#личныйопыт
Сегодня подведу ежемесячные итоги доходности моего инвестиционного портфеля в июне.

Доходность портфеля в июне составила в рублях 23% годовых, в евро 12% годовых, в долларах 8% годовых.

Портфель:
1. Российские акции на ИИС. Доходность за июнь -3%. В этом месяце негативная динамика вызвана снижением российских индексов и не восстановлением цен акций АФК Система из-за судебных разбирательств с Роснефтью. С учётом налогового вычета общая доходность 12% с ноября 2016г. Акции в портфеле: АЛРОСА, ММК, Русал, ИнтерРАО, М.Видео, НорНикель, ФСК ЕЭС, АФК Система, МТС, Ленэнерго.
2. Инвестиции в микрофинансовые компании. Доходность вложений в долларах 0,8% за месяц (10% годовых), в евро 1% за месяц (12% годовых).
3. Инвестиции в компанию, специализирующуюся на взыскании проблемных долгов. Доходность 2,8% в рублях за месяц (33% годовых).
4. Инвестиции в компанию, занимающуюся скупкой золота у ломбардов. Доходность 2% в рублях за месяц (23% годовых).
5. Криптовалюты. Доходность 3,5% за июнь.
В портфеле ethereum, ripple, ethereum classic, golem, digibyte, bitcoin.
6. Депозиты. Доходность рублёвых депозитов (8,0% годовых), долларовых – 1,5% годовых. Для депозитов выбраны вклады с возможностью пополнения и снятия всей суммы с накопленными процентами.
7. Вместо наличных использую карты Tinkoff и Рокетбанк с кэшбеком (1-5% от сумм покупок) и начислением процентов на остаток (7% и 8% годовых).

Планы на июль:
1) Повысить доходность долларовых вложений: переложить часть средств с долларового депозита в криптовалюту
2) Инвестировать через займы в компанию, занимающуюся коллекторским бизнесом.

#дайджест
1. 5 акций из S&P 500, показавшие доходность более 50% с начала 2017г. Не поздно ли на них ещё заработать?
goo.gl/dJMWQs

2. Отличная статья о том, как эффективно пользоваться полисом ОМС и на чем можно сэкономить
goo.gl/gKsuxP

3. ЦБ РФ планирует запретить торговлю на Форексе всем неквалифицированным инвесторам
goo.gl/j869D6

#money
Я стараюсь много путешествовать, чтобы иметь широкий взгляд на мировые тенденции и изменения. Последние несколько дней нахожусь в Дании, наблюдаю, насколько разное у нас с датчанами отношение к деньгам и расходам.

Дания относится к Скандинавским странам "капитализма с человеческим лицом", из-за чего её граждане отдают более 50% своих зарплат на налоги и социальные отчисления, из которых правительство выплачивает высокие пенсии (в среднем 2800 долл.) и пособия по безработице (80-90% от оклада в первые 2 года после увольнения - раньше платили 4 года).

Дания активно использует возобновляемые источники энергии - солнечную, ветряную и др. Из-за дорогого бензина в Копенгагене часто можно встретить на улицах электрокары, в т.ч. разные модели Tesla.
Чтобы купить машину, нужно заплатить пошлину государству, превышающую стоимость машины, поэтому около трети населения ездит на работу/в университет/в школу на велосипедах. Количество таких людей в Копенгагене настолько велико, что примерно равно всем людям в США, добирающимся на работу/учебу на велосипеде.

Датчане также экономят на электроэнергии и затратах на воду (коммуналка 150-300 евро в месяц): много жителей вместо люстр с несколькими лампами используют бра и свечи, а ванные в квартирах скорее редкость.

Из-за высокого уровня зарплат стоимость жизни в Дании довольно высокая, однако и качество оказываемых услуг тоже на уровне: удобная система общественного транспорта с беспилотным метро, хороший уровень образования и здравоохранения.

Такие отличия в жизни формируют другой менталитет датчан: их неспешность, пристрастие к посиделкам с друзьями в баре или на природе, ведь зачем быть трудоголиком? Скорее всего твой уровень жизни будет очень достойным и не сильно отличаться от твоих коллег, т.к. больше половины повышения зарплаты заберёт государство.
В следующих постах напишу, как такие различия в образе жизни жителей развитых стран влияют на мировую экономику и сырьевые рынки.

В Европе хорошо ощущается, как меняется автоиндустрия. В крупных городах ездит много электромобилей, которые к 2020г. будут представлены почти во всех модельных рядах.

Рост рынка электрокаров в этом году привёл к буму на рынке кобальта - одного из основных элементов в производстве аккумуляторов. Цены на кобальт выросли более, чем в 2 раза за последний год и вероятно рост цены ещё будет продолжаться в ближайшие годы, учитывая прогнозируемое увеличение спроса на 500% к 2020г. при ограниченных запасах металла в мире.
goo.gl/TdjCun

#налоги
1. Что делать, если банк начислил лишний налог при выплате кредита?
goo.gl/eJyoem

2. Хорошая обзорная статья про налоги, которые необходимо платить при покупке-продаже ценных бумаг, криптовалют и других операций
goo.gl/iUvGFj

3. Самые популярные способы легально снизить налоги для ИП
goo.gl/kf16eo

#рекомендация
@usefulnotes - журнал, где разбирают основы финансовой грамотности, учат защищать свои права, показывают, как нужно экономить, как начать инвестировать.

На этой неделе на рынке такси была объявлена бомбическая новость - объединение Uber и Яндекс.Такси в России и нескольких странах СНГ. На этой новости котировки Яндекса выросли более, чем на 20%, поскольку компания станет площадкой для доминирующего игрока на рынке, а Uber и Яндекс по одиночке перестанут прожигать десятки миллионов долларов на демпинг друг друга и конкурентов. Как обычно, ещё ждём одобрения сделки в ФАС.

На мой взгляд, жёсткие меры вряд ли последуют. При недавнем объединении бизнесов МВидео, Эльдорадо и Техносилы предписание регулятора было довольно мягким - закрыть несколько магазинов в Астрахани и Дагестане.

Хорошая обзорная статья про объединение Uber и Яндекс.Такси в материале Ведомостей
goo.gl/6Ts13i

#скидки
#экономныепокупки
Зашёл на днях в магазин Техносилы. С первого взгляда, обычная картинка для магазинов: скидка до 50% на всю продукцию. В большинстве магазинов это означает, что предварительно цены подняли на 40%, а потом дали скидку 50%. Но история с Техносилой - исключение.

Компания закрывает бизнес, поэтому распродаёт даром часть товара на 20-30% ниже себестоимости. Как обычно, чем ближе к закрытию магазинов, тем больше скидка, но меньше товара. Если в вашем городе ещё остались магазины, ловите момент. Я вчера прикупил недорого новые качественные наушники)
goo.gl/AbdWb2

Как устроен бизнес инвестиционных фондов - интервью для vc.ru бывшего инвест.аналитика. Инсайды о работе, перспективах роста, зарплате и советы, как попасть в фонд
goo.gl/Vu2kp4

#дайджест
1. Как зарабатывать на падении акций
goo.gl/o8qqTz

2. Как ведут личный бюджет Российские предприниматели
goo.gl/XY8MqN

3. Как заработать на виаре, роботах и беспилотных автомобилях
goo.gl/LTSwPQ

#рекомендация
@smartfin - авторский канал про финансы, как купить квартиру и со всем этим жить. Больно, дорого, но работает. На канале много книг, кейсов и опыта.

#личныйопыт
Сегодня подведу ежемесячные итоги доходности моего инвестиционного портфеля в июле.

Июль оказался удачным месяцем: все классы активов прибавили в стоимости. Доходность портфеля в июле составила в рублях 25% годовых, в евро 12% годовых, в долларах 7% годовых.

Портфель:
1. Российские акции на ИИС. Доходность за июль 7%. С учётом налогового вычета общая доходность 12% с ноября 2016г. Акции в портфеле: АЛРОСА, ММК, Русал, ИнтерРАО, М.Видео, НорНикель, ФСК ЕЭС, АФК Система, МТС, Ленэнерго.
2. Инвестиции в микрофинансовые компании. Доходность вложений в долларах 0,8% за месяц (10% годовых), в евро 1% за месяц (12% годовых).
3. Инвестиции в компанию, специализирующуюся на взыскании проблемных долгов. Доходность 2,8% в рублях за месяц (33% годовых). В июле увеличил свои вложения в эту компанию.
4. Инвестиции в компанию, занимающуюся скупкой золота у ломбардов. Доходность 2% в рублях за месяц (23% годовых).
5. Криптовалюты. Доходность 2% за июнь.
В портфеле ethereum, ripple, ethereum classic, golem, digibyte, bitcoin.
6. Депозиты. Доходность рублёвых депозитов (8,0% годовых), долларовых – 1,5% годовых. Для депозитов выбраны вклады с возможностью пополнения и снятия всей суммы с накопленными процентами.
7. Вместо наличных использую карты Tinkoff и Рокетбанк с кэшбеком (1-5% от сумм покупок) и начислением процентов на остаток (7% и 8% годовых).

Планы на август:
1)Инвестировать в микрофинансовую компанию, выдающую займы онлайн
2)Увеличить долю валютной составляющей в портфеле в связи с ожиданиями дальнейшего ослабления рубля.
3)Снизить долю наличных на карте Рокетбанка из-за возможных сложностей у Банка Открытие (материнская компания для Рокета).

По просьбам нескольких подписчиков в ближайших постах расскажу подробнее про компании, в которые вкладываю и почему выбираю именно их.

Обещал в предыдущих постах разыгрывать бесплатные консультации. Кто первый напишет в личку @GoodTom, выберем с вами удобное время для консультации по вопросам сбережений и инвестиций по Skype.

#инвестиции
Сегодня расскажу про инвестиции в микрофинансовые компании (МФК). Существует два основных вида МФК: первые выдают краткосрочные займы "до зарплаты", вторые финансируют микро и средний бизнес.

Для инвесторов наиболее интересны вложения в компании, выдающие займы населению, поскольку высокие ставки по ним чаще всего перекрывают потери от дефолтов заемщиков.

Средняя доходность для инвесторов: 20-33% в рублях, 10-13% в валюте. Будьте осторожны с компаниями, которые предлагают более высокую доходность, т.к. это могут быть финансовые пирамиды.
Для инвестирования в МФК относительно высокие минимальные суммы 1-1,5 млн руб., но если вкладываться коллективно, то можно инвестировать кратно меньшие суммы в расчете на человека.

В 2016 г. Rusbase выпустил хорошую статью про инвестирование в МФК - рекомендую прочитать goo.gl/tuit7r
Сам лично вкладывал в разное время в МФК, выдающие займы онлайн Moneyman, Slon Finance, ekapusta.
Сотрудничеством со всеми этими компаниями очень доволен, все платежи с процентами вовремя возвращаются.
Однако помните, что вложения в МФК - это не депозит, следует очень тщательно выбирать компанию, чтобы не потерять часть инвестиций.

Если вы знаете другие интересные компании для вложений, буду рад обменяться опытом в нашем чате @chatfinoman
Я всегда в поиске проектов, на которых можно заработать с приемлемыми рисками.
Если у вас есть вопросы, пишите в личку или оставьте заявку на нашем сайте Finoman.com

#покупкавалюты
Подписчики и клиенты периодически спрашивают, как выгоднее обменивать валюту, поделюсь своим опытом.

Есть несколько основных способов покупки валюты:
- на бирже через брокера;
- в приложениях банков и интернет-банке онлайн;
- в отделениях банков и обменниках.

Попробовав несколько способов, я в итоге выбрал 2й. Ниже расскажу почему.

1. Покупка валюты на бирже является наиболее выгодным способом. При покупке на бирже 1000 долл через брокера (я в разное время пользовался Открытие Брокер и Финам) Комиссия составляет 10-50 рублей. В обменниках и банках комиссия составит 500-1000 руб. Однако здесь есть свои нюансы. Обслуживание брокерского счета чаще всего стоит некоторой суммы (до 500 руб. в месяц у ведущих брокеров). То есть если у вас нет брокерского счета, то покупка валюты через него будет наиболее выгодна либо при покупке валюты от 10 000 долларов, либо при частой необходимости в обмене валюты.

2. Покупка через онлайн сервисы по типу Альфа-Директ, БКС-Банк и платежные карты (Тинькофф, Рокетбанк и др.) При этом варианте комиссия за обмен 1000 долл. будет 50-500 руб. Для тех, кто является пользователем данных продуктов, все происходит очень удобно, т.к операции производятся онлайн по нажатию нескольких кнопок. Также по сравнению с обменниками вы снимаете риск, что вам выдадут фальшивые купюры. Однако заводить данные карты ради разовой покупки валюты не стоит, т.к. выгода не столь велика по сравнению с хорошим курсом обменников.

3. Покупка валюты через кассы банков и обменники. Наиболее выгодные курсы выбирайте на http://www.banki.ru/products/currency/ - банки
https://cash.rbc.ru/ - обменники
Комиссии и затраты времени на обмен валюты здесь будут больше, чем в первых двух способах, но такая покупка валюты оффлайн самая простая - не нужно устанавливать приложения и подписывать договора с брокерами.

В итоге:
- Самый выгодный способ это покупка валюты через брокера, но он и наиболее сложный в исполнении. Выгоден при покупке более 10 000 долл. или при уже существующем брокерском счете.
- При объемах меньше 10 000 долл. и необходимости в наличке, лучше воспользоваться обменниками и приложениями банков. При выборее наиболие выгодных курсов, потеря на комиссиях 0,2-0,5%.

Если вы пользуетесь другими выгодными способами конвертации валюты, предлагаю обменяться знаниями в @chatfinoman
По вопросам пишите в личку или на Finoman.com

#криптовалюты
Новость о том, что биткоин продолжает бить новые рекорды, пройдя отметку выше 4 тыс. долл. оказалась не самой любопытной в мире криптовалют на минувшей неделе из-за ICO Filecoin.

Этот проект по децентрализованной платформе хранения данных собрал рекордные более 250 млн долл. благодаря инвестициям крупнейших венчурных фондов (Sequoia, Andressen Horowitz и др.), став первым крупным проектом, привлекшим деньги только от институциональных инвесторов в соответствии с новыми правилами SEC США.
Подробнее https://tttttt.me/blockchainrevolution/46

Как вернуть деньги за невозвратный авиабилет?

Собрался я этим летом в отпуск в Европу на 2 недели. Однако планам не суждено было сбыться, т.к. в конце весны меня нашли HR крупного фонда и схантили в управляющую компанию. На новом месте вместо двух недель разрешили на 4 дня уехать, поэтому встал вопрос замены билетов обратно в Москву.
Когда выбирал весной билеты, остановился на билетах авиакомпании Победа, поскольку цена была самая выгодная (21 тыс. руб. на двоих с супругой), а по условиям тарифа билеты можно было поменять на другие той же цены со штрафом 2 тыс. руб. за билет.

Однако к моменту возврата Победа поменяла тарифы, введя штрафы не 2, а 5 тыс.руб. за смену направления и дополнительно 5 тыс. руб. за смену фамилии в билете.
То есть штраф за билеты стоимостью 21 тыс составлял не 4 тыс, а 15 тыс, если менять их на свою фамилию и 20 тыс, если передавать билеты другим на другие направления. И это все можно было узнать только по звонку на платный номер колл-центра Победы за 60 руб. в минуту (вот такой клиентоориентированный лоукостер, который даже не прислал уведомления, что тарифы на возврат изменились).

Я попробовал сначала вернуть хоть какие-то деньги, разместив у себя в соц сетях объявление о продаже билетов с большой скидкой - не помогло. Затем разместил объявления на avito и estbilet - тоже не помогло.

Дальше посмотрел тревел-форумы и на одном из них за 5 дней до вылета нашёл информацию, что по закону от 20.04.2014 № 79-ФЗ можно вернуть даже невозвратные билеты, если ты или близкий родственник не можете лететь "по состоянию здоровья".

Так получилось, что за несколько дней до этого, возвращаясь из командировки, супруга заболела обычным ОРВИ. Мы сделали анулирование билетов на сайте, отправили заявление по email на возврат средств на карту, а потом оригинал заявления с больничным листом по официальному адресу авиакомпании.
Здесь к авиакомпании претензий нет - меньше чем за месяц они рассмотрели наш случай и вернули деньги за оба билета.

Какие выводы?
1. Читайте подробно правила покупки билетов, возврата и изменений в бронировании. В них есть как подводные камни, так и возможности для возврата почти 100% средств.
2. Летайте нормальными авиакомпаниями, которые не меняют условия бронирования после покупки билетов :)

Результаты исследования, куда обычно вкладывают богатые и бедные. Богатые инвестируют в компании, акции, недвижимость и другие активы, а бедные покупают товары в собственность и берут долги

#немногоинсайда
На прошлых выходных в супермаркете рядом с домом впервые снял деньги в банкомате Тинькофф банка. Кстати, оказалось весьма удобно, т.к. рядом есть только банкомат Сбербанка, в который была большая очередь.
6 лет назад собеседовался в международную консалтинговую компанию Accenture. На одном из собеседований мне предложили решить кейс, где нужно было рассчитать кол-во банкоматов в Москве, которое необходимо открыть "крупному онлайн банку", чтобы удовлетворить потребности клиентов. И вот расчёты стратегов банка (и вероятно консультантов) реализовались в жизни.
Месяц назад на РБК вышла новость о том, что Тинькофф банк запускает сеть банкоматов в крупных городах goo.gl/jZ429m
В конце 2015 г. банк похвастался, что вышел на второе место по кол-ву кредитных карт после Сбербанка. Видимо стратеги посчитали, что рост целевой молодой аудитории, активно пользующейся интернетом, ограничен, и пора идти в сегмент более консервативных людей среднего возраста, которые считают, что в нормальном банке должны быть свои банкоматы :)
Буду следить, насколько пилотный проект с банкоматами окажется удачным и востребованным у населения.

#инвестиции
Продолжаем серию постов про инвестиции в компании через займы. Недавно писал про вложения в микрофинансовые компании t.me/finoman/149 , позволяющие зарабатывать 20-33% годовых в рублях и 10-14% в валюте. Сегодня расскажу про фирмы, занимающиеся сбором просроченной задолженности.

У обывателей из-за публикаций СМИ сформировано скорее негативное мнение о деятельности коллекторов. Однако введение закона о коллекторской деятельности №230-ФЗ существенно "обелило" рынок, оставив на нем компании, применяющие методы в рамках правового поля.

Бизнес компаний, занимающихся сбором просроченной задолженность физ.лиц устроен следующим образом. Крупные банки с дисконтом продают на тендерах коллекторским компаниям портфели просроченных потребительских кредитов.

Как думаете, какой размер дисконта? Когда я не знал ничего о коллекторском бизнесе, я думал, что дисконт процентов 60-70. Оказалось, что на аукционах портфели продаются за 2-4% от суммы просроченного долга, т.е. дисконт 96-98% !

Банки продают долги настолько дешево, чтобы не формировать дополнительные резервы, т.к. резервирование денег для банка - это убыток, ведь (упрощенно) банк заплатил проценты за привлечение депозита, а разместить в кредит их не может из-за необходимости формировать резервы.

Таким образом, компании покупают портфели за 2-4% от их суммы, и им достаточно собрать 10-20% от этих сумм за 2-3 года, чтобы работать с высокой маржинальностью.
Например, заемщик задолжал и не вернул банку кредит на 100 тыс. руб. Коллекторы звонят и предлагают вернуть не 100 тыс., а 20 тыс. за 2 месяца. В итоге все в выигрыше: банк не сформировал резервы, коллекторы заплатили за этот кредит 3 тыс., а получили 20 тыс., инвесторы коллекторов заработали, а заемщик смог рассчитаться с долгами, вернув посильную для возврата сумму.
Да, банк до этого потерял на этом кредите деньги, но если в банке качественный риск менеджмент, на большом портфеле кредитов банк тоже хорошо зарабатывает.

Инвесторам коллекторы предлагают доходности 27-40% годовых в рублях, что очень привлекательно с учетом текущих ставок по депозитам.
Презентацию компании, в которую инвестировал, я публиковал в нашем чате @chatfinoman
Приглашаю туда всех для обмена идеями и опытом по личным инвестициям, либо пишите в личку.

#выгодныепутешествия
Пока еще не закончился "сезон отпусков", напишу о нескольких способах выгодно путешествовать.

1. У РЖД постоянно проходят акции со скидками до 50% в плацкарт, купе и СВ. Перед оплатой билетов советую проверять эту страничку - возможно скидки есть именно на ваше направление
https://goo.gl/H9zQg1

2. Booking предлагает приятные кэшбеки по 1000-5200 по реферальным ссылкам и дополнительно 1000 руб. за каждого вашего приглашенного друга
https://goo.gl/T3yF95

3. Как летать бизнес-классом бесплатно? Захватывающая история Бена Шлапига - путешественника, пролетевшего за год 400 тыс. миль
https://goo.gl/hY99Vf

Одним из героев вчерашнего выпуска Ведомостей стала группа En+ Олега Дерипаски, которой несколько майнеров криптовалют предложили сдавать в аренду избыточные мощности электроэнергии goo.gl/eZvzt6

Мощностями располагают более 70 площадок группы, крупнейшие - Автозаводская ТЭЦ в Нижегородской области (резерв мощности до 580 МВт) и ТЭЦ-9 в Ангарске (резерв 166 МВт).

В майнинге биткоина затраты на электроэнергию занимают до 30% себестоимости, поэтому возможность покупки дешевой энергии вызвала такой существенный спрос со стороны майнеров.

Помимо крупнейшей в России частной энергетической группы ЕвроСибЭнерго в En+ входит алюминиевый гигант - UC Rusal.

En+ в последние месяцы - активный участник бизнес новостей, поскольку компания готовит IPO, в ходе которого планирует привлечь до 1,5 млрд долл. и заодно третий раз косвенно продать принадлежащие ей акции Норникеля. Первый раз часть акций была продана в ходе размещения на бирже НорНикеля, второй - при листинге акций и депозитарных расписок UC Rusal.
Учитывая предприимчивость собственников и менеджмента, не удивлюсь, если в ближайшее время En+ порадует новыми интересными новостями.