндекса» будет рассмотрено 18 февраля, НСПК — 14 марта. Google Pay и Apple Pay пока не реагируют. Ждём, когда подключится «Сбер» — ему тоже есть, что защищать.

Вслед за Visa, Mastercard дрогнул под напором Wildberries. Платежная система установит спецтарифы за прием карт для маркетплейсов: Ozon, Wildberries, AliExpress и других. Уже с 31 января размер межбанковской комиссии составит 1,48% или 1,28% от стоимости товара в зависимости от объемов онлайн-продаж. Спецтариф будет действовать при онлайн-оплате картами Mastercard и Maestro.

Кто может претендовать на спецтариф, пока не понятно. Деталей о том, какой оборот товаров позволит интернет-магазину воспользоваться сниженными комиссиями, нет. В случае Visa, например, это от 25 млрд до 150 млрд рублей. Mastercard пока оперирует понятиями магазины с «крупным» и «очень крупным» онлайн-оборотом.

Прецедент феерический и, что немаловажно, не единственный в мире. Крупные ритейлеры чувствуют своё влияние и занимают активную позицию по вопросам платежей, диктуя финансовым компаниям условия. Amazon блокирует прием некоторых карт, IT-сообщество бунтует против монополии на платежи в AppStore. Кажется, на рынке назрел серьёзный сдвиг в балансе сил.

Забота по-новому: Леонид Агутин стал лицом новой кампании Авито по цифровой безопасности.

Авито – это крупнейшая онлайн-платформа, где ежемесячно общаются друг с другом 50 млн человек. Важная социальная задача сервиса — помощь пользователям в освоении цифрового мира, в том числе в изучении элементарных правил безопасности при совершении ежедневных сделок.

Для этого создали мини-фильм, рассказывающий о четырёх ключевых правилах безопасного онлайн-шоппинга: никогда не передавать посторонним данные банковских карт; не переходить по ссылкам, которые присылают другие пользователи; оформлять доставку только на официальном сайте (платформе или приложении); обсуждать подробности сделки только во встроенном мессенджере сайта, а не по телефону или в сторонних мессенджерах.

Игорь Макаров, коммерческий директор Авито: «ЗдОрово, что Леонид поддержал идею снять дружеский мини-фильм, которым хочется поделиться с родными и близкими. И сделать это получилось на понятном и доступном языке для каждого. Лицом нашей кампании по безопасности стал человек, одинаково близкий и любимый многим нашим пользователям. Надеемся, что эти простые видео-инструкции помогут пользователям любой онлайн-платформы и любого сервиса в целом чувствовать себя более уверенно в интернете».

⚡️«Сбер» приобретает «Стокманн». После закрытия сделки ритейлер будет интегрирован в маркетплейс «Сбермегамаркет».

Компания покупает у Якова Панченко 100% акций в АО «Стокманн». Участники сделки подписали договор о намерениях.

Обязывающее соглашение стороны заключит в первой половине года после комплексной инвестиционной проверки ритейлера. Также потребуется корпоративное одобрение от всех сторон и согласование от Федеральной антимонопольной службы.

«Стокманн» выступит fashion-оператором на маркетплейсе и одновременно продолжит развивать и укреплять собственный бизнес, в том числе за счет более успешного опыта в онлайн-торговле, который есть у «Сбермегамаркета».

Условия сделки стороны не разглашают. По мнению генерального директора «Infoline-аналитики» Михаила Бурмистрова, «Сбер» может заплатить за бизнес ритейлера 1-1,5 млрд руб. При этом за счет приобретения «Стокманна» «Сбермегамаркет» усилит свои позиции в fashion-сегменте, маркетплейс получит известную потребителю компанию с хорошими брендами и развитой инфраструктурой.