Минцифры не оставляет попыток мотивировать граждан сдавать биометрию в ЕБС. Теперь всё очень серьезно: приложение Госуслуг начнёт собирать данные и использовать их для входа на портал. Делать это будут добровольно-принудительно: ограничат дистанционное получение некоторых госуслуг для пользователей, которые не сдали биометрические слепки.

Речь, вероятно, идёт об услугах, которые больше нужны людям, а не государству. Конечно, альтернативные возможности получения сервисов будут, но судя по настрою министерства — максимально неудобные. Например, придётся кататься в город прописки, чтобы подать документы на загранпаспорт. Может, поэтому банки отказались от СП: такими темпами могли и дистанционную выдачу продуктов ограничить. А это уже потери, которые никому не нужны.

Контракт на интеграцию Госуслуг с ЕБС Минцифры и «Ростелекомом» заключили 30 декабря. Сумма контракта — 1,2 млрд руб. Работы должны быть завершены к 5 декабря. При этом в приложении «Биометрия» самого «Ростелекома» можно дистанционно сделать всё, что угодно, только не сдать биометрию.

А у Минцифры далеко идущие планы. Министерство планирует масштабировать проекты по оплате проезда с помощью биометрии и прохождению контроля в аэропортах — пока такие системы действуют только в московском метро, Шереметьево и Домодедово.

Банки не должны навязывать заемщикам страховщика на весь срок кредитования, считает ФАС.

Идея изложена в проекте постановления правительства, которым служба хочет запретить банкам навязывать услуги определенного страховщика, если у клиентов не будет возможности доступа к продуктам других компаний. Этот вопрос крайне актуален для розничных кредитных программ, где обычно банк предлагает лишь одного страховщика к продукту.

Проект также запрещает заключение отдельных соглашений между банками и компаниями, которые бы ограничивали других страховщиков в продаже через этот банк.

Противостояние «Яндекса» и IT-рынка, кажется, близится к завершению — стороны заключают мировое соглашение по «делу колдунщиков». Пока в новостях фигурируют четыре компании — Avito, Wildberries, ProfiRu и 2ГИС. Документ могут подписать завтра на заседании ФАС, затем его должен утвердить суд.

Чего стоили «Яндексу» манипуляции поисковой выдачей

• 1,5 млрд рублей — столько придется пожертвовать в некоммерческую организацию «Российский фонд развития информационных технологий». Ранее речь шла о многомиллиардном оборотном штрафе.

• Придётся открыть обогащенные поисковые ответы для всех желающих и регулярно предоставлять ФАС статистику о поисковой выдаче. Продлить срок исполнения требований не получилось.

• В течение четырех лет «Яндекс» не сможет изменять или прекращать поддержку форматов партнерской интеграции.

• Появилась открытая политика партнерской интеграции с поиском, по действующим договорам со своими проектами — допсоглашения («Кинопоиск», «Вертикали», «Медиасервисы»).

• Пришлось опубликовать механизмы ранжирования в поиске и политику обеспечения непредвзятости поисковой выдачи.

Представители коалиции должны будут предоставлять ФАС статистику о том, сколько трафика у них приходится на поисковую выдачу «Яндекса». Срок соглашения — четыре года.

Суд отказал Райффайзенбанку в взыскании с МТС 551 млн руб.

Несмотря на то, что ФАС признал факт предоставления банкам с госучастием более выгодных условий тарифов для SMS-рассылок, чем частным банкам, Райффайзенбанк получил отказ.

Изначально, австрийцы хотели получить с МТС 615 млн руб., но затем требования были снижены. В итоге все равно арбитражный суд Москвы отклонил иск.

Логика решения строится на том, что банки все свои издержки от завышения тарифов повесили на клиентов. К тому же главные аргументы финансовых организаций сводятся к выводам ФАС, а они относятся только к 2017 году, а не к 2018-2020, за которые банки просят компенсацию.

По другим подобным искам – решения такие же.

Классный пример коммуникации про кэшбэк от британского банка TBS. Остроумный, с любимый актером и ярким образом: становясь частью привычных вещей, Дэвид Швиммер показывает, как незаметно клиенты банка получают выгоду при оплате покупок дебетовой картой TSB. Она буквально преследует людей повсюду, незаметно подкрадываясь в самых неожиданных местах.

ЦБ выясняет, с какими криптообменниками работают банки. Пока предлагают признаться самостоятельно: ответить на вопросы регулятора относительно платежей между физическими лицами, а также в отношении казино и форекс-дилеров.

В первую очередь ЦБ интересуют btc-obmennik, cleanbtc, 100bitcoins, ultrachange, 1wn, cryptex24, openchange, xchange, vexel, betatransfer. На их сайтах среди партнеров фигурируют «Сбербанк», ВТБ, «Тинькофф», Western Union, WebMoney, «Золотая корона». Последние два всё отрицают.

Что волнует регулятора

• Сделки заключаются анонимно, цели операций никому не известны > деньги могут идти на нелегальные цели.

• Криптообменники не регистрируют свою деятельность и не несут финансовых обязательств перед клиентами > могут вовлекать их в любые мошеннические схемы.

• Платежи проходят через подконтрольные обменникам банковские карты и электронные кошельки, зачастую оформленные на подставных лиц > проследить всю цепочку и при необходимости защитить интересы клиента невозможно.

При этом криптообменники из списка ЦБ — это лишь малая доля российских и зарубежных сервисов, которые сейчас доступны россиянам. Всего их 400–450. Объем внебиржевого рынка криптовалют в РФ и странах ближнего зарубежья — около $1,3 млрд в месяц, из которых на Россию приходится около половины. Возьмет регулятор его под контроль или просто запретит всё, что связано с криптовалютами — пока не понятно. Инициативы по блокировкам уже есть.

​«Яндекс» укрепляет позиции в финтехе и потихоньку заходит на рынок эквайринга: предложил альтернативу традиционным инструментам для общепита. Теперь счёт в ресторанах можно оплатить по QR-коду через «Яндекс.Еду», не дожидаясь официанта со счётом и терминалом.

Работает пока в тестовом режиме в нескольких ресторанах Москвы, но во всех новостях фигурирует только один. Фреймворк стандартный — примерно как с чаевыми: нужно просто отсканировать код на столе и оплатить заказ. Информация отобразится в системе заведения мгновенно.

Естественно, никакого онбординга в приложении нет. Хотя вполне можно было бы анонсировать запуск и, например, добавить список ресторанов, которые в нем участвуют. А в будущем — привлекать внимание пользователей и общепита к полезной функции сообщениями о присоединении новых партнеров.

Для заведений это реклама на огромную аудиторию. Они будут мотивированы подключаться к программе, чтобы эффективнее привлекать посетителей. Для самого «Яндекса» быстрый рост количества партнеров — прямая экономическая выгода.

Условия сопоставимы с классическим эквайрингом — 2% от чека клиента, причем в эту сумму уже включена комиссия за оплату картой. Фактически, выиграют рестораны только в скорости обслуживания: официанты будут тратить меньше времени на расчёт клиентов и больше на приём заказов.

Сразу два важных для финтех-индустрии нововведения от ЦБ. Банки получат доступ к черному списку Роскомнадзора для борьбы с нелегальными казино и всё-таки потеряют монополию на платежные услуги. Их смогут оказывать финтех-компании, нефинансовые организации, МФО, страховые и брокерские компании.

Разбираемся, что это значит.

1. ЦБ делает всё, чтобы ускорить внедрение многострадальной антиотмывочной платформы. Жалоб со стороны банков было много, одна из них — сложность автоматической проверки. Пока идет пилот, регулятор дал рынку отсрочку до апреля и быстро нашел способы повлиять на Роскомнадзор.

Весь список увидеть не получится, только проверить конкретные адреса. Через личный кабинет на сайте ЦБ банк сможет получить выгрузку с перечнем ссылок, но для расшифровки потребуется ссылка на ресурс организации, с которой осуществляются операции.

2. ЦБ активно занимает роль регулятора всего платежного рынка и разгоняет конкуренцию. До 2023 года появится институт небанковских поставщиков платежных услуг — НППУ. Будет два типа поставщиков: первые будут только проводить платежи, их чистые активы должны быть не менее 5 млн рублей. Вторые смогут также открывать электронные кошельки, их активы должны быть в 10 раз больше — не менее 50 млн рублей.

Фактически, любой бизнес сможет оказывать платежные услуги, и это плохая новость для банков. На их территорию зайдут не только коллеги с финансового рынка, но и ритейлеры, IT-компании, да хоть аптеки. Запасаемся попкорном.

Совкомбанк нашел гениальный способ увеличить траты клиентов по карте и комиссионный доход — через рассрочку на покупку недвижимости. Казалось бы, где связь? Но предприимчивые банкстеры ее быстро нашли: если за месяц совершить меньше пяти покупок по карте на сумму от 10 тыс. рублей, придется заплатить комиссию в размере 50% платежа по рассрочке.

Считаем:
• Максимальный срок рассрочки от «Совкомбанка» — полтора года, или 18 месяцев.
• Стоимость более-менее приличной однушки в Москве — 9 млн рублей.
• Минимальный первоначальный взнос — 10% от стоимости объекта (900 тыс. рублей).
• Ежемесячный платеж — 450 тыс. рублей.
• Возможная «комиссия» за невыполнение условий — 225 тыс. рублей. Однако…

Кстати, интересно — если погасить такую рассрочку досрочно, можно сэкономить так же, как в классической схеме? По идее, да: потому что застройщик компенсирует банку проценты за клиента. В случае рассрочки на обычные товары, это около 10% — неплохая скидка на квартиру. Как говорится, на каждого мудреца довольно простоты.

Антиотмывочная платформа обрастает подробностями и страшилками. Руководителей компаний в «красной» зоне не спасёт даже своевременная самоликвидация. ЦБ хочет лишить недоборсовестных предпринимателей возможности открывать новый бизнес в течение трёх лет. Становиться единоличными исполнительными органами в компаниях тоже будет нельзя.

IT-коалиция добилась своего: удивительный прецедент и огромный шаг для развития индустрии. Avito, Wildberries, ProfiRu, 2ГИС и другие участники подписали мировое соглашение с «Яндексом». Компании получат доступ к обогащенным ответам поисковика. Все случилось благодаря ФАС: вспоминая, как всё начиналось, понимаем, что договориться без регулятора было бы невозможно. Тем более, так быстро.

Важно, что соглашение учитывает позицию каждой заинтересованной стороны и предусматривает не только решение проблемы с «колдунщиками», но и дополнительные обязательства «Яндекса», направленные на сохранение конкуренции.

Абсолютно согласны с Авито: по масштабу, сложности, числу вовлеченных в процесс участников, по итоговому результату — это беспрецедентный антимонопольный кейс для отечественной цифровой индустрии. А самое главное — он явно демонстрирует способность IT-индустрии к самоорганизации, саморегулированию и конструктивному решению системных проблем.

Не зря ЦБ выяснял, с какими криптообменниками работают банки. Регулятор всё-таки запретит оборот и майнинг криптовалют в России, но не владение. За операции будут наказывать, но как — пока не известно. Свою позицию регулятор изложил в докладе «Криптовалюты: тренды, риски, меры».

Главное:

• Речь о полном запрете криптовалют не идёт: их можно будет покупать и продавать.

• В России запретят и введут ответственность за выпуск, обращение и обмен криптовалют, в том числе для криптобирж, криптообменников, P2P-платформ. Другие юрисдикции регулятора не беспокоят.

• Использовать российскую финансовую инфраструктуру для приобретения и оборота криптовалют нельзя.

• За нарушение использование криптовалют для платежей будут наказывать.

• Финансовым организациям запретят инвестировать в криптовалюты и связанные с ними инструменты.

• Ограничения также не коснутся NFT.

Выявлять майнеров будут, вероятно, полицейские и ведомства, которые следят за расходом электроэнергии.

Обсуждение предложений ЦБ запланировано до 1 марта. Ждём реакции рвнка, Минфина и других ведомств.

Криптотека — это как ипотека, только под залог биткоина. Такую услугу готовится предложить клиентам базирующийся в Майами цифровой банк Milo.

Вместо продажи криптовалюты для оплаты первоначального взноса по ипотеке, можно инвестировать ее в недвижимость напрямую. Величина криптоактивов заёмщика используется при оценке кредитоспособности.

Первоначальный взнос не требуется, срок ссуды — 30 лет, подробностей о размере ставки нет, но она будет явно привязана к размеру залога.

Услуга станет доступна жителям США и других стран в ближайшие месяцы, пока на сайте открыта запись в лист ожидания.

В Америке это не первый опыт запуска подобной услуги — первопроходцы уже успели ее протестировать и свернуть. Например, один из крупнейших ипотечных кредиторов США United Wholesale Mortgage. Компании потребовалось полгода, чтобы разочароваться в услуге. В декабре ее анонсировала криптолендинговая платформа Ledn.

Google Pay слишком долго игнорировал гонку криптовалютных решений для платежей и наконец-то предложил своё. Клиенты смогут хранить криптовалюту на своих цифровых картах, но не расплачиваться. Решение реализуется в партнёрстве с биржами Coinbase и Gemini и платежным сервисом BitPay.

Компания намерена произвести «капитальный ремонт» своего платёжного сервиса, так как он значительно отстает от главных конкурентов — Apple Pay и Samsung Pay. Чтобы привлечь больше пользователей, Google хочет создать «комплексный цифровой кошелёк», который будет поддерживать цифровые билеты на мероприятия, авиабилеты и паспорта вакцинаций.

Криптовалютное направление — одно из приоритетных в стратегии развития, и его возглавит выходец из PayPal, которая активно интегрирует криптовалюты в розничную торговлю и даже готовится к выпуску собственного стейблкоина. От Meta и Twitter компания будет отстраиваться благодаря новому блокчейн-подразделению, которое лидирует человек из Google.

​Заглянули в цифровые сервисы Wildberries — посмотреть, как устроено получение хвалёной виртуальной карты WB Card, о запуске которой вчера только ленивый не написал. Увидели удивительное — ничего.

В релизах:

• Оформить карту можно онлайн, заполнив короткую форму и указав свои данные в личном кабинете покупателя.
• Выпуск, обслуживание и все уведомления об операциях — бесплатно, скидка на покупки через Wildberries — 2%.
• Скоро будет доступно моментальное зачисление при возврате покупок. 
• Пополнить карту можно через СБП и из мобильных приложений «Альфа-Банк», «Тинькофф» и «Райффайзен-Онлайн». Максимум — 100 тыс. рублей ежемесячно.

Звучит неплохо, есть только одно но.

В реальности:

• Никакого уведомления о появлении новых возможностей после обновления приложения.
• Нет пуша или хотя бы баннера про то, что клиенту доступен новый продукт.
• В рассылке на электронной почте тоже никакой информации для существующих клиентов.
• Не нашли в личном кабинете на сайте и в приложении, никакой информации о карте — не то что анкеты для оформления (iOS, последняя доступная версия 5.3.1). Искали везде, особенно в разделе «Финансы». Но даже в футере ссылочки нет.
• На сайте «Вайлдберриз Банка» — тоже без изменений.
• Попробовали через новое приложение WB Card. Там тоже UX на грани фантастики: и мы сейчас даже не про визуальное оформление, а про то, что стать клиентом через приложение нельзя — на входе сразу нужны учётные данные. Где их получить — не понятно, от личного кабинета Wildberries не подходят.

Так, конечно, онбординг в новый продукт не работает. Очень рекомендуем команде финтех-направления Wildberries всё-таки нанять кого-то с рынка, чтобы настроили процессы, поработали с интерфейсами и привели в порядок коммуникацию. Стыдно.

Robinhood воскрешает веру в собственные акции, которые со времени IPO подешевели на 63% с IPO в июле. Онлайн-брокер запустил бета-тестирование криптовалютных кошельков: пользователи смогут торговать криптовалютой, получать её и пересылать другим. Чтобы полностью удовлетворить желания клиентов, не хватает ещё возможности покупать NFT.

Пока доступ к криптокошельку есть у тысячи пользователей. Они смогут совершать до 10 транзакций в день и выводить с кошелька не больше $2,999 в сутки. В марте количество клиентов увеличат до 10 тысяч.

На падении акций основатели Robinhood Влад Тенев и Байджу Бхатт лишились статусов миллиардеров. Размещение прошло по нижней границе ценового диапазона — по $38 за штуку и завершили торги на отметке $13,89. Сейчас состояние владельцев в пять раз меньше, чем в августе — $4,3 млрд и $4,9 млрд соответственно и акции продолжают падать. Предыдущие инициативы не помогли.

Экосистема блокчейн-проекта TON расширяется: до конца года в ней появится платёжная система, сервис для обхода блокировок, облачное хранилище данных и аналог анонимной сети Tor. Для разработчиков появится специальная программа с необходимой документацией и инструментами. Пока в этом направлении максимально продвинулась Block, которая стремится сделать майнинг доступным каждому.

Создание сервисов TON будет курировать Андрей Рогозов, вице-президент по управлению соцсетями VK. Их разрабатывают так, чтобы можно было интегрировать в Telegram. Хотя совсем недавно Павел Дуров сообщил, что проект больше не имеет отношения к мессенджеру и у него новые владельцы.

На фоне скорого запрета криптовалют в России история интересная: сервисы вроде как должны работать с криптобиржами.