Что сделать с финансами до Нового года 🎅

Вместо адвент-календаря предлагаем вам привести в порядок свои финансы до Нового года и войти в 2024-й год уверенно и спокойно.

🎄Уменьшить долги

Морально легче входить в новый год с меньшим количеством долгов. Рассказывали, как вылезти из кредитной ямы здесь, Новый год — отличный повод начать этот путь.

🎄Открыть вклад

Сохранить свои деньги в новогодней суете поможет вклад по хорошей ставке — на сбережения будут капать проценты, а соблазн их потратить будет ниже. Можете воспользоваться нашей подборкой вкладов для этого.

🎄Распланировать новогодние траты

Перед праздниками цены часто растут, поэтому лучше заранее составить список и озаботиться покупкой подарков не в последнюю декабрьскую неделю. На основе списков определите новогодний бюджет и отложите необходимое количество средств заранее.

🎄Завести ИИС

С помощью ИИС вы можете получать налоговые льготы от государства. Чтобы начать это делать весной следующего года, ИИС надо успеть открыть до 27 декабря. Открыть текущие типы ИИС тоже можно только до конца этого года. Подробно про ИИС рассказывали здесь и здесь.

🎄Составить финансовый план

Вместо письма Деду Морозу составьте личный финансовый план на следующий год, чтобы точно сделать с финансами все, что хочется. Можно начать с выставления финансовых целей по модели SMART — мы говорили о ней тут.

🎅Существует ли рождественское ралли на рынке? #Минуточку, разберемся.

👱‍♂️Рассказывает старший аналитик Евгений. Не с самой рождественской локации.😁

А какой ваш кредитный рейтинг? 🤔

Представьте, что вы решили взять кредит, но из банков раз за разом приходит отказ. Кто виноват? Вероятнее всего, ваш индивидуальный кредитный рейтинг. Что с ним делать? Сейчас разберемся.

Скажем сразу: если вы никогда не брали кредитов, то ваш кредитный рейтинг просто не отобразится.

🎌Персональный кредитный рейтинг — это оценка кредитной истории заемщика в банках. Другими словами, это индикатор, который показывает, насколько вы надёжный заёмщик. Что в нём учитывают?

✔️Просрочки платежей. Учитываются текущие и прошлые просрочки, их количество, размер, длительность и давность.

✔️Сколько платежей сделано после погашения просрочек. Чем больше — тем лучше.

✔️Число обращений за кредитами. Если недавно их было много, рейтинг может быть хуже.

✔️К каким кредиторам вы обращаетесь: микрозаймы снижают ваш рейтинг.

✔️Сколько у вас действующих и погашенных кредитов.

На основании 218-ФЗ, кредитный рейтинг рассчитывают БКИ — Бюро кредитных историй, они хранят сведения о задолженостях физлица в течение какого-то времени. Сейчас этот срок — 7 лет.

Рейтинг рассчитывают в баллах от 1 до 999.

🎌Чем выше рейтинг, тем лучше ваша кредитная история, следовательно, выше вероятность, что любой банк предложит вам лучшие условия по кредиту.

🎌Если рейтинг близок к нулю, то получить новый кредит будет сложно. Но и здесь бывают исключения — банки всё же используют собственные методики для решения по выдаче кредитов и опираются не только на рейтинг.

Как улучшить свой рейтинг

Здесь все очевидно, но давайте повторим:

✅Погасите все просрочки. Даже в 50 копеек.
✅Вносите платежи по кредитам вовремя, а лучше — заранее и с запасом.
✅Сократите число действующих кредитов.
✅Закройте кредитки, которыми не пользуетесь.
✅Не пользуйтесь услугами микрофинансов.

Посмотреть рейтинг можно в БКИ, в банке, где вы обслуживаетесь, или через Госулсуги, где вам подскажут, в каких бюро есть ваши данные. Если вы обнаружите там ошибки, то можно подать заявление в произвольной форме — неверные данные должны удалить.

Равняется четырем Кипрам: о "мусорной реформе" в РФ

Площадь свалок в России в 2018 г. составляла 4 млн га. Это территория Швейцарии или 4-х Кипров.
Ежегодно россияне выбрасывают 70 млн тонн бытового мусора, то есть полтонны на каждого человека, что в 10 раз больше веса пирамиды Хеопса.

В чем основные проблемы?

Всего человечеству известно три способа борьбы с мусором: сжигание, захоронение и переработка. Все способы, кроме последнего, опасны для здоровья человека и губительны для природы.

🎌В 2018 г. лишь около 2% отходов сжигалось и примерно 4% отправлялось на вторичную переработку,
🎌Остальное гнило на свалках, выбрасывая в атмосферу опасные газы, а разлагающийся пластик отравлял воду и почву,
🎌Мусорные полигоны привлекательны для крыс — разносчиков болезней.

Осознавая масштабы бедствия, правительство запустило “мусорную реформу” («Реформа обращения с отходами производства и потребления»).

Какие цели?

✔️Создать новую отрасль переработки отходов.
✔️Полностью изменить систему сбора и утилизации отходов по принципу замкнутого цикла с последующей переработкой.
✔️Вместо мусора должно появиться ценное вторсырье.

Что сделано?

➕1.10.18 запущен федеральный проект «Чистая страна» (до конца 2024 г.), направленный на ликвидацию свалок, не отвечающих требованиям закона и восстановление занятых ими земель.

➕С 1.1.19 г. новый порядок начал действовать в регионах (позже — в городах федерального значения). Они определились с экологическими операторами (ЭО) и разработали свой алгоритм перехода к раздельному сбору отходов.

Работа ЭО находится под контролем: например, маршрут мусоровозов отслеживает система ГЛОНАСС, а весь мусор взвешивается.

➕За 2021−2022 годы 57 субъектов за счет субсидий закупили более 150 тыс. контейнеров для раздельного накопления отходов. На эти цели Правительство выделило регионам 2,5 млрд рублей.

Что в планах?

⭕До конца 2023 г. должно быть ликвидировано не менее 111 несанкционированных свалок в границах городов.

⭕К 2030 году должно перерабатываться 100% отходов.

По словам вице-премьера Виктории Абрамченко, в стране на начало 2023 г. перерабатывалось 5,5 млн т отходов. Нетрудно посчитать, что это в 2 раза больше чем 5 лет назад. Но, кажется, реформа слегка буксует.

Что изменилось для нас?

Вывоз мусора стал считаться отдельной услугой, а в платежках появилась строку «Обращение с ТКО» (твердые коммунальные отходы).

Теперь заключаются договоры УК или напрямую жильцов с оператором. По факту последние есть еще не везде.

В ТКО входят
🙂бытовые отходы (ТБО), в т. ч. крупногабаритный мусор, который складируют отдельно,
🙂мусор придомовых территорий (листва и др.)

Отдельно утилизируются:
🙂опасные отходы (должна обеспечить управляющая домом компания),
🙂и строительный мусор (не входит в стандартный тариф ТКО).

О том, как на практике работает раздельный сбор мусора и как без ущерба для психики начать сортировать отходы, поговорим в следующей заметке.

Ставьте🔥, если пост понравился.

Россияне ждут повышения зарплаты. Как его добиться? 💲

Около 60% россиян рассчитывают на повышение зарплаты в 2024 году — опрос SuperJob.

Увидели интересную новость и решили разобраться, как и когда лучше просить повышения заработной платы. Ведь всё вокруг дорожает, и многие задумываются о том, как увеличить свой доход.

💰 Про условия

Обычно повышения зарплаты резонно просить, когда у вас появляются новые задачи и обязанности или вы вступаете в новую должность. Вы начинаете делать больше работы, поэтому логично ожидать повышения оплаты труда.

Сами работодатели говорят, что готовы повышать зарплаты за профессиональные достижения сотрудников, новые обязанности, стаж работы в компании или для соответствия с рынком.

Лишь 12% готовы повышать зарплату, чтобы удержать сотрудника, поэтому кажется, что шантажировать увольнением не очень разумно.

⏳Про время

Эксперты говорят, что лучше просить повышения зарплаты в конце лета или в начале осени — именно тогда многие компании распределяют бюджет на следующий финансовый год.

Также считается, что сотрудники могут вести переговоры о прибавке 1-2 раза в год.

Если говорить про более конкретное время, то повышения зарплаты стоит просить в пятницу утром — в это время на начальство еще не свалилось большое количество встреч и вопросов, а также никто не испортил настроение 🙂 

Кроме того, именно в конце недели руководство смотрит на итоги прошедшей и планирует работу следующей недели.

🤔 Как лучше делать

— Заранее подготовьтесь к беседе и запаситесь аргументами;

— Проведите анализ своей работы: оцените, как выросли ваши показатели;

— Продумайте, что вы будете делать в случае отказа: если вы решите уволиться, то постарайтесь сохранить хорошие отношения с работодателем.

Льготную ипотеку станет получить сложнее.

С 23.12.23:

🟢Правительство ввело принцип «одна льготная ипотека в одни руки». По сути уже сейчас некоторые банки стали отказывать во второй ипотеке при незакрытой первой.
🟢Первый взнос по субсидируемым кредитам увеличен до 30%, а в некоторых банках уже и до 50%.
🟢Максимальный размер кредита для «льготников» снижен до 6 млн для всех регионов.

Можно ли запрыгнуть в последний вагон?

🚩Для тех, кто успеет подписать кредитные договоры до 22.12.23 включительно, сумма кредита и первоначальный взнос не будут пересматриваться.

🚩При получении кредита по Ипотеке с господдержкой для семей с детьми в качестве "первого" кредита считается договор, подписанный с 23 декабря 2023 г. (кредитные договоры, подписанные по программе по 22 декабря 2023 года (включительно) не берутся в расчет).

Как и обещал ранее Минфин, для «Семейной ипотеки» сделан ряд исключений: заемщик сможет оформить 2-й кредит после того, как
✔️погасит первый,
✔️у него родится еще один ребенок,
✔️приобретаемое вслед за этим жилье будет большей площади.

К чему это все ведёт?

— Заградительные барьеры по ставке для обычной ипотеки в виде ставки от 18% и отказов банков, а также ужесточение требований к заемщикам по льготным программам приведут в будущем году к сложностям на этом рынке.

— Рынок будет перераспределяться между крупными игроками.

— Снизятся возможности «заработать» на льготных программах.

— Для семей, в которых рождается больше детей, сохраняются возможности неоднократного использования льготной программы.

Новые правила будут действовать и в отношении ипотеки на строительство дома.

🤑 Реструктуризация кредитов — где, когда и зачем?

Представьте: вы взяли кредит, но жизнь подкидывает новые трудности — выплачивать долг становится сложно, если не невозможно. Все потеряно? Не факт. Один из способов решения проблемы — реструктуризация кредита.

✅Что это такое?

Реструктуризация кредита — это изменение условий действующего кредита для тех, кто оказался в сложной ситуации. При этой процедуре финансовая нагрузка снижается, а условия действующего договора смягчаются. Дополнительный плюс: с этой услугой вы спасаете свою кредитную историю.

Что за условия?

✔️Ваши доходы сократились: к примеру, вам снизили заработную плату
✔️Вы потеряли работу
✔️Утратили трудоспособность, например, из-за травмы или болезни
✔️Потеряли имущество или оно повреждено
✔️Вы обманутый дольщик
✔️И другие — полный список можно найти на сайтах банков.

Но помните, к сожалению, банк может отказать вам без объяснения причин.

Реструктуризировать кредит можно двумя способами:

🎌Сократить ставку
🎌Отсрочить погашение
🎌Сочетание всех способов

Сумма ежемесячного платежа должна снизиться. Обычно изменение процентной ставки возможно, если кредит был оформлен при высокой ключевой ставке ЦБ, а сегодня есть программы дешевле.

✅Какой кредит можно реструктуризировать?

Во всех банках по-разному, но в теории реструктуризировать можно все типы задолженности: потребительские кредиты, ипотеки, автозаймы, кредитные карты. Обычно реструктуризировать кредит можно только в том банке, в котором вы изначально оформили кредит.

✅Как оформить?

Вам нужно обратиться в банк с заявкой, предоставить документы, подтверждающие ухудшение вашего финансового положения. Банк рассмотрит заявку и предложит способы и срок реструктуризации в зависимости от существующих программ и наличия оснований.

Есть еще один способ изменить условия кредита — рефинансирование. О нём тоже скоро поговорим.

Рефинансирование кредита — как и зачем? 💰

Обещали рассказать про рефинансирование кредита — рассказываем.

Рефинансирование кредита — это оформление нового кредита для погашения имеющегося. Оно позволяет заёмщику улучшить условия по кредиту: продлить срок, снизить ставку и уменьшить ежемесячный платеж.

➡️ При рефинансировании можно объединить до 5 кредитов в один: так можно погасить долги по кредитным картам

➡️ После заключения договора вы получите новый график платежей, а деньги — нет: они отправятся на погашения задолженности досрочно.

➡️ Оформить рефинансирование можно в банке, где вы брали кредит, или в другом банке, но некоторые банки не проводят услугу по своим же кредитам.

➡️ Через рефинансирование нельзя закрыть долги микрофинансовых организаций.

➡️ Вам могут не оформить рефинансирование без объяснения причин.

🏦 Зачем это банкам?

Казалось бы, гораздо выгоднее не снижать заёмщику ставку. Но нет: если клиент не справляется с выплатами, банк может потерять ещё больше — продажа залога длится долго, а при банкротстве физлица остаток средств делится на всех кредиторов. В общем, банкам так проще — да и есть возможность получить нового клиента.

🤔 Рефинансирование: что и кто

Рефинансировать можно ипотеку, потребительские кредиты, автозаймы и долги по кредиткам.

Услуга доступна для граждан РФ от 21 до 65 лет с официальным трудоустройством, общим трудовым стажем — от года, на текущем месте работы — от 3 месяцев, с доходом, превышающим платеж по кредиту в в 2 и более раз.

Также важно, чтобы предыдущие минимум полгода вы погашали кредит без задержек.

🤑 Когда это выгодно?

Когда разница по ставкам составляет не менее 2%. Если сумма кредита небольшая, а вы выплатили больше половины, сниженная ставка не гарантирует экономию. Также переплата по кредиту (при увеличении срока) может быть больше потенциальной выгоды.

➡️ Сейчас банки поднимают ставки вслед за ключевой ставкой ЦБ, поэтому для рефинансирования время не лучшее.

🥪 "Бутерброд всегда падает маслом вниз" или... все не так уж плохо?

Если что-нибудь может пойти не так, оно пойдёт не так (англ. Anything that can go wrong will go wrong). Наверное, многие слышали это выражение.

Вырвалось оно в 1949 г. у Эдварда А. Мерфи, инженера из авиаконструкторского бюро ВВС США, когда техники установили детали самолета задом наперед и пропеллер начал крутиться не в ту сторону.

Руководитель проекта от компании «Нортроп» назвал постоянные неполадки в проекте «законом Мерфи». А достижения по безопасности полётов — результатом его преодоления.

Аналог "закона" — русский «закон подлости», «закон бутерброда» и т. д.

В 1977 г. Артур Блох выпустил первую книгу по "мерфологии", где собрал множество подражаний Мерфи из научного мира. Основных хватит на календарный год — 360 штук.

Немало примеров есть и из сферы экономики и финансов:

1️⃣Теорема Стокмайера.
Если кажется, что работу сделать легко, это непременно будет трудно.

2️⃣Взаимодополняющие правила Ричарда о собственности.
1. Если вы достаточно долго держите у себя какую-то вещь, ее можно выбросить.
2. Эта вещь понадобится вам, как только вы ее выбросите.

3️⃣Второй закон Паркинсона.
Расходы стремятся сравняться с доходами.

4️⃣Закон Хеопса.
Ничто никогда не строится в срок и в пределах сметы.

5️⃣Закон Поттера.
Величина рекламной шумихи вокруг товара обратно пропорциональна его реальной ценности.

6️⃣Закон кафетерия.
То, что вы заприметили в витрине, купит зашедший перед вами.

7️⃣Закон Дрю о проф. практике.
Кто платит меньше всех, больше всех жалуется.

8️⃣Второй закон Макдональда.
Консультанты — загадочные люди. Они запрашивают у компании какой-нибудь показатель, а затем в своем отчете выдают его компании.

9️⃣Аксиома Гурда.
На собраниях — экономят минуты и теряют часы.

1️⃣0️⃣Закон домохозяйки.
Если вы сомневаетесь, хватит ли денег на обед с семьей в ресторане, значит их не хватит.

Часть этих законов является результатом систематической ошибки отбора либо такого явления как "самосбывающиеся пророчества", а часть — просто фан. Некоторые отражают человеческую деятельность — постоянную борьбу человечества с энтропией.

Желаем вам иметь на каждый день года свои, помогающие вам законы. Ведь, как известно, если закон Мерфи может не сработать, он... не срабатывает 😉