С 2016 года частные клиенты российских банков не отправляли за границу так мало денег, как в 2020. Всего $40,1 млрд — это на 3,8% меньше, чем в 2019 году.
Причиной называют пандемию, хотя в 2019 году ее не было, и объем переводов все равно упал после рекордного роста на $4 млрд в 2018 году. Объем поступлений из-за рубежа филицам в Россию снизился еще сильнее — на 6,7% и составил $23,4 млрд.
В страны дальнего зарубежья в 2020 люди перевели $29,1 млрд — это на 0,9% больше, чем в 2019. Отправляли в основном в Швейцарию ($7,8 млрд), Великобританию ($2,7 млрд), США ($2,3 млрд) и Латвию ($1,8 млрд).
Объем переводов в страны СНГ составил всего $11 млрд — на 14,4% меньше, чем годом ранее. Больше всего переводили в Узбекистан ($4,4 млрд), Таджикистан и Киргизию (по $1,7 млрд).
Причиной называют пандемию, хотя в 2019 году ее не было, и объем переводов все равно упал после рекордного роста на $4 млрд в 2018 году. Объем поступлений из-за рубежа филицам в Россию снизился еще сильнее — на 6,7% и составил $23,4 млрд.
В страны дальнего зарубежья в 2020 люди перевели $29,1 млрд — это на 0,9% больше, чем в 2019. Отправляли в основном в Швейцарию ($7,8 млрд), Великобританию ($2,7 млрд), США ($2,3 млрд) и Латвию ($1,8 млрд).
Объем переводов в страны СНГ составил всего $11 млрд — на 14,4% меньше, чем годом ранее. Больше всего переводили в Узбекистан ($4,4 млрд), Таджикистан и Киргизию (по $1,7 млрд).
⚡️ЦБ продолжает жечь. Участь законопроекта о создании антиотмывочной платформы «Знай своего клиента» постигла стратегию развития национальной платежной системы. В ответ на недовольство банков регулятор ограничился незначительными изменениями.
По мнению участников рынка, вторая итерация стратегии НПС по-прежнему нацелена на развитие системы как совокупности реализуемых регулятором инфраструктурных проектов и инновационных сервисов. Хотя вообще-то должна повышать эффективность платежной отрасли.
В новой редакции стратегии остался нерешенным самый болезненный вопрос конкуренции. Причем как с новыми игроками, которых ЦБ планирует пустить на финансовый рынок, так и с самим регулятором, активно продвигающим собственные платежные сервисы.
Включать в новую стратегию невыполненные пункты прошлогодней ЦБ тоже не стал. В частности — разделение платежной системы и системы бухучета с созданием универсального идентификатора для платежей юрлицам. Это могло бы заметно ускорить прохождение платежей.
Кажется, ЦБ очень нужно закрепить стратегию именно в таком виде: на следующей неделе Эльвира Набиуллина лично планирует обсудить ее с участниками рынка на заседании консультационного совета.
По мнению участников рынка, вторая итерация стратегии НПС по-прежнему нацелена на развитие системы как совокупности реализуемых регулятором инфраструктурных проектов и инновационных сервисов. Хотя вообще-то должна повышать эффективность платежной отрасли.
В новой редакции стратегии остался нерешенным самый болезненный вопрос конкуренции. Причем как с новыми игроками, которых ЦБ планирует пустить на финансовый рынок, так и с самим регулятором, активно продвигающим собственные платежные сервисы.
Включать в новую стратегию невыполненные пункты прошлогодней ЦБ тоже не стал. В частности — разделение платежной системы и системы бухучета с созданием универсального идентификатора для платежей юрлицам. Это могло бы заметно ускорить прохождение платежей.
Кажется, ЦБ очень нужно закрепить стратегию именно в таком виде: на следующей неделе Эльвира Набиуллина лично планирует обсудить ее с участниками рынка на заседании консультационного совета.
⚡️Владимир Путин поручил Генпрокуратуре с коллегами из других ведомств принять дополнительные меры по пресечению незаконного трансграничного перемещения цифровых финансовых активов.
Президент отметил, что цифровыми активами все чаще пользуются преступные элементы.
Президент отметил, что цифровыми активами все чаще пользуются преступные элементы.
В последнее время Visa очень стремится быть на хайпе криптотемы: постоянно выходят релизы о новых планах, сотрудники компании выступают экспертами в статьях, но никакой конкретики не появляется. Иногда складывается впечатление, что присутствие в информационной повестке — единственная цель.
Выступление генерального директора компании в подкасте Fortune — не исключение, но очень хорошо суммирует позиционирование платежной системы на рынке криптовалют.
Собрали главное о будущем денег и планах Visa по версии CEO компании —Альфреда Келли.
• Наличные просуществуют еще какое-то время, но скоро уйдут в прошлое. Пандемия коронавируса разогнала этот процесс и сильно повлияла на отношение людей к деньгам.
• Visa намерена всерьез заняться крипто-бизнесом и уже ищет партнеров. Компания заинтересована в развитии индустрии и будет принимать в нем активное участие. Но не уверена на 100% (да и на сколько-нибудь вообще), каким будет будущее биткоина и других криптовалют.
• Привязанные к фиатной валюте стейблкоины имеют большой потенциал, чтобы стать новым платежным средством и ускорять развитие цифровой экономки во всем мире. В настоящее время Visa сотрудничает примерно с 35 компаниями, которые занимаются криптовалютами.
• Ничем не обеспеченные валюты, такие как биткоин, более спекулятивны и непредсказуемы. Но именно они — «цифровое золото» будущего.
• Visa запустит платформу для торговли биткоинами, и со временем она будет работать с несколькими кошельками. Это значит, что криптовалюту можно будет перевести в любую фиатную и следовательно — использовать для оплаты в любой из 70 млн торговых точек, где принимаются карты Visa.
• Ранее бизнес Visa был сосредоточен на продаже и покупке товаров и услуг, а теперь — на «перемещении денег по всему миру».
Выступление генерального директора компании в подкасте Fortune — не исключение, но очень хорошо суммирует позиционирование платежной системы на рынке криптовалют.
Собрали главное о будущем денег и планах Visa по версии CEO компании —Альфреда Келли.
• Наличные просуществуют еще какое-то время, но скоро уйдут в прошлое. Пандемия коронавируса разогнала этот процесс и сильно повлияла на отношение людей к деньгам.
• Visa намерена всерьез заняться крипто-бизнесом и уже ищет партнеров. Компания заинтересована в развитии индустрии и будет принимать в нем активное участие. Но не уверена на 100% (да и на сколько-нибудь вообще), каким будет будущее биткоина и других криптовалют.
• Привязанные к фиатной валюте стейблкоины имеют большой потенциал, чтобы стать новым платежным средством и ускорять развитие цифровой экономки во всем мире. В настоящее время Visa сотрудничает примерно с 35 компаниями, которые занимаются криптовалютами.
• Ничем не обеспеченные валюты, такие как биткоин, более спекулятивны и непредсказуемы. Но именно они — «цифровое золото» будущего.
• Visa запустит платформу для торговли биткоинами, и со временем она будет работать с несколькими кошельками. Это значит, что криптовалюту можно будет перевести в любую фиатную и следовательно — использовать для оплаты в любой из 70 млн торговых точек, где принимаются карты Visa.
• Ранее бизнес Visa был сосредоточен на продаже и покупке товаров и услуг, а теперь — на «перемещении денег по всему миру».
Что не так с продажей структурных продуктов неопытным инвесторам? Разбираем противостояние ЦБ с Национальной ассоциацией участников фондового рынка и Всероссийским союзом страховщиков.
С чего все началось
В начале марта НАУФОР и ВСС попросили регулятора разрешить продажу структурных продуктов неквалифицированным инвесторам.
Тогда речь шла о так называемых «базовых активах». Это такой продукт, куда намешано много разных инструментов, все вроде нормальные, но по итогу очень легко оставить клиента ни с чем.
В чем проблема?
• Что находится внутри сложных продуктов — на самом деле не так важно. Проблема в условиях их приобретения. По ним банк, брокер, УК или страховая заработает обязательно, а клиент — далеко не факт.
• ЦБ не считает нужным запрещать сложные продукты для массовых клиентов и делает ставку на тестирование, которое поможет определить уровень квалификации инвесторов. Мол, сами виноваты, если не разобрались.
• Тестирование заработает, в лучшем случае, в октябре 2021-го. Его будут проводить сами брокеры, а не независимые структуры — например, биржи. Удобненько.
Решение. ЦБ представил рынку новую версию законопроекта по ограничению продаж сложных финансовых продуктов. Главное:
• До 1 апреля 2022 года неквалифицированные инвесторы смогут купить облигации, доход от которых зависит от наступления или ненаступления определенных обстоятельств. Условие — успешное тестирование.
Пока не очень понятно, почему только облигации и почему именно эти обстоятельства — инфляция, ставка RUONIA, индекс Московской биржи, кривая доходности госбумаг РФ и иных показателей, установленных Банком России.
• Если банк, брокер, УК или страховая систематически дает клиентам недостоверную инфоhvацию о сложных продуктах, ЦБ сможет требовать обратный выкуп. Участник рынка будет обязан выставить безотзывную оферту розничным инвесторам по выкупу проданных продуктов.
• Инвесторы, которые только в 2020 году начали покупать сложные продукты и накопили достаточно опыта, могут потерять это право. В новой версии законопроекта ограничения снимаются только для тех, кто покупал сложные инструменты до 1 января 2020 года. Раньше срок был 15 декабря 2020.
С чего все началось
В начале марта НАУФОР и ВСС попросили регулятора разрешить продажу структурных продуктов неквалифицированным инвесторам.
Тогда речь шла о так называемых «базовых активах». Это такой продукт, куда намешано много разных инструментов, все вроде нормальные, но по итогу очень легко оставить клиента ни с чем.
В чем проблема?
• Что находится внутри сложных продуктов — на самом деле не так важно. Проблема в условиях их приобретения. По ним банк, брокер, УК или страховая заработает обязательно, а клиент — далеко не факт.
• ЦБ не считает нужным запрещать сложные продукты для массовых клиентов и делает ставку на тестирование, которое поможет определить уровень квалификации инвесторов. Мол, сами виноваты, если не разобрались.
• Тестирование заработает, в лучшем случае, в октябре 2021-го. Его будут проводить сами брокеры, а не независимые структуры — например, биржи. Удобненько.
Решение. ЦБ представил рынку новую версию законопроекта по ограничению продаж сложных финансовых продуктов. Главное:
• До 1 апреля 2022 года неквалифицированные инвесторы смогут купить облигации, доход от которых зависит от наступления или ненаступления определенных обстоятельств. Условие — успешное тестирование.
Пока не очень понятно, почему только облигации и почему именно эти обстоятельства — инфляция, ставка RUONIA, индекс Московской биржи, кривая доходности госбумаг РФ и иных показателей, установленных Банком России.
• Если банк, брокер, УК или страховая систематически дает клиентам недостоверную инфоhvацию о сложных продуктах, ЦБ сможет требовать обратный выкуп. Участник рынка будет обязан выставить безотзывную оферту розничным инвесторам по выкупу проданных продуктов.
• Инвесторы, которые только в 2020 году начали покупать сложные продукты и накопили достаточно опыта, могут потерять это право. В новой версии законопроекта ограничения снимаются только для тех, кто покупал сложные инструменты до 1 января 2020 года. Раньше срок был 15 декабря 2020.
Еще в начале 2019 года Monzo с тремя млн клиентов занимал более 50% аудитории мобильных банков в Великобритании. Но по мере развития цифрового банкинга в стране уступил долю рынка конкурентам — Starling, Curve, Bunq и Revolut.
Сегодня у Monzo более пяти млн клиентов, и это 38% активных пользователей цифрового банкинга в Великобритании — людей, которые совершают хотя бы одну операцию в месяц.
Одним из самых заметных событий 2020 года на финтех-рынке Великобритании стал уход N26 — необанка с немецкими корнями. У него было 6% рынка, и за год она снизилась вдвое.
От потерь Monzo и N26 больше других выиграл Starling Bank — в 2020 году его доля на рынке увеличилась до 18%. Необанк Revolut с российскими корнями тоже немного увеличил свое присутствие.
Сегодня у Monzo более пяти млн клиентов, и это 38% активных пользователей цифрового банкинга в Великобритании — людей, которые совершают хотя бы одну операцию в месяц.
Одним из самых заметных событий 2020 года на финтех-рынке Великобритании стал уход N26 — необанка с немецкими корнями. У него было 6% рынка, и за год она снизилась вдвое.
От потерь Monzo и N26 больше других выиграл Starling Bank — в 2020 году его доля на рынке увеличилась до 18%. Необанк Revolut с российскими корнями тоже немного увеличил свое присутствие.
Минцифры выпускает стандарт точности биометрии. В проекте приказа описаны две методики проверки и таинственный пороговый показатель соответствия 0,9999.
Приказ касается только данных в Единой биометрической системе или в Государственных информационных системах. Под его действие не попадают собственные биометрические базы банков.
Как будут проверять биометрию
1. Сравнение «один к одному», т. е. когда биометрические данные человека сверяют с его же данными, сохраненными в системе.
2. Поиск «один ко многим», когда биометрию человека сверяют со множеством данных, имеющихся в базе.
Что за пороговый показатель
Минимальная для успешной идентификации степень взаимного соответствия даных — 0,9999. Пояснений, как этот показатель будет рассчитываться, в документе Минцифры нет, а в предыдущей версии закона не было самого значения.
Если показатель 0,9999 означает точность, то система не сможет узнать одного из 10 тысяч клиентов. С точки зрения фрода это не так опасно, «узнавание по ошибке». В этом случае показателя 0,9999 явно недостаточно.
Приказ касается только данных в Единой биометрической системе или в Государственных информационных системах. Под его действие не попадают собственные биометрические базы банков.
Как будут проверять биометрию
1. Сравнение «один к одному», т. е. когда биометрические данные человека сверяют с его же данными, сохраненными в системе.
2. Поиск «один ко многим», когда биометрию человека сверяют со множеством данных, имеющихся в базе.
Что за пороговый показатель
Минимальная для успешной идентификации степень взаимного соответствия даных — 0,9999. Пояснений, как этот показатель будет рассчитываться, в документе Минцифры нет, а в предыдущей версии закона не было самого значения.
Если показатель 0,9999 означает точность, то система не сможет узнать одного из 10 тысяч клиентов. С точки зрения фрода это не так опасно, «узнавание по ошибке». В этом случае показателя 0,9999 явно недостаточно.
This media is not supported in your browser
VIEW IN TELEGRAM
Ещё один высокотехнологичный ролик от «Сбера». На этот раз обошлось без возрождения Жоржа Милославского — ограничились уже привычной клиентам банка Верой Брежневой.
Под зажигательные ритмы диско певица рекламирует «СберКарту», выпущенную банком совместно с Mastercard.
Никак не можем понять, почему несмотря на позиционирование «самый технологичный банк», «Сбер» так тянет на ретро-образы.
В ролике — все элементы 80-х, включая химию, лосины и кислотные купальники. Моргенштерна, конечно, не надо — ниша креативного хайпотреша уже занята и не всем банкам подходит. Но можно было что-то современнее Бонни Тайлер придумать.
Под зажигательные ритмы диско певица рекламирует «СберКарту», выпущенную банком совместно с Mastercard.
Никак не можем понять, почему несмотря на позиционирование «самый технологичный банк», «Сбер» так тянет на ретро-образы.
В ролике — все элементы 80-х, включая химию, лосины и кислотные купальники. Моргенштерна, конечно, не надо — ниша креативного хайпотреша уже занята и не всем банкам подходит. Но можно было что-то современнее Бонни Тайлер придумать.
Стремительный рост количества частных инвесторов провоцирует банки развивать это направление. Лидеры по привлечению — банки с развитыми мобильными платформами: Сбербанк (1,15 млн клиентов), Тинькофф-банк (0,93 млн клиентов), ВТБ (свыше 600 тыс. клиентов).
Тем, кто пытается запрыгнуть в последний вагон, уже некогда с нуля развивать цифровые сервисы. Для них самый простой и быстрый вариант начать зарабатывать на тренде массового инвестирования — кого-то купить.
Внутри готового бизнеса уже есть все технологии, клиентская база и должный уровень специалистов: бэк-офисы, торговые и депозитарные системы. Именно на такую стратегию сделали ставку Совкомбанк, Fridom Finance и МКБ.
Декабрь 2019. Совкомбанк купил 50,1% в «Септем Капитал» и через год увеличил свою долю до 74,9%.
На момент покупки у банка была брокерская лицензия, и он мог самостоятельно продавать облигации. Сделка с «Септем Капитал» была необходима, чтобы быстро выйти в сегмент массового инвестирования.
После покупки никто из основателей не вышел из бизнеса, а полученные деньги «Септем Капитал» планировала направить на развитие — в частности, на перезапуск и продвижение мобильного приложения.
На момент сделки «Септем Капитал» находился на 18-м месте по числу клиентов (19,3 тыс.). По итогам февраля 2021 их количество увеличилось в 3 раза — до 64,6 тыс. клиентов (десятое место).
Середина 2020: Fridom Finance купил 100% «Церих Кэпитал Менеджмент»
«Церих» — один из старейших российских брокеров. Стоимость сделки не раскрывалась, но по оценке экспертов могла составить около 500 млн рублей.
Покупка была обусловлена преимущественно приобретением клиентской базы, которой Fridom Finance планирует предложить более широкий спектр услуг. А именно, полноценный доступ к международной инфраструктуре, включая IPO американских компаний.
На момент приобретения «Церих» находился на 19-м месте по числу клиентов (19,6 тыс.). За полгода, прошедшие с момента сделки, количество клиентов «Фридом Финанс» увеличилось в два раза — с 53 до 105,6 тыс. клиентов. Сейчас компания находится на восьмом месте.
Декабрь 2020. МКБ купил 100% «Регион Инвестиции» за 400 млн рублей
На базе брокера банк планирует создать цифровую платформу для частных инвесторов. Цена за инфраструктуру бизнеса, лицензию и клиентскую базу справедливая.
На момент приобретения «МКБ Инвестиции» находилась на 23-м месте по числу клиентов (11,3 тыс.). По итогам февраля 2021 их число увеличилось до 13,1 тыс.
Платформу для инвестирования только предстоит интегрировать в бизнес МКБ, вложив значительные ресурсы в развитие и продвижение новой для банка линейки услуг.
Тем, кто пытается запрыгнуть в последний вагон, уже некогда с нуля развивать цифровые сервисы. Для них самый простой и быстрый вариант начать зарабатывать на тренде массового инвестирования — кого-то купить.
Внутри готового бизнеса уже есть все технологии, клиентская база и должный уровень специалистов: бэк-офисы, торговые и депозитарные системы. Именно на такую стратегию сделали ставку Совкомбанк, Fridom Finance и МКБ.
Декабрь 2019. Совкомбанк купил 50,1% в «Септем Капитал» и через год увеличил свою долю до 74,9%.
На момент покупки у банка была брокерская лицензия, и он мог самостоятельно продавать облигации. Сделка с «Септем Капитал» была необходима, чтобы быстро выйти в сегмент массового инвестирования.
После покупки никто из основателей не вышел из бизнеса, а полученные деньги «Септем Капитал» планировала направить на развитие — в частности, на перезапуск и продвижение мобильного приложения.
На момент сделки «Септем Капитал» находился на 18-м месте по числу клиентов (19,3 тыс.). По итогам февраля 2021 их количество увеличилось в 3 раза — до 64,6 тыс. клиентов (десятое место).
Середина 2020: Fridom Finance купил 100% «Церих Кэпитал Менеджмент»
«Церих» — один из старейших российских брокеров. Стоимость сделки не раскрывалась, но по оценке экспертов могла составить около 500 млн рублей.
Покупка была обусловлена преимущественно приобретением клиентской базы, которой Fridom Finance планирует предложить более широкий спектр услуг. А именно, полноценный доступ к международной инфраструктуре, включая IPO американских компаний.
На момент приобретения «Церих» находился на 19-м месте по числу клиентов (19,6 тыс.). За полгода, прошедшие с момента сделки, количество клиентов «Фридом Финанс» увеличилось в два раза — с 53 до 105,6 тыс. клиентов. Сейчас компания находится на восьмом месте.
Декабрь 2020. МКБ купил 100% «Регион Инвестиции» за 400 млн рублей
На базе брокера банк планирует создать цифровую платформу для частных инвесторов. Цена за инфраструктуру бизнеса, лицензию и клиентскую базу справедливая.
На момент приобретения «МКБ Инвестиции» находилась на 23-м месте по числу клиентов (11,3 тыс.). По итогам февраля 2021 их число увеличилось до 13,1 тыс.
Платформу для инвестирования только предстоит интегрировать в бизнес МКБ, вложив значительные ресурсы в развитие и продвижение новой для банка линейки услуг.
ЦБ планирует активно развивать проект «Маркетплейс». В течение года на платформе появятся продукты для юридических лиц и кредитные для физических, со временем — инвестиционные.
Уже идет тестирование подключения к цифровому профилю — это даст возможность предзаполнять анкету и использовать данные для скоринга. Звучит амбициозно, но зная скорость нашего законодательства, верится с трудом.
На следующей неделе запланировано первое чтение проекта «Маркетплейс 2.0» в Госдуме, активно готовится пакет поправок ко второму чтению — в частности, относительно возможности использовать биометрическую идентификацию для новых клиентов платформы.
Сейчас в реестре «Маркетплейса» три площадки. «Финуслуги» (Мосбиржа после ребрендинга) предлагает ОСАГО и вклады, «ВТБ Регистратор» — облигации, «Инфинитум» — ПИФы.
«Финуслуги» уже готовятся запустить кредитные продукты. Почти окончен первый этап работы фокус-группы. На пилотной площадке, куда вошли 10 банков, налажены основные процессы. Идет техническая реализация.
Остальные площадки пока думают, в какую сторону им развиваться, но для всех очевидно, что линейка продуктов «Маркетплейса» будет максимально широкой.
Участием в проекте регулятор гордится. Это абсолютно безбумажный процесс, который для клиента проходит быстро и просто, а для участника платформы снижает издержки на документооборот и представительство.
В начале любого разговора о проекте ЦБ делает дисклеймер: регулятор не инвестирует в него, просто играет роль «энейблера». То есть, создает условия и выступает своего рода гарантом прозрачности платформы.
Создать доверенную среду принципиально важно для продажи чего угодно, и особенно финансовых услуг. Ведь это большие чеки. Мимо такого ЦБ пройти не мог. Да и в целом очень удобно.
Ответственности примерно никакой, зато какие возможности для пиара своих проектов, в частности, ЕБС и ЕСИА. Ведь именно через нее осуществляется идентификация и аутентификация клиентов.
Банкам обещают золотые горы: нужно интегрироваться в систему, все остальное будет на аутсорсе. Роль фронт-офиса выполнят независимые агенты (на детекторе лжи будут проверять?), все платежи будут проходить через счет платформы (интересно, какая их часть достанется банку?).
И все это существует под флагом очень важной и животрепещущей темы конкуренции за клиентов, особенно в отдаленных регионах. На создание своих цифровых сервисов чтобы «дотянуться» до таких клиентов, есть деньги не у всех банков. А на платформе вроде как все равны.
Уже идет тестирование подключения к цифровому профилю — это даст возможность предзаполнять анкету и использовать данные для скоринга. Звучит амбициозно, но зная скорость нашего законодательства, верится с трудом.
На следующей неделе запланировано первое чтение проекта «Маркетплейс 2.0» в Госдуме, активно готовится пакет поправок ко второму чтению — в частности, относительно возможности использовать биометрическую идентификацию для новых клиентов платформы.
Сейчас в реестре «Маркетплейса» три площадки. «Финуслуги» (Мосбиржа после ребрендинга) предлагает ОСАГО и вклады, «ВТБ Регистратор» — облигации, «Инфинитум» — ПИФы.
«Финуслуги» уже готовятся запустить кредитные продукты. Почти окончен первый этап работы фокус-группы. На пилотной площадке, куда вошли 10 банков, налажены основные процессы. Идет техническая реализация.
Остальные площадки пока думают, в какую сторону им развиваться, но для всех очевидно, что линейка продуктов «Маркетплейса» будет максимально широкой.
Участием в проекте регулятор гордится. Это абсолютно безбумажный процесс, который для клиента проходит быстро и просто, а для участника платформы снижает издержки на документооборот и представительство.
В начале любого разговора о проекте ЦБ делает дисклеймер: регулятор не инвестирует в него, просто играет роль «энейблера». То есть, создает условия и выступает своего рода гарантом прозрачности платформы.
Создать доверенную среду принципиально важно для продажи чего угодно, и особенно финансовых услуг. Ведь это большие чеки. Мимо такого ЦБ пройти не мог. Да и в целом очень удобно.
Ответственности примерно никакой, зато какие возможности для пиара своих проектов, в частности, ЕБС и ЕСИА. Ведь именно через нее осуществляется идентификация и аутентификация клиентов.
Банкам обещают золотые горы: нужно интегрироваться в систему, все остальное будет на аутсорсе. Роль фронт-офиса выполнят независимые агенты (на детекторе лжи будут проверять?), все платежи будут проходить через счет платформы (интересно, какая их часть достанется банку?).
И все это существует под флагом очень важной и животрепещущей темы конкуренции за клиентов, особенно в отдаленных регионах. На создание своих цифровых сервисов чтобы «дотянуться» до таких клиентов, есть деньги не у всех банков. А на платформе вроде как все равны.
На российском финтех-рынке появится экосистема для сообщества технологических инвесторов и предпринимателей по всему миру. Это совместный проект клуба бизнес-ангелов Angelsdeck Сергея Мосунова и сообщества Startup Kotiki.
Совместными усилиями основатели хотят популяризовать стартап-движение и бизнес-ангельство, помогать фаундерам и венчурным инвесторам совершенствовать свою экспертизу и развиваться.
Экосистема будет включать в себя Клуб венчурных инвесторов, предпринимательский хаб и университет Startup Kotiki, фонды ранних и поздних стадий, а также премии в области предпринимательства и науки.
Совместными усилиями основатели хотят популяризовать стартап-движение и бизнес-ангельство, помогать фаундерам и венчурным инвесторам совершенствовать свою экспертизу и развиваться.
Экосистема будет включать в себя Клуб венчурных инвесторов, предпринимательский хаб и университет Startup Kotiki, фонды ранних и поздних стадий, а также премии в области предпринимательства и науки.
ВТБ отказывается от создания комплексной экосистемы и ограничится сетью партнеров вокруг банковских продуктов. Каким банк видит для себя это направление, рассказал председатель правления ВТБ, Андрей Костин, на онлайн-встрече с клиентами Private Banking.
Гоняться со «Сбером» и «Тинькофф» ВТБ не собрается. Скорее наоборот — считает бурное развитие таких платформ опасным, ссылаясь на конфликт китайского правительства с Ant Group.
Быть лидером вообще опасно. На тебя ориентируется рынок, надо задавать тренд и мыслить масштабнее, чем все остальные, не бояться экспериментировать. Внедрять технологии и бизнес-процессы, которые еще не доказали свою эффективность на тысяче примеров, но потенциально могут дать плюс тысячу очков в конкурентной гонке.
Не всем нужно быть в авангарде и создавать комплексные цифровые экосистемы. Кто-то должен остаться просто банком, с крепким финансовым сервисом и «дополнительными ценностями» в виде партнерских предложений. Потому что с экономической точки зрения это имеет смысл и совсем отставать от рынка тоже неправильно.
Сейчас экосистема ВТБ находится примерно на нулевом уровне развития. То, что банк называет экосистемой, по факту — партнерская сеть, цель которой не уже существующим клиентам дать дополнительную ценность или помочь решить нефинансовые задачи, а клиентов других компаний сделать своими.
Например, инвестиционные продукты банка встроены в интерфейс «Яндекса», клиенты «Магнита» через приложение могут оформить банковскую карту и совершать платежи. Клиенты ПИК могут полностью удаленно проводить сделки покупки квартиры с ипотекой от ВТБ.
По словам Костина, приоритетные направления экосистемы ВТБ — розничная торговля, электронная коммерция, интернет и медиа, телеком и связь, жилье и коммунальные услуги, транспорт и логистика.
Гоняться со «Сбером» и «Тинькофф» ВТБ не собрается. Скорее наоборот — считает бурное развитие таких платформ опасным, ссылаясь на конфликт китайского правительства с Ant Group.
Быть лидером вообще опасно. На тебя ориентируется рынок, надо задавать тренд и мыслить масштабнее, чем все остальные, не бояться экспериментировать. Внедрять технологии и бизнес-процессы, которые еще не доказали свою эффективность на тысяче примеров, но потенциально могут дать плюс тысячу очков в конкурентной гонке.
Не всем нужно быть в авангарде и создавать комплексные цифровые экосистемы. Кто-то должен остаться просто банком, с крепким финансовым сервисом и «дополнительными ценностями» в виде партнерских предложений. Потому что с экономической точки зрения это имеет смысл и совсем отставать от рынка тоже неправильно.
Сейчас экосистема ВТБ находится примерно на нулевом уровне развития. То, что банк называет экосистемой, по факту — партнерская сеть, цель которой не уже существующим клиентам дать дополнительную ценность или помочь решить нефинансовые задачи, а клиентов других компаний сделать своими.
Например, инвестиционные продукты банка встроены в интерфейс «Яндекса», клиенты «Магнита» через приложение могут оформить банковскую карту и совершать платежи. Клиенты ПИК могут полностью удаленно проводить сделки покупки квартиры с ипотекой от ВТБ.
По словам Костина, приоритетные направления экосистемы ВТБ — розничная торговля, электронная коммерция, интернет и медиа, телеком и связь, жилье и коммунальные услуги, транспорт и логистика.
Пока центробанки во всем мире упрощают лицензирование цифровых банков, чтобы стимулировать развитие финтеха, Китай и Австралия уже движутся в обратную сторону.
ЦБ Китая ввел дополнительные правила управления рисками и ограничил микрокредитование бизнеса в интернете.
Как изменится лицензирование необанков в Австралии
1. В банке должны быть не только продукты, приносящие прибыль в части активов, но и депозитные прдукты, которые могут обеспечивать пассивный доход.
2. На любом этапе развития банка должна быть абсолютная ясность относительно соответствия требованиям к капиталу — его волатильность не должна быть слишком высокой.
3. Новые участники рынка должны понимать, как будут действовать в случае выхода с рынка — в частности, возвращать деньги вкладчикам.
Почему
Специальные лицензии для цифровых банков появились в Австралии в 2018-2019 годах — с тех пор регулятор сделал много выводов о том, с какими проблемами сталкиваются финтехи, пытаясь конкурировать с крупнейшими финансовыми компаниями страны.
Новые правила помогут регулятору оценить устойчивость банков в долгосрочной перпективе, а не только на момент получения лицензии. Самим банкам — повысить свои шансы на успех на рынке.
Одной из причин называют закрытие Xinja Bank в декабре 2020. В погоне за новыми клиентами он платил необоснованно высокий процент по депозитам и каждый год терял по $7 млн только на выплаты по вкладам, так как компенсирующего кредитного продукта не было. Инвестиций в размере $433 млн оказалось недостаточно.
Новые правила устанавливают более высокую планку для получения банковской лицензии, одновременно усиливая конкуренцию и повышая вероятность того, что новые участники смогут встать на ноги и прочно закрепиться на рынке.
ЦБ Китая ввел дополнительные правила управления рисками и ограничил микрокредитование бизнеса в интернете.
Как изменится лицензирование необанков в Австралии
1. В банке должны быть не только продукты, приносящие прибыль в части активов, но и депозитные прдукты, которые могут обеспечивать пассивный доход.
2. На любом этапе развития банка должна быть абсолютная ясность относительно соответствия требованиям к капиталу — его волатильность не должна быть слишком высокой.
3. Новые участники рынка должны понимать, как будут действовать в случае выхода с рынка — в частности, возвращать деньги вкладчикам.
Почему
Специальные лицензии для цифровых банков появились в Австралии в 2018-2019 годах — с тех пор регулятор сделал много выводов о том, с какими проблемами сталкиваются финтехи, пытаясь конкурировать с крупнейшими финансовыми компаниями страны.
Новые правила помогут регулятору оценить устойчивость банков в долгосрочной перпективе, а не только на момент получения лицензии. Самим банкам — повысить свои шансы на успех на рынке.
Одной из причин называют закрытие Xinja Bank в декабре 2020. В погоне за новыми клиентами он платил необоснованно высокий процент по депозитам и каждый год терял по $7 млн только на выплаты по вкладам, так как компенсирующего кредитного продукта не было. Инвестиций в размере $433 млн оказалось недостаточно.
Новые правила устанавливают более высокую планку для получения банковской лицензии, одновременно усиливая конкуренцию и повышая вероятность того, что новые участники смогут встать на ноги и прочно закрепиться на рынке.
По данным опроса РЭУ им. Г.В. Плеханова, практически все банки и страховые из топ-50 планируют ввести комбинированный формат работы и постоянную удаленку.
В их числе — «Райффайзенбанк», «Ак Барс», «Хоум Кредит Банк», «Газпромбанк», МКБ, УБРиР, «Зенит» и «Абсолют».
Комбинированный формат работы помогает бизнесу значительно экономить на содержании рабочих мест и искать талантливых сотрудников по всему миру. Это особенно актуально для профессий в IT.
Тем не менее, на постоянной основе в дистанционный формат вряд ли переведут больше 30% работников. Многие специальности все еще требуют личного присутствия, и таких сотрудников во второй половине 2020 и первой 2021 банки активно возвращали в офис.
В «Газпромбанке» с марта 2021 года в офисы вывели до 50% работников, в «СберБанке» — от 50 до 80%, в зависимости от региона. Летом этот показатель был на уровне 30%.
В их числе — «Райффайзенбанк», «Ак Барс», «Хоум Кредит Банк», «Газпромбанк», МКБ, УБРиР, «Зенит» и «Абсолют».
Комбинированный формат работы помогает бизнесу значительно экономить на содержании рабочих мест и искать талантливых сотрудников по всему миру. Это особенно актуально для профессий в IT.
Тем не менее, на постоянной основе в дистанционный формат вряд ли переведут больше 30% работников. Многие специальности все еще требуют личного присутствия, и таких сотрудников во второй половине 2020 и первой 2021 банки активно возвращали в офис.
В «Газпромбанке» с марта 2021 года в офисы вывели до 50% работников, в «СберБанке» — от 50 до 80%, в зависимости от региона. Летом этот показатель был на уровне 30%.
Крошечный цифровой банк BankMD добился большего, чем Finn, созданный JPMorgan Chase и закрывшийся, несмотря на многомиллионные инвестиции.
Как TransPecos Financial удалось создать подразделение, которое за три года и около $5 млн инвестиций добилось невероятных успехов? BankMD просто нашел свою нишу.
Суть бизнеса
Банк TransPecos из Сан-Антонио не пытался упаковать традиционный подход к банковскому делу в модный и привлекательный цифровой бренд. Вместо этого он выбрал целевую аудиторию — врачей — и направил все силы на создание лучшего сервиса именно для них.
Основатель подразделения BankMD — Мозес Лювано, ветеран банковского дела с 25-летним стажем. За свою карьеру он помог нескольким крупным банкам Техаса создать подразделения по медицинскому кредитованию.
Секрет успеха
Это скорость и эффективность цифровых сервисов в сочетании с продуктами и услугами, которые ориентированы на целевую аудиторию.
Выдача кредитов происходит полностью онлайн и требует синергии технологических решений и человечного подхода. Поддержку клиентам оказывают по телефону, через чат и текстовые сообщения, а также с помощью веб-форм, которые используют искусственный интеллект. В самом подразделении фул-тайм работает семь человек — все они в прошлом были врачами.
Сам Лювано часто говорит, что врачи — это уникальный сегмент клиентов, которым не нужны финансовые технологии сами по себе. Чтобы завоевать эту аудиторию, нужно дать им понять, что вы понимаете их потребности.
Показатели эффективности
Цифровой банк резко увеличил объем выданных кредитов и доход своего головного банка. Бизнес-показатели BankMD не разглашаются, их но влияние очень заметно на финансовой отчетности самого TransPecos Banks.
Чистая операционная прибыль банка на конец 2020 года составила $3,8 млн — это на 240% больше, чем годом ранее ($1,1 млн). По данным Федеральной корпорации по страхованию вкладов США, рентабельность активов за тот же период выросла с 0,6 до 1,3%, а общие активы банка — на 110%.
Вектор развития
Начав свою деятельность в январе 2019 года в Техасе, сейчас BankMD работает на национальном уровне, предлагая ипотечные кредиты и личные кредитные линии врачам. Недавно появились бизнес-кредиты для финансирования медицинских стартапов, закупок оборудования и расходных материалов.
У банка есть мобильное приложение и цифровое решение для депозитов, разработка которого должна завершиться к концу 2021 года.
Как TransPecos Financial удалось создать подразделение, которое за три года и около $5 млн инвестиций добилось невероятных успехов? BankMD просто нашел свою нишу.
Суть бизнеса
Банк TransPecos из Сан-Антонио не пытался упаковать традиционный подход к банковскому делу в модный и привлекательный цифровой бренд. Вместо этого он выбрал целевую аудиторию — врачей — и направил все силы на создание лучшего сервиса именно для них.
Основатель подразделения BankMD — Мозес Лювано, ветеран банковского дела с 25-летним стажем. За свою карьеру он помог нескольким крупным банкам Техаса создать подразделения по медицинскому кредитованию.
Секрет успеха
Это скорость и эффективность цифровых сервисов в сочетании с продуктами и услугами, которые ориентированы на целевую аудиторию.
Выдача кредитов происходит полностью онлайн и требует синергии технологических решений и человечного подхода. Поддержку клиентам оказывают по телефону, через чат и текстовые сообщения, а также с помощью веб-форм, которые используют искусственный интеллект. В самом подразделении фул-тайм работает семь человек — все они в прошлом были врачами.
Сам Лювано часто говорит, что врачи — это уникальный сегмент клиентов, которым не нужны финансовые технологии сами по себе. Чтобы завоевать эту аудиторию, нужно дать им понять, что вы понимаете их потребности.
Показатели эффективности
Цифровой банк резко увеличил объем выданных кредитов и доход своего головного банка. Бизнес-показатели BankMD не разглашаются, их но влияние очень заметно на финансовой отчетности самого TransPecos Banks.
Чистая операционная прибыль банка на конец 2020 года составила $3,8 млн — это на 240% больше, чем годом ранее ($1,1 млн). По данным Федеральной корпорации по страхованию вкладов США, рентабельность активов за тот же период выросла с 0,6 до 1,3%, а общие активы банка — на 110%.
Вектор развития
Начав свою деятельность в январе 2019 года в Техасе, сейчас BankMD работает на национальном уровне, предлагая ипотечные кредиты и личные кредитные линии врачам. Недавно появились бизнес-кредиты для финансирования медицинских стартапов, закупок оборудования и расходных материалов.
У банка есть мобильное приложение и цифровое решение для депозитов, разработка которого должна завершиться к концу 2021 года.
Оказывается, у «Сбера» есть свое деловое медиа про средний и крупный бизнес. Настолько деловое, что узнали мы о нем не из мобильного приложения или маркетинговой активности банка, а благодаря приходу Ильмиры Гайсиной. Преподаватель Британки, колумнист Forbes и РБК, будет отвечать за спецпроекты.
Cудя по данным Similarweb, аудитория ресурса не дотягивает даже до 100 тысяч ежемесячно. При этом само медиа выглядит довольно живо и симпатично. Качественная инфографика, интересные темы, простой язык в лучших традициях «Пиши. Сокращай».
Пишут про финансы, промышленность, недвижимость, ритейл, транспорт, телекоммуникации, медиа и технологии. Из форматов — новости, обзоры, кейсы, мнения и даже мероприятия, которые проводятся совместно с «РБК Конференции».
Есть редакционные материалы и колонки «внешних» авторов. Предполагается, что написать в «Сбер Про» сможет любой человек, который на должном уровне разбирается в специфике среднего и крупного бизнеса.
Кроме сотрудников самого «Сбера» со своим мнением уже засветились топ-менеджеры Mastercard, Aliexpress, представители PWC, маркетинговых агентств, ВШЭ и Сколково.
Cудя по данным Similarweb, аудитория ресурса не дотягивает даже до 100 тысяч ежемесячно. При этом само медиа выглядит довольно живо и симпатично. Качественная инфографика, интересные темы, простой язык в лучших традициях «Пиши. Сокращай».
Пишут про финансы, промышленность, недвижимость, ритейл, транспорт, телекоммуникации, медиа и технологии. Из форматов — новости, обзоры, кейсы, мнения и даже мероприятия, которые проводятся совместно с «РБК Конференции».
Есть редакционные материалы и колонки «внешних» авторов. Предполагается, что написать в «Сбер Про» сможет любой человек, который на должном уровне разбирается в специфике среднего и крупного бизнеса.
Кроме сотрудников самого «Сбера» со своим мнением уже засветились топ-менеджеры Mastercard, Aliexpress, представители PWC, маркетинговых агентств, ВШЭ и Сколково.
Клиенты банков смогут «в одном окне» увидеть, к каким сервисам привязана банковская карта, и управлять всеми подписками сразу. Но не в России.
Долгожданную возможность даст своим клиентам испанский Banco Sabadell совместно со шведским стартапом Minna Technologies.
Пока услуга развернута в формате пилота на 5500 клиентов. Они могут получить полное представление обо всех подписках и счетах, оплаченных путем прямого списания с дебетовой карты.
Если размер платежа меняется, пользователю приходит уведомление. Отключить подписку на надоевший сервис или сменить поставщика услуги можно буквально одним движением.
В ближайшее время Banco Sabadell планирует масштабировать сервис. Благодаря технологии Open Banking, клиенты смогут управлять подписками, оформленными на карту любого банка.
Долгожданную возможность даст своим клиентам испанский Banco Sabadell совместно со шведским стартапом Minna Technologies.
Пока услуга развернута в формате пилота на 5500 клиентов. Они могут получить полное представление обо всех подписках и счетах, оплаченных путем прямого списания с дебетовой карты.
Если размер платежа меняется, пользователю приходит уведомление. Отключить подписку на надоевший сервис или сменить поставщика услуги можно буквально одним движением.
В ближайшее время Banco Sabadell планирует масштабировать сервис. Благодаря технологии Open Banking, клиенты смогут управлять подписками, оформленными на карту любого банка.
⚡️Revolut Николая Сторонского наконец-то перестанет работать в США по лицензии Metropolitan Commercial Bank и получит свою. Соответствующие документы компания подала в Федеральную корпорацию по страхованию вкладов (FDIC) и Департамент финансовой защиты и инноваций Калифорнии. Это первый шаг получения банковской лицензии в Америке.
Собственная банковская лицензия позволит финтех-стартапу оказывать клиентам из США более широкий спектр финансовых услуг, включая кредиты, депозиты и защиту от превышения овердрафта. Именно такого набора продуктов клиенты ожидают от основного платежного банка.
Сейчас банк с российскими корнями предлагает клиентам дебетовую карту, по которой можно расплачиваться разными валютами, конвертируя их по межбанковскому курсу с низкими комиссиями.
Цель у Сторонского очень амбициозная — «создать первое в мире глобальное финансовое суперпредприятие». Еще один шаг к ней — запуск собственных счетов для бизнеса, которые позволят компаниям совершать бесплатные денежные переводы в 29 валютах, в том числе по межбанковскому обменному курсу, во всех 50 штатах США.
По данным Insider, к концу 2021 года Revolut намерен обслуживать в США 1 млн клиентов. В официальном пресс-релизе сказано, что Revolut уже обслуживает «сотни тысяч» американцев.
Собственная банковская лицензия позволит финтех-стартапу оказывать клиентам из США более широкий спектр финансовых услуг, включая кредиты, депозиты и защиту от превышения овердрафта. Именно такого набора продуктов клиенты ожидают от основного платежного банка.
Сейчас банк с российскими корнями предлагает клиентам дебетовую карту, по которой можно расплачиваться разными валютами, конвертируя их по межбанковскому курсу с низкими комиссиями.
Цель у Сторонского очень амбициозная — «создать первое в мире глобальное финансовое суперпредприятие». Еще один шаг к ней — запуск собственных счетов для бизнеса, которые позволят компаниям совершать бесплатные денежные переводы в 29 валютах, в том числе по межбанковскому обменному курсу, во всех 50 штатах США.
По данным Insider, к концу 2021 года Revolut намерен обслуживать в США 1 млн клиентов. В официальном пресс-релизе сказано, что Revolut уже обслуживает «сотни тысяч» американцев.
На фоне пандемии крупнейшие банки наконец-то стали массово доставлять карты, но скорость и опыт активации пока оставляют желать лучшего. Что не так?
Восемь из десяти банков доставляют карты
По данным Delloite, около двух третей банков из топ-30 предоставляют услуги курьерской доставки карт и в среднем 80% продуктов доставляется именно таким образом. До пандемии лишь 40% крупнейших банков предлагали такую услугу, и она была скорее эксклюзивной, чем стандартной.
Из топ-10 банков по обороту на дебетовых карточных счетах получить карту и в отделении, и доставкой можно в трех банках: «Альфа-Банке», «Райффайзенбанке» и «Росбанке». Только курьером — в «Тинькофф Банке», «Открытии» и «Газпромбанке». Только в отделении — в «Россельхозбанке» и «Почта Банке».
«СберБанк» начал доставлять карты в формате акции, которая до 31 марта действует в 19 городах России. ВТБ на днях объявил о запуске собственной курьерской службы, которая будет доставлять карты в 30 городах.
Минимальный срок доставки — от часа до суток
Доставленные карты активируются вдвое чаще, чем те, что ждут клиента в отделении. Кроме этого, договорившись о встрече с курьером, человек с меньшей вероятностью ее отменит, если передумает получать карту. А в отделение можно просто не прийти.
Но запустить доставку мало — важно, чтобы она улучшала клиентский путь и действительно была удобнее и быстрее посещения офиса. По данным Markswebb, минимальная скорость доставки именных дебетовых карт в крупнейших банках — от часа до суток.
В «Тинькофф Банке» это около полутора часов, в «Росбанке» — семь, в «Альфа-Банке» — почти 11, в «Открытии» — 13, в «Райффайзенбанке» — больше 17, а в «Газпромбанке» — больше суток.
Получение продукта не должно быть препятствием для использования
Лучший способ сократить время от заказа до активации карты — переход на цифровые продукты. Но новым клиентам, которые еще не прошли идентификацию и не подписали договор, еще долго придется очно встречаться с сотрудниками банков.
Чтобы вовлечь клиента в использование продукта до того, как он его получит, банк может дать ранний доступ к платежам в приложении. Пока курьер с картой и договором в пути, клиент уже проводит транзакции.
Восемь из десяти банков доставляют карты
По данным Delloite, около двух третей банков из топ-30 предоставляют услуги курьерской доставки карт и в среднем 80% продуктов доставляется именно таким образом. До пандемии лишь 40% крупнейших банков предлагали такую услугу, и она была скорее эксклюзивной, чем стандартной.
Из топ-10 банков по обороту на дебетовых карточных счетах получить карту и в отделении, и доставкой можно в трех банках: «Альфа-Банке», «Райффайзенбанке» и «Росбанке». Только курьером — в «Тинькофф Банке», «Открытии» и «Газпромбанке». Только в отделении — в «Россельхозбанке» и «Почта Банке».
«СберБанк» начал доставлять карты в формате акции, которая до 31 марта действует в 19 городах России. ВТБ на днях объявил о запуске собственной курьерской службы, которая будет доставлять карты в 30 городах.
Минимальный срок доставки — от часа до суток
Доставленные карты активируются вдвое чаще, чем те, что ждут клиента в отделении. Кроме этого, договорившись о встрече с курьером, человек с меньшей вероятностью ее отменит, если передумает получать карту. А в отделение можно просто не прийти.
Но запустить доставку мало — важно, чтобы она улучшала клиентский путь и действительно была удобнее и быстрее посещения офиса. По данным Markswebb, минимальная скорость доставки именных дебетовых карт в крупнейших банках — от часа до суток.
В «Тинькофф Банке» это около полутора часов, в «Росбанке» — семь, в «Альфа-Банке» — почти 11, в «Открытии» — 13, в «Райффайзенбанке» — больше 17, а в «Газпромбанке» — больше суток.
Получение продукта не должно быть препятствием для использования
Лучший способ сократить время от заказа до активации карты — переход на цифровые продукты. Но новым клиентам, которые еще не прошли идентификацию и не подписали договор, еще долго придется очно встречаться с сотрудниками банков.
Чтобы вовлечь клиента в использование продукта до того, как он его получит, банк может дать ранний доступ к платежам в приложении. Пока курьер с картой и договором в пути, клиент уже проводит транзакции.
Капитализация экосистем криптовалют за 2020 год выросла в 61 раз. Она достигала $92 млрд и к концу 2021 может увеличиться до $200 млрд. Количество уникальных адресов тоже растет: в начале 2020 их было 93 тысячи, а в марте 2021 — больше 1,6 млн.
Что такое DeFi
Это децентрализованная общедоступная экосистема финансовых приложений и сервисов, основанных на блокчейне.
У пользователей есть доступ практически ко всем финансовым услугам, включая кредитование, вклады, заемные операции и торговлю внутри экосистемы. Доступ к активам предоставляют криптовалютные биржи.
Почему DeFi-проекты могут заменить традиционные финансы
1. Более слабое регулирование и отсутствие «ручного» принятия решений — например, о предоставлении кредита.
2. Высокая скорость операций: секунды, в отличие от часов или дней ожидания в централизованной системе.
3. Все деньги принадлежат пользователям, и никто не может ограничить к ним доступ. Это дает независимость от внешних неблагоприятных событий — например, лишение банковской лицензии.
4. Всегда найдутся операторы, готовые совершить сделку, а прибыль распределяется между всеми пользователями, которые совершают сделки на платформе.
5. Из-за отсутствия центральной структуры систему DeFi невозможно взломать.
Почему этого не происходит
Риски очень велики. Во-первых, нет системы страхования. Во-вторых, пользователь может просто потерять пароль для входа. Когда он самостоятельно отвечает за доступ к ячейке, помочь в такой ситуации никто не сможет.
DeFi скорее станут дополнением к традиционным банковским сервисам, нежели их заменой. Крупнейшие платежные системы и банки уже объявили о готовности заняться бизнесом в криптоиндустрии. В их числе — Visa, Mastercard, PayPal, Morgan Stanley, CITI, Development Bank of Singapore, Standard Chartered, PNC и US Bank.
Что такое DeFi
Это децентрализованная общедоступная экосистема финансовых приложений и сервисов, основанных на блокчейне.
У пользователей есть доступ практически ко всем финансовым услугам, включая кредитование, вклады, заемные операции и торговлю внутри экосистемы. Доступ к активам предоставляют криптовалютные биржи.
Почему DeFi-проекты могут заменить традиционные финансы
1. Более слабое регулирование и отсутствие «ручного» принятия решений — например, о предоставлении кредита.
2. Высокая скорость операций: секунды, в отличие от часов или дней ожидания в централизованной системе.
3. Все деньги принадлежат пользователям, и никто не может ограничить к ним доступ. Это дает независимость от внешних неблагоприятных событий — например, лишение банковской лицензии.
4. Всегда найдутся операторы, готовые совершить сделку, а прибыль распределяется между всеми пользователями, которые совершают сделки на платформе.
5. Из-за отсутствия центральной структуры систему DeFi невозможно взломать.
Почему этого не происходит
Риски очень велики. Во-первых, нет системы страхования. Во-вторых, пользователь может просто потерять пароль для входа. Когда он самостоятельно отвечает за доступ к ячейке, помочь в такой ситуации никто не сможет.
DeFi скорее станут дополнением к традиционным банковским сервисам, нежели их заменой. Крупнейшие платежные системы и банки уже объявили о готовности заняться бизнесом в криптоиндустрии. В их числе — Visa, Mastercard, PayPal, Morgan Stanley, CITI, Development Bank of Singapore, Standard Chartered, PNC и US Bank.
Павел Рогач присоединился к управлению клиентского счастья и монетизации «Райффайзенбанка», где будет заниматься развитием цифровых финансовых сервисов для частных инвесторов в качестве директора по продукту. Ранее подобной должности не существовало.
Собственно, как и самого АО «Райффайзенбанк» в числе ведущих операторов торгов. По данным Московской биржи на февраль 2021 года, компания находится на 15 месте по количеству активных клиентов и их количество не дотягивает до трех тысяч человек.
Для сравнения, у «Тинькофф» на первом месте их чуть больше миллиона, у «Сбербанка» и ВТБ (второе и третье места) — 232 и 246 тысяч соответственно. У остальных — меньше 55 тысяч.
Цифровой брокерский сервис для массового клиента «Райффайзенбанк» запустил в 2020 году. Даже не представляем, каким образом — без директора по продукту. Будем с интересом наблюдать за развитием с директором, но без опыта в создании цифровых финансовых сервисов, да и вообще в финансовой сфере.
До назначения в «Райффайзенбанк» Рогач семь лет автоматизировал дистрибуцию крупнейших FMCG-компаний в System Technologies, запустил сервис ST SmartMerch для автоматизации мерчандайзинга, платформу для видеоблогеров и трансляций в Яндекс.Эфире.
Несмотря на все заслуги, в публичном пространстве Рогач за эти годы почти не засветился: на крупных мероприятиях не выступал, интервью не давал, соцсети публично не ведет, даже фотографию — днем с огнем не найти. Кажется, пиарщиков «Райффайзенбанка» ждет очень много работы.
Собственно, как и самого АО «Райффайзенбанк» в числе ведущих операторов торгов. По данным Московской биржи на февраль 2021 года, компания находится на 15 месте по количеству активных клиентов и их количество не дотягивает до трех тысяч человек.
Для сравнения, у «Тинькофф» на первом месте их чуть больше миллиона, у «Сбербанка» и ВТБ (второе и третье места) — 232 и 246 тысяч соответственно. У остальных — меньше 55 тысяч.
Цифровой брокерский сервис для массового клиента «Райффайзенбанк» запустил в 2020 году. Даже не представляем, каким образом — без директора по продукту. Будем с интересом наблюдать за развитием с директором, но без опыта в создании цифровых финансовых сервисов, да и вообще в финансовой сфере.
До назначения в «Райффайзенбанк» Рогач семь лет автоматизировал дистрибуцию крупнейших FMCG-компаний в System Technologies, запустил сервис ST SmartMerch для автоматизации мерчандайзинга, платформу для видеоблогеров и трансляций в Яндекс.Эфире.
Несмотря на все заслуги, в публичном пространстве Рогач за эти годы почти не засветился: на крупных мероприятиях не выступал, интервью не давал, соцсети публично не ведет, даже фотографию — днем с огнем не найти. Кажется, пиарщиков «Райффайзенбанка» ждет очень много работы.